信用社（银行）五级分类工作汇报

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1、信用社（银行）五级分类工作汇报四月份，我社被联社定为贷款风险五级分类试点社。就我们来说，从贷款四级分类到五级分类，既是一个新的挑战，也是对全体信贷人员的考验，更是对我社信贷管理工作的检验。我们深感身上担子的重量，全体信贷人员任劳任怨、加班加点，为确保此次试点工作的如期完成打下了良好的基础。在此期间，*市联社、联社领导多次深入我社部署工作，了解情况，督促进度，协助解决试点工作中遇到的各类问题，从而确保了我社试点工作的顺利进行。下面就我社五级分类工作进展情况向各位作以汇报：一、精心准备，做好五级分类基础工作（一）认真学习五级分类制度，准确把握核心定义，快速实现观念的转变。五级分类工作在我市农村信用

2、社是一个全新的课题，一方面，农信社已习惯于期限管理，个别职工对推行五级分类积极性不高，认为可有可无、可早可迟；另一方面，贷款五级分类具有很强的专业性，要求分类人员不仅要具备较强的风险意识、较为丰富的信贷管理经验，同时还应具备较强的分析判断能力。如对贷款五级分类核心定义理解不透，分类的准确性难以保障。会后我社全体信贷员对农村信用社贷款五级分类操作手册、*市农村信用社贷款风险五级分类工作安排意见及*市农村信用社贷款风险五级分类操作实施细则进行了集中学习。同时我们利用互联网等多种方式，查阅了同行业分类工作经验和好的做法，以及五级分类有关制度和案例，作为分析和参考，以推动我社此项工作的顺利开展。（二）

3、成立五级分类工作小组，合理安排分类工作程序。截至八月底，我社各项贷款余额3071万元，社站贷款合计8428笔，剔除5笔社团贷款850万元后，还剩余8423笔2221万元贷款需要我们进行认定，在两个月之内要全部结束，任务艰巨。试点工作开始后，我社结合实际，首先成立了五级分类工作小组，对所有贷款状况进行了分析分类，我们发现我社贷款绝大部分集中在农户贷款，企业贷款数量较少，而且多数已经名存实亡，因此我们按照先个人、后其它；先正常，后不良；先表内、后表外；先粗分、后细分的顺序进行。使分类工作从易到难，循序渐进，有条不紊的展开。二、注重方法，把好分类工作质量关（一）实干苦干加巧干，利用计算机加快分类工作

4、速度。核心定义虽然掌握了，如何实施成为工作中的拦路虎。分类开始，四个基础表的填制很费时间，差错多，一个熟练的信贷员每天只能填制50余户贷款，全体信贷员每天加班都到晚上10点以后，周末也不休息，一个月下来，仍然达不到预期进度。为此，我们根据我社贷款分布特点，及时利用计算机根据贷款逾期时间，按照矩阵分类方法作批处理进行初分，随后个别调整，大大加快了工作进度，减少了工作量和计算差错，使原来平均一天的工作量现在只需一个小时就可做完，且准确率大大提高。同时我们针对个人其他贷款、企业贷款的分析较为麻烦，外勤人员文字表达水平参差不齐，对贷户情况叙述不够规范准确全面，对认定工作带来了一定难度，为了易于操作，我

5、社在联社下发的两个认定表、四个基础表、四个工具表的基础上，补充编制了个人其他贷款风险分类工作底稿，统一格式，以便准确却掌握个人贷款情况，补充完善了贷款分类的基础工作，确保了分类工作的顺利进行。（二）严格把关，认真负责的搞好分类认定工作。在初分基础工作完成后，我们展开信贷讨论对各类贷款逐笔进行进一步的认定，力求认定结果达到准确，要求大家以客观事实为依据，以核心定义为准绳，站在第三者的身份进行认定，通过七天的讨论分析，对全社贷款逐户进行了认定，并按权限将初步认定结果及资料上报联社，由联社对初评结果进行进一步认定。（三）统筹兼顾，多项工作齐头并进，同步开展。自五级分类试点工作开始后，我社的农户信用户

6、评定建档工作也渐近高潮，随后联社先后又安排了上线帐务核对、股金核对规范工作，加之三收任务面临半年大关。针对此，我社将多项工作统一起来，先做好人员调配明确分工和统计归类，合理分解任务，调整工作节奏，三步并为一步走，信贷员入户必须同时进行贷款摧收、资料搜集、建档调查、股金核对工作，保证不走重复路，不干翻手活，即确保了五级分类工作的顺利进行，又保证了各项工作任务的按期顺利完成。三、几点体会这次贷款五级分类工作，我们是摸着石头过河，既学到了新知识，又掌握了更前沿更科学的信贷管理模式，全社上下，收获颇大。一是信贷员的素质得到了提高，过去我们对贷款仅仅依据逾期时间判断风险，把握不住要点，就是分析也很笼统，

7、而这次五级分类，教会了我们分析什么、如何分析，贷款管理的核心是什么，大家一致认为只有不断加强学习，更新理念，进一步提高自身素质，才能适应形势发展的需要。二是更新了信贷管理理念。通过“四级分类”与“五级分类”的比较，我们看到“五级分类法”把对贷款风险的管理由事后变为事前，由静态变为动态，“四级分类法”只是在贷款逾期后对贷款的风险和质量做出一种被动的事后统计，并不能使信用社在贷款风险发生前就及时发现并采取相应的措施。“五级分类法”将促使信贷人员从贷款发放之日起就要对自己放出的贷款进行全方位的随时跟踪管理。所以我们认识到贷款管理的实质是风险监控和规避，而不是期限划分，这是管理理念的更新；同时管理方法

8、也更趋科学，过去放出贷款即坐等到期收回之日，逾期就作记录，平时对贷户的跟踪监控不够，贷款放出后随机风险、贷户具体情况掌握不够，实行“五级分类”之后，信贷员必须天天巡视贷户，掌握信息，增强分析判断能力，使信贷管理方法更加细致科学，对信贷人员的素质提高也大有裨益。三是加强贷前管理成为重点。这次五级分类，虽然我们完成了从“四级分类法”向“五级分类法”的转变工作，但不能指望所有信贷管理毕其功于一役，新的分类方法只是信贷管理工作的基础和前提，而信贷管理是综合的、连续的工作，贷款分类本身不会提高贷款质量，我们必须利用贷款风险五级分类的科学原理和指导意义，发现存量贷款中存在的问题，在最佳时点上有针对性地进行

9、处置，而不会错失良机。同时还要用以指导新增贷款发放工作，在发放前应对贷户经营活动是趋好还是恶化、是以来自哪方面收入为主、现金流量是增加还是减少、担保抵押是否有效等方面作出全面的分析判断，不至造成贷款收回时难度加大。 四是实行“五级分类”促进内控制度建设。实行“五级分类”促使农信社必须从传统的结果管理转移到过程管理上来，促进信用社要从内控机制上建立先进的管理制度。五是通过此次五级分类工作，原来潜在的信贷风险得到了真实反映，从而促进信贷管理水平的提高。我社2006年8月底各项贷款余额3071万元，通过认定，正常贷款1395万元，关注贷款142万元，次级贷款181万元，可疑贷款1105万元，损失贷款

10、248万元，正常类贷款合计占比50.05%，不良贷款合计1534万元，不良类贷款合计占比49.95%，相比原四级分类方法不良贷款上升1132万元，上升36.9%，贷款风险得到了直观的体现。三、工作建议通过近四个月来的实践，我们感觉贷款五级分类确实较四级分类更能体现贷款的风险度，更为科学，但仍然存在一些问题。一是五级分类需要考虑定性、定量的因素较多，综合分析、判断难度大，分类人员素质参差不齐，容易受惯性思维的影响，对分类标准的理解存在偏差，也会导致分类结果不十分准确，这就要求我们需要进一步加强信贷员教育，提高信贷员素质；二是必须持之以恒，确保五级分类工作的连续性。到目前我社五级分类试点工作取得了

11、阶段性成果，但我们并没有就此万事大吉，如何持续深入的搞好贷款五级分类工作是摆在我们面前的一个大课题。五级分类是动态认定，这种动态必须在信贷管理中体现出来，即贷款五级分类工作要与贷款日常工作相结合，一定要与贷款“三查”制度相结合，贷前调查、贷时审查是风险认定的基础，直接体现五级分类的初期认定结果，而贷后检查是动态管理关键。三是对新增贷款不管金额大小，一律采取全面分析方法，不再采取批处理的方法。四是对信贷档案要实行专人管理，建立五级分类监测台帐，实现对每笔贷款进行连续性不间断的监控，整个监控工作覆盖的是从贷款发放到从贷款收回的全过程，五级分类形态按月反映贷款形态，报送报表，为加强信贷管理提提供依据。 总之，我们将在今后信贷管理工作中结合实际，以核心定义为准绳，动态管理，不断摸索，不断完善贷款风险五级分类工作，客观反映资产质量，准确预测信贷风险，为提高信贷管理水平，促进信用社持续、稳定、健康发展继续努力。