《保险规划》PPT课件.ppt

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1、第七章 保险规划n第一节 个人风险管理与保险n第二节 个人理财相关保险品种n第三节 保险规划实务n第四节 保险规划案例 第一节 个人风险管理与保险n一、个人风险的含义n二、个人面临的纯粹风险n三、个人风险管理技术n四、保险的含义n五、保险的种类 一、个人风险的含义n风险通常有两种定义：投机风险、纯粹风险n投机风险（投资风险）n指对期望收益的双向偏离，既有可能带来收益，又有可能带来损失。n第四章投资规划中的风险采用了这一定义 n可以通过投资工具（如远期、期货、期权等金融衍生品）控制和对冲投机风险n纯粹风险n指对期望收益的单向偏离，也就是指实际收益可能低于期望收益。n本章使用的风险采用纯粹风险的定

2、义。n商业保险公司往往只对纯粹风险承保。 二、个人面临的纯粹风险n人身风险n个人和家庭成员因为生命和身体遭受各种损害，导致个人和家庭收入减少、支出增加的风险n各种损害包括：受伤、疾病、早亡、年老等n财产风险n个人和家庭的财产因水灾、火灾、暴风雨、地震、盗窃、碰撞、恶意破坏等事故导致财产贬值、毁损、灭失的风险 n提问：股价下跌导致个人持有的股票贬值，是否属于财产风险？n责任风险n因为自身或被监护人的行为对他人造成伤害或损失，而必须承担责任的风险n例如，机动车驾驶者因操作不慎对他人造成的损害 三、个人风险管理技术n个人风险管理技术分两种：非保险方法、保险方法n非保险方法n风险规避。避免引起风险的行

3、为，如，不进行高风险投资。n损失控制。采取行动控制并减少风险，如，安装防火报警器。n风险隔离。通过技术手段复制或分离风险单位，如，银行对交易数据进行异地备份。 n风险转移。通过出售或出租等方式将风险转移给其它单位。n风险自留。自我承担风险n保险方法n社会保险计划。政府为全体公民提供的保险。n团体福利计划。企业或单位提供的保险，如，高校为在校生提供的医疗保险。n个人商业保险。 四、保险的含义n保险n是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能损失承担赔偿保险金责任（中华人民共和国保险法 ）n投保人n指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人n投保人在保险

4、合同订立时，对被保险人或投保标的应当具有保险利益 n保险人 n指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的单位，保险人一般是保险公司。n被保险人n指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。 n受益人n指保险合同中由投保人或者被保险人指定的，享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。 四、保险的含义（续）n可保风险n可以向保险公司投保的风险n可保风险需要满足的条件n必须是纯粹风险。商业保险公司一般不承保投机风险（投资风险） n风险的发生必须具有偶然性和意外险n风险发生的概率和期望损失可以预测，风险损失可以用货币计量n风险损失在保险

5、公司的承受范围内，例如，地震风险损失巨大，一般不予承保 五、保险的种类n按保险性质分类n社会保险。如，社会养老、医疗、失业、工伤、生育保险。n商业保险。n按是否自愿投保分类n强制保险。社会保险和机动车第三者责任险属于强制保险 n自愿保险。其它商业保险一般属于自愿保险n按保险标的分类n人身保险。以人的生命和身体为投保对象，包括人寿保险、意外伤害险、健康保险。n财产保险。以家庭财产为投保对象。n责任保险。以被保险人的民事赔偿责任为投保对象，包括公众责任险、产品责任险、职业责任险、雇主责任险 第二节 个人理财相关保险品种n一、人寿保险n二、意外伤害险n三、健康保险n四、财产保险n五、责任保险前三种属

6、于人身保险 一、人寿保险n（一）生存保险n（二）死亡保险n（三）两全保险n（四）年金保险n（五）创新型人寿保险 （一）生存保险n生存保险以被保险人在保险到期时仍然生存为给付条件n保险人在保险期内死亡，保险责任终止，保险人不给付保险金，也不退回保费；n保险人在保险到期后仍然生存，保险人按约定给付保险金。n生存保险的主要目的 n满足被保险人一定期限之后的特定资金需要，例如，被保险人的养老金、子女的教育资金、子女婚嫁金 （二）死亡保险n死亡保险以被保险人在保险期内死亡为给付条件n定期寿险，又称定期死亡保险n保险期并非终身，而是一个约定的时段，例如投保后的20年n在约定的保险期内死亡，保险人按约定给付

7、保险金给受益人 n定期寿险既可以作为主险投保，也可以作为其它主险的附加险投保（例如，作为子女教育险的附加险）n终身寿险n保险期为终身n无论何时死亡， 保险人按约定给付保险金给受益人n缴费方式有：终身缴费、限期缴费、趸缴 （三）两全保险n两全保险，又称生死混合险，是对生存保险和死亡保险的综合。n被保险人生存至保险期满时，给付满期保险金n被保险人在保险期内死亡时，给付死亡保险金n目前大多数人寿保险属于两全保险n两全保险的种类 n普通两全保险n满期双倍两全保险（满期保险金是死亡保险金的双倍）n养老附加定期寿险（死亡保险金是满期保险金的若干倍）n联合两全保险（包含两个或两个以上被保险人的两全保险，适合

8、夫妻两人联合购买） （四）年金保险n年金保险n在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额和方式，在约定期限内定期向保险人给付保险金n在被保险人死亡后，保险人停止给付保险金n年金保险的类型n个人养老金保险 n年金受领者从退休之日起领取年金直至死亡n年金受领者在退休年龄前死亡，将退还积累的保险费n定期年金保险n被保险人生存至一定时期后，可按期领取年金，直至合同规定的期满日n例如，子女教育金保险，子女在上大学期间可按期领取年金n联合年金保险 n以两个或两个以上的被保险人的生命作为给付年金条件 （五）创新型人寿保险n可调整寿险n允许投保人随保险需求变化改变险种、保额、保费n不确定保费寿险n价格浮动型

9、寿险，保险公司会按照当前市价定期调整保费n利率敏感型终身寿险 n投保人可以在保费和现金价值之间进行组合，例如，选择低保费和高现金价值，或者选择高保费和低现金价值n万能寿险n保单持有人在缴纳一定的首期保费后，保费和保额可随意调整n分红寿险n投保人可分享保险公司的可分配盈余n变额寿险n保额随保费的投资收益变动的终身寿险。死亡给付包括：保单约定的最低死亡给付，随投资收益变动的死亡给付。 二、意外伤害险n意外伤害险n以被保险人意外事故导致的身故或残疾为给付条件n保险责任仅限于外来的、非本意的、突发的、非疾病的原因导致的身故或残疾 n包括：死亡给付，残疾给付n意外伤害险一般属于短期，保险期限不超过一年，

10、如航空意外险的保险期仅限于一次航程 三、健康保险n健康保险n以人的身体为保险标，以保险期内因疾病和生育导致的经济损失为给付条件n健康保险不是对生命或身体伤害进行补偿，而是对因疾病导致的医疗费用和其它经济损失（如误工）的补偿n健康保险分为：医疗保险、残疾收入保险、长期护理保险n医疗保险 n在最高保险金额内，对医疗费用支出进行赔付n包括：普通医疗保险、住院保险、手术保险、综合医疗保险、重大疾病保险n残疾收入保险n补偿因疾病或意外伤害导致的残疾带来的收入损失n长期护理保险n为那些因年老、重病、伤残需要在家中或疗养院长期护理的被保险人，提供医疗护理费用给付 四、财产保险n财产保险n是以财产及其有关利益

11、为保险标的的保险n保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务n个人和家庭常用的财产保险n房屋保险。包括个人住房保险、住房责任保险、住房人身保险、贷款抵押房屋保险 n家庭财产保险。针对被保险人自有的家庭财产，以及特别约定的家庭财产（珠宝、古玩等）n机动车辆保险。包括车辆损失险、全车盗抢保险、无过失责任保险、第三者责任险、车上责任保险 五、责任保险n责任保险n以被保险人的民事赔偿责任为投保对象n包括公众责任险、雇主责任险、产品责任险、职业责任险n公众责任保险n以疏忽或意外事故造成他人人身伤亡或财产损失为承保责任n雇主责任保险 n以雇主依照法律或合同应承担的，雇员因工作遭受伤害的经济责任为承保责任n产

12、品责任保险n以产品缺陷造成他人（一般指消费者）人身或财产的损失为承保责任n职业责任保险n以各种职业者（如医生、会计师、律师）因工作上的疏忽或过失，造成第三人人身损害或财产损失，依法由其承担的经济赔偿责任为承保责任 第三节 保险规划实务n一、保险规划的原则n二、保险规划的流程n三、保险需求分析实务n四、保险规划的风险 一、保险规划的原则n保险规划的含义n保险规划是个人理财规划的一部分，通过分析个人和家庭的保险需求，选择合适的保险品种、保险期限、保险金额，减弱和避免风险发生时对个人和家庭生活带来的影响。n保险规划的原则 n转移风险原则，分析哪些风险适宜通过保险方式转移给保险公司n量力而行原则，分析

13、通过保险方式控制风险的成本 二、保险规划的流程n（一）确定保险标的n保险标的可以是人的寿命和身体，也可以是财产及相关利益n投保人或被保险人对保险标的应具有法律上承认的经济利益n应优先选择风险高的保险标的进行投保，例如优先为小孩投保意外伤害险n（二）选择保险产品 n为保险标的选择相应的保险产品n应注意合理搭配险种，避免重复投保n（三）确定保险金额n选择好保险产品后，应确定每个投保产品的保险金额n保险金额是保险公司可能赔付的最高金额，以保险标的的经济价值或可能损失为依据n（四）明确保险期限n保险期限应依据保险需求来确定n（五）选择保险公司 n应考虑保险公司的理赔记录、财务实力、服务质量、风险控制能

14、力n保险公司同样存在破产的风险 三、保险需求分析实务n保险规划的前四个环节都属于保险需求分析n通过保险需求分析确定保险类型、保险金额、保险期限 人生不同阶段的保险需求 人寿保险的需求分析（生命价值法）n人的生命价值n指个人未来收入或个人服务价值，扣除个人衣食住行等生活费用后的资本化价值n案例资料：王先生现年40岁，预计工作至60岁退休，上一年年薪10万元，个人消费支出6万元，预计未来20年收入和支出按2%递增。按年贴现率4%（投资收益率）计算，王先生40岁时的寿险需求是多少？ n王先生第t年对家庭的净收入贡献=（10万-6万）（1+2%）t，现值= （10万-6万）（1+2%）t （1+4%）

15、t = 40000 （1+1.96%）tn王先生20年的生命价值（寿险需求）= =40000(P/A，1.96%，20)=65.66万元n 201 40000(1 1.96%)tt 人寿保险的需求分析（家庭需求法）n依据家庭保障需求总额来确定人寿保险的需求金额n寿险需求=家庭保障需求总额-可确保的财务来源总额n家庭保障需求总额 n个人丧葬费用、各类债务、遗属生活费用、子女教育基金n可确保的财务来源总额n存款、其它可变现资产、各类保险给付、其它收入 寿险需求分析表 寿险需求分析表（续） 残疾保险的需求分析n残疾保险需求=残疾后收入的减少+费用增加额-可获得的残疾福利 残疾保险需求分析表n残疾保险

16、需求=残疾后收入的减少+费用增加额-可获得的残疾福利 医疗保险的需求分析n医疗保险需求=疾病导致的医疗费用+收入损失-已有医疗保障 其它保险需求n财产保险的需求分析n根据需要估算家庭财产的保险需求n家电、住宅、古董、珍藏n养老保险的需求分析n根据养老目标，估计退休后的生活开支和退休收入，考虑通货膨胀率、投资收益率、收入增长率的影响，测算未来的养老保险需求 四、保险规划的风险n未充分保险的风险n指对人身、财产等进行的保险不足额，或保险期太短n保险事故一旦发生，不能获得较为充分的补偿n过分保险的风险 n超额保险：保险公司依据实际损失进行赔偿，如投保金额高于保险标的将浪费部分保费n重复保险：指同时在多家保险公司对同一保险标的进行投保，如果重复保险导致总保险额超过实际损失，将浪费部分保费n不必要保险的风险n有些风险更适合通过非保险方法 第四节 保险规划案例n略