072b金融李冰

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1、 编号：中国农业大学现代远程教育毕业论文(设计)论文题目:朝阳市都市商业银行 现状调查与前景分析学 生 李冰 指引教师姓名、职称指引教师 张正平 专 业 金融学 层 次 高起本 批 次 072 学 号 w 学习中心 朝阳市广播电视大学 工作单位 朝阳工商银行凌源支行 11月摘要:中国都市商业银行,作为国内银行业中小力量的代表,自创立以来，经历了体制、机制的蜕变,凭借灵活的机制和高效的决策获得了白己的生存发展空间，同步也对增进经济的发展、金融改革特别是支持地方公司和中小公司的发展和壮大起了极其重要的作用。都市商业银行已成为继四大国有商业银行和12家股份制商业银行之后国内银行业的第三梯队。从朝阳市

2、都市商业银行现状看国内都市商业银行发展趋势：都市商业银行是国内银行业中一种不平凡的群体,通过十几年市场经济风雨的洗礼，现已成长为商业银行的“第三梯队”。国内都市商业银行面临的生存和发展可以说已走到了迈进的岔路口,在此状况下,各家都市商业银行都在谋求新的生存和发展之路。核心词：都市商业银行 核心竞争力 第三梯队 发展前景目录:一、 引言二、 朝阳市商业银行背景简介三、 朝阳市商业银行行务调查四、 朝阳市商业银行发展前景分析五、 从朝阳市都市商业银行现状看国内都市商业银行发展趋势六、 结语七、 参照文献朝阳市都市商业银行现状调查与前景分析一、引言中国的都市商业银行源于原都市信用社的股份制改造,是在

3、原都市信用合伙社的基本上，由地方政府、都市公司和居民投资入股组建的地方性股份制商业银行,是由众多法人机构合并形成的一级法人单位,是为地方经济服务的地方性商业银行。自1995年7月第一家都市商业银行深圳都市合伙银行正式成立伊始，中国都市商业银行在中国金融舞台上开始了艰苦的历程。中国都市商业银行，作为国内银行业中小力量的代表,自创立以来，经历了体制、机制的蜕变，凭借灵活的机制和高效的决策获得了白己的生存发展空间,同步也对增进经济的发展、金融改革特别是支持地方公司和中小公司的发展和壮大起了极其重要的作用。 都市商业银行已成为继四大国有商业银行和1家股份制商业银行之后国内银行业的第三梯队。应当说，部分

4、都市商业银行在近几年获得了突飞猛进的发展。然而，作为中央银行整治都市信用社的产物，大多数都市商业银行在其发展过程中存在和暴露了不少值得注意和应当解决的问题。中国都市商业银行在发展过程中突出地显示出资本充足率低、不良资产率高、单都市制经营和产品创新水平差等问题。面对入世后银行业剧烈的竞争,都市商业银行处在不利地位，如何在夹缝中求生存,是国内都市商业银行不可回避的问题。 二、朝阳市商业银行背景简介朝阳市商业银行是在原朝阳市都市信用社基本上,经中国银行业监督管理委员会批准组建的地方性股份制商业银行,于6月17日正式成立。重要从事吸取存款、发放贷款、办理国内结算、办理票据承兑与贴现、代理收付款项、代理

5、保险、发行金融债券等金融业务。现辖家一级支行,9家二级支行，拥有员工017名。近年来,朝阳市商业银行行积极摸索地方银行的运营机制和管理模式，审慎经营,科学管理，各项工作稳步健康发展，存款规模不断扩大，资产质量明显提高,经营效益稳定增长,管理水平迅速提高,核心竞争力明显增强，走上了协调稳定可持续发展的轨道。几年中,该行综合经营实力始终位于全市同行业前列,被辽宁省人民政府命名为“文明单位”，持续三年被朝阳市政府评为“功勋公司”。作为地方性商业银行,朝阳市商业银行行坚持“服务地方经济、服务中小公司、服务都市居民”的市场定位,一贯秉承“稳健经营、创新发展、以人为本、效益兴行”的经营理念,依托先进的电子

6、网络和多元化的金融产品，致力为广大客户提供优质高效的金融服务,与广大客户共创价值、共同成长。三、朝阳市商业银行行务调查朝阳市商业银行在借组建商业银行的良好契机，环绕市政府年度政务公动工作要点，紧密结合行业特点，采用完善制度抓基本、突出重点抓贯彻、注重服务抓效率，不断创新行务公开形式,拓展行务公开渠道，使行务公动工作得到全面加强，进入了规范化发展轨道。重要经验做法是：（一） 加强组织领导,保证行务公动工作常抓不懈年初，该行根据分行领导和机关部室人员变化的实际状况，重新调节了市行和各分行的行务公开领导小构成员,明确各级职责、工作原则和工作目的，形成了重要领导亲自抓,分管领导具体抓,职能部门配合抓的

7、齐抓共管局面。制定下发了朝阳市商业银行行务公开实行方案，明确了行务公开的基本规定,对内、对外公开的17项内容和原则,行务公开的形式和考核原则。行务公开领导小组实行定期不定期立会制度,专项分析行务公动工作形势，研究改善措施。同步，把行务公动工作考核纳入了党风廉政建设责任制考核，实行月考季评,与各支行和员工个人绩效工资直接挂钩,保证了行务公动工作长抓不懈。（二) 完善制度，保证政务公开规范运营 该行坚持把制度建设当作规范政务公动工作规范运营的重要保证。截止目前,该行先后制定了朝阳市都市信用社社务公开实行细则、朝阳市都市信用社优质文明服务若干原则规范、储蓄工作承诺制原则、办公用品和固定资产集中采购管

8、理措施、建设工程招标管理措施、朝阳市都市信用社绿色通道客户管理措施、朝阳市商业银行“白领通”业务操作流程、朝阳市商业银行国家公务人员贷款管理措施、朝阳市商业银行领导接待日制度等规范性文献。(三) 突出重点，提高服务理念,提高行务公开效果。 为全面深化“四清理四公开”工作，结合银行服务业的自身特点,该行把储蓄、信贷、收费、资产处置、基建、大宗物品采购当作行务公开的重点。在朝阳市内各公交车站点标记盘上公开了本行开办的存款、贷款品种和惠民政策,树立了“朝阳人自己的银行”的良好形象;在所属13家支行营业大厅设立了大堂经理,热情接待前来征询、办理业务的客户，安装了电子显示屏，以滚动字幕的方式公开存、贷款

9、品种、利率及业务办理程序；所有基建、大宗物品采购事项都委托朝阳诚达建设工程招投标有限责任公司代理，实行阳光操作；固定资产和抵债资产的处置均委托各拍卖行公开拍卖；对外收费项目、原则由朝阳市银监局、朝阳市物价局统一制作了朝阳市都市信用社服务价格明码标价公示板，做到了公正、公开。（四） 拓展渠道，创新形式,延伸工作触角该行在充足运用新闻广播、电视等载体简介、宣传本行业务和服务特色的同步,不断拓展新渠道，使行务公开形式不断丰富多样。一是针对银行服务业的自身特点，从储蓄户、贷款户和行政监督管理部门聘任了社会监督员，签订了聘书，定期召开会议，征求和反馈该行在储蓄、信贷等业务方面存在的问题，听取批评意见和建

10、议，使服务质量得到了明显提高。二是开办了朝阳商行报，及时反映行内重大经营管理信息,年度内刊发了期，向省民心网报送转发信息48条。三是在进入市内重要交通路口、公园等地段设立了大型广告,宣传“朝阳人自己的银行”的服务宗旨。四是在12月份,运用3天时间在燕都国际酒店成功举办了“朝阳市商业银行个人金融产品展销会”，具体简介了个人创业贷款、综合消费贷款、住房贷款、再就业小额贷款、汽车消费贷款、“白领通”贷款等2个贷款品种,各界参展人员达5人次，发放宣传品6000多份，使社会各界充足理解了该行提供的个人金融产品，获得了良好的社会效益和经济效益。(五) 维护窗口形象，妥善解决客户诉求为全面加强行风建设，朝阳

11、市商业银行成立了反商业贿赂领导小组和办公室,设立了举报电话和举报箱；成立了软环境建设领导小组和办公室，设立投诉电话；制定了经济案件举报受理及奖励措施,设立了举报电话和电子举报邮箱。到目前共受理各类投诉电话65人次,做到了让客户满意。四、朝阳市商业银行发展前景分析都市商业银行作为国内金融体系的重要构成部分,在国内的都市金融中发挥了重要的作用。中国136家都市商业银行整体继续保持健康发展势头，各项经营指标实现历史性突破，达到历史最佳水平。截至底，中国都市商业银行资产总额4130亿元,中商情报网研究显示,间中国都市商业银行资产年均复合增长率(CAGR)高达2 31%,存款余额33928亿元,不良贷款

12、余额485亿元,不良贷款率 2.33%；城商行总体和单体均实现资本达标;全年税后利润07亿元。同步,截至年终,在北京、天津、上海、深圳等一线都市设网点的异地城商行数量均在家以上,昔日的夹缝已被拓展成为广阔的生存空间。4月，银监会下发有关中小商业银行分支机构市场准入政策的调节意见（试行),容许符合条件的中小商业银行在有关地区设分支机构，将不再受数量指标控制,同步放松对分支机构运营资金的规定。分支机构地区限制的开禁为都市商业银行的发展注入了活力，有助于增强城商行服务的辐射功能。，在国家扶持中小公司的大背景下，以都市商业银行为代表的中小银行将迎来难得机遇。在贷款供应方面,中小银行将在准备金等方面受到

13、更多的政策倾斜；需求方面则更多地视异地分行的发展状况而定。开设异地分行，继续推动规模扩张,以量补价将成为城商行业绩增长的重要驱动因素。朝阳市都市商业银行同全国所有的都市商业银行同样在发展中存在着需要改善的问题和美好的前景。、朝阳市都市商业银行现状存在问题:（1)市场细分不够(2)业务创新带盲目性（3)经营管理理念还比较落后（4)信息技术落后(5)与其他银行的合伙不够（）法人治理还算不上完善(7）高素质人才还比较缺少(8）经营区域受到限制2、朝阳市都市商业银行发展方略:（1）兼并、重组和联合（2)加强内控机制改革（3)对的市场定位（4)争取朝阳市政府的最大支持（5)加强产品创新、扩大业务范畴五、

14、从朝阳都市商业银行现状看国内都市商业银行发展趋势都市商业银行是国内银行业中一种不平凡的群体，通过十几年市场经济风雨的洗礼,现已成长为商业银行的“第三梯队”。国内都市商业银行面临的生存和发展可以说已走到了迈进的岔路口，在此状况下,各家都市商业银行都在谋求新的生存和发展之路。概括言之，重要呈现如下发展趋势。（一）部分都市商业银行横向联合，组建区域银行 下半年,淮海经济区域内的1家都市商业银行在江苏淮安联手签订了淮安宣言，准备以“九州理财”为品牌打造淮海经济区都市商业银行理财连锁超市,欲打破都市商业银行区域经营和规模限制的发展瓶颈。继9月总部设在天津的“渤海银行”正式成立以来,以安徽省政府主导的“徽

15、商银行”也以“6+”模式(指省内6家都市商业银行加上7家都市信用社）跃跃欲试;同步，江苏省的11家城商行也在政府的主导下酝酿联合重组行动,筹划成立资产额达到人民币0多亿元的“江苏银行”。但是，在具体操作过程中，一方面,由于各都市商业银行的经营规模、管理水平等参差不齐;另一方面,各都市商业银行的重要股东是各地地方政府和出名公司,各自利益规定不同,在都市商业银行联合过程中会浮现多种阻力，特别是地方政府的干预，据实地理解淮海经济区域内的1家都市商业银行的联合方案已失败。“横向并购，组建集团”，即以资金为龙头成立“松散型”都市商业银行公司集团。通过资源上的共享和业务上合伙将全系统经营活动的分力整合为合

16、力,从而有效地减少经营成本，提高市场竞争能力。银监会在发布的一篇题为加强监管,增进都市商业银行的改革与发展的报告提出：在满足各项监管规定并按照股份制商业银行风险评级体系（暂行）达到股份制商业银行中档以上水平的都市商业银行，银监会将会逐渐容许其跨区域经营。这给要谋求跨区域发展以壮大实力的都市商业银行带来了但愿。（二)少数都市商业银行通过引入战略投资者,积极准备上市被称为都市商业银行老大的上海银行,1999年9月和12月,分别吸取了世界银行集团成员国际金融公司和香港上海汇丰银行、上海商业银行等外资银行的参股投资,并在7月英国银行家全球前000家大银行的排名中排名跃至第318位,已跻身全球00家大银

17、行之列。南京市商业银行是继上海银行之后第二家吸引外资参股的都市商业银行。1月，南京市商业银行与国际金融公司（FC）正式签订了股权认购合同，国际金融公司出资20万美元认购南京市商业银行1.8亿股一般股，成为其第三大股东。北京银行（如下简称北商行)也开始与荷兰国际集团的合伙。此外,其她正积极引入外国投资者的尚有南充市商业银行、温州市商业银行等。引入国际金融公司的资金，不仅会壮大都市商业银行的资本实力，更重要的是会逐渐引进国际银行业先进的管理理念和管理经验，全面提高这些都市商业银行的经营管理水平,从而提高其市场竞争能力。随着中国证券业准入制度由配额制向核准制的改革和招商银行的成功上市,银行上市成为证

18、券市场的一大亮点。以上海银行、南京市商业银行、北京市商业银行为代表的少数优质都市商业银行，已经在积极准备并已有实力进入资我市场，一旦条件成熟,它们将进入资我市场，实现从地方银行走向全国性银行的目的发展。(三）少数都市商业银行通过引进民营资本,实现民营化南华银行、江阴商业银行、深圳民华银行、瑞丰银行和西安长城银行五家民营银行曾经提出方案上报给银监会。但是大批新设的民营银行何时会浮现，很难预期。在银行业监管机构对新设股份制商业银行法人机构没有开口，而又执意要进入银行业的民营公司来说,在解决历史不良资产问题的基本上,入股(涉及优质民营公司，民营证券，保险金融机构等)都市商业银行成为一条快车道。对于都

19、市商业银行来说,通过引进民营资本来调节都市商业银行股东构造(特别是逐渐减少政府股份比例）,也可以实现资本构造多元化,完善法人治理构造，增强自身竞争实力。这是一举两得的好事。实现都市商业银行民营化的一种成功案例就是目前的浙商银行,其前身是浙江商业银行。目前,该行有5家股东共同出资,其中3家是浙江出名的民营公司,如万向集团、轻纺城、广厦集团、吉利集团等，民营股本占85%。通过引进民营资本,该行注册资本金已达到15.007亿元，现已跻身全国12家股份制商业银行的行列。实现都市商业银行民营化改造的重大意义在于：通过民营资本的进入，可以最后意义上解决目前国内都市商业银行产权虚位问题，通过健全产权制度，解

20、决都市商业银行发展的动力机制问题；进而增进都市商业银行经营管理水平和经营机制运营效率不断提高，大大增强市场竞争能力。（四）部分都市商业银行因兼并或清算破产,被迫“退出市场”部分都市商业银行将因兼并而退出市场。7月,上海浦东发展银行宣布成功收购浙江温州瑞丰都市信用社；兴业银行也已成功收购佛山都市商业银行所属二十多家网点,并将其所有改换为兴业银行的招牌。毫无疑问,此后几年内还将会继续有股份制商业银行并购都市商业银行的事情发生。在此过程中，某些缺少市场竞争能力，难以与对手对抗的都市商业银行必将因被对手兼并而退出市场。因此，笔者觉得，从近几年国内都市商业银行的发展趋势来看,大体上可以预测出其将来的几种

21、发展方向：发展方向之一：向大型跨区域银行发展，代表银行为北京银行、上海银行等都市商业银行。如北京银行向大型跨区域银行发展的有利条件是，有良好的金融生态环境，有强大的总部支撑，具有吸引一流人才的条件等，面临的问题是，市场化限度略低以及受监管政策变化影响等。发展方向之二：向区域性银行发展,南京、杭州、宁波、沈阳、青岛、大连等地的都市商业银行正在积极筹划或已实行成为区域性银行的筹划。影响这些城商行跨区域发展的因素涉及，不同都市金融生态环境的差别性，金融主体必须进一步按市场经济原则和现代公司制度来改造自己，分类监管政策要真正落到实处等。 发展方向之三：在政府主导下的合并重组，徽商银行、江苏银行已在政府

22、主导下成功合并重组并获得明显成效。其合并重组形式可以是吸取合并，也可以是新设合并。政府主导合并重组并非唯一和最佳模式,应当倡导按市场原则去联合、并购、交易转让股权等行为。 发展方向之四；建立战略联盟，如山东省14家都市商业银行合伙战略联盟已成立并已正式开业。都市银行合伙战略联盟的选择涉及功能合同式和股权参与式，构建战略联盟是都市银行生存和发展的良好选择,战略联盟可以逐渐从业务联盟、管理联盟向资本联盟过渡。 发展方向之五：走社区银行之路,浙江泰隆商业银行、浙江省台州市商业银行向社区银行发展已获得成功经验。社区银行的重要服务对象是小公司、个体经营户以及城乡家庭,社区银行是一种赚钱性较高,具有长期稳

23、定性的商业模式，向社区银行或特色银行发展是中小都市的都市银行值得考虑的战略发展方向。 发展方向之六:少数都市银行被收购兼并,平安集团成功收购兼并深圳商业银行是一种典型案例。深圳商业银行被收购兼并表白,都市商业银行战略重组的时机已浮现,兼并收购能获得双盈的目的。 六、结语笔者觉得,作为都市商业银行来讲,必须全面强化宏观意识，全面理解金融形势,全面树立风险观念,全面掌握监管知识,以提高市场竞争力为目的,完善公司治理、建立良好的经营管理机制和风险内控机制,加快处置不良资产的步伐,积极开展引进境外战略投资者、上市和都市商业银行之间的联合与重组等项工作。随着国内经济日新月异的发展，都市商业银行也必将呈现

24、出巨大的发展活力，体现出良好的发展前景。参照文献 1 方琼 货币银行学 / 012李冠军谈都市商业银行的发展状况及趋势 /053黄达 货币银行学 99 /4王建 都市商业银行监管与发展纲要 /03 邵娜 宋兵 -中国都市商业银行调查征询及投资前景预测报告 6谢百三李云飞流动性过剩与中国股市长期向好 价格理论与实践 / 01 7 李志 流动性过剩并非股市繁华的直接因素 中国财经网 / 01/168蒋先玲项目融资 年第 期 周明陈柳钦 信托模式:国内资产证券化发展模式的现实选择 新金融10张金水应用货币银行学.北京:清华大学出版社，11 王曦经济转型中的货币需求与货币流通速度 经济研究12 杨斯迈魏力著 宏观经济增长与货币流通调控云南大学出版社，3 殷孟波 中国金融理论发展研究 西南财经大学出版社4 岳意定 管礼平 货币需求理论的新发展及其面临的挑战中南大学学报15 芳文 十年来存款利率调节状况 陕西审计 1期