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网上支付与结算 高职教学PPT课件,网上支付与结算 ,网上支付与结算,高职教学PPT课件,网上支付,结算,高职,教学,PPT,课件
网上支付与结算第4章 网络支付工具其他支付方式1电子现金及其使用方法2电子支票及其使用方法3电子线包及其使用方法目 录Contents4移动支付5第三方支付平台网络支付工具除了电子支付工具以外,还有以电子现金为代表的电子货币类和以电子支票为代表的电子支票类,本章将重点介绍后面的两类支付工具。本章导读1掌握电子现金的特点和使用方法2掌握电子支票的特征和使用方法3了解移动支付的特点和用途4掌握第三方支付的优势和操作流程能力目标任务1电子现金及其使用方法1任 务 1 电 子 现 金 及 其 使 用 方 法1电子现金的概念电子现金是一种以数据形式流通的货币,也称为数字现金、数字货币。通俗地说,就是以数字化形式存在的货币。电子现金和货币一样,本身就是钱。它通过一个适合于在Internet上运行的实时支付系统,把现金数值转换成一系列的加密序列数,通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。按载体划分,电子现金分为两类:一类币值存储在IC卡中;另一类以数据文件存储在计算机硬盘中。因此,电子现金包括电子现金卡和数字现金两种。阶段1 电子现金概述阶段2 电子现金的购买和支付流程任 务 1 电 子 现 金 及 其 使 用 方 法(1)电子现金卡(现金卡),即存储性质的预付卡,主要是IC卡形式的支付卡。其具有多用途、灵活、匿名性、快速简便特点,无须与银行连接便可使用。(2)数字现金(纯电子现金),是数字方式的现金文件,是纯电子系统形式的现金货币。其代表是荷兰求索公司的Digi Cash和Net Cash。阶段1 电子现金概述阶段2 电子现金的购买和支付流程任 务 1 电 子 现 金 及 其 使 用 方 法2电子现金的特点(1)匿名性。和纸币现金相同,电子现金不能提供用于跟踪持有者的信息。因为,交易活动中的货币没有任何标记证明曾经或当前的归属。虽然可以保证交易的保密性,也能维护交易双方的隐私权,但也正因为如此,同纸币现金一样,如果电子现金丢失了,一样无法追回。(2)成本低廉性。数字现金降低了交易的成本。因为通过Internet传输数字现金的成本远远低于普通银行系统的支付成本。普通银行完成货币的流通,需要维持许多分支机构、职员、自动付款机及各种交易系统,这一切都增加了它进行资金处理的成本。而数字现金利用已有的Internet网络及用户的计算机与相关的机构连接和进行数据传递,直接支付的成本少得多,对于小额交易来说,这种成本的节约优势就更加明显了。阶段1 电子现金概述阶段2 电子现金的购买和支付流程任 务 1 电 子 现 金 及 其 使 用 方 法(3)支付便利性。电子现金可以采用若干种货币单位,并且可以像纸币现金一样具有不同大小的货币单位。由于电子现金更方便使用,所以在商品交易中的便利性更加明显。(4)安全性。由于具有相应的密码保护和认证环节,电子现金不仅能够安全地存储在用户的计算机或IC卡中,并且可以方便地在网络上传输。(5)协议性。电子现金的应用要求银行和商家之间有协议和授权关系,银行负责消费者和商家之间资金的转移。(6)对软件依赖性。消费者、商家和电子现金银行都需使用电子现金软件。(7)可鉴别性。身份验证是由电子现金本身完成的,电子现金银行在发放电子现金时使用了数字签名,卖方在每次交易中,将电子现金传送给电子现金银行,由银行验证买方支持的电子现金是否有效(伪造或使用过等)。阶段1 电子现金概述阶段2 电子现金的购买和支付流程任 务 1 电 子 现 金 及 其 使 用 方 法3电子现金的属性(1)货币价值。数字现金必须有一定的现金、银行授权的信用或银行证明的现金支票进行支持。当数字现金由一家银行产生并被另一家银行接受时不能存在任何不兼容性问题。如果失去了银行的支持,数字现金会有一些风险,可能存在支持资金不足的问题。(2)可交换性。数字现金可以与纸币、商品/服务、网上信用卡、银行账户存储金额、支票或负债等进行互换。一般倾向于数字现金在一家银行使用。事实上,不是所有的买方都使用同一家银行的数字现金,他们甚至不使用同一个国家的银行的数字现金。因而,数字现金就面临多银行的广泛使用问题。阶段1 电子现金概述阶段2 电子现金的购买和支付流程任 务 1 电 子 现 金 及 其 使 用 方 法(3)可存储性。可存储性将允许用户在家庭、办公室或旅行途中对存储在一个计算机的外存、IC卡,或者其他更易于传输的标准用途或特殊用途的设备中的数字现金进行存储和检索。数字现金的存储是从银行账户中提取一定数量的数字现金,存入上述设备中。由于在计算机上产生或存储现金,因此伪造现金非常容易,最好将现金存入一个不可修改的专用设备。这种设备应该有一个友好的用户界面以有助于通过Password或其他方式的身份验证,以及对于卡内信息的浏览显示。(4)不可重复性。必须防止数字现金的复制和重复使用(double spending)。因为买方可能用同一个数字现金在不同国家或地区的网上商店同时购物,这就造成数字现金的重复使用。一般来说,数字现金系统会建立事后(post fact)检测和惩罚系统。阶段1 电子现金概述阶段2 电子现金的购买和支付流程任 务 1 电 子 现 金 及 其 使 用 方 法4电子现金的不足(1)成本较高。电子现金对软件和硬件的技术要求都较高,如需要一个大型数据库存放用户完成的交易和电子现金序号以防止重复消费。(2)存在货币之间的兑换问题。各国发行自己的货币,在跨国交易中就会出现兑换的问题,需要使用特殊的兑换软件。(3)风险较大。如果某个用户的硬盘损坏,电子现金丢失,钱就无法恢复,这个风险是许多消费者所不愿意承担的。(4)目前的使用量小。只有少数几家银行提供电子现金开户服务,也只有少数商家接受电子现金。(5)有可能出现电子伪钞。阶段1 电子现金概述阶段2 电子现金的购买和支付流程任 务 1 电 子 现 金 及 其 使 用 方 法电子现金的购买和支付过程可以分为四步来完成:第一步,用户在电子现金银行开设电子现金账号,用现金服务器账号中预先存入的现金来购买电子现金证书,也就是购买电子现金代币,这些电子现金就有了价值,并被分成若干包“硬币”,可以在商业领域流通了;第二步,使用计算机电子现金终端软件从电子现金银行中取出一定数量的电子现金,存放在计算机的硬盘上,一般一次不取太多,以防止丢失;第三步,用户与同意接受电子现金的商店协商,签订订货合同,使用电子现金支付所购商品的费用;第四步,接收电子现金的商店与电子现金发放银行之间进行清算,银行将用户购买商品的钱支付给商店。阶段1 电子现金概述阶段2 电子现金的购买和支付流程任务2电子支票及其使用方法2任 务 2 电 子 支 票 及 其 使 用 方 法1电子支票概念 电子支票是一种借鉴纸质支票转移支付的优点,利用数字传递将资金从一个账户转移到另一个账户的电子支付形式。它通过排除纸质支票,最大限度地利用了当前银行系统的自动化潜力。电子支票包含3个实体,即购买方、销售方和金融机构。当购买方与销售方进行完一次交易处理后,销售方要求付款。此时,购买方从金融机构那里获得一份唯一的付款证明(相当于一张支票),这个电子形式的付款证明表示购买方账户欠金融机构钱,购买方在购买时把这个付款证明交给销售方,销售方再转交给金融机构。阶段1 电子支票概述阶段2 电子支票的支付流程任 务 2 电 子 支 票 及 其 使 用 方 法2电子支票支付方式的特点(1)电子支票与传统支票工作方式相同,易于理解和接受。(2)加密的电子支票使它们比数字现金更易于流通,买卖双方的银行只要用公开密钥认证确认支票即可,数字签名也可以被自动验证。(3)电子支票适于各种市场,可以很容易与EDI应用结合,推动EDI基础上的电子订货和支付。(4)电子支票技术将公共网络链入金融支付和银行清算网络。阶段1 电子支票概述阶段2 电子支票的支付流程任 务 2 电 子 支 票 及 其 使 用 方 法3电子支票的优势(1)电子支票方式的付款可以脱离现金和纸张进行,购买方通过计算机或POS机获得一个电子支票证明,而不是寄支票或直接到柜台前付款,这样可以减少事务费用,而且处理速度会大大加快。(2)电子支票的即时认证能加快交易的速度,并在一定程度上保障交易安全性,减少了处理传统支票的时间成本和财务成本,对支票丢失或被盗的挂失处理也方便有效得多。(3)电子支票可以为新型的在线服务提供便利。例如,支持新的结算流(收款人可证实付款人在银行里有足够的资金);可以自动证实交易各方的数字签名,增强每个环节上的安全性;还可以与基于EDI的电子订货集成来实现结算业务的自动化。阶段1 电子支票概述阶段2 电子支票的支付流程任 务 2 电 子 支 票 及 其 使 用 方 法(4)电子支票的运作方式与传统支票相同,简化了顾客学习的过程。电子支票基本上保留了传统支票的基本特性和灵活性,又加强了其功能,因而易于理解和接受。(5)电子支票可为企业市场提供服务。企业运用电子支票在网上进行结算,可比现在采用的其他方法更方便、更快捷。(6)电子支票要求把公共网络与金融专用网连接起来,这就充分发挥了现有的金融结算基础设施和公共网络的作用。电子支付最终采用何种方式,交易双方应该在互相沟通的基础上,结合相应的社会文化、政治经济、法令政策等背景,具体分析,否则很难实现最终的交易。阶段1 电子支票概述阶段2 电子支票的支付流程任 务 2 电 子 支 票 及 其 使 用 方 法(1)顾客到银行开设支票存款账户,存入存款,申请电子支票的使用权。(2)顾客开户行审核申请人资信情况,决定是否给予使用电子支票的权利。(3)顾客通过Internet选购商品,并通过CA信用认证体系确认商家决定购物,此后填写订单,相关信息处理完毕后,使用电子支票生成器和开户行发放的授权证明文件,还有完成此笔交易需支付的电子支票,一同发往商家。(4)商家将电子支票信息通过支付网关连接银行内部网,并发往收单行请求验证,此时单据处理中心对相关单据进行存储和处理。此后,收单行将通过银行专用网络验证后的顾客相关信息再传回商家。阶段1 电子支票概述阶段2 电子支票的支付流程任 务 2 电 子 支 票 及 其 使 用 方 法(5)经验证确认顾客提供的支票有效后,商家就可以确认顾客的购物行为,并组织相关机构完成发货等环节。(6)商家于支票到期前,将支票向收单行背书提示,请求兑付即实现转账。阶段1 电子支票概述阶段2 电子支票的支付流程任务3电子线包及其使用方法3任 务 3 电 子 线 包 及 其 使 用 方 法1电子钱包的定义电子钱包(E-wallet)是指装入电子现金、电子零钱、安全零钱、电子信用卡、在线货币、数字货币和数字现金等电子货币,集多种功能于一体的电子货币支付方式,是在小额购物时常用的新式钱包。电子钱包首先在欧洲取得引人注目的发展,随后向全球逐步推广,较典型项目有4个。(1)Protont,它由Banksys发起,已有11个国家得到应用。(2)Visa Cash,由Visa的电子钱包,应用于美国、英国、瑞典、澳大利亚和西班牙。(3)Clip,它由EuroPay意大利发起。(4)Mondex,是MasterCard的电子钱包,应用于英国、美国、加拿大、新西兰等国家和中国香港地区。阶段1 电子钱包概述阶段2 电子钱包的使用任 务 3 电 子 线 包 及 其 使 用 方 法2电子钱包的国际、国内发展历程 英国西敏寺(NationalWestminster)银行开发的电子钱包Mondex是世界上最早的电子钱包系统,于1995年7月首先在有“英国的硅谷”之称的温斯顿(Winston)市试用。Mondex卡终端支付只是电子钱包的早期应用,从形式上看,它与智能卡十分相似。而今天电子商务中的电子钱包则已完全摆脱了实物形态,成为真正的虚拟钱包了。网上购物使用电子钱包,需要在电子钱包服务系统中进行。电子商务活动中电子钱包软件通常都是免费提供的。自1995年7月电子钱包面世以来,电子钱包已经在英国的温斯顿、亚洲的中国香港、加拿大的多伦多和新西兰等10多个国家和地区进行了试用。阶段1 电子钱包概述阶段2 电子钱包的使用任 务 3 电 子 线 包 及 其 使 用 方 法2005年8月10日,国内金融业界第一个真正意义上的“电子钱包”银行IC卡金穗通宝(智能)卡在福建泉州面世。这张由中国农业银行福建分行推出的银行IC卡是国内第一张符合“中国EMV标准”(智能卡金融支付应用标准)的双界面银行卡,也是国内银行卡业务在产品结构上的又一创新。我国目前推行的电子钱包适用于小额消费、金额不超过1 000元、携带方便、支付快速的智能金融卡。与现有银行储蓄卡相比,不仅存储容量更大、安全性更高,还提供更人性化的服务,如免输密码、免签名、免找零、脱机交易、非接触式付款等,将广泛应用于金融、医疗、公共收费、综合收费、社会保障等领域。阶段1 电子钱包概述阶段2 电子钱包的使用任 务 3 电 子 线 包 及 其 使 用 方 法3电子钱包系统电子钱包系统包括计算机系统、智能卡、刷卡设备、电子钱包微型阅读器、电子钱包终端及其他设备等。电子钱包终端有两种,一种是专用银行终端;另一种是多功能多用途的终端。电子钱包专用银行终端只装在银行里的柜台上,只接受电子钱包,能检测电子钱包上的芯片是否还能正常工作。阶段1 电子钱包概述阶段2 电子钱包的使用任 务 3 电 子 线 包 及 其 使 用 方 法4电子钱包的作用(1)保证个人卡资料信息在网上传输的安全性。(2)利用国际标准的SET协议对商户提供身份确认。(3)保存多张卡资料。(4)及时通知商户接收及认可订单。(5)随时查询历史交易信息。(6)电子安全证书的管理,包括电子安全证书的申请、存储、删除等。阶段1 电子钱包概述阶段2 电子钱包的使用任 务 3 电 子 线 包 及 其 使 用 方 法5使用电子钱包应注意的问题(1)持卡人在线申请电子安全证书必须在电子钱包中进行。(2)电子钱包实行密码管理,持卡人每次使用电子钱包都必须输入密码,所以持卡人应该对自己的用户名和口令严格保密,以防电子钱包被他人窃取,否则就像生活中钱包丢失一样有可能会带来一定的经济损失。阶段1 电子钱包概述阶段2 电子钱包的使用任 务 3 电 子 线 包 及 其 使 用 方 法第一步,客户使用浏览器在商店的Web主页上查看在线商品目录浏览商品,并对需要购买的商品进行选择,包括对所购商品的价格与商店进行协商,并通过电子化方式从商店传来订单,或由客户自己的电子购物软件建立好购物的订单。第二步,顾客确认订单后,选定用电子钱包付款,将电子钱包装入系统,单击电子钱包的相应项目或电子钱包图标,电子钱包立即打开;然后输入自己的保密口令,在确认是自己的电子钱包后,从中取出一张电子信用卡来付款。第三步,电子商务服务器对此信用卡号码采用某种保密算法算好并加密后,发送到相应的银行去,同时销售商店也收到了经过加密的购货账单,商店将自己的顾客编码加入电子购物账单后,再转送到电子商务服务器上去。阶段1 电子钱包概述阶段2 电子钱包的使用任 务 3 电 子 线 包 及 其 使 用 方 法在这个过程中,商店对顾客电子信用卡上的号码是看不见的,不可能也不应该知道,也无权处理信用卡中的钱款。因此,只能把信用卡送到电子商务服务器上去处理。经过电子商务服务器确认这是一位合法顾客后,将其同时送到信用卡公司和商业银行。在信用卡公司和商业银行之间要进行应收款项和账务往来的电子数据交换的结算处理。信用卡公司将处理请求再送到商业银行请求确认并授权,商业银行确认并授权后送回信用卡公司。第四步,如果经商业银行确认后拒绝并且不予授权,则说明顾客的这张电子信用卡上的钱数不够用了,或者根本就没有钱了,或者本身就已经透支。银行拒绝后,顾客可以再次单击电子钱包的相应项打开电子钱包,取出另一张电子信用卡,重复上述操作。阶段1 电子钱包概述阶段2 电子钱包的使用任 务 3 电 子 线 包 及 其 使 用 方 法第五步,如果经过银行证明这张信用卡有效并授权后,商店就可以交货了,并将整个交易过程中发生往来的财务数据记录下来,出示一张电子收据发送给顾客。第六步,上述交易成功后,商店就按照顾客提供的电子订货单将货物通过配送中心或运输公司送到指定地点、指定的人手中。一笔交易就此结束。至此,电子钱包的购物全过程就完成了,在上述利用电子钱包购物的过程中,虽然经过信用卡公司和银行多次身份确认、银行授权、各种财务数据交换和账务往来等许多环节,看来有些复杂。其实这一切都是在极短的时间内完成的。阶段1 电子钱包概述阶段2 电子钱包的使用任务4移动支付4任 务 4 移 动 支 付1移动支付的概念移动支付是一种在移动设备上进行商务活动的方式,是指参与交易的双方为了得到所需的产品和服务,通过移动终端(手机、PDA等)和移动通信网络实现交易的一种现代化手段。移动支付系统为每个手机用户建立了一个与其手机号码关联的支付账户,用户通过手机即可进行现金的划转和支付。移动支付作为通信技术和金融服务结合的服务方式,在未来几年内将成为移动增值业务的新亮点。阶段1 移动支付概述阶段2 移动电子支付的业务类型和运营模式阶段3 移动支付体系架构及流程阶段4 移动支付应用手机钱包任 务 4 移 动 支 付2移动支付的类型(1)根据支付金额的大小,可以将移动支付分为小额支付和大额支付。(2)根据支付时支付方与受付方是否在同一现场,可以将移动电子支付分为远程支付和现场支付。(3)根据实现方式的不同,可以将移动支付分为以下两种:一种通过短信、WAP等远程控制完成支付;另一种通过近距离非接触技术完成支付,主要的近距离通信技术有蓝牙、RFID和NFC等。阶段1 移动支付概述阶段2 移动电子支付的业务类型和运营模式阶段3 移动支付体系架构及流程阶段4 移动支付应用手机钱包任 务 4 移 动 支 付3移动支付的特点(1)方便易行。与其他支付方式相比,移动支付方便易行,只需要拨打相应的电话号码或者发送消息即可。(2)兼容性好。以银行卡为例,目前中国的银行卡种类很多,要让POS机能够兼容所有的银行卡显然难度很大,而移动运营商只有中国移动和中国联通。因此,很容易解决兼容性的问题,广大手机用户可以很方便地使用移动支付业务。(3)支付成本低。利用手机支付,移动运营商可以只收很低的电话费或短消息费用,甚至可以不收,移动运营商主要通过与商家利润分成或者广告来实现业务收入。(4)安全性好。移动支付一般是小额支付,相对于其他支付方式对安全性的要求低。阶段1 移动支付概述阶段2 移动电子支付的业务类型和运营模式阶段3 移动支付体系架构及流程阶段4 移动支付应用手机钱包任 务 4 移 动 支 付1移动支付的业务类型(1)手机小额服务。其主要使用手机账号或特制的小额账号完成支付功能。一般采用SMS、WAP、USSD、KJava等实现,通过将手机绑定银行卡、网络银行为小额账户充值,通过运营商提供业务、管理用户账户,第三方交易服务提供商提供支付平台,付费采用预付费实时扣除、后付费记账等方式完成。(2)金融移动服务。移动运营商与金融机构合作,将手机与银行卡绑定,从银行卡支付交易费用。金融移动服务一般由运营商提供信道,目前主要是短信模式,银行负责资金管理、结算等。这种服务的付费采用实时扣除模式,并支持信用卡支付。阶段1 移动支付概述阶段2 移动电子支付的业务类型和运营模式阶段3 移动支付体系架构及流程阶段4 移动支付应用手机钱包任 务 4 移 动 支 付(3)公共事业缴费。在银行营业网点开办通过移动支付业务进行公共事业缴费,并在第三方平台通过移动网络通知用户确认交易。这种使用移动终端代缴公共事业费的业务目前已在上海付费通、捷银等第三方支付服务公司平台实现。(4)产业链。移动支付产业链环节包含运营商、银行、信用卡机构、第三方交易平台、解决方案提供商、终端厂商、商户和用户。阶段1 移动支付概述阶段2 移动电子支付的业务类型和运营模式阶段3 移动支付体系架构及流程阶段4 移动支付应用手机钱包任 务 4 移 动 支 付1移动支付的运作模式(1)银行运作模式,指通过专线将银行网络与移动通信网络进行互联,将银行账户与手机账户绑定,电信运营商为银行提供渠道。(2)运营商运作模式,指以用户的手机话费账户等小额账户作为移动支付账户进行消费,如手机钱包等业务。(3)第三方运作模式,指通过搭建独立于银行和移动运营商的第三方移动支付平台,连接客户、银行及SP,并负责客户银行账户与服务提供商银行账户之间的资金划拨和结算,如广州的金中华、上海的捷银等公司均采用这种模式提供数字化产品销售、电子票务等增值服务。阶段1 移动支付概述阶段2 移动电子支付的业务类型和运营模式阶段3 移动支付体系架构及流程阶段4 移动支付应用手机钱包任 务 4 移 动 支 付在移动支付处理系统中涉及的主要实体有消费者、商家、移动支付处理中心(Mobile Payment Processing Agent)和银行系统,如图4-2所示。阶段1 移动支付概述阶段2 移动电子支付的业务类型和运营模式阶段3 移动支付体系架构及流程阶段4 移动支付应用手机钱包任 务 4 移 动 支 付从图4-2中可以看出,移动支付处理中心是整个支付处理系统中的核心,负责联系系统中的其他实体,提供支付处理服务。同时,移动支付处理中心还维护用于认证的用户信息及认证服务。移动支付处理中心实现了提供管理与消费者、商家和支付服务之间的交互。通常,移动支付处理中心可以由移动运营商来实现。支付服务提供商(银行)向移动支付处理中心提供支付服务。阶段1 移动支付概述阶段2 移动电子支付的业务类型和运营模式阶段3 移动支付体系架构及流程阶段4 移动支付应用手机钱包任 务 4 移 动 支 付移动支付交易主要包括以下过程:消费者初始化一个交易,消费者使用自己的移动终端,输入与银行协商好的标志,进而与移动支付处理中心取得联系;消费者完成一个交易,获得商品;商家实现交易价值。如果该交易是预支付的,就直接实现了交易价值;如果是后支付的,就要在一段时间以后,通过支付处理机构或其他中间媒体来实现。阶段1 移动支付概述阶段2 移动电子支付的业务类型和运营模式阶段3 移动支付体系架构及流程阶段4 移动支付应用手机钱包任 务 4 移 动 支 付假定在交易之前已经确认了移动支付处理中心和商家的身份,即默认移动支付处理中心和商家的身份是可信的,于是整个支付过程可以分为对消费者的身份认证和交易处理两个部分。(1)对消费者的身份认证,具体包括:消费者首先访问商家提供的网站,请求身份认证;消费者将认证请求发送给移动支付处理中心,移动支付处理中心通过一定的身份认证机制(应用级的身份认证)来认证消费者的身份是否合法;移动支付处理中心将认证结果发送给商家,如果消费者通过验证,就可以进行交易,否则,终止交易。阶段1 移动支付概述阶段2 移动电子支付的业务类型和运营模式阶段3 移动支付体系架构及流程阶段4 移动支付应用手机钱包任 务 4 移 动 支 付(2)对消费者进行完身份认证后,支付过程可归纳如下:消费者接入网络,进入商家为消费者提供的界面浏览并选择商品;消费者选择好商品后,将购买指令发送给商家;商家收到购买指令后,将购买指令及相关信息发送给移动支付处理中心;移动支付处理中心将确认购买信息发送到消费者的移动终端上,请求消费者确认,如果没有得到确认消息,则拒绝交易,购买过程到此终止;消费者将确认消息发送给商家;商家将消费者确认购买信息发送给移动支付处理中心,请求支付操作;阶段1 移动支付概述阶段2 移动电子支付的业务类型和运营模式阶段3 移动支付体系架构及流程阶段4 移动支付应用手机钱包任 务 4 移 动 支 付 移动支付处理中心通知消费者进行支付操作;消费者使用自己的移动终端输入自己的银行信用卡的账号、密码和金额等信息,发送给移动支付处理中心;移动支付处理中心向支付服务提供商(银行)请求兑现支付;兑现支付后,移动支付处理中心通知商家可以交付商品,并保留交易记录;商家交付商品,并保留交易记录;商家将交易记录写入前台消费系统,以供消费者查询。阶段1 移动支付概述阶段2 移动电子支付的业务类型和运营模式阶段3 移动支付体系架构及流程阶段4 移动支付应用手机钱包任 务 4 移 动 支 付“手机钱包”是中国移动、中国银联联合各大国有商业银行及股份制商业银行共同推出的一项全新的移动电子支付通道服务。“手机钱包”通过把客户的手机号码与银行卡等支付账户进行绑定,随时随地为拥有中国移动手机的客户提供移动支付通道服务。客户可使用手机短信、语音、WAP、KJava、USSD等操作方式,管理自己指定的银行卡账户或小额中间账户并实现从账户中进行扣费。手机钱包支持的具体服务包括查缴手机话费、动感地带充值、个人账务查询、购买彩票、手机订报、购买IP卡、手机捐款、远程教育、手机投保、公共事业缴费等多项业务。在这些业务中,“手机钱包”签约商户负责提供客户购买的各项产品或服务,“手机钱包”移动支付平台负责处理支付信息。阶段1 移动支付概述阶段2 移动电子支付的业务类型和运营模式阶段3 移动支付体系架构及流程阶段4 移动支付应用手机钱包任务5第三方支付平台5任 务 5 第 三 方 支 付 平 台1第三方支付的定义第三方支付是买卖双方在交易过程中的资金“中间平台”,是在银行监管下保障交易双方利益的独立机构。在通过第三方支付平台的交易中,买方选购商品后,使用第三方平台提供的账户进行货款支付,由第三方通知卖家货款到达、进行发货;买方检验物品后,通知付款给卖家,第三方再将款项转至卖家账户。阶段1 第三方支付概述阶段2 基于第三方支付平台的电子商务交易流程阶段3 国内第三方支付的发展状况任 务 5 第 三 方 支 付 平 台2第三方网上支付的种类目前,国内第三方网上支付的模式可分为支付网关模式(简单支付通道模式)和平台账户模式两种(见图4-3)。支付网关模式只是一个很简单的通道,把银行和用户连起来,买家通过第三方支付平台付款给卖家,从而实现网上在线支付。这种方式提供的实际应用价值相对有限,而且并不十分方便。平台账户模式又可分为监管型账户支付模式和非监管型账户支付模式(纯账户支付模式)。阶段1 第三方支付概述阶段2 基于第三方支付平台的电子商务交易流程阶段3 国内第三方支付的发展状况任 务 5 第 三 方 支 付 平 台阶段1 第三方支付概述阶段2 基于第三方支付平台的电子商务交易流程阶段3 国内第三方支付的发展状况任 务 5 第 三 方 支 付 平 台3第三方支付平台的作用作为目前电子支付的重要组成部分,第三方支付平台在整个电子支付的发展中起到了重要作用。第三方支付平台正是在商家与消费者之间建立了一个公共的、可以信任的中介。一方面,连接银行,处理资金结算、客户服务、差错处理等一系列工作;另一方面,又连接着非常多的商户和消费者,使客户的支付交易能顺利接入。它满足了电子商务中商家和消费者对信誉与安全的要求,成为目前我国电子商务发展的推动力。阶段1 第三方支付概述阶段2 基于第三方支付平台的电子商务交易流程阶段3 国内第三方支付的发展状况任 务 5 第 三 方 支 付 平 台基于第三方支付平台的电子商务交易流程如图4-4所示。图4-4中所涉流程具体如下。阶段1 第三方支付概述阶段2 基于第三方支付平台的电子商务交易流程阶段3 国内第三方支付的发展状况任 务 5 第 三 方 支 付 平 台消费者在商家网站上选购物品,讨价还价,并最终确定购买物品,从商家那里得到自己的订单号。消费者通过特定的银行卡将货款转账于支付平台的“信用中转账户”,并设定商家发货的期限;支付平台的“信用中转账户”收到消费者的货款后,将通过一定手段,如电子邮件或短信的方式,通知商家在消费者规定的期限内发货,如果在一定的期限内商家并未按要求将消费者购买的物品发出,则执行第步流程,支付平台通过电子邮件或短信等相关手段通知消费者所订购货物发货未成功,并询问消费者货款是退回消费者账户还是暂存于支付平台。商家通过支付平台提供的查询功能查询消费者的支付情况,如果查询到消费者已将相关货款转入“信用中转账户”或收到支付平台的货款已到“信用中转账户”的通知,商家发出消费者所订商品;并对自己已发出的相关物品进行登记,以备消费者查询。阶段1 第三方支付概述阶段2 基于第三方支付平台的电子商务交易流程阶段3 国内第三方支付的发展状况任 务 5 第 三 方 支 付 平 台支付平台如果收到商家确已将消费者所定物品发出的有效证明,则将相关的货款从“信用中转账户”转入“商家账户”,完成支付后将在第一时间把支付信息通知商家,并把商家的发货细节信息以及货款已付通知消费者。如果商家在一定期限内并未将消费者所定的物品按要求发出,则消费者支付的货款将从“信用中转账户”转回消费者账户,此操作完成后,支付平台将在第一时间内通知消费者交易失败的信息。退货程序的启动,如果确实发现商家发出的物品严重与订单不符,则消费者与支付平台交涉,如果查证属实,则由支付平台先行从商家的违约保证金中对消费者进行赔付,并通知商家此结果,随后启动对商家的信用进一步治理的流程。阶段1 第三方支付概述阶段2 基于第三方支付平台的电子商务交易流程阶段3 国内第三方支付的发展状况任 务 5 第 三 方 支 付 平 台国内市场早在1999年就有了第一家第三方支付公司。目前,易趣的“安付通”、淘宝的“支付宝”、拍拍网的“财富通”、中国在线支付网的“IPAY”、惠聪网的“买卖通”、上海环迅的智能网关“IPS”、云网的“支付网”、上海的99Bill“快钱”、易达信动的“Qpay”、贝宝和网银在线等具有一定代表性的第三方支付平台正在显现着稳定的上升趋势。据不完全统计,目前提供第三方网上支付服务的企业已超过50家,较有名气的第三方支付平台有近20家,主要集中在北京、上海、杭州、广东等经济发达地区。根据艾瑞咨询推出的20072008年中国电子支付行业发展报告显示,2008年电子支付市场的发展十分迅速,2007年中国第三方电子支付市场交易额规模突破1 000亿元,交易额超过100%的高速增长,反映出国内电子支付市场广阔的发展空间。阶段1 第三方支付概述阶段2 基于第三方支付平台的电子商务交易流程阶段3 国内第三方支付的发展状况PPT模板下载: THANKS
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