浦发小微 助力小微企业发展

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1、浦发小微助力小微企业发展不久前刚刚结束的“两会”上，针对如何解决小微企业融资难、融资贵，如何为实体经 济特别是小微企业“输血”助其走出“深水区”等问题，很多代表委员纷纷从民间金融、政 策金融、特色金融等角度建言献策，呼吁应进一步加大金融对小微企业的支持力度。来自银行业协会的权威数据显示，2011年，中小企业贷款余额达到21.7万亿元，同比 增长18%，高于全部贷款平均增长15%；小企业贷款余额10万多亿元，增长25%，高出平 均贷款增长10个点，反映出商业银行在支持小微企业方面取得了成果。但综合看，小微企业贷款难、融资贵问题仍未得到彻底的改善。去年四季度，银监会发 文要求金融机构加大支持小微企

2、业的力度，并在小微企业贷款不良率容忍度方面、降低费用 方面提出了要求；日前，中国银监会主席尚福林在第十三届“中国发展高层论坛”上又再次 表示，今年将切实优化信贷结构，加强对小微企业的金融服务。专家表示，小微企业“融资 难”问题有望在政策的大力支持和推动下，在今年取得较为实质性的突破。“对于中小银行来说，个人贷款和小微企业贷款是一片蓝海，这是由国家的宏观经 济格局政策导向造成的客观现状。”在接受记者采访时，全球著名零售信贷风险管理专业机 构费埃哲（FICO）公司中国区总裁陈建这样表示。他认为，目前，小微企业贷款已经成为 各商业银行关注的热点，大家都雄心勃勃地把这块业务当作一片新的“蓝海”，希望大

3、力开 拓；另一方面，由于中国的企业中99.9%是小微企业或小企业，目前的小微企业贷款现状与 其需求来说还只是沧海一粟，潜力巨大。而在国家政策支持以及目前宏观经济大环境下，小 微企业贷款将会成为银行持续性的热点。一直以来，风险高、成本高、收益低等问题成为掣肘小微企业贷款发展的主要原因。对 此，FICO大中华区总裁刘志玲认为，小微企业贷款的风险并不一定偏高。而如何在小微企 业贷款中找到一个办法，既可以把风险降到一个可控的范围内，又能保证贷款银行获得高收 益，则是一个关键的问题。刘志玲认为，现在国内的小微企业还没有建立起风险管理体制， 这就需要设计一套风险管理、降低风险机制的解决方案。事实上，在加大

4、小微企业贷款的同时，小微企业信贷支持与风险管控成为银行界关注的 焦点。陈建指出，小微企业信贷风险是完全可控的。“跟大企业贷款不一样，小微企业信贷 是通过大数定义来化解风险。它通过建立一个组合，可以批量地、大规模地发行很多笔贷款， 单笔贷款金额可能不会特别大，几十万、几百万，所以它的风险不一定更高。”陈建表示， FICO通过专业的风险模型手段测试认为，小微企业信贷的风险不仅是可控的，而且其收益 率较大企业更高。在国内各大商业银行中，民生银行在小微企业信贷支持方面一直走在前面，并且取得了 较好的收益。据悉，2012年民生银行计划将小微企业贷款占全行贷款的比例提升至30%左 右。该行预计小微企业贷款

5、对民生银行的盈利贡献率将能达到14%左右。该行有关人士指 出，如果有制度支持、有好的商业模式，完全可以解决风险高这个问题。工商银行也表示， 今年工行会加大对战略性新兴产业、小微企业的支持力度。目前，工行在全国设了 1000多 个小微企业服务的专营机构，在全行选配30000个小微企业的客户经理专门为小微企业服 务。2011年工行对小微企业贷款的增长幅度达到47%。中国银行业协会副会长杨再平表示说：“目前，一部分银行已经建立起一整套适应中小 企业贷款的机制和流程，在破解中小企业融资难题方面已初见成效。”杨再平说，风险控制， 可以帮助银行实现从信贷审批、账户管理、账款催收到反欺诈等方面的评分模型和策

6、略咨询。“小微企业信贷风险管理必须要上升到智能化的风险管理。”陈建建议，从决策管理的 角度推动风险管理，小微企业的信贷审批作为最重要的环节，借助信贷审批决策系统，加强 风险管控，实现自动化的信贷审批，提高业务效率。在提高客户满意度的同时，增强与大中 型银行的竞争力。实施了先进的信用评分体系和分析技术后，银行可以通过业务规则、预测 分析技术，更精准地了解客户需求及潜在风险，个性化制定营销方案，快速应用智能化决策 管理，有效管理风险。这就需要构建起一套风险管理体系的架构。陈建认为，首先是要建立小微企业的数据集 市、数据管理，以保证风险管理的可持续性；其次是要建立起风险模型和相关政策的驱动规 则，来保证决策的智能化；第三是通过决策引擎来保证IT的落地和自动化。就这三点来说， 大行和小行没有本质的区别。