第二章-保险原理分析

通知：通知：请保险专业请保险专业2008、2009级级通过网络教学平台查看通过网络教学平台查看保险学保险学教学方案教学方案路径：课程文档教学方案2008级保险专业保险学教学方案；课程文档教学方案2009级保险专业保险学教学方案1郭振华：郭振华：中国保险学会博客：中国保险学会博客：中国保险学会保险博客郭振华http:/ 保险原理保险原理1保险的定义保险的定义2可保风险的条件可保风险的条件3保险的职能和作用保险的职能和作用 4保险的分类保险的分类 5保险的历史发展保险的历史发展31 1、从各个角度理解保险、从各个角度理解保险从经济角度从经济角度 保险是分摊意外损失的一种财务安排。保险是分摊意外损失的一种财务安排。具体来讲许多被保险人把损失风险转移给保险组织，具体来讲许多被保险人把损失风险转移给保险组织，形成了保险基金，然后，少量的被保险人会遭遇意形成了保险基金，然后，少量的被保险人会遭遇意外损失，保险组织利用实现汇聚起来的保险基金补外损失，保险组织利用实现汇聚起来的保险基金补偿少数被保险人的意外损失。偿少数被保险人的意外损失。事实上，事实上，“少数不幸的被保险人的意外损失由包括少数不幸的被保险人的意外损失由包括受损者在内的所有被保险人来承担受损者在内的所有被保险人来承担”。例例1：利用保险分摊火灾损失：利用保险分摊火灾损失 例例2：利用保险分摊意外死亡造成的家庭收入损失：利用保险分摊意外死亡造成的家庭收入损失一、一、保险的定义保险的定义4从法律角度从法律角度 保险是一方同意补偿另一方损失的合同安排。保险是一方同意补偿另一方损失的合同安排。我们称同意赔偿损失的一方为我们称同意赔偿损失的一方为保险人保险人；称因损失导致保险人赔付的一方为称因损失导致保险人赔付的一方为被保险人被保险人；称保险人收到的合同款为称保险人收到的合同款为保险费（简称保费）；保险费（简称保费）；称保险合同为称保险合同为保险单。保险单。保险法保险法第第2条：条：本法所称保险，是指投保人根据合本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失财产损失承担承担赔赔偿偿保险金责任，或者当保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担承担给付给付保险保险金责任的商业保险行为。金责任的商业保险行为。5 风险管理角度：风险管理角度：保险是一种转移风险的方法保险是一种转移风险的方法 社会角度：社会角度：保险是社会稳定器，是经济助推器保险是社会稳定器，是经济助推器62 2、保险与赌博、保险与赌博相似点：相似点：不同点：不同点：赌博面临的风险是参加者自己创造的，而保险承保的风险赌博面临的风险是参加者自己创造的，而保险承保的风险是本来就有的。是本来就有的。赌博面临的投机风险（可能盈也可能输），而保险承保的赌博面临的投机风险（可能盈也可能输），而保险承保的风险是纯粹风险风险是纯粹风险(表面上也是可能赢也可能输表面上也是可能赢也可能输)。投保人不可以通过保险获利投保人不可以通过保险获利(不能获得超过实际损失的赔付不能获得超过实际损失的赔付)；赌徒可以通过赌博获利。；赌徒可以通过赌博获利。保险通过保险利益原则来避免保险成为赌博工具。保险通过保险利益原则来避免保险成为赌博工具。保险保险交保费交保费出保险事故：获得远高于保费的出保险事故：获得远高于保费的赔偿赔偿不出保险事故：分不出保险事故：分文不得文不得赌博赌博下赌注下赌注赌赢：获得远高于赌注的金钱赌赢：获得远高于赌注的金钱赌输：分文不得赌输：分文不得73 3、保险与储蓄、保险与储蓄相似点：相似点：购买保险和自行储蓄都可以视为个人购买保险和自行储蓄都可以视为个人/组织应对自身组织应对自身风险的方法；风险的方法；不同点：不同点：保险是一种互助行为。保险是一种互助行为。“人人为我，我为人人人人为我，我为人人”，众多投保人共同缴付的保险费帮助少数不幸的人走众多投保人共同缴付的保险费帮助少数不幸的人走出风险事故后的经济困境。出风险事故后的经济困境。储蓄是个人行为，不是互助；若想以储蓄应对风险，储蓄是个人行为，不是互助；若想以储蓄应对风险，所需储蓄金额远大于保险费；而且，储蓄可能会因所需储蓄金额远大于保险费；而且，储蓄可能会因为意外事故的发生而中断。为意外事故的发生而中断。以储蓄而非保险应对风险是以储蓄而非保险应对风险是“危险的危险的”做法。做法。8 前面提到，保险人承保的是纯粹风险，而不是投机风险，前面提到，保险人承保的是纯粹风险，而不是投机风险，是不是所有的纯粹风险都能承保呢？是不是所有的纯粹风险都能承保呢？从投保人和保险人的角度来看，从投保人和保险人的角度来看，原则上说（不是必需的）原则上说（不是必需的），适合以下要求的纯粹风险才是可保风险：，适合以下要求的纯粹风险才是可保风险：二、可保风险的条件二、可保风险的条件9从投保人角度看：从投保人角度看：1.1.经济上是可行的经济上是可行的 纯粹风险的大小由损失发生频率（损失频率）和损失纯粹风险的大小由损失发生频率（损失频率）和损失发生后的损失程度（损失幅度）决定，据此可以将风发生后的损失程度（损失幅度）决定，据此可以将风险分为四类：险分为四类：发生频率低发生频率低损失程度大损失程度大发生频率低发生频率低损失程度小损失程度小发生频率高发生频率高损失程度大损失程度大发生频率高发生频率高损失程度小损失程度小小小 损失幅度损失幅度 大大高高 低低损损失失频频率率罕见，罕见，战争年代战争年代常见，常见，如丢钢笔如丢钢笔丢失余丢失余姚杨梅姚杨梅飞机坠毁，飞机坠毁，火灾火灾适合于保险适合于保险10不严重的损失不可保：不严重的损失不可保：例如，假定分别投保两辆价值为例如，假定分别投保两辆价值为200元的自行车和一辆价值元的自行车和一辆价值6000元元的摩托车，仅承保盗窃风险。两车被偷盗的概率均为的摩托车，仅承保盗窃风险。两车被偷盗的概率均为0.05，则两，则两辆车的纯保费为：辆车的纯保费为：损失发生概率损失发生概率 损失以后的损失程度损失以后的损失程度 =被盗窃的概率被盗窃的概率 被盗以后的损失额被盗以后的损失额 自行车的纯保费自行车的纯保费=0.05 200=10 元元 摩托车的纯保费摩托车的纯保费=0.05 6000=300 元元但是，保险公司还要收但是，保险公司还要收附加保费附加保费。对于自行车和摩托车来说，附加保费是类似的，假定均为对于自行车和摩托车来说，附加保费是类似的，假定均为150元。元。则，自行车的最终保费为则，自行车的最终保费为160元，摩托车的最终保费为元，摩托车的最终保费为450元。元。显然，没有人会为显然，没有人会为200元的自行车花费元的自行车花费160元投保，但可能会将摩元投保，但可能会将摩托车以托车以450元投保。元投保。11高频率的损失不可保高频率的损失不可保 当某种损失的发生概率很高时，保险公司通常不予考虑。当某种损失的发生概率很高时，保险公司通常不予考虑。原因是：频率高意味着经常发生损失，保险公司需要经原因是：频率高意味着经常发生损失，保险公司需要经常进行理赔工作，保险公司花费的管理成本也很高，需常进行理赔工作，保险公司花费的管理成本也很高，需要收取高额的附加保费。要收取高额的附加保费。例如，一项价值例如，一项价值10万元的财产的损失发生概率为万元的财产的损失发生概率为0.75，假，假定一旦发生损失就是定一旦发生损失就是全损，全损，则纯保费则纯保费=0.75 10=7.5 万万元，附加保费为纯保费的元，附加保费为纯保费的30%，则，则 全部保费全部保费=纯保费纯保费+附加保费附加保费 =7.5+30%7.5=9.75 万元万元 财产所有者投保与风险自留花费的成本是类似的，纯属财产所有者投保与风险自留花费的成本是类似的，纯属“换钱交易换钱交易”，不会去投保。，不会去投保。12从保险人角度看：从保险人角度看：2 2、损失的发生必须是意外的、偶然的、损失的发生必须是意外的、偶然的 偶然性是指偶然性是指损失的发生与否、大小和时间是不可知的，保损失的发生与否、大小和时间是不可知的，保险事故相对于投保人的意志和行为有独立性；险事故相对于投保人的意志和行为有独立性；3 3、独立、同分布的大量风险标的（独立、同分布的大量风险标的（损失必须是可以测定的）损失必须是可以测定的）：独立性让保险公司避免承担不可分散的系统性风险；独立性让保险公司避免承担不可分散的系统性风险；同分布便于保险人利用大数定律对一组同质标的计算损同分布便于保险人利用大数定律对一组同质标的计算损失概率，确定保费；失概率，确定保费；也就是说，保险公司可以心中有数。也就是说，保险公司可以心中有数。4 4、承保风险应该可以明确界定：承保风险应该可以明确界定：必须在保险合同中对被保风险做出明确的界定，以便在损必须在保险合同中对被保风险做出明确的界定，以便在损失发生时能够明确界定保险赔付。失发生时能够明确界定保险赔付。135 5、特大灾难一般不会发生：特大灾难一般不会发生：特大灾难特大灾难（巨灾风险）（巨灾风险）指两种状况：指两种状况：一是大部分保险标的由于同一原因同时受损，一是大部分保险标的由于同一原因同时受损，如地震、如地震、飓风、战争以及传染病飓风、战争以及传染病；二是某保险标的价值巨大，但损失发生，损失额巨大。二是某保险标的价值巨大，但损失发生，损失额巨大。如核电站爆炸。如核电站爆炸。例如，保险公司承保的大多数房屋均坐落在地震多发地带，例如，保险公司承保的大多数房屋均坐落在地震多发地带，一旦发生地震，将会造成绝大多数被保险房屋的损失。一旦发生地震，将会造成绝大多数被保险房屋的损失。保险承保的是小概率大损失事件，这样才能够依靠每保险承保的是小概率大损失事件，这样才能够依靠每个被保险人缴纳的少量保费弥补少量遭受损失的被保个被保险人缴纳的少量保费弥补少量遭受损失的被保险人的大额损失。险人的大额损失。如果大多数保险标的同时遭受损失，利用保险机制分如果大多数保险标的同时遭受损失，利用保险机制分摊损失的目的就难以达到。摊损失的目的就难以达到。14问题讨论：问题讨论：为什么保险公司通常不承保投机风险？为什么保险公司通常不承保投机风险？151、保险的职能：、保险的职能：基本职能：经济补偿基本职能：经济补偿派生职能：防灾防损、融通资金派生职能：防灾防损、融通资金2、保险的作用：、保险的作用：从微观角度（投保人角度）看：转移风险以获得经济从微观角度（投保人角度）看：转移风险以获得经济保障（保障型保险）；获得投资收益（投资型保险）。保障（保障型保险）；获得投资收益（投资型保险）。从宏观角度（整个社会角度）看：有利于国民经济持从宏观角度（整个社会角度）看：有利于国民经济持续稳定发展；有利于社会稳定；有利于科学技术的续稳定发展；有利于社会稳定；有利于科学技术的应用推广；有利于对外贸易与经济交往。应用推广；有利于对外贸易与经济交往。三、保险的职能和作用三、保险的职能和作用16保险如何降低或消除不确定性？保险如何降低或消除不确定性？例如：如果某人面临飞机失事风险，假定如果此人不幸遇难会例如：如果某人面临飞机失事风险，假定如果此人不幸遇难会给其家庭造成给其家庭造成100万元的经济损失（生命价值）。也就是说，万元的经济损失（生命价值）。也就是说，购买保险前：购买保险前：从经济损失风险来看，在乘飞机之前，其家庭从经济损失风险来看，在乘飞机之前，其家庭面临着面临着损失为损失为0或或损失为损失为100万元万元的不确定性。的不确定性。购买保险后：购买保险后：假定此人乘飞机前购买了保险金额为假定此人乘飞机前购买了保险金额为100万元万元的航空意外伤害保险，保费为的航空意外伤害保险，保费为40元，则无论飞机是否失元，则无论飞机是否失事，其家庭的经济损失均为事，其家庭的经济损失均为40元。元。也就是说：购买足额（不足额）保险可以消除（降低）损失也就是说：购买足额（不足额）保险可以消除（降低）损失的不确定性，或消除（降低）风险，代价就是保费。的不确定性，或消除（降低）风险，代价就是保费。保险：就是以确定的费用代替不确定的损失保险：就是以确定的费用代替不确定的损失17分类标准分类标准分类分类1、按保险标的按保险标的人寿与健康保险、财产与责任保险人寿与健康保险、财产与责任保险2、按是否以盈利为目的按是否以盈利为目的商业保险、社会保险商业保险、社会保险3、按实施方式按实施方式强制保险、自愿保险强制保险、自愿保险4、按投保人性质（企业、按投保人性质（企业 还是个人）还是个人）团体保险、个人保险团体保险、个人保险5、按标的损失是否可以、按标的损失是否可以 计量和保险赔付额确计量和保险赔付额确 定方式定方式补偿型保险、给付型保险补偿型保险、给付型保险不定值保险、定值保险不定值保险、定值保险6、按风险转嫁方式、按风险转嫁方式原保险、再保险、共同保险、重复保险原保险、再保险、共同保险、重复保险四、保险分类四、保险分类18五、保险的历史发展五、保险的历史发展5.1 古代保险思想古代保险思想1 1、最早的保险思想产生于中国、最早的保险思想产生于中国l自从有了人类社会，人们就一直在寻求防灾避祸自从有了人类社会，人们就一直在寻求防灾避祸的方法，以谋求生活的安定和经济的发展：结群、的方法，以谋求生活的安定和经济的发展：结群、组成部落等组成部落等l互助保险互助保险的意识早在古代就已出现：公元前的意识早在古代就已出现：公元前3000年，中国一些商人在扬子江危险水域运输货物时：年，中国一些商人在扬子江危险水域运输货物时：“把每人的货物分装在其他人的几条船上，当一把每人的货物分装在其他人的几条船上，当一条船触礁损毁后，就由所有人来分担这一损失条船触礁损毁后，就由所有人来分担这一损失”。195.2 海上保险的起源海上保险的起源近代保险是从海上保险发展起来的。近代保险是从海上保险发展起来的。1 1、“共同海损共同海损”是海上保险的萌芽是海上保险的萌芽l公元前公元前2000年，海上贸易活动开始，当时提出了年，海上贸易活动开始，当时提出了“在海上遭遇风浪时，凡因减轻船只载重投弃入海的在海上遭遇风浪时，凡因减轻船只载重投弃入海的货物，如为全体利益而损失的，须由全体分摊归还货物，如为全体利益而损失的，须由全体分摊归还”。l这就是著名的这就是著名的“共同海损共同海损”基本原则。基本原则。202 2、“冒险借贷冒险借贷”是海上保险的雏形是海上保险的雏形 公元前公元前800年，冒险借贷盛行。年，冒险借贷盛行。冒险借贷：冒险借贷：船主在出海前将船舶作为抵押品向放款人取得航海资金的船主在出海前将船舶作为抵押品向放款人取得航海资金的借款。借款。如果船舶安全返回，船主归还贷款，并支付如果船舶安全返回，船主归还贷款，并支付较高的利率较高的利率；如果船舶中途沉没，船主不必偿还本金和利息。如果船舶中途沉没，船主不必偿还本金和利息。分析：分析：放款人相当于放款人相当于保险人；保险人；船主相当于船主相当于被保险人被保险人；高于普通利息的利息额相当于高于普通利息的利息额相当于保险费保险费。如，普通利息。如，普通利息6%，保险，保险费费6%。若船舶安全完成航行，相当于未发生保险事故，放款人得到若船舶安全完成航行，相当于未发生保险事故，放款人得到了利息差，即保险费；了利息差，即保险费；若船舶中途沉没，相当于发生了保险事故，放款人需要赔偿若船舶中途沉没，相当于发生了保险事故，放款人需要赔偿船舶的损失，贷款本金和利息相当于船舶的损失，贷款本金和利息相当于赔偿金赔偿金。213.“无偿借贷无偿借贷”后来，后来，“无偿借贷无偿借贷”制度取代了制度取代了“冒险借贷冒险借贷”制度制度l“无偿借贷无偿借贷”：在航海之前，由在航海之前，由资本所有人资本所有人以借以借款人地位向款人地位向贸易商贸易商（从事海上贸易的商人）借得（从事海上贸易的商人）借得一笔款项，一笔款项，如果船舶和货物安全抵达目的港，资本所有人不再如果船舶和货物安全抵达目的港，资本所有人不再偿还借款；偿还借款；反之，如果船舶和货物中途沉没和损毁，资本所有反之，如果船舶和货物中途沉没和损毁，资本所有人有赔偿责任（相当于赔款）。人有赔偿责任（相当于赔款）。l“无偿借贷无偿借贷”与现代海上保险非常接近。与现代海上保险非常接近。225.3 其他保险的起源和发展其他保险的起源和发展1、火灾保险、火灾保险火灾保险是财产保险的前身。火灾保险是财产保险的前身。1)1666年年9月月2日，伦敦市皇家面包店由于烘炉过热而起火，火灾失日，伦敦市皇家面包店由于烘炉过热而起火，火灾失去了控制，燃烧了去了控制，燃烧了5天天5夜，烧毁了全城的一半。夜，烧毁了全城的一半。13000幢房屋和幢房屋和90个教堂被烧毁，个教堂被烧毁，20万人无家可归。损失惨重。万人无家可归。损失惨重。l这场大火促使人们重视火灾保险。这场大火促使人们重视火灾保险。l1667年，一个名叫尼古拉斯年，一个名叫尼古拉斯巴蓬的牙科医生独资开办了一家巴蓬的牙科医生独资开办了一家单独承保火灾风险的营业所。单独承保火灾风险的营业所。保险费根据房屋的租金和结构计算，砖石建筑的费率为：保险费根据房屋的租金和结构计算，砖石建筑的费率为：年房租的年房租的2.5%；木屋的费率为；木屋的费率为5%。正因为使用了正因为使用了差别费率差别费率，巴蓬有，巴蓬有“现代保险之父现代保险之父”的称号。的称号。232)火灾保险的承保风险范围逐渐扩大火灾保险的承保风险范围逐渐扩大到了到了19世纪，欧美的火灾保险公司大量出现。火世纪，欧美的火灾保险公司大量出现。火灾保险从过去只保建筑物损失扩大到其他财产，灾保险从过去只保建筑物损失扩大到其他财产，承保的责任也从单一的火灾扩展到雷击、风暴、承保的责任也从单一的火灾扩展到雷击、风暴、地震、洪水等。地震、洪水等。现在保险公司的名称中还有历史痕迹：现在保险公司的名称中还有历史痕迹：日本东京海上火灾保险株式会社日本东京海上火灾保险株式会社三井住友海上火灾保险公司三井住友海上火灾保险公司美国圣保罗火灾与海事保险公司美国圣保罗火灾与海事保险公司三星火灾海上保险（株）北京代表处三星火灾海上保险（株）北京代表处242、人身保险、人身保险l17世纪的英国友情社：成员选举出来的经理人及委员会负责世纪的英国友情社：成员选举出来的经理人及委员会负责运作，靠章程管理，英国的几乎所有村庄都有一个友情社，运作，靠章程管理，英国的几乎所有村庄都有一个友情社，至少为死亡或丧葬金提供保障，或许还有其他保障。至少为死亡或丧葬金提供保障，或许还有其他保障。经常失经常失败。败。友情社促使了英国私人人身保险业的形成。友情社促使了英国私人人身保险业的形成。l1693年，英国数学家和天文学家埃德蒙年，英国数学家和天文学家埃德蒙哈雷根据德国布雷哈雷根据德国布雷斯劳市斯劳市16871691年间的市民按年龄分类的死亡统计表，编年间的市民按年龄分类的死亡统计表，编制了第一张制了第一张生命表生命表，为现代人寿保险奠定了数理基础；，为现代人寿保险奠定了数理基础；l1761年，年，伦敦公平保险公司伦敦公平保险公司成立，据说是世界上第一家基于成立，据说是世界上第一家基于现代保险原则运作的现代保险原则运作的 保险公司，首次将生命表用于计算人保险公司，首次将生命表用于计算人寿保险的费率。寿保险的费率。l尽管人寿保险晚于火灾保险或财产保险，但由于人寿保险带尽管人寿保险晚于火灾保险或财产保险，但由于人寿保险带有有储蓄性质储蓄性质、年金保险能够提供、年金保险能够提供养老收入养老收入，保险公司的，保险公司的准备准备金可用于投资金可用于投资，加速了人寿保险的发展。人寿保险后来居上。，加速了人寿保险的发展。人寿保险后来居上。25中国人寿保险业经验生命表（中国人寿保险业经验生命表（1990-1993）（男）（男）年龄年龄死亡率死亡率生存人数生存人数死亡人数死亡人数00.0030371 000 000303710.0021579969632150490.0047489325944462500.0052609281334882510.0057839232515339520.0063589179115836530.0069919120756376540.007686 9056996961104104105 105 0.4799111.000000438228210228263、全球保险业现状：、全球保险业现状：据瑞士再保险公司研究性杂志据瑞士再保险公司研究性杂志Sigma统计：统计：l2008年全球保险费收入年全球保险费收入42700亿美元，其中寿险保费亿美元，其中寿险保费24900亿美元，非寿险保费为亿美元，非寿险保费为17790亿美元。亿美元。l2008年全球年全球GDP为为550000亿美元。亿美元。274 4、AIGAIG的故事的故事保险巨人、来自中国保险巨人、来自中国美国国际集团（美国国际集团（AIG-American International Group）简介：）简介：l世界保险和金融服务的领导者，也是全球首屈一指的国际世界保险和金融服务的领导者，也是全球首屈一指的国际性保险服务机构，业务遍及全球一百三十多个国家及地性保险服务机构，业务遍及全球一百三十多个国家及地区。区。l除保险业务外，美国国际集团在全球各地的退休金管理服除保险业务外，美国国际集团在全球各地的退休金管理服务、金融服务及资产管理业务也位居世界前列。务、金融服务及资产管理业务也位居世界前列。l美国国际集团在其最高峰时，世界美国国际集团在其最高峰时，世界500强第强第9位，资产规模位，资产规模近近1万亿美元，实现年净利润万亿美元，实现年净利润140亿美元，在亿美元，在130个国家里个国家里有有10.6万名雇员。万名雇员。28历史历史保险巨人、来自中国：保险巨人、来自中国：19191919年，美国年轻人史带只身来到上海，渴望在中国建立自年，美国年轻人史带只身来到上海，渴望在中国建立自己的事业。在几个月内，创建了己的事业。在几个月内，创建了AIGAIG的前身的前身美亚保险。美亚保险。开始只做代理，不到开始只做代理，不到1010年，史带成了几乎所有美国主流保险年，史带成了几乎所有美国主流保险公司在东亚地区的代理商。公司在东亚地区的代理商。1921年，史带先生创立了友邦人寿保险公司，这是第一家向年，史带先生创立了友邦人寿保险公司，这是第一家向中国人民提供寿险产品及服务的外国企业。中国人民提供寿险产品及服务的外国企业。同时，大肆投机土地、房产赚钱，还办了两份报纸和一家杂同时，大肆投机土地、房产赚钱，还办了两份报纸和一家杂志。志。第一次世界大战使得大量各国精英流亡上海，史带聘用他们，第一次世界大战使得大量各国精英流亡上海，史带聘用他们，称为称为AIGAIG的中流砥柱。的中流砥柱。2020世纪中期，史带将公司重心从中国转向美国，招聘了保险世纪中期，史带将公司重心从中国转向美国，招聘了保险界的界的“明日之星明日之星”汉克汉克格林伯格，格林伯格，AIGAIG迅速做大。迅速做大。史带是史带是AIGAIG的生父、格林伯格是的生父、格林伯格是AIGAIG的教父。的教父。2980多年前，史带在上海外多年前，史带在上海外滩滩17号桂林大楼创业发家号桂林大楼创业发家;1996年，友邦乘着中国改年，友邦乘着中国改革开放的春风第一批抢滩革开放的春风第一批抢滩上海，在选择办公地址时，上海，在选择办公地址时，首选就是桂林大楼，租期首选就是桂林大楼，租期一订就是一订就是30年。年。30格林伯格与格林伯格与AIGAIG：参加过诺曼底登陆、朝鲜战争，犹太血统、火爆、冲动。参加过诺曼底登陆、朝鲜战争，犹太血统、火爆、冲动。申请一家保险公司遭拒，冲进人事主管办公室破口大骂；申请一家保险公司遭拒，冲进人事主管办公室破口大骂；19681968年，成为年，成为AIGAIG掌门人，之后排除异己，铁腕控制公掌门人，之后排除异己，铁腕控制公司发展方向，大肆进军全世界，最终造就全球第一的司发展方向，大肆进军全世界，最终造就全球第一的AIGAIG。格林伯格还是美国中央党校格林伯格还是美国中央党校“美国外交事务委员会美国外交事务委员会”的的副主席。在不利情况下，可以动员政府对他国实行经济副主席。在不利情况下，可以动员政府对他国实行经济制裁，或关税壁垒。制裁，或关税壁垒。在美国内外创建了一个政界、商界和监管关系网络，并在美国内外创建了一个政界、商界和监管关系网络，并让一名分析师把公司标榜为让一名分析师把公司标榜为“主权公司国家主权公司国家”，通过这，通过这样使美国国际集团扩张。样使美国国际集团扩张。3个个15%：收入增长：收入增长15%，利润增长，利润增长15%，资产回报率，资产回报率15%31许多保险公司用投资收益补偿承保业务亏损，许多保险公司用投资收益补偿承保业务亏损，AIG不这不这样干。样干。中东大营救：中东大营救：19791979年，力挺年，力挺AIGAIG伊朗业务的伊朗国王下伊朗业务的伊朗国王下台，台，AIGAIG的全部资产被伊朗政府没收，的全部资产被伊朗政府没收，AIGAIG伊朗公司负责伊朗公司负责人沙巴尼被投进监狱。格林伯格立即组织营救并成功将人沙巴尼被投进监狱。格林伯格立即组织营救并成功将其解救出境，整个过程令美国中央情报局叹为观止。沙其解救出境，整个过程令美国中央情报局叹为观止。沙巴尼回到美国又在巴尼回到美国又在AIGAIG干了干了2525年，说年，说“血管里流淌的是血管里流淌的是AIGAIG的血。的血。”大儿子是大儿子是marshmarsh的的CEOCEO，小儿子是保险公司，小儿子是保险公司ACEACE的的CEOCEO。进入进入2121世纪，格林伯格在美国政商界如日中天，华尔街世纪，格林伯格在美国政商界如日中天，华尔街头号公敌、纽约检察长斯皮策对此怀恨在心，坚决要拉头号公敌、纽约检察长斯皮策对此怀恨在心，坚决要拉格林伯格下马，格林伯格下马，20052005年年2 2月，皮在电视上宣称，月，皮在电视上宣称，AIGAIG财务财务造假，与巴菲特旗下的通用再有造假，与巴菲特旗下的通用再有5 5亿美元虚假交易。亿美元虚假交易。7979岁就下台了。下台前刚说过，至少还要干岁就下台了。下台前刚说过，至少还要干1010年。年。322000年年10月月26日，日，AIG集团宣布公司第三季度净收集团宣布公司第三季度净收入增加入增加9%，但由于某些投资者对公司储备金状况，但由于某些投资者对公司储备金状况缺乏信心，公司股票下跌了缺乏信心，公司股票下跌了6%。这种情况下，。这种情况下，AIG与通用再进行了一项与通用再进行了一项“有限保险（有限保险（finite insurance）”交易，通用再付给交易，通用再付给AIG 5亿美元，亿美元，AIG将这笔保费计为收入，随后向准备金中增加将这笔保费计为收入，随后向准备金中增加5亿美元。通用再保险从这笔交易中获得亿美元。通用再保险从这笔交易中获得500万美元万美元的佣金。的佣金。2008年，金融危机使年，金融危机使AIG差点倒闭，政府贷款差点倒闭，政府贷款1800亿美亿美元，现在正在卖房子卖地还债。元，现在正在卖房子卖地还债。335.4 我国保险发展简史我国保险发展简史1 1、解放前的中国保险业、解放前的中国保险业民国前：民国前：鸦片战争之后，中国参与海上贸易增多，海上保险开办。鸦片战争之后，中国参与海上贸易增多，海上保险开办。第一家保险公司是第一家保险公司是1805年，英国东印度公司鸦片部经理达年，英国东印度公司鸦片部经理达卫森在广州发起成立的谏当保安行。卫森在广州发起成立的谏当保安行。1872年，清朝的洋务派创办了轮船招商局，有了船队、银年，清朝的洋务派创办了轮船招商局，有了船队、银行等，唐廷枢、徐润主持。发现不办保险公司不行，行等，唐廷枢、徐润主持。发现不办保险公司不行，1875年，成立保险招商局，唐廷枢创办了仁和保险公司，两年年，成立保险招商局，唐廷枢创办了仁和保险公司，两年后又办了济和船栈保险局，后增资扩股为剂和水火险公司。后又办了济和船栈保险局，后增资扩股为剂和水火险公司。鸦片战争后，上海开埠，外商云集，商行林立，上海成为鸦片战争后，上海开埠，外商云集，商行林立，上海成为中国商业保险的中心。截止中国商业保险的中心。截止1911年，上海先后有华商保险公年，上海先后有华商保险公司司33家，其中经营人寿保险的有家，其中经营人寿保险的有5家，其余专营财产险。家，其余专营财产险。34民国后：民国后：1912-1925年，陆续成立年，陆续成立39家中资保险公司，经营寿险的家中资保险公司，经营寿险的19家。家。华安保险传奇：上海浦东出生的吕岳泉在洋人的永年保险公华安保险传奇：上海浦东出生的吕岳泉在洋人的永年保险公司学成后，司学成后，1912年自己开办华安保险公司，认购股份的有：年自己开办华安保险公司，认购股份的有：黎元洪、冯国璋、徐绍桢（江浙联军总司令）、四川总督王黎元洪、冯国璋、徐绍桢（江浙联军总司令）、四川总督王人文、工商界巨子张謇、朱葆三等。开业时，孙中山、黄兴人文、工商界巨子张謇、朱葆三等。开业时，孙中山、黄兴等到会祝贺。任命英国人做总经理、精算师，并配中国年轻等到会祝贺。任命英国人做总经理、精算师，并配中国年轻助手。用保险资金开发房地产。投资盈利甚巨。助手。用保险资金开发房地产。投资盈利甚巨。1926年，公年，公司在南京西路建成的司在南京西路建成的8层华安大厦是当时该区域最高的建筑物，层华安大厦是当时该区域最高的建筑物，轰动大上海。轰动大上海。1937年，日本侵华，占华北、华东，上海成了孤岛，营业停顿，年，日本侵华，占华北、华东，上海成了孤岛，营业停顿，寿险资金投资的房地产和有价证券市价大跌、抛售成风，公寿险资金投资的房地产和有价证券市价大跌、抛售成风，公司投资损失殆尽，战争导致货币迅速贬值，吕关闭公司。司投资损失殆尽，战争导致货币迅速贬值，吕关闭公司。1948年，吕岳泉到香港后病重，年，吕岳泉到香港后病重，1953年去世。年去世。太平保险传奇：太平保险传奇：1929年由金诚银行创办，先做财险，后做寿年由金诚银行创办，先做财险，后做寿险，上海为总部，全国分支机构曾达险，上海为总部，全国分支机构曾达900多家，还在香港、新多家，还在香港、新加坡、雅加达、马尼拉等设立分公司。发展为国家最大。加坡、雅加达、马尼拉等设立分公司。发展为国家最大。352 2、新中国的保险业、新中国的保险业改革开放前：改革开放前：1949-19581949-1958，整顿改造旧的保险业，建立人民保险业，整顿改造旧的保险业，建立人民保险业1949年解放时，上海有年解放时，上海有64家中资、家中资、42家外资保险公司获准家外资保险公司获准恢复营业。外资恢复营业。外资1952年全部撤出，民营的逐渐被接管。年全部撤出，民营的逐渐被接管。1949年，薄一波和陈云提议成立中国人民保险公司，年，薄一波和陈云提议成立中国人民保险公司，1949年年10月，人保成立，总经理由人民银行副行长胡景云兼任。月，人保成立，总经理由人民银行副行长胡景云兼任。1956年，整合成中国人民保险公司一家。其余被兼并、关年，整合成中国人民保险公司一家。其余被兼并、关闭，或出走。太平出走香港。闭，或出走。太平出走香港。1958年，当时的中国人保有年，当时的中国人保有5万职工，年保费收入万职工，年保费收入2亿左右。亿左右。1958-19791958-1979，国内保险业务中断，国内保险业务中断1958年年12月份，成立人民公社，中国人保停办国内业务。月份，成立人民公社，中国人保停办国内业务。停办的原因是：人民公社一大二公，吃饭都不要钱了，人停办的原因是：人民公社一大二公，吃饭都不要钱了，人民生老病死，以及社队企业的意外损失统统可以由国家集民生老病死，以及社队企业的意外损失统统可以由国家集体包下来，保险不过是将体包下来，保险不过是将“左边口袋的钱，转到右边口袋，左边口袋的钱，转到右边口袋，即所谓即所谓“倒口袋倒口袋”而已。而已。36改革开放后：改革开放后：1979年年4月，国务院：逐步恢复国内保险业务；月，国务院：逐步恢复国内保险业务；1979年，中国人保从人民银行中分设，但仍隶属于人民银年，中国人保从人民银行中分设，但仍隶属于人民银行。行。财产保险是中国人保的主干业务，险种包括企财险、财产保险是中国人保的主干业务，险种包括企财险、货运险、汽车险等货运险、汽车险等200多种。多种。1982年年3月召开的全国保险工作会议决定试办职工团月召开的全国保险工作会议决定试办职工团体人身保险和人身意外伤害保险，体人身保险和人身意外伤害保险，1990年底，全国参年底，全国参加人身保险的人数达加人身保险的人数达2.1921次，开办险种次，开办险种70多个。多个。1988年，平安保险公司在深圳成立，年，平安保险公司在深圳成立，1992年更名为年更名为“中国平安保险公司中国平安保险公司”；371991年，交通银行投资组建年，交通银行投资组建“中国太平洋保险公司中国太平洋保险公司”在在上海成立；上海成立；1992年，中国保险市场首选上海对外开放，友邦保险公年，中国保险市场首选上海对外开放，友邦保险公司（司（AIA）在上海设立分公司。友邦引进了保险代理人）在上海设立分公司。友邦引进了保险代理人制度，友邦为中国寿险市场培养出第一代寿险营销员。制度，友邦为中国寿险市场培养出第一代寿险营销员。随后寿险个人营销之风席卷大陆，中国寿险业发生了历随后寿险个人营销之风席卷大陆，中国寿险业发生了历史性革命。史性革命。产、寿险分业经营：产、寿险分业经营：1995年第一部年第一部保险法保险法借鉴了国借鉴了国际做法，规定产、寿险分开经营。之后，各保险公司产际做法，规定产、寿险分开经营。之后，各保险公司产寿险大分家。寿险大分家。分业经营极大地促进了人身保险业务的发展。分业经营极大地促进了人身保险业务的发展。1997年，年，人身险保费首次超过财产险。人身险保费首次超过财产险。38上市：上市：2003年年11月月6日，中国人民财产保险股份公司在香日，中国人民财产保险股份公司在香港联交所以港联交所以H股上市，融资股上市，融资62亿港币。成为第一家亿港币。成为第一家境外上市的金融保险机构；境外上市的金融保险机构；2003年年11月，中国人寿在纽约和香港上市，融资月，中国人寿在纽约和香港上市，融资35亿美元。成为第一家在纽约和香港两地上市的国内亿美元。成为第一家在纽约和香港两地上市的国内金融机构。金融机构。2004年年6月，平安集团在香港上市，融资月，平安集团在香港上市，融资143亿港元。亿港元。2009年，年，130家左右，保费收入家左右，保费收入11000亿元，财产险接近亿元，财产险接近4000亿，人身险亿，人身险7000多亿，总资产多亿，总资产4万亿。利润万亿。利润500多亿，多亿，财产险财产险40亿，人身险亿，人身险420亿。亿。39 人物：人物：杨超：崇明岛人，上外毕业后，杨超：崇明岛人，上外毕业后，1976年，中国银年，中国银行上海分行普通职工，行上海分行普通职工，1981年，英国留学，回国年，英国留学，回国后人保浦东分公司总经理。现在，中国人寿总裁。后人保浦东分公司总经理。现在，中国人寿总裁。马明哲：马明哲：1980年代，蛇口工业区搞社保的，整天年代，蛇口工业区搞社保的，整天想着重开想着重开100多年前招商局的保险公司。现在，多年前招商局的保险公司。现在，中国平安董事长。中国平安董事长。陈东升：陈东升：1980年代，在经济贸易部、国务院发展年代，在经济贸易部、国务院发展研究中心干活，受财富杂志启发，创立研究中心干活，受财富杂志启发，创立“中国中国500家最大企业家最大企业”排行榜，积累了人脉。现在，排行榜，积累了人脉。现在，泰康人寿董事长。泰康人寿董事长。404 4）现状：）现状：衡量保险业发展水平的两个重要指标：衡量保险业发展水平的两个重要指标：保险深度：保费收入占国内生产总值（保险深度：保费收入占国内生产总值（GDP）的百分的百分比；比；保险密度：人均保费支出。保险密度：人均保费支出。我国情况：我国情况：2008年，我国保险深度约年，我国保险深度约4%，保险密度，保险密度840元元远远低于国际上远远低于国际上8和和600美元的平均水平，更是低于美元的平均水平，更是低于英美日等发达国家的英美日等发达国家的15和和3000美元左右的水平。美元左右的水平。41作业作业1 1：一位财产保险公司工作人员来信与我讨论工作中遇一位财产保险公司工作人员来信与我讨论工作中遇到的问题，请你用所学的理论分析解答：到的问题，请你用所学的理论分析解答：信见信见wordword文件：文件：42