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1、小额信贷基础知识,微贷业务部 沈涛,小额信贷的定义,小额信贷的确切含义是，由从事微型金融的专门组织或提供银行微型业务的金融机构，以城乡低收入阶层或微型企业为主要服务对象，专门提供小额贷款产品的金融模式。,小额信贷的国际发展,世界上的小额信贷原是孟加拉乡村银行开展的一种扶贫性质的贷款品种，而后出现了以小额信贷为主营业务，继而成功转型为正规的银行。,小额信贷在我国的发展趋势,1、扶贫式的小额贷款。 2、民间的小额贷款。 3、中小银行开设的小额信贷业务。 4、村镇银行、小额贷款公司建立。 5、农村合作社及互助组织开展的小额信贷。 从发展趋势看，中小银行和村镇银行的商业化的运作会成为小额信贷的主要发展
2、模式。,小额信贷的起源与发展,二战后，国有银行以补贴性质将资金投放到农村地区为小额信贷雏形。 进入到20世纪80年，演变成国家给予贴息的小额扶贫性质的贷款。 目前，将小额信贷转变为商业性质。,小额信贷的发展趋势,信贷机构的合法化 信贷行为的商业化 信贷利率的市场化 信贷产品的多样化（引入品种、期限、利率方面的创新） 信贷手段的现代化,国内发展小额信贷业务的机构,商业银行，包括农行、农信社、城商行 非盈利组织 如中国扶贫基金会下设的中和农信公司等 小额贷款公司 村镇银行,我行小额信贷发展现状,业务：2,982笔，51,337万元，收息3,148万元。 人员：专职小额信贷人员65人。 机构：成立8
3、个小额信贷区域中心,小额信贷利率市场化案件,以丹东地区目前一年期贷款的市场利率情况为例 一年期商业贷款基准利率为6% 银行的贷款平均执行利率在7.8%左右 银行小额贷款的平均执行利率约13%左右 小贷公司贷款平均执行利率约为22%左右 民间借贷的平均执行利率约为30%-40%,小额信贷员的业务培训,入职培训 1、职前集中培训 培训内容为我行的发展历史、组织架构、业务发展、拓展训练等。 2、专项培训 也是专项技术培训,小额信贷员的业务培训,常规业务培训 1、学长制 核心方法为“师傅带徒弟”的方式，是一种手把手、一对一的培训方式。 2、 “三会一训”制度 高密度的业务讲解与交流互动，每周的例会，及
4、时解决小额信贷技术问题。,合格信贷员应具备的基本条件,较强的专业知识和业务技能 1、熟悉掌握贷款通则、贷款新规及会计基本知识。 2、熟练的操作技能，按制度和规程操作贷款。 3、相应的法律知识，依法管理贷款，降低信贷风险。,合格信贷员应具备的基本条件,调查研究的能力 要有调查研究的意识，清楚为什么调查、调查什么、何时调查、怎样调查。 综合分析能力 学会用辩证的观念和逻辑思维对信贷业务进行全面、合理、客观的分析，使贷款决策建立在科学、可靠、安全、有效基础之上。,合格信贷员应具备的基本条件,丰富的相关知识 应具有产业、行业，企业财务，生产与成本管理等相关丰富的知识。 较强的信息处理能力，随时收集市场
5、信息，为工作决策提供依据。,合格信贷员应具备的基本条件,独立的工作能力 要求信贷人员要有较强的独立深入贷款户开展工作的有力。 良好的职业道德 秉公守法，不以贷谋私。按章办事，清正廉洁。,信贷员的岗位职能,调查的目的 1、调查借款人的真实基本状况 2、第一还款来源是否充足 3、第二还款来源是否足值或具备还款实力 调查的内容 1、内部调查 (纵向) 2、外部调查(横向),信贷员的“四家”要求,技术上的财务专家 业务上的行业专家 经营管理上的企业家 实战中的心理专家（抗压性）,小额贷款的操作流程,贷款申请 贷款调查 贷款审查 贷款审批 贷款签订法律文本 贷款发放 贷款管理 贷款收回,小额贷款的基本基
6、础,三性 1、效益性（目标） 2、安全性（条件） 3、流动性（基础）,小额贷款的基本要素,五 要 素 1.金额 2.方式 3.用途 4.期限 5.利率,小额贷款五要素之一,一、金额 借款人向金融机构申请使用并经贷款人同意发放的金额。,小额贷款五要素之二,贷款方式 1、担保贷款（最常用） 抵押、保证、质押（注意担保保证） 抵押担保贷款是以借款人或第三人的财产作为债权的担保而发放的贷款。 当借款人不能按期清偿债务时我行有权按担保法的规定处分抵押物并优先受偿。 抵押：动产&不动产,小额贷款五要素之二,保证担保方式（以第三人作为保证人） 当借款人不能按期偿还贷款时，保证人按约定履行债务或承担连带责任而
7、发放的贷款。 注：保证人的担保期限为合同生效之日起到合同履行期届满日加两年。 不得作为保证人： 1、企业法人的分支机构、职能部门； 2、国家机关、学校、幼儿园、医院、等以公益为目的的事业单位、社会团体不得为保证人。,小额贷款五要素之二,2、信用贷款 3、票据贴现(银行承兑汇票或商业承兑汇票在到期前为取得资金贴付一定利息将票据权利转让给予我行的票据行为。包括（商承贴现、银承贴现）,小额贷款五要素之二,质押贷款(以借款人或第三人将出质的财产或权利) 质押:动产质押&权利质押,小额贷款五要素之三,贷款用途 按贷款用途细分经营性贷款 消费性贷款,小额贷款五要素之四,期限：指贷款发放日起到贷款到期日止的
8、时间期间。 按期限分 1、长期贷款（5年以上） 2、中长期贷款（1-5年） 3、短期贷款（1年内）,小额贷款五要素之五,贷款利率：固定利率&浮动利率 逾期贷款:借款人未按合同约定日期还款的借款. 罚息: 在借款合同上载明的利率加收50 如借款人未按合同约定的用途使用借款的罚息利率为合同上载明利率加收100 (挤占挪用),小额信贷管理的主要方法,1、面对面实地考察 实地拜访客户，了解其真实情况和“软信息”，通过考察借款人资料、经营的证明、借款人的言行、客户家庭，了解贷款用途，掌握贷款去向。,小额信贷管理的主要方法,2、“制三表”自主测算 根据自主搜集到的财务数据，自行编制“资产负债表、损益表及现
9、金流量表”，明确客户日常经营收支情况，判断其还款能力。,小额信贷管理的主要方法,3、“交叉核”检验信息真实性 包括检验借款人的爱人、亲属、员工、朋友、担保人、经营场所周围的人，进行信息真实性、准确性印证,小额信贷管理的主要方法,4、“测限额”决定放款 通过实际测算，明确借款人可承受的贷款期限、贷款额度，作为贷款决定的依据。,“测限额”案例,客户张先生是丹东市内人，现年40岁，妻子共同经营服装生意，月平均经营收入为3万元，月平均进货成本1万元，每月缴纳定额税200元，雇佣两名销售员，每人月平均工资2000元，经营店面每年租金6万元，家庭及个人月支出3000元，申请借款10万元用于进货，计划一年结
10、清。 问题：测算申请人的借款限额,“测限额”案例,1、张先生月均利润测算 30000-10000-200-20002-6000012-3000=7800元 2、贷款额度测算：按照国际小额信贷的做法，每月利润的70%作为还款能力的测算依据。 建议额度为780070%12=,小额信贷管理的主要方法,滚动批 针对客户对资金需求“短”、“频”、“急”的特点，要求在小额信贷的审批上当天有项目当天进行审批。,小额信贷管理的主要方法,一票否 小额信贷实行3-5人集体审议制度，其中有1人不同意，则该项目被否决。,小额信贷管理的主要方法,分期还 为分散小额信贷风险，一般实行分期还款的方式，即每月偿还相同金额的贷款本金或本息。等额本息或等额本金还款法。,本次培训的主要目标,对小额信贷概念有个初步了解 对小额信贷的发展情况有个大致了解 对我行小额信贷的流程要素基本了解 对我行小额信贷的管理要点有所了解 有志从事此项工作的新员工能够更加坚定信心，满怀激情地投身于小额信贷带来中来。 即将走到其它岗位上新员工由此而关注和关心起我行小额信贷业务发展，并能够在今后工作中给予小额信贷人员更多的鼓励、理解与支持。,结束语,最后，我把罗永浩在我的奋斗中抄录的一段话送给大家。 “永远年轻，永远热泪盈眶” 年轻没有失败，年轻只有勇往直前,
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