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1、商业银行发展电子商务的分析与思考近年来，我国电子商务市场发展快速。2012年，国内电子商务市场交易规模达7.85万亿（其中B2B电子商务交易额达6.25万亿），同比增长30.83%；网络零售市场交易规模达13205亿元，同比增长64.7%。随着电子商务的加速发展，多家银行业金融机构积极开展金融电子商务，但发展过程中存在的问题需加以关注，安徽银监局对此进行了分析。一、银行电子商务的发展现状相对于一般的电子商务平台企业，银行发展电子商务具备多点优势，如，具有完备的支付结算渠道，无需通过第三方支付平台便可进行大宗商品交易；拥有较多的线下实体资源（网点体系、业务关系商户、软硬件设施等），便于开展线上物
2、理渠道与线下电子渠道的互动、补充；因严格的准入机制、合规管理与风险控制，具有较高的社会公信力，更有利于小微企业融资等。目前，已有多家银行机构开发了电子商务业务。2012年6月，中国建设银行推出国内首家金融电子商务全流程“善融商务”平台，其不仅具有普通购物功能，还提供支付结算、托管、担保等综合金融服务；同年，交通银行推出“交博汇”电商平台，划分企业馆、商品馆、金融馆和生活馆全面覆盖对公对私客户；2013年6月，中信银行成立全国首家“电商支行”。自此，工商银行、中国银行等先后纷纷推出自己的电子商务平台体系产品，逐渐开展电子商务平台的各种金融创新业务。二、银行发展电子商务存在的问题（一）业务竞争与战
3、略选择不确定的问题。银行发展电子商务一般分为两个方向：一是以自营方式销售自己的金融或非金融产品；二是联营方式为其他电子商务企业提供支付结算等服务。与专业电子商务平台企业相比，银行机构在信息流、物流管理与控制上尚有一段差距。尤其是，目前我国电子商务总体呈现寡头垄断格局，个别电子商务企业市场份额占比高，已经形成一定的行业标准，进入壁垒较大。同时，第三方支付平台凭借上级网络消费平台，已经建立了自己的客户群，如支付宝有淘宝网、财付通有拍拍网及腾讯支撑。因此，银行发展电子商务平台，能否打开市场缺口，快速进入市场并占有一定地位，尚存较大的不确定性。（二）电子商务业务监管不完善的问题。一是监管政策不完善。根
4、据中国建设银行电子商务金融服务风险控制白皮书，电商金融平台的建设与经营遵循电子银行业务管理办法（中国银监会令2006年5号）、网络商品交易及有关服务行为管理暂行办法（国家工商总局令第49号）等法律法规。其中，银监会5号令主要针对传统电子银行业务，未涉及电子商务等互联网金融，可能造成监管预防性不足。二是监管不充分。目前银监会非现场监管报表及信息科技非现场监管报表体系均未涉及银行电子商务业务相关要素；加之尚未明确电子商务是业务风险范畴还是信息科技风险范畴，造成监管职责不明。此外，银监会取消了电子银行业务审批权（根据国务院关于第四批取消和调整行政审批项目的决定），导致可能存在电子商务平台疏于监管的问
5、题。（三）发展电子商务产生特定风险的问题。一是目前银行电子商务平台的商户及产品信用体系尚未完全建立，若商户失信，则可能直接影响银行电子商务平台的可信度。二是基于电子商务平台的线上虚拟性，易产生欺诈交易或虚假交易，交易风险可能会直接传染至银行内部。三是内部管理及风险评估和控制能力较为薄弱。因电子商务平台的网络贷款与传统的信贷业务有较大差异，银行需重新设计相应的信贷产品办理流程，且需强化非金融产品风险控制能力，因缺乏经验，可能出现流程再造中的潜在风险。四是技术更新无法匹配安全需要。一方面是电子商务不可避免的带来信息系统外围环境的系统安全风险，对银行安全技术要求更高；另一方面，在客户终端需要加强对用
6、户的个人信息（个人PC系统、账号密码等）的安全保障，尤其是在B2B交易中如何保障大宗商品交易的资金安全显得尤为重要。三、相关建议（一）银行发展电子商务应发挥所长，避免同质化竞争。一是大型银行开发电子商务全流程，打造供应链（SCF, Supply Chain Finance）金融。在此模式下，银行机构可通过中小企业与核心企业的资信捆绑，统筹安排授信资源。一方面，因其涵盖传统业务、贸易融资、电子金融等，业务空间拓展，降低了银行资本消耗；另一方面，可充分挖掘客户供应链中物流、信息流和资金流运行，将B2B电子商务平台与SCF结合，形成“e-供应链金融”。二是中小银行着力发展以支付结算为主要方向的电子商
7、务。基于中小银行（如城市商业银行、农村中小商业银行）具有区域性、规模小等特点，可重点发展联营业务。根据商务部十二五电子商务发展指导意见，鼓励中小企业应用第三方电子商务服务平台开拓国内外市场，鼓励各地结合产业发展特色，建设区域性行业电子商务平台，扩大区域产业影响。（二）完善电子商务平台风险防范机制。一是制定电子商务网站的准入标准，对会员身份进行严格管理，建立诚信奖罚机制，以稳定市场秩序。二是加强交易风险管理，通过优化交易流程，提供更高效的投诉举报通道，使会员的各类风险问题能够得到快速有效的反馈和处理。三是开展业务流程再造。以发展互联网金融为契机，进行银行机构的全面战略规划，实施适当的组织重构和业务流程再造，控制新生风险。四是加强信息科技风险管理。对计算机信息系统和网络系统加强风险防控，对商户终端提供U盾、软件杀毒等方面提升终端系统安全性。（三）加强银行电子商务监管。一是制定完善监管政策，包括市场准入、风险控制和管理、公平交易、客户隐私和知识产权等环节。二是完善监管手段，建议在非现场监管报表体系建立电子银行业务情况特色报表，涵盖新型互联网金融产品业务；修订信息科技非现场监管报表体系，统一互联网金融相关技术风险监测指标。同时，适度开展互联网金融专项现场检查。三是明晰监管职责。因互联网金融涉及多个业务产品及流程体系，建议明确主监管部门，协同其他功能部门共同监管。
商业银行发展电子商务的分析与思考
