银行卡买卖分析及风险防范

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1、精选优质文档-倾情为你奉上银行卡买卖分析及风险防范更新时间：2016-02-15 11:22:46 来源：徐州中支 作者:科技科 阅读权限:江苏省内 点击：299 2014年5月央行发布关于关闭金融IC卡降级交易及停发磁条卡的通知，银行卡“磁旧迎芯”已进入高潮，芯片卡渐成主流产品，磁条卡时代正在缓缓落幕。以磁条卡为主的银行卡买卖亦日渐猖獗，面临的法律问题及其潜在的安全风险值得关注。一、磁条卡买卖现状目前银行卡买卖行为主要表现为有组织的“明目张胆”的银行卡买卖和收藏名义上的买卖，其中银行卡以即将淘汰使用的磁条卡为多。（一）直接买卖诸如“若您需要匿名汇款、转账、送礼,或特殊原因不便使用本人银行卡,

2、或担心银行资料、资金账目被监控,请使用我们提供的银行卡, 一劳永逸免除后顾之忧”的陌生短信和“只要拿身份证到银行开张普通借记卡，并将银行卡交给他们便可获得200元的开卡费”未知号码的电话录音广告时有收 到。线下的骚扰垃圾类电话和短信铺天盖地，银行卡公开和半隐蔽的买卖亦充斥互联网，并已形成宣传、销售、支付和收购、复制、使用等一站式“黑色生产链”， 支持淘宝类电商平台、支付宝类第三方支付交易或货到付款。网站配以类似“买卖银行卡”或“专业代办银行卡”等醒目标题和各类银行卡图片，部分网站的下级超 链接以无关银行卡的正规信息填充，起到掩人耳目的作用。同时，声称可代办网银、U盾并保证银行卡安全可靠、单据齐

3、全、无任何交易记录。此类贩卡行为具有很 强的组织性，严重扰乱金融秩序、污染网络环境。（二）收藏市场银行卡“芯”时代提速来临，作为见证我国金融业发展和变迁的一个特殊载体和实物佐证，使用了近30年的磁条卡即将退出市场，引发了一波怀旧收藏热潮。网络收藏平台充斥着各种废旧磁条卡交易信息，线下交易同样火爆，例如全球最大的五花八门商品交易平台“7788商城”，磁条卡竞拍很是热络。 根据磁条卡的发卡时间、发行量、卡类型、存世量、题材、观赏性、卡号尾数及品相等价格不等，低者几十，高者几百甚至上千元，现存量极少的磁条卡价格高达万 元。此外，磁条卡开通网上银行、手机银行等功能越多价格越高，清空卡内余额，但不销户的

4、价格会更高。早期没有印刷银联标志和银联旧标价格也相对较高，如建 设银行1990年版龙卡、农业银行1991年版金穗卡及交通银行1993年版太平洋卡等，此类卡标志发卡行银行卡业务进入全面发展的新阶段，具有里程碑意义，目前单张市场价格均在在两千元左右。其他如生肖卡、联名卡、卡通系列、人物及事件纪念等市场价格也较高。发行年代名称类型价格（元）备注1985年中国银行“金珠海”“信用卡”30万中国银行国内发行的第一张银行卡，并非现在意义的信用卡1995年中国建设银行广东分行全省计算机大联网纪念卡1.6万一张90年代中国工商银行海南岛分行金融卡金融卡8860一张竞拍90年代中国建设银行青岛铁路站 “青铁龙卡

5、”纪念卡3713一张竞拍2007年中国建设银行VISA姚明卡特别珍藏版纪念卡45万一张竞拍2008年中国银行2008年奥运京印卡纪念卡1000一套2009年中国农业银行中国名镇韶山纪念卡730一张2010年中国建设银行张旅集团联名卡320一张2010年中国工商银行6222开头尾号999卡尾号215一张银行卡收藏价格情况表二、银行卡买卖存在的突出问题1、买卖或会触及法律银行卡业务管理办法及银行柜面开卡协议中规定，银行卡只限本人使用不得出租和转借，持卡人在未经银行同意的前提下,私自转让是一种违约行为，银行有责令持卡人改正并处以罚款的权利。此外，我国刑法信用卡犯罪部分也明确规定，盗窃信用卡并使用的，

6、以盗窃罪处罚，因此如果持有非本人银行卡较多又无法说明来源将有可能涉及盗窃罪；盗窃伪造、作废的信用卡并在知道是伪造、作废的信用卡后仍使用，认定为信用卡诈骗罪；非法持有他人信用卡(五 张)以上，出售、购买、为他人提供伪造的信用卡，包括互联网组织银行卡买卖均以妨害信用卡管理罪处罚；窃取、收买、非法提供他人信用卡信息资料，足以伪造 可进行交易的信用卡，或者足以使他人以信用卡持卡人名义进行交易，涉及信用卡1张以上即可构成窃取、收买或者非法提供他人信用卡信息罪。另外，银行卡属于 实名制，一旦出售的银行卡被不法分子利用进行违法犯罪活动，诸如网店刷信用、洗钱、逃税、诈骗、行贿、非法套现等，原持卡人有可能也会因

7、此承担连带法律责任。2、信息安全风险目前银行金融IC卡发卡绝大部分仍然是复合卡（磁条芯片），且纯磁条卡存量巨大。银行卡磁条部分一般分为3道，分别记载发卡行信息、持卡人信息和发卡时间、有效期限，但磁条数据存储量小，不能存储密钥、指纹、数字证书等信息，不具有读写保护功能，无法进行复杂的安全加密设置。磁条卡成本低、制作简单、极易复制，虽然复合卡POS机降级交易功能已明令关闭，但存在执行力度不足、非法办理经营POS机等问题，由此给犯罪分子盗刷银行卡提供可乘之机。从交易价格来看，银行卡的品相（完整度、清洁度、磨损度等）和开卡资料是否齐全及开通功能，是衡量收藏价值和判定开卡酬谢费高低的标准。交易平台上售卡

8、人展示的银行卡大多完整无损，只标注已销户，但磁条部分并未被破坏，存在严重的安全隐患。大多持卡人认为将磁条卡销户、消磁或磁条破坏即可高枕无忧，然而此种处理方式存在的安全风险仍不容忽视。即使刮花或折断的磁条卡仍残存部分信息，只要通过技术手段把磁条做特殊补偿处理，还可以读取更多持卡人的个人信息，通过暴力破解方式，持卡人名下关联的其他账户也有被盗用的风险。如果持卡人出售的是开通网上银行或手机银行且资料齐全的可用银行卡，信息泄露的风险则更大，如果涉及信用卡，因恶意透支和非法套现，还将有可能影响到个人信用，给个人其他业务办理带来不必要的麻烦。三、买卖热潮原因分析1、混乱不健康的市场需求正 所谓有需求就有市

9、场，然而银行卡的买卖是一种不健康的市场需求。为逃避党纪国法监督，瞒天过海不留把柄，达到各取所需目的而催生变相的隐秘行贿受贿；部分 不诚信中小企业主和纳税人将资金分拨到多个账户，有意隐匿收入，以达到偷税漏税目的；犯罪分子将大量非法或违法所得钱款存入他人正规银行卡账户，然后再随 机间隔取出或转账或证券交易等方式从而隐瞒资金来源和性质完成洗钱；电商冒充买家刷购物交易量进行不正当的竞争，快速提高店铺信誉，淘宝网络安全部门统计 仅2013年虚假交易买家账号有800万，交易额超100亿元；其他诸如复制盗刷和非法套现等单纯性诈骗钱财的需求等。2、持卡人心存投机态度部 分持卡人觊觎买卡者许诺的高倍开卡费或藏家

10、对日后银行卡的升值抱有较高的期望和幻想。原持卡人对所持废旧不用的银行卡，视同鸡肋，既然能以可观的价格处理 掉，何乐不为。然而，银行卡买家中不乏心术不正之人，利用持卡人投机心态，顺势炒作市场，借机广收银行卡从事非法或违法犯罪活动。3、买卡者和银行推波助澜银行卡是我国金融业的特殊载体和实物佐证,具有文物般的历史价值和艺术价值， 具有很强的观赏性、知识性、收藏性。类似这种见诸于各类媒体教科书般的所谓专家解读，只不过是鼓动买卖的噱头，是在为银行卡的买卖找寻冠冕堂皇的理由。另 外，为提高银行卡市场竞争力，商业银行发卡越来越重视银行卡的外观以及特殊节日、重大事件等带来的商业价值，各种联名卡、纪念卡、套系卡

11、等，配以精美图 案，鼓吹纪念意义。银行发卡本无可厚非，但推介其收藏意义和升值价值反而从侧面对银行卡买卖市场的火爆起到了负面的推波助澜作用。4、银行卡处理存在诸多问题（1）风险防范意识不强部分银行卡用户对磁条卡易复制易盗刷风险认识不足，对个人私密信息保护意识不强，投资心态盲目，贪图眼前利益，大量办理银行卡。另外，存在银行卡保管不善，闲置银行卡磁条破坏不完全等安全隐患。（2）注销不及时银行卡注销需要到存有持卡人原始资料的开户行，特别对异地开卡的持卡人更是存在诸多不便。此外，部分银行柜面人员因销卡程序繁琐反而会劝说持卡人将余款全部取出后保留不用。部分银行规定持卡人需补齐所欠账户管理费才可注销，银行卡

12、小额余款取现不便，导致银行卡注销不及时。（3）银行卡回收问题大多持卡人对注销后的银行卡如何处置并不清楚，或随意搁置或丢弃遗失。银行柜面人员存在注销后银行卡并未当场要求收回等不规范操作，此外很多银行营业网点也未放置自动碎卡机等自助回收销毁设备。四、风险防范建议（1）工信部门、公安机关、金融监管部门和商业银行应积极联动，加强对社会公众关于银行卡安全风险知识的讲解，宣传并引导公众正确看待金融产品收藏，提高风险防范意识和社会公众对非法买卖银行卡行为性质及后果的认识。同时，对线上线下买卖银行卡行为予以严厉打击，屏蔽和取缔银行卡及复制器等非法设备买卖信息和网站，净化银行卡市场环境。（2）司法部门应完善相关

13、法律法规，明确法律责任的认定，加大对银行卡买卖等银行卡犯罪行为的量刑和处罚力度，保证持卡人资金安全的同时保护金融消费者合法权益。（3）商业银行应加强内控内管，规范银行卡申领程序，强化银行卡账户管理，严查大量开卡和他人名义开卡等违规行为。此外，应在营业网点和商场超市、商务楼宇、住宅小区等市民日常活动频繁的区域,设置带有碎卡机的自助或人工回收点统一销毁。银行柜面员工应义务告知持卡人及时销卡并交回银行。同时，应完善技术平台，在ATM机增加小面额纸币、硬币取现及银行卡销户、卡片回收等自助功能，方便持卡人及时注销账户。（4）银行卡涉及个人信息和利益，持卡人应树立理性投资观念，废旧银行卡将磁条部分彻底破坏和粉碎，切忌被市场言论误导盲目跟风，切勿因贪图蝇头小利轻信高价卖卡，以免给自身带来诸如隐私泄露、资金盗用、信用损失和法律纠纷等问题，甚至会在一定程度上影响到社会金融安全。即使出于个人爱好的银行卡收藏者，应及早中止买卖行为，以免触犯法律。专心-专注-专业