个人住房贷款操作流程及风险点

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1、个人住房贷款操作流程及风险点个人住房贷款操作流程及风险点分行信贷业务部个人二手房贷款办理流程营销受理营销受理贷款调查贷款调查调查复核调查复核审批结果通知审批结果通知贷款批报贷款批报资金出账资金出账贷款条件落实贷款条件落实签署合同签署合同客户办理客户办理产权过户产权过户贷款审批贷款审批贷款审查贷款审查资金支付资金支付营销受理-贷款行客户经理（受理岗）客户筛选 银行自身营销-全款和无交易必须采用 通过合作经纪/担保机构推荐受理要点 见买卖双方面谈-关键（不得采用实习信贷员）解答贷款相关政策和手续 首要推荐使用我行交易资金监管风险点提示：面签面谈是判断假按揭最直接有效的方法。受理初审：房屋交易行为的

2、真实性售房人售房人售房人配偶或其他共有人同意出售的书面意见（售房售房人配偶或其他共有人同意出售的书面意见（售房人声明）人声明）委托他人代为售房：应采取公证方式委托委托他人代为售房：应采取公证方式委托离婚、继承、政策性住房等应明晰产权、可公开出售，离婚、继承、政策性住房等应明晰产权、可公开出售，对于产权不明晰的，可采取两种方法：对于产权不明晰的，可采取两种方法：1.公证公证 2.共同签字共同签字房屋实地与所有权证（房管登记薄）不一致时，应先房屋实地与所有权证（房管登记薄）不一致时，应先变更（登记簿及权利证书）变更（登记簿及权利证书）购房人购房人防范虚假借款人、虚假交易行为防范虚假借款人、虚假交易

3、行为受理初审：单位职工收入证明免收入证明：优质单位职工，在近一年当地城镇人均可支配免收入证明：优质单位职工，在近一年当地城镇人均可支配收入的收入的1.5倍内，可免于提供收入证明倍内，可免于提供收入证明单位职工的收入证明：个人月均税后收入高于上一年度本省单位职工的收入证明：个人月均税后收入高于上一年度本省城镇居民人均可支配月收入的城镇居民人均可支配月收入的5倍（对于直辖市、计划倍（对于直辖市、计划单列市、省会城市）或单列市、省会城市）或3倍（对于其他城市）的，应提倍（对于其他城市）的，应提供工资性收入凭证以进一步核实：供工资性收入凭证以进一步核实：近一年内至少连续近一年内至少连续4个月的工资账户

4、流水单（含年终个月的工资账户流水单（含年终分红收入）、或正式工资查询单分红收入）、或正式工资查询单上一年度公积金（或养老金）账户对账单、或完税证上一年度公积金（或养老金）账户对账单、或完税证明明近近3个月内某个月公积金（或养老金）缴存查询单个月内某个月公积金（或养老金）缴存查询单受理面签必填、必签文件必填、必签文件 售房人夫妻：填写售房人夫妻：填写售房人声明售房人声明，本人当场签字，本人当场签字 客户、客户经理：填写客户、客户经理：填写个人购房借款申请表个人购房借款申请表，本，本人当场签字人当场签字 客户经理：按客户经理：按个人二手房贷款资料检查清单个人二手房贷款资料检查清单收件，收件，当面核

5、对原件、复印件的一致性，并签字当面核对原件、复印件的一致性，并签字 客户经理：填写客户经理：填写个人消费贷款业务受理台账个人消费贷款业务受理台账客户自选签署文件客户自选签署文件 借款人、抵押人预签借款人、抵押人预签个人购房借款及担保合同个人购房借款及担保合同，但不得预填内容（现阶段，最好不采取预签的方式，但不得预填内容（现阶段，最好不采取预签的方式，防止法律纠纷）防止法律纠纷）借款人预签借款人预签个人贷款个人贷款(手工手工)借据借据，但不得预填内，但不得预填内容容录入系统录入系统-无论是否受理，必须录用系统。无论是否受理，必须录用系统。贷款调查-贷款行信贷员调查主要内容：调查主要内容：身份证核

6、查及个人信用报告查询身份证核查及个人信用报告查询 我行个人信贷管理系统查询我行个人信贷管理系统查询 经济收入能力及个人资产核查经济收入能力及个人资产核查 所购房屋所购房屋/抵押房屋的调查抵押房屋的调查 保证人的资信调查保证人的资信调查调查结果记录：调查结果记录：填写调查审批表填写调查审批表“调查信息调查信息”部分部分 明确贷款建议明确贷款建议注意事项注意事项 实际购房价以买卖合同的成交价格为准，不含买卖双实际购房价以买卖合同的成交价格为准，不含买卖双方应支付的税费方应支付的税费调查制度逐笔调查的制度，即：逐笔调查的制度，即：不论批量受理或单笔受理，均对借款人申请的每笔贷款进行单独不论批量受理或

7、单笔受理，均对借款人申请的每笔贷款进行单独调查调查 调查应以非现场调查为主，结合现场调查进行调查应以非现场调查为主，结合现场调查进行 自谋职业者的收入能力：按照个人商务贷款的流程对借款人进自谋职业者的收入能力：按照个人商务贷款的流程对借款人进行现场调查，并形成行现场调查，并形成客户及家庭经济情况调查报告客户及家庭经济情况调查报告（但不（但不采取个人商务贷款的授信模型）采取个人商务贷款的授信模型）房龄超过房龄超过15年年*、或评估单价高于同等地段平均水平、或评估单价高于同等地段平均水平20%的抵的抵押物，应实地查看，确认有无重大质量缺陷、评估价值有无虚押物，应实地查看，确认有无重大质量缺陷、评估

8、价值有无虚高，并在调查审批表的高，并在调查审批表的“风险揭示风险揭示”处进行特别解释处进行特别解释 必须实地查看抵押物必须实地查看抵押物 调查时应综合利用书面材料、征信记录与互联网等公共媒体调查时应综合利用书面材料、征信记录与互联网等公共媒体 调查人出具调查意见的调查人出具调查意见的30天之内，必须上报业务主管复核天之内，必须上报业务主管复核委托公证审核与资信补充材料售房委托书、抵押委托书必须进行公证，公证书应核实售房委托书、抵押委托书必须进行公证，公证书应核实通过公证机关固定电话核实委托公证书的真实性和有通过公证机关固定电话核实委托公证书的真实性和有效性效性借款人及其配偶、保证人的资信补充材

9、料借款人及其配偶、保证人的资信补充材料 禁入类、客户有异议的，须补充相关金融机构出具的禁入类、客户有异议的，须补充相关金融机构出具的非客户本人过错的书面证明非客户本人过错的书面证明次级类的，补充相关还款记录打印件，并附本人签字次级类的，补充相关还款记录打印件，并附本人签字的书面说明原件，以及保守性的收入证明的书面说明原件，以及保守性的收入证明瑕疵类、并且近瑕疵类、并且近2年内产生跨期的逾期记录的，须补年内产生跨期的逾期记录的，须补充相关还款记录打印件，并附本人签字的书面说明原充相关还款记录打印件，并附本人签字的书面说明原件件单位出具的经济收入证明经核查不予以采纳的，须补单位出具的经济收入证明经

10、核查不予以采纳的，须补充保守性的收入证明充保守性的收入证明调查复核-贷款行信贷业务主管复核主要内容：复核主要内容：客户资料是否完备、合法、有效；客户资料是否完备、合法、有效；调查人是否履行了职责内的调查；调查人是否履行了职责内的调查；调查人意见是否客观、属实。调查人意见是否客观、属实。复核结果记录：复核结果记录：在在调查审批表调查审批表“调查信息调查信息”部分部分明确复核意明确复核意见见对提请有条件审批的，须明确提出对提请有条件审批的，须明确提出贷款批报-贷款行、审批中心专人报批材料：报批材料：客户个人资料（按资料检查清单提供）客户个人资料（按资料检查清单提供）身份证核查结果及个人信用报告身份

11、证核查结果及个人信用报告 个人房屋按揭贷款个人房屋按揭贷款申请审批资料申请审批资料 优质单位职工客户推荐表优质单位职工客户推荐表 借款人、配偶可选是否推荐为优质单位职工借款人、配偶可选是否推荐为优质单位职工 保证人必须推荐同时优质单位职工，保证人必须推荐同时优质单位职工，报批形式：报批形式：实物卷宗实物卷宗 电子扫描件电子扫描件报批交接记录：报批交接记录：在审批交接单记录材料清单和报批时间在审批交接单记录材料清单和报批时间审批注意事项计算机系统设置终审意见有效期 默认90天，如果抵押登记时间较长请选择更长天数二手房贷款在何种情况下进行有条件审批 售房人原有贷款未结清，买卖双方自行结清的 可作有

12、条件审批，注明买卖双方自行结清原有贷款后办理过户，我行按普通二手房贷款予以办理贷款 即使有阶段性担保，也不得在过户之前发放贷款审批结果通知-贷款行信贷业务主管出具个人购房借款审批通知书 贷款行信贷业务主管签字，加盖合同专用章 通知书仅给购房人，表明银行同意贷款 购房人可依据通知书，与售房人办理过户手续 过户程序银行不参与签署合同-贷款行信贷员，信贷业务主管 信贷员在管理系统进行业务发放，填写相关账户，再生成借款合同号信贷员手工填写个人购房借款及担保合同-不允许有涂改信贷业务主管复核合同，签字并加盖合同专用章 借款合同主要条款填写个人购房借款及担保合同(贷3004)提前还款 是否规定还满期数：各

13、分行根据营销成本自行确定，目前利率下0.5%的营销费至少要对应3个月 提前还款的违约金当前暂定为0或填”/”，请勿擅自账外收取违约请勿擅自账外收取违约金金 最低还本限额：1万元借款合同主要条款填写个人购房借款及担保合同个人购房借款及担保合同(贷贷3004)争议解决：目前暂选择贷款银行当地法院争议解决：目前暂选择贷款银行当地法院 抵押物清单：与住宅配套的车库，可作为抵押物清单：与住宅配套的车库，可作为“房产房产2”列列入抵押物入抵押物 如果由自然人提供第三方担保，则补充条款填写如下如果由自然人提供第三方担保，则补充条款填写如下（邮银行（邮银行2009967号文件）号文件）“贷款发放之日起贷款发放

14、之日起3个月内，借款人未能提供本合同个月内，借款人未能提供本合同约定的资金用途证明、或贷款人未取得抵押物抵押约定的资金用途证明、或贷款人未取得抵押物抵押登记证明的，贷款人有权要求借款人或保证人提前登记证明的，贷款人有权要求借款人或保证人提前偿还全部贷款本息。偿还全部贷款本息。”产权过户-客户 产权过户一般由中介指导客户办理中介代理售房过户的，不得由中介作受托收款人，即：不得由中介机构或中介人员代收售房款（含监管的首付款、贷款资金）不允许我行代收中介费用。贷款条件落实 贷款行专人抵押担保方式 落实抵押登记抵押+第三方保证的组合担保方式 为确保交易真实性，即使有第三方保证，也要在放款之前，先办理所

15、购房屋过户，取得过户回执或新房本注意事项 个别地区由于房管原因、可取抵押登记回执放款，需要报总行审核后开通贷款条件落实仅以房产抵押担保，银行取他项权证（或抵押登记回执）后放款。属于最保守的担保管理模式 总行通过系统严格限制取得抵押回执后放款的分支行总行通过系统严格限制取得抵押回执后放款的分支行贷后管理贷款审批通过产权过户（首付款支付）（物业结清，可选）贷款发放新产权抵押他项/抵押回执贷款条件落实房产抵押加第三方保证担保，可以在取过户回执（或新房本）、并落实保证后，提前放款。合作机构提供阶段性担保，具有较为重要的客户营销功能贷后管理贷款审批通过产权过户（首付款支付）过户回执/新房本落实保证新产权

16、抵押取得他项权证（物业结清，可选）贷款发放担保管理：阶段性担保的主要风险阶段性担保下提前放款，主要面临风险 抵押登记长期未办理 借款人恶意撤销过户或挂失产权证书 抵押财产被查封或冻结、无法完成过户/抵押登记 借款人利用不真实的过户交易，变相做低利率的保证贷款担保管理：阶段性担保的避险措施对于阶段性担保，主要避险措施有对于阶段性担保，主要避险措施有 信用记录较差、或经营风险较大的客户，慎用此模式信用记录较差、或经营风险较大的客户，慎用此模式 过户回执应交由银行或担保公司管理，避免客户自行过户回执应交由银行或担保公司管理，避免客户自行撤销过户申请撤销过户申请 贷款行建立内部台账、及时收押产权、落实

17、抵押登记贷款行建立内部台账、及时收押产权、落实抵押登记 总行及分行考核抵押入账的办结率，对超过当地合理总行及分行考核抵押入账的办结率，对超过当地合理办证周期、未办理抵押入账的贷款实施特别督办办证周期、未办理抵押入账的贷款实施特别督办 贷款行应经常留意房管部门的对外公告，在发现待抵贷款行应经常留意房管部门的对外公告，在发现待抵押房屋存在被恶意撤销过户或挂失、被查封或冻结等押房屋存在被恶意撤销过户或挂失、被查封或冻结等情况时，及时要求借款人提供新的担保或予以追偿情况时，及时要求借款人提供新的担保或予以追偿资金出账-贷款行信贷员，信贷业务主管岗，记账岗 信贷员在管理系统进行业务出账，手工填写信贷员在

18、管理系统进行业务出账，手工填写个人贷款（手个人贷款（手工）借据工）借据并签字并签字信贷业务主管信贷业务主管 对借据进行复核并签字对借据进行复核并签字记帐岗根据手工借据在会计系统发放贷款并签字记帐岗根据手工借据在会计系统发放贷款并签字 贷款出账注意事项贷款出账注意事项 系统目前只取终审利率，如遇终审日与发放日基准利系统目前只取终审利率，如遇终审日与发放日基准利率不一致，需要重新走一遍系统流程、以纠正执行利率不一致，需要重新走一遍系统流程、以纠正执行利率率资金支付-贷款行信贷员资金流向控制 贷款资金作为售房款，应全额划转给售房人 房管部门指定我行采用监管账户、或总行授权开展监管账户合作的，可作为首

19、付和贷款的中转账户 不得擅自以中介机构收取贷款资金 严禁中介人员个人账户代收贷款资金未实行资金监管情况的 贷款直接向售房人/受托人账户发放，即完成受托支付专题一：“假按揭”的认定与防范“假按揭”概念及主要危害“假按揭”认定标准“假按揭”防范措施“假按揭”：概念及主要危害“假按揭假按揭”概念概念 个人或单位以虚假的借款人、贷款用途，向银个人或单位以虚假的借款人、贷款用途，向银行申请个人房屋按揭贷款，套取银行信贷资金行申请个人房屋按揭贷款，套取银行信贷资金的行为的行为“假按揭假按揭”主要危害主要危害 套取贷款、集中使用，从事高风险投资套取贷款、集中使用，从事高风险投资 直接骗取银行资金，据为已有直

20、接骗取银行资金，据为已有“假按揭”：认定标准虚假的借款主体虚假的借款主体 贷款不是借款人本人当面签字办理，而是他人贷款不是借款人本人当面签字办理，而是他人虚构并不存在的个人身份信息，或冒用、盗用虚构并不存在的个人身份信息，或冒用、盗用真实存在的个人身份信息真实存在的个人身份信息 虚假的贷款用途虚假的贷款用途 按揭贷款没有用于购买真实存在、具有合法产按揭贷款没有用于购买真实存在、具有合法产权的房屋，或者名义上为购房、但房屋所有权权的房屋，或者名义上为购房、但房屋所有权并未发生实质变化并未发生实质变化 “假按揭”认定标准：虚假用途购买不具备合法交易条件的房屋购买不具备合法交易条件的房屋所购房屋实际

21、上不存在，或者实际上已经灭所购房屋实际上不存在，或者实际上已经灭失失 开发商或集资建房单位将重复销售房屋开发商或集资建房单位将重复销售房屋 名义上购房、但房屋所有权并未发生实质变化名义上购房、但房屋所有权并未发生实质变化 家庭成员之间进行的房屋所有权转移。家庭家庭成员之间进行的房屋所有权转移。家庭成员是指，本人、配偶、子女、本人父母、成员是指，本人、配偶、子女、本人父母、配偶父母配偶父母单位房屋所有权转移至个人股东单位房屋所有权转移至个人股东以售房人作为按揭贷款的抵押人，并已办理以售房人作为按揭贷款的抵押人，并已办理抵押登记抵押登记“假按揭”认定标准：虚假用途（续）按揭贷款由单位统一归还，如无

22、确凿充分的相反证明，即可认定为按揭贷款由单位统一归还，如无确凿充分的相反证明，即可认定为“假按揭假按揭”。相反证明包括但不限于如下情形：相反证明包括但不限于如下情形：单位为个人统一偿还贷款，属于单位内部员工薪酬或福利安排；且借款单位为个人统一偿还贷款，属于单位内部员工薪酬或福利安排；且借款人实际使用所购房屋，房屋所有权已登记至借款人名下，房屋抵押权已人实际使用所购房屋，房屋所有权已登记至借款人名下，房屋抵押权已登记至我行的贷款经办行名下登记至我行的贷款经办行名下 单位（一般为物业租赁服务公司）受借款人的委托出租所购房屋并以租单位（一般为物业租赁服务公司）受借款人的委托出租所购房屋并以租金统一归

23、还贷款，并且房屋所有权已登记至借款人名下，房屋抵押权已金统一归还贷款，并且房屋所有权已登记至借款人名下，房屋抵押权已登记至我行的贷款经办行名下登记至我行的贷款经办行名下 属于符合国家有关政策法规规定的单位集资建房项目，该单位职工申请属于符合国家有关政策法规规定的单位集资建房项目，该单位职工申请按揭贷款，由单位统一用于集资房建设，并统一归还建设期间的贷款本按揭贷款，由单位统一用于集资房建设，并统一归还建设期间的贷款本息息 贷款发放后，借款人与售房人因纠纷（如质量问题）解除购房合同，而贷款发放后，借款人与售房人因纠纷（如质量问题）解除购房合同，而没有告知银行，由担保机构（经我行准入的开发商或担保公

24、司）代为偿没有告知银行，由担保机构（经我行准入的开发商或担保公司）代为偿还贷款，银行发现后已采取措施对借款人以及担保机构进行追索。还贷款，银行发现后已采取措施对借款人以及担保机构进行追索。无交易转按揭贷款、交易型转按揭贷款由于原贷款银行的原因，待转贷无交易转按揭贷款、交易型转按揭贷款由于原贷款银行的原因，待转贷款无法如期提前结清款无法如期提前结清“假按揭”：防范措施落实岗位制约，强化尽职要求落实岗位制约，强化尽职要求 加强合作机构的准入与过程管理加强合作机构的准入与过程管理 遵循业务流程，了解真实的客户与购房行为遵循业务流程，了解真实的客户与购房行为落实贷后监督，分析逾期原因，重视客户的投诉落

25、实贷后监督，分析逾期原因，重视客户的投诉“假按揭”：防范措施岗位制约岗位制约 贷前调查、贷中审批、贷款发放与贷后监督应严格落贷前调查、贷中审批、贷款发放与贷后监督应严格落实专职人员，实现岗位分离，不得兼任实专职人员，实现岗位分离，不得兼任 经办支行经办支行：信贷员、信贷主管、记帐岗多个岗位不：信贷员、信贷主管、记帐岗多个岗位不由同一人兼任由同一人兼任 审批机构审批机构：审查岗、审批岗、贷后管理多个岗位不：审查岗、审批岗、贷后管理多个岗位不由同一人兼任由同一人兼任尽职审贷尽职审贷 贷前调查人员要对贷款申请材料的完整性、真实性负贷前调查人员要对贷款申请材料的完整性、真实性负责责 贷款合同签署人员要

26、对客户当面签字的真实性负责贷款合同签署人员要对客户当面签字的真实性负责 贷款发放人员要对贷款条件的落实情况负责贷款发放人员要对贷款条件的落实情况负责“假按揭”：防范措施（续）合作机构的准入与过程管理合作机构的准入与过程管理 选择大型、优质中介与担保公司准入选择大型、优质中介与担保公司准入 对资质不高的合作机构，应采取限制合作业务范围、对资质不高的合作机构，应采取限制合作业务范围、设立开发项目专项账户、提高保证金等避险措施设立开发项目专项账户、提高保证金等避险措施 资质不高，一般表现为：虽然符合准入条件，但企资质不高，一般表现为：虽然符合准入条件，但企业名称、高级管理层或经营场所多次变动，内部管

27、业名称、高级管理层或经营场所多次变动，内部管理不规范，抵抗风险能力不强理不规范，抵抗风险能力不强 谨慎准入：工程设计或质量有较大问题、市场前景不谨慎准入：工程设计或质量有较大问题、市场前景不明朗或长期未完工的房地产项目明朗或长期未完工的房地产项目 严禁准入：近年存在严重违规行为的机构严禁准入：近年存在严重违规行为的机构 严重违规包括但不限于：无法如期完成项目建设，严重违规包括但不限于：无法如期完成项目建设，曾有曾有“假按揭假按揭”、挪用房屋销售款、挪有保证金或、挪用房屋销售款、挪有保证金或拒绝履行担保代偿等不良记录拒绝履行担保代偿等不良记录 “假按揭”：防范措施（续）遵循业务流程，了解真实的客

28、户与购房行为遵循业务流程，了解真实的客户与购房行为 坚持面见借款人申请贷款、签署合同（面签）坚持面见借款人申请贷款、签署合同（面签）确保关键资料复印件与原件的一致性确保关键资料复印件与原件的一致性 关键资料包括：身份证件、户口本、结婚证、经济收入能力证关键资料包括：身份证件、户口本、结婚证、经济收入能力证明（如：职业与收入证明、工资账户流水单）、一手房销售证明（如：职业与收入证明、工资账户流水单）、一手房销售证明文件（如：预售许可证）、二手房权利证明（如：房屋所有明文件（如：预售许可证）、二手房权利证明（如：房屋所有权证、过户回执、契税完税证）、银行预抵押或抵押登记证明权证、过户回执、契税完税

29、证）、银行预抵押或抵押登记证明（如：他项权证）（如：他项权证）保持合理怀疑的态度，仔细审核客户资料保持合理怀疑的态度，仔细审核客户资料 通过户口本、结婚证、单位售房决议等资料，审核买卖双方是通过户口本、结婚证、单位售房决议等资料，审核买卖双方是否为关联人否为关联人 客户收入证明的月收入明显高于当地水平、且与其年龄、职业客户收入证明的月收入明显高于当地水平、且与其年龄、职业和资历不相称和资历不相称 购房合同单价超过周边相同或相近档次楼盘平均单价的购房合同单价超过周边相同或相近档次楼盘平均单价的20%时，时，应结合首付款的真实性进行核实应结合首付款的真实性进行核实“假按揭”：防范措施（续）遵循业务

30、流程，了解真实的客户与购房行为遵循业务流程，了解真实的客户与购房行为 审查人员抽查回访客户，确认购房及贷款事实，下列审查人员抽查回访客户，确认购房及贷款事实，下列情况经调查出现违规操作的、不得同意报批情况经调查出现违规操作的、不得同意报批 借款人不知晓购房事实，或对购房合同重要事项借款人不知晓购房事实，或对购房合同重要事项（如：房屋坐落、购房价格、付款时间、入住时间）（如：房屋坐落、购房价格、付款时间、入住时间）不熟悉、不关心的不熟悉、不关心的 借款人对贷款利率、月还款额等要素不关心，对借借款人对贷款利率、月还款额等要素不关心，对借款合同内容无所谓或不知情的款合同内容无所谓或不知情的 借款人不

31、出面，由开发商或中介机构代办所有贷款借款人不出面，由开发商或中介机构代办所有贷款手续的手续的 放款人员（记账岗）在发现借款人未签字或条件未落放款人员（记账岗）在发现借款人未签字或条件未落实等逆流程操作时，应拒绝发放贷款实等逆流程操作时，应拒绝发放贷款“假按揭”：防范措施（续）落实每日贷后监督落实每日贷后监督分析习惯性逾期、较长逾期贷款的原因分析习惯性逾期、较长逾期贷款的原因重视客户的投诉重视客户的投诉重点进行重点进行“假按揭假按揭”核查的情形核查的情形=见下页见下页 核查手段：回访客户、抽查档案、查看贷款资核查手段：回访客户、抽查档案、查看贷款资金划转凭证、查询还款资金来源金划转凭证、查询还款

32、资金来源重点进行“假按揭”核查的情形信贷人员未签字或签字难以辨认，或擅自删减客户必备的申请资料信贷人员未签字或签字难以辨认，或擅自删减客户必备的申请资料分支行业务短期激增，但明显脱离当地房地产市场的实际情况分支行业务短期激增，但明显脱离当地房地产市场的实际情况涉嫌化整为零或者变相发放按揭贷款涉嫌化整为零或者变相发放按揭贷款 短期内多笔贷款接近分行的最高终审额度，调查报告内容雷同短期内多笔贷款接近分行的最高终审额度，调查报告内容雷同 未有准入楼盘，但短期内多笔贷款放款日期、期限、利率相同，未有准入楼盘，但短期内多笔贷款放款日期、期限、利率相同，采用阶段性还款法或到期还本付息采用阶段性还款法或到期还本付息 集中发放的多笔贷款，同时逾期，或者逾期经催收后同时还款的集中发放的多笔贷款，同时逾期，或者逾期经催收后同时还款的房贷业务短期激增，同期其他贷款逾期率同步下降，涉嫌变相抵押贷款房贷业务短期激增，同期其他贷款逾期率同步下降，涉嫌变相抵押贷款借新还旧借新还旧客户向我行投拆，声称本人并未在我行开立账户或办理贷款，但个人信客户向我行投拆，声称本人并未在我行开立账户或办理贷款，但个人信用报告有我行的账户或贷款记录，或者接到贷款催收短信用报告有我行的账户或贷款记录，或者接到贷款催收短信 谢 谢！