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网上支付与结算第2章 网络支付基础1电子货币2金融电子化3中国国家现代化支付系统目 录Contents4网上支付系统通过上一章的学习,了解了网络支付的基本概念、种类及特点。在本章,将对包括电子货币、金融电子化、中国国家现代化支付系统、网络支付系统在内的几个专题进行学习,进一步了解支持网络支付运行的基础设备和机构。本章导读1了解电子货币的种类、功能及其对金融业的影响2了解金融电子化的发展历程3了解中国国家现代化支付系统4掌握网络支付系统的构成和功能能力目标任务1电子货币1任 务 1 电 子 货 币1电子货币的概念电子货币(Electronic Money)作为当代最新的货币形式,从20世纪70年代以来,其应用越来越广泛,尤其近几年,电子货币呈现出多种发展形态,如数字现金、电子钱包等。虽然现在世界各国推行和研制的电子货币千差万别,但其基本形态是相似的。即电子货币的使用者以一定的现金或存款从发行者处兑换并获得相同金额的数据,并以可读写的电子信息方式存储起来,当使用者需要清偿债务时,可通过某些电子化媒介或方法将该电子数据直接转移给支付对象。实质上,电子货币是利用银行的电子存款系统和各种电子清算系统进行金融资金转移的方式。阶段1 电子货币概述阶段2 电子货币的功能和特性阶段3 电子货币对金融业的影响任 务 1 电 子 货 币2电子货币的种类(1)按被接受程度,电子货币可分为“单一用途”电子货币和“多用途”电子货币“单一用途”电子货币由特定发行者发行,只能用于购买特定的产品或服务或被单一商家所接受,如各种电话卡、就餐卡等。(2)按使用方式和条件不同“认证”(Identified)或“匿名”(Anonymous)系统和“在线”(Online)或“离线”(Offline)系统,通过组合,可分为4类:在线认证系统、在线匿名系统、离线认证系统、离线匿名系统。阶段1 电子货币概述阶段2 电子货币的功能和特性阶段3 电子货币对金融业的影响任 务 1 电 子 货 币(3)按结算方式,可分为支付方法电子化和支付手段电子化 支付方法电子化指以电子化方法传递支付指令给结算服务提供者以完成结算,如ATM转账结算,或通过POS机大信用卡结算等;支付手段电子化指本身即具有价值的电子数据,如荷兰的求索现金公司研制的“网络型电子货币”的代表E-cash,以及英国Mondex UK研制的Mondex等。阶段1 电子货币概述阶段2 电子货币的功能和特性阶段3 电子货币对金融业的影响任 务 1 电 子 货 币(4)按依托的计算机网络划分,电子货币可分为银行卡和网络货币 银行卡也称金融交易卡,是由商业银行或金融机构向社会发行的具有消费、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具,也是客户用以启动ATM和POS系统等电子银行系统进行交易的必备工具。其支付方式建立于封闭的金融专有计算机网络基础之上,是一种较为成熟并被广泛接受的电子货币形式。阶段1 电子货币概述阶段2 电子货币的功能和特性阶段3 电子货币对金融业的影响任 务 1 电 子 货 币1电子货币的职能货币是表现、衡量和实现商品价值的工具。在任何商品经济的社会里,货币均执行5种职能,即价值尺度(Standard of Value)、流通手段(Medium of Exchange)、支付手段(Means of Payment)、价值储藏手段(Store of Value)和充当世界货币。从流通手段看,通过银行卡媒介的使用,以及在计算机网络上发生货币信息的传输,实现商品和货币的交换,为持卡人在特约商户购物服务,这种货币信息的不断传输并引起转账划拨活动,正体现了货币电子流的无形运动和商品流通领域中商品与货物的交换媒介作用。阶段1 电子货币概述阶段2 电子货币的功能和特性阶段3 电子货币对金融业的影响任 务 1 电 子 货 币从价值尺度看,电子货币以一定的货币单位及其倍数通过电子脉冲显示商品价格及其价格总额。同时,这种显示也广泛地扩展到非商品价值领域,一笔商品价款、一项债权债务、一笔货币结存等项资料,均可简明无误地在计算机和其他电子设备中显示出来。从支付手段看,银行卡(尤其是贷记卡)的支付及透支、赊销的清偿,无不体现电子货币的支付手段职能。阶段1 电子货币概述阶段2 电子货币的功能和特性阶段3 电子货币对金融业的影响任 务 1 电 子 货 币从存储手段看,作为电子货币运行基础的客户、计算机账户、存款余额,反映了货币的储存和积累功能货币的存储功能不仅表现在持卡客户的保证金、备用金上,也反映在各种结算收款上,当客户信用卡账户同普通存款账户能够实现自动转账时,此手段的使用范围更为宽广。从世界货币职能看,具有外汇支付功能的银行卡,尤其是跨国联网的电子货币可以便捷地通过计算机实现不同货币的兑换,在国际网络上进行跨国收付和结算。阶段1 电子货币概述阶段2 电子货币的功能和特性阶段3 电子货币对金融业的影响任 务 1 电 子 货 币2电子货币的特性电子货币就是将现金价值通过二进制数码(0,1)的排列组合预存在集成电路芯片内的一种货币。这种货币从形式上而言,早已与钱币无关。从形态上看,电子货币脱离了货币的传统形态,不再以实物、贵金属、纸币等可视、可触的形式出现,而是以高科技手段的电子数据形式储存,故又得名数字现金、虚拟货币。从技术上看,电子货币的发行、流通、回收等均采用电子化手段。电子货币的流通以相关的设备正常运行为前提,新的技术和设备也引发了电子货币新的业务形式的出现。有些电子货币品种是实现在线支付的基础。阶段1 电子货币概述阶段2 电子货币的功能和特性阶段3 电子货币对金融业的影响任 务 1 电 子 货 币从安全性上看,电子货币不依靠普通的防伪技术,而利用信息技术。例如,为防止伪造、复制和非法使用,电子货币采用了信息加密、数字签名、数字时戳、防火墙等安全措施。从结算方式上看,电子货币的最后持有者要向电子货币发行者提出对等资金的兑换要求。另外,电子货币当事人一般包括电子货币发行者、电子货币使用者和中介机构。电子货币的使用者可以是一个,也可以是多个;中介机构一般为银行等金融机构。阶段1 电子货币概述阶段2 电子货币的功能和特性阶段3 电子货币对金融业的影响任 务 1 电 子 货 币1电子货币对银行业的冲击(1)随着小额结算方法的日趋多样化,以及开放式网络结算服务使用者队伍的不断扩大,结算业务的提供者已逐步超出银行范围,结算业务作为商业银行固有业务的地位受到挑战。(2)电子数据交换的应用促进了交易双方支付资金的冲抵及企业间的差额结算,其结果是银行不仅丧失手续费收入,而且难以掌握企业的资金流向。(3)电子货币加剧了银行结算的国际竞争。阶段1 电子货币概述阶段2 电子货币的功能和特性阶段3 电子货币对金融业的影响任 务 1 电 子 货 币2电子货币对保险业的促进保险业发展的关键在于电子支付的实现,而电子支付通常涉及保户、保险公司和银行3个组成部分。电子支付的资金流向是保户通过银行向保险公司支付保费。严格地讲,电子支付是一种业务过程,而不是一种技术。但此过程中会涉及许多技术问题,如电子货币、网上银行、电子钱包等。因而,电子货币的发展将大大促进网络保险业的发展。3电子货币对证券业的冲击银行卡炒股是指投资者利用银行电子划账系统通过电话委托等途经在自己的储蓄账户上实现股票交易,其交易保证金无须存入证券营业部,并接受来自于银行的交易服务,包括开户、交易、清算、交割、查询、对账等全过程。这方便了投资者,但给证券公司造成了很大的压力,并影响了外国资金的流入。阶段1 电子货币概述阶段2 电子货币的功能和特性阶段3 电子货币对金融业的影响任 务 1 电 子 货 币4电子货币的金融风险(1)安全性风险。(2)操作风险。(3)信誉风险。(4)法律风险。(5)跨国交易风险。(6)其他风险。阶段1 电子货币概述阶段2 电子货币的功能和特性阶段3 电子货币对金融业的影响任务2金融电子化2任 务 2 金 融 电 子 化随着商品经济、货币流通的产生与发展,以及社会生产规模的扩大,作为货币流通和商品交换媒介的金融业迅速壮大,发展成为一个国家以至全球范围的金融系统。金融业务工作效率的高低和对货币流通量、流向控制能力的强弱,极大地影响着社会财富的聚积、效益和商品交换的速度。阶段1 金融电子化概述阶段2 金融电子化的发展历程阶段3 我国金融电子化所面临的问题任 务 2 金 融 电 子 化1金融电子化的概念 金融电子化是计算机技术和通信技术在银行及其他金融机构的业务处理和管理领域的应用。早期的金融电子化主要是把计算机应用于银行传统的存、贷、汇业务处理中,实现会计账务和各项金融业务的电子数据处理。主要目的是提高业务处理的效率,减轻劳动强度,增强服务能力。20世纪70年代以来,随着计算机技术和通信技术的快速发展,金融计算机网络日趋成熟和扩大,以银行为主的金融业再也不能满足于对传统的存、贷、汇业务实现电子数据处理,推出了许多新的金融业务服务品种,如自动存取款机(ATM)、商业网点电子资金自动转账(EFT-POS)、电话银行、家庭银行及最新出现的网上银行。阶段1 金融电子化概述阶段2 金融电子化的发展历程阶段3 我国金融电子化所面临的问题任 务 2 金 融 电 子 化2金融电子化的内容 (1)传统柜台业务电子化 传统柜台业务是指在金融电子化之前就已经存在的金融业务,这些业务原来都是手工处理的,目前它们依然是国内金融业务的主流,在门市业务中占用了大量人力。传统柜台业务电子化的主要目的是提高业务处理的效率,减轻劳动强度,增强服务能力。其主要内容包括对公业务电子化、储蓄业务电子化。(2)外汇业务电子化 外汇业务主要涉及国际间的金融业务往来。由于发达国家金融电子化水平领先于我国,为了顺利开展业务,我国的外汇业务电子化也普遍领先于国内其他金融业务的电子化进程。外汇业务电子化主要包括国际贸易结算业务电子化和国际非贸易结算业务电子化、外汇资金业务电子化、外币存款业务电子化、外汇清算电子化、外汇会计核算电子化、外汇外贸客户服务电子化。阶段1 金融电子化概述阶段2 金融电子化的发展历程阶段3 我国金融电子化所面临的问题任 务 2 金 融 电 子 化(3)新型业务电子化 由于有了计算机等先进的技术设备,金融业已不再满足于为社会提供传统的服务手段,作为计算机应用面的拓展,银行先后开办了多种新型电子化业务。除了传统的存、放、汇柜台业务之外的其他各种形式的金融服务统称为新型的金融电子化业务,主要包括发工资、代收公共事业费、代理证券交割、客户自我服务、电子付款、信用卡业务电子化、电话银行网上银行等。(4)资金清算电子化银行资金清算业务处理金融机构之间资金的流动问题,其运转速度的快慢制约着资金的周转,影响着经济、社会效益。资金清算电子化主要包括同城资金清算电子化、异地资金清算电子化。阶段1 金融电子化概述阶段2 金融电子化的发展历程阶段3 我国金融电子化所面临的问题任 务 2 金 融 电 子 化(5)支付系统电子化 正在建设中的现代化中国国家支付系统(China National Advanced Payment System,CNAPS),从功能上讲是银行为广大客户提供全面金融服务和中央银行为各商业银行提供支付资金最终清算的综合性金融服务系统。它必须以全国性跨行计算机通信网络为其运行环境,将支付服务和资金清算功能有机结合为一体。下层支付服务系统是商业银行与其他金融机构为客户提供全面金融服务的基础金融业务系统;上层支付资金清算系统是中央银行为商业银行提供资金清算服务,并通过服务实施其货币政策职能的基础设施。(6)其他非银行金融机构的电子化业务处理系统 阶段1 金融电子化概述阶段2 金融电子化的发展历程阶段3 我国金融电子化所面临的问题任 务 2 金 融 电 子 化(7)稽核工作电子化与计算机稽核稽核工作电子化是借助于计算机、通信等先进技术和工具,改进传统的稽核业务工作,提高其效率和质量,反映了稽核手段的更新。计算机稽核是指用人工和计算机辅助等方法对金融电子化部门进行全面控制,即对计算机系统的开发、维护、运行和安全等进行审查和评价,以保证数据、交易、处理过程及处理结果的完整性、可控性,以及故障情况下系统不间断运行和事故、差错责任的可追踪性,是金融电子化后稽核工作的一个新的领域。两者的稽核对象不同,稽核内容和方式也不同,但又同属于稽核这一大概念。阶段1 金融电子化概述阶段2 金融电子化的发展历程阶段3 我国金融电子化所面临的问题任 务 2 金 融 电 子 化(8)金融机构管理信息系统金融机构管理信息系统是在业务信息系统基础上建立的,是一个相对开放的系统,它收集的信息既有金融机构经营活动产生的内部信息,又有社会上的外部信息。金融机构管理信息系统主要包括信息收集传输网、数据库、办公自动化、决策支持系统。阶段1 金融电子化概述阶段2 金融电子化的发展历程阶段3 我国金融电子化所面临的问题任 务 2 金 融 电 子 化3 金融电子化设备 金融业使用的计算机、网络通信产品可分为通用设备和银行专用设备。当今世界流行各种各样性能优良、功能各异的通用计算机产品,这些产品为银行及其他行业的管理带来了从未有过的变化。由于银行工作的特殊性,它不仅使用大量的通用设备,而且还使用各种银行专用计算机和通信设备。这主要是为了防范银行计算机犯罪,满足银行专项业务处理和特殊业务处理的需要。阶段1 金融电子化概述阶段2 金融电子化的发展历程阶段3 我国金融电子化所面临的问题任 务 2 金 融 电 子 化在专用金融电子化设备中,使用最多的是金融终端系统,主要用于银行柜台的业务处理。其特点如下。(1)金融业务专用。(2)可防范计算机犯罪。(3)网络系统。(4)模块化系统。(5)专用软件系统。金融终端系统产品种类很多。金融终端系统分为傻瓜金融终端系统和智能金融终端系统两种类型:傻瓜金融终端系统主要的处理能力及智能功能放在控制机上,控制机的功能较强,终端较简单,系统可以联机、脱机或独立工作;智能金融终端系统的控制机功能较弱,主要担负终端系统与主机的通信网络管理等功能,一般称为集线机,而智能金融终端则是专用微机专用外设,系统扩展性较强,主要是联机工作。阶段1 金融电子化概述阶段2 金融电子化的发展历程阶段3 我国金融电子化所面临的问题任 务 2 金 融 电 子 化4金融电子化的特点(1)金融计算机应用软件兼容性、移植性较好。(2)金融计算机应用软件开发和使用严格分离。(3)大多数银行业务,必须实时处理,对应的信息系统应是实时处理系统,这就决定了软件系统开发的技术复杂,正确性、可靠性高。(4)金融电子化系统的维护工作量大,维护要求高。(5)金融电子化系统中使用的硬件设备种类繁多,而且多为专用设备。(6)金融电子化系统的安全保密要求高。由于银行是与金钱紧密相关的,有关银行的计算机犯罪较多,因此系统的安全保密工作对金融电子化系统特别重要。阶段1 金融电子化概述阶段2 金融电子化的发展历程阶段3 我国金融电子化所面临的问题任 务 2 金 融 电 子 化20世纪五六十年代,世界范围内经济发生了激变,飞跃发展的社会生产刺激货币流通量成倍增长,使手工操作的银行难以招架这种局面。同时,经济发展又刺激了各银行之间、银行与企业之间的竞争,导致银行的存贷利差缩小、贷款风险加大、经营成本提高、管理费用上升,过去银行独家经营资金行业的局面不复存在。正当银行业对这一切感到苦恼和束手无策时,电子计算机应运而生了。银行业及时抓住这个机遇,采用计算机技术对传统的手工操作进行了彻底改革,掀起了以电子化为中心的金融改革的潮流,完成一场历史性变革,从而使银行毫不犹豫地抛弃旧的体制,建立起以计算机等先进科学技术武装的现代化银行。阶段1 金融电子化概述阶段2 金融电子化的发展历程阶段3 我国金融电子化所面临的问题任 务 2 金 融 电 子 化1国外金融电子化的概况 国外银行使用电子计算机开始于20世纪50年代。例如,50年代中后期美国美洲银行安装了 IBM702计算机,用以记账和编制报表。此后,计算机在发达国家银行中的应用得到推广普及。综观国外金融电子化的发展,大致经历了4个阶段。阶段1 金融电子化概述阶段2 金融电子化的发展历程阶段3 我国金融电子化所面临的问题任 务 2 金 融 电 子 化第一阶段为脱机批处理阶段,使用穿孔机、终端机进行本所会计记账和信息收集汇总工作,然后将处理的数据按时成批送到计算机中心进行处理。它是银行应用计算机的初级阶段,在减轻劳动强度、提高工作效率、加强信息处理能力等方面起到了很好的作用,并为进一步联网做好了技术和物质准备。这一阶段,各银行持续的时间长短不一,有的五六 年,有的10年左右。例如,法国农业信贷银行到 1985年前后才完成了由脱机批处理形式向联机网络的转化过程。第二阶段为银行自身的联机网络阶段。在脱机批处理的基础上,各家银行建立本系统的联机网络。通常是在总行设置主机,各分行营业点设置分机或终端机,通过线路联成局部或远程网络,以实时方式处理日常的储蓄存款、票据往来、汇总清算等业务。阶段1 金融电子化概述阶段2 金融电子化的发展历程阶段3 我国金融电子化所面临的问题任 务 2 金 融 电 子 化第三阶段为建立跨行、跨洲、环球的网络系统。在各银行联机网络的基础上,一个个连接世界五大洲上百个国家、数千家银行的汇款系统、清算系统和信用卡授权系统相继出现,这些网络系统不但可以处理会计记账业务,而且可以在更大的范围内组织资金结算、汇兑及综合性信息处理,使世界范围内的资金可以迅速传递。并且通过全国以至全球的金融网络,社会上所有工业组织、商业组织、行政事业组织、银行和家庭都联成一体,对社会经济发展起到了更大的推动作用。阶段1 金融电子化概述阶段2 金融电子化的发展历程阶段3 我国金融电子化所面临的问题任 务 2 金 融 电 子 化第四阶段为电子自助服务业务全面推广阶段。以自动柜员机为代表的电子自动服务业务近几年如雨后春笋般地发展起来,遍及世界各地。通过自动柜员机和通信网络,全面推广了各种信用卡,顾客可以自己动手,在街道、码头、商场办理存款和结算业务,并提供24小时“全天候”服务。现在,发达国家已经重点推广企业银行、家庭银行、电话银行和网络银行。除小额支付人们仍习惯使用现金外,信用卡可以支付一切,它可以提供代发工资,代交水电费、保险金、税款等新的服务,大大减少了现金使用。它不但推进了社会经济的发展,而且这种“电子货币”将为实现“无钞票社会”创造条件。阶段1 金融电子化概述阶段2 金融电子化的发展历程阶段3 我国金融电子化所面临的问题任 务 2 金 融 电 子 化2我国金融电子化的发展概况我国银行业长期以来处于手工操作阶段,使用计算机相对较晚。1957年,随着我国银行联行业务的迅速增长,为了进行集中联行监督和对账的需要,引进了电磁式计算机。20世纪70年代中期我国银行引进了61/60 电子计算机系统。与当时国外金融界迅速发展的电子计算机系统相比,规模较小,操作使用也仅限于批量处理范围。但对我国金融界来说,却具有重要的启示作用。1975年年底,我国开始了“全国大中城市银行核算网试验工程”,由于各种技术问题,试验未能取得预期的效果,但培养了技术人才、扩大了宣传,为以后的发展奠定了基础。阶段1 金融电子化概述阶段2 金融电子化的发展历程阶段3 我国金融电子化所面临的问题任 务 2 金 融 电 子 化国家非常关心和支持金融电子化的发展,把金融电子化列入国家重点发展项目。早在 1985年,在国务院电子振兴领导小组的领导下,银行电子化领导小组提出了“七五”规划和远期发展目标。总的设想是“七五”打基础,“八五”上规模,“九五”基本实现电子化。在“十五”、“十一五”期间,经过十多年的努力我国银行电子化获得了迅速的发展,形成了一定的规模,打下了坚实的基础。主要表现在以下几个方面。阶段1 金融电子化概述阶段2 金融电子化的发展历程阶段3 我国金融电子化所面临的问题任 务 2 金 融 电 子 化(1)外汇业务自动化已达到一定水平。中国银行以及各商业银行从开办外汇业务以来,一直积极地推进外汇业务自动化。中国银行于1985年就率先加入了环球银行间金融电讯协会(SWIFT)。随后农业银行、工商银行、建设银行、交通银行也相继加入,成为正式会员,并且已先后推到省分行一级。中国银行、农业银行和工商银行在各大城市都直接与SWIFT网络连接,直接收发报文。另外,外汇结算、信用卡业务也都使用计算机进行处理。阶段1 金融电子化概述阶段2 金融电子化的发展历程阶段3 我国金融电子化所面临的问题任 务 2 金 融 电 子 化(2)清算业务自动化有了一定的发展。我国的银行资金清算系统,长期以来受运输和邮电通信条件的制约,形成了按地域划分的同城清算、分支行辖内往来和全国联行往来3个层次的系统。这样的资金清算系统很不适应国民经济飞跃发展的需要,必须建立科学高速的电子化支付系统。这一时期中国国家现代化支付系统(CNAPS)已完成分析设计,正在实施之中。(3)各种应用系统的开发和推广取得明显效益。随着业务发展的需要,各银行在中、小、微3种机型上先后开发了会计核算、储蓄、全国联行对账、储蓄审核、工商信贷管理、资金清算、债券、股票,以及稽核、人事、劳资等一系列的应用软件。这些软件实用性强,应用范围广,投入运行后,都取得了明显的经济和社会效益。阶段1 金融电子化概述阶段2 金融电子化的发展历程阶段3 我国金融电子化所面临的问题任 务 2 金 融 电 子 化(4)金融电子服务向多元化发展。利用计算机提供的综合信息服务功能,使银行对客户的服务正向多元化方向发展。从1980年中国银行发行长城卡以来,工行、农行、建行、交行相继发行了牡丹卡、金穗卡、龙卡、太平卡,信用卡已成为一种重要的支付工具。同时,各种代办业务发展很快,代发工资、代收水电费、代收房租、代收税款的业务陆续开展起来。有些地方还开展了电话银行,负责办理银行对账、转账、客户信息服务等服务项目。阶段1 金融电子化概述阶段2 金融电子化的发展历程阶段3 我国金融电子化所面临的问题任 务 2 金 融 电 子 化(5)管理信息系统有了一定的发展。在搞好业务信息系统的同时,各银行也注意开展管理信息系统的建设。农业银行利用微机网和通信网建成了4级微机数据传输网,建立信贷数据库,对各种报表数据进行统一管理、统一收集、统一处理分析。工行、建行、中国银行也采取了不同形式建成管理信息系统。中国人民银行建立了收支库,建设银行建立了项目评估库。这些都为银行的内部管理和搞好宏观调控起到一定的作用。阶段1 金融电子化概述阶段2 金融电子化的发展历程阶段3 我国金融电子化所面临的问题任 务 2 金 融 电 子 化1金融电子化的安全问题金融行业是国民经济的重要组成部分,它的安全性对国民经济的健康发展有着至关重要的影响。金融业务由手工处理逐步转化为电子化处理以后,接触金融业务系统的人员已从金融业内部逐渐扩大到社会各界,这就给金融业的经营管理带来了新的风险和手工处理时不曾遇到的新问题。阶段1 金融电子化概述阶段2 金融电子化的发展历程阶段3 我国金融电子化所面临的问题任 务 2 金 融 电 子 化(1)金融电子化系统安全的特点。金融电子化系统直接与资金的迁移相联系,必将成为银行内外各种不法分子的攻击目标,需要很强的抗攻击能力;金融电子化系统是由内外部多种用户参与、由信息处理与通信等多种设备组成的分布范围广、实时要求高、复杂的网络系统,且具有开放性,所以,系统安全与保密的技术要求高、难度大;金融电子化系统主要处理金融数据,不但数据处理量大,而且要求所处理的数据必须准确、完备、相互关系完全匹配,对数据完整性要求很高;金融行业采用电子化技术后,随着国民经济的飞速发展,业务服务种类的需求迅速增加,同业的竞争也促使金融界要不断采用新技术、新手段。因此,安全保密技术也必须不断更新发展。阶段1 金融电子化概述阶段2 金融电子化的发展历程阶段3 我国金融电子化所面临的问题任 务 2 金 融 电 子 化(2)金融电子化系统安全的基本原则。考虑到金融电子化系统安全的特点和风险,为在合理适度的投资范围内,最大限度地提高系统的安全性、保密性,必须综合利用技术控制与管理规章制度等多种手段来完善和强化系统的安全性能。金融电子化系统安全的基本原则包括:有限授权原则、全面确认原则、安全跟踪原则和效能投资相适应原则。阶段1 金融电子化概述阶段2 金融电子化的发展历程阶段3 我国金融电子化所面临的问题任 务 2 金 融 电 子 化2金融电子化与金融风险、金融危机 防范金融风险和金融危机,是我国金融电子化的一个新的重要发展方向。金融业自诞生以来,一直都在与金融风险和金融危机搏斗。席卷东南亚的金融危机风暴又为全球金融界好好地上了一课。当东南亚金融业还在金融危机的祸水中苦苦挣扎的时候,各国金融业已经开始重新认真考虑如何防范金融风险这个永恒的话题了。而当今的金融业中,没有人会怀疑信息技术的关键角色,因此,以信息技术为工具,积极防范金融危机和金融风险,是国际上金融电子化的一个重要发展方向。如果我国金融业能利用IT技术建立完善的信息管理系统来辅助预测与决策,再加上一个好的运行体制,那么金融风险控制并不是不可能。阶段1 金融电子化概述阶段2 金融电子化的发展历程阶段3 我国金融电子化所面临的问题任 务 2 金 融 电 子 化3金融电子化与法制建设 近年来,信息化已经渗透到国民经济的各个领域,同时形形色色的计算机犯罪也日益猖獗。我国先后制定了一些计算机安全法令,如中华人民共和国计算机信息系统安全保护条例、计算机软件保护条例等。1997年3月14日,八届人大五次会议对中华人民共和国刑法作了修订,增加了关于计算机犯罪条款。同年5 月,国务院发布修改后的中华人民共和国计算机信息国际联网暂行规定。计算机立法的目的在于加强计算机安全管理、保障计算机用户的合法权益、防范和处罚计算机犯罪。从这个角度看,我国金融电子化法律体系还处于起步阶段,不够健全,还有许多迫切需要金融界、法律界思考和解决的问题。阶段1 金融电子化概述阶段2 金融电子化的发展历程阶段3 我国金融电子化所面临的问题任 务 2 金 融 电 子 化(1)计算机法律体系问题。计算机信息系统的安全需要先进的安全控制技术、科学的系统管理机制、完善的法律法规体系3个方面的综合治理。现行的计算机安全法律法规对计算机犯罪的种类划分、行为界定、量刑处罚等方面规定得比较笼统,有些方面还仅仅是概念意义上的规定。从目前媒体报道的一些计算机犯罪看,审理过程中所引起的争议中已经暴露出这些问题。计算机犯罪与其他犯罪形式相比,有其特有的环境、方式、手段,目前司法部门处理计算机案件面临着发现难、侦查难、取证难的问题。国家应尽快制订一套较为系统的计算机安全法律体系,并在实践中不断完善。阶段1 金融电子化概述阶段2 金融电子化的发展历程阶段3 我国金融电子化所面临的问题任 务 2 金 融 电 子 化(2)金融经济法规的完善问题。在银行内部,过去行之有效的各种规章制度在实现业务处理电子化后必须进行重新修订。同样,无现金交易、电子商务是当今全球金融经济发展的趋势,需要法律来规范各种经济关系,越来越多地带有电子化的特征,相应的法律法规必须作必要的补充和修订。以中华人民共和国票据法为例,广州、深圳等实行票据计算机自动清分的地区要求票据必须使用准确的磁字数码,以便正确清分,而这一规定在现行票据法中找不到依据;以数码印鉴取代传统的图章印鉴是实现对公业务通存通兑的关键,显然,这与我国票据法的有关规定也存在冲突。阶段1 金融电子化概述阶段2 金融电子化的发展历程阶段3 我国金融电子化所面临的问题任 务 2 金 融 电 子 化(3)电子信息作为证据的法律认同问题。电子金融业务是通过计算机网络传输信息和进行交易的,与传统的业务处理方式相比,减少了直接的凭证、票据传递和确认。当由于种种原因,交易各方之间出现争执时,缺乏书面的凭证,这就涉及法律对电子签名、电子识别等技术手段的法律认同,包括计算机记录、信用卡信息、POS或ATM系统输出的凭证作为证据的法律价值问题等。这方面,在国外,在不同法系国家已经有了许多积极的探索,在我国还是一个陌生的课题,但又是保证金融电子化健康发展必须解决的问题。阶段1 金融电子化概述阶段2 金融电子化的发展历程阶段3 我国金融电子化所面临的问题任务3中国国家现代化支付系统3任 务 3 中 国 国 家 现 代 化 支 付 系 统1我国支付系统现状(1)各商业银行行内支付系统初具规模20世纪90年代初,随着商业银行系统内综合业务网络的建立,我国各商业银行纷纷开始建立自己系统内的支付系统,如储蓄(卡)通存通兑系统、系统内电子联行系统、POS、自助银行、网上银行、客户服务中心等。(2)各种支付系统自成体系,相对独立虽然各商业银行都能为客户提供快捷的支付服务,但这种服务仅限于系统内的资金转移。对于跨系统的资金结算,由于银行间支付系统未实现互联,因而行与行间汇路不畅,资金在途时间长,一定程度上影响了业务的发展。阶段1 中国国家现代化支付系统概述阶段2 支付系统的总体架构与功能阶段3 商业银行支付系统前置机阶段4 支付系统的前景任 务 3 中 国 国 家 现 代 化 支 付 系 统(3)现金流通量相对较大目前我国使用的支付工具主要有现金、支票、汇票、本票、支付卡(信用卡和借记卡)等。(4)缺乏高效率的清算系统目前,我国各地区已建成的以中央银行为核心的资金清算系统有同城资金清算系统、省(区)辖电子联行系统和全国电子联行系统(天地对接EIS系中央债券综合业务系统全国银行间外汇交易和同业拆借系统)、银行卡联网联合交易清算系统以及证券交易所的证券交易报价系统等。阶段1 中国国家现代化支付系统概述阶段2 支付系统的总体架构与功能阶段3 商业银行支付系统前置机阶段4 支付系统的前景任 务 3 中 国 国 家 现 代 化 支 付 系 统2中国国家现代化支付系统简介20世纪80年代后,由于金融电子化应用的迅速发展,世界经济发达国家的中央银行十分重视应用先进的信息技术和支付清算理论方法进行现代化支付系统的研究与建设,并将其作为行使央行金融服务、监管职能,提高支付系统清算效率,防范金融风险,加强金融监管的最重要的基础设施和环境之一,美国、欧洲主要国家、日本等纷纷建立起了自己的现代化支付系统。随着市场经济的繁荣和信息技术的飞速发展,我国现有的支付系统状况已无法满足经济高速发展的需要。要安全、准确、快速、低成本地实现货币所有权在经济行为人之间的转移,就必须利用先进的网络通信设施和计算机系统,在经济行为人、商业银行、中央银行之间,建立一个高效、稳定、可靠的现代化支付系统。阶段1 中国国家现代化支付系统概述阶段2 支付系统的总体架构与功能阶段3 商业银行支付系统前置机阶段4 支付系统的前景任 务 3 中 国 国 家 现 代 化 支 付 系 统我国支付结算体系建设的总体目标是:建立符合国际惯例、具有前瞻性的支付结算法规体系;形成以中国人民银行和银行业金融机构为主体,支付清算组织等为补充的支付服务组织体系;完善以支票、汇票、本票和银行卡为主体,电子支付工具为发展方向的支付工具体系;建立以中国国家现代化支付系统为核心,各商业银行行内系统为基础,票据交换系统、卡基支付系统等并存的支付清算体系;建立健全有利于支付工具创新和支付风险防范的支付结算管理体制。阶段1 中国国家现代化支付系统概述阶段2 支付系统的总体架构与功能阶段3 商业银行支付系统前置机阶段4 支付系统的前景任 务 3 中 国 国 家 现 代 化 支 付 系 统支付系统由怀柔、无锡两个互为备份的国家处理中心(NPC)和北京、武汉等城市处理中心(CCPC)构成,为参与者和特许参与者提供大额实时支付系统(HVPS)、小额批量支付系统(BEPS)、清算账户处理系统(SAPS)和支付管理信息系统(PMIS)等服务。总体结构如图2-1所示。阶段1 中国国家现代化支付系统概述阶段2 支付系统的总体架构与功能阶段3 商业银行支付系统前置机阶段4 支付系统的前景任 务 3 中 国 国 家 现 代 化 支 付 系 统1支付系统结构(1)NPC。负责支付系统的运行和管理,接收、转发各城市处理中心的支付指令,对集中开设的清算账户进行资金清算和处理,是整个系统的核心。(2)CCPC。负责支付指令的发送、转发、接收。向NPC发送支付指令的CCPC称为发报中心(OPC);向接收行转发的CCPC称为收报中心(RPC)。此外,还负责对CCPC范围内小额业务进行清分轧差。(3)系统参与者。负责向支付系统发起支付指令,包括能进行资金清算的银行、具有经营支付结算业务资格的城市信用合作社、农村信用合作社。阶段1 中国国家现代化支付系统概述阶段2 支付系统的总体架构与功能阶段3 商业银行支付系统前置机阶段4 支付系统的前景任 务 3 中 国 国 家 现 代 化 支 付 系 统2支付系统功能支付系统由大额支付系统(HVPS)、小额批量支付系统(HEPS)、清算账户管理系统(SAPS)和支付管理信息系统(PMIS)组成,是为商业银行之间和商业银行与中国人民银行之间的支付业务提供最终资金清算的系统,是各商业银行电子汇兑系统资金清算的枢纽系统,也是金融市场的核心支持系统。阶段1 中国国家现代化支付系统概述阶段2 支付系统的总体架构与功能阶段3 商业银行支付系统前置机阶段4 支付系统的前景任 务 3 中 国 国 家 现 代 化 支 付 系 统大额支付系统的业务种类主要包括:(1)异地、同城跨行每笔金额在规定起点以上的大额贷记、紧急的小额贷记业务,包括汇兑、托收承付(划回)、委托收款(划回)等业务。(2)需要通过大额实时支付系统处理的商业银行行内贷记支付业务。(3)国库资金的上解与下拨。(4)由公开市场操作室、中央国债登记结算有限公司等特许参与者发起的即时转账和资金清算业务。(5)城市商业银行签发银行汇票的资金移存、兑付银行汇票的资金汇划业务。阶段1 中国国家现代化支付系统概述阶段2 支付系统的总体架构与功能阶段3 商业银行支付系统前置机阶段4 支付系统的前景任 务 3 中 国 国 家 现 代 化 支 付 系 统小额批量支付系统的业务种类主要包括:汇兑、委托收款划回、托收承付划回等贷记支付业务和定期贷记支付业务;银行汇票(包括中国人民银行代理兑付的银行汇票)、旅行支票、国库借记业务及按照规定可凭发起人提交的支付信息直接贷记发起人账户的借记业务;根据发起人与接收人的协议授权,在约定的时间贷记发起人账户的借记业务。阶段1 中国国家现代化支付系统概述阶段2 支付系统的总体架构与功能阶段3 商业银行支付系统前置机阶段4 支付系统的前景任 务 3 中 国 国 家 现 代 化 支 付 系 统1支付系统与商业银行的接口支付系统与商业银行(除城市商业银行)之间的接口采用前置机的方式实现。其联结方式有两种:主机直联方式和主机非直联方式。(1)主机直联方式,是指商业银行行内系统可通过MBFE向支付系统直接发送和接收支付业务。(2)非直联方式,是指商业银行行内系统不与MBFE联结,所有支付业务均通过MBFE前置机客户端处理。阶段1 中国国家现代化支付系统概述阶段2 支付系统的总体架构与功能阶段3 商业银行支付系统前置机阶段4 支付系统的前景任 务 3 中 国 国 家 现 代 化 支 付 系 统2商业银行支付系统前置机功能(1)大(小)额支付业务管理,包括业务查询、业务统计、手工加押核押处理、密押查询、支付业务明细下载及清算账户日报表查询。(2)排队管理,包括排队查询和排队调整。(3)SAPS信息管理,包括余额查询、预期头寸查询、头寸预警设置。(4)登录退出管理,包括向CCPC登录、退出。(5)管理信息查询,包括复书查询、退回申请查询、日间计息查询、业务收费查询、系统通知查询、汇票信息查询。(6)系统管理,包括用户登录、用户退出、系统参数维护、系统参数查询、用户管理、密码变更、日志查询打印、行名行号查询、行名行号导入。阶段1 中国国家现代化支付系统概述阶段2 支付系统的总体架构与功能阶段3 商业银行支付系统前置机阶段4 支付系统的前景任 务 3 中 国 国 家 现 代 化 支 付 系 统(7)磁盘管理,包括商业银行磁盘提出、商业银行磁盘提回、CCPC磁盘提出、CCPC磁盘提回等。在商业银行行内系统或前置机通信出现故障,暂时无法修复的情况下,商业银行前置机客户端,可以由操作员以磁盘文件形式,按规定的格式成批大量录入大小额支付业务数据及管理信息。(8)数据管理,包括备份与恢复、数据清除。(9)日终处理,包括手工日终处理、日终报表打印、日终汇总对账结果查询。阶段1 中国国家现代化支付系统概述阶段2 支付系统的总体架构与功能阶段3 商业银行支付系统前置机阶段4 支付系统的前景任 务 3 中 国 国 家 现 代 化 支 付 系 统随着全国各商业银行的加入,支付系统的资金结算优势会越来越突出。支付系统将集同城清算系统电子联行系统和证券簿记系统,商业银行的对公、储蓄、外汇和公用事业费收费系统,自动化服务系统(如ATM,POS、信用卡等处理系统)等业务处理系统于一体,通过建立两级结构(下层对应各商业银行,上层集中处理支付数据),构建没有地域、银行界限和对公对私业务限制的统一中国支付平台。由于支付系统采用国际通用的SWIFT报文规范进行数据交换,为下一步系统与国际接轨奠定了基础。阶段1 中国国家现代化支付系统概述阶段2 支付系统的总体架构与功能阶段3 商业银行支付系统前置机阶段4 支付系统的前景任务4网上支付系统4任 务 4 网 上 支 付 系 统网上支付系统是建立在现有的银行清算系统基础之上的下层支付服务系统,是在金融电子支付体系的基础之上发展起来的。它主要依托于Interent,是一种以实时和零距离信息交换为典型特征的电子支付方式。阶段1 网上支付系统的基本构成阶段2 电子商务网上支付系统的分类与功能阶段3 网上支付系统的发展趋势任 务 4 网 上 支 付 系 统网络支付的体系构成包括以下几个方面。(1)消费者,在网上选定商品,确认订单后进入电子支付环节。消费者需要拥有电子支付工具。(2)网上商城,电子支付的接受方。网上商城需要有各个银行的账号。网上商城可以搭建自己的支付平台,也可租用第三方支付平台。(3)消费者开户银行。(4)商城收单银行。(5)银行专用网,银行之间进行通信和数据处理的专用网络,如中国国家金融通信网。(6)支付网关,公用互联网平台和银行专用网之间的安全接口。(7)CA认证中心,第三方公证机构,是电子商务市场的准入者和规范者,它的作用与工商局类似。阶段1 网上支付系统的基本构成阶段2 电子商务网上支付系统的分类与功能阶段3 网上支付系统的发展趋势任 务 4 网 上 支 付 系 统1网上支付系统的分类虽然网上支付系统发展的方向是兼容多种支付工具,但事实上要做到这一点是比较困难的。因为各种支付工具之间有着较大的差距,在支付流程上也各不相同。从目前已经开发出来的各种支付系统来看,一般也只是针对某一种支付工具设计的。信用卡支付系统的特点是:每张卡对应着一个账户,资金的支付最终是通过转账实现的,由于在消费中实行“先消费,后付款”的方法,因此对信用卡账户的处理是后于货款支付的。也就是说,购物支付是通过银行提供消费信贷来完成的,对信用卡账户的处理还是事后的事情,因此属于“延时付款”一类,与电子转账有实质上的不同。信用卡支付系统需要采用在线操作,可以透支。阶段1 网上支付系统的基本构成阶段2 电子商务网上支付系统的分类与功能阶段3 网上支付系统的发展趋势任 务 4 网 上 支 付 系 统电子转账支付系统的特点是:支付过程中的操作直接针对账户,对账户的处理即意味着支付的进行,是一种“即时付款”的支付办法。在支付过程中由于发起人不同又可分为付款人启动的支付和接收人启动的支付。在此系统中,付款人对支付的确认意义十分重要,这就需要一些确认的手段,如支票。于是这一系统也必须在线操作,但不允许透支。电子现金支付系统的特点则是:支付过程中不直接对应任何账户,持有者事先预付资金,便可获得相应货币值的电子现金(智能卡或硬盘文件),因此可以离线操作,是一种“预先付款”的支付系统。阶段1 网上支付系统的基本构成阶段2 电子商务网上支付系统的分类与功能阶段3 网上支付系统的发展趋势任 务 4 网 上 支 付 系 统2电子商务网上支付系统的功能虽然货币的不同形式会导致不同的支付方式,但安全、有效、便捷是各种支付方式追求的目标。对于一个支付系统而言(可能专门针对一种支付方式,也可能兼容几种支付方式),它应有以下功能。(1)使用数字签名和数字证书实现对各方的认证。为实现协议的安全性,对参与贸易的各方身份的有效性进行认证,通过认证机构或注册机构向参与各方发放数字证书,以证实身份的合法。(2)使用加密技术对业务进行加密。可以采用单钥体制或双钥体制进行信息加密,采用数字信用、数字签名等技术来增强保密性,以防止未被授权的第三者获得信息的真正含义。阶段1 网上支付系统的基本构成阶段2 电子商务网上支付系统的分类与功能阶段3 网上支付系统的发展趋势任 务 4 网 上 支 付 系 统(3)使用消息摘要算法以确认业务的完整性。为保护数据不被未授权者建立、嵌入、删除、篡改、重放,而是完整无缺地到达接收者,可以采用数据杂凑技术。通过对原文的杂凑生成消息摘要一并传送到接收者,接收者就可以通过摘要来判断所接收的消息是否(4)当交易双方出现异议、纠纷时,保证对业务的不可否认性。这用于保护通信用户对付来自其他合法用户的威胁,如发送用户对自己所发消息的否认,接收者对自己接收消息的否认等。支付系统必须在交易的过程中生成或提供足够充分的证据来迅速辨别纠纷中的是非,对此,可以采用仲裁签名、不可否认签名等技术来实现。阶段1 网上支付系统的基本构成阶段2 电子商务网上支付系统的分类与功能阶段3 网上支付系统的发展趋势任 务 4 网 上 支 付 系 统(5)能够处理贸易业务的多边支付问题。由于网上贸易的支付牵涉客户、商家和银行等多方,其中传送的购货信息与支付信息必须连接在一起,因为商家只有确认了支付信息后才会继续交易,银行也只有确认了购付信息后才会提供支付。但同时,商家不能读取客户的支付信息,银行不能读取商家的订单信息,这种多边支付的关系可以通过双联签字等技术来实现。阶段1 网上支付系统的基本构成阶段2 电子商务网上支付系统的分类与功能阶段3 网上支付系统的发展趋势任 务 4 网 上 支 付 系 统目前,电子商务的一个瓶颈问题就是实现电子化的支付(包括网上支付)问题。其实,电子化的支付手段已经出现了很长时间,只是其应用范围原来主要在金融机构间、大企业间和信用卡消费等对交易环境有限制的局部领域。随着电子商务的广泛应用,通过Internet实现的商品销售额迅猛增长,网上的资金流动已成为电子商务发展的主要障碍之一,迫切需要金融业提供完善的网上支付中介服务。同时,介入电子商务也能提升金融业的竞争能力,为其带来新的利润增长点。网上支付的实现可以看成是金融体系原有电子化支付工具应用范围的扩大,是金融业在电子商务潮流中的业务创新。阶段1 网上支付系统的基本构成阶段2 电子商务网上支付系统的分类与功能阶段3 网上支付系统的发展趋势任 务 4 网 上 支 付 系 统随着电子商务的发展,将给金融业中不同专业分工的众多企业带来业务上的深刻变化或转型。由于电子化支付工具的广泛应用,交易的物品及服务的转移过程和交易的支付过程的分离变得十分清晰,支付过程在交易主体的后方进行,不同的交易主体跨行使用不同的交易工具,银行间的清算业务联系大大上升。金融中介的内部结构将重新调整,形成两层市场结构:下层是金融机构联合体,这个由众多银行组成的非营利性联合体将管理全社会的支付体系;而上层则是直接为企业和个人提供中介服务的各种金融企业,这些企业的竞争手段主要是提供综合性服务来扩大市场份额。阶段1 网上支付系统的基本构成阶段2 电子商务网上支付系统的分类与功能阶段3 网上支付系统的发展趋势任 务 4 网 上 支 付 系 统在电子商务中,商业银行的主要业务变化是向零售倾斜,为个人客户提供家庭理财服务,为客户提供一揽子资金服务。为了争夺客户,金融业务的融合和创新将成为金融企业的生命线。一方面,银行努力在使贷款证券化,并开展证券公司的业务,以求获取高额的费用收入;另一方面,证券公司也深深地渗透到银行业务中,以求稳定的资本力量。银行业、证券业之间为了竞争而相互融合并同质化,已成为全球金融业变革的潮流。在金融全球化和自由化的新形势下,大型复合金融机构必会迅速增加,激烈的竞争已经给金融业提出了越来越高的要求,大而全的服务必将让客户感到更加方便和满意。那种同时具有银行、证券、保险等多种业务的控股公司,不仅能适应新的金融形势下企业和个人等客户的要求,还能在竞争中取得稳定的优势和丰富多样的收入。阶段1 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