人身保险合同复效时投保人告知义务研究

人身保险合同复效时投保人告知义务研究 Still waters run deep.流静水深流静水深,人静心深人静心深 Where there is life,there is hope。有生命必有希望。有生命必有希望目 录保险合同复效时投保人告知义务分析2复效时投保人告知义务的建议 4保险合同复效及投保人告知义务概述保险合同复效及投保人告知义务概述 3 1复效时投保人告知义务应明确规定3 3保险合同复效及投保人告知义务概述 保险合同复效：保险法第三十七条：“合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议协商并达成协议，在投保人补交保险费补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满二年满二年双方未达成协议，保险人有权解除合同。”保险合同复效及投保人告知义务概述 投保人告知义务：保险法16条：“订立保险合同订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问提出询问的，投保人应当如实告知如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”保险合同复效及投保人告知义务概述问题的提出 两年期间内被保险人的健康状况可能会出现恶化，导致选择人身保险合同复效，如果身体状况良好，则放任保险合同失效。目 录保险合同复效时投保人告知义务分析保险合同复效时投保人告知义务分析2复效时投保人告知义务的建议 4保险合同复效及投保人告知义务概述 3 1复效时投保人告知义务应明确规定3 3保险合同复效时投保人告知义务分析学理观点 保险合同复效=原有合同的效力继续/新合同的订立？德国：投保人不需在复效时履行告知义务 美国：投保人在保险合同复效时应当履行告知义务，保险人有权针对复效申请当中的不实告知提出异议和抗辩 英日：投保人复效时有告知义务 保险合同复效时投保人告知义务分析审判指导意见 北京市高级人民法院关于审理保险纠纷案件若干问题的指导意见第十三条：保险合同复效时，投保人、被保险人或受益人对保险人提出的询问应应当履行如实告知义务当履行如实告知义务。“广东省高级人民法院关于审理保险合同纠纷案件若干问题的指导意见第七条：保险合同订立或效力恢复时，投保人、被保险人的如实告知义务应以以保险人书面（包括投保单、风险调查问卷或其它书面形式）询问为限保险人书面（包括投保单、风险调查问卷或其它书面形式）询问为限。保险合同复效时投保人告知义务分析以保险诉讼典型案例年度报告中案例为例 案件编号判决结果部分判决内容摘要山东省东营市东营区人民法院（2009）东商初字第1513号判决书 保险人给付全额保险金 保险合同效力中止，而效力中止并不能导致合同的解除。保险人同意，投保人缴纳完拖欠的保费及利息后保险合同复效，故而原保险合同一直有效。河北省石家庄市新华区人民法院（2009）新民一初字第28号判决书 保险人胜诉 复效时签订的变更申请书中双方已就告知不实产生的后果进行了明确的约定，而被保险人未履行约定的告知义务，违反了双方的约定。山东省济南市中级人民法院（2009）济民四商终字第386号判决书 保险人需给付保险金 复效时健康告知书对于未如实告知产生后果的约定实质属于免责条款，应当履行明确说明的义务。广东省东莞市中级人民法院（2010）东中法民二终字第915号 保险人胜诉 保险合同效力中止应当由投保人与保险人协商并达成协议，保险人接受并同意投保人复效申请后方能恢复效力。保险合同复效时投保人告知义务分析总结均认可了保险合同的复效是原合同效力的延续且需要双方协商一致：对于保险合同复效时投保人是否当然具有告知义务，法院的判决中并没有给出直接的判定，而是站在复效时双方协商约定，合同意思自治的角度，来处理复效告知产生的纠纷，与保险法37条内容保持一致。保险合同复效时双方约定内容中关于投保人如实告知的约定是否属于免责条款？是否需要尽明确说明义务？仍存在争议。目 录保险合同复效时投保人告知义务分析2复效时投保人告知义务的建议 4保险合同复效及投保人告知义务概述 3 1复效时投保人告知义务应明确规定复效时投保人告知义务应明确规定3 3复效时投保人告知义务应明确规定投保人与保险人在保险合同效力中止时就原合同效力恢复达成合意与原合同合意的关系？违反如实告知义务的后果不等同于简单的合同违约，对告知义务的确定能够体现最大诚信原则。保险合同双方在专业知识方面往往处于不平等的地位，复效时双方约定则权利可能被滥用。复效时复效时投保人投保人告知义告知义务应明务应明确规定确规定目 录保险合同复效时投保人告知义务分析2就复效时投保人告知义务的建议就复效时投保人告知义务的建议 4保险合同复效及投保人告知义务概述 3 1复效时投保人告知义务应明确规定3 3就复效时投保人告知义务的建议立法建议：建议通过司法解释、审判指导意见等方式，对保险合同复效时投保人是否具有告知义务，其告知义务的范围、方式等进行明确的规定，从而有效减少实务方面的争议，从而促进保险合同纠纷的解决。就复效时投保人告知义务的建议实务建议：原保险合同中以清楚明白的条款载明保险合同复效的流程和条件，并要求投保人作出已经阅读保险条款的表示。应在投保人申请保险合同复效时对其进行书面形式的询问，尽可能从多个方面对投保人履行告知义务的情况、已经明确告知投保人违反复效时约定的后果的事实进行存证。在复效时向投保人出具的文书上应清楚载明投保人在合同复效时不实陈述的后果，并约定这些文书作为原保险合同的一部分。保险人应对效力中止期间投保人、被保险人实际情况进行谨慎、认真的调查，一旦发现投保人未如实告知，则应在发现该事由的三十日内及时行使解除合同的权利。请批评指正！_