交通银行银行卡收单EMV迁移技术标总体方案部分

《交通银行银行卡收单EMV迁移技术标总体方案部分》由会员分享，可在线阅读，更多相关《交通银行银行卡收单EMV迁移技术标总体方案部分（92页珍藏版）》请在装配图网上搜索。

1、 交通银行银行卡收单系统 EMV 迁移投标书(技术标总体方案 部分)上海华腾软件系统有限公司Shanghai Huateng Software Systems Co., Ltd.2005年12月交通银行银行卡收单系统 EMV 迁移投标书（技术部分） 上海华腾软件系统有限公司 - 1 - 目目 录录1 引引言言 .31.1 项目概述 .31.2 华腾优势 .42 现现状状分分析析 .62.1 系统现状 .62.2 银联标准发展.72.3 外卡标准发展.72.4 分析 .83 系系统统架架构构 .103.1 系统建设的目标和原则.103.2 系统的网络架构.103.3 系统的逻辑架构.133.4

2、业务处理平台.153.5 系统环境.174 业业务务流流程程 .214.1 外卡交易种类.214.2 银联交易种类.224.3 交易流程.234.4 差错处理.274.5 清分与对账.304.6 资金清算.315 银银联联 2.0 标标准准差差异异 .365.1 银联 2.0 标准背景 .365.2 新标准通讯差异.365.3 报文头支持.375.4 交易报文标准化.385.5 3DES 改造 .405.6 批处理功能.405.7 新增交易品种.426 外外卡卡 EMV 改改造造 .46交通银行银行卡收单系统 EMV 迁移投标书（技术部分） 上海华腾软件系统有限公司 - 2 - 6.1 交易流

3、程.466.2 域分析 .486.3 清算相关信息.527 系系统统实实现现 .537.1 系统体系结构与功能.537.2 系统技术特点.597.3 TOPLINK+系统配置平台 .628 业业务务处处理理平平台台 .658.1 用户管理.658.2 档案管理.668.3 查询处理.678.4 争议处理.688.5 数据解析.708.6 清算处理.728.7 风险控制.769 系系统统迁迁移移 .799.1 系统迁移步骤.799.2 系统迁移的网络架构.799.3 三种方式的比较.8410 附附录录 A EMV 终终端端要要求求 .8610.1 目标 .8610.2 硬件需求 .8610.3

4、终端应用系统.87交通银行银行卡收单系统 EMV 迁移投标书（技术部分） 上海华腾软件系统有限公司 - 3 - 1 引引言言上海华腾软件系统有限公司有幸递交这份交通银行银行卡收单系统 EMV迁移投标书。凭借华腾公司在银行卡收单系统中的成熟产品、深厚的业务积累、丰富的工程实施经验和优良的售后服务，我们有信心和交通银行成功合作，保证以最快的速度、最好的质量来完成这一重大工程，促进贵行银行卡收单业务的发展。1.1 项项目目概概述述随着交通银行应用系统的不断发展，银行卡服务的对外渠道日益丰富。受理方面，从早期的仅能在本行系统内使用本行卡，目前已经扩展到了可以使用国内他行卡，并且可以通过现有行内的外卡收

5、单系统受理外卡交易；发卡方面，目前交行的卡除了可以在本行系统使用外，目前还可以在银联联网的范围（国内和国外）内进行交易，同时交通银行的贷记卡系统直接完成了与 VISA 和MasterCard 组织的连接。由于磁条卡的安全性问题，三大国际信用卡组织 Eourpay、Mastcard、Visa共同制定的金融 IC 卡标准EMV，从卡片、终端、应用以及安全等方面对金融 IC 卡应用进行了严格的规范和定义，目前的最新版本为 EMV4.1，考虑到标准的广泛适应性以及应用的灵活性，EMV 是一个框架性的标准，各信用卡组织或金融管理机构以 EMV 为基础，制定了各自更详尽的，可操作性更强的金融IC 卡标准，

6、如 Visa 组织的 VSDC（Visa Smartcard Debit &Credit）标准和MasterCard 组织的 M/Chip 标准等。为了推动金融 IC 卡的应用，Visa、MasterCard 等信用卡组织在全球范围内开展了声势浩大的“EMV 迁移”工程，此项工程的主旨是以 EMV 标准为技术规范，积极推动从磁条卡到 IC 卡的系统改造，通过技术手段的更新有效地防止伪卡等欺诈行为。Visa 和 MasterCard 制定了“EMV 迁移”的计划和相关的鼓励以及惩罚措施，其中引人关注的是于 2006 年 1 月 1 日生效的风险转移措施，Visa 规定从 2006 年 1 月 1

7、 日起，伪卡损失的责任转移以卡片和终端是否符合EMV 为标准，如果发卡方或收单方有一方不符合 EMV 标准，由于伪卡产生的交通银行银行卡收单系统 EMV 迁移投标书（技术部分） 上海华腾软件系统有限公司 - 4 - 损失由不符合 EMV 标准的一方承担。随着外卡组织风险转移措施生效日期的日益邻近，以及满足北京奥运会和上海世博会对于受理 EMV 卡的要求，外卡收单的 EMV 改造是一项十分迫切的工作。从系统总体上看，为了实现在对外多种渠道的连接，交通银行的系统必须与银联系统和 VISA、MasterCard、AMEX、DinersClub、JCB 五大外卡组织进行连接。为了实现和银联以及外卡组织

8、的连接，交行系统存在着数个前置系统，这大大增加了系统的复杂性和在维护上的成本。通过建立统一的银行卡收单系统，可以大大降低系统的复杂度，使整个系统逻辑简单明了，同时降低了系统的硬件成本。同时使用一个良好的应用系统，还可以降低在运行和维护上的成本。基于上述原因，交通银行决定对现有的外卡收单部分进行改造，使之能受理 VISA、MasterCard 组织发行的 EMV 卡。并且就此机会，完成对交通银行收单系统的整合，使整个系统更加明了，并且降低系统的复杂度和维护成本。1.2 华华腾腾优优势势在华腾所涉足的行业领域中，银行卡交换工程是华腾最具有优势的领域之一。多年来，华腾在银行卡网络工程方面创造了骄人业

9、绩，这其中包括建设全国第一个银行卡信息交换中心上海银行卡信息交换区域中心，银联新信息系统等具有里程碑意义的项目。1995 年，华腾推出了自主版权的软件产品信息交换平台 TOPLINK，这是华腾在多年金卡工程成功开发和建设的基础上，对应用软件的核心部分进行产品化并不断完善的成果。TOPLINK 自成型以来已成功的应用于跨行的银行卡信息交换及清算业务系统、银行异地交易转接及清算业务系统、银行联金卡交换中心接口系统及其它金融领域。通过 TOPLINK，华腾公司在前置上具有了 100 多个实际的案例，实现了各行多种不同的连接方式，具有丰富的经验。在银联标准 2.0 实施过程中，华腾公司也始终保持在最前

10、列，华腾已经完成了工商银行总行的银联标准 2.0 改造并已经与 2005 年 7 月底投产上线，系统至今运行稳定；目前华腾还进行了福建交通银行银行卡收单系统 EMV 迁移投标书（技术部分） 上海华腾软件系统有限公司 - 5 - 兴业银行总行、民生银行总行以及大量商业银行和分行的银联 2.0 新系统实施。近年来，针对国内外卡业务迅速增长的市场需求，华腾又致力于银行外卡收单系统的研究和开发，将公司在银行卡方面的技术和经验优势拓展到银行卡的外汇业务中，早在 1997 年，华腾就为 SNET 成功建设了外卡 ATM 交易系统。随着业务的发展，华腾公司又先后为银联建设了 VISA、MasterCard、

11、JCB 和AMEX 的 ATM/POS 收单系统；除此之外，华腾还实施了工商银行总行的VISA、MasterCard、AMEX、DinersClub 和 JCB 的 ATM/POS 收单系统，完成了对外卡组织的 ATM、POS 收单功能和清算功能。除此之外，在目前实施的工商银行总行外卡收单二期中，华腾公司为工商银行总行外卡收单系统提供对EMV 功能的支持，目前工商银行总行外卡收单系统（含 EMV 改造）均已完成，并投产运行。除此之外，华腾公司还为广东省建行进行了外卡收单系统的改造，重新整合其外卡收单系统并实现其对 EMV 支持的需求。作为一个国内公司，上海华腾软件系统有限具有公司丰富的实施经验

12、。华腾公司长期致力于国内银行也软件的开发，为大量的国内银行提供了各种软件，其中不乏类似银联新信息系统、农行贷记卡项目这样大型的软件集成项目。大项目的工程实施为华腾公司在工程组织上带来了宝贵的经验，这使得华腾公司在工程实施上更加有序和可控。在实施过程中，华腾公司非常好地理解客户的各种需求，并且在实施的过程中形成了适应客户的实施流程，使工程的实施更加顺利和快捷。拥有了丰富的银联、外卡收单和 EMV 经验以及稳定可靠的产品，加之丰富的实施经验，使我们有理由相信华腾公司可以很好地完成交通银行银行卡收单系统 EMV 迁移项目的建设。交通银行银行卡收单系统 EMV 迁移投标书（技术部分） 上海华腾软件系统

13、有限公司 - 6 - 2 现现状状分分析析2.1 系系统统现现状状SDHEWLETTPACKARD分行STEPS外卡ATM交易系统（授权+清算）外卡组织SDHEWLETTPACKARD分行STEPSATMSDHEWLETTPACKARD总行STEPSSDHEWLETTPACKARDSDHEWLETTPACKARD外卡POS交易系统（授权）WANIBM银联POSPOSATM核心业务系统ATMPATMPIBM贷记卡系统ICS现状示意图目前，交通银行总行使用了总行 STEPS 作为卡的转接核心。总行 STEPS连接银联系统实现针对银联的收单和发卡功能接口；对于外卡交易，总行STEPS 将不能识别的交

14、易均发往外卡收单系统。外卡收单系统目前有两个，一个是 ATM 的外卡收单系统，实现VISA、MasterCard、DinnersClub 和 JCB 的 ATM 的授权和清算功能；另一个是交通银行银行卡收单系统 EMV 迁移投标书（技术部分） 上海华腾软件系统有限公司 - 7 - POS 的外卡收单系统，实现了外卡的 POS 授权功能。外卡的 POS 清算是通过恒生银行通过代理清算的方式实现的。目前，交行的卡交行系统架构是以交行原有分布式储蓄系统为基础的。分行 STEPS 除了完成对 ATM 和 POS 的接入外，还完成了对分行核心业务系统的接入。当交行完成大集中后，与核心系统的连接将全部集中

15、到总行 STEPS 上。同时，原先系统架构中，分行 STEPS 同时与各地的金卡系统进行连接，来自金卡的交易将被直接转发到当地核心系统；在大集中的模式下，来自各地金卡的交易也将通过总行 STEPS 发送到核心业务系统中，因此在整体上将大大提高系统对总行 STEPS 的性能要求。2.2 银银联联标标准准发发展展2004 年银联发布新的银联标准 2.0，目前银联系统新信息中心已经建立完成，因此银联在技术上要求各行在 2006 年 6 月份之前完成银联 2.0 标准的改造。除此之外，由于业务的发展，银联近期在业务上对业务规范进行了升级。按照银联的要求，各银行必须在 2006 年 4 月份前，完成对业

16、务规范修改的支持。对于银联的改造，可以有两种方式进行实施：业务改造和银联 2.0 标准改造分别进行。首先在银联 1.0 标准的基础上完成业务改造，然后在 2006 年 6 月前实现银联 2.0 标准。业务改造和银联 2.0 标准实现相结合。系统同时完成对业务的升级和银联 2.0 标准的实现。如果对业务规范的升级是以银联 1.0 的标准进行实施，那么在完成业务规范升级后，系统仍须对银联 2.0 标准进行技术上的升级，使得系统将面临两次升级。如果采用业务改造和银联 2.0 标准实现相结合的方式，整个开发和实施的工作量将减到最少，同时对生产系统的冲击也将减少。2.3 外外卡卡标标准准发发展展由于国外

17、目前假卡泛滥，为了有效减少假卡所带来的损失，VISA 和MasterCard 组织目前均正在其成员行间全力推广 EMV 标准。EMV 是一个标准。它是国际三大银行卡组织欧陆卡（已被万事达收购）交通银行银行卡收单系统 EMV 迁移投标书（技术部分） 上海华腾软件系统有限公司 - 8 - 、万事达及维萨共同发起制定的银行卡从磁条卡向智能 IC 卡转移的技术标准。CPU 芯片具有独立运算、加解密和存储能力。该技术的采用将大大提高银行卡支付的安全性，减少欺诈行为。目前，EMV 标准已成为公认的全球统一标准，亚太区的最后转换期限是2006 年 1 月底。此后卡片交易中的欺诈风险将由未采用者独自承担。摆在

18、中国内地金融机构的选择是，要么跟上 EMV 技术的安全列车，要么承担更大的交易风险。为此交通银行必须尽快实现外卡收单的 EMV 改造，以避免不必要的损失。除了 EMV 改造外，外卡组织还对其标准进行定期的升级。如目前对现有系统影响较大的升级MasterCard 在其 2005 年 10 月的版本中对 POS 授权接口中增加了冲正交易。因此在新的交通银行收单系统中必须考虑对外卡组织的标准改动的支持。2.4 分分析析在大集中完成后，整个与核心系统的接口将全部通过总行 STEPS 之间进行；同时，从目前收单的系统来看，整个系统在外卡收单环节上是较为分散和零散的。ATM 和 POS 使用了单独的两个外

19、卡收单前置；ATM 实现了对外卡组织的清算功能，而对于 POS 清算则需要通过以恒生银行代理清算的方式进行。此外，随着外卡组织对 EMV 规范的推进，外卡收单的 EMV 改造工作也是一项迫在眉睫的工作。因此必须对现有的外卡收单系统和银联 2.0 接口进行改造以适用新的业务和技术需求。外卡收单接口和银联 2.0 接口均属于卡交易的接口，比较外卡组织的收单接口和银联 2.0 系统接口，在各个方面，二者均十分类似：在接口类型上基本均使用 ISO8583 协议作为基础；在交换的机制和业务处理上也基本采用了超时控制、冲正恢复、存储转发和争议处理等等机制；在交易流程上，均采用单信息方式和双信息方式；支持的

20、交易种类也大致相似；交通银行银行卡收单系统 EMV 迁移投标书（技术部分） 上海华腾软件系统有限公司 - 9 - 在加密上，均提出了 3DES 的要求，并同时也要求使用硬件加密机；在清算上，也基本可以归纳为自主清算的方式和被动清算的方式（目前的交通银行 POS 外卡收单的清算为代理清算方式，如果采用交通银行直接与外卡组织进行清算的方式，则也可以归纳到上述两种清算模式当中）。因此在交易的流程上和业务的处理方式上，外卡收单（含 EMV）和银联2.0 接口均有很好的功能和业务类似性，因此十分适于用统一的技术平台来实现外卡收单 ATM/POS 接口和银联 2.0 的接口，同时在此之上完成对外卡收单交易

21、和银联交易的清分功能。交通银行银行卡收单系统 EMV 迁移投标书（技术部分） 上海华腾软件系统有限公司 - 10 - 3 系系统统架架构构3.1 系系统统建建设设的的目目标标和和原原则则交通银行银行卡收单系统 EMV 迁移项目所建设的第三方转接系统应是一个起点高、符合国际规范、先进、集约化管理的系统，其建设的总体目标是：建立一个安全统一的支持外卡收单交易和银联交易的联机交换系统，并同时支持外卡组织的清分、对账功能。具体而言：对于商户和终端进行有效的管理；建立与 VISA/MC/AmericanExpress/JCB/Dinner club 等外卡组织连接功能；提供对银联的连接功能；动态识别交易

22、的路由；对于不同的交易提供多协议、多报文的支持；提供对交易的联机转接交换的功能；提供日终对于交易清分的功能，提供对分行的数据清分功能；提供与外卡组织和银联的对帐、清分的功能；提供有效的对外卡组织和银联的差错处理（争议处理）的功能在系统的实施过程中，应充分遵循一下原则：系统应易于扩展保护现有资源，尽量节省投资对总行和分行的业务影响最小化系统应加强管理功能（如联机风险控制、完善的商户管理功能）3.2 系系统统的的网网络络架架构构3.2.1 网网络络架架构构新的收单系统可以采用通过总行第三方转接系统与行内系统连接的方式。交通银行银行卡收单系统 EMV 迁移投标书（技术部分） 上海华腾软件系统有限公司

23、 - 11 - SDHEWLETTPACKARD分行前置外卡组织SDHEWLETTPACKARD分行前置ATMSDHEWLETTPACKARD第三方卡组织转接系统WANIBM银联总中心POSPOSATM核心业务系统IBM贷记卡系统网络连接示意图通过这种方式，整个收单系统的第三方转接系统统一完成了银联和外卡前置以及原总行 STEPS 的功能。各分行前置，完成与总行第三方转接系统进行连接，并实现原有 ATMP 和 POSP 的功能。总行第三方转接系统对交易进行卡路由，本行异地交易可按原接口送行内系统（贷记卡交易送总行贷记卡系统，其它卡交易送总行核心业务系统）；对于本代他交易。总行第三方转接系统将交

24、易转换为符合目标外卡机构/银联的交易格式，发送到相应的机构组织。对于他代本交易，因为只有银联交易，新的总行第三方转接系统可以仍旧使用原总行 STEPS 与行内系统的接口进行通讯，将贷记卡交易从银联转发至总行贷记卡系统，其它卡交易从银联转发至总行的核心业务系统。由于采用这种方式，可以使整个系统的体系更加清晰，交易环节相应的减少，因此华腾建议采用这种方式。交通银行银行卡收单系统 EMV 迁移投标书（技术部分） 上海华腾软件系统有限公司 - 12 - 3.2.2 通通讯讯协协议议由于外卡组织的规范是不断发展的，目前各外卡组织已经建议各联网银行采用 TCP/IP 的通讯协议联入外卡组织。在原银联接口中

25、，交通银行就使用了TCP/IP 协议。对于行内系统，通讯协议也采用 TCP/IP。因此在交通银行第三方转接系统中，通讯协议均为 TCP/IP。(其中，第三方转接系统与 DC 的通讯协议较为特殊一些，与 DC 的通讯现在是通过 NAC 的方式进行连接的，基本会采用TCP/IP over X.25 的方式)。3.2.3 交交易易路路由由ATMPOS分行前置分行前置银联它行卡VJMIPDCVAPAMEXJIPSMAD第三方转接系统本行贷记卡ATM交易POS交易核心业务系统本行借记卡贷记卡系统交易路由示意图如图所示，当采用总行第三方转接系统时（总行 STEPS、外卡前置和银联接口相结合），分行将受理的

26、 ATM 和 POS 交易通过分行 STEPS 转发到第三方转接系统后，第三方转接系统根据卡的路由判断，将所有本行卡发送到核心业务系统中进行处理，将 VISA、MasterCard、DC、AMEX、JCB 或是银联卡的交易转发到相应的组织或机构；如果第三方转接系统对所受理的交易无法判断路由，则返回拒绝应答，应答码为 14未知卡。在本代他 ATM 交易获得成功应答后，第三方转接系统也可以按照业务需求向核心系统的发送特定报文的，通知核心业务系统可以实时记帐（该功能可视需求而定），如果核心业务系统不能给成功应答或超时，第三方转接系统可以采取以下两种处理方式：交通银行银行卡收单系统 EMV 迁移投标书

27、（技术部分） 上海华腾软件系统有限公司 - 13 - 向外卡组织或银联冲正；向核心业务系统进行存储转发，存储转发的次数和间隔由参数控制；如果使用存储转发没有成功，可以在日终时产生一个批量文件向核心业务系统进行补录。当日终后，第三方转接系统可以根据需求生成汇兑系统所需的电子文件提交给核心业务系统，同时产生会计部门所需的报表清算报表。当第三方转接系统收到来自银联的他代本交易，则将判断该卡交易是否为本行的卡，如果是，则将交易送入核心业务系统进行账务处理。如果不是，则返回拒绝应答，应答码为 14未知卡。3.3 系系统统的的逻逻辑辑架架构构授权库LOG外部接口差错处理历史库系统管理联机交易处理清算文件处

28、理安全保密商户管理清分清算报表商户信息清算信息VISAMasterCardJCBAMEXDiners。STEPS人工授权核心业务系统前置系统手工单录入核心业务系统银联风险控制业务处理平台系统逻辑架构示意图交通银行银行卡收单系统 EMV 迁移投标书（技术部分） 上海华腾软件系统有限公司 - 14 - 如图所示，第三方转接系统的处理集中在总行一侧进行。整个第三方转接系统采用华腾公司成熟的产品 TOPLink作为基础交换平台，根据需要TOPLink+上可以加入商户管理和风险控制插件。整个第三方转接系统包括外部接口模块；联机交易处理模块；清算文件处理模块；商户管理模块；安全模块；系统管理模块；统一差错

29、模块；清分清算模块；报表模块。对于外部接口模块又可细分为数个不同的接口，分别对应于五大外卡组织和银联的不同的格式接口。这些接口分别进行相应的报文和文件格式处理。联机交易处理模块统一对来自各分行 STEPS 的交易进行处理。在处理过程中，联机交易处理模块完成对路由的判别，识别出该卡是何种外卡、银联卡或是非法卡。如果需要，联机交易陈亮模块还可以还可以协同清算文件处理模块完成交易的单双转换处理，产生外卡组织的清算文件。同时该处理模块还可以接受人工授权交易，完成对各外卡组织的人工授权。在交易处理过程中，联机交易处理模块还将调用商户管理模块和安全模块完成相应的风险控制和安全保密工作。清算文件处理模块统一

30、对来自外卡组织和银联的文件进行处理。清算文件处理模块提供相应的收发接口接收和发送文件。清算文件处理模块还可处理通过手工单交易。此外，清算文件处理模块还对来自外卡组织的黑名单进行处理。风险控制模块（插件）依靠交易过程中所产生的数据，通过规则库，可以提供对收单的风险控制。商户管理模块（插件）提供系统对多级商户和终端进行管理的功能。所有的交易在发送到外卡组织和银联之前都将调用该模块，该模块将对交易进行相应的处理，如交易金额检查、对 VISA/MasterCard/JCB 的商户地址和商户代码变换等等处理。商户管理模块还将产生外卡组织所需的商户文件。在清算的过程中，商户管理还提供完成对商户的清分和清算

31、以及商户的并账功能。安全模块为交易提供了硬件加密服务。第三方转接系统与各外卡组织和银联之间的信息加密采用硬件加密机进行，加密算法采用国际通用交通银行银行卡收单系统 EMV 迁移投标书（技术部分） 上海华腾软件系统有限公司 - 15 - 加密算法标准：ANSI X3.92 DES/3DES 及 ANSI X 9.8 PIN BLOCK 加密，并支持银联所要求的 MAC 计算。安全模块为授权交易提供了数据安全保密的支持。此外，安全模块支持外卡组织和银联所要求的动态密钥切换机制。系统管理模块提供了用户操作系统的能力。该模块提供了用户管理、交易所必须的汇率管理、联网状态的管理（如通讯连接、通讯断链、签

32、到、签退、回响测试、文本信息等功能）、交易监控等等功能。统一差错模块为整个外部接口系统提供了统一的差错处理功能，处理来自各外卡组织和银联的各类差错交易。该模块通过维护统一的历史交易库，整合了外卡的差错处理，使外卡交易的差错处理易于操作。清分清算模块完成交易的数据清分工作，并可以向分行提供对账的数据文件。清分清算模块产生的数据还通过汇兑接口提供给会计核算系统。报表模块为外卡接口系统提供所必须的各类报表。3.4 业业务务处处理理平平台台第三方转接系统使用 B/S 的架构提供对业务人员使用的业务处理平台。业务处理平台向业务人员提供系统的操作、机构的管理、商户管理、机构功能操作、交易查询、操作员权限管

33、理、差错处理的界面等等操作功能。业务处理平台与第三方转接系统相配合，提供了一个易于使用，方便操作，适用与不同业务结构，分布的用户界面。传统的 C/S 界面仅提供了总行业务人员使用的可能性。在基于 B/S 的架构下，业务处理可以方便的适应总行集中操作的方式和分行操作的方式。若总行在管理上需要总行统一操作，则仅在业务处理平台上建立总行的操作员即可；当业务量增长后，需要分行人员进行如差错处理、商户管理等等业务操作时，总行为分行建立相应的操作员，赋予相应的权限，则分行人员可以通过行内网登陆业务处理平台进行业务处理。交通银行银行卡收单系统 EMV 迁移投标书（技术部分） 上海华腾软件系统有限公司 - 1

34、6 - Web服务器应用服务器插件J2EE应用服务器Web容器MVC控制器连接适配器Socket报文接口JSPJSPJSP,Servlet关系数据库OLTPMQEJB容器EJBJavaBean静态网页组件HTTP浏览器JDBC第 三 方转接系统业务逻辑层展现层客户层浏览器浏览器业务处理平台示意图如图所示，业务处理平台可以分为四个层次：客户层（Client Tier）：该层使用浏览器解析 HTML/DHTML 文件，生成用户界面，并向 Web 服务器发起交易请求。展现层（Presentation Tier）：该层担当用户界面展现与业务逻辑之间的桥梁，将用户交易请求转换成具体的后台服务调用，并将服

35、务调用执行结果生成到用户界面中。该层主要包括 Web 服务器和 Web 容器，Web 服务器负责执行和转发来自浏览器的 HTTP 请求并给浏览器回复HTTP 响应，Web 容器负责执行 Servlet、JSP 以及 Struts 框架中的Action。该层采用 Struts 实现的 MVC 框架。业务逻辑层（Business Logic Tier）：该层负责执行业务逻辑，主要包括 EJB 容器和工作流容器。EJB 容器负责执行业务逻辑组件，工作流交通银行银行卡收单系统 EMV 迁移投标书（技术部分） 上海华腾软件系统有限公司 - 17 - 容器负责执行业务流程。通过部署业务流程的实现，即工作流

36、，配合可配置的业务参数和业务规则，在很大程度上满足灵活性要求。另外该层还负责和外部信息系统连接，如和帐务主机同步和异步连接。转接系统层：该层完成实际的交易转接、与外卡组织/银联的接口，以及清分清算功能。上述层次结构的 B/S 平台在逻辑部署如图所示：客户端浏览器负载均衡器应用服务器群数据库服务器主机处理系统B/S应用的逻辑结构广域网Http Req,Http Rep,OSE Req. / Http Req,OSE Rep. / Http Rep,数据库连接MQ+Socket / Socket局域网局域网广域网/局域网WEB服务器群负载均衡器VLAN1VLAN2服务器端后台应用采用了 B/S 架

37、构的业务处理平台具有以下优点：分布性：该系统可为全国各分行的业务相关人员提供服务，也可被总行人员单独使用，因此，系统的客户端具有分布性。集中性：根据目前流行的大集中总体设计思想，业务处理平台系统可以进行集中进行管理，包括业务数据集中、系统管理集中。规范性：通过统一的业务处理平台，全行可以统一控制，规范业务的操作。灵活性：在业务架构发生变化的情况下（总行或者分行操作）时，系统能够灵活、迅速地适应变化。3.5 系系统统环环境境3.5.1 第第三三方方转转接接系系统统硬件配置IBM RS/6000 1 套交通银行银行卡收单系统 EMV 迁移投标书（技术部分） 上海华腾软件系统有限公司 - 18 -

38、服务器型号：P550 或 P570CPU 数量：4 个内存：8G存储配置：磁盘阵列网络配置：100M 网卡，光纤交换机说明：4CPU 的 AIX 应该可以满足 500TPS 的需要，但此时 CPU 的繁忙程度较大，在生产系统中，应该尽量不使 CPU 具有较高的繁忙程度。但考虑到系统运行相当一段时间内，达不到 300TPS 的压力，因此仍建议使用 4CPU 的主机，当系统压力大时，再进行硬件扩充，使 CPU 增加到 6 或 8 个。由于第三方转接系统统一实现银联、外卡收单交易，交易量很大，同时考虑未来交易量增长趋势，选择磁盘阵列应配置较多磁盘数，并可以支持扩展性。由于如果每天 500 万笔的交易

39、，而业务要求必须保留200 天以上的数据，因此在考虑到索引等冗余的前提下，磁盘容量应至少有 1.62T 的容量，这对于硬件投资是相当大的。鉴于业务是随着时间而增长的，因此建议先根据 12 年的业务规划配置相应的磁盘阵列和相应的磁盘，当业务发展到一定规模后，再对磁盘阵列进行相应的扩展升级。如果需要双机热备，可使用 IBM 高可用性集群软件HACMP，HACMP 是利用网络来侦测主机及网卡的状况，搭配 AIX所提供的硬盘镜像等功能，在主机、网卡、硬盘控制卡、硬盘或网络发生故障时，自动切换到另一套备用元件上重新工作; 若是主机故障还切换至备份机上继续应用系统的运行。在这种情况下，需增加 1 套同样的

40、RS/6000软件操作系统：AIX 5L 以上系统软件：HACMP（如进行双机热备，需使用）数据库：DB2 UDB V8.2交通银行银行卡收单系统 EMV 迁移投标书（技术部分） 上海华腾软件系统有限公司 - 19 - 开发语言：C3.5.2 业业务务处处理理平平台台3.5.2.1 WEB 服服务务器器硬件IBM RS/6000 服务器型号：P510CPU 数量：1 个内存：4G软件操作系统：AIX 5L 以上系统软件：IBM HTTP SERVER V1.3.193.5.2.2 应应用用服服务务器器硬件IBM RS/6000 服务器型号：P510CPU 数量：12 个内存：16G软件操作系统

41、：AIX 5L 以上系统软件：WebSphere Application Server V5.0 或以上3.5.2.3 客客户户机机硬件PC 机CPU：PIII 以上内存：256M 以上硬盘：20G 以上交通银行银行卡收单系统 EMV 迁移投标书（技术部分） 上海华腾软件系统有限公司 - 20 - 软件操作系统：WINDOWS 2000/XP浏览器：IE6注：业务处理平台的开发机需要内存 768M 以上，使用开发平台 WSAD 5.1以上。交通银行银行卡收单系统 EMV 迁移投标书（技术部分） 上海华腾软件系统有限公司 - 21 - 4 业业务务流流程程4.1 外外卡卡交交易易种种类类外卡通常

42、支持的金融交易种类包括：ATM 取款ATM 取款冲正ATM 查询POS 授权POS 授权冲正POS 退货清算文件提交（请款）外卡支持的差错类交易主要包括：借记调整贷记调整调单退单二次请款二次退单收付费外卡支持的管理类交易主要包括：签到签退回响测试文本消息密钥切换对账交通银行银行卡收单系统 EMV 迁移投标书（技术部分） 上海华腾软件系统有限公司 - 22 - 4.2 银银联联交交易易种种类类银联通常支持的金融交易种类包括：ATM 查询ATM 取现ATM 取现冲正POS 查询POS 消费POS 消费冲正POS 消费撤销POS 消费撤销冲正POS 预授权POS 预授权冲正POS 预授权确认POS

43、离线预授权确认POS 预授权确认冲正POS 预授权撤销POS 预授权撤销冲正POS 预授权确认撤销POS 预授权确认撤销冲正POS 退货通知银联支持的差错类交易主要包括：借记调整贷记调整调单退单二次请款差错例外收费（接收银联）付费（接收银联）交通银行银行卡收单系统 EMV 迁移投标书（技术部分） 上海华腾软件系统有限公司 - 23 - 银联支持的管理类交易主要包括：签到签退回响测试文字消息密钥交换请求密钥交换日切开始日切结束对账通知4.3 交交易易流流程程五大外卡组织和银联的交易的流程可以划分为单信息和双信息两大类流程。单信息主要用于一些外卡组织的 ATM 交易，而双信息主要用于 POS 交易

44、，银联均采用单信息的方式进行。其报文格式将参照相应组织的规定。对于行内系统的交易流程和格式保持不变，行内系统和第三方转接系统之间的流程和格式也可遵循行内系统现有的规定。4.3.1 单单信信息息交交易易流流程程单信息交易是授权和清算信息只通过一次报文交换来完成。单信息交易通常的交易流程示意图如下：正常交易流程SDSDESCDLTPR OLIANT8000SDProfessional W orkstation 6000PRO外卡组织/银联第三方转接系统交易请求交易应答交易应答交易请求正常交易流程行内系统交通银行银行卡收单系统 EMV 迁移投标书（技术部分） 上海华腾软件系统有限公司 - 24 -

45、交易冲正流程SDSDESCDLTPR OLIAN T8000SDProfessional Workstation 6000PRO外卡组织/银联行内系统交易请求交易应答交易请求交易冲正流程冲正请求冲正应答交易应答冲正应答冲正请求第三方转接系统超时交易处理流程SDSDESCDLTPR OLIAN T8000SDProfessional Workstation 6000PRO外卡组织/银联行内系统交易请求交易应答交易请求超时交易处理流程交易超时超时冲正请求超时冲正应答第三方转接系统注 在超时的流程中，超时冲正请求和超时冲正应答视外卡组织的规范要求而定。例如 MasterCard 组织，采用了超时不冲

46、正，而等待收到迟到的成功应答时再冲正的机制；而 VISA 组织采用超时即冲正的机制。4.3.2 双双信信息息交交易易流流程程双信息交易是通过授权和清算文件两个步骤来完成的。对应于行内交易主要为授权（消费）、预授权、预授权完成、退货、离线交易、清算文件等等。交易时收单行通过授权交易向发卡行索权；交易成功完成后，收单行通过提交清算文件来完成交易。交通银行与银联的连接采用的是单信息系统，而不使用双信息。双信息交易流程描述如下：正常交易流程交通银行银行卡收单系统 EMV 迁移投标书（技术部分） 上海华腾软件系统有限公司 - 25 - SDSDESCDLTPR OLIANT8000SDProfessio

47、nal W orkstation 6000PRO外卡组织行内系统交易请求交易应答授权应答授权请求正常交易流程清算文件清算文件第三方转接系统注 1 若行内系统发送预授权完成交易给外卡收单系统，第三方转接系统将根据授权库进行判断，直接给出应答（不发送至外卡组织）注 2 为减少外卡组织的退单，通常会在日终，以行内系统发送的 POS 实际完成交易清算明细作为提交清算的依据；若行内外卡交易使用单信息（如消费）与第三方转接系统连接（即示意图中的行内系统到第三方转接系统的清算文件不存在），则可以由第三方转接系统通过交易的记录主动生成提交外卡组织的清算文件（单转双）。交易冲正流程SDSDESCDLTPR OL

48、IAN T8000SDProfessional Workstation 6000PRO外卡组织行内系统交易请求授权应答授权请求交易冲正流程冲正请求冲正应答交易应答冲正应答冲正请求第三方转接系统注某些外卡组织不支持使用授权冲正（MasterCard 已经在 2005 年 10月的标准升级中支持了授权冲正）。此时第三方转接系统收到交易冲正请求后，直接给出应答，而无授权冲正。该交易不进入清算文件，即不提起向外卡组织的清算。超时交易处理流程交通银行银行卡收单系统 EMV 迁移投标书（技术部分） 上海华腾软件系统有限公司 - 26 - SDSDESCDLTPR OLIAN T8000SDProfessi

49、onal Workstation 6000PRO外卡组织行内系统交易请求交易应答授权请求超时交易处理流程交易超时超时冲正请求超时冲正应答第三方转接系统注外卡组织不支持冲正的，外卡收单系统不发送冲正交易到外卡组织。4.3.3 清清算算文文件件提提交交流流程程清算文件提交示意图如下：SDSDESCDLTPR OLIANT8000SDProfessional W orkstation 6000PRO外卡组织行内系统第三方转接系统清算文件清算文件流程清算文件注 1通过双信息方式的交易在交易成功完成后可提交清算文件完成该交易。注 2对于离线交易和通过清算文件方式提交的退货交易可以通过该方式进行处理。注

50、3若行内系统和第三方转接系统之间通过报文方式完成退货（即示意图中的行内系统到第三方转接系统的清算文件不存在，而是一次的报文交换），则可由第三方转接系统完成单双转换，提供外卡组织清算文件。交通银行银行卡收单系统 EMV 迁移投标书（技术部分） 上海华腾软件系统有限公司 - 27 - 4.3.4 其其他他需需要要考考虑虑的的问问题题手工单手工单录入多数在分行进行，录入后通过清算文件的方式发送至总行，但总行第三方转接系统也可以通过业务处理平台提供相应的手工单录入接口。当收到手工单的交易，则判断其交易路由，如果为外卡交易，则通过外卡的双信息清算文件提交外卡组织清算；如果交易为银联交易，则通过发送离线预

51、授权确认交易给银联来完成交易。人工电话授权总行第三方转接系统可以提供电话授权系统的接口，使客服人员可以进行人工电话授权。商户欺诈的风险防范为减少退单率和商户风险，第三方转接系统中可以增加收单风险控制插件，提供监控和分析商户的日常交易的机制，发现其中可疑的交易行为，提供风险预警，由人工去核实交易的真实性，发现不良商户应采取终止协议措施。风险控制插件所需数据来自自商户行为和授权行为（分别由系统相关模块提供），并由数据分类统计模块在商户层面、卡产品层面分别进行分类统计加工。而后的风险分析应支持多种商户行为分析，支持风险分析组和风险规则脚本，支持风险规则权重，支持假日经济等，最终提交风险预警报表。风险

52、监控可以分为实时和事后两种。对于实时的风险模型，系统不宜设置过多，太多的实时模型将影响到交易的响应速度和系统性能。4.4 差差错错处处理理在实际的业务操作中，由于各种原因造成持卡人长、短款的情况是在所难免的，同时持卡人或发卡行按照相应的外卡组织和银联的规定，也会对某些交易提出退单等请求，同时由于各组织对于各个差错（争议）处理步骤都有严格的时限，超过时限，可能导致丧失相应的权力。所有这些都要求为整个系统搭建一个准确、高效的差错业务处理平台。 外卡组织和银联的差错处理步骤主要有：(不同的组织有其不同的名词，但基本含义相同)交通银行银行卡收单系统 EMV 迁移投标书（技术部分） 上海华腾软件系统有限

53、公司 - 28 - 调整（Adjustment）退单 (Charge Back)二次请款 (Representment)二次退单（Arbitration Charge Back）4.4.1 差差错错处处理理流流程程假设收单行认为某笔交易有问题，可以进行调整（调整又可分为借记调整和贷记调整）。发卡行对调整或原始交易有异议可以提请退单交易，收单行不同意可以提起再请款（申诉/二次请款），发卡行如果坚持可以提请二次退单，收单行要么接受要么提请仲裁。对于 ATM 交易而言，发卡行没有提请二次退单的权利。总体上讲，收单行与发卡行间的差错处理/争议交易流程都需通过第三方转接系统进行。差错处理流程图如下所示：

54、 收单行 发卡行 调整（单信息） 退单 再请款 提起争议 （对原始交易） （对原始交易、调整交易） （对退单交易） （对再请款交易） 二次退单（双信息） 4.4.2 差差错错处处理理接接口口的的类类型型外卡的差错处理方式主要有三种类型：手工方式文件接口(双信息系统)联机交易接口(单信息系统)手工方式主要是被 AMEX、DC 和 JCB 组织所使用。文件方式的差错处理主要用于双信息系统，POS 交易的差错通常通过该方式进行；而联机差错处理主要用于单信息系统，通常 ATM 交易的差错使用该交通银行银行卡收单系统 EMV 迁移投标书（技术部分） 上海华腾软件系统有限公司 - 29 - 方式。银联的差

55、错处理方式为联机差错处理。文件方式的差错处理示意图如下，总行通过第三方转接系统以文件的形式向外卡组织提交差错交易。SDSDESCDLTPR OLIANT8000SDProfessional W orkstation 6000PRO外卡接口机第三方转接系统文件差错流程差错清算文件当使用联机交易进行差错，总行第三方转接系统使用联机报文通过接口机向外卡组织进行差错处理。其流程如下：SDSDESCDLTPR OLIAN T8000SDProfessional Workstation 6000PRO外卡接口机（VAP)第三方转接系统联机差错请求联机差错处理联机差错应答除了上述的联机差错处理方式外，联机差

56、错处理还有一种使用差错平台进行差错处理的方式。MasterCard 的 MDS 交易和银联的差错处理均采用这种方式。当使用差错平台时，业务人员通过 Internet 登陆差错处理平台，选择需要进行差错处理的交易进行差错处理，差错处理平台将发送差错通知消息给第三方转接系统，并在日终进行清算。交通银行银行卡收单系统 EMV 迁移投标书（技术部分） 上海华腾软件系统有限公司 - 30 - S DS DESCDLTPROLIANT8000收单行差错平台差错处理发卡行IBMInterNet差错通知请求差错通知应答差错通知请求差错通知应答S DSDESCDLTPRO L IAN T80004.5 清清分分

57、与与对对账账由于行内系统与外卡组织之间的日切时间不一致，同时也无法做到资金当日到账，因此必然导致存在一部分挂帐的发生。可以建议分行挂帐，总行不垫付资金。外部系统对帐后的行内帐的挂帐交易行内日切外卡组织/银联日切外卡组织/银联日切行内对帐后外部系统的挂帐交易挂帐交易对于单信息，其对账通常采用由上自下进行；而双信息系统，对账通常使用由下自上进行。行内对账可以保持现有系统的做法，而对外卡组织和银联的对账，通过第三方转接系统进行。但是由于分行存在挂帐，因此建议不论单双信息，总行第三方转接系统均提供交易明细文件供分行进行勾对。外卡和银联交易的服务费计算十分复杂，主要是通过卡种、交易种类、授权提交方式、清

58、算文件与授权的时间间隔等等进行计算。因此对于外部系统的服务费，采用跟从的方式与外卡组织和银联保持一致；对于行内服务费计算可通过：交通银行银行卡收单系统 EMV 迁移投标书（技术部分） 上海华腾软件系统有限公司 - 31 - 商户管理模块维护的商户扣率进行计算按照统一的固定扣率进行计算4.6 资资金金清清算算行内资金清算数据由总行第三方转接系统在清分时产生，由汇兑系统完成资金清算。与外卡或银联的资金清算可分为以下三种类型：委托行清算方式主动清算方式被动清算方式目前，交通银行外卡 POS 交易采用的是恒生银行委托清算的方式，外卡ATM 采用的直接与外卡组织清算的方式；银联交易采用的是被动清算的方式

59、。4.6.1 委委托托行行清清算算目前外卡 POS 采用了委托行清算的方式，恒生银行代理清算示意图为： 分行 外卡组织/公司 交易 交易 清算 恒生境外 清算户 清算 总行 恒生在交行的清算户 借记 恒生银行在交行总行开立了清算帐户，交行通过借记恒生在交行的清算帐户实现外卡 POS 交易的资金清算。该种清算模式的优点是：对交行来说，因为可以直接借记恒生在交行总行的清算户，因此，清算资金到位较及时；交通银行银行卡收单系统 EMV 迁移投标书（技术部分） 上海华腾软件系统有限公司 - 32 - 交行对清算的处理较为简单，不需要和外卡组织交换清算信息；该种清算模式的缺点是：较适应于双信息的交易流程；

60、交行需要向恒生银行交纳代理费用；如果恒生银行压低扣率，利润将减少。4.6.2 直直接接清清算算对于直接清算的方式，可以分为主动清算和被动清算两种。对于外卡组织而言，如果采用被动清算，则需要在境外开设清算户；而银联则直接使用人民银行的联行电子汇兑系统即可。被动清算示意图如下： 分行 外卡组织/银联 交易 交易 清算 清算 清算行 清算 开清算户 总行 主动清算示意图如下： 分行 外卡组织 交易 交易 清算数据 清算 开清算户 总行 清算 直接清算模式的优点是：交通银行银行卡收单系统 EMV 迁移投标书（技术部分） 上海华腾软件系统有限公司 - 33 - 无需支付清算代理费用；利润较高；便于今后外

61、卡业务的拓展。直接清算模式的缺点是：如果外卡采用被动清算，由于是交行直接在境外开设清算帐户，所以资金清算的时间要根据国外的工作时间，影响资金到位时间；交行的清算处理相对复杂。银联目前使用被动清算方式；而目前大部分外卡组织也采用这种清算方式。4.6.3 清清算算方方式式的的选选择择对于外卡组织的清算，第三方转接系统可以保留现有清算方式，即：外卡POS 交易采用的是恒生银行委托清算的方式，外卡 ATM 采用的直接与外卡组织清算的方式，银联交易采用被动清算的方式；若业务允许，也可以全部采用直接清算的方式。4.6.4 行行内内清清算算在收到外卡组织和银联的数据后，第三方转接系统就可以进行清分处理，并产

62、生对分行的清分数据给核心系统，同时产生对分行的对账文件，用于分行勾对。核心系统收到清分数据后，完成对分行的资金清算。采用被动清算时的行内清算示意图：交通银行银行卡收单系统 EMV 迁移投标书（技术部分） 上海华腾软件系统有限公司 - 34 - 第三方转接系统外卡组织/银联A 日切B 清算数据1 清分、对帐 2 下送交易明细 3 清算4 差错处理C 差错处理清算行（交行清算帐户）资金划拨各分行外卡清算户分行采用主动清算和委托清算时的行内清算示意图：分行前置系统外卡组织A 日切B 清算数据1 清分、对帐 2 下送交易明细 3 清算4 差错处理C 差错处理外卡组织账户（国际营业部）资金划拨各分行外卡

63、清算户行内清算流程：1)由于外卡组织清算时间不同，总行全部收到当天外卡组织的清算数据后，将外卡交易同时进行行内 ATM 交易的清分，总行和各分行进交通银行银行卡收单系统 EMV 迁移投标书（技术部分） 上海华腾软件系统有限公司 - 35 - 行对帐；2)若分行认为必要，可要求总行下发交易明细，由分行进行勾对；3)总行在外卡组织的清算金额到帐后，对对应清算日的外卡 ATM 交易进行行内资金清算；4)分行发现总行的清算数据和自己统计的不符，将进行相应的差错处理。交通银行银行卡收单系统 EMV 迁移投标书（技术部分） 上海华腾软件系统有限公司 - 36 - 5 银银联联 2.0 标标准准差差异异5.

64、1 银银联联 2.0 标标准准背背景景为了标准化各金卡的联网技术接口和业务规范，2000 年银联制定了联网联合规范 （银联 1.0 规范）。随着业务的发展和技术的进步，2004 年银联发布了新的联网联合规范（银联 2.0 规范）。银联 2.0 标准是基于 ISO8583 的标准。在标准中，可以分为单信息和双信息两个部分。双信息主要是针对国内老的双信息系统而制定的，目前仅中国银行和工行部分卡在发卡交易中使用。单信息和双信息在业务功能上是等价可换的，因此目前绝大多数银行均使用单信息的方式与银联进行联网。银联 2.0 标准中引入了许多新的业务品种，但是这些业务品种现在还不成熟，银联系统并不稳定，其规

65、范仍有可能修改（如代授权）；同时这些业务也存在适用面窄，可用性差等等问题（如 PBOC 规范的 IC 卡业务）；因此建议在本次实现第三方转接系统时，并不考虑这些特殊的业务，而仅仅实现传统的国内 ATM 和 POS 业务。银联的 EMV 标准正在讨论制定的过程中，由于目前银联 EMV 还未完全定型，因此建议本次实现第三方转接系统时，也暂不考虑银联 EMV 的实施。由于银联 2.0 标准的单信息业务符合标准单信息流程，其业务流程已经在上一章节中进行了详细的描述，因此本章并不对银联交易流程再进行描述，本章仅对银联 2.0 标准在传统 ATM 和 POS 交易中与银联 1.0 标准进行一个比较，以便于

66、分析在实现第三方转接系统时，所需要注意的特殊点。5.2 新新标标准准通通讯讯差差异异银联在其新系统的标准中对通讯增加了两个新的特性：空闲链路检测在银联新系统的规范 2.0 中，增加了对空闲链路的检测。对于单工通信方式，如果任意一条发送连接上超过 4 分钟没有发送报文数据，发送方则向接收方发送“空闲连接查询”控制报文。如果接收方 socket 收到该控制报文，说明交通银行银行卡收单系统 EMV 迁移投标书（技术部分） 上海华腾软件系统有限公司 - 37 - 双方连接正常，如果在 5 分钟之内没有收到对方的“空闲连接查询”控制报文，则说明连接已经中断，需要关闭该连接 socket 。因此必须对通讯模块进行改造，在发送链路上定时发送空闲连接查询控制报文；在接收链路上接收处理银联发送来的空闲连接查询控制报文，并在超时后进行断链处理。双通讯连接银联新系统采用了两台通讯主机，因此按照银联的新规范，第三方转接系统在与银联系统进行通讯连接时，必须分别连接到不同 IP 的两台银联通讯主机上，从总体上来说逻辑链路仍使用 4 进 4 出的单工长连接。连接示意图如下：通讯主机通讯主机第三方转接系统银联交通银行