信贷业务自查报告

信贷业务自查报告 信贷业务自查报告1 在信贷业务中风险的控制与业务的发展有着同等重要的地位，随着我国经 济市场化及对外开放程度的提高，信贷业务的同业竞争日益加剧，信贷业务经 营面临的风险也越来越大，因此对于信贷业务中的风险控制就显得尤为重要。 安全是银行经营信贷业务的前提目标，但这个安全是有利于业务发展和扩 大收益的安全，而不是不讲求效益的安全，更不是负效益的无风险或低风险。 近年来，商业银行的信贷风险意识明显增强，大多数银行机构在信贷经营管理 过程中已经比较重视信贷风险控制。但在业务发展与风险控制的正确处理上却 做的并不是很好，往往在业务发展与风险控制之间进行单向选择，有些片面追 求信贷资产质量，机械地追求贷款零不良，以致信贷业务持续萎缩，经营效益 居低不上，反过来又制约了信贷资产质量的提升，造成信贷资产质量、业务发 展、经营效益之间的恶性循环。 效益最大化是银行追求的终极目标，是发展和安全的出发点和归宿点，效 益与风险是银行信贷活动这同一事物的两个方面，既存在矛盾，由必须追求统 一。在现实货币信用经济活动中，银行信贷业务始终与风险相伴，信贷资金运 作不可能是绝对的零风险，而只能是相对的低风险。无论采用何种机制或何种 措施，其作用只是在于降险、控险和防险，不可能做到绝险。因此为保证在信 贷业务中的低风险我们应做好（请收藏好 范 文，请便下次访问风险控制。 要做好风险控制首先应提升从业人员的风险控制理念并建立科学的风险管 理办法。这要求银行自上而下的树立科学的风险管理升意识，营造浓厚的风险 管理文化。银行的管理人员需对信贷操作风险有一个全面的把握，信贷员应在 自己的工作将风险意识强化，推行事前防范、事中管理、事后处置的风险管理 模式,做到以科学的理念管理风险。 其次应加强员工道德思想教育，提高员工的风险防范水平。员工自觉的思 想约束是保证各项规章制度贯彻执行的前提。一方面要加强员工的思想道德教 育，使员工认识到操作风险的防范是银行核心竞争力的体现。引导员工树立正 确的世界观、人生观和价值观，爱岗敬业，忠于职守，提高自身的职业道德水 平；另一方面要通过广泛的风险教育来培养所有员工对风险的敏感和了解能 力，形成防范风险的第一道屏障。自上而下的构建良好的操作风险的控制环 境，做到人人关心风险、把握风险和控制风险。 科学的进行风险控制是进行信贷业务的前提，也是金融信贷业务实行利润 最大化的有力保证。 信贷业务自查报告2 根据《》要求，为加强信贷业务合规经营，夯实基础有效防范存量业务风 险,提高我行信贷业务质量，加强贷后管理工作，结合我行实际情况，对我行信 贷业务开展自查，特制订信贷业务自查方案，具体内容如下： 一、工作目标 通过此次信贷业务自查工作，全面检查我行结余的贷款，并比照监管部门 和我行信贷业务相关制度的要求，发现并整改信贷业务工作中的相关问题，提 高我行信贷资产质量，确保我行信贷业务能够健康有序的发展。 二、自查小组 我行领导高度重视本次自查工作，为确保此次自查工作的顺利进行，本次 自查工作由亲自监督领导，由信贷业务部主要负责,也请风险合规部参与协助， 共同开展信贷业务自查工作，并形成信贷业务自查工作小组，小组成员如下: 组长: 成员: 某某 三、自查时间和对象 自查工作时间为20某某年某某月某某日至某某月某某日，检查对象为截至 某某年X月某某日结余的全部贷款业务档，包括某某贷款，某某贷款和某某贷 款以及某某贷款的业务档案。 四、自查内容 （一）信贷业务内部控制 1. 信贷业务组织架构是否健全，机构设置能否做到分工合理、授权及职责 明确、业务流程清晰，能否体现前中后台相互配合、相互制约，做到审贷分 离，业务经办与会计账务处理分离。 2. 信贷业务队伍建设是否满足信贷业务发展要求。信贷部门负责人是否按 规定程序进行任命，是否具备相应的任职条件，信贷人员是否具备规定的业务 技能和上岗条件，是否按规定进行专门培训并持证上岗。 3. 是否落实逐及授权、区别授权；转授权是否超越权限；是否根据经营业 绩、风险状况等变化及时调整授权。 4. 是否及时贯彻总行最新各项业务制度和规定，使用的合同、业务单式是 否为最新版本；授信额度审批部门与执行部门是否相互独立、相互制约；管理 层是否及时掌握、控制授信额度和执行情况。 5. 是否明确和落实贷前调查、贷中审查、贷后检查各个环节工作标准和尽 职要求。 6. 开办新业务是否按内控优先的原则事先建立规范的制度和程序，对潜在 风险进行评估并提出防控措施。 7. 是否落实违规行为责任追究；是否落实绩效考核办法。 （二）贷前调查 1. 受理的信贷业务是否具备准入条件。是否按规定收集客户基本资料，建 立客户档案；是否对客户身份证明、主体资格、信用状况、财务状况等资料的 合法性、真实性和有效性以及贷款用途、还款来源、贷款担保进行实地调查核 实并以书面形式记载；是否有相关人员的签字，不同借款人签字笔迹是否存在 雷同现象，是否按规定对客户信息变动进行核查记载。 2. 贷前调查中是否执行双人调查制度，是否按制度规定对生产经营场所、 抵押物进行实施调查，现场是否留存影像资料。 3. 调查报告所提供情况是否真实、完整，能否满足贷款管理需要，是否存 在虚假记载、误导性陈述或重大疏漏，调查报告的关键信息，如存款、现金、 存货、负债、现金流量、毛利率等是否有相关数据支撑，是否有多方信息进行 交叉验证。 4. 是否对客户财务和非财务因素进行全面、客观分析，第一还款来源是否 可靠；贷款用途是否真实、合规，能否有效确定借款人真实身份、贷款真实用 途，是否存在顶冒借名贷款、诈骗贷款、转移用途或用途不合规等情况。 5. 贷款投向是否符合国家产业政策，有无投向国家明令禁止行业。 6. 客户信用评级是否做到评级资料真实、完整，是否存在违规上调客户信 用评级现象。个人贷款是否以分析借款人现金收入为基础，对借款人偿还能 力、诚信状况进行全面、动态的评价。 7. 是否对贷款第二还款来源进行分析，保证人保证资格是否合规，代偿能 力是否充分、可靠。 （三）贷款审批 1. 审查意见中存在需要补充资料的，是否有相应的后续处理，是否有审批 主管明确审批意见并签字。 2. 贷款审批手续是否完善、合规；是否对尽职调查内容进行全面审查；是 否审查法律文件的合法合规性；是否落实贷款发放条件。 3. 审批是否严格执行上级行书面授权和规定流程，落实审贷分离、分级审 批要求，合理确定客户授信最高限额。是否违反违定流程授信。 5.审批人员是否独立审批，审批意见是否合理、可行，是否合理确定贷款 产品要素。 6.审贷会是否按规定组成，决策程序是否合规，评审记录、会议决议是否 清晰、完整。 （四）合同签订与贷款发放 1. 贷款合同要素填写是否齐全、完整，填写账户姓名、账号与借款合同、 放款单填写是否相符，受理表、合同、支用单等资料是否均由借款人签字。贷 款合同上是否加盖合同专用章，现场签订合同时是否执行面签制度，是否有影 像资料加以验证。 2. 贷款借据和贷款发放单，核对二者是否一致，借据要素是否齐全，是否 与审批结果一致。 （五）贷后管理 1. 是否按规定的方式和频次开展贷后检查并建立真实、完整的书面记录。 2. 是否专门检查贷款用途、去向，有否贷款实际用途与合同约定不符以及 信贷资金违规流入股市、房产等情况。 3. 是否对担保人的担保能力进行贷后动态监测。 4. 是否对借款人风险或项目情况实行动态监测，当发经营管理、财务等不 利或违约情形时，及时开展实地核查并采取有针对性措施；展期是否符合规 定；是否未及时发现客户重大事项变化、未采取控制措施导致风险或损失。 5. 信贷档案管理是否做到保管责任明确，移交、调阅有序，资料安全、完 整。 6. 电子档案是否定期刻制光盘进行保管，档案是否完整。 （六）贷款新规落实情况 银监会“三个办法一个指引”出台后，是否按总行要求落实贷款新规。 （七）内部管理情况 1. 信贷员岗、业务主管岗、审查岗与审贷会岗等关键岗位在信贷系统内外 是否一致；是否存在冲突岗位兼职情况；是否实行了岗位近亲属回避制度；记 账岗、支行会计岗与会计主管岗的配备是否合理；是否存在工号混用。 2. 内部道德风险：信贷员是否存在“吃拿卡要”的情形；信贷从业人员的 平常消费是否存在与其收入不匹配的情况；通过单独访谈了解部分信贷员、一 级支行审查审批人员的思想状况、生活作风和工作过程，还需侧面了解是否存 在领导授意发放贷款或知晓其他信贷员存在违规情况。 五、工作步骤 本次自查工作主要分为四个阶段，每个阶段工作任务如下： （一）检查阶段（某某月某某日—某某月某某日）： 本次自查采用抽查方式，抽查比例为：某某类贷款结余户数的某某%，某某 贷款结余户数的某某%，以及某某贷款和某某贷款业务结余户数的某某%。 （二）汇总阶段（某某月某某日—某某月某某日）： 针对检查阶段出现的问题进行分类汇总，并形成正式的检查报告。 （三）整改阶段（某某月某某日—某某月某某日）： 由相关人员针对汇总的问题进行整改，并将整改完成的问题，进行汇总上 报给检查小组。 （四）复查阶段（某某月某某日—某某月某某日）：由检查小组人员针对整 改的问题进行复查。 六、处罚措施 本次检查中，对于发现的问题，根据情节严重程度，并针对相关人员进行 处罚。 信贷业务自查报告3 为贯彻落实20某某年银监局对我市行信贷业务的专项治理工作。我行信贷 人员积极开展学习讨论，充分了解了本次专项治理工作的重要意义，明确了执 行规章制度和操作规程的重要性、必要性，进一步认识违反规章制度和操作规 程的危害性，并根据自身情况展开自查。现将自查情况汇报如下： 一、自查情况与总体评价 1、通过自查我行全体信贷人员都能够合规操作、顾全大局，不为眼前利益 所动，站在我行与客户的角度去想问题、做工作。2、不计较个人得失，办理信 贷业务时恪守原则，不怕吃苦，勇于奉献。3、能够加强自身爱岗敬业意识的培 养，进一步增强服务意识，做到“干一行、爱一行、专一行”，自觉接受广大 客户监督，定期开展批评与自我批评，做一名合格的信贷人员。 2、恪守规章制度 能够按照国家金融法令，有关法规制度和我行信贷管理条例，具体办理信 贷的相关业务，严格遵守信贷员“八不准”和“十严禁”。在办理信贷业务的 过程中，严格按规章制度进行贷款调查、审查审批，无违规放贷行为。对于调 查中存在的风险隐患，也认真分析加以讨论，尽可能规避风险。对于贷后检查 中发现存在问题的，及时加以关注，防控不良。 二、自查发现存在的问题 1、学习信贷业务不够深入，因我行为新开办信贷业务网点，信贷员均为新 培训上岗员工，实践经验不足，在信贷业务的发展和产品的认知方面不够深 入，对客户的风险把控能力不足。 2、工作还不够积极主动，有时候只求过得去，不求过得硬。 3、工作缺乏创新，按部就班;许多工作只是照着别人学，不去钻研，不去 研究，不去归纳，办事凭主观。 三、案例分析 1、我行自查为，自发放贷款以来，客户还款意愿良好且还款正常，贷款确 实用于经营，不存在借新还旧、以贷还贷、重组等延迟风险暴露的情况，信贷 员严格按规章制度发放贷款，无违规操作行为。 2、经自查，客户经营情况稳定，资产状况良好，抵押物变现能力强，有按 期偿还我行个商贷款的能力，授信额度保持不变，不存在贷款分类偏差的现 象。 3、信贷员整理档案过程中由于马虎粗心，同一抵押物下的合同号书写错 误，部分资料未按银监局的规范要求整理。自查出的问题已按要求及时整改， 做到档案的规范、整洁。在以后的工作中以此为鉴，认真做好信贷工作中的每 一个环节。 四、下一步改进措施和有关建议 在以后的信贷工作中，我要兢兢业业，时刻保持清醒头脑，思想上不能有 任何的懈怠，踏踏实实工作，老老实实做人。通过这次对个人存在问题的剖 析，我的.思想受到了洗礼，得到了净化，在以后的工作中我一定会做好每一件 事，努力争当一名优秀的信贷员。 今后的努力方向。一是始终坚持抓信贷业务学习，不断为自己“充电”。 二是进一步提高风险防控意识和自我防范能力，警惕各种腐败思想的侵 蚀。 三是坚持按章办事，努力执行好各项规章制度，把制度落实到实处。在发 展贷款业务的同时，防控好贷款的不良和逾期。 信贷业务自查报告4 我行收到省行《转发省银监局关于进一步规范消费信贷管理坚决遏制案件 风险的紧急通知》后，分行领导高度重视，立即指示分行个人业务部将文件转 发到各支行，布置分行本部、各支行对个人消费贷款开展全面性的自查自纠工 作。现将自查自纠情况汇报如下： 一、20某某年某某月末我行个人消费贷款的基本情况 我行发放的个人消费贷款包括个人住房贷款、汽车消费贷款、房屋装修贷 款、助学贷款等4个贷款类别。截止x年x月末全行个人消费贷款余额为x万 元，其中个人住房贷款余额为x万元，占个人消费贷款总额的x；汽车消费贷 款余额为X万元，占个人消费贷款总额的X;房屋装修贷款余额为X万元，占 个人消费贷款总额的x；助学消费贷款余额为x万元，占个人消费贷款总额的 x。 个人消费贷款的风险状况方面。x年X月末全行个人消费不良贷款余额为x 万元，不良占比为x，其中个人住房贷款不良余额为X元，不良占比为X;房屋 装修贷款不良余额为X万元，不良占比为X;助学消费贷款不良余额为X万 元，不良占比为X。 20某某年前X个月全行只发放个人消费贷款X笔X万元。 二、我行在个人消费贷款发放和管理中碰到的问题 （一）个人消费贷款业务逐渐萎缩 我行从20某某年开始发放个人消费贷款，20某某年达到了一个高峰，20 某某年以来逐年萎缩。近几年我行个人消费贷款投放少有多方面的原因： 一是国家宏观政策调整的影响。由于人民银行逐年上调个人住房贷款基准 利率，促使消费者购房行为变得理性，在办理按揭贷款时充分考虑了利率变动 对自己支付能力的影响，贷款需求减弱。 二是优质个人客户和优质楼盘少。我行地处经济欠发达地区，市民收入水 平和消费水平不高，优质个人客户和优质楼盘均不足。 三是X地区信用环境较差，贷款经办人员对此产生了一定的畏惧心理。 四是提高了个人消费贷款准入门槛。我行信贷资产质量差，亏损严重，省 行将我行归为“审慎发展行”和四类行。为防范贷款风险，我行提高了贷款准 入门槛，将个人消费贷款客户定为我市公务员、移动通信、电信、电力等高收 入群体，限制了中低端客户的准入。 五是加强了内控管理和个人消费贷款风险管理，加大了处罚力度。在这种 情况下，客户经理普遍有一定的心理压力，担心“做多错多罚款多”，缺少了 对市场的热情，对市场拓展的积极性不高，导致个人消费贷款业务停滞低迷。 六是未建立个人消费贷款激励机制，未能充分调到经办行和经办人员的积 极性。 （二）我行个人消费贷款的风险较大，资产质量较差 至20某某年某某月末我行除汽车消费贷款不良占比为0外，其他3个消费 贷款品种的不良占比都在X以上。我行个人消费贷款资产质量差的主要原因 有： 1、 存量个人消费贷款资产质量不高，风险进一步显现 个人消费贷款业务存在数量多、客户分散、还款期限长、单笔风 险状况难以确定且具有潜伏性等特点。20某某年以前我行没有针对个人消 费贷款这些特点进行认真研究，与其他商业银行在个人消费贷款的数量和市场 份额上展开竞争，形成了一部分个人消费不良贷款。 2、 贷款形态正常的客户提前还款的现象逐步增加 近几年由于人民银行逐年上调个人住房贷款基准利率，部分个人住房贷款 客户出于贷款成本考虑，纷纷提前还款，而且大部分都是还款一直正常的客户 来提前结清销户。 3、 个人消费不良贷款起诉清收难，抵押物处置损失大 对不良贷款起诉清收要经过受理、审理、判决、申请执行、执行、 拍卖抵押物归还贷款本息等一系列过程，持续时间长，清收难度大。另 外，抵押物处置时因当初贷款发放时抵押物评估价过高，导致抵押物拍卖价款 不足以全额收回不良贷款本息，也形成了一部分贷款损失。 4、 政策性因素的影响 20某某至20某某年，我行为响应国家号召，支持贫困大学生上学，发放 了一部分助学贷款。助学贷款着重于社会效益，由于单笔贷款金额小、户均催 收成本高、未提供有效担保、就业压力大、部分借款人已无法联系等原因，大 部分已形成了不良贷款。 通过这次全面性的消费信贷风险管理排查，我行没有发现新的虚 假消费贷款案件。 三、今后的工作方向 1、继续加强对个人消费贷款的权限管理 为防范经营风险，继续上收下属各支行个人消费贷款审批权限。由于我行 个人消费贷款不良比率超过控制要求，依据《中华人民共和国银行业监督管理 法》第37条有关审慎监管措施的规定，我行决定继续上收下属各支行个人消费 贷款审批权限，全市个人消费贷款业务一律由分行行长或经授权的主管副行长 审批发放，对金额较大的贷款必须经贷审会审议。 2、切实加强对分行本部、各支行个人消费贷款业务的自律监管检查及相关 规章制度执行情况的检查，加强对全行个人消费贷款的风险监测和贷后管理， 力促全行个人消费贷款不良余额和不良占比的双降。个人消费贷款的贷后定期 检查和跟踪检查必须真实、及时、到位，及时发现风险预警信号，对检查发现 的问题必须立即提出解决方案，对症下药，确保信贷资产的安全。 3、在风险可控的前提下适度发展我行的个人消费贷款业务。今后我行个人 消费贷款的目标市场以个人住房贷款和汽车消费贷款为主，目标客户以我市公 务员和移动通信、电信、电力等单位的高端客户为主。 4、加强对全行个人消费贷款客户经理和风险经理的业务培训，提高业务素 质和风险防范能力。