2022年金融-初级银行资格考前拔高综合测试题（含答案带详解）第112期

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1、2022年金融-初级银行资格考前拔高综合测试题（含答案带详解）1. 多选题公积金个人住房贷款与商业银行个人住房贷款比较，有以下（ ）不同。问题1选项A.审批主体B.资金来源C.贷款用途D.承担风险的主体E.贷款对象【答案】A;B;D;E【解析】个人住房贷款是指银行向自然人发放的用于购买、建造和大修理各类型住房的贷款。个人住房贷款包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。自营性个人住房贷款，也称商业性个人住房贷款，是指银行运用信贷资金向在城镇购买、建造或大修理各类型住房的自然人发放的贷款。公积金个人住房贷款也称委托性住房公积金贷款，是指由各地住房公积金管理中心运用个人及其所在

2、单位缴纳的住房公积金，委托商业银行向购买、建造、翻建、大修自住住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房贷款。该贷款不以营利为目的，实行“低进低出”的利率政策，带有较强的政策性，贷款额度受到限制。因此，它是一种政策性个人住房贷款。个人住房组合贷款是指按时足额缴存住房公积金的职工在购买、建造或大修住房时，可以同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款，从而形成特定的个人住房贷款组合，简称个人住房组合贷款。2. 多选题商业银行开展授信业务时，下列行为中，违反职业操守要求的有（ ）。问题1选项A.在对客户提供的资料有疑问时，要求客户重新提交B.不进行必要的实地调查

3、就对客户授信C.不按规定进行有效的贷款监控D.明示客户编造资料E.不按要求归档而造成客户贷款资料缺失【答案】B;C;D;E【解析】B项，商业银行开展授信业务时，需进行必要的实地调查。C项，应按规定进行有效的贷款监控。D项，不能明示客户编造资料，要保证资料的真实、完整和有效。E项，对于客户资料需按要求归档。3. 多选题在信用风险防范措施中，为加强借款人还款能力的甄别，可从验证借款人的（ ）来审核其收入的真实性。问题1选项A.投资收入B.经营收入C.租金收入D.偶然收入E.工资收入【答案】A;B;C;E【解析】在审核个人住房贷款申请时，必须对借款人的收入证明严格把关，尤其是自雇人士或自由职业者。除

4、了向借款人的工作单位、工商管理部门、税务部门以及征信机构等独立的第三方进行查证外，还应审查其纳税证明、资产证明、财务报表、银行账单等，确保第一还款来源真实、准确、充足。具体的措施将从验证借款人的工资收入、租金收入、投资收入和经营收入四个方面来介绍。1.验证工资收入的真实性（1）在验证工资收入真实性的工作中，借款人需提供可靠的证明材料，如至少过去三个月的工资单、工资卡或存折入账流水、纳税证明、住房公积金缴存清单等证明；（2）通过电话调查、面谈核实其工作单位和收入的真实性；（3）通过了解其公积金数额及存折上流水情况来验证收入证明的真实情况；（4）对于难以提供工资单或公积金数额的客户，可以通过验证借

5、款人缴纳个人所得税税单的数额来判定其真实收入水平。2.验证租金收入的真实性由于租金收入的不稳定性，对于将这类收入作为还款来源的，贷款经办人员需要更加谨慎，在源头上防范利用虚假房产租金收入或虚高租金来骗取资金。在考察其真实性时要做到：（1）通过验证房屋产权和租赁合同来确认借款人对房产的所有权及租赁行为的真实性；（2）在条件允许的情况下，通过实地考察验证房产面积和位置等情况，以确认租金收入的稳定性；（3）通过房地产中介机构来调查该房产附近地区的房产租赁市场租金收入的平均水平，验证该借款人是否有故意提高其租金收入的行为。3.验证投资收入的真实性对于借款人的投资收入，个人住房贷款的经办人验证起来的难度

6、相对较大，主要可以通过投资证明、被投资方的分红决议及支付凭证等相关资料的齐备性和真实性来确认借款人投资收入的真实性。4.验证经营收入的真实性经营收入的真实性最难把握的是部分小手工业者，没有进行正规的企业申办手续，更无正规的财务资料，相关的收入较难核实。贷款经办人应该通过电话访谈、面谈、侧面了解等方式，来分析其经营的规模和盈利情况，判断其月收入是否符合贷款条件。4. 多选题下列关于国家助学贷款的贷后贴息管理和风险补偿金管理的说法中正确的有（ ）。问题1选项A.全国学生贷款管理中心在收到各贷款银行总行提供的贴息申请资料后的10个工作日内，将贷款贴息统划入总行国家助学贷款贴息专户B.经办银行在发放贷

7、款后，于每年结束后的10个工作日内，汇总已发放的国家助学贷款学生名单、贷款金额、利率、利息，经合作高校确认后上报总行C.经办银行于每年12月底前，将上一年度实际发放的国家助学贷款金额和违约率按各高校进行统计汇总D.总行将风险补偿金划拨至各分行，各分行在收到总行下拨的风险补偿金的当日将其划入对应账户E.全国学生贷款管理中心在收到经办行总行提交的申请风险补偿金的相关材料后20个工作日内将对应的风险补偿金支付给贷款银行总行【答案】A;D;E【解析】贷后管理：1.贷款贴息管理（1）借款人在读期间贴息还款借款人在校学习期间，国家助学贷款所发生的全部利息由财政安排专项贴息资金给予补贴，由教育部全国学生资助

8、管理中心或各地方资助管理中心按季度支付。（2）其他特殊情形贴息还款借款人如继续攻读学位，可向原所在高校提出继续贴息申请。借款人应填写相应申请书并提供录取通知书、身份证明等相关证明资料。由原所在高校审核确认并盖章后，交原贷款人审核，审核通过后，原贷款人为借款人办理继续贴息手续。自办理继续贴息手续之日起，继续攻读学位期间发生的贷款利息，按照借款学生原所在高校的隶属关系，由原贴息财政部门继续贴息。借款人在校期间因不可抗力等原因休学的，经高校审批同意后，可向在读学校申请休学贴息。借款人应填写相应申请书并提供相关证明资料，由所在高校审核确认并盖章后，交贷款人审核，审核通过后，贷款人为借款人办理休学贴息手

9、续。自办理休学贴息手续之日起，休学期间发生的贷款利息，按照借款人所在高校的隶属关系，由财政部门贴息。经办银行在发放贷款后，于每季度结束后的10个工作日内，按照“中央部门所属高校国家助学贷款贴息资金汇总表”汇总已发放的国家助学贷款学生名单、贷款金额、利率、利息，经合作高校确认后上报总行。全国学生资助管理中心在收到各贷款银行总行提供的贴息申请资料后的10个工作日内，将贷款贴息统一划入总行国家助学贷款贴息专户，由总行直接划入各经办行贴息专户。2.风险补偿金管理经办银行于每年9月底前，将上一学年（上年9月1日至当年8月31日）实际发放的国家助学贷款金额和违约率按各高校进行统计汇总，并经合作高校确认后填

10、制“中央部门所属高校国家助学贷款实际发放汇总表”上报总行，由总行提交全国学生资助管理中心。全国学生资助管理中心在收到各贷款银行总行提交的“风险补偿金申请书”“中央部门所属高校国家助学贷款实际发放汇总表”“中央部门所属高校国家助学贷款风险补偿金确认书”后20个工作日内将对应的风险补偿金支付给贷款银行总行。总行将风险补偿金划拨至各分行，各分行在收到总行下拨的风险补偿金的当日将其划入对应账户。5. 单选题在商业银行发放个人住房贷款前，开发商开发的项目必须“五证”齐全，“五证”是指（ ）。问题1选项A.贷款证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建筑工程施工许可证、商品房预售许可证B.国有土地使用

11、权证、开发企业资质等级证、建设工程规划许可证、建筑工程施工许可证、商品房预售许可证C.开发企业资质等级证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建筑工程施工许可证、商品房预售许可证D.国有土地使用权证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建筑工程施工许可证、商品房预售许可证【答案】D【解析】开发商开发项目的五证是指国有土地使用证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建筑工程施工许可证、商品房预售许可证。6. 多选题以下关于贷款市场报价利率（LPR）形成机制的说法中，正确的有（ ）。问题1选项A.LPR于每月20日（遇节假日顺延）公布B.在原有1年期一个期限品种基础上增加了5年期期限品

12、种C.改革后的LPR由各报价行按照对最优质客户执行的贷款利率以公开市场操作利率（主要指中期借贷便利利率（MLF）加点形成的方式报价D.中国人民银行将LPR运用情况纳入宏观审慎评估（MPA）考核E.人民银行要求各银行应在新发放的贷款中主要参考贷款市场报价利率定价，在浮动利率贷款合同中采用贷款市场报价利率作为定价基准【答案】A;B;C;D;E【解析】为推动贷款利率和市场利率并轨，中国人民银行于2019年8月16日发布2019年第15号公报，宣布启动改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制，疏通货币政策传导渠道，推动降低贷款利率。改革后的LPR由各报价行按照对最优质客户执行的贷款利率，于每月20日

13、（遇节假日顺延）以公开市场操作利率主要指中期借贷便利利率（MLF）加点形成的方式报价，在原有1年期一个期限品种基础上增加了5年期以上期限品种，要求各银行应在新发放的贷款中主要参考贷款市场报价利率定价，并在浮动利率贷款合同中采用贷款市场报价利率作为定价基准。同时，中国人民银行将LPR运用情况纳入宏观审慎评估（MPA）考核，推动银行将LPR嵌入到内部资金转移定价（FTP）中，并于2020年按照市场化、法治化原则推动存量浮动利率贷款定价基准转换。作为短期政策利率的公开市场操作利率和作为中期政策利率的MLF利率，共同形成了中央银行政策利率体系，传达央行利率调控信号。7. 单选题个人商用房贷款的贷款额度

14、不得超过所购商用房市场价值的（ ），所购商用房为商住两用房的，贷款额度不得超过所购商用房价值的（ ）。问题1选项A.40%，50%B.40%，55%C.50%，60%D.50%，55%【答案】D【解析】贷款额度不得超过所购商用房价值的50%，所购商用房为商住两用房的，贷款额度不得超过所购商用房价值的55%。8. 单选题关于个人汽车贷款的描述，错误的是（ ）。问题1选项A.个人汽车贷款所购车辆可以划分为自用车和商用车B.个人汽车贷款的风险管理难度相对较大C.个人新能源汽车贷款的车型为纯电动汽车和燃料电池汽车D.个人汽车贷款与汽车市场的多种行业机构具有密切关系【答案】C【解析】个人汽车贷款是指贷款

15、人向个人借款人发放的用于购买汽车的贷款。个人汽车贷款按所购车辆用途，可以划分为自用车贷款和营运车贷款。自用车贷款是指借款人用以购买不以营利为目的的汽车而申请的个人贷款；营运车贷款是指借款人用以购买以营利为目的的汽车（包括工程机械类汽车）而申请的个人贷款。工程机械类汽车贷款因其所购车辆的特殊性，有些商业银行将其从营运类汽车贷款中区分出来，单独成为一个子产品进行管理。个人汽车贷款按所购车辆注册登记情况，可以划分为：一手车贷款和二手车贷款。一手车贷款是指借款人用以购买新车而申请的个人贷款。二手车贷款是指借款人用以购买非新车而申请的个人贷款，此类车辆一般是指从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年

16、之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。个人汽车贷款按所购车辆汽车动力不同，可以区分为：传统动力汽车贷款和新能源汽车贷款。其中，新能源汽车贷款是指用以购买采用新型动力系统，完全或者主要依靠新型能源驱动的汽车而申请的个人贷款，此类汽车包括插电式混合动力（含增程式）汽车、纯电动汽车和燃料电池汽车等。9. 单选题下列属于中国银行保险监督管理委员会职责的是（ ）。问题1选项A.对银行业金融机构实行并表监督管理B.监督管理黄金市场C.确保银行业金融机构实现利润最大化D.制定货币政策【答案】A【解析】BD两项属于中国人民银行的职责。C项为干扰项。10. 单选题下列关于数字化业务的说法，错误的是（ ）。

17、问题1选项A.任何人只要拥有必要的设备就可进入数字化业务的服务场所接受银行服务B.客户可以在世界的任何地方、任何时间获得同银行本地客户同质的服务C.数字化业务所有业务数据的输入、输出和传输都以电子方式进行D.运营成本高是数字化业务同传统银行的一个重要区别【答案】D【解析】数字化业务的特征：1.电子虚拟服务数字化业务所有业务数据的输入、输出和传输都以电子方式进行，而不是采取面对面”的传统柜台方式。2.运行环境开放数字化业务利用开放性的网络作为其业务实施的环境，而开放性网络意味着任何人只要拥有必要的设备就可进入数字化银行的服务场所接受银行服务。3.模糊的业务时空界限随着互联网的延伸，客户可以在世界

18、的任何地方、任何时间获得同银行本地客户同质的服务，银行在技术上获得了将其业务自然延伸至世界各个角落的能力，不再受地域的局限。4.业务实时处理实时处理业务，服务效率高是数字化业务同传统银行业务的一个重要区别。5.减少操作人员投入有效减少操作人员投入，提高业务办理效率，降低了银行运营成本。6.严密的安全系统严密的安全系统，保证交易安全。11. 多选题商业银行私募理财产品是指商业银行面向合格投资者非公开发行的理财产品。合格投资者是指具备相应风险识别能力和风险承受能力，投资于单只理财产品不低于一定金额且符合一定条件的自然人、法人或者依法成立的其他组织，其中自然人应具有2年以上投资经历，且满足下列条件之

19、一（ ）。问题1选项A.近3年本人年均收入不低于40万元人民币B.家庭金融资产不低于500万元人民币C.家庭金融净资产不低于300万元人民币D.家庭金融资产不低于600万元人民币E.家庭金融净资产不低于200万元人民币【答案】A;B;C【解析】合格投资者是指具备相应风险识别能力和风险承受能力，投资于单只理财产品不低于一定金额且符合下列条件的自然人、法人或者依法成立的其他组织：具有2年以上投资经历，且满足下列条件之一的自然人：家庭金融净资产不低于300万元人民币，家庭金融资产不低于500万元人民币，或者近3年本人年均收入不低于40万元人民币；最近1年末净资产不低于1000万元人民币的法人或者依法

20、成立的其他组织；国务院银行业监督管理机构规定的其他情形。12. 单选题个人汽车贷款保证保险的责任范围仅限于（ ）。问题1选项A.违约金B.实现债权的费用C.损害赔偿金D.贷款本金及利息【答案】D【解析】保证保险的责任限制造成风险缺口。保证保险的责任范围仅限于贷款本金和利息，而并非像保证担保那样包括贷款本金及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用等。因此，如果单一地以保证保险作为个人汽车贷款的风险补偿措施，则难以覆盖全部贷款风险，留下风险缺口。13. 单选题下列选项中，不属于商业银行金融创新中的“四个认识原则”的是（ ）。问题1选项A.认识你的客户B.认识你的交易对手C.认识你的监管机构D.认

21、识你的业务【答案】C【解析】四个“认识”原则包括：“认识你的业务”、“认识你的风险”、“认识你的客户”、“认识你的交易对手”。C项属于干扰项。14. 单选题下列关于个人住房贷款利率和还款方式的表述，错误的是（ ）。问题1选项A.个人住房贷款还款方式以等额本息还款法和等额本金还款法最为常用B.借款合同签订后，未经贷款人同意，不得更改还款方式C.个人住房贷款的计息、结息方式，由借贷双方协商确定D.借款人可以根据需要选择还款方式，一笔借款合同可以选择多种还款方式【答案】D【解析】贷款的还款方式有委托扣款和柜面还款两种方式。借款人可在合同中约定其中一种方式，也可以根据情况在贷款期间进行变更。借款人要按

22、照借款合同中规定的还款方式进行还款。常用的个人住房贷款还款方式包括等额本息还款法和等额本金还款法两种。个人住房贷款一般采用分期还款方式。这类方式中又有几种不同的还款方式，借款人在借款时采用何种还款方式，应根据个人住房贷款的贷款品种、贷款期限等条件，按借款人和银行双方协商结果在借款合同中予以明确。一种还款方式能否变更为另一种还款方式需要根据银行的有关规定执行。个人住房贷款的计息、结息和重定价方式，由借贷双方协商确定。其中，采用浮动利率的商业性个人住房贷款，利率重定价周期最短为1年。利率重定价日，定价基准调整为最近一个月相应期限的贷款市场报价利率。15. 单选题下列关于支票使用的表述，正确的是（

23、）。问题1选项A.支票金额一般可以超过支票账户余额B.转账支票能够用于支取现金C.支票账户银行可以推迟支票支付D.支票账户银行一般见票无条件支付款项【答案】D【解析】支票是出票人签发的、委托办理支票存款业务的银行在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据，分为现金支票、转账支票和普通支票。现金支票只能用于支付现金；转账支票只能用于转账；普通支票既可以用于支取现金，也可以用于转账。支票的出票人是银行存款客户，支票金额不可以超过支票账户余额，不能签发空头支票。ABC三项错误。16. 单选题下列关于内部控制措施的表述，错误的是（ ）。问题1选项A.合理确定各项业务活动和管理活动的风险控制点

24、，采取适当的控制措施，执行标准统一的业务流程和管理流程，确保规范运作B.建立相应的授权体系，明确各级机构、部门、岗位、人员办理业务和事项的权限，并实施动态调整C.建立健全内部控制制度体系，对各项业务活动和管理活动制定全面、系统、规范的业务制度和管理制度，并定期进行评估D.明确哪些是重要岗位，对重要岗位人员实行轮岗或强制休假制度；不相容岗位人员之间应该轮岗【答案】D【解析】根据经营管理需要，合理确定部门、岗位的职责及权限，形成规范的部门、岗位职责说明，明确相应的报告路线。对业务流程和管理活动中所涉及的不相容岗位，实施相应的分离措施，形成相互制约的岗位安排。此外，还需要明确哪些是重要岗位，并制定相

25、应的内部控制要求；对重要岗位人员实行轮岗或强制休假制度，原则上不相容岗位人员之间不得轮岗。D项错误。17. 多选题汇票贴现利息的决定因素包括（ ）。问题1选项A.贴现申请人的资产总额B.贴现期C.汇票金额D.贴现率E.汇票背书次数【答案】B;C;D【解析】票据贴现是指商业汇票的合法持票人，在商业汇票到期以前为获取票款，由持票人或第三人向金融机构贴付一定的利息后，以背书方式所作的票据转让。贴现利息=票据金额*贴现利率*贴现天数。18. 单选题个人抵押贷款到期，如果借款人不能履行还款义务时，银行对抵押物的处理方式不包括（ ）。问题1选项A.折价B.拍卖C.再抵押D.变卖【答案】C【解析】个人抵押贷

26、款在各商业银行较为普遍，它是指贷款银行以借款人或第三人提供的、经贷款银行认可的、符合规定条件的财产作为抵押物而向自然人发放的贷款。当借款人不履行还款义务时，贷款银行有权依法以该财产折价或者以拍卖、变卖财产的价款优先受偿。19. 多选题根据中华人民共和国民法典规定，下列财产可以抵押的有（ ）。问题1选项A.债务人有权处分的生产设备、原材料B.公立学校的教学楼C.债务人有权处分的交通运输工具D.债务人有权处分的正在建造的建筑物、船舶、航空器E.债务人有权处分的建设用地使用权【答案】A;C;D;E【解析】个人抵押贷款的抵押物范围：建筑物和其他土地附着物；建设用地使用权；土地承包经营权；生产设备、原材料、半成品、产品；正在建造物；交通运输工具；法律法规未禁止的抵押物。个人抵押贷款的不得抵押物范围：土地所有权；集体的土地使用权；公益为目的的事业单位、公益设施等；有争议财产；被法院查封、扣押、监管的财产；法律法规禁止的抵押物。20. 单选题个人贷款借款合同生效日期为（ ）。问题1选项A.贷款申请提交日期B.贷款审批通过日期C.借款合同签订日期D.抵押合同签订日期【答案】C【解析】借款合同采用书面形式的，应当自签订借款合同时或者依照借款合同的约定的生效时间生效。