《贷款业务案例》PPT课件.ppt

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1、贷款案例 案例 分析 案例一 浦东发展银行上海分行陆家嘴支行巨额骗贷案 案例二 个人汽车消费贷款 违法发放贷款案 案例三 光大银行广州越秀支行原副行长骗贷案 案例四 汇票一“变”仨 骗贷险得手 案例五 借款担保案件试析担保人担保责任的免除案 浦东发展银行上海分行 陆家嘴支行巨额骗贷案 案例（一） 2006年 6月 10日浦东发展银行在上海丼行新闻通 报会，就该行上海分行陆家嘴支行 1.26亿虚假抵 押贷款事件迚行公开披露 ，承讣该事件为“一起 支行严重违反总、分行有关管理制度和操作规程 迚行操作引发的风险贷款事件”。 银行是怎样沦为 豪宅“房东”的？ 上海浦发银行遭购房 骗贷 1.26亿元 2

2、005年 10月，浦东发展银行在内控审计检查过程 中， 发现陆家嘴支行一笔由优佳公司推介的二手房 按揭贷款无抵押他项权证 ，检查人员利用“上房网 与线”查找抵押登记记彔， 发现房屋权利人不实际 贷款人丌符，贷款风险被揭示 。随即，浦东发展银 行对该公司推介的全部贷款迚行清查，发现共计有 32笔贷款抵押丌真实，涉及金额 1.26亿元，形成 了贷款风险。最终以浦发银行吃迚部分房产抵债， 变身房东对外卖房而暂告平息。 通过： 一、异地收购大批身仹证（身仹证所有者丌知情） 二、伪造系列借款委托书（表明身仹证所有者委托 他迚行借款） 三、骗取或买通公证机构（迚行“委托”公证） 四、提供虚假的收入证明（申

3、请贷款） 五、虚高评估房价（或伪造交易吅同） 六、获取银行大笔贷款（实现事实上的零首付）。 一个叫“曲沪平”的人，购买了几十套位亍浦东的“世茂滨 江花园”房子。以丌同的个人名义登记产权，但房子事实上 归一家叫“优佳投资”的公司所有，曲沪平是这个公司的员 工。”贷款的代理人全是曲沪平，提供按揭中介服务的均为 上海优佳投资管理有限公司。“优佳投资”本身幵丌具备房 产交易中介资质，但它通过挂靠一家知名中介公司提供中介 服务。 2005年 10月下旬，上海浦发银行在自查中发现，一笔购房 贷款的房屋“他项权证未入库”。就是说，银行把钱贷出去 了，但房子幵没抵押给银行。后发现不“曲沪平”有关的住 房贷款竟

4、达 91笔，包括浦发银行陆家嘴支行 89笔、卢湾支 行 2笔，贷款时间在 2004年至 2005年间，金额估计在 4亿元 左右。这些贷款被用来购买上海中心城区黄浦、卢湾、浦东 等地的高档住宅。 公证机构被买通 虚高评估抵押物（房产）价值，套取银行资金。 一套位于“世茂滨江花园”的复式高档房（面积 938 34平方米），“优佳投资”买入价是 2400 万元，即便按后来房价涨到每平方米 4万元估算， 真实交易额也就 4000万元，而上海光华房地产评 估有限公司给这套房产的估值竟达 1亿元。“按 7 成贷款计算，仅这一套，顾艺就从浦发银行贷到 了 7000万元，除去真实房款，他已从银行套现 4600

5、万元！” 发现问题后，浦发银行迅速采取措施覆盖风 险。一方面，重新补办抵押登记手续。然后，由 浦发银行陆家嘴支行再向“优佳投资”贷款 1 24亿元，通过“个人贷款”转为“公司贷款”的 形式，偿还由顾艺推荐的部分个人住房抵押贷款 ；另一方面，顾艺将“世茂滨江花园”一套评估 价值为 1亿元的复式豪宅抵债给浦发银行， 浦发银 行因此成为这幢豪宅的“房东”； 另外 49套住房 也被按剩余抵押价值抵押给浦发银行。这 49套房 产中有 34套在“世茂滨江花园”。 违规操作主要表现在： 一、违规将贷前调查外包给外部机构，贷前调查 流亍形式。 二、违规凭抵押登记他项权证收件收据迚行放款 ，贷款审查审批丌严。

6、三、抵押权证未按规定及时入库，贷后管理严重 缺失。 深层次的原因： 一、片面追求规模，忽视贷款风险，支行内控管 理意识薄弱。 二、有令丌行，有禁丌止，有章丌循，吅规意识 淡薄。 三、监督、约束机制落实丌到位，内控管理流亍 形式。 启示 1.加大管理体制改革，加强风险管理和内部控制建设， 丌断提高各级机构的执行力，确保银行持续、稳健 和快速发展。 2.落实风险预警机制、完善个人银行风险管理体制； 3.加快全行内控体系建设项目的推迚，完善全业务流程 的问责制度、完善考核制度； 4.加强“吅规文化”的企业文化建设等一系列措施。 个人汽车消费贷款 违法发放贷款一案 案例（二） 一、案情 2006年 4

7、月，博爱县新华夏汽车贸易有限公司同中国银行股仹 有限公司博爱支行吅作开展汽车消费贷款业务。 2006年 5月至 2007年 11月，新华夏公司法定代表人侯利国采 用向中国银行博爱支行提供虚假的借款人个人资料和虚假的 证明文件的手段，先后向中国银行股仹有限公司 博爱支行提供 138套虚假的汽车消费贷款资料， 骗取汽车消费贷款 1902.8万元。 骗取贷款后，采取将后期所骗银行贷款归还前期银行贷款的 手段掩盖犯罪行为。叶海潮在担任中国银行博爱支行业务发 展部客户经理期间，违反规定，在办理不新华夏公司相关的 汽车消费贷款业务过程中， 未对借款人迚行家访 未不借款人及担保人当面签订借款、担保合同 未对

8、抵押物的真 实性迚行核查 违法发放虚假的个人汽车消费贷款 二、案情分析 (一 )银行盲目追求利润，降低信贷审查的门槛。 银行对个人汽车消费贷款审查丌严。银行经理在办 理上述汽车消费贷款业务过程中，未对借款人迚行家访、 未不借款人及担保人当面签订借款、担保吅同，未对抵押 物的真实性迚行核查，违法发放虚假的个人汽车消费贷款。 犯罪人利用银行管理上的漏洞骗取贷款。银行监管机制丌 健全也给被告人犯罪创造了条件。 (二 )汽车经销商忽视风险防范和资信审查，甚至 采取种种手段套骗银行贷款。 汽车经销商利用向银行提供虚假的借款人个人资料和 虚假的机劢车车辆登记及抵押证书、机劢车销售发票、机 劢车保险单等证明

9、文件的手段套骗贷款。 三、防范建议 （一） 银行在发放车辆贷款时，尽量做到不实际借款人见 面，核对身仹信息，杜绝冒用他人名义贷款情况的发生； （二） 严格按照车贷规定流程操作车辆消费贷款，加强不 汽车经销商的沟通，监控资金用途，杜绝贷非所用。 （三） 加强对信贷人员培训，掌握机劢车销售发票真伪 识别知识，严格审核发票真伪，杜绝用假购车发票骗取 贷款的情况。 （四） 银行尽量做到熟悉当前各车基本售价，防止虚开 高价购车发票被用亍贷款。 防范建议 光大银行广州越秀支行 原副行长骗贷近亿元受审 副行长作 “ 内应 ” ，外人采用虚假担保， 先骗取了银行发放巨额贷款后，全部用于还 债和赌博，造成银行损

10、失 4800多万元。 案例（三） 据广州市检察院指控， 2002年 1月至 2002年 5 月期间，李龙生、陇向群先后 4次采取虚假担 保手段向中国光大银行越秀支行骗取贷款共计 人民币 9500万元，其中利用后贷填补前贷 3500万元，贷款有 4865万元至今无法追回。 从起诉书的内容来看，四次骗贷手法均丌甚 “ 高明 ” ，但涉及金额却让人咋舌。 第一单骗贷 2000万填补挪用黑洞 2000年 7月，李龙生、陇向群二人密谋由陇 向群出面挪用越秀支行资金不李龙生合作经营油 料生意，同年 8月陇向群违规将银行一客户公司 在该行的承兑汇票保证金 1721万转账给李龙生 的广州龙云宝贸易发展有限公司

11、 (以下简称龙云 宝公司 )，然后于同年 9月至 10月先后开出 6张汇 票共计 1650万元交给李龙生用以经营油料，但 由于生意亏损，这笔钱大部分未能归还。 为了掩盖挪用此款留下的资金黑洞，两人 又以贷款的方法骗取越秀支行资金。 2001年 12 月下旬至 2002年 1月间，李龙生以龙云宝公司 的名义向越秀支行申请贷款 2000万，由陇向群 出面伪造某公司同意提供 2000万元定期存单作 担保的声明等材料作虚假担保，幵于 2002年 1 月 10日签定贷款合同。贷款到手后，挪用公款 留下的巨额资金黑洞终于被填补完成。 第二单划还贷金 4000万给同伙 2002年 1月，李龙生以龙生公司的名

12、义 不湖南投资集团有限公司 (以下简称湖南投资 公司 )约定，以龙生公司的名义向越秀支行申 请贷款人民币 4000万元，幵由湖南投资公司 提供丌可撤销连带责任担保，所得贷款由湖 南投资公司使用。随后龙生公司和湖南投资 公司分别于同年 1月 28日和 29日不越秀支行 签订了贷款合同和保证合同，同时 4000万元 贷款即通过龙生公司划入湖南投资公司在越 秀支行开立的账户。 由于无法动用此款，湖南投资公司由此向 越秀支行要求撤保还贷以结束该笔贷款业务， 陇向群于同年 3月 8日私自以该银行名义向湖南 投资公司出具一份 关于撤销湖南投资集团公 司担保责任的函 ，解除湖南投资公司的担保 责任，但被告人

13、陇向群幵没将这 4000万元人民 币贷款划回越秀支行，而是将该款转秱到龙生 公司的账上。 李龙生将其中 900万元转秱到其控制的春龙 公司提现，另将其中 1001万元于同年 3月 12日 转秱到其承包的云南云路沥青油料经销公司用于 油料经营业务，剩下的 2000万元于同年 3月 13 日通过陇向群划转到龙云宝公司用于填补该公司 前一笔贷款 (即第一单所涉及贷款 )2000万元。 第三单伪造担保骗贷 1500万 2002年 3月下旬至 4月，李龙生、陇向群两 人又以龙云宝公司的名义，由陇向群伪造某公司 同意提供人民币 1500万元定期存单作质押担保 的声明等资料作虚假担保，欺骗越秀支行于同年 4

14、月 3日开出 1500万元人民币的承兑汇票给龙云 宝公司， 4月 5日，该承兑汇票贴现人民币 1476 万元转入春龙公司由李龙生使用。 第四单私撤担保责仸骗贷 2000万 2002年 4月初至 5月间，李龙生、陇向群 再次密谋以春龙公司名义再向越秀支行贷款 人民币 4000万元，用以 “ 以新还旧 ” 。陇向 群授意李龙生将春龙公司法人代表转给吕力 强 (另案处理 )，由吕力强以春龙公司的名义向 中国光大银行越秀支行申请贷款人民币 4000 万元，李龙生、陇向群安排以五矿国际贷运 广东公司 (简称五矿公司 )名义提供丌可撤销连 带责任担保，幵许诺贷款到手后即撤销五矿 公司的担保。 但最后中国光

15、大银行广州分行只批准同意发 放贷款人民币 2000万元，这 2000万元到手后， 陇向群果然兑现了诺言，她以越秀支行的名义向 五矿公司出具了 关于免除五矿国际贷运广东公 司担保责任的函 ，私自撤销五矿公司的担保责 任，而该笔贷款由被告人李龙生控制使用，其中 1500万元用于填补龙云宝公司 1500万承汇兑票 (即第三单所涉款项 )的保证金。 汇票一“变”仨 骗贷险得手 案例（四） 薛某（ 41岁，徐州人）于 2010年通过虚 报注册资本的手段，在徐州市睢宁县成立“徐 州某电器公司”，自任法定代表人。 2011年 8月 19日，薛某指使本公司副总经理 马某（在逃）伪造了一份 工业品买卖合同 ，

16、合同双方分别为“徐州某电器公司”和“徐州某 网架公司”，徐州某网架公司的“合同 专用章 ” 及“ 法人代表 ”印章也是薛某等人 私刻 的。 根据薛某等人预谋，在这份买卖合同内容中， 要出现这样三个“交易额”，即“ 400万”和两 个“ 1万”。拿着这份子虚乌有的“合同”，薛 某等人到徐州农行某支行开出三张与合同内容相 对应的、收款人均为某网架公司的 银行承兑汇票 。 其中尾号“ 302774” 的出票金额为 400万元， “ 302775” 、“ 302776” 两张汇票出票金额均 为 1万元。承兑期限均为 半年 ，即至 2012年 2月 19日 此间，薛某将 真 汇票 转让套现 ， 两张变造

17、的汇票则作为作案“道具”。 当日，薛某将尾号“ 302774” 汇票的 复印件 和两张 1万元汇票的 原件 交给山东烟台人张某（在 逃）。由张某飞往广州联系犯罪分子，以 4万元高 价，通过高科技手段将“ 302775” 、“ 302776” 两张汇票均“克隆”为尾号为“ 302774” 的汇票。 于是，这三张汇票成了票号相同、出票金额均为 400万元的“ 一真两假 ”的“三胞胎”。 8月 23日，薛某通过马某、朱某（在逃）将 其中一张 变造 的汇票“ 背书转让 ”给徐州某钢材 公司，再由马某、朱某持这张变造后的汇票，以 这家钢材公司名义，到睢宁县农村合作银行某支 行申请 质押贷款 360万元。

18、 这家支行的信贷员经过认真审查、上网查询， 均未发现汇票异常，贷款手续顺利办理。 就在发放贷款前一天，该行的总账会计到徐 州办事，顺便将汇票拿至出票银行徐州农行某支 行核对，才偶然发现该汇票系变造。 2011年 9月 1日，睢宁县农村合作银行报案。后警方在薛某 办公室另发现一张出票金额为 480万元的承兑汇 票亦属变造。 2011年 12月 7日，睢宁县检察院以涉嫌变造 金融票证罪、票据诈骗罪将犯罪嫌疑人薛某批准 逮捕。 目前，该案正在进一步侦查中。 启示 这起新型金融犯罪案件属跨地区作案，犯罪 分子分工明确、专业化程度高、涉案金额巨大。 被“克隆”的承兑汇票无论是银行工作人员肉眼 观察还是通

19、过银行系统的网上查询，均难辨真伪。 如果不是拿到原出票行当面核对，根本无法发现 其中的问题，极易给金融机构或最后持票人造成 巨额经济损失，社会危害性严重。 值得警惕的是，这种通过高科技手段变造的承 兑汇票不但专业人士难辨真伪，网上查询竟然也 “一路绿灯”。有关方面对于这种新型犯罪手法 应给予高度警惕并严加防范。 案例（五） 在银行借款担保纠纷案件中， 不能仅凭实际借款用途的改变加 大银行的监管责任，推定银行与 借款人恶意串通，从而免除担保 人的担保责任。 2008年 9月，借款人 A公司与 B银行签订 借款合同 ，并 向 B银行借款 600万元，借款用途为购买原材料；借款期限自 2006年 1

20、0月 23日至 2008年 10月 21日；贷款利息为月息 6.825， 按日计息，按月结息，利随本清。担保人 C公司为该笔贷款提 供连带责任保证并与 B银行签订 担保合同 。 合同签订后， B银行依约向 A公司发放了贷款，并且在 A公 司在其处开设的银行账户上将该资金进行了划转。但是 A公司 没有按照约定归还贷款利息，担保人 C公司亦没有按照约定承 担担保责任， 2008年 6月， B银行将借款人以及担保人诉至某区 人民法院，要求 A公司偿还借款本金及相关利息，要求担保人 承担连带保证责任。 但是担保人 C公司认为，该笔贷款实际用途是 A公司的 下属企业 D公司用于房地产开发建设，其借款用途

21、已经改变， 对于借款用途的改变 B银行与 A公司是明知的， B银行与 A公 司恶意串通才导致其作出了错误判断，从而加大了其承担 担保责任的风险，因此，其与 B银行签订的 担保合同 无 效，其不应承担担保责任。 2008年 6月 24日， B银行向山东舜翔律师事务所提交材 料并委托本所律师代理诉讼，以维护其合法权益，以免引 起较坏的社会效应，影响银行信誉。 从本案的事实来看，对于 B银行与借款人以及担保人所 签订的 借款合同 和 担保合同 ，应该是真实签署的， 几方当事人应均没有异议，法院亦应该认可；对于借款人违 约的事实，借款人及担保人亦应该认可，法院亦应予以确认。 在此基础上，本案争议的焦点

22、主要有以下四个： 、 B银行是否与借款人存在恶意串通，改变借款用途，损 害担保人的利益； 、 B银行是否对借款人资质进行了审查，在 借款合同 签订过程中是否存在过错，该过错是否必然使 借款合同 以及 担保合同 无效； 、 B银行是否对本案所涉及的款项使用用途有监管的义务， 在借款人借款使用的过程中 B银行是否存在过错； 、该笔借款尚未到期，担保人是否应承担担保责任。 律师认为： 由于 C公司提供的证据中没有证据能够证明 B银行与 A公 司在借款过程中存在恶意串通的情况，其说法没有任何的书 面证据加以证实，即使借款人 A公司认可该笔贷款用途 B银行 是明知的，但由于 A公司是本案的被告，借款人陈

23、述亦不能 作为证明借贷双方存在恶意串通的事实。 因此， C公司所称的 A银行存在恶意串通的理由不能成立。 对于被告 C公司所辩称的借款合同尚未到期，其不应承 担担保责任的理由并不能成立。 根据 B银行与担保人签订的 担保合同 之约定，发生 下列情况之一的，乙方（ B银行）有权要求甲方 (C公司 )提 前承担保证责任，甲方同意提前承担保证责任，借款人没 有按照合同要求归还借款利息，已经卷入或即将卷入重大 的诉讼或仲裁程序及其他法律纠纷，发生其他足以影响其 偿债能力或缺乏偿债诚意的行为， C公司理应承担相应的保 证责任。 律师认为： 经过三次庭审，最终某区人民 法院依法做出判决，认定担保人所 辩称

24、的 B银行与借款人存在恶意串通 的理由不成立， 借款合同 以及 担保合同 合法有效，担保人理 应承担连带保证责任。 由于市场对于资金的需求较大，因此，在 借款过程中，有可能存在借款人与担保人存在 恶意串通的情况，即借款人与担保人对于该借 款的实际用途是明知的，借款人与担保人共同 从银行骗得贷款。但是，当借款人无偿还能力 不能偿还相应的借款时，担保人就以银行与借 款人存在恶意串通损害其利益的情形，要求法 院确认担保合同无效，从而免除其担保责任。 因此，本所律师建议银行在加大借款人偿债能 力审查力度的同时，应在操作环节上避免法律 漏洞的产生，以避免担保人借机逃脱担保责任， 增加银行不良贷款的产生，保证银行的资金安 全 。