金融创新与风险防控

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1、金融创新与风险防控后危机时代的商业银行的变革与发展2008 年始于美国的金融风暴，波及全球，欧美多家金融 机构破产，由金融危机所引发实体经济危机，对全世界的经 济造成了重大破坏。经过两年时间的发展，随着危机的缓和， 进入了相对平稳的后危机时代。但是由于固有的危机并没有 或是不可能完全解决，而使世界经济等方面仍存在着很多的 不确定性和不稳定性，它就成为一种缓和与未知的动荡并存 的状态。虽然本轮危机主要对中国实体经济产生了一定影 响，对金融层面冲击较小，但是我们不能就认为我国金融制 度非常完善，或许正是由于不太成熟的金融产业、普通单一 的金融产品让我们免受金融危机的冲击。步入后危机时代以后，我国商

2、业银行的发展也进入了全 新的时代，我们不仅要吸取西方金融体系超高金融杠杆率带 来巨大危机的经验教训，还要借鉴它们成熟的金融体系，先 进的金融产品，优秀的金融理念，不能一概而论的否定欧美 金融体系的先进之处。所以我国商业银行的快速发展首先要 吸纳西方金融体系中坚持不懈地金融创新理念，其次加强风 险管理，继续坚持有效严格的金融监管，提高新时期下的风 险防控水平。一、坚持金融创新，引领商业银行更好更快的发展 自人类有金融活动开始，金融创新就没有停止过，现 代金融行业众多的机构、产品分类，商业银行由之前简单的 资产负债业务，发展到中间业务和存贷业务三足鼎立，再到 近几年发展迅猛的电子银行业务，经历了数

3、次质的飞跃，可 以说都是金融创新发展的结果。在后危机时代的今天，商业 银行更要加快金融创新的步伐，在市场开拓、业务种类、产 品研发、服务模式上发展新思路，提高核心竞争力。（一）市场创新。要加强市场细分，选定能够发挥自身 优势的目标市场。由于市场主体的多元化，使得商业银行的 服务对象不再像从前那样只局限于国有大型企业等单一的 市场主体。随着私营经济的发展，每个公司的企业规模、产 品特点、资产状况、经营状况、风险大小以及自然人客户的 性别、年龄、职业、收入状况、教育背景都越来越复杂，呈 现出多层次发展的态势。因此任何一家商业银行无论规模或 资产的多少，都不可能同时满足所有层次的需求。市场的多 元化

4、决定了顾客的不同需求，所以商业银行应该从自身的实 际情况考虑，将市场细分，选择适合自己的目标市场。我国 的商业银行虽然有自己的主体客户，但是对于客户细分的重 要性还没有充分意识到。虽然银行有较多的客户信息，但是 却没有完整的客户信息系统，无法对客户进行有效地市场细 分。（二）业务创新。在资产业务的创新方面，银行应该注 意资产多元化、资产证券化、贷款证券化，通过信贷资产证 券化和证券结构的有效设计，将银行的信贷资产转变成为可 在市场上流通和出售的证券，以解决商业银行资产流动不足 以及利率风险等问题，这个很像美国投行的次级债，在刚经 历过危机的今天估计很难推广，但这些是商业银行发展的趋 势，在做好

5、风险评估，符合监管制度规定的前提下商业银行 必须发展新业务，寻找新的利润增长点，提高盈利水平在激 烈竞争中先行一步。商业银行在个人贷款方面已经有很多创 新产品，现在要做的就是在风险可控的前提下缩短个贷业务 流程，给客户提供一站式服务，在手续齐全的情况下银行能 够快捷高效的完成贷款审查、审批以及放款业务。吸引优质 个人客户，大力发展风险分散、收益率高的个人贷款业务， 完善个人信贷体系。（三）产品创新。 1、提高产品的科技含量。 随着网络 信息技术的发展，金融创新范围的进一步扩大，提高金融产 品的科技含量，延伸金融服务的触角，是商业银行提高核心 竞争力的关键。商业银行的金融创新是以金融产品的服务的

6、 创新为主体的，是银行不断跟踪和发现客户不同需求从而进 行改变和创造的过程。银行的新产品是指在结构、功能或形 态上发生改变，并推向市场的产品。应运而生的电子银行的 一系列产就是典型的例子，现在各家商业银行都在不断完善 和加强各自电子银行的功能，甚至有些功能已经超出大部分 用户的认知范围，在安全性能上的比拼却都不在意，所以现 阶段电子银行的创新趋势应该侧重保密性和安全性。2、加强产品的营销力度。 银行产品的发展一般可以分 为以下几个时期：介绍期、成长期、成熟期和衰退期。对于 处于介绍期的产品，尤其应该注重营销投入。在产品介绍期， 必须先进行市场细分，把产品引入尚未使用过这种产品的市 场，重点是要

7、让消费者发现产品的新用途，寻求能够刺激消 费者、增加产品使用率的方法，进行市场促销，寻求有潜在 需求的客户。比如建设银行以前推出的生肖储蓄卡就将目标 市场定位与少年儿童，结果就深受孩子们的欢迎，虽然他们 不一定会存取款，但是对于建行卡的认同度无疑会大大提 升，他们将成为建行卡的潜在客户。（四）服务创新。对于银行来说，客户的满意是给银行 带来效益和利润的机会，也是对银行服务的最好奖赏。同样， 培养员工客户至上的良好理念远比给他们发奖金来得重要， 员工的奖金依赖于银行的利润和效益的增长，而银行的效益 又来源于客户的满意，客户的满意会给银行带来更广阔的利 润空间。因此，让员工树立为客户提供优质文明服

8、务的理念 至关重要，只有理念上的转变才能全心全意为客户服务，从 而创造银行利润的源泉。在全球金融危机愈演愈烈的背景下，我国商业银行必须 坚持走金融创新之路才能抵御风险，抓住危机中的商机，平 稳走向经营成功之路。 二、加强风险防控水平，保障商业银行合规有序经营， 防范内外部风险的发生商业银行的风险管理，主要分为内部风险和外部风险， 内部风险是指商业银行内部人员操作引起的风险，典型的例 子如巴林银行的破产，就是由于内部人员挪用资金引发的。 外部风险主要包括信用风险和市场风险。（一）现代商业银行的内部风险防控建设。首先要推 动内部控制制度体系的建设。于 2009 年 7 月 1 日起正式实 施企业内

9、部控制基本规范，是我国继实施与国际接轨的 会计准则和审计准则后，推出的又一与国际接轨的重要准 则。它为内控体系建设提供了基础性、专业性、权威性的指 引。认真解读该规范，结合商业银行的实际情况，制定适合 本行业的内控制度规范条例，完善内控制度体系，全面推进 商业银行内部控制体系建设。制度体系的建立较为容易，但往往不能全面有效的执 行，毕竟生硬的制度缺乏亲和力，员工在执行过程中难免有 抵触情绪。如果把内控制度作为一项企业文化推广，启动合 规文化建设活动，培育良好的内部控制环境，让内部合规制 度作为一种潜意识深藏于员工的脑海中，保证全体员工都能 够自觉做到合法合规。合规文化也是企业文化的核心组成部

10、分，是商业银行经营的根本。确立合规的理念、倡导合规的 风气、加强合规的管理、营造合规的氛围，形成一种良好的 软环境，切实杜绝了内部人员的操作风险，这也是一种金融 创新。在建设合规文化的同时，商业银行内部也要加强监督 检查，监督检查是内部控制的重要环节，是内控体系持续有 效的重要保证。通过检查，及时揭露违规问题和内控缺陷， 缩短问题潜伏期，降低风险危害程度，推动内控体系不断健 全完善。（二）外部风险防控。第一是信用风险管理，信用风险 是商业银行经营过程中必须要面对的问题，也是没有办法彻 底消除的，这是商业银行的经营模式决定的。在金融危机的 阴影刚散去的今天，更应该注重防控信用风险，首先要加强 信

11、用风险重点领域的防控，严密监控重点客户风险状况，加 强风险分析和通报，督促有关部门做好贷后管理，对风险加 大的要及时提出防范化解措施。其次要强化评级管理，提高 评级的审慎性和科学性。最后进一步探索信用风险限额管理 体系，强化重点行业限额管控。根据客户信用等级、区域、 行业及集中度等不同维度，探索限额组合管理新方法，促进 客户结构调整，预防系统性风险。第二商业银行要把握好趋势，加强市场风险管理。主要 要控制利率和流动性风险，积极判断利率、汇率和市场走势， 防范银行账户利率风险，控制投资账户债券投资集中度风 险。根据经济形势和商业银行资产组合变化，监测流动性变化趋势，积极化解流动性风险。三、正确把

12、握金融创新与风险防控之间的关系 商业银行的金融创新与风险防控之间是联系紧密的辩 证关系。风险防控主要是以风险管理的规章制度为依据的， 所以风险防控的目的就是合规经营，我国金融界强调的“依 法合规经营”是一种静态的合规经营，是一种以牺牲金融创 新的机会为代价的“合规经营”。因此，在过去的十几年的 金融机构改革进程中，银行金融机构是合规经营了，监管机 构也按照严格的合规监管规则有效地维护了金融体系的稳 定，但由此导致的经营效率低下问题严重束缚了我国金融体 系的改革，金融机构的竞争力不高。因此，在当前的环境下， 加强合规风险管理，必须从动态的角度去认识未来金融行业 将会发生的变化，积极为未来变化做好

13、准备，尤其是要正确 处理合规风险和金融创新之间的内在矛盾，应在合规风险导 致的损失和金融创新带来的收益之间进行衡量。在后危机时代的今天，商业银行必须构建金融创新与 合规文化相一致的两种理念。尽管合规经营与金融创新有着 内在的矛盾，但是它们也有共同点，那就是都是为了创造最 大化价值，因此，在精神层面上，商业银行的经营中要主动 遵守诚实、守信等道德标准和行业行为准则，但不应就此丢 弃持续进步、不断创新的精神面貌。金融创新理念和合规文 化的一致之处在于以诚实守信为前提，为维护银行业金融机 构的声誉和降低财物损失并获取最大化收益而不断努力。合 规文化和金融创新理念的一致可以预防合规风险的发生，并 不断促进金融创新活动的展开。