第三篇业务管理制度

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1、 宜昌市猇亭区福银小额贷款有限公司-第三篇 业务管理制度 信贷管理基本制度第一章 总 则第一条 为加强信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，提高信贷资产质量，根据国家有关法律法规，结合我公司的实际，制定本制度。第二条 本制度是全公司信贷业务经营和管理必须遵循的基本准则，是制定各类信贷管理制度和办法的基本依据。第三条 本制度所指信贷业务是公司对客户提供各类信用的总称。包括贷款、贴现、承兑、信用证等资产和或有资产业务。第四条 本制度所指信贷人员是公司参与信贷业务经营和管理的人员。第五条 本制度所指信贷部门是指有权办理和经营信贷业务的部门。第六条 贷款的发放必须符合国家法律法规和公司贷款规定。坚持

2、“三农”为本，农业、农村、农民优先；审慎经营，择优扶持；审贷分离、分级审批和安全性、流动性、效益性统一的原则。公司依法办理信贷业务，不受任何单位和个人强制干预。第二章 基本制度第七条 实行信贷准入管理制度。信贷准入管理包括准入对象、准入条件、准入过程和准入权限的管理。（一）严格准入对象。公司信贷准入对象主要包括：1、“三农”客户。指一般农户、农村专业大户、农业产业化龙头企业和其他涉农企业。“三农”客户实行贷款优先、利率优惠。2、一般客户。指辖区内的自然人、法人和机构客户。3、重点客户。指信用等级高，偿债能力强，无不良记录，发展前景好，综合效益佳的中小客户。4、个人消费客户。包括住房、商用房、汽

3、车、助学等消费需求客户。5、重点项目。指对公司具有较大贡献度，列入政府发展计划的重点项目。 （二）严格准入条件。公司办理信贷业务坚持“有条件、保安全、创效益”原则。1、基本条件：（1）贷款通则规定的条件。（2）符合国家产业政策，发展前景看好。（3）具备评信条件的客户，信用等级在A级以上，无不良信用记录。（4）用途合规合法。（5）第一还款来源充足，担保合法、有效、足值，还款计划切实具体。（6）公司规定的其他条件。2、除以上基本条件外，对不同类型客户，还须符合相应的准入条件。（1）公司类客户：已建立现代企业制度，法人治理结构完善；资产负债比率一般不得超过70%，净资产收益率原则上不得低于同期银行贷

4、款利率，经营性现金净流量为正值；或有资产业务存入规定比例保证金。（2）机构类客户：实行独立经济核算，财务管理规范，经费自给率50%以上，收支有盈余，还款来源落实可靠。以上两类客户申请项目贷款的，项目资本金比率不得低于30%，建设资金来源落实可靠。（3）自然人客户：有合法身份、固定住所、正当职业、稳定收入和良好信用。（三）严格准入过程：公司办理信贷业务的准入过程要按照客户申请与受理、调查与分析、审查与评估、评级与授信、贷审与审批五个环节进行，不得逆程序、少程序操作。（四）严格准入权限。公司办理信贷业务要坚持“分级审批、分级管理”原则，严格按照权限办理。第八条 实行客户授信管理制度。客户授信是公司

5、根据客户资金需求情况、信用程度和偿还能力，核定客户最高综合授信额度，统一控制客户融资风险总量的管理制度。对具备条件的客户申请信贷业务坚持“先评级、后授信、再用信”的原则。第九条 实行审贷分离制度。审贷分离是指在办理信贷业务过程中，将调查、审查、审批（咨询）各环节的工作职责进行分离，由不同部门或岗位承担，实行各环节相互制约、相互监督的机制。（一）贷款调查。贷款调查由公司信贷人员（客户经理岗）负责，主要是对客户情况进行调查核实。信贷人员受理贷款业务申请，要依据信用风险等级，对客户的资产状况、经营能力、经济实力、信用状况、法定代表人品行、贷款用途等方面进行全面的调查分析，写出调查报告并签署意见，报送

6、贷款审查部门审查。信贷人员要承担因调查情况不实导致贷款失误的主要责任。（二）贷款审查。贷款审查由公司信贷部门（业务发展部）和风险部门负责，信贷部门对受理贷款资料的真实性及市场风险负责，风险部门对贷款的政策性、合规性、合法性、技术性负责。信贷部门在接收到的贷款资料或公司自身营销的贷款资料，进行调查和审查后，将贷款资料、审查结果提交风险部门进行再次审查。审查的主要内容包括：贷款基本资料是否齐全，客户主体资格是否合法，客户的经营状况是否良好，是否符合信贷政策，贷款风险程度是否可控制，贷款（担保）手续是否合法合规等。审查人员承担因审查不认真、未能及时发现和反映问题而造成贷款失误的主要责任。（三）贷款审

7、批。贷款审批由公司贷款审批岗负责，按照贷款审批权限，对是否发放贷款进行决策。在贷款审批过程中，贷款审批部门和审批人要承担审批失误的主要责任。1、公司贷款由风险管理委员会审批。公司风险管理委员会由总裁、总经理、业务发展部经理、风险管理部经理和风险专员组成，设主任委员一名，负责组织召开贷审会会议。贷款调查人员、审查人员可列席参加贷审会，接受贷审会成员的询问，但没有表决权。2、贷审会审批贷款应坚持以下原则：（1）集体审批原则。70%以上成员参与有效。（2）少数服从多数原则。参与审批人员中70%以上人员同意方能通过。（3）集体负责原则。每位参与审批的成员，审批讨论研究结束，都要签署明确的“同意发放”、

8、“不同意发放”、“再提交贷审会审议”的意见及理由，并对所签意见负责。（4）总经理一票否决原则。对贷审会表决同意发放的贷款，总经理有一票否决权；贷审会表决不同意发放的贷款，总经理不得决定发放。3、贷审会会议纪要的整理。贷审会要对审议过程进行记录，并在其成员投票表决后，根据贷审会记录和表决结果，形成贷审会会议纪要。贷审会会议纪要的内容包括会议召开的时间、地点、参加人员、审议事项、审议结果等。贷审会会议纪要连同有关贷款资料一并作为发放贷款的依据。4、被贷审会两次否决的贷款申请半年内不得提交贷审会审议。第十条 实行信贷业务权限管理制度。全公司按照“统一标准、分类管理、定期考核、适时调整”的原则，根据本

9、地信贷资产质量、经营管理水平和地方经济发展水平，确定信贷业务权限。（一）统一标准。公司统一制定各部门的信贷经营管理等级考核指标。等级考核指标主要包括：当年新增贷款（不含小额农贷）到期年末收回率、小额农贷到期年末收回率、百元贷款收益率、不良贷款率、贷款综合风险度、单户贷款比例、支农贷款指标、信贷综合管理等。实行百分考核，按得分情况，将信贷经营管理等级划分为一级、二级、三级。（二）分类管理。在评定信贷经营管理等级的基础上，根据不同的等级，确定不同的信贷权限。凡当年新增不良贷款占比超过5%以上的信贷员一律不得核定贷款权限。（三）定期考评。信贷员的信贷经营管理情况一年一考核，信贷经营管理等级一年一评定

10、。（四）适时调整。公司根据信贷员和信贷部的不同时期、不同阶段信贷经营管理水平的变化和信贷经营管理等级考评结果，适时调整信贷权限。信贷权限原则上一年一调整。如遇发生重大违规情况或业务经营特殊需要，可随时进行调整。第十一条 实行贷后管理制度。贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程的信贷管理行为,包括账户监管、贷后检查、风险监控、档案管理、有问题贷款处理、贷款收回等，具体按照贷后管理制度执行。第十二条 实行贷款第一责任人制度。贷款第一责任人是负责贷前调查和贷后管理的信贷人员（客户经理），对贷款质量负责，承担贷款最终收回和损失赔偿责任。第一责任人应当独立判断市场风险，

11、有权决定贷款是否进入后续审批程序，有权拒绝任何组织和个人对其贷款调查及贷后管理的指令和干预。贷款第一责任人应亲自在贷款借据上签字注明。农户小额信用贷款的第一责任人是信贷员，其他贷款的第一责任人是承担贷前调查、贷后管理的管户信贷员（客户经理）。第十三条 实行贷款分环节主责任人制度。办理贷款业务的调查、审查、审批、贷后管理责任人分别承担相应的风险责任。（一）信贷部审批的贷款。包片和管户信贷员（客户经理，下同）为调查主责任人和贷后管理责任人；分管业务的部门经理为审查主责任人；分管总经理为审批主责任人。（二）贷审会审批的贷款。管户信贷员为贷后管理责任人；各部门负责人和参与调查人员为调查主责任人；信贷部

12、门负责人为审查主责任人，参与审查人员为审查次责任人；贷审组、贷审会、总经理为审批主责任人，其他委员为审批次责任人。第十四条 尽职调查及责任追究制度。公司设立独立的信贷工作尽职调查岗，该岗位人员应具备较完备的信贷、法律、财务等知识，依诚信和公开原则独立行使尽职调查职能，必要时可聘请外部专家或委托专业机构开展特定的尽职调查工作。各级部门应定期评价与确定信贷各环节工作人员是否勤勉尽责，对未尽职人员追究相关责任。其各环节的责任界定、责任追究或责任免除，按照贷款管理责任制度执行。第十五条 实行信贷人员持证上岗和等级管理制度。所有信贷从业人员要通过考试，获取上岗资格，并由相关部门负责人聘用；考试不合格的，

13、不得从事信贷工作。上岗资格有效期3年。已取得上岗资格的信贷人员，按照工作能力和业绩进行考核评定，实行等级管理。不同等级授予不同的事权，享受不同的待遇或不同的工资标准。等级评定每年1次，由信贷部负责组织。第十六条 实行信贷“十不准”制度。（一）不准向国家明令禁止的产业、产品和项目发放贷款；（二）不准向村组发放贷款；（三）不准向村组提供担保的单位、企业和个人发放贷款；（四）不准向证券公司、信托公司发放贷款；（五）不准发放冒名贷款；（六）不准采取化整为零等各种形式发放垒大户贷款；（七）不准发放从事有价证券、期货等投资的贷款；（八）不准超权限、逆程序、跨地区发放贷款；（九）不准擅自提高客户等级、擅自提

14、高授信额度；（十）不准向员工亲属发放优于其他借款人同类贷款条件的贷款。第十七条 实行劣质客户退出制度。有下列情形之一的客户，信贷部应采取果断措施，在收回全部贷款本息后，将其淘汰出客户群体。（一）自身和所在的行业属国家明令限制的客户；（二）已明显出现无发展前景，经营和生产的产品大量积压，亏损严重，对农信社等债务无法偿还的客户；（三）恶意逃废和悬空农信社债务及有损害农信社利益的客户；（四）厂垮人散，资不抵债，面临破产的客户；（五）极不讲信用，已被银行同业公会等机构列入制裁单位，上了“黑名单榜”的客户等。第三章 客户对象与基本条件第十八条 客户应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）

15、业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。第十九条 客户申请信贷业务应当具备下列基本条件：（一）从事的经营活动合规合法、符合国家产业政策和社会发展规划要求；（二）有稳定的经济收入和良好的信用记录，能按期偿还本息；原应付利息和到期贷款已清偿或落实了信贷部认可的还款计划；（三）除自然人和不需要经工商行政管理机关核准登记的事业法人外，须持有人民银行核准发放并经过年检的贷款卡，以及技术监督部门颁发的组织机构代码证；（四）除自然人和不需要经工商行政管理机关核准登记的事业法人外，应当经过工商行政管理机关办理营业执照年检手续。特殊行业须持有有权机关颁发的营业许可

16、证；（五）公司客户应当建立现代企业制度，产权明晰、治理结构完善，符合公司法要求。（六）不符合信用方式的，应提供符合规定条件的担保；（七）资产负债率等指标符合农信社的要求；（八）公司要求的其它条件。第四章 客户授信管理第二十条 客户授信包括表内、表外授信。表内授信：贷款、项目融资、贸易融资、贴现等；表外授信：贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。第二十一条 授信的原则。客户授信必须遵循“先落实条件，后实施授信”的原则,做到授信主体、对象和额度的统一。第二十二条 授信的条件。对客户实施授信除符合客户申请信贷业务应具备的基本条件外，还必须进行客户信用等级评定。客户信用等级评定的内容主要包括企业素质、经

17、营能力、获利能力、偿债能力、履约情况、发展前景等。信贷部应根据客户不同的信用等级、资产负债率和其他要素确定客户最高综合授信额度。第二十三条 授信的方式。对客户授信管理分为内部授信和公开授信两种方式。内部授信指信贷部内部核定的客户最高综合授信额度，是信贷部内部控制客户信用风险的最高限额，不与客户见面，由信贷部内部掌握。公开授信指信贷部根据客户申请，在对客户的风险和财务状况及信用程度进行综合评价的基础上，核定客户综合授信额度，签订授信协议，使客户在一定时期和核定额度内，能够便捷使用公司信用。第二十四条 授信的发放与管理。（一）归口管理。对同一客户的授信要归口到同一机构管理。（二）统一授信。对客户授

18、信，要实行贷款、贴现、承兑、信用证等信贷品种的综合授信；（三）据实办理。信贷部可根据客户信用等级，确定采取抵押、质押、保证担保及信用方式办理单笔信贷业务；（四）加强监测。要加强客户用信管理,实行动态监测,及时预警,分类处理。第二十五条 客户信用等级评定。客户信用等级按照定量与定性分析、动态与静态分析、微观与宏观分析相结合的方法，对客户的资产质量、资金实力、偿债能力、经营能力、经济效益、现金流量、管理水平、发展前景和决策层素质等方面作出客观、公正、实事求是的分析评价，进行确定。必要时可委托独立的、资质和信誉较高的外部评级机构完成。客户信用等级评定后，进行综合评价并给予信用额度、品种和期限。对客户

19、信用等级的划分类别、指标体系、工作程序、评级组织等，由公司另行制定具体办法。第五章 业务种类第二十六条 业务发展部信贷业务根据贷款通则规定分类如下：（一）按期限分类。贷款按期限分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。短期贷款，是指贷款期限在1年以下（含1年）的贷款。中期贷款，是指贷款期限在1年以上5年以下（含5年）的贷款。长期贷款，是指贷款期限在5年以上的贷款。长期贷款期限最长不得超过10年。个人住房抵押贷款最长期限不得超过3年。（二）按方式分类。贷款分为信用贷款、担保贷款、票据贴现。信用贷款，是指以借款人的信誉发放的贷款。担保贷款，是指保证贷款、抵押贷款和质押贷款。保证贷款，是指按担保法规定的保证

20、方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带责任而发放的贷款。公司只发放连带责任的保证贷款。办理保证贷款，应当对保证人保证资格、资信状况等进行审查，并签订保证合同。抵押贷款，是指按担保法规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。办理抵押贷款，应对抵押物的权属、有效性和变现能力以及所设定抵押的合法性进行审查，签订抵押合同并办理抵押物的有关登记手续。要根据抵押物评估值的不同情况，合理确定贷款抵押比例。具体比例按贷款保证管理制度规定执行。质押贷款，是指按担保法规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。办理质押贷款，应对质物的权属和价值以及所

21、设定质押的合法性进行审查，与出质人签订质押合同，并办理相关的登记或移交手续。动产质押贷款额不得超过动产质押物评估值的50%，权利质押贷款额不得超过权利质押凭证面值的80%。票据贴现，是指持票人为了取得资金将未到期的商业票据转让给公司的票据行为，是公司向持票人融通资金的一种方式。票据贴现期限自贴现之日起到票据到期日止，最长不超过6个月。第二十七条 公司应结合自身实际，积极开展以下业务品种。（一） 农户小额信用贷款。是指公司基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押担保的贷款。 （二）助学贷款。即公司对国内所属全日制普通高等学公司（公办学公司、含各部门及市州政府所办的高职高专）或在读

22、的经济困难学生的家长及其他与学生有法律监护关系的对象，在其户口所在地发放的用于支付贫困学生学费和基本生活费的贷款。发放助学贷款按照助学贷款管理制度执行。（三） 农户联保贷款。是指农户为了满足生产、生活等方面的资金需求，自愿组成联保小组，由公司对联保小组成员发放的，超出农户小额信用贷款范畴，并由联保小组成员相互承担连带保证责任的贷款。 （四）中小企业贷款。是指公司为满足中小企业生产的资金需求，根据中小企业信用等级、生产经营状况、还款意愿及还款来源、可提供的担保等相关因素，结合公司信用可供能力向中小企业发放的流动资金贷款。具体业务操作按企业贷款管理制度执行。 第六章 业务操作管理第二十八条 办理信

23、贷业务要按权限、按程序运作。办理信贷业务的基本程序：客户申请受理与调查审查审批报备与客户签订合同发放贷款贷后管理贷款本息收回。对具备条件的信贷业务还要进行评信与授信。（一）受理与调查。客户向公司提出信贷业务申请，信贷员受理并进行初步认定，对同意受理的信贷业务进行调查（评估），调查结束后，将调查材料送信贷部及贷审会审查。（二）审查。信贷部对信贷员报送的调查材料进行审查，提出审查意见，报公司贷审会审议。公司贷审会对受理的贷款应当在2日内审查完毕，提出审查意见。（三）审批。公司贷审会审议后，报总裁审定，在权限范围内的信贷业务直接进入贷款发放程序，超过审批权限的信贷业务报上级部门审批或备案。对审查部门

24、初审通过的贷款，必须在3天内召开贷审会审议。（四）签订合同。信贷部应按照信贷管理要求分别与借款人、抵（质）押人、保证人签订借款合同、抵（质）押合同、保证合同。（五）贷款发放。合同签订后，信贷部门在办理借据之前，要将信贷资料再送有权审查部门进行放贷审查，放贷审查通过后方可发出放贷通知。会计人员收到放贷通知后，进行出账审查，办理出账手续，将信贷资金转入借款人在农信社开设的存款结算账户。（六）贷后管理。按贷后管理制度执行。贷后管理责任人每月对借款户的贷后检查不得少于1次，信贷部门对本级审批和上报审批发放的大额贷款现场检查每季不少于1次，检查要形成专题报告，向同级贷审会汇报。第二十九条 信贷产品定价。

25、公司应按照人民银行规定的利率政策和结息方式，合理确定贷款利率和浮动幅度，在借款合同和借款凭证上载明。公司办理承兑汇票贴现及其他或有资产业务应按规定收取手续费。贷款展期期限加上原期限达到新的利率期限档次时，从展期之日起，贷款利息按新的期限档次利率计收，未达到新的利率期限档次的仍执行合同利率；逾期贷款和挤占挪用贷款按规定计收利息和罚息；贷款到期前未按合同约定还清的利息按合同利率计收复利，贷款逾期后未按合同约定还清的贷款利息按逾期利率计收复利；贴息贷款，根据利息补贴方法，按规定计收利息。经信贷部门同意，客户可以提前归还贷款。提前归还贷款，应当按实际借款的时间计收利息；如合同另有约定，可以按照约定，要

26、求客户支付违约赔偿金。第三十条 信贷合同管理。信贷合同按规定使用统一制式的合同文本，对有特定要求的，也可签订非制式合同文本。签订合同要保证合同文本之间的法律衔接，保证合同的合法、有效。非制式合同文本签订，必须报风险管理部门审查同意。第七章 信贷资产风险管理第三十一条 实行信贷资产风险预警提示制度。信贷业务发生后，应对所有可能影响信贷资产安全的因素进行持续监测，发现疑义和问题及时发出风险预警提示，采取有效的补救措施，防范和化解信贷风险。第三十二条 实行和完善信贷资产质量管理制度。对信贷风险资产进行分类、认定、登记、债权保全、清偿、核销和监测。第三十三条 贷款监测实行期限分类法和质量分类法。（一）

27、按期限分类。贷款分为正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款和呆账贷款；其中，逾期贷款、呆滞贷款和呆账贷款为不良贷款。（二）按质量分类。贷款分为正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款；其中，次级贷款、可疑贷款和损失贷款为不良贷款。第三十四条 实行不良贷款认定和监测考核制度。严格标准，真实反映信贷资产质量。新发生的不良贷款要坚持逐笔（户）审查、明确责任、分级审批、规范运作的原则，按规定权限和程序认定。对不良贷款实行直接监控和重点监控，严格责任考核。第三十五条 债权保全和清偿。防范、抵制和纠正客户逃废农信社债权、侵蚀信贷资金和逃避信贷监督以及其他不利于偿还债权本息的行为。参与银行监督部门和人民银行组

28、织的同业联合制裁行动。第三十六条 抵债资产管理。按照合法取得、妥善保管、及时变现、正确核算、确保公司利益的原则，在权限范围内，做好抵债资产的接收、估价、保管、处置和核算等工作。第三十七条 呆账（损失类）贷款核销。按规定提取呆账准备金，并按规定条件和程序核销呆账（损失类）贷款。已核销的贷款，要严格保密，由专人实行账销案存管理。第三十八条 实行不良贷款清收管理制度。信贷管理部门负责对不良贷款进行监测，提出清收盘活的措施；信贷部门或专业清收部门负责不良贷款的清收盘活。第八章 信贷管理特别规定第三十九条 信贷员除3万元以下农户小额贷款和10万元以下小额存单质押贷款外，对受理的其他贷款，必须报信贷部审查

29、审批。公司根据分类管理的要求，可对各部门的审批权限实时进行调整。第四十条 低风险业务的审批权限总经理确定，办理低风险信贷业务不得简化业务流程。低风险信贷业务品种限于足值存单、国债质押贷款，银行承兑汇票贴现贷款及其他，增加低风险业务品种范围由风险部核准。第四十一条 不得超越辖区提供异地信用； 第四十二条 贷款展期的规定。对借款人生产经营活动正常、能按时支付利息、贷款担保有效、属周转性的贷款可按规定申请展期，由原审批部门按贷款审批程序决定是否展期，同一笔贷款只能展期一次。第四十三条 办理委托贷款。委托贷款只收取手续费，不得承担任何形式的贷款风险。第四十四条 建立信贷回避制度。不得向关系人发放优于其

30、他借款人条件的贷款。关系人是指董事、监事、管理人员、信贷人员及其近亲属；以及上述人员投资或担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织。第四十五条 建立大额贷款监测制度。公司建立单户100万元以上贷款监测台账，实行按月监测，定期通报到期贷款收回情况。第四十六条 建立信贷工作稽查制度。公司按月对单户20万元以上到期未收回贷款进行审计稽查，对各部门责任追究情况进行监督。各部门应根据实际情况，建立大额贷款定期稽查制度，检查大额贷款资料的合规性、合法性和完整性，评价贷款的安全性、流动性和效益性，落实清收责任及责任处理意见，确保信贷资产安全。第四十七条 建立新增贷款风险补偿机制。信贷部对5万元以下的小额贷

31、款形成风险或损失的，根据相关责任人责任大小，实行赔偿制。在岗清收期限内仍未收回的，应由责任人先进行全额赔偿，收回贷款后再退还赔偿款。因借款人死亡或依法宣告失踪死亡、借款人遭受重大自然灾害等不可抗力因素形成贷款风险的，逐级审查上报，经公司风险管理部审批后可以免除赔偿责任。对当年新增不良贷款应按照贷款五级分类结果足额提取专项拨备，提取的专项拨备不作为年终绩效考核的利润调增项目。第九章 违规与违约处罚第四十八条 公司信贷经营和管理人员违反金融违法行为处罚办法关于金融机构办理贷款业务有关规定的，按金融违法行为处罚办法实行处罚。第四十九条 信贷人员违反本办法有关规定，给予罚款或行政处分，造成损失的，根据

32、损失程度按相关规定予以赔偿；情节严重的，一律停职收贷，只发基本生活费用，直至贷款收回为止。信贷人员违反单项信贷管理规定的，除按本办法进行处罚外，还应按单项信贷规定给予处罚。第五十条 信贷人员违反本办法第十五条规定的，对主要责任人一律辞退，解除劳动合同，对其他责任人给予撤职（含）以上处分，造成损失的，相关责任人按照损失额度予以赔偿。第五十一条 客户有违法违纪、违背信贷原则和借款合同行为的，公司应根据情节轻重对其进行信贷制裁。信贷制裁的方式主要有：（一）警告、通报。（二）加息或罚息。（三）限制或停止发放新的贷款，直至取消准入资格。（四）扣收未到期贷款或提前收回贷款。（五）追索保证人清偿贷款本息的连

33、带责任。（六）依法处理借款抵(质)押财产。（七）通过司法途径依法冻结客户账户，强制收回贷款本息。（八）其它制裁方式。第五十二条 客户有下列情形之一，要责成其限期改正。情节特别严重或逾期不改正的，可停止支付客户尚未使用的贷款，并提前收回部分或全部贷款：（一）向公司提供虚假或隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等资料。（二）不如实向公司提供所有开户行、账号及存、贷款余额等资料的。（三）拒绝接受公司对其使用贷款情况和有关生产经营、财务活动进行监督的。第十章 附 则第五十三条 本制度由公司董事会制定、解释和修订。第五十四条 本制度自发文之日起施行。公司业务流程为规范公司信贷业务操作流程，防范信贷风险和内部

34、操作风险，有利于提高工作效率，根据贷款业务管理办法，特制定本流程。第一条 客户接待与受理。信贷业务部负责客户接待工作，负责解答客户的咨询，向客户解释我公司的业务流程与基本条件，对符合条件的客户发放贷款申请表。第二条 资料审查。信贷人员对客户提交的资料负责审查，如审查通过，则做好实地调查前的准备工作，撰写调查提纲；如资料不完整，督促客户补充资料；如审查不通过，经部门经理同意后决定终止，退还客户资料。第三条 实地调查。实地调查要对客户的基本情况、资产与负债状况、经营状况、生产现场、担保措施等方面做详细调查并做好工作底稿。第四条 信贷报告。调查后认为不能贷款的，经部门经理、必要时经公司主要领导同意终

35、止该项目。如同意，则负责撰写调查报告。第五条 信贷报告的审查。信贷报告经信贷部经理审核签字后，移送公司风险管理部审查，风险部应就该贷款项目的风险大小、可行性、担保措施的合法合规性等方面提出审查意见，审查过程中，可以向经办人员提出质询或要求补充资料、补充调查。第六条 审议。风险部审查通过后，由风险部通知综合部安排贷款审批委员会开会审议。第七条 审批。贷款审批委员会未通过的项目，由信贷经办人员通知客户；要求补充调查的，退回信贷部补充调查；审议通过的项目，报公司董事长审批。第八条 贷款投放及管理。审批通过的项目，信贷人员负责办理贷款投放手续，信贷业务相关合同要报法律事务部审查。贷款投放后，做贷后管理

36、与贷款本息清收工作。第九条 档案管理。贷款投放后，信贷人员应及时整理项目资料，移交档案管理人员保管，贷后管理资料待贷款收回后归档。第十条 本制度自公布之日起施行。 贷后管理制度第一章 总则第一条 为进一步规范小额贷款公司贷后管理工作，保证信贷资金安全，特制定本制度。第二条 本制度所指的贷后管理，包括贷款使用申报、贷后检查等。第二章 贷款使用申报 第四条 贷款企业应在xx开立基本帐户和贷款专户，由担保中心对贷款企业的贷款专户实行监管并兼章。第五条 应对贷款资金实际用途进行审查，严禁贷款资金挪作他用。企业使用贷款资金要进行申报。第六条 应设立贷款企业贷款资金使用台帐，对贷款企业的贷款资金使用逐笔登

37、记。第七条 对有疑问的贷款支付，应要求借款人提供以往资金支付凭证存根联复印件、收款人的收款凭证或发票（如有）等。第八条 企业使用贷款时，应履行以下程序：（一）企业按照贷款用途，在使用贷款前，应向公司提出贷款资金使用计划（详见附表一）。（二）企业在动用贷款资金时应向担保中心提供真实有效、与原件核对无误的购销合同及复印件、发票或能证明借款合同规定用途的资料，并由企业负责人在提供的凭证上签字、盖章，一式两份。（三）公司监管人员根据企业提交的材料，按照借款合同资金用途进行核对，核对无误后,方可签字动用贷款资金。 第三章 贷后监管第九条 公司监管人员每月至少到借款企业进行一次检查，重点对抵（质）押物进行

38、实地检查，并收集企业每月的资产负债表、损益表、现金流量表等财务报表。第十条 公司检查人员在贷后检查中力求早日发现风险隐患，对重大问题及时提出预警报告,并采取相应措施，降低风险。第十一条 检查内容：（一）基本情况：主要检查客户主体资格是否仍然有效,包括：1、营业执照是否经过工商行政部门或主管部门年检合格；2、贷款卡是否经人行年审通过，同时应检查贷款登记记录；3、客户是否正常纳税；4、客户的名称、公章、财务专用章、法人代表及高层管理人员和股东是否变更或准备变更；5、客户经营组织形式是否变更或准备变更；6、客户的资本结构是否变更或准备变更；7、客户经营范围是否调整或准备调整。8、以上几点都应分析其变

39、更或调整的主要原因，及其对银行信贷资金安全的影响程度。（二）经营状况：通过了解客户所在行业和企业内部各类因素的变化对客户生产经营的影响，分析客户经济效益和还款能力的变化状况和趋势。1、国家对客户所在行业和主产品相关法律、政策得到调整及其所产生的影响。2、客户所在行业的特点对客户的经营产生何种影响，该行业处于何种发展阶段，行业经济周期与国家、国际经济周期的关系以及行业的经济和技术环境等。3、客户在行业中的地位，行业排名及占有率的变化。4、客户生产用主要原材料的供应渠道的变化情况，及其对正常生产经营的影响程度；产品市场价的变动及其经济效益的影响程度。5、客户生产是否正常运行，机器设备是否满负荷运转

40、。6、客户产品市场占有率的变化情况，检查客户与主要供应商及销售商之间的供销合同及结算凭证，了解客户真正的生意伙伴及销售业绩。7、客户的上下游企业集中程度和客户对他们的依赖程度。8、客户生产的产品（服务）被其他产品（服务）替代的可能性。9、客户生产技术，产品开发状况。10、其他经营状况。第十二条 检查程序：（一）公司应采取现场检查制,由风险部负责,对贷款企业每一月至少进行一次检查，并收集企业每月的资产负债表、损益表、现金流量表等财务报表。（二）查看企业销售、财务、税收等相关凭证，并作好记录。（三）针对企业状况向企业负责人提出问题，并由企业负责人一一答辩。（四）根据检查结果，填写贷后检查访谈记录（

41、详见附件二），并作出对该企业经营、财务等情况的综合评价，写出企业信贷资金使用效果分析。贷款计结息管理制度第一章总则第一条 为加强贷款计结息管理，推进业务规范运作，按照人民币利率管理规定，根据人民银行关于贷款计结息问题的有关规定，制定本制度。第二条 换算公式为：日利率=年利率/360，月利率=年利率/12。第三条 计息法和逐笔计息法计算利息：积数计息法按实际天数每日累计帐户余额，以累计积数乘日利率计算利息。计算公式为：利息=累计计息积数日利率，其中累计计息积数=每日余额合计数。逐笔计息法按预先确定的计算公式逐笔计算利息。第一种计算方式：计息期为整年（月）的，计息公式为：利息=本金年（月）数年（月

42、）利率。计息期有整年（月）又有零头天数的，计息公式为：利息=本金年（月）数年（月）利率+本金实际零头天数日利率。第二种计算方式：计息期全部化为实际天数计算利息，即每年为365天（闰年366天），每月为当月公历实际天数，计息公式为：利息=本金实际天数日利率。第二章贷款计结息第四条 贷款按逐笔计息法、以实际天数计息，具体结息方式由借贷双方协商确定，方式有：按月结息、按季结息、按年结息，利随本清贷款还本时清息。贷款按月结息的，每月的二十日为结息日；按季结息的，每季度末月的二十日为结息日；按年结息的，年度末月的二十日为结息日。第五条 短期贷款（期限在一年以下，含一年），按贷款合同签订日相应档次的贷款利

43、率计息，贷款合同期内，遇法定利率调整，不分段计息。第六条 中长期贷款（期限在一年以上）利率由借贷双方按商业原则确定，可在合同期间按月、按季、按年调整，也可采用固定利率的确定方式。根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的贷款利率计息。实行按月、按季、按年调整利率的，合同执行期间有利率调整的，每满调整周期后，再按当时相应档次的贷款利率确定下一周期利率。第七条 对贷款期内不能按期支付的利息可按合同利率按月、按季、按年计收复利，贷款逾期后改按逾期罚息利率计收复利，最后一笔贷款清偿时，利随本清。利随本清贷款不计复利。在贷款部分还款时，归还本金的那部分利息应同时归还；第八条 贷款展期，期限累计计

44、算，累计期限达到新的利率期限档次时，自展期之日起，按展期日同档次利率计息；达不到新的期限档次时，按展期日的原档次利率计息。第九条 逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整，分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息可按罚息利率按月、按季、按年计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。第十条 借款人在借款合同到期日之前归还借款时，贷款人有权按原贷款合同向借款人收取利息。第十一条 贷款逾期遇节假日顺延，节假日后第一个工作日还未归还，则自贷款到期日次日起按逾期罚息利率计息。第十二条 贴现按贴现日确定的贴现利率一次性收

45、取利息。第三章按揭贷款计结息第十三条 按揭贷款分固定金额还款法和递减金额还款法两种。还款周期分按月、按季两种。还款时按利息结清原则计息。还贷计划，天数按月30天计算。固定金额还款法：每月（季）还款额（利息+本金）固定，计算公式为：每期还款额=本金月（季）利率（1+月（季）利率）期数（1+月(季)利率）期数-1每期利息=上期剩余本金月(季)利率每期还本额=每期还款额-每期利息递减金额还款法：每月（季）还款额（利息+本金）递减，本金固定，利息递减，计算公式为：每期还本额=贷款总金额期数每期利息=剩余本金月（季）利率最后一期还款额=上期剩余本金+一个月（季）利息第十四条 在还款宽限期内，不计逾期罚息

46、；超过宽限期后还款，从计划还款日开始计收本期应还本金的逾期罚息。还款宽限期由合同订立时确定。第十五条 未到约定还款日提前还款，按实际天数计息。提前归还多期款项，当期按实际天数计息，其他提前期只收本金，不计收利息。第十六条 遇按揭贷款利率调整，调整日为年初，按上年最近一次调整后的利率计算利息，并更新还贷计划；对跨年度的还款期次，利息按调整前后的利率对年对月分段计收。第四章附则第三十条 本制度自董事会审议通过之日起实施，由董事会负责解释、修改。贷款风险管理制度为强化贷款管理，有效防范信贷风险，根据中华人民共和国商业银行法、贷款通则、合同法、农村信用社贷款管理办法等金融法律、法规和有关信贷管理办法，

47、特制定如下贷款风险管理制度：一、信贷人员必须认真学习金融方面的有关法律、法规以及信贷管理制度，不断提高信贷管理水平，增强贷款风险防范的能力。信用社信贷人员必须认真学习商业银行法、贷款通则、民法通则、公司法、合同法、担保法等有关法律、法规及信用社信贷管理制度,熟悉和掌握其内容，要求从思想上增强法律意识，使信贷人员充分意识到只有遵守法律、法规及信用社信贷管理制度，才能提高贷款的放款质量，才能有效地防范风险贷款的产生，只有运用法律武器依法办事才能保障贷款的安全，更好地清收不良贷款，才能有效预防和降低信贷风险。二、找准市场定位，分散信贷风险。农村信用社立足“三农”，业务领域主要在农村，根本宗旨就是为农

48、民、农业和农村经济发展提供有效的金融服务，促进农村经济发展，进而求得农村信用社的全面发展。因此，基层信用社一定要从农村经济发展的大局出发，坚持以农为本，为农服务的宗旨，积极支持农村种养殖户生产和个体工商户的发展，优化贷款结构，分散贷款风险，根据农村经济发展需要提供优质、高效的金融服务，三、严格办贷程序，健全制约机制，控制信贷风险的产生。根据联社有关信贷管理制度规定，认真审查贷款的发放对象，对照贷款的基本条件，确保贷款投放效果。根据贷款通则第四章借款人第十七条、第十九条、第二十条的规定和联社有关信贷管理制度要求操作发放贷款。严格办贷程序，要做到：一是执行贷款“三查”制度，提高放款质量；二是有条件

49、的社要实行“三岗”分离，制度健全，相互制约，控制人情贷款和低质量贷款的发生。贷款调查岗负责贷款调查评估，承担调查失误和评估失准的责任，也是第一清收责任人。贷款审查人员负责贷款风险的审查，承担审查失误的责任。贷款审批人员负责最终决策的责任，也是贷款清收的第二责任人。四、建立贷款会办审批制度，层层把关，严格控制信贷风险。正常小额贷款发放的程序是经信贷员调查、核实，主任审批的过程。贷款审批分为两个层次：一是在联社授权授信范围内的贷款审批，各信用社要成立以主任为首的贷款会办小组，对符合贷款条件超过主任对信贷员授权的贷款实行集体会办，主任审批；二是超出联社授权授信范围的贷款，各信用社经贷款会办小组集体会

50、办，填写增加授权或授信申请表，连同有关资料，报联社信贷营销部审批。联社信贷营销部审查基层信用社增贷的有关资料，在规定的权限内直接审批。对超出审批权限的，经信贷营销部信贷小组会办，提出初审意见，根据授权权限，分别报分管主任和联社贷审委审批，层层进行把关，确保新投放的贷款质量。五、实行贷款管理责任制，降低信贷风险。实行贷款岗位责任制，把贷款管理的调查、审查、审批、检查，各环节的责任明确到岗位、到人，对违规违章贷款按调查人、责任人追究经济的、行政的和赔偿损失责任。对违规超过预警线的不良贷款，实行在岗清收，限期内不到位的实行下岗清收，清收期间，工资拿生活费。对违法贷款造成一定经济损失的还要追究刑事责任

51、。存量贷款实行“新老划段”管理，按调查人、审查人、审批人顺序相应承担清收或赔偿等有关责任。六、建立贷款风险预警和贷款退出机制。按季对存量贷款进行贷款五级分类，对企业存在隐患以及制约企业发展的因素及时预警，要采取积极有效措施，把贷款风险降到最低限度，同时，对有可疑因素的企业贷款应尽快退出，不得再增加贷款。农户小额贷款管理制度 第一章 总则 第一条 为促进农村经济发展，为广大农户提供普惠、优质、高效的金融服务，根据国家有关法律法规、等信贷管理制度制定本制度。 第二条 本制度所称的农户小额贷款是小额贷款公司按照普惠制、广覆盖、商业化的要求，对农户户主或户主书面指定的本家庭其他成员发放的贷款。每户农户

52、只能由一名家庭成员申请农户小额贷款。 农户是指长期（一年以上）居住在乡镇（不包括城关镇）行政管理区域内的住户，和长期居住在城关镇所辖行政村范围内的住户，户口不在本地而在本地居住一年以上的住户，国有农（林）场的职工和农村个体工商户。位于乡镇（不包括城关镇）行政管理区域内和在城关镇所辖行政村范围内的国有经济的机关、团体、学校、企事业单位的集体户；有本地户口，但举家外出谋生一年以上的住户，无论是否保留承包耕地均不属于农户。 第三条 农户小额贷款业务坚持控制风险、有效发展、循序渐进、适度盈利的原则，努力解决中小农户小额贷款难问题。 第四条 农户小额贷款采用自助可循环方式，在核定的最高额度和期限内，借款

53、人随借随还，自助放款还款。 第五条 农户小额贷款原则上由公司董事会审批。根据区域经济发展状况、管理水平、贷款不良率、贷款定价等因素对农户小额贷款审批权限实行差异管理、动态调整。第六条 农户小额贷款的调查、发放、管理、收回等环节应该依靠工作人员来完成，可以借助但不得委托村委会、专业合作社等其他农村组织机构对农户进行贷款的调查、发放、收回工作。 第二章 贷款用途和准入条件 第七条 农户小额贷款原则上用于农户维持基本生产所必要的融资需求，具体包括： （一）从事农、林、牧、渔等农业生产经营活动。 （二）从事工业、商业、建筑业、运输业、服务业等非农业生产经营活动。 （三）农村劳动力职业技术培训、已参加农

54、村合作医疗的农户的医疗资金需求。 其中，用于已参加农村合作医疗农户医疗资金需求的，须经公司贷委会批准并制定实施细则后方可开办。 第八条 申请农户小额贷款的借款人必须同时具备以下条件: （一）具有中华人民共和国国籍，年龄在18周岁以上(含18周岁)60周岁以下,在农村区域有固定住所,身体健康,具有完全民事行为能力和劳动能力,持有有效身份证件。 （二）是农村家庭的户主或户主书面指定的本家庭其他成员，且已经申请获得金穗惠农卡。 （三）应具有稳定的经营收入及按期偿还贷款本息的能力。 （四）所从事的生产经营活动,符合国家法律法规及产业政策。 （五）信用评级为一般级及以上。 （六）品行良好,没有连续逾期9

55、0天以上或累计逾期6期以上的信用记录，申请贷款时无逾期未还贷款。（七）贷款人规定的其他条件。 第九条 严禁对以下客户办理农户小额贷款业务：（一）存在恶意逃废银行债务及其他债务的。 （二）有严重违法违纪或其他不良记录的。 （三）有赌博、吸毒等不良嗜好的。 （四）从事国家明令禁止的业务的。 第三章 贷款额度、期限、利率与还款方式 第十条 农户小额贷款单户额度起点为3000元。单户余额不得超过所从事生产经营项目投入资金的50。单户最高余额由贷委会根据当地实际自行确定，但最高不得超过3万元。 第十一条 授信额度内的单笔贷款起贷金额为3000元，贷款增幅基础数为1000元。 第十二条 农户小额贷款的授信

56、期限应根据农户从事基本生产的经营周期、收入情况确定，一般不超过1年，最长不超过3年。额度内的单笔贷款期限不得超过一年，且到期日不得超过授信额度有效期后6个月。 第十三条 农户小额贷款定价坚持收益覆盖风险的原则。在国家规定的利率浮动范围内，公司可根据当地同业竞争情况合理确定利率浮动幅度。 第十四条 农户小额贷款采取利随本清或按季（月）结息到期还本的还款方式。 第四章 贷款方式 第十五条 农户小额贷款分为信用贷款和担保贷款两类，其中担保贷款分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款。 第十六条 借款人可遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则组成联保小组申请贷款。联保小组担保方式必须同时符合下列条件： （

57、一）联保成员不低于3户。 （二）联保成员不得为同一家庭成员。 （三）联保成员签订联保承诺书，愿意承担连带责任。 （四）联保成员的居所或主营业务所在地应相对集中。 （五）联保小组组长需协助公司贷款清收，并及时向公司提供小组成员影响贷款偿还的信息。 第十七条 采用联保小组担保方式的，每个借款人只能参加一个联保小组。在联保小组成员贷款全部清偿前，借款人不得退出联保小组。联保小组成员出现不良贷款的，在不良贷款清偿前停止对该联保小组所有成员发放新的贷款。 第十八条 采用联保小组担保方式的，贷款部应根据联保小组成员的经济状况、还款能力等因素合理确定联保小组各成员的授信额度。联保小组成员的贷款合计不得超过小

58、组各成员单户保证担保额度之和。 单户保证担保额度=3*（单户年正常税后收入-单户年债务性支出-单户年生活保障支出）-该户已为他人提供的各类担保余额; 或者单户保证担保额度=单户的净资产-该户已为他人提供的各类担保余额。 第十九条 以自然人、法人、信用担保机构和其他组织为保证人的，以及采用抵押、质押担保方式的，执行公司的有关规定。 第二十条 对同时符合下列条件的借款人，可办理不超过年家庭收入30的短期信用贷款，但单户最高贷款不超过5000元： （一）家庭成员身体健康，无重大疾病。 （二）有合法、可靠经济来源，具有还本付息能力。 （三）家庭年人均收入不低于所在县人均农民收入。 （四）信用评级为一般

59、级及以上。 第二十一条 要积极引导借款人参加相关的保险。 第五章 贷款程序和贷后管理 第二十二条 农户小额贷款基本流程为：客户申请、受理与调查、审查、（审议、）审批、签订合同、提供信用、贷后管理、信用收回。 第二十三条 农户小额贷款业务审批流程为： 客户申请，网点调查岗调查，网点负责人审批，放款岗办理贷款发放手续，客户经理实施经营管理。 第二十五条 农户小额贷款实行限时办结制度。自贷款申请资料完备之日起，老客户原则上在2个工作日内办结，新客户原则上在5个工作日内办结。对于不在我公司营业机构覆盖范围的地区、边远山区等地方，可以适当延长办结时间，具体由信贷部依据当地实际情况确定。 第二十六条 贷后

60、检查。贷后检查可采取实地检查、交叉检查、电话访谈、卡交易记录等多种方式进行。 （一）首次跟踪检查。经营行客户经理要在贷款发放后一个月内，进行首次跟踪检查。 （二）定期检查。农户小额贷款的授信额度核定后，无论借款人是否用款或是否存在贷款余额，客户经理每半年至少进行一次定期检查。 第二十七条 风险经理通过每日在线监测和定期监管方式，对辖内农户小额贷款业务风险实施非现场监管。对非现场监管发现风险或违规线索的，风险经理可以延伸现场检查。风险经理在贷后管理中的职责如下： （一）风险经理应密切关注国家产行业政策、农产品价格变化、自然环境等外部宏观因素可能对农户小额贷款造成的不利影响，向公司风险部发出风险提

61、示函，定期评估辖内农户小额贷款质量并上报上级领导。 （二）风险经理通过在线监测的方式，对辖内农户小额贷款业务实施非现场监管，并视情况对该农户小额贷款业务进行全面检查或抽查。非现场监管中发现风险或违规线索的，应通知风险部，并定期上报农户小额贷款的整体风险情况。 （三）风险经理负责对农户小额贷款的质量进行监督，主要通过抽查的方式检查农户小额贷款是否符合准入标准，客户经理是否对已经出现的风险信号进行预警和处置，现场抽查结果须上报风险管理部门，并报告给公司董事会。 第六章 客户经理管理与农户信息库建设 第二十八条 从事农户小额贷款的客户经理和风险经理必须热爱农村金融工作，具有良好的职业道德和一定的专业素质。客户经理和风险经理每年必须接受累计不少于7天时间的业务培训。经营行要按照客户经理的个人品德、业务素质、控制风险能力、所处的经营环境和所管理贷款的成本利润等情况，科学合理确定每名客户经理所管理的贷款户数和金额，并根据实际进行动态调整。 第二十九条 客户经理应把向借款农户进行信用观念、风险意识、贷款申请条件、程序、理财基本知识等教育作为经常性的工作，强化借款人的诚信意识，引导借款人形成诚信光荣、失信可耻、重视个人信用记录的良好风尚。有条件的，还可以争取政府相关部门支持，派出技术人员对农户的生产经营进行指导。 第三十条 客户经理应对所辖区域的