改革试点专项央行票据兑付后续监测报告

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1、隆德县农村信用合作联社改革试点后续监测报告人民银行隆德县支行：2011年，隆德县联社在认真贯彻国家宏观调控政策的基础上，以学习实践科学发展观为指导，以业务发展为中心，以提高资产质量、防范操作风险为重点，始终把如何做好后续管理和监测工作作为今后改革工作的重点来抓。实现了综合实力逐步壮大，负债结构趋于优化，资产质量显著改善，盈余水平再创新高，内部管理和金融服务手段不断规范，核心竞争力、执行力明显增强的总体目标。现将2011年改革试点央行票据兑付后续监测情况报告如下：一、业务经营情况(一)业务经营发展情况随着经营体制不断完善，我社业务发展步伐进一步加快，经营管理水平普遍提高，抗风险能力大大增强。20

2、11年末，全县农村信用社资产总额108155万元，比年初增加30966万元，增幅40.12%。其中：各项贷款余额52752万元，比年初增加10021万元，增幅23.45%；农业贷款40326万元，占各项贷款的76.44%，较年初增加6665万元，增幅19.74%；不良贷款1980万元,占比3.76%；比年初减少204万元，减少1.22个百分点。负债总额101018万元，比年初增加28691万元，增幅39。37%。其中：各项存款余额77031万元，较年初增加19570万元，增幅34.06%；储蓄存款余额50916万元，占比为66.10%，较年初增加10656万元；对公存款余额26115万元，占比

3、34.90%，较年初增加9760万元；本年度借入支农再贷款余额21359万元，较上年增加。所有者权益贷方余额7136万元，其中：股本金2108万元，较年初增加157万元，盈余公积1110万元，一般风险准备3707万元，未分配利润211万元。(二) 经营效益变化情况2011年实现营业收入6755万元，其中：贷款利息收入5396万元，占比79.88%；金融机构往来收入1291万元，占比19.11%。营业支出4601万元，其中：利息支出766万元，占16.65%；金融机构往来支出610万元，占比13.26%；营业费用2533万元，占比55.05%；资产费用率为2.34%，比上年下降0.16个百分点，

4、人均费用额为19.19万元，比上年增加4.60万元；营业税金及附加289元，占6.28%。本年实现利润总额2116元，比上年增加908万元。二、改革试点央行票据兑付后，各项监测考核情况（一）监测考核材料报送情况我社于2007年12月专项央行票据兑付后，按照当地人民银行的要求，按季向人民银行书面报送相关改革试点进展情况，并按时报送已置换不良贷款的管理情况和处置后的清收情况。（二）资本约束能力增强情况1、资本充足率比上年有明显提高；2011年末，资本充足率为12.01%，上年末为11.02%，增长0.99个百分点，加权风险资产59419万元，较年初增加15298万元，资本净额7136万元，较上年增

5、加2134万元。2、贷款损失准备充足率有了明显的提高；2011年末贷款损失准备充足率为370.28%，上年末285.39%，增长84.89个百分点。（三）资产质量在不断提高 1、加强贷款科学化管理，努力清收不良贷款一是严把贷款市场准入关，把风险化解在贷款投放源头；二是盘活部分不良贷款；三是借助行政手段和法律诉讼程序进行清收；四是加强与政府的联系，减少政策性支农工作的风险因素，五是对新增不良贷款进行了责任认定，实行了责任人赔偿。通过以上措施的实施，全县农村信用社年末不良贷款1980万元,占3.76%,比年初下降148万元，下降1.22个百分点；其中次级贷款659万元,可疑贷款1164万元,损失贷

6、款为157万元。 2、加大力度清收已处置置换的不良贷款根据中国银行业监督管理委员会关于宁夏回族自治区农村信用社改革试点实施方案的批复规定，我县农村信用社认购央行专项票据473万元，其中：历年亏损挂账1户4.48万元，呆帐贷款82户63.24万元、呆滞贷款1037户405.28万元；共置换不良贷款1119户468.52万元,占比99.05%。我社为了提高信贷资产质量，盘活票据置换不良贷款，采取了以下保全、处置及清收措施：一是分清类别，按类施策，双管齐下，全面清收；二是对职工干部拖欠贷款采取加大舆论宣传，正面引导，盘活为主的措施清收；并通过“三停三不”政策促使其归还贷款；三是对有经济偿还能力，但认

7、借不认还的赖债户，在完善贷款文本合法合规性的前提下，依法起诉，采取法律手段清收；四是对2003年以来形成的不良贷款逐笔与责任人签定清收责任，限期清收；五是将置换的不良贷款，纳入表外“110已置换不良贷款”科目核算与管理，按年下达清收计划，按季考核；六是加大责任追究力度，盘活、清收责任贷款。截止2011年末，共清收已置换不良贷款共计156.97万元，其中：收回呆滞贷款154.06万元，收回呆帐贷款2.91万元，全部为现金收；现金收回率为33.19%，高于3%的要求。（四）内控管理制度落实情况1、财务管理方面。新系统上线后,我联社出台了隆德县农村信用合作联社会计基本制度。依据基本制度，在风险管理方

8、面，出台了隆德县农村信用合作联社柜面操作风险提示；在操作程序方面，出台了隆德县农村信用合作联社综合业务系统营业网点管理办法和隆德县农村信用合作联社现金出纳业务管理办法；在风险偏好和限额方面，出台了关于调整隆德县农村信用合作联社财审会成员及其财务审批权限的通知、关于调整库存限额和现金解（调）审批权限的通知、关于调整大额现金支取及大额支付系统滞留往账发送审批权限的通知等制度及规定。2、信贷管理方面：一是在保证合同中补充有关条款的通知。为防止保证人在履行保证义务期间，借口其对借款合同的内容不知晓而逃避保证义务，自2010年8月25日起，凡办理的个人或企业贷款在格式化保证合同第八条 其他约定事项中必须

9、由保证人自己书写：“在信用社工作人员的指导下，本人对借款合同内容已全部知晓，（并签名）”；二是明确借款合同补充有关条款。为防止借款人恶意逃废债务行为，控制贷款风险，自2010年6月1日起，凡办理个人或企业贷款在格式化借款合同第十三条 其他约定事项第1款中必须明确约定：“贷款逾期后，借款人、共同还款承诺人、配偶等基本账户资金和其他账户资金，我社均有权扣收贷款本息”；三是规范大额贷款管理相关事项。为进一步强化执行力，清除不利影响，降低贷款潜在风险，对大额贷款管理特提出以下要求：5万元（含）以上大额贷款必须按季清息，未能按季清息的必须向县联社信贷管理部门书面上报未清息的原因。10万元以上（含）且期限

10、大于一年的中长期贷款，必须制定并严格执行分期还款计划，未能执行分期还款计划的贷款，必须向借款人、担保人及时签发到（逾）期贷款催收通知书。各网点大额贷款必须真实、准确、及时做到贷后跟踪检查，未能做到真实检查的必须向县联社信贷管理部书面上报原因。3、出台了运钞车管理办法、ATM机安全管理办法、安全保卫工作实施细则，调整了社会治安领导小组，成立了安全保卫、消防领导小组，及时转发各类案例案件通报，并提出要求，组织学习，以达到防范和化解风险的目的。4、理事会工作部对各项业务和分支机构经营管理的主要领域、层面、环节和关键点的合规性进行了梳理，执行部门按照归口负责的原则进行了风险管控制度的完善，即：信贷部负

11、责信用风险、市场风险管理状况、流动性、利率风险管理状况、资产保护措施与机制的完善；财务会计部负责业务操作运行与监督机制、信息系统风险管理、客户服务部负责对全行绩效考核状况的完善；审计稽核部负责内部审计体系的完善；纪检监察室负责建立健全问责制度以及执行情况的完善；办公室负责人员培训和考评情况的完善；我联社在原有制度的基础上，制定了隆德县农村信用合作联社业务规范操作检查考核扣分办法，在对网点执行人处理扣分的同时，对各职能部室的履职情况由联社“三长”进行综合考核，按照考核情况进行考核扣分。结合实际又重新制定了隆德县农村信用合作联社综合业务系统营业网点管理办法、隆德县农村信用合作联社柜面操作风险提示等

12、管理办法，进一步明确了风险控制责任人，划分了风险级别，并制定下发了隆德县农村信用合作联社案件防控责任追究暂行办法，进一步加大了案件防控力度。5、人员管理方面通过以会代训、个别谈话、观看教育片等形式，突出对员工思想道德、法律法规、反腐倡廉等方面的教育，消除不稳定因素和各类隐患，加强行业作风建设，弘扬爱岗敬业精神，造就“勤奋、敬业、忠诚、严谨、开拓”的员工队伍。（五）法人治理结构完善情况我联社自统一法人改革以来，逐步建立并完善了“三会一层”相互制衡的法人治理结构，初步形成了分工明确、职责清晰、相互制衡的风险管理组织体系。1、社员代表大会是本联社的权利机构，负责制定和修改章程；审议通过社员代表大会议

13、事规则；选举、更换理事和由社员代表出任的监事，审查批准专职理事、监事的薪酬管理办法；审议、批准理事会、监事会工作报告；审议、批准本联社的发展规划，决定本联社的经营方针和投资计划；审议、批准本联社年度财务预、决算方案、利润分配方案和弥补亏损方案；对本联社增加或减少注册资本做出决议；对本联社的分立、合并、解散和清算等重大事项做出决议；决定其他重大事项。2、理事会是社员代表大会的常设机构，对社员代表大会负责。理事会负责召集社员代表大会，并向社员代表大会报告工作；执行社员代表大会决议；决定联社的经营计划方案；制订联社的年度财务预算方案、决算方案、利润分配方案和亏损弥补方案；制订联社增加或减少注册资本的

14、方案；决定联社的内部管理机构设置；制订联社的基本管理制度；聘任和解聘本联社主任。根据主任提名，聘任或者解聘副主任和财务、稽核、信贷部门负责人，并决定其报酬；拟订本联社的合并、分立和解散方案；听取主任工作汇报并予以评价；章程规定和社员股东代表大会授予的其他权利。3、监事会负责监督本联社合法、合规经营；监督理事会、高级管理层履行职责情况；要求理事、理事长及高级管理人员纠正其损害本联社利益的行为；对理事和高级管理层成员进行专项审计和离任审计；检查监督本联社的财务管理和活动；对联社的经营决策、风险管理和内部控制等进行审计并指导本联社内部稽核工作；对理事、理事长及高级管理人员进行质询；受理社员投诉、接待

15、社员来访；其他法律法规、行政规章及本章程规定应当由监事会行使的其他职权。4、经营层负责执行和落实理事会制定的风险管理战略和风险管理政策，下设的贷审会和财审会对我联社经营中的重大事项进行审核，防范风险管理。设立了信贷管理部、财务会计部、纪检监察室、审计稽核部等职能部门，各部门按照职责明确各自对风险管理的分工，加强从前台、中台到后台对业务风险的防范和控制。（六）支农服务功能增强情况信贷支农的具体措施及做法：积极组织信贷人员深入农户，及时为广大农户发放春耕生产所需的化肥、农机具、耕畜、籽种、农药等农业生产费用贷款，累计发放贷款41116万元，其中农业生产费用贷款24352万元。 1、为1728户农户

16、发放危房改造贷款3587万元，让农户老有新居，帮助困难农户改变居住环境，享受农信社的优惠信贷政策；2、发放养殖业贷款6485万元。3、发放种植业贷款11054万元。4、发放农户运输业、餐饮业、商业等其他生产经营贷款 7745万元。5、累计发放涉农企业贷款8户，发放贷款788万元。6、在巩固设施农业发展的基础上，2010年我社重点支持的项目有：（1）沙塘光联2000 亩日光温室示范区；（2）沙塘镇十八里村、神林乡双村、联财镇联合村3个千亩拱棚种植示范园区，种植品种主要为辣椒、番茄、西芹；（3）城关镇竹林村、温堡乡张杜沟村、观庄乡红堡村等6个500亩拱棚种植示范点；（4）奠安乡张田村、好水乡红星村

17、、凤岭乡巩龙村等10个300亩拱棚种植示范点。共发放设施农业贷款780万元。具体做法为：1、绿色信用贷款证“贷款优先、利率优惠、手续便捷”这一绿色工程落到了实处，扩大了农户贷款覆盖面，真正实施了惠农政策，为贯彻落实中央1号文件精神，发挥了金融稳定农村的实质性作用。2、在春耕备耕之际，信贷人员积极深入农户，延长工作时间，不误农时为部分农民降低了贷款门槛，适时、及时投放农业生产费用贷款，不但解决了部分农民春耕备耕时的资金困难，且为部分农民解决了调整种植业结构的资金困难，由于市场价格的调节，马铃薯、蚕豆、玉米价格均高于往年，真正实现了农业增产、农民增收的效果。3、大量投放的养殖业贷款，使部分养猪、养

18、牛、养鸡养殖专业户扩大了规模，提高了养殖业的科技含量，带动了当地养殖业的发展，增强了养殖业的发展后劲，为进一步提高农民收入奠定了坚实的基础； 4、根据县委、政府设施农业发展规划，切实加大设施农业发展的信贷支持力度，标准化蔬菜大棚建设、地道中药材种植、花卉种植等种植业已初步形成规模，为进一步推动产业富民强县战略的实施奠定了基础。5、发放的农村危房改造和新农村建设贷款，使农村的村容村貌得到逐步改善，以人为本的科学发展观实践活动和民生工程在实际工作中真正得到体现。6、适时适度发放的涉农企业流动资金贷款，不但解决了企业融资难问题，而且也解决了当地农产品销售难问题，同时还为部分农民提供了打工的条件。7、

19、适时适度为下岗职工、农村妇女和农村青年大学生发放的创业小额担保贷款，不但解决了下岗职工、农村妇女和农村青年大学生创业融资难问题，而且解决了下岗职工就业难问题，也为农村妇女和农村青年大学生创业开辟了新天地。8、运输业、加工业、个体工商业、文化产业等贷款的投放，使运输、加工、工商和文化产业融入全县整体经济大圈，既繁荣了城乡经济，又推动了县域经济的稳步发展。（七）重大事项报告情况我县联社能够严格贯彻执行紧急报告事项文件精神，成立了重大事项紧急报告领导小组，确保农村信用社在重大事项发生后2个工作日内，以书面形式全面准确地将有关情况报告中国人民银行县（市）支行。迄今为止，我联社从未发生重大责任事故。三、

20、改革发展和经营管理工作中遇到的问题央行票据的兑付，标志农村信用社改革取得了阶段性成果，但是并不意味可以一劳永逸、高枕无忧，从农村信用社改革发展实际情况和经营管理的客观环境来看，农村信用社改革还是一项长期的、艰巨的和创造性的系统工程。 1、优惠政策期限临近，历史包袱依然沉重。一是改革扶持政策马上到期。国家为支持农村信用社改革，减免了所得税、营业税和其他税费（优惠期延长到2009年，受四川汶川地震影响后，又延长三年）。目前税费优惠期已经到期，夯实经营基础是一个必须正视的问题；二是农村信用社营销大客户的机动性受限。根据资本约束规定，“单户贷款余额不得超过资本总额的10%，集团客户贷款余额不得超过资本

21、总额的15%”，此规定使以县联社为法人的农村信用社在拓展大客户业务中处于不利地位，同时也制约了关联业务的归并与风险化解，尽管社团贷款可以在一定程度上缓解这一问题，但是仍然存在效率低下和法律风险等问题。三是历史包袱依然沉重。农村信用社改革改革的成果，要用经营效益来说话。而由于历史包袱太重，经营环境不佳，收入结构单一等原因，目前农信社经营状况与改革的要求和股东的期望还有较大差距，农村信用社经营效益有待进一步提高。 2、多元化农村金融格局已形成，经营发展环境面临严峻的挑战。邮政储蓄银行、村镇银行的成立，成为今后农村信用社强有力的竞争对手；农行按照“整体改制，服务三农”定调，农发行也正在业务转型，进一

22、步加大了对农村金融市场的渗透力度；已有的和新来的竞争对手凭借雄厚的实力、领先的科技、丰富的产品、超前的理念、灵活的机制，角逐农村金融市场，农村信用社发展空间受到空前挤压，面临的挑战前所未有。特别是央行加大宏观调控力度，实施持续从紧的货币政策，在抑制货币信贷过快增长的同时，也使农信社流动性过剩问题显现，农村信用社依靠扩张信贷规模、增加利差收入的盈利模式受到了新的挑战。这些都将对农村信用社经营发展形成新的冲突，不进则退、平庸经营，势必蚕食前期改革成果。 3、发展不足还没有从根本上改观，距离改革的总体目标要求任重道远。我县农村信用社经营规模虽然取得较快的壮大，但是与以县联社为独立法人经营模式规定，自

23、主经营受到很大局限，同时资本金不多，积累也有限，这些都成为农村信用社深化改革的瓶颈。按照“明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当支持、地方政府负责”的总体要求，农村信用社在“花钱买机制”、法人治理结构、转换经营机制、加强内控管理等方面仍处于发展阶段。与此同时，内控及自我约束能力有待进一步提高，同时，社会公信力和员工精神风貌也尚须提高。 因此，要实现农村信用社市场化改革取向、服务“三农”宗旨，使农村信用社真正成为自主经营、自我约束、自我发展和自担风险的市场主体，势必要进一步提高对农村信用社的改革监测，特别是专项央行票据兑付后的改革监测工作认识，促进农村信用社真正成为服务“三农”经济的

24、主力军作用。四、今后努力的方向及措施（一）认清形势，彻底转变观念，要从大发展、快发展的高度出发，借助农村信用社改革这个机遇，大力宣传信用社，彻底改变工作作风，提高服务质量，扩大服务领域，通过大、小额支付系统、农信银系统、代收代付等中间业务，多方筹集农村闲散资金，增加业务收入，全面发展信合事业。（二）狠抓信贷资产质量，降低经营风险。一是把好贷款发放关，从源头上杜绝新增贷款出现的风险，做到防患于未然，杜绝“三违”贷款的发生，严格执行贷款第一责任人追究制度，进一步强化贷款责任管理制度，对不良贷款逐笔逐户制定清收措施，逐笔落实保全方案，努力提高资产质量，力争年底实现不良贷款占比和绝对额“双降”目标。二

25、是严格贷款管理，要求信贷人员发放每一笔贷款，都要对贷户的基本情况了如指掌，要了解民情，严格按照贷款“三查”制度执行，克服人为因素造成的资金风险。控制大额贷款的发放，力争使全辖信用环境得到改变。三是进一步加大信贷支持力度，培植部分重点户、专业户、黄金户，挖掘优良客户，并根据我县的实际情况加大对特色产业，尤其是特色种植业和养殖业的支持力度，培植我县农村信用社新的利润增长点。四是加大不良贷款的清收、盘活力度，盘活存量贷款，防范信贷资产风险。不仅要做好贷前调查，而且对于贷后工作也不能放松，坚持按季结息、按季催收检查，使有限的信贷资金充分发挥，同时加强与政府的联系，使政府在考虑调整产业结构必须有金融支持的同时，也要考虑到金融风险的存在，从而减少政策性支农工作的风险因素。二O一二年一月十日