电子银行第2章

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1、第2章 电子支付2.1电子支付的概念电子支付是指单位、个人（以下简称客户）直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。电子支付的类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。2.1名词解释发起行：是指接受客户委托发出电子支付指令的银行。接收行：是指电子支付指令接收人的开户银行；接收人未在银行开立账户的，指电子支付指令确定的资金汇入银行。电子终端：是指客户可用以发起电子支付指令的计算机、电话、销售点终端、自动柜员机、移动通讯工具或其他电子设备。（以上见中国人民银行2005年10月26日发布的电子支付指引(第一号

2、)）客户应按照其与发起行的协议规定，发起电子支付指令。虚拟货币其实有两种形式，需要区别对待：第一种是普通货币的虚拟形式，它的流通性及功能和人民币是完全对等的；也是应该由央行来直接发行的，目前我国尚没有这种形式的货币， 诸如银行卡、存折等只是货币的电子化而已，不是真正意义上的虚拟货币；第二种是在网络游戏等虚拟的非现实的经济体系中从事虚拟物品交易的代码。它实际上类似于游戏币，在游戏中可以用来换取道具、装备或经验值等，但并不与现实的人民币发生关系。然而中国有许多的游戏地下练币工厂，通过雇人练级等获得游戏币然后通过个人交易网站或者其他途径买卖，相当于将无价值的物品与人民币挂钩了，自然有冲击人民币一说了

3、。Q币是需要人民币购买的近几年来，腾讯公司为即时通讯软件QQ提供了一种“Q币”的支付手段，Q币可以在网上商城里购买物品和装扮自己的网络形象，还可用于游戏中购买装备、工具，用户定期往账号充值一定的Q币还可享受一系列会员服务等等，Q币还基本形成了与人民币1：1的兑换比率。货币的职能有价值尺度、流通手段、贮藏手段、支付手段和世界货币五种。3.电子支付工具3.1银行卡银行卡，是指由商业银行（含邮政金融机构，下同）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。银行卡包括信用卡和借记卡。银行卡按币种不同分为人民币卡、外币卡；按发行对象不同分为单位卡（商务卡）、个人卡；按信息载

4、体不同分为磁条卡、芯片（IC）卡。信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。借记卡按功能不同分为转账卡（含储蓄卡，下同）、专用卡、储值卡。借记卡不具备透支功能。转账卡是实时扣账的借记卡。具有转账结算、存取现金和消费功能。专用卡是具有专门用途、在特定区域使用的借记卡。具有转账结算、存取现金功能。专门用途是指在百货、餐饮、饭店、娱乐行业以外的用途。储值卡是发卡银行根据持

5、卡人要求将其资金转至卡内储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。储值卡一般以磁卡或IC卡形式出现，其发行主体除了商业银行之外，还有电信部门（普通电话卡、IC电话卡）、IC企业（上网卡）、商业零售企业（各类消费卡）、政府机关（内部消费IC卡）和学校（校园IC卡）等。发行主体在预收客户资金后，发行等值储值卡，使储值卡成为独立于银行存款之外新的“存款帐户”。同时，储值卡在客户消费时以扣减方式支付费用，也就相当于存款帐户支付货币。储值卡中的存款目前尚未在中央银行征存准备金之列，因此，储值卡可使现金和活期储蓄需求减少。联名认同卡是商业银行与盈利性机构非盈利性机构合作发行的银行卡附属产品，其所依附的

6、银行卡品种 必须是已经中国人民银行批准的品种，并应当遵守相应品种的业务章程或管理办法。发卡银行和联名单位应当为联名卡持卡人在联名单位用卡提供一定比例的折扣优惠或特殊服务；持卡人领用认同卡表示对认同单位事业的支持。芯片（IC）卡既可应用于单一的银行卡品种，又可应用于组合的银行卡品种。3.2电子支票电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。这种电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上以密码方式传递的，多数使用公用关键字加密签名或个人身份证号码（PIN）代替手写签名。用电子支票支付，事务处理费用较低，银行也能为参与电子商务的商户提供标准化

7、的资金信息，故而可能是最有效率的支付手段。3.3电子现金（Electronic Cash）电子现金是一种以数据形式流通的货币，因此又被称为数字现金。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设账户，并在账户内存钱后就可以在接受电子现金的商店购物了。总部设在荷兰的Digicash公司是目前唯一一家在商业上提供真正的电子现金系统的公司。Digicash公司于1995年10月就开始在美国圣路易Mark Twain银行试验一种名为CyberrBucks的电子现金系统，目前大约有50家Internet厂商和1000名客户使用这种电子现

8、金。据Mark Twain银行的高级副行长兼国际市场主管Frank Trottert称：“第一阶段是零售商业系统，然而真正的潜力在第二阶段，我认为这一阶段将形成一个全球性的面向商业的支付网络。”他还说，用户一直认为电子现金使用起来非常方便。目前使用该系统发布E-Cash的银行有10多家，包括Mark Twain、Eunet Deutsche、Advance等世界著名银行。IBM公司的Mini-pay系统提供了另一种E-Cash模式，该产品使用RSA公司密匙数字签名，交易各方的身份认证是通过证书来完成的，电子货币的证书当天有效，该产品主要用于网上的小额交易电子现金示意图目前全球有五大信用卡公司：

9、VISA、万事达、运通、大莱、JCB。其职能为：授权、清算和结算职能；信用卡的安全和反欺诈控制；制定发卡和受理的标准，保证全球成员兼容性；信用卡的品牌形象设计和宣传。1、VISA国际组织（VISA International）VISA卡的定义：1977年，美洲银行捐出BankAmericard专属权与其他银行共组VISA国际信用卡组织， 由其组织发行的卡，被称之为VISA卡。VISA是全球最富盛名的支付品牌之一，VISA全球电子支付网络（VISANet）是世界上覆盖面最广、功能最强和最先进的消费支付处理系，其每秒处理联机交易达1万笔以上，能用180种货币进行清算交易，以17种货币进行结算。目前

10、，在全世界有超过2200万家特约商户接受VISA卡，能在全球标有VISA标识的84万台ATM机上凭密码提取当地货币（能在国内有银联标识的特约商户消费，能在国内有银联标识的ATM机上凭密码提取人民币）。VISA国际组织本身并不直接发卡。在亚太地区，VISA国际组织有超过 700个会员金融机构发行各种VISA支付工具，包括信用卡、借记卡、公司卡、商务卡及采购卡等。VISA致力与中国人民银行和中国的银行合作，分别于1993年和1996年在北京和上海成立代表处。VISA在国内拥有包括银联在内的17家中资会员金融机构和5家外资会员银行。这些金融机构分别是：中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银

11、行、交通银行、招商银行、光大银行、民生银行、华夏银行、中信实业银行、上海浦东发展银行、深圳发展银行、兴业银行、广东发展银行、北京市商业银行、上海银行和中国银联；花旗、渣打、东亚、汇丰和中银国际。 在截止到2006年12月31日止：中国大陆VISA国际卡的签账总额达168亿美元；在中国大陆共发行VISA国际卡超过2060万张；中国大陆受理VISA国际卡的POS机终端达到187,500台，ATM自动柜员机达60,800台。2、万事达卡国际组织（MasterCard International）万事达卡国际组织（MasterCard International）是全球第二大信用卡国际组织。1966年

12、美国加州的一些银行成立了银行卡协会（Interbank Card Association），并于1970年启用Master Charge的名称及标志，统一了各会员银行发行的信用卡名称和设计，1978年再次更名为现在的MasterCard。万事达卡国际组织本身并不直接发卡，MasterCard品牌的信用卡是由参加万事达卡国际组织的金融机构会员发行的，目前其会员约2万个；目前已在全球发行标有MasterCard等标志的各种信用卡、支付卡和借记卡达10亿多张；拥有超过2100多万家商户及ATM机。中国工商银行：VISA、MASTERCARD 中国农业银行：VISA、MASTERCARD 中国银行：V

13、ISA 中国建设银行：VISA、MASTERCARD 交通银行：VISA、MASTERCARD 招商银行：VISA、MASTERCARD 光大银行：VISA 民生银行：VISA、MASTERCARD 中信实业银行：VISA、MASTERCARD 上海浦东发展银行：VISA 深圳发展银行：VISA、MASTERCARD 兴业银行：VISA 3、美国运通国际股份有限公司（American Express）中信运通卡、牡丹运通卡4、美国大莱信用证有限公司（Diners Club）5、日本国际信用卡公司（JCB）中国银联2002年3月26日成立，总部设在上海。中国银联股份有限公司是经国务院同意，中国人

14、民银行批准设立的股份制金融机构。它是在合并全国银行卡信息交换总中心和18城市银行卡中心的基础上，由中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行等银行卡发卡金融机构共同发起设立的。首期发起股东有85家；其中包括四大国有独资商业银行、10家股份制商业银行、45家城市商业银行和12家农村信用社。中国金融认证中心网址：中国金融认证中心（China Financial Certification Authority，英文简称CFCA）于2000年6月29日正式挂牌成立，是经中国人民银行和国家信息安全管理机构批准成立的国家级权威的安全认证机构，是重要的国家金融信息安全基础设施之一，也是中华

15、人民共和国电子签名法颁布后，国内首批获得电子认证服务许可的CA之一。其国产化PKI/CA系统始建于2003年，被列入国家863计划，得到了中国人民银行、国家科技部、国家密码管理局和中国银联的高度重视和支持。2005年5月，该系统正式通过国家科技部863项目验收，并开始大规模应用。专家评价，CFCA国产化PKI/CA系统是我国银行业信息安全基础设施的一项重大技术成果，完全可以满足未来我国金融行业大容量用户和快速发展的业务需求，对于提升我国金融信息安全保障能力具有重要意义。 CFCA作为权威、公正的第三方安全认证机构，通过发放数字证书为网上银行、电子商务、电子政务提供安全认证服务：确保网上信息传递

16、双方身份的真实性、信息的保密性和完整性、以及网上交易的不可否认性。CFCA采用国际主流的PKI（Public Key Infrastructure公钥基础设施）技术，提供适用于企业、个人、Web站点、VPN、安全E-mail、手机应用等在内的十多种证书和各种信息安全服务，确保网上银行、网上证券、网上保险、网上税务、电子商务、电子政务、企业集团等的信息安全。为确保业务的可持续性，满足国家法律法规、国际认证要求，CFCA建立了高水准的异地灾难备份系统。CFCA是按照现代企业制度建立起来的，采用国际标准管理体制的市场化运作企业，通过了ISO9000质量管理体系认证，对我国广泛开展的电子商务活动特别是网上支付起着巨大的推动作用。安全为本、服务至上的CFCA将竭诚致力于为各界用户提供具有世界一流水平的安全认证服务，全力推动中国电子商务的蓬勃发展。习题1、什么是电子支付？什么是电子终端？2、什么是银行卡？其有哪些类型？ 3、办理银行卡，熟悉有关银行卡的使用方法。4、目前全球有几个信用卡公司？它们的职能是什么？5