互联网背景下商业银行的经营效率探讨论文

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1、本科论文摘 要随着社会发展，互联网技术在我们的日常生活中得到了广泛的应用，它促进了互联网金融的发展，同时也在改变了人们传统的生活方式。在过去的几年里，互联网金融的发展突飞猛进，渐渐地被越来越多的人接受和认可，对商业银行产生了冲击。虽然互联网金融现在还并不能完全的代替商业银行，但它改了商业银行的传统服务模式。本文所研究的互联网金融，它的特点是渠道平台，一切通过互联网所开展的金融活动皆都属于互联网金融的范畴。本文研究的基础是宏观经济和金融行业发展的大背景，本文将以此背景，对商业银行的经营环境，经营成本和利润，自身因素和风险管理进行评估。同时会收集有关文献资料作为研究的理论基础，探讨商业银行效率，并

2、得出结论和启示。并提出在互联网金融竞争的严峻形势下如何提高我国商业银行经营效率的可行性优化措施。关键词：互联网金融，商业银行，经营效率 AbstractWith the development of society,Internet technology has been widely used in our daily life. It has promoted the development of Internet finance and changed peoples traditional way of life.In the past few years, the developme

3、nt of Internet finance has been advancing by leaps and bounds, and it has been gradually accepted and recognized by more and more people, which has had an impact on commercial Banks.Although Internet finance cannot completely replace commercial Banks, it has changed the traditional service model of

4、commercial Banks.The Internet finance studied in this paper is characterized by channels and platforms. All financial activities carried out through the Internet belong to the category of Internet finance.The basis of our research is the general background of the development of macro-economy and fin

5、ancial industry. Based on this background, this paper will evaluate the operating environment, operating costs and profits, its own factors and risk management of commercial Banks.At the same time, relevant literature will be collected as the theoretical basis of the research, to explore the efficie

6、ncy of commercial Banks, and draw conclusions and inspirations.It also puts forward the feasible optimization measures of how to improve the operation efficiency of Chinas commercial Banks under the severe situation of Internet financial competition.Key words: Internet finance, Commercial banks, Ope

7、rating efficiency目 录前 言11.绪 论21.1研究背景及意义21.2国内外发展现状21.3创新与不足22 .商业银行经营效率概述42.1商业银行的经营效率的意义以及特征42.2互联网金融与传统商业银行经营效率的优势比较43.互联网金融对商业银行经营效率的影响53.1概念界定53.2互联网金融对商业银行经营环境的影响53.2.1互联网金融对商业银行融资环境造成影响53.2.2互联网金融对商业银行客户群体造成影响63.3互联网金融对商业银行自身因素的影响63.3.1互联网金融对商业银行组织结构造成影响63.3.2互联网金融对商业银行融资规模造成影响73.4互联网金融对商业银行风

8、险管理的影响73.5互联网金融对商业银行经营成本及利润的影响74.互联网金融对我国商业银行经营效率影响因素探讨84.1 宏观经济状况84.1.1我国金融市场情况94.1.2我国商业银行经营环境情况分析94.2我国商业银行自身因素104.2.1我国商业银行的股权结构94.2.2我国商业银行自身经营效率104.3我国商业银行风险监管分析104.4对我国商业经营能力影响分析115.对策建议135.1宏观环境制度对策 135.1.1促进经济稳定发展135.1.2完善金融市场体系建设135.2商业银行自身因素对策135.3商业银行银行监管能力对策145.4商业银行经营能力对策14结 论16致 谢17参考

9、文献18前 言如今，互联网的金融等级制度是经济快速发展的不可或缺的一部分。商业银行过于传统的经营模式，导致商业银行营收利润的收入下降。而与此同时蓬勃发展的互联网得到了广泛的支持。在这种金融环境下，必须设法提高商业银行的经营效率，才能避免营收利润入遭到侵蚀。商业银行如果想提高经营效率,则必须有明确介绍互联网金融商业银行及其影响的问题,他对此后果包括挑战和机遇两面性,进一步表明，互联网金融不仅对商业银行产生影响，而且与商业银行有着紧密的合作空间。同时，互联网金融也打破了商业银行在现有商业模式下的竞争优势通过分析问题，正确认识到这背后的潜在风险，采取一定的措施改变现状，从而促进商业银行的健康和可持续

10、发展。1.绪 论1.1研究背景及意义随着信息技术的飞速发展，互联网金融应运而生。它改变了传统的商业金融模式，并对商业银行的风险产生了一些影响。为了研究互联网金融对商业银行风险的影响，分析互联网金融对商业银行风险的影响，并检验其在影响商业银行过程中的中介作用。 从而进行研究，结果表明，互联网金融直接降低了商业风险;。如今国家正在深化行业改革,加快产业转型。互联网改变了人类的生活方式，操作的便捷性和流动性冲击着传统商业银行。那么在这种背景下商业银行要如何发展呢，怎么提高经营效率。这些问题都是要通过分析互联网金融以及商业银行自身存在的问题和二者同时存在会擦出怎么样的火花来解决。根据研究背景，选择“互

11、联网金融背景下商业银行经营效率问题探讨”为题。我希望这个问题可以用我自己的研究结果和金融知识来回答。1.2国内外发展现状国内外的学者对互联网金融的本质和类型的分离有不同的看法。通过研究互联网金融对商业银行及其风险的直接影响，许多科学家将注意力集中在互联网金融对商业银行及其风险的直接影响以及对路径的理论分析上。对于如何定义互联网金融，科学家们分享了自己的观点。有一部分认为，互联网金融是金融+网络(Allen, McAndrews et al,2002)，与此同时它也是新型融资模式，他与传统的融资方式不同(Shahrokhi,2008;谢平和邹传伟，2012),他可以改善金融市场重信息不对很的问题

12、(吴晓求，2015)。另外一部分学者认为，把传统金融的发展与完善就会诞生互联网金融(李文涛，2020)，是因为金融体制机制和监管机制的尚不完善，互联网金融才有机会发展(张婷婷和刘梦琳，2020)。研究发现，互联网金融会在一定程度上会提高商业银行的经营效率。1.3创新与不足本文的创新之处由于中国互联网金融的发展时间相对较短，在我国一大研究都只关注互联网金融对商业银行经营模式产生影响的这一理论观点。而本文更深一层的探索了在面对互联网金融的冲击时，我国商业银行应该如何创新与改革的有关问题，因此本文的课题有了一些新的思路。分析了我国商业银行现行盈利模式的缺陷，在此基础上，寻找能够真正实现理论和数据有机

13、结合的发展策略，从而使研究更科学。本文也有很多缺点，首先，互联网金融是一个新兴领域，国家监管要求相对较低，一些 互联网金融企业内部数据披露较少，这对数据获取具有一定的局限性。第二，互联网金融作为一个新兴的金融领域，其发展具有高速性、多变性和不断变化的特点。因此，应在今后的长期研究中继续关注这一问题， 进行更深入的研究，并为商业银行的发展提出更有效的解决方案。2 .商业银行经营效率概述2.1商业银行的经营效率的意义以及特征一般来说，商业银行的效率可以代表商业银行在工作中成本和利润之间的对比，或者生产力和生产者之间的对比。详细来说，商业管理银行有效地理解商业银行向银行提供流动性，安全的基础，不同的

14、资源从乐观型配置转移到最大限度的社会效益，商业综合银行能够从市场竞争对手转移到可持续发展。提高商业银行的效率至关重要。（1）商业银行提高了效率，金融乐观主义者分配了资源，经济时代的关键是经济稳定的发展，经济稳定的信贷是建立在人民基础上的;商业银行是货币运动的总枢纽。因此，改善银行效率问题有助于提高人们对社会金融的关注情况，使金融经济能够长期稳定的健康发展。（2）货币管理保证了银行有效的、可持续的金融发展，货币兑换商深化与同时，建立了以商业银行为主体的一个多元金融体系。研究商业银行的效率的同时将更有助于有效地发挥金融机构在分配金融资源方面的作用，除此之外，还会为金融部门和金融市场提供更多的发展空

15、间。2.2互联网金融与传统商业银行经营效率的优势比较（1）信息收集成本低，新型互联网银行则是通过人们生活中的各种场景海量的收集用户数据，并且采用云计算、人工智能等技术精准的对数据进行分析筛选，极大的提高了效率，并且使处理信息的成本进一步降低了。在发生交易时，互联网获取信息更加便捷，所以可以根据获取的信息进行进行风险定价。虽然这种定价方式对于互联网金融而言简直是小菜一碟但是对于传统金融而言确是难上加难。（2）回顾互联网金融发展的历程中，我们会发现声誉理论。当我们进行多次交易的时候，我们会获取到对方的偏好信息，这就是声誉信息的公共品特征，他不仅能够产生可以产生积极的外部影响，给诸多的利益相关者带来

16、更多利益，而且还可以降低交易成本。是PostlewaiteOkuno-Fujiwam, Ellison和Kandori提出了声誉机制发挥作用的条件是信息低成本迅速传播和交易方行为必须都是可置信的。（3）长尾效应凸显传统商业银行业务主要集中于大客户，具有明显的嫌贫特质。这是因为传统商业银行主要以线下销售为主，每做成一笔交易需要极大的成本，传统商银行偏好大客户而忽视长尾客户。互联网银行则是通过线上积累大规模的长尾客户，通过AI减少不必要的审批程序，通过深度学习与反欺诈系统替代传统的人工经验审核，提升客观性以及放款速度。3.互联网金融对商业银行经营效率的影响3.1概念界定互联网金融：是一个诞生不久的

17、金融系统，利用互联网的各种智能方式，例如云计算等进行操作，它不仅仅是表面理解的把互联网和金融部门的糅合到一起，他更是一种广受人们欢迎的新型业务，是适应网络技术和时代发展的新产物。经营效率概念界定从成本收入分析：（1）表面上看资本收益率是银行净收益与股东权益的比率，意味着商业银行的资本利润率，同时体现了商业银行利用自身资本的能力。银行的资本获利能力与资本收益率呈正相关关系。（2）收入利润率可以表明银行的净利润银行的净利润与利润之比显示了它们盈利的能力。这一比例表明，银行从所有交易中获得的利润份额高于成本。（3）不良资产率，在AndrewC.Worthington的论文中曾把不良资产作为影响银行效

18、率的重要因素的比例，不良资产比率越高，银行的效率就越低;相反，不良资产的效率越低，银行的效率就越高。从管理效率分析：营业费用率表现银行业务成本与总收入之间的关系，反映了运营商在收入上的支出，而较低的比率表明，银行控制业务支出越强，管理成本就越有效。对商业银行经营效率的分析离不开各指标的帮助，通过了解各指标对经营效率的影响从而进一步对经营效率进行分析。3.2互联网金融对商业银行经营环境的影响3.2.1互联网金融对商业银行融资环境造成影响（1）互联网金融的欢迎程度越来越高，而在此背景下，国外已经比我国有了更充足的经验，但国内外的贷款利率大有不同。国内利率设定了基本和最低下浮标准，外部利率完全是市场

19、利率。接下来是短期券和中期期票的发行:在我们的承销商是银行，而国外是银行、证券公司、保险公司、信托公司等金融企业均可。（2）花旗银行在发现客户需要银行更广泛服务的时候与时俱变果断进行混业经营，他先是与旅行者集团合并又在适宜的时间将他出售。在2009年时，它又选择了新目标，与摩根斯坦利的经纪业务部门合并从此便有了摩根斯坦利美邦公司。而摩根采取用现金收购股份的方式收购了其51的股份。二者签下合约，并约定摩根士可以在5年后持有100的股份。（3）直接融资的发展分流了银行的存款和贷款,在美国，金融业竞争日益惨烈，美国的商业银行在竞争中已不在处于优势，同时美国金融市场的利率变化会导致商业银行的单位利润发

20、生下滑，此产生两个方面的影响:第一，银行需要通过混业经营提供多元化服务挽回因金融脱媒流失的客户和市场份额，第二，银行需要拓展表外业务和非利息收入保证利润。3.2.2互联网金融对商业银行客户群体造成影响（1）海外金融业很快就开始扩大业务，银行在海外活动的主要是靠传统的银行通过移动电话、PDA、互联网和其他终端;证券商建立了一个网络平台，允许客户通过网络进行证券交易;依靠互联网贸易平台、保险实现和在线保险的保险公司，作为互联网平台上资产管理的保证。这些操作的本质是传统的更新与技术创新。1995年5月，威尔斯法戈银行允许进入网站进行银行业务，早期的网络服务多样化和安全，这是美国最早的早期创新之一。（

21、2）换个角度看问题，我们在发展传统银行的同时，互联网金融却削弱了它的金融中介地位。传统商业银行在经济中一直扮演者调解员的角色。可如今网络技术的突飞猛进使商业银行机构角色信息更多地被互联网企业获取信息的获取成本变得更低,更多的电商平台拥有大量的财务信息,进一步解决了信息不对称等问题。（3）商业银行的服务优势不再存在了。而互联网金融的优势十分明显，越来越多的人选择了金融互联网，从而使商业银行的客户群体发生流失，并且网络的发展是突飞猛进的，凭借自己的网关就额可以获取客户信息，从而占据了传统银行的一部分客户群体3.3互联网金融对商业银行自身因素的影响3.3.1互联网金融对商业银行组织结构造成影响（1）

22、互联网金融本身就是一个错综复杂的网络，链接和互动的不断演化和生长的就是他的核心。在如今这个AI时代，链接数量的增加其实就是数据资产的增加。如果我们把它和组织结构关联起来， 我们内部不仅要有坚实的平台基础设施，还要为生态的形成提供能量。不仅如此，我们要充分开放外部环境，对接各方有利资源形成合力。（2）在互联网金融背景下改革商业银行体制结构的战略有三个方面:通过结思想加强巩固和优化资源;建立一个分形平台;激活人类动能，增强沟通弹性。（3）根据客户群体，设立板块统筹部门，设置在产品线以外的专门部门或机构，主要是对客户进行管理，实时获取客户需求，更好的为客户服务实际上，这一领域起着一个板块的作用，该板

23、块主要提供内部信息对称，以降低交易成本、明确分配责任、促进交叉销售和展示一个统一的形象。（4）做强区域节点，增强了迁移效应。根据区域战略发展的新阶段和城市城市化，大银行必须加强关键区域分行与总行的“直接联系”。此外,除了采取措施倾向于分散的授权和资源上其他活动,如分散的城市办事处和区域办事处域,可以考虑打开多层区域间信息访问,以便帮助他们克服他们的商业差距提高决策效率和市场反应速度。（5）有一部分大客户属于总行直接管理，而对于这一部分客户，银行依旧要赋予二级分行和支行营销发起主动权和收益分配主导权。3.3.2互联网金融对商业银行融资规模造成影响（1）对发展贸易融资业务的战略意义认识不足。互联网

24、技术提升金融服务质量， 当客户有需求时优先考虑到互联网贷款更方便快捷，不仅可以足不出户办理业务而且资金流动性更强。进一步加大了银行营销贸易融资业务的难度。金融市场融资的多元化和直接化使得银行传统的融资方式不再受到青睐。（2）商业银行目前不能够保障专业化的经营。所有顶级国际银行,如花旗集团有专门部门进行贸易融资。但是我国的现状却是融资业务和其他产品捆绑在一起，不够独立比如线上营销管理与风险分散等多个部门。边际并不清晰，多部门没有办法更好的一起合作，没有很强的竞争力。再者制度的不稳定也让商业银行的融资更难了。（3）金融产品创新的速度过慢，目前，国际贸易结算 的非单证化的趋势日益发展，而国内银行的外

25、部融资主要集中在信用证下的资金。我们没有足够的能力去控制汇款融资的风险，所以很多贸易融资需求得不到满足。供应链的融资也主要集中在一个部分上，综合服务计划的效率更低。虽然分局贸易链中商品和流动性数据的传输和动态分析已经可以建立了一个信息技术平台，但无法将信息流与物流和资本流完全匹配。3.4互联网金融对商业银行风险管理的影响美国监管机构坚决拥护互联网金融的发展，而监管方只需要实施更宽松的监管政策，甚至通过监管法律的改变来适应互联网的金融发展。但是美国却忽略互联网金融的本质，它的本质是金融，而风险管理又是金融的核心。以互联网金融在美国发展的经验告诉我们，互联网的风险反映在以下四个方面:（1） 信息泄

26、露的问题。为了在互联网上获得融资，个人和公司都需要提供有关文件、银行账户、营业执照、供水等方面的信息。美国花旗银行、美洲银行、富国银行等五大商业银行进行了互联网客户满意度研究，结果显示，客户最关心的是信息安全问题。（2） 身份识别的问题。关于签字，美国承认数字签名与手写签名具有同等的法律约束力。但是，在互联网上却无法检测到签字的真实性，这会给犯罪分子带来钻空子的机会。（3） 互联网金融的监管存在一定的问题。由于互联网金融流动性更大，缺陷也比较多，当它不像传统银行那么单一，当不可抗力出现时，问题就会出现，造成巨大的监管问题。（4） 技术系统失败的问题。除了金融领域的信贷、流动性、市场和利率风险外

27、，互联网金融还可能造成严重的金融风险，因为信息技术问题的部分或完全无效，会搜查令、贸易、付款和清算系统的实效，从而加剧金融风险。3.5互联网金融对商业银行经营成本及利润的影响（1）商业银行的开展成本在一定程度上收到互联网金融的影响Mishkin(1995)指出，它不只是简单的中介，它存在一定的规模经济和专业技术，我们知道商业银行的直接融资以及股票和债券市场间接融资虽然可以推动经济发展，促进资源的和利用，但是它却会产生一部分用来市场交易的业务成本，而互联网金融会在一定程度上降低资金融通的交易成本。（2） 商业银行的营销业务水平在一定程度上会受互联网金融的制约，Zopa平台通过吸引商业营销人员而吸

28、引了各机构的资金，首先提到了Equifax信贷机构的借款人信用评级，其次,根据借款人的详细情况和信用评级,根据分层细分市场;最后贷款人的信用评级与某些援引信贷借款人的信用评级结合，以自身贷款利率参与竞标，利率低者胜出。（3） 互联网金融对商业银行理财产品的销售会产生一定的影响，商业银行所代表的传统金融产品是一个投资管理项目，在仔细分析了客户之后制定，但是购买这些金融产品的过程是非常困难的。而互联网金融的出现满足了人们对简单、低风险、高收入的金融需求。如余额宝，以其存取灵活、门槛低、年化收益较高的特点迅速抢占传统理财产品的市场，从而降低了商业银行的利润。4.互联网金融对我国商业银行经营效率影响因

29、素探讨4.1 宏观经济状况4.1.1我国金融市场情况（1）我们监管中的法律体系是不完善的，因为虚拟互联网技术也对依赖互联网作为平台的金融产品构成严重威胁，我们必须确保在互联网金融开发过程中能够进行有效监管。在这个阶段，一些问题源于我们国家互联网金融监管体系的不完善。例如，我们的P2P贷款平台具有巨大的收集能力，（1） 在互联网发展的过程中，互联网本身就存在很多的安全问题，再加上金融本身的风险，二者结合，可谓是险上加险。（2） 我国金融的创新跟不上时代的脚步。相比而言，在很多发达国家他们的金融创新已经成熟，而我国要想进行金融创新离不开政策的支持。如今我国金融创新情况不是很友好，仍然存在失衡状况。

30、它使金融资源利用率得不到充分利用。简而言之，我们的国家还没有形成广泛开放、多样化、多样化、商业和安全的金融市场，还不足以适应货币国际化。4.1.2我国商业银行经营环境情况分析（1）每一个行业的发展都离不开政策的支持，银行业当然也不例外，宏观的经济政策制约着银行业的发展。尤其是影响整个经济的货币转移机制和经济走势。（2）互联网融资逐渐敞开，银行监管对银行活动、资本结构等监管机构产生了深远影响，银行业、中国人民银行等监管机构的监管纪律很强，增加了对银行活动的限制，但也降低了做生意的风险，提高了经营透明度。（3）银行业未来的发展与我们金融开放的速度密切相关。自加入世贸组织以来，互联网金融开放的速度一

31、直在加速，从减少市场准入限制到改革汇率机制，这对我们的银行业产生了积极或消极的影响。虽然人们可能会预料到，金融项目在国际收支框架内的逐步开放、市场利率的加速上升和金融监管的逐步放松会导致银行业思想、商业结构和风险结构的重大变化。4.2我国商业银行的自身因素4.2.1我国商业银行的股权结构（1）我们的经济不断发展，深入互联网金融系统，我们的商业银行，作为先锋集团和改革先锋，正在走向多元资本结构。从以前的国家控股转变为国有法人、公众持股、境外投资者等，在2014年国务院发布了修改我国关于银行外资管理的新决定，所以从侧面来讲加剧了银行的发展。（2）目前，虽然外国资本在我们银行业的份额很低，但它为我们

32、的银行业带来了新的活力和挑战，对改善我国治理和技术方面的创新也有很大帮助。而主导的银行模式更符合德国更集中的股票结构。我们的资本结构目前的特点是集中程度高，国民股票比例低，合法人口比例高，流动性低。（3）通过分析海外股权管理模式、其原因、特征和现状，发现我们国家的商业银行正在逐渐转变为受互联网金融影响的主导股票结构。这种股本结构无法完全避免互联网金融的影响，不能够带来利润，这种股权结构需要变革，只有这样才能满足互联网金融的发展。4.2.2我国商业银行自身经营效率（1） 对商业银行的技术效率存在一定的影响。虽然技术效率反映的是商业银行更积极向上的一面，但是我们不得不承认在资源配置方面更有优势的是

33、互联网金融业务。在互联网金融的支持下，商业银行可以将大量传统交易转移到互联网银器、快速处理平台。这有效降低人力资源成本和固定资产投资以及迅速提高业务办理效率。如果我们把眼光放长远，我们会发现互联网金融业务在一定程度上更有利于银行技术效率的提高。（2） 对商业银行的规模效率存在一定的影响。规模效率主要是代表商业银行自身的产量与产出。如今银行的互联网业务已经超过非正式网络的业务数量，并逐渐降低了银行成本。互联网上的金融业务的出现使商业银行能够从投资中获得比以往更多的利润，从而直接提高规模效率。因此，互联网金融业务对银行长期效率的影响是积极的。（3） 对商业银行整体绩效指数存在一定的影响。我们一把把

34、一般要素的生产率变化指数分为两部分变化，即技术效率与进步的变化。换句话说，我们在研究互联网金融业务对它的影响的同时其实就是在研究对技术效率及变化的影响。互联网金融业务的出现会给商业银行自身效率的提高带来机会，所以可以得出结论，互联网金融对商业银行绩效指数带来积极的影响。4.3我国商业银行风险监管分析（1）法律层面的缺失，我们的金融部门发展得很慢，相关的法律还不够完善，并不能解决所有问题，虽然我们在互联网金融中的法律规定了风险的存在，但是缺乏统一的监管，所以给互谅网金融的风险带来了机会，当出现一些问题时我们不知道怎么去挽救，在就需要相关的法律来保证金融发展的正常进行。（2）银行自身互联网银行没有

35、足够的风险管理机制，传统银行在控制自身风险的同时却从来没有为电子银行设立专门的风险管理部门，依旧采取老一套，不懂得与时俱进，因材施教。而且商业银行风险管理方法和手段上过于单一经营目标也不明确,电子银行风险管理系统不可靠，这是风险监管的一大漏洞。（3）电子银行的防风险能力弱，电子银行的基础是电子信息技术手段,毋庸置疑，要想提高电子银行的防风险能力一定要提高技术手段。如果技术不到位就会造成一些严重后果。比如因为电子银行自身系统的漏洞,当电子银行被非法入侵时并不能及时发出预警信号; 从而电子银行也不能进行及时的补救。这会加剧风险的诞生。（4）管理不善，因为电子银行的风险管理是一个刚刚诞生的新兴行业，

36、还没有足够合格的管理者，在一定程度无法满足电子银行风险管理工作的要求。从业人员的风险管理观念以及技术过于老旧，无法合理地预测和处理电子银行的风险，因此，低水平的管理是电子银行风险管理不能迅速形成规模的主要原因。4.4对我国商业经营能力影响分析（1） 对融资成本有一定影响。首先，从融资成本角度上，互联网金融抢占了传统银行一部分业务，霸占了传统银行赚钱的渠道。图4-1 存款和同业负债占比变化（2） 投资业务对银行对生存至关重要，像余额宝这些“儿童军团”不仅吸收了大量存款，甚至缩减了红利，而且对商业银行的债务产生了深远的影响。监管盲点的网络公司正在进行空转，这些转账被转移回商业银行，甚至是提供高利率

37、的商业银行，挤压了商业银行的利润空间。不仅如此，人们还正在进行跨越时间和空间限制的金融交易，越来越多地了解相关金融产品，并比以往任何时候都更加关注和关注。客户有更多的机会获得更好的资金，越来越多的人关注互联网金融产品，这些产品被过度消费所主导，以获得更高的回报。表4.1互联网金融对商业银行负债项的影响第三方支付结算互联网融资第三方理财产品销售平台余额宝类理财产品主要为流失个人活期存款少量转移个人定期存款与理财资金少量转移个人存款及理财基金转移个人存款及理财基金（3）冲击了商业银行的中间业务，随着互联网金融的发展，商业银行在清算、信贷创造和存款和贷款分配方面的作用被威胁。第三方支付的受欢迎程度表

38、明了互联网公司可以充当支付商业银行的中间人，而资金的迅速流通和安全保障也不能再阻碍互联网金融的发展。当使用第三方网络平台时，银行可以从1%到3%的销售收入中获利，使用专门为销售代理人提供的资金。当用户使用第三方网络平台购买金融管理产品时，银行获取的佣金只有0.3%到0.5%。在互联网金融的影响下，商业银行的销售和管理收入将会下降，最终利润将会下降。(4)打破商业银行的封闭性,互联网具有广泛性、快捷性等特点，能够形成广泛参与、实时共享、自由选择的网络文化氛围，而且由于互联网金融交易形式的多样化，其交易行为具有显著的个性化和市场化倾向。而商业银行具有浓厚的“官办”色彩，文化氛围封闭，讲求层级控制、

39、授权有限，并且存在着总分支不同、部门信息沟通不畅的缺陷。5.对策建议5.1宏观环境制度对策 5.1.1促进经济稳定发展 （1） 提高分配资金的实际效率。回顾我国金融业发展的历程中，所有的金融部门虽然一直在维护人民的权利，即使国家一直在提高对金融利率的控制，但仍然使投资金融处于安全风险之中。这也导致了货币供应不良、资金延迟、经济扩张或“紧缩”等问题。而在互联网金融的积极影响上可能会在一定程度上减轻这些问题，不仅是为了提高分布式资金的实际效率，也是为了尽可能多地发挥货币在随后的经济发展中的作用。在开展金融业务的过程中，网络平台也起着主导作用，它不只是扩大了企业获得融资的渠道，还使相对分散和有效的资

40、金集中起来使它们可以被充分利用，从而为相关经济活动打下强有力的资金基础。（2） 大力的促进了市场的利率化。在如今离不开互联网的时代里人们的日常生活出现了零钱通等金融产品,降低了广泛参与金融投资的计划水平，使中低收入群体能够从实际利率中获得实际经济效益，提高了那些资金很少的人的热情和行动。由于这些互联网金融产品不断出现，它们加速了存款利率的市场动态。此外，互联网金融通过其廉价和方便的网络渠道，提高了汇款速度和银行间竞争的强度，从而在更广泛和更深层次上促进我们经济的稳定发展。（3）推动了经济的飞速发展。商业银行存在巨大弊端在于如何使用先前的手段为长期借贷成本高、过程繁琐过程则资金借贷和资金之间很难

41、建立有效融资,为了解决这一问题,需要金融机构充分利用其功能为此提供的帮助,使它们作为第三方尽快加快贷款关系的形成。但一方面，通过互联网的金融模式，可以很容易地解决借款模式中先前存在的限制，另一方面，减少投资。此外，互联网融资在解决中小企业融资赤字方面非常有效，并为发展中小企业提供了必要的资金。5.1.2完善金融市场体系建设（1） 健全法律法规，提高监管水平。国家监管的相关部门要当局加强了对互联网的金融监管，建立健全相关的法律法规，解决了互联网的主要法律和监管问题。在这同时我们也要积极利用发达国家在发展对互联网融资的法律支持方面的经验。建立适合我国国情的相关法律。（2）利用强有力的法律和规则提高

42、监管水平。国家主管当局应高度重视金融监督和互联网管理，以便通过实际法律法规来监管这一领域的核心问题同时严格监管有关平台和网络融资机构以保证其安全。同时，积极利用发达国家在互联网金融立法方面的经验，将其与国内现实相结合，帮助互联网金融朝着正确的方向发展。5.2商业银行自身因素对策 （1） 在金融迅速增长的情况下，加快商业银行的发展，提高商业银行的总体效率，提。商业银行也要改变自己的经营理念，明确和互联网金融是相辅相成的关系，二者要进行合作达到双赢的目的。同时利用互联网获取数据更加便捷这一优点，通过建立传统的物理点和移动网络扩大服务平台，高度重视客户的经验，将“面向产品”的概念转变为“客户到中心”

43、。（2） 我们的商业银行必须适应网络金融环境中的经济变化，提高银行的技术管理水平，提高其纯粹的技术效率。通过优化传统的工作模式，使用互联网金融，切身的了解客户真正需要的是什么，通过对数据的综合分析，我们站在客户的角度考虑问题，为客户提供更优秀的服务，从而提高商业银行的竞争优势。（3）使用大数据等技术，通过增加对信息技术的投资，对科学技术和大数据的利用，实现提高业务效率的目标，也及时提高银行的规模效率。在微妙的管理基础上划分现有市场，反过来又提供有针对性的支持服务。撇开“重国有，轻民营”、“大型、轻小微”过去的想法不谈，增加中小企业和个人的资金。有效地整合现有资源，降低操作成本，从而提高规模效率

44、。5.3商业银行银行监管能力对策（1） 电子银行风险管理立法，在没有法律保护的情况下，电子银行不能长期发展，国家必须提供适当的支持来稳定和健康的电子银行发展。通过在未来建立独立的电子商务法，将互联网金融的所有方面纳入法律保护，用法律来制止不良现象的产生。（2） 商业银行要结合电子银行的特点为电子银行建立风险管理，对电子银行的业务进行统一风险的规划，对电子银行的每一个项目进行风险评估，不能治标不治本这样才能降低银行风险，更有利于完善一个良好的社会经济环境（3）方便对电子银行的技术控制，把风险防范分成管理防范和技术防范两部分。防范技术风险是对电子银行实施技术安全策略，以确保银行运营和数据的安全性和

45、机密性。通过技术手段为实现电子银行的安全保护，银行不断更新自身系统，改善系统漏洞，搭建安全防火墙，在遭受攻击时能够及时发布安全预警和防范措施，防止恶意攻击。受到黑客攻击并对银行造成经济损失。(4)提高管理人员的素质，管理人员素质的高低决定了这个项目的好坏，风险管理人员也是能否控制网银风险管理的关键因素。银行要对管理人员进行定期的业务培训，逐步提高他们的风险管理能力防止他们被时代的发展所淘汰。或者银行要广纳贤才，寻找能力更强的从业人员，为银行的发展提供动力。5.4商业银行经营能力对策（1） 增加客户活期存款的价值，并降低贷存比。商业银行是金融行业中重要的商业实体，并且是唯一拥有存款和取款业务许可

46、的金融机构。存款和贷款业务的利息差是银行的主要利润来源。商业银行要了解现在时代的发展，现在的客户需要高质量的服务和更优秀的产品，只要将自己的优势和客户的需求相结合才能有足够的基础和互联网金融产品竞争。余额宝是金融产品现代化的代表。我们要通过新型金融产品的建立还留着我们的客户群体，同时吸引新的客户群体。同时要提高客户的忠诚度，同时也要发挥“长尾效应”来进一步拓展市场份额。（2） 发展中间业务，首先要注意的是商业银行要实现便利支付的实现。通过中间服务的这种扩展，可以减少网络自助服务的时间。在股票挂钩金融的影响下，商业银行必须明智地调整债务结构，降低融资成本。融资成本主要包括利息支出和相关成本。根据

47、成本模型，融资成本可以分为可变成本和固定成本。利率支出随支出数量而变化，这是一个可变成本;相关支出相对固定。支出的规模与产出无关。不管费用是多少。这是固定成本。如果单个融资成本下降，就必须降低单个或固定成本的成本。（3） 为了满足互联网金融的需求，国内商业银行应研究现有的贷款定价系统。科学合理的信贷定价方法应充分反映银行贷款的风险水平。企业管理、资金和投资回报率都要考虑到所有因素。在国外的经验中取其精华去其糟粕，我们把平均贷款收益率和贷款风险溢价组成一体作为基础的贷款价格，然后在进行一定程度的调整。提高商业银行贷款业务的市场竞争力和盈利能力，以达到最大化其经营效率的目的。结 论互联网渠道和传统

48、银行渠道相辅相成。有必要将在线和离线业务有机地集成在一起，以避免在线和离线的“两皮”。也就是说，实体门店应该从支付和结算转变为营销服务，并且门店的形式应该是智能的，体验的和多样化的；电子渠道应从封闭，分散的交易系统转变为开放和集成的营销服务平台，以创建具有足够的在线服务功能和远程客户管理功能的互联网银行渠道。同时，要注意加强产品创新，工艺优化和风险管理。专注于改进产品创新和支持系统，开发适用于Internet和移动金融的专有产品，并创建可以代表自己品牌的“杀手级”产品；加快业务流程重组，充分理解并适应互联网客户的行为和习惯，以增强客户体验，市场响应速度是设计业务流程的原则；风险管理应适应互联网

49、金融的特点，突出对重大风险的控制；它还必须在内部促进新思想和新思想的传播，并建立和改善跨部门，跨机构和跨级别的协作机制。同时要优化股权结构，建立平等，开放和创新的企业文化，并从互联网中消除旧的文化。 我们知道互联网金融其实就是互联网与金融的跨界融合，它给商业银行发展带来挑战的同时也带来了机会。所以传统银行要加快转型发展。致 谢首先，感谢我的导师陈田田老师在此次论文写作过程中对我的耐心教导，从前期的指导工作，到中期的监督检查，以及最后的论文收尾，他一直秉承着细心严谨、精益求精的工作作风，帮助我查缺补漏，完善每一个工作细节。他是一位充满智慧、知识渊博的老师，同时他也是一位和蔼可亲的老师。在学习之外

50、，给予我精神上的指引与生活上的关照，使我受益匪浅，深深激励着我不断前行，再次向我的指导老师表示深深地敬意。最后，感谢经济与管理学院各位老师对我的悉心教导，没有你们就没有一个更加优秀的我。感谢曾经帮助过我的同学们，当我遇到困难的时候，是你们及时伸出援手使我度过难关。谢谢你们！参考文献1 李继尊.关于互联网金融的思考J.管理世界，2015(7)2 刘忠璐.互联网金融对商业银行风险承担的影响探究J.财贸经济,2016(4) 3 刘澜飚，齐炎龙，张靖.互联网金融对货币政策有效性的影响一基于微观经济学分析J.财贸经济，2016 (1)4 沈悦，郭品.互联网金融、技术溢出与商业银行全要素生产率J.金融研究

51、，2015 (3 ). 5 沈悦，郭品.互联网金融对商业银行风险承担的影响:理论解读与实证检验J.财贸经济，2015 (10)6 郑志来.互联网金融对我国商业银行的影响路径一一基于“互联网+”对零售业的影响视角J.财经科学，2015(5)7 陆岷峰,虞鹏飞.互联网金融背景下商业银行“大数据”战略研究一一基于互联网金融在商业银行转型升级中的运用J.经济与管理，2015（5）.8 Aristeidis Samitas,Elias Kampouris. Empirical investigation of co-authorship in the field of finance: A networ

52、k perspectiveJ. International Review of Financial Analysis,2018,9Fang He,Xi Chen. Credit networks and systemic risk of Chinese local financing platforms: Too central or too big to fail?: based on different credit correlations using hierarchical methodsJ. Physica A: Statistical Mechanics and its Applications,2016