交通银行信贷业务手册

第一部分 信贷业务基本指引 1 基本要求 1.2.1 审慎合规经营 1.2.2 授信尽职 1.2.3 提高工作效率 1.2.4 保证服务质量 1.2.5 从业规范 1.2.5.1 从业准则 1.2.5.2 回避制度 2.1.1 授信管理部门主管 2.1.2 授信审查岗 2.1.3 授信管理岗 2.1.4 综合岗 2.2.1 授信经营部门主管 2.2.2 客户经理 2.2.3 综合岗 2.3.1 风险监控部门主管 2.3.2 风险监控岗 2.3.3 风险经理 2.3.4 综合岗 2.4.1 资产保全部门主管 2.4.2 资产保全岗 2.4.3 资产保全审查岗 2.4.4 综合岗 2.5.1 放款中心部门主管 2.5.2 档案审查岗 2.5.3 法律审查岗 2.5.4 放款操作岗 2.5.5 复核检查岗 2.5.6 综合管理岗 2.6.1 部门主管 2.6.2 授信尽职调查岗 3.1.1 授信对象 3.1.2 3.2.1 3.2.2 3.2.3 3.2.4 3.2.5 3.2.6 3.3.1 3.3.2 3.5.1 3.5.2 3.5.3 3.1.1.2集团客户授信对象 授信对象应提供的基本资料 对象 金额 期限 利率或费率 用途 担保 授信活动中我行的权利与义务 3.3.1.1 授信活动中我行的权利 3.3.1.2 授信活动中我行的义务 授信活动中客户的权利与义务 3.3.2.1 授信活动中客户的权利 3.3.2.2 授信活动中客户的义务 限制授信的对象 必须严格控制的授信对象 禁止和限制办理的授信事项 3.5.3.1 禁止事项 3.5.3.2 禁止提供授信的业务 4.1.1 需要核定授信额度的对象 4.1.2 无需核定授信额度的情况 4.1.2.1 是否具有法律责任的判别 4.1.2.2 不具法律责任的文书的签订 4.1.3 “问题类授信客户”核定授信额度的规定 4.2.1 正常类授信客户的授信额度申报 4.2.2 问题类授信客户贷款重组额度的申报 4.2.3 正常类授信客户完全现金保证额度和银行承兑汇票贴现额度的申报 4.2.4 问题类授信客户完全现金保证额度和银行承兑汇票贴现额度的申报 4.2.5 集团客户的授信额度申报 4.3.1 授信额度的核定原则 4.3.2 “正常类授信客户”授信额度的综合确定 4.3.3 “问题类授信客户”重组贷款授信额度的确定 4.3.4 完全现金保证额度的核定 4.3.5 集团客户授信额度的核定 4.3.5.1 集团客户授信额度的核定原则 4.3.5.2 集团客户授信额度的核定依据 4.3.5.3 集团客户授信额度需核定的种类 4.3.5.4 集团客户授信额度的管理方式 4.3.5.5 集团客户成员的加入与拆出 4.4.1 分类额度设置的一般原则 4.4.2 单独设立的分类额度 4.4.3 分类额度与授信额度的关系 4.4.4 分类额度的使用方式 4.4.5 特殊分类额度规定 4.4.5.1 帐户透支额度 4.4.5.2 短期组合额度 4.4.5.3 借新还旧额度 4.4.5.4 部分现金保证额度 4.7.1 授信额度的使用控制 4.7.1.1 授信额度使用的原则 4.7.1.2 授信额度使用的余额控制要求 4.7.1.3 授信额度使用的期限要求 4.7.2 授信额度的增加、减少和注销 4.7.2.1 授信额度的增加 4.7.2.2 授信额度的减少和注销 4.7.3 授信额度的特殊处理 4.7.3.1 授信额度的锁定与解锁 4.7.3.2 授信额度的清零与恢复 4.8.1 授信安排调整的相关规定 4.8.2 分类额度的调整规定 4.8.3 集团客户授信额度的调整规定 4.8.3.1 总的分类额度调整与集团成员之间的额度调剂 4.8.3.2 集团客户成员的授信额度调整 5.1.1 种类和适用范围 5.1.2 评级的申报、审批和工具 5.1.2.1 评级的申报流程 5.1.2.2 评级的申报人 5.1.2.3 评级工具 5.1.3 评级的更新和终止 5.1.3.1 定期更新 5.1.3.2 不定期更新 5.1.3.3 终止 5.2.1 评级申报人 5.2.2 评级审查人 5.2.3 评级审批人 5.5.1.1第1步：授信对象的财务状况评级（权重70%） 5.5.1.2 第2步：授信对象的非财务状况评级（权重30%） 5.5.1.3 第3步：授信对象的财务报表质量 5.5.1.4 第4步：授信对象的行业与相对地位 5.5.1.5 第5步：信用记录 5.5.1.6 第6步：对照定义调整评级，确定授信对象评级 5.5.2.1 第 7 步：保证 5.5.2.2 第 8 步：抵/质押 5.5.2.3 第 9 步：授信目的／用途／结构 5.5.2.4 第10步：国家风险 5.5.2.5 第 11 步：逾期状况 5.5.2.6 第12步：对照授信业务评级定义，确定授信业务评级 5.6.1 集中授信模式 5.6.2 监控模式 6.1.1 总体投向要求 6.1.2 关注汇率调整对行业的影响 6.2.1 行业运行情况 6.2.2 行业政策 6.2.2.1 总体政策 6.2.2.2 关注电信业的改革重组进程，及时掌握政策，跟进市场 6.2.2.3 重点支持基础电信运营商 6.2.2.4谨慎对待3G网络建设的信贷投入 6.2.2.5 根据公司特征区分政策，扩大业务合作 6.3.1 行业运行情况 6.3.1.1 我国电力行业发展现状及基本特征 6.3.1.2 电力行业发展趋势及行业风险分析 6.3.2 行业政策 6.3.2.1 总体政策 6.3.2.2 加大对电网类企业、优势企业和重点项目的信贷支持力度 6.3.2.3 积极调整客户结构和贷款结构，优化授信组合 6.3.2.4 建立减持退出机制，进一步优化我行电力行业信贷资产结构 6.4.1 行业运行情况 6.4.1.1 总体概况 6.4.1.2 运行特征 6.4.1.3 三大集团公司的融资渠道及资金管理模式分析 6.4.1.4 我国石化工业发展过程中存在的问题 6.4.2 行业政策 6.4.2.1 总体政策 6.4.2.2 集中优势资源，加强联合营销，重点支持三大股份公司 6.4.2.3关注三大集团及国外石化巨头的重点工程和重大项目 6.5.1 行业运行情况 6.5.1.1 公路交通行业的基本现状 6.5.1.2 全国公路交通行业发展趋势及风险分析 6.5.2 行业政策 6.5.2.1 总体政策 6.5.2.2 优化区域投向，促进公路交通行业授信业务高质量发展 6.5.2.3 加快结构调整，优化授信组合，增加综合效益 6.6.1 行业运行情况 6.6.1.1 钢铁行业整体运行状况 6.6.1.2 国内钢铁行业存在的主要矛盾和问题 6.6.1.3 宏观调控对钢铁行业发展的影响 6.6.2 行业政策 6.6.2.1 总体政策 6.6.2.2 调整授信业务发展方向，提高授信业务门槛 6.6.2.3 进一步加大客户结构调整力度 6.6.2.4 加强授信管理，确保业务合规，防范集团性风险 6.6.2.5 完善授信产品组合 6.7.1 行业运行情况 6.7.2 行业政策 6.7.2.1 总体政策 6.7.2.2 授信选择标准 6.7.2.3 总量控制原则 6.7.2.4 地域投向原则 6.7.2.5 向轿车零部件延伸原则 6.7.2.6 授信组合方案 6.8.1 行业运行特点 6.8.1.1 行业发展状况 6.8.1.2 行业发展前景 6.8.2 行业政策 6.8.2.1 总体政策 6.8.2.2 对细分行业实行差异化的授信策略，控制总量，调整结构 6.8.2.3 从严控制零售业贷款，严格准入条件，加大结构调整力度 6.8.2.4 加强授信全流程管理，发挥各环节风险防范和预警作用 6.9.1 行业运行情况 6.9.1.1 纺织行业整体运行状况及特点 6.9.1.2 当前纺织行业面临的形势 6.9.2 行业政策 6.9.2.1 总体政策 6.9.2.2 关注受欧美设限影响企业的授信 ■ 卅泮wRa胃爛耳 •o・-■ -*雀 6 •o・严2审渤巨 目S肅 •o・ 2・亠 6•二二•亠为察冊连>滋绯多=W0为战3冊连>0巨爛務畀那 6・=•亠• 2 6・=•亠• 3 «^*s^s 6・=予战冊憩>能缚冊慨・ 6・=45黑罷>津專3E那專W 6•二二• 6 6.23 附件 6.23.1 附件 1：钢铁行业加大支持类客户建议名单 6.23.2 附件 2：钢铁行业谨慎支持类客户建议名单 6.23.3 附件 3：钢铁行业维持关注类客户建议名单 6.23.4 附件 4：钢铁行业减退类客户建议名单 6.23.5 附件5：2004 年三大集团的主要轿车成员企业 6.23.6 附件 6：“6+3”在中国的主要参股企业 6.23.7 附件 7：批发业支持类客户建议名单 第二部分 信贷业务标准 1.1.1.1 定义 1.1.1.2 授信对象 1.1.1.3 期限和利率 1.1.1.4 受理条件 1.1.2.1 定义 1.1.2.2 授信对象 1.1.2.3 期限、利率 LL2・4 ss. 亠二・3・2漏聲购 亠二・3・3 亠二・3・4 SS. 亠二・4二MX 亠二・4・2萌薔购 亠二・4・3 亠二・4・4 ss^ LL5L冊斥 亠二・5・2萌aM鮒 亠二・5・3欝瑜"S ?5・4醤鎏 1二・6二MX 亠二・6・2漏聲鮒 亠二・6・3欝瑜“迪4» 亠二・6・4 SS. 1二・7二 0 1二・7・2爛薔购 1二・7・3欝瑜"迪«善a彗 1二・7・4 亠二・8二0 亠二・8・2漏聲购 亠二・8・3 亠二・8・4 SS. 亠二・9二MX 亠二・9・2爛iiiiFM鮒 亠二・9・3 L「9・4ffiM鑒 「l・o・-咼斥 L-MP2黑耸鮒 -LLO-wais 1二・0・4醤鑒 「一 •二•-和用 「「=•2萌a為 「「=•4®幅零 乙 z f 誓扬圭 '谢購 尊繩Sf乙・y ◎厂厂 将赞n 蕊誓 '謝購£■「£ J 尊繩Sf乙m g厂厂£J 資理藝trn re - 瞬SE至P Z Z J 奉陞吐謝睛£ ZZ J 尋幽Sf乙zzj X 車 LZZJ #> I Z J 奉毋 '謝睛£ J Z J 摩赵Z'\ Z'\ 相 I'l'Z'l 「4・2・3欝s" s 「4・2・4爛M鑒 「5二二 0 「5二・2萌a為 「5二・3欝瑜“ S 「5二・4醤鑒 »>年黑 「6二・2 爛iiiiFM鮒 亠・6二・3欝扇"迪«“期« 亠・6二・4 SS. 「7二二 0 「7二・24购 亠・7二・3欝扇"迪*苕a« m聲 m和k 「7・2・2呂购 「7・2・3欝瑜"迪<苕3彗 1.7.2.4 条件 1.7.3.1 定义 1.7.3.2 对象 1.7.3.3 期限、利率和币种 1.7.3.4 条件 1.7.4.1 定义 1.7.4.2 对象 1.7.4.3 期限、利率和币种 1.7.4.4 条件 1.7.5.1 定义 1.7.5.2 对象 1.7.5.3 期限、利率和币种 1.7.5.4 条件 1.7.6.1 定义 1.7.6.2 对象 1.7.6.3 期限、利率和币种 1.7.6.4 条件 1.7.7.1 定义 1.7.7.2 对象 1.7.7.3 期限、利率和币种 1.7.7.4 条件 1.7.8.1 定义 1.7.8.2 对象 1.7.8.3 条件 1.7.8.4 期限、利率和币种 1.8.1 定义 1.8.2 授信对象 1.8.3 期限、利率、费率 1.8.4 受理条件 1.9.1.1 定义 1.9.1.2 授信对象 1.9.1.3 期限、利率 1.9.1.4 受理条件 1.9.2.1 定义 1.9.2.2 授信对象 1.9.2.3 期限、利率 1.9.2.4 受理条件 「9・3二和斥 「9・3・2肃聲购 「9・3・3欝瑜"迪« 「9・3・4爛M塁 「9・4二和斥 「9・4・2萌a為 「9・4・3欝瑜“迪<苕3彗 「9・4・4醤鑒 「9・5 二MX 「9・5・2爛iiiiFM鮒 L 9・ 5・ 3a«“ 期« 「9・5・4 「9・6二册斥 「9・6・2肃務4购 L9・6・3m< 「9・6・4醤聲 「9・7・2萌aM鮒 「9・7・3欝瑜"迪< 「9・7・4爛幅鑒“ 「9・8二Mx 「9・8・2肃聲购 「9・8・3斯« 「9・8・4爛M塁 「9・9二和斥 「9・9・2萌薔购 L9・9・3m< 「9・9・4醤鑒 L9・o・-Mx 1 • 9・o・2萌iiiiF囲鮒 「9・0・3»囲迪(期)< 亠・9・0・4爛幅零 「9•二• 1MX 「9・=・2霁為 L9・=・3ssJna« 「9・=・4爛幅鑒 2.3.1 客户申请/市场营销 2.3.2 资格审查 2.3.3 客户提交资料 2.3.4 资料初审 2.4.2.1 实地调查 2.4.2.2 间接调查 2.4.2.3 新客户双人调查 2.4.3.1 客户及客户业务情况 2.4.3.2 验证客户资料和抵（质）押物状况 2.4.3.3 审核授信/担保财务状况 2.4.4.1 调查方式要求 2.4.4.2 调查内容要求 2.5.1.1 申报一般授信 2.5.1.2 申报固定资产贷款额度