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网上支付与结算第3章 电子支付工具1银行卡2信用卡3IC卡目 录Contents4借记卡随着计算机技术的发展,网络支付的工具越来越多。这些支付工具可以分为三大类:第一类是电子货币类,如电子现金、电子钱包等;第二类是电子信用卡类,包括智能卡、借记卡、电话卡等;第三类是电子支票类,如电子支票、电子汇款(EFT)、电子划款等。这些方式各有自己的特点和运作模式,适用于不同的交易过程。本章主要介绍包括银行卡、信用卡、IC卡和借记卡等常见的网络支付工具。本章导读1了解当今网络支付工具的种类2掌握银行卡的类型3掌握信用卡的特点和使用方法4掌握IC卡的种类、特点和用途5了解借记卡的功能和特点能力目标任务1银行卡1任 务 1 银 行 卡1银行卡的起源银行卡的起源可以追溯到约翰C.比金斯时代。比金斯是位于纽约布鲁克林的福莱特布什国民银行(Flatbush National Bank)的一位消费信贷专家。1946年,比金斯推出了一项名为“记账吧”的信贷方案。该方案的特色在于由银行发行一种能被当地商户接受的小额购物券,当交易完成之后,商户只需将购物券直接存入其银行账户,而由银行根据购物券金额向客户收取款项。阶段1 银行卡概述阶段2 银行卡类型阶段3 银行卡的支付方式任 务 1 银 行 卡2国际银行卡组织(1)Visa国际组织作为全世界最佳支付方式,Visa是世界上最大的消费支付系统,也是全球领先的支付品牌,其交易额超过了所有其他主要支付卡之和。(2)Master国际组织Master国际组织拥有全球全面支付的品牌,目前已在全球发行的印有“MasterCard”“Cirrus”和“Maestro”标志的各种信用卡、支付卡和借记卡达10亿多张。阶段1 银行卡概述阶段2 银行卡类型阶段3 银行卡的支付方式任 务 1 银 行 卡银行卡是经中央银行批准的金融机构发行的类基支付工具。从信息载体的介质上分,主要有磁条卡和IC卡等;从结算方式上分,主要有贷记卡、借记卡、复合卡和现金卡等;从用途上分,主要有信用卡、转账卡、提现卡;从使用范围上分,主要有个人卡和单位卡。阶段1 银行卡概述阶段2 银行卡类型阶段3 银行卡的支付方式任 务 1 银 行 卡1按信息载体的介质分类(1)塑料卡20世纪50年代末,发达国家率先用塑料卡制成信用卡,客户消费时,必须先出示此卡以示身份,验明无误后,即可享受信用消费。此卡与计算机无关。(2)磁条卡磁条卡诞生于1970年,是在卡的背面贴有磁性条纹码或涂上一层磁性材料或在其内部置入磁带的卡片,在磁性材料上记录持卡人姓名、号码等信息。当持卡人使用磁条卡购物时,特约商户可通过仪器读出这些信息,来查证磁条卡及其用卡人的真伪并启动相应支付命令。阶段1 银行卡概述阶段2 银行卡类型阶段3 银行卡的支付方式任 务 1 银 行 卡2按结算方式分类(1)贷记卡最早发行的银行卡是贷记卡。贷记卡一般也称为信用卡,是银行向可信赖的客户提供无抵押的短期周折信贷的一种手段。(2)借记卡 在贷记卡的基础上银行又推出借记卡。借记卡是一种“先存款,后支用”的信用卡,即借记卡的持有人必须先在发卡行有存款,才能消费或在ATM机上提取现金。阶段1 银行卡概述阶段2 银行卡类型阶段3 银行卡的支付方式任 务 1 银 行 卡3按用途分类(1)信用卡 信用卡有广义狭义之分,广义的信用卡即卡类支付工具的总称,狭义的信用卡即贷记卡。(2)自动提款卡(ATM卡)它是银行发行的可在ATM机上使用的银行卡。此卡的特点是:只要申领人在银行存有一定金额,银行即可发卡,卡片使用中不能透支。(3)转账卡 转账卡是银行对自动提款卡增加的功能,是提供提现卡在销售点(POS)签账消费的卡。持卡人可持转账卡消费,交易账款则由银行直接在其支票或活期存款户内扣除,并转入特约商户的账户上。阶段1 银行卡概述阶段2 银行卡类型阶段3 银行卡的支付方式任 务 1 银 行 卡4按使用范围分类(1)个人卡 即用于个人消费的卡。凡属银行卡发卡行所辖的当地居民,有固定工作单位和个体工商户均可申办个人银行卡,发卡行要根据年龄、职业、工作单位、工作年限、月收入等项目进行综合性的资格审查。(2)单位卡(公司卡)即用于单位消费的卡。凡属于企业、机关团体、行政事业单位、国外在华常驻机构、三资企业等均可申请办理我国商业银行发行的单位银行卡。单位申领的银行卡应书面指定持卡人,持卡人可在同城或异地的特约商店、宾馆、饭店持卡消费,也可在银行营业机构存取现金。每个单位可申请领用一张主卡和5张附属卡。阶段1 银行卡概述阶段2 银行卡类型阶段3 银行卡的支付方式任 务 1 银 行 卡1无安全措施的银行卡支付买方通过Internet从卖方订货,而银行卡信息通过电话、传真等非网络传送,或者银行卡信息在Internet上传送,但无任何安全措施,卖方与银行之间使用各自现有的银行商家专用网络授权来检查银行卡的真伪。这种支付方式具有以下特点。(1)由于卖方没有得到买方的签字,如果买方拒付或否认购买行为,卖方将承担一定的风险。(2)银行卡信息可以在线传送,但无安全措施,买方(即持卡人)将承担银行卡信息在传输过程中被盗取及卖方未获得银行卡信息等风险。阶段1 银行卡概述阶段2 银行卡类型阶段3 银行卡的支付方式任 务 1 银 行 卡2通过第三方代理人的支付(1)第三方代理人支付方式的支付流程,包括:买方在线或离线在第三方代理人处开账号,第三方代理人持有买方银行卡号和账号;买方用账号从卖方在线订货,即将账号传送给卖方;卖方将买方账号提供给第三方代理人,第三方代理人验证账号信息,将验证信息返回给卖方;卖方确定接收订货。(2)第三方代理人服务的特点,包括:支付是通过双方都信任的第三方完成的;银行卡信息不在开放的网络上多次传送,买方有可能离线在第三方开设账号,这样,买方没有银行卡信息被盗窃的风险;卖方信任第三方,因此卖方也没有风险;买卖双方预先获得第三方的某种协议,即买方在第三方处开设账号,卖方成为第三方的特约商户。阶段1 银行卡概述阶段2 银行卡类型阶段3 银行卡的支付方式任 务 1 银 行 卡3简单加密银行卡支付(1)简单加密银行卡模式原理使用简单加密银行卡模式付费时,当银行卡信息被买方输入浏览器窗口或其他电子商务设备时,银行卡信息就被简单加密,安全地作为加密信息通过网络从买方向卖方传递。采用的加密协议有SHTTP、SSL等。阶段1 银行卡概述阶段2 银行卡类型阶段3 银行卡的支付方式任 务 1 银 行 卡(2)Cyber Cash公司简单加密银行卡解决方案。其具体包括以下几个方面:Cyber Cash用户从Cyber Cash卖方订货后,通过电子钱包将银行卡信息加密后传给Cyber Cash卖方服务器;卖方服务器验证接收到的信息的有效性和完整性后,将买方加密的银行卡信息传给第三方Cyber Cash服务器;第三方Cyber Cash服务器验证卖方身份后,将买方加密的银行卡信息转移到非Internet的安全地方解密,然后将买方银行卡信息通过安全专网传送到卖方银行;卖方银行通过与一般银行之间的电子通道从买方银行卡发卡行得到证实后,将结果传送给第三方Cyber Cash服务器,Cyber Cash服务器通知卖方服务器交易完成或拒绝,卖方通知买方。阶段1 银行卡概述阶段2 银行卡类型阶段3 银行卡的支付方式任 务 1 银 行 卡4SET信用卡支付SET协议保障了Internet上信用卡支付的安全性,利用SET协议制定的交易过程比较规范,可以实现电子商务交易过程的机密性、认证性、数据完整性等安全要求。SET协议提供商家和收单银行的认证,是目前用信用卡进行网上支付的国际标准。阶段1 银行卡概述阶段2 银行卡类型阶段3 银行卡的支付方式任务2信用卡2任 务 2 信 用 卡1信用卡的概念信用卡是指商业银行(含邮政金融机构)或信用卡公司向个人和单位发行的,凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金,且具有消费信用的特制载体卡片。信用卡主要有以下两个特点:多功能,不同的信用卡其功能和用途各不相同,但主要有4种功能。即转账结算功能、消费借贷功能、储蓄功能和汇兑功能;高效便捷,由于银行为持卡人和特约商户提供高效的结算服务,这样,消费者就乐于持卡购物和消费,同时也给消费者带来了更多的便利;利用信用卡结算还可以减少现金流通量,简化收款手续,即使持卡人到外地,也可以凭卡存取现金,十分灵活方便,避免了携带现金旅行的不方便。阶段1 信用卡概述阶段2 信用卡支付方式阶段3 信用卡额申领、挂失、销户与止付阶段4 信用额度、授权与风险管理任 务 2 信 用 卡2传统信用卡与网上支付信用卡的区别(1)使用的信息传递通道不同前者使用专用网,因此比较安全;后者的消费者和商家均使用Internet,银行使用专用网。因此,必须在Internet与银行的专用网之间设置支付网关以确保银行专用网的安全。(2)付款地点不同前者必须在商场使用商场的POS机进行付款,后者可以在家庭或办公室使用个人计算机进行购物和付款。阶段1 信用卡概述阶段2 信用卡支付方式阶段3 信用卡额申领、挂失、销户与止付阶段4 信用额度、授权与风险管理任 务 2 信 用 卡(3)身份认证方式不同前者在购物现场使用身份证或其他身份证件验证持卡人的身份,后者在计算机网络上使用CA中心提供的数字证书验证持卡人、商家、支付网关和银行身份。(4)付款授权方式不同前者在购物现场使用手写签名的方式授权商家扣款,后者在使用数字签名进行远程授权。(5)商品和支付信息采集方式不同前者使用商家的POS机等设备采集商品信息和信用卡信息,后者直接使用个人计算机输入相关信息。阶段1 信用卡概述阶段2 信用卡支付方式阶段3 信用卡额申领、挂失、销户与止付阶段4 信用额度、授权与风险管理任 务 2 信 用 卡3信用卡的功能信用卡作为特殊的金融商品、现代化的金融工具,是国际流行的先进结算手段、支付工具和新颖的消费信贷方式。信用卡的发行,使银行有了一种新的争取特约商户和信用卡客户存款的手段,有利于扩大银行转账结算业务,同时增加银行信贷资金的来源,从而获得更多的利息,也加快了社会流动资金周转速度,促进经济发展。阶段1 信用卡概述阶段2 信用卡支付方式阶段3 信用卡额申领、挂失、销户与止付阶段4 信用额度、授权与风险管理任 务 2 信 用 卡信用卡的支付方式主要有无安全措施的信用卡支付、通过第三方代理人的支付、简单加密信用卡支付和SET信用卡支付。这里主要介绍SET信用卡支付。1基本原理SET(Secure Electronic Transaction,安全电子交易协议)是为了解决用户、商家和银行之间通过信用卡支付的交易而设计的,于1996年2月由VISA和MasterCard联合开发其具体包括以下内容。(1)使用数字签名和持卡人证书,对持卡人的信用卡进行认证。(2)使用数字签名和商家证书,对商家进行认证。(3)使用加密技术确保交易数据的安全性。(4)使用数字签名确保支付信息的完整性和各方对有关交易事项的不可否认性。(5)使用双重签名保证购物信息和支付信息的私密性(使商家看不到持卡人的信用卡号)。阶段1 信用卡概述阶段2 信用卡支付方式阶段3 信用卡额申领、挂失、销户与止付阶段4 信用额度、授权与风险管理任 务 2 信 用 卡2 SET的目标(1)传输的安全性。订单和个人账号信息在Internet上安全传输,保证网上传输的数据的安全。(2)订单信息和个人账号信息的隔离。在将包括持卡人账号信息的订单送到卖方时,商家只看到订货信息,而看不到持卡人的账户信息。(3)持卡人和商家相互认证,以确定通信双方的身份。一般由第三方CA负责为在线通信双方提供信用担保。阶段1 信用卡概述阶段2 信用卡支付方式阶段3 信用卡额申领、挂失、销户与止付阶段4 信用额度、授权与风险管理任 务 2 信 用 卡3 SET的安全技术(1)数字信封。SET中,使用随机产生的对称密钥来加密数据,然后,将此对称密钥用接收者的公钥加密,称为消息的“数字信封”,将其和数据一起送给接收者。接收者先用他的私钥解密数字信封,得到对称密钥,然后使用对称密钥解开数据。(2)双重签名。将订单信息和个人账号信息分别进行数字签名和用商家、银行的公钥加密,保证商家只能看到订货信息,而看不到持卡人的账户信息,并且银行只能看到账户信息,而看不到订货信息。(3)支付网关。银行金融系统和Internet之间的接口,是由银行操作的将Internet上的传输数据转换为金融机构内部数据的设备,或由指派的第三方处理商家的支付信息和顾客的支付指令。阶段1 信用卡概述阶段2 信用卡支付方式阶段3 信用卡额申领、挂失、销户与止付阶段4 信用额度、授权与风险管理任 务 2 信 用 卡4应用SET支付过程如图3-1所示。阶段1 信用卡概述阶段2 信用卡支付方式阶段3 信用卡额申领、挂失、销户与止付阶段4 信用额度、授权与风险管理任 务 2 信 用 卡 1信用卡的申领条件凡办公地点在发卡机构所在地的具备法人资格的工商企业、机关团体、事业单位均可申领单位信用卡;凡在发卡机构所在地的年满18周岁、有稳定经济收入、具有完全民事行为能力的境内居民,提供担保后,均可申领个人信用卡。2信用卡的申领程序(1)到银行网点柜面领取并填写信用卡申请表。申请内容大致包括申请人个人资料、申请人职业资料、申请人信用资料、保证人资料以及申请人和保证人的签字。(2)将申请表连同本人和担保人的有效身份证件复印件(单位担保的盖单位公章,资金担保的需冻结保证金)交给银行审核。个人申领信用卡,应当向发卡银行提供公安部门规定的本人有效身份证件,经发卡银行审查合格后,为其开立记名账户;凡在中国境内金融机构开立基本存款账户的单位,可凭中国人民银行核发的开户许可证申领单位卡。阶段1 信用卡概述阶段2 信用卡支付方式阶段3 信用卡额申领、挂失、销户与止付阶段4 信用额度、授权与风险管理任 务 2 信 用 卡(3)审核通过后,银行会通知申请人在就近网点带上有效身份证件领取信用卡,并将信用卡的初始密码邮寄给持卡人。为保障资金安全,持卡人需要在所属银行的ATM机上更换新领到的信用卡的初始密码。信用卡需要按照规定交付卡的制作费、年费。信用卡及其账户只限经发卡银行批准的持卡人本人使用,不得出租和转借。阶段1 信用卡概述阶段2 信用卡支付方式阶段3 信用卡额申领、挂失、销户与止付阶段4 信用额度、授权与风险管理任 务 2 信 用 卡3信用卡的挂失发卡银行向持卡人提供信用卡挂失服务,设立24小时挂失服务电话,提供电话和书面两种挂失方式,其中书面挂失为正式挂失方式,并在章程或有关协议中明确发卡银行与持卡人之间的挂失责任。持卡人信用卡遗失或被盗,应持身份证及时到就近的代办机构(部分银行要求去原开户行)办理挂失手续,填写“信用卡挂失申请书”,信用卡挂失2周以后,挂失受理银行将会受理补发新卡业务。若申请挂失后又找回信用卡,可按同样程序再办理撤销挂失止付。持卡人在交纳一定费用后,可申请在全国范围内紧急止付。持卡人在信用卡被盗或遗失后,还可向人民法院申请“公示催告”,“公示催告”程序终结后,应持卡人的诉请,人民法院还可作出“除权判决”。阶段1 信用卡概述阶段2 信用卡支付方式阶段3 信用卡额申领、挂失、销户与止付阶段4 信用额度、授权与风险管理任 务 2 信 用 卡5信用卡的止付挂失、销户后,相应信用卡进入止付名单。发卡银行负责对止付名单的管理,及时接收和发送止付名单。阶段1 信用卡概述阶段2 信用卡支付方式阶段3 信用卡额申领、挂失、销户与止付阶段4 信用额度、授权与风险管理任 务 2 信 用 卡1信用额度信用额度是指发卡银行向信用卡持卡人提供的授信额度,持卡人无须交存备用金即可在授信额度内透支消费、取现。主卡和副卡共同使用主卡的信用额度。2授权 发卡银行对信用卡的取现实行每笔授权,每卡每日累计取现不得超过2 000元人民币;对持卡人在ATM机取款设定交易上限,每卡每日累计提款不得超过5 000元人民币。阶段1 信用卡概述阶段2 信用卡支付方式阶段3 信用卡额申领、挂失、销户与止付阶段4 信用额度、授权与风险管理任 务 2 信 用 卡3风险管理为加强信用卡风险管理,发卡银行规定一系列风险控制指标,如同一持卡人单笔透支发生额个人卡不得超过2万元(含等值外币),单位卡不得超过5万元(含等值外币);同一账户月透支余额个人卡不得超过5万元(含等值外币),单位卡不得超过发卡银行对该单位综合授信额度的3,无综合授信额度可参照的单位,其月透支余额不得超过10万元(含等值外币);外币卡的透支额度不得超过持卡人保证金(含储蓄存单质押金额)的80;180天(含180天)以上的月均透支余额不得超过月均总透支余额的15;准贷记卡的透支期限最长为60天,贷记卡的首月最低还款额不得低于其当月透支余额的10等。阶段1 信用卡概述阶段2 信用卡支付方式阶段3 信用卡额申领、挂失、销户与止付阶段4 信用额度、授权与风险管理任务3IC卡3任 务 3 I C 卡1IC卡定义 IC卡是集成电路卡(Integrated Circuit Card)的简称,它将一个集成电路芯片镶嵌于塑料基片中,封装成卡的形式,其外形与覆盖磁条的磁卡相似。2IC卡的分类 按照嵌入集成电路芯片的形式和芯片类型的不同,IC卡大致可分为以下几种(见图3-2)。(1)非加密存储器卡。卡内的集成电路芯片主要是EEPROM,具有数据存储功能,但不具有数据处理功能和硬件加密功能。(2)逻辑加密存储器卡。其在非加密存储器卡的基础上增加了加密逻辑电路,通过校验密码方式来判断卡内的数据对于外部访问是否开放,但只是低层次的安全保护,无法防范恶意性的攻击。阶段1 IC卡概述阶段2 IC卡的应用阶段3 IC卡的保密性能阶段4 关于“一卡通”任 务 3 I C 卡阶段1 IC卡概述阶段2 IC卡的应用阶段3 IC卡的保密性能阶段4 关于“一卡通”任 务 3 I C 卡(3)CPU卡。其也称智能卡,卡内的集成电路中带有微处理器CPU、存储单元(包括随机存储器RAM、程序存储器ROM、用户数据存储器EEPROM)和芯片操作系统COS。装有COS的CPU卡相当于一台微型计算机,不仅具有数据存储功能,还具有命令处理和数据安全保护等功能。按卡与外界数据传送的形式来划分,有接触型IC卡和非接触型IC卡两种。目前使用广泛的是接触型IC卡,在这种卡片上,IC芯片有8个触点可与外界接触。非接触型IC卡集成电路不向外引出触点,因此它除了包含上述3种IC卡的电路外,还带有射频收发电路及相关电路,读写器对卡的读写为非接触式,因而称这种IC卡为非接触式或者感应式IC卡(RF射频卡)。阶段1 IC卡概述阶段2 IC卡的应用阶段3 IC卡的保密性能阶段4 关于“一卡通”任 务 3 I C 卡3IC卡的国际标准(1)物理特性应符合ISO7816:1987中规定的各类识别卡的物理特性和ISO 7813中规定的金融交易卡的全部尺寸要求,此外还应符合国际标准ISO 78161:1987规定的附加特性、机械强度和静电测试方法。(2)触点尺寸与位置应符合国际标准ISO 7816-2:1988中的规定。(3)电信号与传输协议IC卡与接口设备之间电源及信息交换应符合ISOIEC 7816-3:1989的规定。阶段1 IC卡概述阶段2 IC卡的应用阶段3 IC卡的保密性能阶段4 关于“一卡通”任 务 3 I C 卡(4)行业间交换用命令有相应的国际标准ISOIEC 7816-4:1994,但该版本尚未正式通过。(5)应用标志符的编号系统和注册过程应符合国际标准ISOIEC 7816-5:1994中的规定。感应式智能卡的国际标准包括:ISO/IEC 10536-1:1992、ISO/IEC 10536-2:1995、ISO/IECDIS 10536-3:1995、ISO 14443-2等。阶段1 IC卡概述阶段2 IC卡的应用阶段3 IC卡的保密性能阶段4 关于“一卡通”任 务 3 I C 卡4IC卡的优点(1)体积小,重量轻,抗干扰能力强,便于携带,易于使用,方便保管。(2)安全性高。(3)可靠性高。(4)综合成本低。(5)对网络要求不高。阶段1 IC卡概述阶段2 IC卡的应用阶段3 IC卡的保密性能阶段4 关于“一卡通”任 务 3 I C 卡(1)通信方面,主要应用于移动通信和公用电话。(2)医疗卫生和计划生育管理方面,卫生部计划发行医疗IC卡,主要用于记录或查询医疗特征信息等,国家计生委等准备组织实施育龄妇女计划生育IC卡。(3)交通领域,主要用于汽车驾驶员管理、公路收费、公交或地铁自动售票等方面。公安部已开始组织实施“中华人民共和国96式机动车驾驶员违章处理IC卡”计划,已完成标准、规范的起草,并通过了专家审定。(4)社会保险方面,主要用于医疗保险、失业保险、养老保险、儿童免疫接种等。目前,海南、深圳、大连等地已发行保险IC卡,北京、大庆、江苏、浙江等地已计划实施。阶段1 IC卡概述阶段2 IC卡的应用阶段3 IC卡的保密性能阶段4 关于“一卡通”任 务 3 I C 卡(5)企事业内部管理方面,国家工商总局准备发行工商企业监管IC卡,目前已在部分省市试点,国家质检总局开始发行组织机构代码卡。(6)税务卡,许多省市已开始使用IC卡进行税款的征收、管理和稽查。目前,国税总局已与电子产业部门共同研发IC卡在税务系统的应用。(7)加油卡,中国石化总公司和许多地方石油公司都在组织建立IC加油卡收费系统。(8)公用事业收费卡,目前,IC卡电表、煤气表、水表已在许多城市使用,今后将会在更多领域大面积推广使用。(9)其他各类卡,如会员卡、优惠卡、购物卡,以及在食品卫生监督等许多行业和领域都有大量应用。另外,IC卡在金融领域的应用也将逐步扩大。阶段1 IC卡概述阶段2 IC卡的应用阶段3 IC卡的保密性能阶段4 关于“一卡通”任 务 3 I C 卡IC卡最大的优点除了容量大以外(目前容量达4M的IC卡芯片模块已经诞生),就是比磁卡具有更高的可靠性、安全性和灵活性。磁卡在广泛使用的几十年中给金融界和用户带来了很大的便利,但它比较容易被修改、复制和仿造的缺陷造成了严重的经济损失。而IC卡可从许多方面保证它的安全性,包括生产过程的安全性;软件控制的安全性;用户密码控制的安全性;生物认证信息提供的安全性。由于磁卡没有IC卡那样严密的生产流程,也没有对读写内容进行控制的逻辑电路,且不能提供较大的存储容量,因此,磁卡无法达到IC卡的安全程度,逐步被IC卡代替是必然趋势,随着我国“三金工程”的实施,IC卡的应用有着重大意义。阶段1 IC卡概述阶段2 IC卡的应用阶段3 IC卡的保密性能阶段4 关于“一卡通”任 务 3 I C 卡1“一卡通”概念诠释所谓“一卡”,就是在同一张卡上实现多种不同功能的智能管理,一张卡上通行很多的设备,而不是不同功能有不同的卡,不同的机在不同的卡上使用。有人认为,既是“一卡通”设备,那么所有的卡(包括磁卡、ID卡、接触式IC卡、非接触式IC卡等)就都能识别了,都能通行了,这是很初级的错误。首先,“一卡通”要求该卡的读写设备必须与该卡一致。其次,要求该卡必须是具有多分区及密码校验,保证彼此的独立性、安全性、多用性的智能卡,如Mifare卡具有独立密匙的16个功能分区,在Mifare系统设备里,只要Mifare卡留有空位,不将密码封住,相互之间订好协议,甲的设备,乙可以读,反之亦然。几个公司的设备,一个公司多种不同的设备,能用一张卡相通,这才叫“一卡”。阶段1 IC卡概述阶段2 IC卡的应用阶段3 IC卡的保密性能阶段4 关于“一卡通”任 务 3 I C 卡所谓“一线”,这里移植电话机或互联网概念,就是一条线连通很多信息,多种不同的设备都挂在一条线上,通过一条线跟PC机一个接口把所有的设备都串起来,进行不同数据的信息交换。在同一个区域不同的使用系统里,就像电灯一样,只要两根线到位了,有电源,不管哪里的谁的电灯都能亮,这叫“一线”。如果很多设备都挂在PC机上,那么每台设备跟PC机就占了一条线,而PC机都需要给它提供通信接口,这样,设备多,通信接口也多,而计算机的通信接口是有限的,并不能满足要求,而且在安装使用过程中,做不到那么多线都跟PC机相通,这样做是不实在的,也是不可取的。阶段1 IC卡概述阶段2 IC卡的应用阶段3 IC卡的保密性能阶段4 关于“一卡通”任 务 3 I C 卡所谓“一库”,就是在同一个软件,同一台PC机上,同一个数据库内,实现卡的发行、卡的取消、卡的报失、卡的资料查询等,准确明了,方便快捷。例如,一张卡上共有500元钱,既可以把它分到各个区域,如吃饭用100元,停车费用200元,消费用200元,各自用各自的钱,也可以将500元钱存储到一起,各个区域分别用同样的钱,各有各的记录,以上两种情形都是在同一个软件下使用的,这叫“一库”。阶段1 IC卡概述阶段2 IC卡的应用阶段3 IC卡的保密性能阶段4 关于“一卡通”任 务 3 I C 卡2“一卡通”的结构优势(1)数据共享:加快了数据交换的速度。(2)全面检索:因有一总数据库,只要给出查询字段名,就可在此库中一次性查出相关所有记录,提高效率,减少出错。(3)全面统计:因只有一个数据库,报表可及时生成,无须再逐一查询各个PC机。(4)实时监控查询任何一个终端机使用与记录情况。(5)操作简单:只需一次,最多二次步骤,即可实现功能,无须多次转换。(6)减少设备投资,降低成本。阶段1 IC卡概述阶段2 IC卡的应用阶段3 IC卡的保密性能阶段4 关于“一卡通”任 务 3 I C 卡另外,因一卡通的“卡”具有多用性、兼容性、多分区,各个区域均可设置各自的密码,其本身的安全可靠性、独立性又可延伸为以下特点。(1)功能分区域占用:不同功能分别占同不用区域,且可加密。(2)软件不同但可分区共用:不同软件下,功能仍可分别占用不同区域,加密功能可独立使用,互不干扰。阶段1 IC卡概述阶段2 IC卡的应用阶段3 IC卡的保密性能阶段4 关于“一卡通”任 务 3 I C 卡3智能系统“一卡通”现状分析随着科学技术的推广运用,现代社会几乎各个行业的众多部门纷纷引进了IC卡智能管理系统,期望以此来改进提高管理档次,降低管理成本。因此,根据市场现状,准确实效的“一卡通”已成为“势所必出”的必然要求。其实,现在行业人士所说的“一卡通”,只是一种广义上的单个功能组合后的产物。例如,某厂家生产出诸如门禁、停车场、巡更等单项智能系统,有其各自独立的设备和软件,在市场趋势下,厂家将这些系统组合在一起,安装在某一区域,因为是一张IC卡通行,所以称之为“一卡通”。阶段1 IC卡概述阶段2 IC卡的应用阶段3 IC卡的保密性能阶段4 关于“一卡通”任 务 3 I C 卡4实现“一卡通”软硬件条件第一,要有制作“一卡通”的卡,这种卡必须是具有多分区与分区密码校验,具有多用性、兼容性、安全性、可靠性的智能卡,这是“一卡通”的前提条件。现在市面上卡类很多,从早期的条码卡、磁卡到接触式IC卡,再到非接触式IC卡、智能卡,发展很快,也越来越先进。构造简单,只读不写,无区域、无防伪、不多用的卡,如条码卡、磁卡、ID卡以及一些不带 CPU功能的卡是不能做“一卡通”的。这里重点介绍Mifare卡。Mifare卡是当今世界上较先进、较成熟、较完善的一种智能卡,具有固定的操作平台,类似 CPU的功能,其特点主要有以下几个方面。阶段1 IC卡概述阶段2 IC卡的应用阶段3 IC卡的保密性能阶段4 关于“一卡通”任 务 3 I C 卡(1)防伪。(2)可靠。(3)防冲撞功能。(4)一卡多用,综合管理好。(5)卡的寿命长。第二,要有从底层开发的技术,能做到脱机运行。底层开发是基础,有此基础才能开展一系列的拓展运用。第三,要有良好的硬件即数据传输及通信接口设施。第四,有统一完整的软件。每个设备除了有对应的软件外,整个系统必须有一套统一的完整的中心软件和中心数据库。阶段1 IC卡概述阶段2 IC卡的应用阶段3 IC卡的保密性能阶段4 关于“一卡通”任务4借记卡4任 务 4 借 记 卡1借记卡的产生和发展借记卡(Debit Card)是指先存款后消费(或取现),没有透支功能的银行卡。其按功能不同,又可分为转账卡(含储蓄卡)、专用卡及储值卡,是一种具有转账结算、现金存取、购物消费等功能的信用工具,还附加了转账、买基金、炒股等众多理财等功能,从而使用户享受了大量增值服务。阶段1 借记卡概述阶段2 借记卡交易的授权任 务 4 借 记 卡2借记卡的特点(1)易用与普及。由于借记卡具有易用性和普及性,借记卡也是电子贸易中最普遍使用的支付工具之一。全球超过2 000万的销售网点接受一些国际名牌的签名式借记卡。易用是借记卡越来越受欢迎的原因之一。借记卡不但能帮用户省却携带现金的麻烦,使用起来也很方便,付款快,而且月结单(或对账单)可以清晰地显示所有交易记录。(2)安全可靠。借记卡具有和信用卡一样的安全保障。假如用户遗失借记卡或怀疑卡被盗,应立即向银行挂失,即可防止他人盗用以降低损失。切记借记卡同银行账户中的钱一样,应妥善保管。阶段1 借记卡概述阶段2 借记卡交易的授权任 务 4 借 记 卡3借记卡的优势借记卡最大的优势就是电子管家功能,消费者可以用它去缴水、电、气、电话等公用事业费用,甚至还可以办理银证转账和银券通炒股业务。现在不少银行都给借记卡赋予了强大的管家功能,消费者应当根据自己的实际利用率,尽可能把保留目标落在功能涵盖面较广、实用性较高的借记卡上。4借记卡的用途用借记卡交易时,涉及4个参与者:持卡人、商户、金融机构和地区性或全国性的银行卡组织。同信用卡一样,借记卡有以下3主要用途:在指定的特约商店购物消费、在各成员银行存取现金和在ATM上存取现金。阶段1 借记卡概述阶段2 借记卡交易的授权任 务 4 借 记 卡5使用借记卡(1)密码式借记卡购物时用户需输入个人密码。密码式借记卡只适用于安装了在线POS机的商户,此终端设备提供输入个人密码的装置。(2)签名式借记卡像使用信用卡一样,购物时需在收据上签名。签名式借记卡可用于安装了在线或非在线POS机的商户。阶段1 借记卡概述阶段2 借记卡交易的授权任 务 4 借 记 卡1发卡行授权中心的设置方案同信用卡系统一样,如果借记卡交易是脱机处理的,交易额低于最低标准限额,则由商户检查“止付表”和其他核实手段,以决定是否核准这笔交易;若高于最低标准限额,则该商户必须打电话到银行的授权中心请求核准,必要时,收单行授权中心还须通过地区性的或全国性的信用卡授权网络向发卡行的授权中心请求核准。如果借记卡交易是联机处理的,则全部交易都发送到发卡行的授权中心进行处理。发卡行授权中心的设置方案有两种:一是同信用卡的授权中心结合在一起;二是放于存款账户系统中。阶段1 借记卡概述阶段2 借记卡交易的授权任 务 4 借 记 卡(1)借记卡的授权中心同已有的信用卡授权中心结合在一起。如果已有的信用卡授权中心尚有多余的容量,根据借记卡交易的需要,适当修改输入、输出要求后,既可作信用卡的授权中心,又可作借记卡的授权中心。采用这种方案时,成本低,效率高,实现起来也较快。采用这种方案时,授权中心只用于借记卡购物消费交易。用借记卡进行ATM交易和出纳员终端交易时,则无须通过该授权中心,而是直接进行扣账操作,因此会改变持卡人的最新可用消费限额。阶段1 借记卡概述阶段2 借记卡交易的授权任 务 4 借 记 卡(2)将借记卡授权中心放于存款账户系统。采用这种方案时,或者通过信用卡授权中心,或者通过地区性或全国性的授权网络的一个直接接口,把一笔借记卡交易发送到存款账户系统。在这里,集中控制借记卡购物交易、ATM交易和出纳员终端交易。这种做法的优点是风险最小;缺点是要研制开发新软件,费用较高。2授权文件的类型授权中心是根据授权文件来决定是否核准一笔借记卡交易请求的。授权文件有负文件(也称消极文件)和正文件(Pvsitsve Fil,也称肯定文件)两种类型。阶段1 借记卡概述阶段2 借记卡交易的授权任 务 4 借 记 卡 3授权标准在建立授权标准时,发卡行可采用4种方案,即存款账户余额、存款账户余额加上预授权的透支能力、存款余额加上内部信用限额和采用信用限额。前两种方案不说自明。采用带内部信用限额的方案时,假设持卡人非经常持卡购物,且内部信用限额是根据其存款余额,或存款余额加上透支能力来决定的。第四种授权标准不是基于存款余额,而是基于一种可用信用限额,虽然这种方案易于实现,但可能混淆借记卡和信用卡的特性。阶段1 借记卡概述阶段2 借记卡交易的授权PPT模板下载: THANKS
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