金融学毕业论文论商业银行业务创新问题及对策以中信银行为例

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1、沈 阳 理 工 大 学毕业设计（论文）题 目：论商业银行业务创新问题及对策-以中信银行为例 系： 经济管理系 专 业： 金融学 学生姓名： 指导教师： 二一 年 六 月 十八 日论商业银行业务创新问题及对策-以中信银行为例摘 要在20世纪80年代以后的20年里，我国商业银行的业务创新取得了很大的发展。然而由于在创新动因、创新主体、创新环境以及创新的技术支撑方面与西方发达国家的商业银行业务创新存在着很大的差异，因而我国的商业银行创新仍存在着缺乏系统性、科学性、国内的一些政策和制度以及商业银行的经营管理体制限制了创新等问题。为适应中国市场经济发展的需要，加快向现代化商业银行的转化并应对加入WTO以

2、后激烈的金融竞争，近年来，我国的商业银行加快了业务结构调整，在资产业务、负债业务、中间业务等方面进行了创新，不断提高集约化经营与管理水平。但从国有商业银行的现状来看，仍然存在着资产业务单一、资金成本高、中间业务相对落后等问题。特别是业务创新的步伐较慢，开办的新业务品种少、规模小、收益低，在整个银行资产负债业务中的占比不大，难以达到优化结构、提高整体经营效益的初衷。为此，本人拟从分析国有商业银行业务创新的现状入手，就当前存在的问题、难点与对策作些初步探讨。关键词： 商业银行；业务创新；中信银行AbstractThe service innovation of commercial banks i

3、n China has gained a significant development in the 20-year period after 1980s. However there is a great difference between the service innovation of commercial banks in western countries and China due to the weakness in innovation motive, innovation subject and innovation environment. As a result,

4、the service innovation of commercial banks in China is lack of systematic ness and scientific. And certain policies and regulations of government as well as the management system of banks restrict the service innovation. In recent years, commercial banks has speeded up in business structure optimiza

5、tion and innovation in assets operation, liability business and intermediary business, and constantly enhanced intensification in marketing and management, in order to adapt to the rapid development of internal development and meet the challenge after entering WTO by transferring banks intro modern

6、commercial banks. But there are still some problems with commercial banks, including lack of variety in assets business, high cost and backward in intermediary business. What is worse, the service innovation remains slow with few kinds of new business braches, small scale, low profit and little prop

7、ortion in the whole assets business of banks, therefore, it is hard to optimize the structure and improve profit. Thus, the author will explore the existing problems and difficulties as well as the relative countermeasures, by analyzing the current situation of service innovation of commercial banks

8、 in China.Key words ：Commercial bank；Operation innovation；CITIC28目 录摘 要IAbstractII绪 论11 商业银行业务概述21.1 我国商业银行业务种类21.2 我国商业银行业务创新现状21.3 商业银行业务创新的意义32 商业银行业务创新存在的问题62.1 银行从业人员大多缺乏现代商业银行业务知识62.2 经营观念的落后影响业务创新步伐62.3 国内现有的有关政策和制度的不合理62.4 缺乏创新的市场营销观念并且创新需求不明72.5 缺乏有效的创新风险防范手段与创新能力73 基于中信银行业务创新的实践考察94 商业银行业务

9、创新的对策及建议114.1 建立人才培养机制才能激活创新的内在动力114.2 营造良好的商业银行业务创新外部环境有利于加快创新步伐124.3 改善有关政策和监管制度并且完善银行经营管理体制124.4 创新市场营销管理机制推使创新供给与创新需求互动平衡134.5 建立创新与风险管理对应机制才能有效防范创新风险14结 论15致 谢16参考文献17Appendix18附 录23绪 论为适应中国市场经济发展的需要，加快向现代化商业银行的转化并应对加入WTO以后激烈的金融竞争，近年来，我国的国有商业银行加快了业务结构调整，在资产业务、负债业务、中间业务等方面进行了创新，不断提高集约化经营与管理水平。但从

10、国有商业银行的现状来看，仍然存在着资产业务单一、资金成本高、中间业务相对落后等问题。特别是业务创新的步伐较慢，开办的新业务品种少、规模小、收益低，在整个银行资产负债业务中的占比不大，难以达到优化结构、提高整体经营效益的初衷。业务创新已是中国商业银行的当务之急，中国商业银行应积极开展业务创新，以创新促发展：中国商业银行业务创新主要在五方面：资本业务、存款业务、货款业务、中间业务、清葬系统业务：中国商业银行业务创新应有其他改革相配套，应处理好创新与风险、创新与能力、创新与监管的平衡。因此商业银行业务创新问题与思考已经成为当今不可逃避的问题。1 商业银行业务概述1.1 我国商业银行业务种类把银行的业

11、务展开来看，主要有三大块：负债业务、资产业务和中间业务。负债业务：负债业务是形成资金来源的业务，是商业银行中间业务和资产业务的重要基础。商业银行的负债业务主体是存款，其中有储蓄存款、定期存款、大额存单、通知存款，与货币市场相联的存款等等； 资产业务：资产业务是商业银行运用资金的业务，主体是贷款，其中包括小额贷款、房屋抵押按揭贷款、中长期贷款、项目融资、公司重组贷款、银团贷款等； 中间业务：中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债形成银行非利息收入的业务，中间业务范围广，它几乎涵盖了所有的非资产负债业务，不仅包括现有的国际业务、资金业务、担保业务、汇兑和结算业务，还包括许多在传统业务基础上“

12、包装”出来的新业务。现在我们回过头看看，正是在商业银行这些传统业务的基础上，其它的金融机构才得以发展，才逐步形成金融产业链。1.2 我国商业银行业务创新现状当前我国商业银行业务创新的现状受国外商业银行创新的影响，也源于金融改革与发展的需要，我国商业银行近年来的业务刨新，无论在制度上，还是在品种、工具上都迈出了可喜的步伐。政策性银行与商业银行分立，商业银行遵循“三性原则”自主经营，成立金融资产管理公司剥离国有商业银行的不良资产等举措，都在制度创新上逐步与国际惯例接轨；在创新金融工具和金融产品上，也涌现出债券融资、电子货币“一卡通”、网上银行、债转股等新的品种和服务手段。但是我们必须看到我国的商业

13、银行业务创新由于体制、技术、宏观政策等多方面因素的制约，目前与发达国家和地区相比仍然存在很大的差距，主要表现在以下3个方面：1品种少。由于这些年我国的金融业一直推行严格的分业经营、分业管理制度，银行、证券、信托和保险业完全分离，商业银行的业务被限制在一个相当狭窄的范围内，业务创新的空间受限，致使我国国有商业银行业务创新的品种较为单一。从开办得较为成功的品种来看，仅有个人住房信贷业务、信用卡业务、代收代付业务和票据贴现业务近年来发展得较快，逐步走向成熟；消费信贷、网上银行、租赁、个人理财业务等只是少量开办，仍处于探索阶段；投资银行、商人银行、国际金融和衍生金融工具业务等方面，尚有可观的发展空间，

14、还处在待发展阶段。2规模小。从已开办的新业务的发展水平来看，由于受到来自内外的约束限制国有商业银行新业务的发展规模较小，在银行的整个业务规模中占比小，难以起到调整优化整体资产负债结构的作用，也难以产生相应的规模效应。以消费信贷为例，我国消费信贷规模目前仅占贷款规模的4-5，西方发达国家消费信贷约占贷款规模的25；在我国消费总额中，消费信用占比不足1，西方发达国家消费信用占消费总额的比重通常都高于20。1998年，我国个人住房贷款在全国各项信贷余额中的比重仅有0.8，我国汽车贷款规模估计不到l亿元人民币，而美、德、日三国汽车消费贷款占销售总额的比重分别为70、50和60。3收益低。由于目前我国商

15、业银行的业务创新尚处于初创阶段，各行的业务拓展过分注重扩规模、占份额，再加之缺乏统一的市场规范与相应的制度约束，在业务营销之初大都低价促销，让利于客户，这不但使市场陷入混乱、无序的状态，也使得商业银行的新业务收益难以保证，在一定程度上损害了新业务的健康发展。以票据业务为例，由于缺乏统一的规范，目前的票据贴现市场价格极为混乱，有的行甚至以仅高出中央银行再贴现基准利率1个百分点的价格对客户办理贴现业务。再以个人支付结算业务为例，目前国内各大商业银行的计算机业务处理系统先后实现了全国或局域联网，在活期储蓄存款的省内(局域)异地通存通兑存取款业务的办理上，一些行最初按5的标准收取手续费，然而却受到个别

16、商业银行“零手续费”促销手段的巨大冲击，最后也不得不取消了5的手续费。其实在零售与信用卡业务计算机全国联网的开发上，各行都投人大量的资金与技术力量，然而却在该项业务上丧失了巨额的手续费收入。1.3 商业银行业务创新的意义在金融创新中，商业银行的业务创新是其核心所在，具有举足轻重的地位商业银行的业务包括负债业务、资产业务和中问业务。其中，中间业务的范围十分广泛，内容极其丰富，是当代商业银行业务创新的主要方面。创新和发展中间业务，是提供多样化金融服务和适应经济发展的需要。商业银行中间业务品种繁多，按其功能和形式分类，大致可分为支付结算类、代理类、担保承诺类、金融衍生品类及其它中间业务类。与商业银行

17、传统的存贷业务相比，中间业务不占用或较少占用自身的资金，除一些金融衍生产品外，大多具有成本低，风险小，收益高的特点。另一方面，这些功能不同的中间业务产品对于提供多样化的选择，满足客户投资融资等多方面的需求，具有重要的意义。商业银行业务创新的影响，无论是在宏观还是微观上都是广泛而深远的。其在金融发展中既有十分重要的积极作用，又有不可忽视的负面影响。对此，我们应该有一个正确的认识和清醒的把握。 1.商业银行业务创新对金融发展的积极贡献。商业银行在一国金融体系中居主导地位。世界各国经济和金融发展的无数事实证明，在任何地方，现代意义上的金融发展都是和商业银行业务创新紧密联系的一起的。商业银行创新给金融

18、体系的结构、功能带来巨大的改变，推动了经济金融化与金融自由化的进程，促进了经济金融的协调发展。 2.商业银行业务创新对自身发展的促进作用。突出表现在三个方面：一是拓宽了经营范围和扩大了市场交易。通过创新推出大量功能各异的金融产品，增大了客户的选择空间；推出新的交易手段和交易方式，突破了时空限制，提高了银行运作效率。而这一切最终都将有利商业银行市场份额的扩大和业务总量的快速增长。二是促进银行收入的增长和收入结构的调整。商业银行的业务创新特别是中间业务的创新不但改变了传统的业务利润主要来自于存贷利差的状况，而且还促进了非利息收入的快速增长，使之在商业银行总收入的比重不断上升。三是有利于降低和分散风

19、险。商业银行创新增强了抵御个别风险的能力，特别是创造的各种分散和规避风险的金融商品，不仅满足了客户的需求，而且也有利自身经营风险的分散。 3.商业银行业务创新对金融稳定的潜在危险。商业银行业务创新是一把双刃剑，在推动金融发展、提高金融运行效率、带来革命性变革的同时，还会对现存的金融秩序、金融监管制度造成冲击，给金融体系带来很多不确定因素，甚至破坏金融安全。这可以从二个层面去观察：一方面，商业银行的业务创新在使某些风险减少的同时，又产生了一些新的风险。以中间业务的衍生工具为例，按照国际证券事务委员会及巴塞尔委员会的权威论述，其涉及的风险多达六种，主要有市场风险、信用风险、流动性风险、操作风险、结

20、算风险和法律风险。近年来，一系列震动世界金融体系的风波此起彼伏，大多跟金融衍生工具的高风险有关。其中，最典型的当属英国巴林银行因经营日经225股票指数期货而巨额亏损破产的事件。另一方面，商业银行业务创新对货币政策操作也带来了不利影响。在政策工具方面，存款准备金与再贴现率政策效应弱化，公开市场业务的作用力强化；在中介目标方面，货币供应量目标与利率目标监测同时减弱；在传导机制方面，传统的传导机制受阻，货币政策执行难度提高。这一切改变了金融监管运作的基础条件，增大了金融监管的难度，并不可避免地影响到货币政策最终目标的实现，从而对金融稳定带来消极影响。2 商业银行业务创新存在的问题2.1 银行从业人员

21、大多缺乏现代商业银行业务知识从国内商业银行各级经营者来看，面对国内外经济金融形势日新月异的变化，面对国有商业银行向现代商业银行转变过程中出现的种种新情况、新问题，面对银行同业竞争的日趋激烈，国内商业银行的许多经营者在市场开拓、优化服务、技术进步和业务创新上都显得较为乏力，过分偏重于传统业务和传统市场，在业务创新上畏首畏尾，缺乏长远的、战略性的眼光，延迟了商业银行业务创新的进程。从一般员工来看，国内银行的基层从业人员的业务技能与知识结构较为老化，偏重于传统的银行业务，难以适应新形势下银行业务发展与创新的要求。近年来，各家银行加大了人才结构调整力度，但缺乏相关的新业务、新知识、新技能的培训，员工队

22、伍整体素质难以适应业务创新发展与变化的要求，阻碍了商业银行业务创新的步伐。2.2 经营观念的落后影响业务创新步伐由于受传统银行经营理论影响较深，商业银行各级经营者没有对商业银行业务进行准确定位。在目前存贷利差越来越小的情况下，仍旧只重视开拓传统存贷业务，延迟了商业银行业务创新的进程。而基层从业人员的业务技能与知识结构又较为老化，高素质从业人员不多，难以适应新形势下银行业务发展与创新的要求，这已成为我国银行业不能开展技术含量高的品种业务的“瓶颈”，阻碍了商业银行业务创新的步伐。另外，社会公众的金融意识不强，不适应业务创新的需要。社会公众是国内银行最大的客户群，中国人民银行新近公布的统计数据显示，

23、今年一季度我国城乡居民储蓄存款余额达11.2 万亿元，个人储蓄与对公储蓄的比例已经从4：6切换到6：4。然而，长期以来社会公众固守传统的理财观念和金融意识，不仅影响了商业银行的业务创新，也助长了一些银行业务经营的惰性。在发达国家中，个人客户已经成为银行业最重要的利润来源，零售业务一般要占到40%-70%的利润空间，而国内商业银行尚达不到10%。2.3 国内现有的有关政策和制度的不合理由于我国市场经济发展的历程还十分短暂，且市场风险较大，金融监管水平不高，所以，我国在1993年底正式提出实行分业经营。1997年底，国务院进一步强调了分业经营、分业管理的原则，这就使国内商业银行在现阶段无法在投资银

24、行、商业银行方面进行业务创新。同时，由于国内网络技术水平还比较落后，网络建设、运行速度、安全防范等方面还达不到发达国家水平，造成网络银行、电子银行的发展速度过慢。另外，利率市场化尚未正式推行，造成商业银行在传统的资产负债业务方面进行创新面临较大的政策压力；人民银行至今尚未对中间业务有关手续费收入做出明确规定，也影响了商业银行中间业务的收益。创新环境的种种限制使目前国内银行业务创新的难度很大，影响了创新的全面开展。由于上述外部因素的影响，目前国内银行业务创新的难度很大，可以说是举步维艰。2.4 缺乏创新的市场营销观念并且创新需求不明创新是一种需求引致的、利益驱动的现象。我国的业务创新效果差，主要

25、原因是业务创新与市场营销尚未有机联动，对创新需求未做深入研究。由于缺乏市场营销的观念，在一些新业务的设计、开发上，未形成针对客户市场细分的系统性、前瞻性的产品需求方案，对新产品宣传营销的针对性不强，加上相应的服务和科技手段不配套，造成一些业务推出后市场反应平淡，收效不大。使新产品开发陷于“需求乱、开发慢、不统一”的状况，导致对银行效益增长的贡献率不高。据调查，我国商业银行创新品种中85%左右都是照搬国外的做法，顶多是引进，称不上创新，而真正由我国首创、具有我国特色的原创性创新较少，与市场经济体制需求相适应的经营机制方面的创新明显不足，使创新的优势无法发挥。2.5 缺乏有效的创新风险防范手段与创

26、新能力由于银行传统业务的赢利性下降，商业银行被迫寻找新的有潜在风险的业务来保持其赢利水平，作为创新主体的金融机构，在大幅度提高其业务经营能力和产业发展能力的同时，也加大了其自身的经营风险。一方面是经营环境所带来的系统风险。在当代国内和国际复杂动荡的政治、经济、社会环境下，商业银行置身于一个高风险的经营环境之中，金融业的系统风险对每个金融机构都有同等程度的影响，并且具有不可分散的特点。另一方面是经营过程中的风险性。商业银行业务的经营风险增加了。如中间业务的风险问题日益突出，其中有支付清算业务的电子化所产生的风险；还有各种或有负债转变成真实负债所带来的风险。创新不仅给全球经济带来了巨大利益，同时也

27、给金融体系带来了巨大风险。1995年英国巴林银行的倒闭1997年东南亚金融危机的爆发以及1998年美国对冲基金长期资本管理公司的巨额亏损无不为此记下了有力的例证：展示了金融创新隐含的巨大风险。而我国商业银行更缺乏有效的风险防范手段和工具，对风险的控制实行的是分支行风险统一控制，基层行的风险控制积极性不大，又无统一的市场规范与相应的制度约束，造成商业银行在无序竞争中抢占市场份额，出现了许多不计成本甚至负效益的业务创新，这是对有限的金融资源的一种浪费和低效配置，最终导致案件多，不良资产多。3 基于中信银行业务创新的实践考察针对市场上呈现出大量的银行承兑汇票在不断开出，另一方面却因票据转出渠道不畅使

28、商业银行不愿贴现的状况，中信银行在2008年初适时创新票据理财产品，将已贴现的银行承兑汇票打包后，组成信托集合计划，改由银行零售渠道，销售给小额投资者，产品一经推出，深受市场欢迎，众多银行纷起仿效，使票据融资额自2008年4月份起止跌上升，市场贴现利率随即也由上年末的10%逐步回落到当前的6%以内。票据理财创新产品具有下列特点:第一，票据资产转售无须征得承兑人同意，简化打包过程。信贷资产打包成信托集合计划销售时，形成债权的转让，必须要征得债务人的同意，而票据理财产品的资产为银行贴现或转贴现买入的银行承兑汇票，其本身具有法定的要式性和可转让性，形成信托集合计划出售时，无须与债务人(承兑银行)商洽

29、即可打包转售，省却了信托产品繁复的打包过程。第二，票据理财产品无需信用增级，为资本节约型产品。信托产品出售时，由于投资者对债务人的信用资信不了解而影响销售，所以一些银行采取为信托产品担保的方式进行信用增级，但银监会在2007年10月颁发的关于有效防范企业债担保风险的意见中对商业银行为信托计划等融资性项目担保做出了限制约束，因此商业银行改以信托产品借款人提供抵押担保的内部信用增级，或由商业银行为借款人提供贷款承诺的方式进行外部信用增级，但贷款承诺须耗用银行的经济资本；而银行承兑汇票本身就是银行信用，毋需进行信用增级，对资产出售银行来说，该项产品为资本节约型产品，无须耗用经济资本。由于承兑银行已对

30、持票人做出了到期支付的承诺，其中已包含了票据理财产品的本金与收益，所以此类产品具备了保证收益型的特点。第三，票据理财产品不受贷款额度限制，可以实现真实销售。通常信贷资产打包成信托集合计划出售后，虽然信贷资产已由银行表内资产转化为表外资产，但信贷资产的借款人在还款时或还款后仍需要依赖原贷款银行的融资支持，很难形成真实销售；而票据的贴现与转让完全依存于票据关系，一旦转手就构成真实销售。票据理财产品既能解决企业客户的贴现融资，又能满足零售客户的理财需求，同时实现银行的利差收益，且由于表外资产不受贷款额度约束，贴现银行只要形成贴现买入理财产品卖出的持续循环，就可借助信贷资产证券化途径实现低风险的中间业

31、务收益。第四，票据理财产品的实质仍为银行信用，需要体现承兑银行的风险溢价收益。针对商业银行产品创新对央行货币政策的影响，央行有关部门发出了关于开展票据融资调查的通知，旨在了解快速增长的票据融资中的潜在问题。银行承兑汇票一经承兑，银行信用即已生成，因此从贴现银行看，将贴现后的银行承兑汇票打包成理财产品出售，并未扩大银行信用，但可以疏通票据融资渠道，对优化社会融资结构发挥金融服务中介的积极作用，应予倡导；但从整个商业银行体系看，此项金融产品的风险仍是由承兑银行所承担，虽然承兑银行可获取一定比例的保证金存款，但现行万分之五的承兑手续费未能体现承兑风险的溢价收益，也无法覆盖正常的兑付风险损失。承兑申请

32、人以低廉的手续费获取银行信用的承兑，促成全社会票据形态货币的过快增长，有悖于央行现行的紧缩货币政策，也对承兑银行构成潜在风险，目前一些商业银行对承兑业务已试行引入承兑费率，按照承兑申请人的不同资信级别收取相应的承兑费。中信银行的票据业务创新十分适用于我国现在商业银行业务的环境，在从紧的货币政策下,银行和信托公司合作创新票据理财产品成为市场的关注点.票据理财产品基本采用的是票据资产集合资金信托计划模式,产品具有的一般表现在短期投资收益较高且稳定,流动性好,同时还具有简化资产打包过程、无需信用增级和实现资产真实销售的其他信托产品不具备的优点,但在票据背书和追索权上具有特殊性.银行开展票据理财产品可

33、以缓解信贷规模压力和获得中间业务收入,银行票据理财产品发展正迈入系列化和规模化的方向.但从监管与政策层面思考,中信银行开展票据理财产品减弱了从紧货币政策调控的效应,并反映了我国票据市场制度建设有待完善.4 商业银行业务创新的对策及建议4.1 建立人才培养机制才能激活创新的内在动力面对世界经济一体化的趋势和我国即将加入WTO的现实，面对外资银行优质的服务、先进的技术和多元化的产品所带来的激烈竞争，摆在国内商业银行面前的惟一出路就是创新。金融创新，无论是业务创新还是制度创新，都必须依靠生产力中最活跃的因素人，来进行。我们经常说的“金融业的竞争归根到底是人才的竞争”也就是这个。为了通过业务创新获取更

34、多的利润，我们首先就要解决一个人才的问题。现在人们普遍认为国有商业银行缺乏高级人才，业务骨干纷纷被其他金融机构挖走。其实，人才外流只是问题的一个方面，对员工培训力度不够才是形成员工整体素质不高的重要原因。相形之下，国外企业非常重视对在职员工的培训。经验表明，对在职员工进行定期培训，在其既有的知识结构基础上及时进行调整、更新，不仅成本相对低廉，而且对于保持整体员工的高素质、增强企业的凝聚力等都有积极影响。因此，国有商业银行必须加强对干部员工金融新业务、新知识的学习和培养，提高干部员工业务创新的意识和素质。(1)研究新业务的培训体制，制定长远规划。针对业务创新对人才在知识、技术层面上的更高要求，同

35、时加上业务创新的开拓性和不可预测性，国有商业银行应借鉴国外的先进经验，着眼于未来，变传统的、分散的培训为科学的、集中的人才资源综合管理，尤其是对业务创新有密切关系的人力资源的开发，应使培训工作能更好地适应形势发展和市场竞争的需要。(2)研究业务创新的特点，采取不同类型、不同层次的培训方式。国有商业银行现有员工的素质参差不齐，因此应对他们有针对性地进行培训：一是对业务创新部门的高层管理人员进行全面培训，包括管理技能、新业务知识、业务创新手段、方法、工具等；二是对已从事一定时间业务创新工作且具备一定知识背景的人员进行新业务知识的提高型培训；三是对不具备业务创新工作所需知识背景或欠缺业务创新工作经历

36、的人员进行补课型培训；四是全员培训，包括业务创新工作所必须了解的计算机、外语、网络等基础技能的培训，可采用每两年培训一次的方式。(3)建立业务创新部门岗位培训制度。在已经确定相关岗位职责的前提下，对员工上岗和换岗，都应按照有关的业务创新岗位规范和标准对员工进行严格培训和考核，向合格者颁发上岗合格证，持证上岗、换岗，确保工作质量和效率。4.2 营造良好的商业银行业务创新外部环境有利于加快创新步伐商业银行业务创新不仅取决于商业银行自身的主观努力，更取决于其所处的制度环境及其相应的制度安排。为促进商业银行业务创新有序发展，改善创新环境，一是要加强金融监管，强化对商业银行业务创新的管理与引导。通过有效

37、监管，激发金融机构的创新动力，制定一系列关于商业银行业务创新的政策规定与制度办法，如：商业银行中间业务管理规定、网上银行业务管理暂行办法等，为商业银行业务创新稳健运行提供有效的制度保障和政策支持。同时要加大利率改革进度，深化融资体制改革，从根本上营造创新的经济环境。二是加大商业银行改革力度，使商业银行成为真正的市场运行主体，加快改革创新步伐。必须按照现代企业制度的要求，对国有商业银行进行产权制度改革和创新，建立健全现代商业银行制度，理顺产权关系，并对国有独资商业银行实行股份制改造。三是努力探索与保险、证券等同业机构合作的途径，加强与企业和社会服务机构的横向联合，拓展代理资金清算、代理证券保险及

38、其他各种代理业务，有效利用金融资源。四是培育和引导社会公众的金融意识。通过分配制度改革的进一步深化以及个人信用体系的不断完善，社会公众的金融意识已开始从储蓄保值向投资增值方向转移，对此，商业银行要在不断研究与分析社会公众金融需求变化的基础上，加快业务创新，同时要通过促销手段引导公众金融需求上档次，向消费信贷、个人理财等方面转移。4.3 改善有关政策和监管制度并且完善银行经营管理体制建立有效的业务创新机制有效的业务创新机制应具有创新能力强、市场适应性强、可操作性强等特点。要通过体制革新和有效的保障、激励机制，来促进国有商业银行业务创新模式的根本性转变。1改革完善业务创新组织机构。业务创新有关的机

39、构设置原则应体现以客户需求为中心的经营思想，既要考虑未来市场发展的需要，更应该考虑业务创新本身的特殊性和重要性。按照业务创新流程及业务新产品营销的要求，面向市场，全面规划。(1)建立总行级和省分行级业务创新中心机构。该机构具体负责资产负债创新业务、本外币中间业务、商人银行业务、投资银行业务、不良资产剥离、离岸金融业务、衍生金融工具、电子银行及未推出的其他新业务的开发、管理、相关政策的制定以及对收集到的有关数据资料进行整合、分析，适时提出金融业务创新产品的开发和营销预案，努力为市场提供适销对路、方便实用、技术含量高且在经济上具有合理性的金融业务。同时还负责对下级行业务创新机构的管理和业务新品在推

40、广、运行中的制度约束、技术保障及相关信息咨询。(2)建立二级分行业务创新推广运行机制。二级分行应设立相应部门，负责新业务的市场营销。同时，要建立起总行、一级分行和二级分行三级工作联系和信息沟通制度，在明确三级部门各自职能的基础上分工协作，充分发挥三级部门的作用。在此基础上，针对市场情况，逐步开展金融新产品的营销工作。可选取具备条件的二级分行先行推出新产品，直面广大客户，并及时收集有关情况和经验，在总行、省分行对有关信息分析、整理并做出相应调整的前提下，在辖内全面推广。经过一段时间运行，待新产品稳定和成熟下来后，再将此项产品的业务经营移交有关部门具体负责。2建立业务创新制度保障体系。(1)建立部

41、门内有关人员的岗位职责制度。明确业务创新开发、研制、管理等方面的业务要求，将具体要求再详细划分到每一个岗位上，让岗位上的员工清楚自己的职能范围，达到有效分工协作、促进各部门高速协调运转的目的。(2)明确部门责权划分。业务创新部门涉及到银行的各个经营领域，因此必须明确与其他业务部门在新业务经营范围中有关责任权限的划分，避免在新业务、新品种推广时可能出现多头管理、职责不清，进而影响该项业务经营发展的问题。(3)建立业务创新后勤保障制度。在人财物等资源配置上予以相应的倾斜，确保业务创新部门必要的资源供给和正常运转，以使业务创新部门能不断适应市场需求，始终拥有较强的创新能力和自身发展的动力。(4)建立

42、部门内部创新激励机制，使每一个员工充分发挥才智，为业务创新工作做出更大贡献。4.4 创新市场营销管理机制推使创新供给与创新需求互动平衡对金融产品和金融服务新需求的产生，是引发创新的主要原因。在金融需求变化的情况下，作为创新供给者的金融机构总是把满足公众的需求放在首位，因此，要使公众偏好与金融部门提供的产品或服务相匹配，只有把市场营销融入商业银行业务创新之中，并建立起供给与需求的互动平衡机制才能实现，即商业银行必须在需求与供给之间寻求一种平衡，以达到利润最大化或成本最小化目标。1.进行深入细致的市场调查，满足客户不断变化的创新需求。现在的金融实践已经进入了个人产品创新阶段，金融需求呈个性化、多功

43、能化、高附加值化以及自助化的趋势。金融需求既然发生了变化，金融供给也就要不断推陈出新，进行金融创新。商业银行在业务创新过程中要实施和完善以市场和客户为中心、以优质服务为宗旨的客户经理制，通过营销对创新进行宣传、推广和普及，建立适应客户服务特点的市场营销组织体系和管理机制，建立一个完善、高效的业务流程，为客户提供“一揽子”金融服务，最大限度地满足社会和客户的需求。2.商业银行业务创新应从需求适应型变为需求适应和主动供给并存。金融供给是有成本的，银行为了获取收益，必须在需求和供给之间寻求一种平衡，建立供给与需求的互动平衡机制。一方面，对金融供给进行成本收益分析。根据银行的发展战略和市场定位有选择性

44、地给予不同程度的满足，既要满足个性化的需求，又要寻求规模效益。通过创新对外提高服务的便利性和综合性，对内降低成本，提高经济效益。另一方面，商业银行可以相对超越现实需求主动供给。使商业银行不仅具有满足经济社会的需求来推动金融发展的作用，而且还具有自创需求来引导金融发展的作用。在主动供给的创新中，必须符合未来的需求或发展趋势。4.5 建立创新与风险管理对应机制才能有效防范创新风险我国商业银行应建立有效的创新与风险管理对应机制，不断矫正金融创新的方向，规范创新者的行为，在业务创新的同时防范和化解风险，促进经济的发展。首先，要强化约束机制，加强风险管理力度。商业银行要建立以资产质量为中心的内控机制，完

45、善风险管理体系。通过制定统一有效的、切实可行的风险防范规则或指标体系，作出正确的市场趋势分析，建立商业银行的风险预警系统。其次，遵循风险管理原则，做到谨慎决策。在业务创新中，要构建业务种类、方式的多元化体系，增加新的服务和服务渠道，以达到分散风险、规避风险的目的。如我国商业银行应积极进行资产业务的创新，推出新型贷款种类和灵活多样的贷款方式，实现资产多元化。同时大力发展中间业务，中间业务是商业银行创新业务的主体，它不仅能改变商业银行的收入结构而且还可以降低权重风险资产，提高负债利用率。拓展中间业务，短期内，应重点发展无风险或低风险的业务，中长期内，可逐渐向风险度较高的信用性、担保性、融资性中间业

46、务拓宽。结 论总之，商业银行业务创新需要克服很多困难，商业银行业务创新的影响，无论是在宏观还是微观上都是广泛而深远的。其在金融发展中既有十分重要的积极作用，又有不可忽视的负面影响。对此，我们应该有一个正确的认识和清醒的把握，建立完善的人才培养机制，改善有关管理制度，营造良好的商业银行业务创新外部环境，对于商业银行业务创新有着巨大的推动作用，建立创新与风险管理对应机制并且加入市场营销观念也有着对商业银行业务创新的良好辅助。本文希望能够对于我国的商业银行业务创新问题有些启示。致 谢本论文最终得以顺利完成，非常感谢我的指导教师马会老师。从论文选题直到论文的最终完成，她都给予我尽心尽力的指导。马会老师

47、严谨的治学态度深深的影响着我，对我今后的学习、工作、生活必将产生影响。借此机会，特向马会老师表示最诚挚的感谢。感谢经济管理系的所有领导和老师。他们严谨的学风、渊博的知识、诲人不倦的品格一直感染和激励着我不断上进，使我大学四年的时光充实而有意义。“海纳百川，取则行远”，在这所美丽的校园里，不断成长，在这里我所学到的，必将使我受益终生。在本论文的写作中，我也参照了大量的著作和文章，许多学者的科研成果及写作思路给我很大启发，在此向这些学者们表示由衷的感谢。感谢我的家人、同学、朋友对我的大力支持，他们的无私奉献、关爱和支持使我能够继续去追求自己的人生理想和目标。感谢所有关心、帮助和支持我的人。本论文虽

48、然几经修改，但由于才疏学浅，本文疏漏之处在所难免，还望各位老师批评指正。参考文献1 杨如彦.中国金融制度创新报告.北京工商大学学报，2005,(4)2 蔡奕法.制度变革与金融创新.辽宁经济，2006,(5)3 吕耀明.商业银行创新与发展.现代经济探讨，2003,(3)4 陈岱孙，厉以宁. 国际金融学说史.中国金融出版社,19985 王发红，朱锋. 我国商业银行业务创新问题研究.济南金融，2001,(8)6 刘甲科.加快商业银行业务创新的思考.现代企业，2003,(3)7 宋安平.商业银行核心竞争力研究.中国金融出版社，20098 刘毅.商业银行经营管理策略分析.经济周刊，2007,(1) 9

49、Valentine V Craig .Chinas Opening to the World What Does It Mean for Banks. FDIC Banking Review, 2008AppendixStrategic Thinking on Corporate Business of Small and Medium-sized Joint-stock BanksAuthor: ChenXiaoxianSource: Market reportRational positioning seeks a healthy developmentFaced with the int

50、ernal pressure as well as the challenges from the complicated external environment, it is not only a theoretical problem, but is a serious practical choice for small medium-sized joint-stock commercial banks to choose a new development strategy in order to get an invincible position rather than bein

51、g marginalized in the fierce competition in the future. Market position is the key to implementing this strategy. Then it comes the following three questions.What position should small and medium-sized joint-stock commercial banks occupy in the market competition?Currently, the major domestic joint-

52、stock commercial banks have developed their own characteristics in size, brand, network and product and achieved certain competitiveness. Under such conditions, which steep our corporate banking business should take next remains a question. Whether to uphold and consolidate the mainstream quality cu

53、stomer access position through the hard work of 10 years, or to retreat to a relatively more risky SME market is a tough choice. This is not only a challenge to the market pioneering spirit and ability of the bank managers, cadres and employees, but also a test to the whole small and medium-sized jo

54、int-stock commercial banks. In 2006, CITIC bank proposed a concept and strategy regional small and medium-sized joint-stock commercial banks to the mainstream public bank outlining the objectives, direction and overall requirements of future development for the corporate banks, that is one of the ma

55、jor cooperative banks of the major clients in the mainstream market, the mainstream areas (such as the small an medium-sized bank of the two banks which the customer has chosen). The strategic goal is rational choice made by CITIC Bank based on scientific judgments of the competitive environment of

56、domestic corporate banking. Practice proves that only strategic positioning of mainstream banks can prevent being marginalized in the intense market competition and can ensure the continued development of corporate banks.What the positioning of corporate bank clients should small and medium-sized jo

57、int-stock commercial banks hold? Clients positioning is the most important strategic position for the small and medium-sized joint-stock commercial banks. The theory circle has given various explanations about clients positioning but the most typical is the so-called perfect match. According to this

58、 view, small and medium-sized joint-stock commercial banks could not compete with the large state-owned commercial banks and foreign banks due the small size, therefore they should be positioned in the SME or mid-market. This theory has been proved rational and practical by practice of some small an

59、d medium-sized joint-stock commercial banks. For example, the experience of the US, UK, Japan and other developed countries has shown that small and medium-sized commercial banks have their specific market function; and most small and medium-sized commercial banks have positioned themselves as serve

60、 for SMEs. In Germany, it is the major regional financial institutions, savings banks and cooperative banks and other small commercial banks that serve for SEMs. Although multinational companies gathered in Hong Kong, most of small and medium-sized commercial banks set the SMEs as the main targets.

61、But as to current stage of development in China, when small and medium-sized joint-stock commercial banks set the client positioning, they should take two factors into consideration.Correct operation philosophy should be set for guidance.The philosophy should at least include the market value of ide

62、as, capital, ideas, concepts of quality, risk philosophy, service philosophy, and innovative ideas and so on. Among them, the pursuit of profit to filter out the real risks and long-term stable growth of bank market, is supposed to be the core philosophy. Only by adhering to this philosophy, can sma

63、ll and medium-sized joint-stock commercial banks maintain the continuous improvement of core competitiveness. When it is reflected in the client positioning, it cannot follow the previous big is beautiful, big is better approach, and also it cannot be considered that small and medium-sized joint-sto

64、ck commercial banks can only serve SEMs or mid-market. There is only one standard, which is to see whether the selected client positioning can ensure the small and medium-sized joint-stock commercial banks enter the market continued steady growth in profits interval. When setting the client positioning, banks must take into account the national conditions and development o