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网上支付与结算第6章 网络银行1网络银行概述2网络银行的构成3企业银行系统目 录Contents4个人银行业务5手机银行网络银行(Internet Banking)是一种虚拟银行,是电子银行的高级形式,它无须设立分支机构,就能通过Internet将银行服务铺向全国以至世界各地,使客户在任何地点、任何时刻能以多种方式方便地获得银行的个性化的全方位服务。本章主要探讨网络银行的发展概况和发展趋势。通过本章的学习,应了解网络支付系统的概念,网络银行产生、发展的环境和条件;理解电子银行的含义,电子银行与传统银行的主要区别等知识。本章导读1了解网络银行的发展阶段2掌握网络银行的功能和特点3了解网络银行和传统银行的主要区别4了解网络银行的主要业务5掌握企业银行、个人银行和手机银行的业务能力目标任务1网络银行概述1任 务 1 网 络 银 行 概 述在英文文献中,网络银行与电子银行这两个概念经常具有同样的含义。电子银行(Electronic bank或 E-bank)并不是一个新概念,个人计算机和Internet是电子银行得以快速发展的两大关键技术。国内常有学者认为电子银行是由公司银行(Firm Bank,FB)和家庭银行(Home Bank,HB)构成,前者是金融机构与各公司、政府或事业单位的计算机联机,后者是金融机构与各个家庭的计算机或终端联机。从这两个意义上说,电子银行与网络银行之间存在差别。由于网络银行的发展速度如此之快,其标准、发展模式还处于演变之中,使得人们目前很难给网络银行一个规范的理论定义。一般而言,网络银行就是基于Internet或其他电子通信手段提供各种金融服务的银行机构或虚拟网站。阶段1 网络银行的概念阶段2 网络银行的发展阶段阶段3 网络银行迅速发展的原因阶段4 网络银行的功能与特点任 务 1 网 络 银 行 概 述它通常包括三个要素:需要具备Internet或其他电子通信网络,如计算机网络、传真机、电话机或其他电子通信手段;基于(无论是模拟形式的还是数据形式的)电子通信的金融服务提供者,如电子金融服务的银行或证券服务机构;基于电子通信的金融服务消费者,如以电子通信形式消费的各类终端或用户,或者基于虚拟网站的各种金融服务代理商等。另外,从欧美现有的一些定义和实际运作模式来看,网络银行按其服务内容可分为广义和狭义两种。广义的网络银行是指在网络中拥有独立的网站,并为客户提供服务的银行,这种服务可以是:一般的信息和通信服务;简单的银行交易;所有银行业务。广义的网络银行几乎涵盖了所有的在互联网上拥有网页的银行,尽管这种网页有可能仅仅是一种信息介绍,而不涉及具体的银行业务。阶段1 网络银行的概念阶段2 网络银行的发展阶段阶段3 网络银行迅速发展的原因阶段4 网络银行的功能与特点任 务 1 网 络 银 行 概 述国际金融机构、欧洲央行倾向于采用这种定义。如根据巴塞尔银行监管委员会的定义,网络银行是指那些通过电子渠道,提供零售与小额产品和服务的银行。这些产品和服务包括存款、账户管理、金融顾问、电子账务支付,以及一些诸如电子货币等电子支付的产品与服务(ECBS)。欧洲银行标准委员会将网络银行定义为:网络银行是指利用网络为通过使用计算机、网络电视、机顶盒及其他一些个人数字设备连接上网的消费者和中小企业提供产品和服务的银行(ECBS,1999)。之所以会形成网络银行不同的定义,并不仅仅是因为不同国家、机构和个人对网络银行问题的看法存在一定的差异,而且是与一国网络银行发展和监管策略密不可分的。阶段1 网络银行的概念阶段2 网络银行的发展阶段阶段3 网络银行迅速发展的原因阶段4 网络银行的功能与特点任 务 1 网 络 银 行 概 述分支型网络银行是指现有的传统银行设立的网络银行,这里的网络银行使用的是广义定义,它类似于该银行的其他物理分支机构柜台,对其的监管一般采用与物理分支机构相类似的政策。纯网络银行本身就是一家银行,是为专门提供在线银行服务而成立的。纯网络银行也可以称为“只有一个站点的银行”,这类银行一般只有一个办公地址,既无分支机构,也没有营业网点,几乎所有业务都是通过网上进行。对它的界定,一般使用狭义的网络银行定义,监管方式与传统银行有一定的差异,大部分国家和地区都制定了一些专门的指引。阶段1 网络银行的概念阶段2 网络银行的发展阶段阶段3 网络银行迅速发展的原因阶段4 网络银行的功能与特点任 务 1 网 络 银 行 概 述1计算机辅助银行管理阶段自从20世纪50年代末以来,计算机逐渐在一些发达国家的银行业务中得到应用,但是,最初银行应用计算机的主要目的是解决手工记账速度慢、提高财务处理能力和减轻人力负担的问题。因此,早期的金融电子化基本技术是简单的脱机处理,主要用于分支机构及各营业网点的记账和结算。商业银行的主要电子化设备是管理存款、计算本息的一般计算机,财务统计和财务运算的卡片式编目分类打孔机,由计算机控制的货币包装、消点机,鉴别假钞、劣钞的鉴别机,以及计算机打印机等。此外,也开始利用计算机分析金融市场的变化趋势供决策使用。阶段1 网络银行的概念阶段2 网络银行的发展阶段阶段3 网络银行迅速发展的原因阶段4 网络银行的功能与特点任 务 1 网 络 银 行 概 述到了20世纪60年代,金融电子化开始从脱机处理发展为联机系统,使各银行之间的存、货、汇等业务实现电子化联机管理,并且建立起较为快速的通信系统,以满足银行之间汇兑业务发展的需要。20世纪70年代,发达国家的国内银行与其分行或营业网点之间的脱机业务,逐渐扩大为国内不同银行之间的计算机网络化金融服务交易系统,国内各家银行之间出现通存通兑业务。可以说,20世纪80年代前期,发达国家的主要商业银行基本实现了业务处理和办公业务的电子自动化。在这期间内,商业银行出现了两次联机高潮,一次是在20世纪60年代,使各商业银行的活期存款可以直接经过计算机处理传输到总行,加强了商业银行的内部纵向管理;另一次是在20世纪80年代,实现了水平式的金融信息传输网络,电子资金转账网络成为全球水平式金融信息传输网络的基本框架之一。阶段1 网络银行的概念阶段2 网络银行的发展阶段阶段3 网络银行迅速发展的原因阶段4 网络银行的功能与特点任 务 1 网 络 银 行 概 述20世纪60年代末兴起的电子资金转账(Electronic Funds Transfer,EFT)技术及网络,为网络银行的发展奠定了技术基础。所谓电子资金转账系统,是指使用主计算机、终端机、磁带、电话和电信网络等电子通信设备及技术手段进行快速、高效的资金传递方式,与传统支付方式相比,EFT方式具有多方面的优势。首先,EFT改变了传统的手工处理票据模式,可以快速有效地处理支付信息,降低处理成本、票据纸张费用等交易成本;其次,改善了资金管理的质量;再次,提高了支付效率;最后,可以间接解决支票丢失或被盗等管理问题。当然,也应当看到,EFT面临的电子系统安全问题,并不会比传统方式面临的问题少。阶段1 网络银行的概念阶段2 网络银行的发展阶段阶段3 网络银行迅速发展的原因阶段4 网络银行的功能与特点任 务 1 网 络 银 行 概 述电话银行兴起于20世纪70年代末的北欧国家,到20世纪80年代后期得到迅速发展。电话银行是基于电话通信技术的发展而出现的金融服务品种的创新结果。然而,电话银行服务存在着其自身难以克服的缺陷,最大缺陷之一是迄今依然主要依靠语音识别、记录系统提供金融服务,这给客户带来了诸多不便。因为与文字记录不同,在金融服务通信中客户的语音和听力都无法规范,因而在进行重大金融服务交易时存在着差错、误解或矛盾的隐患。针对重大金融服务交易的传真复核确认制度过于繁琐和复杂。这种制度一方面降低了电话银行的经营效率,另一方面增加了双方的交易成本。阶段1 网络银行的概念阶段2 网络银行的发展阶段阶段3 网络银行迅速发展的原因阶段4 网络银行的功能与特点任 务 1 网 络 银 行 概 述2银行电子化和金融信息化阶段电话银行的上述缺陷影响了其发展范围和速度,随着计算机普及率的提高,商业银行逐渐将发展的重点从电话银行调整为PC银行,即以个人计算机(PC)为基础的电子银行业务。20世纪80年代中后期,在国内不同银行之间的网络化金融服务系统基础上,形成了不同国家之间不同银行之间的电子信息网络,进而形成了全球金融通信网络。在此基础上,各种新型的电子网络服务,如在线银行服务(PC银行)、自动柜员机系统(ATM)、销售终端系统(POS),家庭银行系统(HB)和公司银行系统(FB)等也就应运而生了。阶段1 网络银行的概念阶段2 网络银行的发展阶段阶段3 网络银行迅速发展的原因阶段4 网络银行的功能与特点任 务 1 网 络 银 行 概 述银行电子化使传统银行提供的金融服务变成了全天候、全方位和开放型的金融服务,电子货币成为电子化银行所依赖的货币形式。随着信息技术的进步,银行电子化水平也在逐步提高,ATM技术从最初只能提供少数几种交易发展到可以处理100多种交易。家庭银行是银行电子化的重要内容。在家庭银行的发展初期,个人计算机主要用来处理来自银行的原始账户数据。家庭银行的软件由银行免费提供,或是由消费者在零售店购买,主要有Quicken、微软公司的Money和美卡公司的Managing Your Money等个人财务管理(PFM)软件。移动银行、PC银行、家庭银行、电话银行、自助银行和无人银行等,都是基于银行电子化的金融服务模式。阶段1 网络银行的概念阶段2 网络银行的发展阶段阶段3 网络银行迅速发展的原因阶段4 网络银行的功能与特点任 务 1 网 络 银 行 概 述移动银行就是利用ATM和计算机无线连接技术与银行实现信息交换而形成的金融服务提供形式。移动银行可以通过改装后的汽车将银行服务延伸到偏远乡村,也可以采用蜂窝数据包控制(CDPD)技术保证数据安全地交换,实现银行金融服务的虚拟移动。家庭银行主要是针对家庭中个人计算机的普及和家庭特点而开展的电子化金融服务形式,为家庭提供各种家用财务管理软件和一系列金融配套服务。无人银行比自助银行具有更高的电子化和智能化处理水平,客户通过与数据库联网的两个计算机终端,可以完成现金存取、转账、支付和货币兑换等交易,实现对分行的部分替代效应和提供各营业网点的业务速度。阶段1 网络银行的概念阶段2 网络银行的发展阶段阶段3 网络银行迅速发展的原因阶段4 网络银行的功能与特点任 务 1 网 络 银 行 概 述电子钱包是银行电子化的另外一种形式,它可以用ATM将银行存款调入卡中,从而大大满足了客户的多元化需求。目前,这种电子钱包已在不少国家和地区试用。在中国内地推广的POS系统在工效上与电子钱包各有所长。此外,VISA卡也是银行电子化的一种重要产物,它不仅可以在ATM和POS上运行,而且适合在移动电话、可视电话等各种电子设施中使用。随着银行电子化的发展,电子货币转账逐渐成为银行服务的主要业务形式。所谓电子货币,就是以电子信息的形式取代传统的现金支付和票据转账结算,从而形成的电子资金转账系统。电子货币以分布在金融机构和服务网点的终端机及计算机网络为物质条件,以提款卡、信用卡、IC卡和电子支票等形式为媒介,使货币以电子数据的形式在银行网络间进行传递,从而形成电子货币流通体系。阶段1 网络银行的概念阶段2 网络银行的发展阶段阶段3 网络银行迅速发展的原因阶段4 网络银行的功能与特点任 务 1 网 络 银 行 概 述3网络银行阶段20世纪90年代中期,在互联网的商业性应用过程中逐渐出现了网络银行。世界上第一家网络银行安全第一网络银行于1995年10月18日在美国亚特兰大开业,这是银行服务从传统到现代的一次重大变革,也标志着网络银行阶段的真正开始。尽管网络银行与计算机辅助银行管理和银行电子化都是在计算机及其通信系统上进行操作的,但是,网络银行的软件系统不是在终端上运行,而是在银行服务器上运行,因而网络银行提供的各种金融服务不会受到终端设备及软件的限制,具有更加积极的开放性和灵活性。因此,网络银行与企业银行、家庭银行、电话银行、自助银行和无人银行等不属于同一个概念,前者比后者具有更强的服务适应性和开放性。简单地说,网络银行既不需要固定场所,也不需要在计算机中预先安装相应软件,它在任何一台计算机上都能进行金融服务的交易。银行服务的整体实力将集中体现在前台业务受理和后台数据处理的一体化综合服务能力及其技能整合上。阶段1 网络银行的概念阶段2 网络银行的发展阶段阶段3 网络银行迅速发展的原因阶段4 网络银行的功能与特点任 务 1 网 络 银 行 概 述1技术原因计算机技术、网络技术和电信技术的飞速发展,为网络银行的发展提供了技术基础。(1)网络高速接入技术不断发展和成熟,已经广泛使用的56Kb/s的调制解调器(Modem),大大提高了通过电话线方式接入Internet的信息传输速率。同时,电缆调制解调器(Cable Modem)的信息传输速率也已经达到4Mb/s,DDN、ISDX等方式的专线数据网和光纤网逐渐在世界各地开展,并迅速向偏远地区延伸。微波无限网接入Internet的技术,以及通过卫星向Web进行直播技术的成功研制,为低成本地区实现对边远山区的信息传输和建立统一的全球卫星通信网络奠定了基础。所有这些,都为网络银行的迅速发展提供了技术支持。阶段1 网络银行的概念阶段2 网络银行的发展阶段阶段3 网络银行迅速发展的原因阶段4 网络银行的功能与特点任 务 1 网 络 银 行 概 述(2)因特网的安全保密技术,及行业内部专用网络与公共网络接口安全技术的不断完善,一系列加密软件和控制硬件的成功研制,各种安全协议标准的出现,数字签名等技术的日益普及和规范,为网络银行的发展提供了安全保障。阶段1 网络银行的概念阶段2 网络银行的发展阶段阶段3 网络银行迅速发展的原因阶段4 网络银行的功能与特点任 务 1 网 络 银 行 概 述2社会原因电子商务的发展构成了网络银行的商业基础,而互联网的普及、网络用户的壮大则构成了网络银行的客户基础。(1)电子商务的发展,既要求银行为之提供相配套的网上支付系统,也要求网络银行提供与之相适应的虚拟金融服务。从一定意义上讲,所有网上交易都由两个环节组成,一是交易环节,二是支付环节。前者在客户与销售商之间完成,后者需要通过网络银行来完成。显然,没有银行专业网络的支持,没有安全、平稳、高效的网上支付系统的支撑,就不可能实现真正意义上的电子商务。(2)因特网已遍及全球200个左右的国家和地区,所有这些上网用户,都构成了网络银行的庞大的潜在客户群,而网络银行未来的发展任务,就是如何以更好的服务去争取他们。阶段1 网络银行的概念阶段2 网络银行的发展阶段阶段3 网络银行迅速发展的原因阶段4 网络银行的功能与特点任 务 1 网 络 银 行 概 述3内部原因20世纪90年代以来,随着金融全球化、自由化的出现和金融创新的发展,金融领域的竞争日益激烈,金融风险不断增加。为改善交易条件以提高其综合竞争力,出现了全球范围内金融业的网络浪潮。一般观点认为,因特网能为商业银行带来以下好处,从而提高其综合竞争力。(1)降低商业银行的经营业务成本。据美国一家金融机构统计,在互联网上进行每一笔货币结算的成本不超过13美分,而电话银行要54美分,在银行的分理机构则要1.08美元。(2)降低商业银行的管理维护成本。银行雇员大量减少,节省了工资支出;不需要大量的物理办公场所,节省了租金和装修、照明、水电等大量杂费。(3)客户足不出户就能随时享受优质、高效的银行服务,极大地方便了客户。阶段1 网络银行的概念阶段2 网络银行的发展阶段阶段3 网络银行迅速发展的原因阶段4 网络银行的功能与特点任 务 1 网 络 银 行 概 述1网络银行的功能(1)业务处理功能从总体上来讲,网上银行提供的服务一般包括两类:一类是传统商业银行业务品种的网上实现,即传统商业银行把网上银行作为自身业务品种的一个新兴的分销来对待,这类业务基本上在网上银行建设的初期占据了主导地位;另一类是完全针对互联网的多媒体互动的特性而设计提供的创新业务品种(如以美国为例的纯网络银行的服务产品)。同时,它在组织机构和业务管理模式上也打破了传统商业银行的各种条条框框,成为真正意义上的网上银行。阶段1 网络银行的概念阶段2 网络银行的发展阶段阶段3 网络银行迅速发展的原因阶段4 网络银行的功能与特点任 务 1 网 络 银 行 概 述1)网上银行基础服务。银行零售业务。银行批发业务。2)网上银行衍生服务。网上支付。网上信用卡业务。网上投资理财服务。网上金融信息咨询服务。网上消费贷款服务。阶段1 网络银行的概念阶段2 网络银行的发展阶段阶段3 网络银行迅速发展的原因阶段4 网络银行的功能与特点任 务 1 网 络 银 行 概 述(2)信息管理功能信息自动化处理功能可以按规定格式自动生成统计分析信息、用网络联机查询数据库和智能化信息分析替代传统的逐级定期报表制度,达到业务统计和信息反馈同一来源、统一口径、自动化处理和信息共享,以排除人为的差错和干扰,保证管理信息的客观性、完整性、准确性、实效性和透明度。信息化银行管理功能以资产负债管理为主体的业务经营管理(资产负债管理、资本与财务管理、资金管理、贷款管理、国际业务管理和投资业务等各项业务管理);客户关系管理(用户管理、市场调研和产品开发管理、公共关系管理、产品营销计划管理等)。阶段1 网络银行的概念阶段2 网络银行的发展阶段阶段3 网络银行迅速发展的原因阶段4 网络银行的功能与特点任 务 1 网 络 银 行 概 述银行运行支持管理包括人力资源、不动产采购、固定资产、机关财务的管理和以在线交易/在线分析支持的综合信息应用智能管理。办公自动化功能在全行信息共享基础上,支持为提高办公效率的工作流程优化、管理程序化、自动化和办公无纸化。决策支持功能网络银行以实时查询和报表的形式,用时间决策层提供必要的数据信息,以典型案例、智能化和专家化方法提供决策信息。数据管理功能以原始数据、业务数据和主题数据仓库三层结构构成全行数据体系。网络银行按照统一的标准建立全局性原始数据、业务数据和主题数据仓库,保证信息体系的客观性、完整性、标准性和时效性的统一,支持网络银行的财务核算、业务管理、风险监控和复核审查等。阶段1 网络银行的概念阶段2 网络银行的发展阶段阶段3 网络银行迅速发展的原因阶段4 网络银行的功能与特点任 务 1 网 络 银 行 概 述2网络银行的特点(1)从货币的角度来看网络银行使货币的形式发生了本质的变化。传统的货币形式以现金和支票为主,而网络银行的流通货币将以电子货币为主。电子货币不仅能够给商业银行节约使用现金的业务成本,而且可以减少资金的滞留和沉淀,加速社会资金的周转,提高资本运营的效益。同时,基于网络运行的电子货币还可以给政府税收部门和统计部门提供准确的金融信息。阶段1 网络银行的概念阶段2 网络银行的发展阶段阶段3 网络银行迅速发展的原因阶段4 网络银行的功能与特点任 务 1 网 络 银 行 概 述(2)从运行模式来看网络银行从物理网络转向虚拟数字网络,是虚拟化的金融服务机构。客户通过计算机在网上登录银行站点,就可以获得银行提供的金融服务。银行和客户之间是通过互联网相互联系的,他们并未见面,因此存在着相互确认身份的问题。金融交易信息在互联网上传输,必须保证其机密性和完整性。网上交易不能像传统柜台操作那样通过客户签名来完成支付指令的确认。所有这些,都必须依赖技术手段(如加密、认证、数字签名等)来提供支持。因此,网上银行是一种区别于传统物理环境的全新服务模式和运行模式。阶段1 网络银行的概念阶段2 网络银行的发展阶段阶段3 网络银行迅速发展的原因阶段4 网络银行的功能与特点任 务 1 网 络 银 行 概 述(3)从银行的角度来看网络银行使商业银行的经营理念从以物(资金)为中心逐渐走向以人为中心。网络银行使商业银行获得经济效益的方式发生根本性变化。网络银行使商业银行的销售渠道发生了变化。网络银行使商业银行业务范围发生了变化。网络银行使商业银行人力资源管理战略和技能培训发生改变。网络银行给商业银行带来了一项重要的银行资产通过网络技术整合的银行信息资产。网络银行使评估银行信用的标准发生改变,银行的技术系统的优劣将是评价信用的一个重要标准。网络银行给商业银行带来了新形式的风险(特别是与技术相关的风险),如操作性风险,战略风险、信誉风险和法律风险等,这些风险加大了银行风险管理和内部管理的难度。阶段1 网络银行的概念阶段2 网络银行的发展阶段阶段3 网络银行迅速发展的原因阶段4 网络银行的功能与特点任 务 1 网 络 银 行 概 述(4)从客户的角度来看网络银行没有时间和地域的限制,突破了银行的传统业务模式,无论在任何时间(Anytime)和任何地点(Anywhere),客户都可以通过互联网来获得任何形式(Anyhow)的网上银行服务,因此,在这个意义上,网络银行也被称为3A银行。网络银行对客户需求的满足大大超过传统商业银行。一般地,银行客户主要需要5类金融服务产品,它们是交易、信贷、投资、保险和财务计划。传统银行通常只能满足一至两项服务,而网络银行则可以同时向客户提供这5类金融服务产品,强化了网络银行竞争优势中的差异性基础,提高了客户对商业银行的信心和对其服务质量的信心。客户对网络银行服务安全性、隐私保护等存有忧患,这将成为制约网上银行业务健康发展的关键。网络银行业务的高技术含量加大了客户进行学习的必要性,也加大了客户学习的难度。阶段1 网络银行的概念阶段2 网络银行的发展阶段阶段3 网络银行迅速发展的原因阶段4 网络银行的功能与特点任 务 1 网 络 银 行 概 述3网络银行的优势(1)网络银行可使传统商业银行降低成本、增加收益、增强竞争力(2)网络银行可使商业银行摆脱时空限制,极大地方便了客户(3)网络银行可实现管理机制的高效运转(4)网络银行可拥有一个广阔的国际化市场(5)网络银行使传统商业银行向全能型银行发展阶段1 网络银行的概念阶段2 网络银行的发展阶段阶段3 网络银行迅速发展的原因阶段4 网络银行的功能与特点任务2网络银行的构成2任 务 2 网 络 银 行 的 构 成1硬件技术以大中型机为主机系统的网络银行在技术结构上以两台主机互为备份,共享外部设备。因此,基于大中型机的网络银行系统安全性较高。以微机为主机系统的网络银行主要选择32位微机。在实际操作中,为了提高网络银行系统的安全性,往往不限于只提供两部主机互为备份,为了保证资金清算系统的平稳运行,拥有大规模电子化系统的银行或金融清算结算中心,除对系统中的计算机采用双工作站外,对系统本身也采用双工作站,即需要配置4套服务器。阶段1 网络银行的技术构成阶段2 网络银行的组织构成阶段3 网上银行的安全保障体系阶段4 我国网上银行简介任 务 2 网 络 银 行 的 构 成2软件技术一般地,软件由系统软件和应用软件组成。系统软件由操作系统软件、编译系统软件和数据库管理系统软件构成。其中,操作系统又有实时系统、分时系统和批处理系统等。网络银行的软件技术构成亦如此。所谓应用软件就是在系统软件支持下开发出来的、解决应用过程中出现的某些或某一问题的程序软件。例如,管理信息系统软件、自动报税软件和证券管理软件。阶段1 网络银行的技术构成阶段2 网络银行的组织构成阶段3 网上银行的安全保障体系阶段4 我国网上银行简介任 务 2 网 络 银 行 的 构 成3客户应用技术客户应用技术指客户端的应用技术,提款卡、IC卡、银行卡、信用卡和支票既包含有硬件制造技术(如芯片技术),也包含有应用软件技术(如VISA综合智能卡中的各种应用程序技术)。提款卡指银行发出的用于提供给客户利用ATM从账户上提款的塑料卡片。IC卡的使用不限于银行业,在需要鉴别客户身份的某些特殊的社会部门中也有广泛的使用,银行IC卡是由银行提供给客户的记录客户身份、金融服务品种和交易账户情况等信息的证件卡片。银行卡是由银行发行的,充当银行信贷业务与支付业务的信用工具的证件卡片。信用卡是信用卡公司提供给客户的消费贷款的证件卡片。支票卡是由银行提供给客户使用的一种硬卡,在签发支票时向收票人出示,经记录卡上的号码在支票的背后可以得到银行承兑前的保证,一般以指定的数额为限。阶段1 网络银行的技术构成阶段2 网络银行的组织构成阶段3 网上银行的安全保障体系阶段4 我国网上银行简介任 务 2 网 络 银 行 的 构 成一般而言,传统商业银行往往由网络银行进行实际操作和管理,而新创立的网络银行往往整个银行就相当于一个网络银行部。网络银行部的形成通常有3种基本方式,一是从银行原有的信息技术部演变而来;二是创立新的网络银行部;三是对原有的信息技术部、银行卡/信用卡部和服务咨询部若干个部门的相关业务水平进行整合而形成。阶段1 网络银行的技术构成阶段2 网络银行的组织构成阶段3 网上银行的安全保障体系阶段4 我国网上银行简介任 务 2 网 络 银 行 的 构 成1安全策略 安全策略的重要性在于其他所有安全管理制度或措施都是根据安全策略来制定的。网上银行系统的安全策略应当是银行整个计算机网络安全策略的一部分,在制定网上银行系统安全策略时也要考虑到银行整体安全策略的要求。在制定安全策略时,还要考虑到安全与成本以及安全与效率这两对矛盾。要减少潜在的安全风险,必然会增加成本、降低运行效率。根据我国目前银行的具体情况,在制定网上银行安全措施时应遵照如下原则:在银行可承受的安全风险范围内,尽可能地考虑成本和效率。网上银行系统有一个安全主管(Security Officer),指导管理员工作并协调其他安全事宜。阶段1 网络银行的技术构成阶段2 网络银行的组织构成阶段3 网上银行的安全保障体系阶段4 我国网上银行简介任 务 2 网 络 银 行 的 构 成在管理员的设置方面,网络银行中心管理员分成以下几种:网上银行系统操作员 网上银行系统管理员 网上银行账户管理员 网上银行安全审计员 网上银行客户资料管理员 这些管理员承担不同的工作,拥有不同的权限,尽可能互相牵制。在分配权限时,遵照最小权限原则,即完成管理工作必须拥有哪些权限,就只赋予哪些权限,不额外赋予任何多余的权限,即使这样做会给操作带来一定的不方便。阶段1 网络银行的技术构成阶段2 网络银行的组织构成阶段3 网上银行的安全保障体系阶段4 我国网上银行简介任 务 2 网 络 银 行 的 构 成2安全管理制度和流程 安全问题不仅仅是技术上的问题,还包含管理上的因素,制定安全管理制度是保证系统安全的关键因素。安全管理制度包括:系统机房使用规定 管理员的安全职责 网络操作安全规则 网上银行系统安全审计制度 网上银行系统监控制度 网上银行系统外来攻击处置办法 网上银行系统失灵处置办法 网上银行防卫技术更新规则 具体制度由网上银行制度建设小组制定。阶段1 网络银行的技术构成阶段2 网络银行的组织构成阶段3 网上银行的安全保障体系阶段4 我国网上银行简介任 务 2 网 络 银 行 的 构 成3定期安全评估 为了保证原先制订的安全策略仍然能适应目前的新情况,有必要定期对网上银行安全策略进行重新评估。除此之外,为了准确地查明安全管理制度和安全措施的具体执行情况,还需要定期对现有安全设施进行安全评估,以找出安全隐患,制订防范措施,尽可能地减小安全威胁。每4个月由网络银行中心(以下简称网银)安全主管牵头组织进行一次内部评估,每1年邀请银行外专业安全专家进行一次外部专家评估。阶段1 网络银行的技术构成阶段2 网络银行的组织构成阶段3 网上银行的安全保障体系阶段4 我国网上银行简介任 务 2 网 络 银 行 的 构 成安全评估和策略分析工作包括以下四个方面。(1)针对网上银行信息基础设施的关键部分进行易攻击性分析,包括 物理安全 PC机安全 网络访问 UNIX和数据库系统 应用开发和基础设施 安全制度安全管理结构和流程(2)安全评估报告(3)安全需求分析(4)提出安全改进措施建议,制订安全规范阶段1 网络银行的技术构成阶段2 网络银行的组织构成阶段3 网上银行的安全保障体系阶段4 我国网上银行简介任 务 2 网 络 银 行 的 构 成4安全技术措施 从技术角度而言,计算机系统的安全包括:主机系统的安全,包括操作系统、网络服务、中间件(如数据库或WWW服务器软件等)的安全网络链路的安全 应用安全 针对我国的网上银行系统,主机系统包括网银中心交易服务器、网银中心数据库服务器以及一些PC机。网络链路包括网上银行服务器和客户端之间的广域网链路、网银中心各系统之间的局域网链路、网上银行服务器和信息交换平台之间的网络链路。阶段1 网络银行的技术构成阶段2 网络银行的组织构成阶段3 网上银行的安全保障体系阶段4 我国网上银行简介任 务 2 网 络 银 行 的 构 成1)主机系统的安全 主机系统的安全又分为操作系统的安全、网络服务的安全和中间件的安全。(1)网银中心交易服务器的安全 目标系统中,网银中心交易服务器Virtual Vault具有如下特点:基于B1级可信操作系统 作为网上银行交易服务器不需要的网络服务,如FTP服务器、Telnet服务器等,已全部取消 在交易服务器上运行的WWW服务器、JVM和WebLogic软件都经过详细的安全审核 阶段1 网络银行的技术构成阶段2 网络银行的组织构成阶段3 网上银行的安全保障体系阶段4 我国网上银行简介任 务 2 网 络 银 行 的 构 成B1级可信操作系统的安全特点包括:信息分隔(Information Seperation)强行访问控制(Mandatory Access Control)最小权限(Least Privileges)可信路径(Trusted Path)审计(Auditing)实时告警(Realtime Alarm)口令管理和登录限制(Password Management&Logon Restrictions)可信网络(Trusted Networking)阶段1 网络银行的技术构成阶段2 网络银行的组织构成阶段3 网上银行的安全保障体系阶段4 我国网上银行简介任 务 2 网 络 银 行 的 构 成(2)网银中心数据库服务器的安全 网银中心数据集服务器具有如下特点:基于C2级操作系统HPUX;不必要的网络服务都将被取消,必需的网络服务将由ISS安全监控软件加以监控;选用符合C2级安全标准的DB2数据库软件。(3)网银中心PC机的安全 为了收发电子邮件,网银中心需要与企业网打交道。为了绝对保证网银中心和企业网不互相干扰,网银中心局域网和企业网之间将不采取网络对等连接的方式,而是通过PC机进行中介。网银中心客户服务代表用一台PC机收发电子邮件,用另一台PC机查询网银中心数据库,通过磁盘传递方式互换数据。阶段1 网络银行的技术构成阶段2 网络银行的组织构成阶段3 网上银行的安全保障体系阶段4 我国网上银行简介任 务 2 网 络 银 行 的 构 成2)网络链路的安全 网络链路的安全,即网上银行交易数据在网络上传输时的安全问题,主要考虑身份认证、信息传输的私密性以及信息传输的完整性。数据流分为两大类:将送交Virtual Vault交易服务器处理的对安全要求特别高的交易数据流,如HTTPS数据流;对安全要求不是特别高的非交易数据流,如访问外部Web信息服务器和电子邮件。除此之外,所有的数据都将由过滤路由器挡回去。这有两方面好处:降低交易服务器的处理负荷,提高其性能;尽量减少网络黑客尝试攻击本系统的机会,增强其安全性。此外,通过过滤路由器,还可以防止“拒绝服务”(Denial of Service)攻击。网银中心各系统之间的局域网链路通过ISS安全监控软件进行监控,局域网链路不加密。网上银行服务器和信息交换中心之间的局域网链路不加密。阶段1 网络银行的技术构成阶段2 网络银行的组织构成阶段3 网上银行的安全保障体系阶段4 我国网上银行简介任 务 2 网 络 银 行 的 构 成3)应用安全(1)通报系统访问次数(2)检测证书UID并核对登录密码(3)设置交易密码(4)首次登录强制性修改密码(5)密码以乱码形式存放,DAC校验(6)设置会话密码(Session Secret)(7)审核用户交易请求 4)业务安全措施 在技术方案做到“自由转账”的前提下,为了进一步降低安全风险,有必要从业务制度方面对网上银行交易进行一些限制,如设立每笔交易限额和当日累计交易限额;对转账类交易加以限制,规定交易账户都需事先签约或约定,并且收款方只能是信誉较好的单位或客户事先明确书面约定的个人;所有转账类交易所涉及的账户都必须是同一城域网的账户;网银中心和城域网每日核对交易流水量。阶段1 网络银行的技术构成阶段2 网络银行的组织构成阶段3 网上银行的安全保障体系阶段4 我国网上银行简介任 务 2 网 络 银 行 的 构 成5安全审计 良好的安全审计能大幅度提高系统的整体安全性,并将安全隐患扼杀在萌芽状态中。在目标系统中,审计内容将分为两部分。一部分是交易服务器等主机系统提供的针对应用访问情况的审计日志,作用在于了解有哪些人访问了系统,使用了哪些服务,有没有人试图突破系统限制等;另一部分是针对交易内容的应用程序所记的审计日志,作用在于了解用户交易不成功的原因是什么,交易金额大约为多少,有没有人在频繁大量转账等。前者日志由系统自动生成,后者日志由后台管理功能模块生成。重点交易(为简化起见,不含查询类交易)的关键数据,如UID、交易日期时间、交易代码、币别、交易金额以及城综网执行不成功的原因都将写入后者日志。对后台操作员的安全审计按银行常规处理。阶段1 网络银行的技术构成阶段2 网络银行的组织构成阶段3 网上银行的安全保障体系阶段4 我国网上银行简介任 务 2 网 络 银 行 的 构 成1我国网上银行发展现状当网上银行在世界上迅速崛起时,中国的网上银行出现了。1996年招商银行率先在中国推出网上银行业务,并通过个人金融服务柜台、ATM(自动取款机)和客户的全国联网初步构成了中国网上银行的经营模式。1998年3月,中国银行网上银行服务系统成功办理了第一笔国际互联网间的电子交易,从而拉开中国网上银行交易的序幕。1999年6月28日,中国银行推出网上银行服务系列产品。网上银行业务是中国银行为客户提供银行服务的新手段。它以现有的银行业务为基础,利用Internet技术为客户提供综合、安全、实时的金融服务。中国银行提供的网上银行服务目前主要包括企业在线理财、支付网上行和银证快车三个部分。阶段1 网络银行的技术构成阶段2 网络银行的组织构成阶段3 网上银行的安全保障体系阶段4 我国网上银行简介任 务 2 网 络 银 行 的 构 成中国人民银行对电子支付系统的建设一直十分重视。从1989年开始,先后发起了三项大型系统工程和若干其他工程,以促进网上银行建设的发展。如1989年,开始了电子联行系统工程,1991年开始设计建立国家现代化支付系统,1993年又开始了旨在降低现金流通在支付结算中所占比重的金卡/银行卡工程。目前,中国人民银行、中国工商银行、中国银行都在积极参与首都电子商务工程的建设。由上述银行部门负责建设电子商务认证中心和支付网关,其中中国人民银行负责建设金融品牌CA,在“统一品牌、联合建设”方针的指导下,由中国人民银行联合各家商业银行共同出资、共同建设统一的金融品牌CA,并授权中国人民银行的银行卡总中心负责CA的运作和管理。阶段1 网络银行的技术构成阶段2 网络银行的组织构成阶段3 网上银行的安全保障体系阶段4 我国网上银行简介任 务 2 网 络 银 行 的 构 成从目前来看,首先,国内网上银行现在开通的服务基本上还是网上银行业务中比较初级的内容,是传统业务的延伸;其次,现在国内的网上银行经营的业务主要是B2C的商务模式。此外,网上银行业务也仅仅在为数不多的几个大中城市开展。但是,电子商务的发展趋势是肯定的,发展速度也很迅速。阶段1 网络银行的技术构成阶段2 网络银行的组织构成阶段3 网上银行的安全保障体系阶段4 我国网上银行简介任务3企业银行系统3任 务 3 企 业 银 行 系 统企业银行(Corporate Banking,简称CB)是企业在经营过程中通过银行完成资金往来的电子服务系统,它的服务对象主要是大中型企业以及政府机构在内的具有法人身份的组织。企业银行资金往来额度大,必须与电子汇兑系统结合起来,才能完成资金转账过程。企业银行的重要客户是跨国公司,它们的业务大多为跨国业务;企业银行系统不仅应与国内电子汇兑系统有接口,还应该同主要的国际支付系统和国际信息系统有适当的接口。阶段1 企业银行的概念与意义阶段2 企业银行的服务内容阶段3 企业银行系统结构阶段4 企业银行实例任 务 3 企 业 银 行 系 统1按是否发生交易活动划分企业银行服务内容按交易活动发生与否,可划分为金融交易服务和增值服务两大类。交易服务内容包括EDI电子转账交易、非EDI电子转账交易、整批转账类交易、账务查询类交易、通知类交易、申请类交易;而增值服务内容主要有金融电子布告栏和银行业务及新产品介绍等。2按服务方式划分(1)脱机查询服务。(2)联机信息服务。(3)联机交易服务。阶段1 企业银行的概念与意义阶段2 企业银行的服务内容阶段3 企业银行系统结构阶段4 企业银行实例任 务 3 企 业 银 行 系 统3按价值链上的服务对象划分(1)资金管理(Cash Management)。主要包括资金回收(Cash Collection)、资金流向侦测、资金控管、账务调理、资金调拨等。(2)财务管理(Financing Management)。包括股票承销、发行公债、财务计划和信用分析。(3)商务管理(Trading Management)。包括L/C(即信用证)、押汇、托收等。(4)顾客服务(Customer Services Management)。包括国内外存款、国内外放款、人事管理、提供信息等服务。(5)办公室管理(Office Management)。(6)投资银行业务服务(Investment Banking)。包括投资经纪人、兼并与收购业务等。阶段1 企业银行的概念与意义阶段2 企业银行的服务内容阶段3 企业银行系统结构阶段4 企业银行实例任 务 3 企 业 银 行 系 统(1)客户机前台子系统。接受用户的查询、交易的请求,显示查询、交易的结果,进行操作员的管理以及管理客户端本地数据库。(2)银行端后台业务处理子系统。接受客户端发来的查询和交易请求,对交易进行支付密码的校验,在通过检查后,与银行主机进行通信,查询公司业务数据库或者进行公司业务的账务处理,把查询或者账务处理的结果返回客户端,并进行相应的制单操作。(3)支付密码管理子系统。提供校验函数要素进行支付密码合作性校验,返回校验结果;支付密码器的管理包括密码器机具和密码器账号的管理、客户密钥的管理以及日志查询与打印。阶段1 企业银行的概念与意义阶段2 企业银行的服务内容阶段3 企业银行系统结构阶段4 企业银行实例任 务 3 企 业 银 行 系 统(4)通信子系统。通信子系统是指企业银行客户机与企业银行前置机之间的通信,并提供企业银行前置机的通信监控管理软件,负责显示、控制当前的通信、普及通信日志的管理。(5)保密子系统。提供一整套的保密通信方案,包括通信双方的身份认证、数据的加密以及通信报文的认证。尤其是在公用网络上传输和在银行外部处理必须保证不被非法篡改和不可否认。一般采用位数较高的RSA安全认证技术,对电子信息进行数字签名,保证网上企业银行系统的安全可靠。阶段1 企业银行的概念与意义阶段2 企业银行的服务内容阶段3 企业银行系统结构阶段4 企业银行实例任 务 3 企 业 银 行 系 统在美国金融创新进程中,花旗银行()不仅是全美最具有代表性的银行之一,而且拥有多个“第一”的创举。如它是第一家进入信用卡领域的银行,第一家开创自动存款机的银行,第一个进入保险与证券市场的银行以及第一家业务实现全球化的银行。在业务创新基础上,花旗银行的网络企业银行在业务范围与品种方面都较其他商业银行更全面和具体。可以说,了解花旗银行的网络企业银行业务,就会对目前全球网络银行业务发展的状况有较为全面的把握。花旗银行为企业客户提供专门的企业银行服务,主要包括商业登录服务(Bussiness Access)、世界通国际支付(Word Link Internation Payment)以及金融服务链接(B)等品种。阶段1 企业银行的概念与意义阶段2 企业银行的服务内容阶段3 企业银行系统结构阶段4 企业银行实例任 务 3 企 业 银 行 系 统1 商业登录服务商业登录服务是花旗银行专门为企业提供的功能强大的在线银行业务品种。通过该服务产品,客户可以利用计算机安装花旗银行提供的软件,客户连接上花旗银行服务主机后,就可以进行商业登录服务的操作了,花旗银行商业登录业务的服务品种主要包括以下6种细分的产品。(1)核查服务。客户可以实时了解自己所有账户的余额,并将账户按照偏好进行分类与命名,对账户访问者的权限进行设置,实时在线设立新账户,对一些已支付的支票实行停止支付,将自己账户的数据以多种格式进行下载,以便应用于不同的账务软件等。阶段1 企业银行的概念与意义阶段2 企业银行的服务内容阶段3 企业银行系统结构阶段4 企业银行实例任 务 3 企 业 银 行 系 统(2)支票服务。在该服务产品中,客户可以查看目前所有支票账户的余额(包括总账与分账)及过去90天内的交易启示账户余额。此外,该项服务还提供了一个预测10天后账户变动情况的功能,该功能根据客户目前账户的交易情况,为客户预测10天内其个人账户余额的变动情况。(3)转账及支付。利用这个产品,客户可以制订各种转账计划,在不同时期内在各个账户之间进行资金划拨,查询以往转账记录,利用电传转账方式进行国内与国际资金转移,或者对各种账单进行支付等。(4)投资服务。客户可以借助“商业登录”进行投资,但只限在联邦存款保险机构(FDIC)保险的银行存款,如投资花旗银行的保险货币市场账户(IMMA)和CDS等。阶段1 企业银行的概念与意义阶段2 企业银行的服务内容阶段3 企业银行系统结构阶段4 企业银行实例任 务 3 企 业 银 行 系 统(5)信用服务。该服务可以使客户处理在花旗银行开设的信用账户,如查看信用信息、借款与还款等活动。(6)确认信息。该服务实际上相当于一个电子邮箱,是客户与银行联络的工具。当有交易信息需要客户处理时,它会自动提示客户,银行也通过该产品反馈客户的各种需求信息。2世界通国际支付该系统的目标是解决国际贸易与全球化的电子商务而产生的支付问题。花旗银行的客户借助该系统,可以十分方便地进行跨地区、跨国家的多种不同货币的多宗支付,并了解实时的外汇报价。对于公司客户来说,利用该系统,可以便捷地对各个国家的卖主、供应商、发行人和代理人等进行货币支付,支付方式多达100种,客户并不需要持有该种货币的账户,而是由花旗银行代其进行兑换。阶段1 企业银行的概念与意义阶段2 企业银行的服务内容阶段3 企业银行系统结构阶段4 企业银行实例任 务 3 企 业 银 行 系 统3金融服务链接花旗银行设立有专门为中小企业提供金融服务的网站B,该网站的服务产品涉及金融服务、市场信息、人力资源、设备供应、在线商务和行业联系等多个方面。阶段1 企业银行的概念与意义阶段2 企业银行的服务内容阶段3 企业银行系统结构阶段4 企业银行实例任务4个人银行业务4任 务 4 个 人 银 行 业 务个人银行业务(Personal Banking Business)国际银行界对它的定义通常有以下两种:其一是指商业银行向私人客户,包括私人企业的小额交易提供的银行服务;其二是指商业银行对个人客户(不包括企业)提供的银行服务。目前我国银行业采用第二种定义。广义的个人银行业务侧重于按银行业务的规模或金额的大小来划分,而不论其业务对象的性质,因此,它是一个与银行公司业务相对应的概念。在我国,个人银行业务概念是伴随着业务的发展而逐渐演变的。最初在我国的个人银行业务仅仅表现为储蓄业务,业务品种比较单一,后来随着证券和信用卡等业务的发展,形成筹资业务,但业务品种也仅限于个人存款类产品,后来随着个人资产业务、个人结算业务、个人中间业务和个人理财业务的增加,形成了现在真正意义上的个人银行业务。阶段1 个人银行业务的概念阶段2 我国商业银行发展个人银行业务的现状阶段3 个人银行实例任 务 4 个 人 银 行 业 务1个人银行业务的特点(1)高科技性个人银行业务是依托电子技术发展起来的。一是个人银行业务针对分散的个人客户,需批量处理的业务量很大,如果仅仅依靠手工,无法形成规模经济,带来效益。二是如果银行的业务产品科技含量较低,就无法占领市场。三是个人银行业务面向居民个人,要求提供优良、快捷、安全的服务。因此,必须实现利用计算机网络系统处理个人银行业务。(2)服务性个人银行业务主要是面向个人,满足居民个人存、贷、汇、兑、支付转账和投资理财等多方面需要,在产生之初其主要目的就是提供多品种、多渠道、多种手段的个性化服务,服务性是它最基本的特点。阶段1 个人银行业务的概念阶段2 我国商业银行发展个人银行业务的现状阶段3 个人银行实例任 务 4 个 人 银 行 业 务(3)广泛性一是指业务内容的广泛性。个人银行业务已超越了传统的储蓄概念,涵盖了商业银行可以为居民提供的全部金融服务业务。二是指业务对象的广泛性。个人银行业务不再局限于某一行业的客户,而是把金融服务触角伸向每一个人。服务对象的广泛性已成为商业银行个人银行业务的重要特点。(4)盈利性现代个人银行业务正是因为其低风险和高收益性才能够得到商业银行的青睐,获得了今天这样的发展,它的众多业务品种,无论是个人贷款业务,还是个人中间业务、个人理财业务等都具有很高的盈利性。盈利性是银行开发个人银行业务新产品的前提条件。阶段1 个人银行业务的概念阶段2 我国商业银行发展个人银行业务的现状阶段3 个人银行实例任 务 4 个 人 银 行 业 务2个人银行业务的内容(1)个人负债业务。包括本、外币储蓄等各种存款业务。(2)个人资产业务。指银行为个人客户提供的短期和长期借款业务。主要包括个人权利凭证质押贷款、个人住房贷款、个人耐用消费品贷款、个人住房装修贷款、个人助学贷款、个人汽车贷款、个人消费额度贷款等。(3)个人中间业务。包括银行卡业务,指借记卡和信用卡业务;个人支付结算业务,主要指银行依托活期存款账户,利用结算工具,为个人客户提供除存取款之外的消费、转账、汇款等结算服务,实现客户的货币资金转移和清算;代理业务指银行利用自己的营业网点、结算网络等资源,为客户提供各种代收代付代扣业务;证券业务,主要包括代理销售国债、各类基金、银证通和银证转账业务。阶段1 个人银行业务的概念阶段2 我国商业银行发展个人银行业务的现状阶段3 个人银行实例任 务 4 个 人 银 行 业 务(4)个人理财业务。个人理财业务是指凭借商业银行多年积累的个人客户服务经验和行业优势,依靠高科技、现代化的服务手段和环境,通过对个人银行产品、服务方式和服务渠道的整合,为高端客户(VIP客户)提供与一般客户相比,在服务渠道、服务内容和服务价格等方面差别化的快捷、高效、综合性、全方位、个性化的理财服务,并根据客户的收入支出和资产负债情况以及人生不同时期的个人理财目标,为其制定有针对性的理财策略,合理安排其财务规划,提供个人理财顾问服务。阶段1 个人银行业务的概念阶段2 我国商业银行发展个人银行业务的现状阶段3 个人银行实例任 务 4 个 人 银 行 业 务1个人银行业务发展较快我国个人银行业务从小到大,在改革与创新中迅速发展。20世纪80年代中期,我国开始金融体制改革,国有专业银行机构进行调整和重组,开始向商业银行转轨,接着又先后成立了一批股份制区域性商业银行,各商业银行开始对居民办理部分传统意义上的个人银行业务,此时个人银行业务品种比较单一,主要是本外币储蓄存款业务。进入20世纪90年代,随着我国市场经济体制逐步完善,金融改革不断深化,追求盈利已是各商业银行的主要经营目标,而风险小、利润高的个人银行业务是各商业银行的发展重点。个人银行产品已由过去单一的个人存款业务发展为集个人存款、个人贷款、银行卡、个人结算、个人代理、证券和个人理财等多种产品于
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