农村信用社综合业务系统贷款业务操作暂行规定

《农村信用社综合业务系统贷款业务操作暂行规定》由会员分享，可在线阅读，更多相关《农村信用社综合业务系统贷款业务操作暂行规定（10页珍藏版）》请在装配图网上搜索。

1、农村信用社综合业务系统贷款业务操作暂行规定为规范我市农村信用社信贷操作行为，强化信贷管理，根据商业银行法、贷款通则、市农村信用社贷款管理办法等有关法律法规和制度，结合综合业务网络系统的要求和我市农信社实际，特制定本操作规定。第一条基本规定农村信用社贷款的发放和使用应当符合国家的法律、法规和金融监管、行业管理规章，应当遵循安全性、流动性、效益性的原则，按照因地制宜，分类指导，区别对待，择优扶持的原则掌握和发放。 农村信用社贷款应当坚持为三农服务、为社区服务、社员贷款优先的原则，坚持量力而行，不盲目垒大户的原则；坚持按期偿还，到期贷款未还清之前，原则上不发放新贷款的原则。第二条贷款业务流程手工操作

2、部分：业务受理贷前调查搜集资料形成贷款审批操作文本贷款审批办理抵质押相关登记手续签订合同立借据电脑操作部分：贷款合同登记合同修改借据使用登记贷款开户贷款发放贷款结息（包括定期结息、不定期结息、利随本清）欠息回收贷款利息清单打印功能贷款收回贷款展期贷款形态调整贷款五级分类呆帐核销合同注销贷款销户。第三条贷款业务受理信用社在受理相关的贷款业务时，除小额农户信用贷款可以凭农户小额信用贷款证发放贷款外，其余贷款必须要求借款人提供以下资料：1、借款申请书（内容包括借款人的基本情况，借款金额，期限、用途，担保方式、还款来源，还款方式）2、法人单位贷款需提供以下借款人及担保人相关证明资料：经年检的营业执照、

3、税务登记证、经年检的组织机构代码证复印件、开户许可证复印件、法定代表人资格证明和身份证明、贷款卡、上年度财务报表、报告期财务报表、授权代理人的授权书、抵质押物权证、抵质押承诺书、共同借款人承诺书（指有二个以上债务人），如果借款单位是三资企业、股份制企业或有限公司还应有公司章程和同意申请借款或担保的公司董事会决议书，如果是特种行业，还应有特种行业经营许可证，如果是项目贷款，还要有项目的可行性论证报告。3、个人贷款需提供以下资料：个人身份证明、贷款卡、共同借款人承诺书、抵质押物权证。第四条贷前调查贷款受理后必须进行实地贷前调查，包括对借款人、保证人、抵质押物的调查，形成贷款调查报告，调查报告内容包

4、括借款人的基本情况、财务状况、资信状况、经营现状及其发展前景、借款用途、还款来源、担保方式、调查结论。调查报告必须由相关调查人员签字，报联社及以上部门审批的贷款其调查报告要求信用社主任签字。如果是项目贷款还必须有信用社对该项目的项目评估报告，项目评估报告是信用社从资金运用的角度分析，该不该对此项目进行贷款支持，分析借款人是否作了可行性论证，自筹资金是否到位，该项目是否符合信贷投向，通过对项目的财务分析和现金流量分析，测算项目的投资回收期等内容。第五条贷款审批通过审查资料、调查论证后有贷款意向的，应按照有关贷款管理规定形成贷款审批程序操作文本，逐级上报审批。不得超权发放、更不能为躲避权限而将贷款

5、化整为零。要求审批程序操作文本要素齐全，内容准确、数据衔接。第六条抵质押登记手续信用社在接到上级主管部门的审批意见后，如果是抵押贷款，必须要求借款人到相关部门办理抵押登记；如果是存款质押贷款，必须到存款处进行核押。县级联社及以上部门审批的贷款，信用社在办妥抵质押登记手续后，须将抵质押登记手续的复印件交联社信贷管理部备案，并经县级联社信贷管理部审查后下达上柜通知方可发放。第七条签订合同经审批同意发放的贷款，信用社要与借款人签订借款合同（一般借款合同或最高额借款合同），借款合同中必须明确还本付息方式，若为转账方式，则必须注明付息存款账号和户名；如果是担保贷款，还必须与保证人签定保证合同、与抵质物权

6、人签订抵质押合同（一般合同或最高限额合同）第八条订立借据借据要纳入重要空白凭证管理，各网点业务主管定期从上级主管部门领取在系统中作“凭证入库”，信贷内勤再从业务主管处领用，使用时逐笔在系统中作“借据使用销号”登记。办理抵质押登记手续和签订合同必须在贷款审批同意后贷款发放前办理，不得逆向操作。上述操作完成后信贷内勤应按信贷管理制度要求，对有关信贷档案资料进行收集和整理，形成信贷档案资料专柜。第九条贷款合同登记信贷业务手续办好后，信贷员还应在综合业务系统中进行贷款合同信息登记。合同信息登记中借款人名称、证件号码、贷款卡号、合同类型、合同金额、收回责任人、管理责任人、终审机构等内容不能为空，单位贷款

7、还必须输入法人代表身份证号码，余额在10万元以内的个人贷款及按揭贷款不必输入贷款卡号。贷款合同分为一般合同和最高限额合同，一般合同只能一次性发放，发放金额必须小于或等于合同金额；最高限额合同可以分多次发放，累计发放金额减去累计收回金额加上本次发放金额必须小于或等于合同金额，最后一次借款日期不得超过合同约定期限。合同登记完成后系统会根据证件号在账户信息表中自动产生一个全辖唯一的客户号，同时生成一个合同号，并可打印一张客户信息表。信贷员须将合同号登记在借据上。如果合同信息登记有误，可经授权后在“贷款合同登记信息修改”功能中修改，但在进行贷款开户后就不能再修改合同信息中的合同类型和合同金额。第十条借

8、据使用登记每发放一笔贷款即每使用一张借据都由信贷部门在系统中进行借款使用登记并自动销号。系统在作“贷款发放”时会自动检查是否进行借据登记，否则不予办理“贷款发放”。第十一条贷款开户信贷部门与客户订立借据后交业务主管审核借据要素是否齐全准确，审核无误后交柜员进行贷款开户，若开户内容需要修改须由业务主管授权后才能进行。贷款开户中登记的有关内容，必须与合同信息登记中的相关内容相符，比如贷款开户中的借款金额必须小于或等于合同信息中的合同金额、贷款开户中的科目名称必须与合同信息中的贷款方式相对应等。在开立贷款户的同时，系统还会自动生成其他三个对应账户，即表内应收利息户，表外应收利息户，表外应收复利户，贷

9、款户的开设，一般借款合同下是一份借款合同，对应一张借据和一个贷款账户，如果是最高限额合同，需要分次发放的，则要开立多个与合同一致的贷款账户。如果一笔贷款其担保方式既有保证又有抵押的，可分作两笔贷款手续办理，开立两个贷款账户，且其借款金额不能大于合同金额；不能明确分开不同担保方式额度的，选择额度大的那种担保方式作为该贷款的担保方式。第十二条抵押、质押品的登记与保管借款人如果是采取抵押、质押担保方式借款的，除按规定办理抵质押登记和与借款人签定有关抵押、质押合同外，信贷员还必须在综合业务系统中进行有关抵押、质押信息登记，并将有关抵押、质押证件和单据交给出纳柜作为有价单证入库保管，会计主管按照他项权证

10、或质押单据上的金额，纳入表外代保管有价物品科目进行核算。作为贷款抵押物但未办理合法有效抵押担保手续的抵押物权证，信贷部门必须设立专门登记簿进行登记并移交出纳柜入库保管。客户与信贷内勤之间、信贷内勤与出纳之间必须办妥抵质押物品的交接手续，交接时双方在抵押物交接清单上签字。第十三条贷款发放贷款的发放有现金和转账两种方式，可以根据借款人的还款方式来选择，但对公贷款的发放必须采取转账方式，系统在开户时就会要求输入一个存款账号，系统目前要求该存款账号必须是本社本人存款账号。个人贷款既可采取现金方式也可采取转账方式，采取现金方式发放的必须符合有关现金管理的要求，采取转账方式发放的个人贷款需由借款人开立个人

11、结算账户。第十四条贷款结息系统提供了三种结息方式，即定期结息、不定期结息、利随本清。收息方式分为现金和转账两种方式，结息方式和收息方式需在合同信息登记时确定。除农户小额信用贷款可采取利随本清结息方式外，其他贷款结息一般采取定期结息方式，定期结息方式分为按月结息、按季结息、按年结息；如遇贷款收回、贷款展期、利率修改、科目调整、贷款销户等情况需要对零星天数采取不定期结息即单户结息。定期结息方式与利随本清方式不能混合使用。系统按约定结息方式自动计算应收利息，采取定期结息的，系统批量计息，采取不定期结息的，需逐户进行单户结息操作。系统在贷款到期日之前按正常贷款利率计息，到期日之后按逾期利率计息，与形态

12、调整无关。系统计算出应收利息后自动入息或扣息，即能从合同约定的扣息账户中收到利息的，系统会自动扣收，扣收时只会扣收本期利息，不会扣收欠息，不能扣收或不足以扣收部份则自动计入表外应收利息科目，便于信用社进行贷款利息的催收和贷款利息的核算。信用社要严格执行国家统一规定的加罚息制度，对逾期、挤占挪用贷款按逾期利率或挤占挪用贷款利率计收利息，不准免加免罚或乱加乱罚。逾期贷款按合同利率的30%50%计收罚息，挤占挪用贷款按合同利率的50%100%计收罚息。一笔贷款同时具有多种加息因素，择其最高加息档次计算利息，不能合并加息。第十五条欠息收回欠息收回是指表外应收利息的收回，所有不能自动扣收或不足以扣收的利

13、息都会自动计入表外应收利息科目，这部份利息的收回就在“欠息收回”功能中进行，可以全部收回欠息，也可以部份收回欠息。欠息收回时可选择现金或转帐的收回方式，欠息收回时要求输入收息时段和金额，建议收息前先作欠息查询。自动扣息和欠息收回操作完成后系统会提示打印贷款利息收回凭证，利息收回凭证采取滚打式凭证，系统批量结息并扣息时将会批量打印利息收回凭证，收息凭证的销号须手工操作，采取单户结息的须逐笔打印利息收回凭证。若收息凭证打印失败须重新打印时，经授权后在“贷款利息清单打印功能”中进行。第十六条贷款收回合同登记中约定为利随本清方式结息的，其贷款本息在“利随本清”功能中收回，“利随本清”功能提供了利随本清

14、计算器、利随本清收回（可全部或部份收回）、打印收息回单、利随本清凭证销号等功能，“利随本清”功能允许本金利息同时收回，也允许只收本金，欠息计入表外应收利息科目，但下次收本时要求先收欠息再收本；按揭贷款的单期本息在“按揭贷款”功能中收回；其他贷款包括按揭贷款中的提前还本在 “贷款发放/收回”功能中收回。贷款收回的方式有现金和转账两种，采取现金方式收回的必须由借款人到柜台上进行交易，采取转账方式的，柜员可在合同中所明确的对应扣款账户中直接扣收。采取转账方式扣款的，信贷员要及时通知借款人于扣款的前几日将款项足额存入对应扣款账户，便于按期扣款，以履行合同的严肃性。贷款本息收回后由会计主管凭柜员收款通知

15、在借据上进行批记。第十七条贷款展期不能按期归还贷款的，借款人必须在贷款到期前七日提交展期申请书，说明展期理由及展期期限（农户生产费用贷款放宽为到期前二天），抵（质）押或贷款必须同时提供抵保证（质）押、保证展期的书面证明，已经约定的，按照约定执行。贷款展期必须满足以下五个条件：一是生产经营正常，二是不欠息，三是未逾期，四是担保手续足额有效，五是压缩余额10%以上。凡是展期理由不实或不充分，抵（质）押、保证未重新落实的，均不能展期，一律转为逾期贷款处理。申请办理展期贷款的，可由柜员在“账户信息修改”功能中对“是否自动转逾期”标志改为“否”，待上级部门批准同意展期后办理贷款展期业务。展期只能在到期日

16、之前进行登记，贷款在到期日自动结息并扣收利息，如果不能结清利息，则不能展期。一年（含一年）以内短期贷款展期期限不能超过原贷款期限（按实际天数计算）；一年以上三年以内（含三年）中期贷款展期期限不能超过原贷款期限的一半（按实际天数计算）；三年以上长期贷款展期期限不能超过三年。第十八条贷款形态调整 系统更新后，对新放贷款，系统会设定为自动转逾期。这就要求信用社在贷款发放时合理确定贷款期限，避免人为因素形成不良贷款。贷款期限应根据借款人的生产经营周期、还款能力和信用社的资金供给能力由借贷双方共同商议后确定，并在借款合同中注明。农户生产贷款期限，以产出周期为限，一般不超过一年，最长不超过两年；农户消费贷

17、款和助学贷款期限原则不超过五年。农业生产设备贷款期限根据投入效益及借款方综合还款能力确定，期限最长不超过三年；工商企业流动资金贷款期限按生产经营周期和贷款种类确定，最长期限为十八个月；工商企业固定资产贷款期限根据固定资产投入产出效益和借款综合还款能力确定，最长不超过五年。正常转逾期由系统自动转入，逾期转呆滞、呆滞转呆帐需按规定报批后经系统授权在“贷款形态调整功能”中转入，系统允许跨形态正向调整。第十九条贷款风险五级分类凡是进行了贷款风险五级分类的，都要求在系统中的“贷款五级分类调整”功能中进行贷款风险五级分类登记。由于五级分类的定性因素多，定量因素少，系统无法自动分类，所以要求信用社的信贷部门

18、严格按照贷款风险五级分类的标准进行风险分类，再在系统中如实登记，并定期报送贷款风险五类分类的报表。分类情况可由柜员通过账户信息修改交易进行维护。第二十条打印贷款催收通知书系统提供了“打印贷款催收通知书”功能，信用社的信贷部门要通过此功能打印贷款到期数据进行贷款催收。短期贷款到期前一个星期，中长期贷款到期前一个月，应当向借款人发送还本付息通知单，并索取回执。对到期日相近，借款户居住集中的农业生产费用贷款，可以采取按村（或组）公开贷款的形式公告催取，提请借款户按期归还。对不能按期归还或落实还本付息的借款人，信用社应当按季送达逾期贷款催收通知单，督促归还或依法起诉。第二十一条按揭贷款“按揭贷款”功能

19、提供了按揭贷款计算器、按揭贷款查询、单期本利和收回、缩短按揭期限等功能；办理按揭贷款业务与其他贷款一样进行贷款合同信息登记、贷款开户、贷款发放，不同的是合同信息登记中的贷款形式必须选择“按揭”，贷款开户中的科目名称必须是“按揭贷款”，按揭贷款的收回必须采取转账方式收回，按揭贷款要求提前归还部份本金的，要求重新签订按揭合同，在“按揭贷款”功能中收回当期本利和后，再在“贷款发放/收回”功能收回提前归还金额，以后按新合同金额在“按揭贷款”功能中分期收回。按揭贷款不能按期收回的，本金计入其他逾期贷款科目，利息计入表外应收利息科目。第二十二条票据贴现 系统中贴现开户在“存款业务的普通开户”功能中进行，贴

20、现时系统自动记入表外有价单证科目。信用社受理票据贴现业务时，必须要按市农村信用社票据贴现业务操作规程的要求收集和填报相关的资料和数据，并形成票据贴现呈报单元，内容包括：申请人的有关资料（营业执照、贷款卡、开户许可证、法定代表证明书、法人代表身份证复印件），汇票种类，汇票号码，出票人全称，开户行及行号，出票日期，到期日期，承兑人全称，承兑人开户行及行号，交易合同号，增值税发票，发运单据号，汇票金额，票据查询查复书，特别要对票据、交易合同、增值税发票进行认真的审查和调查，确保票据的真实合法性。上述手续办妥后，信用社再按有关权限逐级上报审批，经上报审批同意办理的，信贷员要按合同明确的贴现利率，贴现期

21、限（汇票申请日至汇票到期日）票据金额扣收贴现利息，并与贴现申请人再签定票据贴现合同，然后再在系统的“票据贴现”功能中办理贴现业务的登记、开户及有关手续，贴现业务只能进行转帐交易。 第二十三条呆账核销信用社无权自行核销呆帐，必须按要求呈报呆帐核销资料逐级报批，只有经相关部门审批同意后方可进行呆帐核销帐务处理。呆账核销呈报资料包括：借据、借款合同、抵质押合同、抵质押物清单、公安部门的死亡绝户证明或县级以上工商部门的企业法人注销证明、法院宣告破产、确认清算结论、破产清算方案、将贷款认定为一般债权而不能优先受偿、终结执行的裁定和判决书等法律文书原件、信用社关于该呆帐贷款核销的调查报告，调查报告中要写清楚该贷款从发放到核销的全过程，理由要充分、依据要确凿、数据要清楚。信用社在呈报呆账贷款核销材料时，必须严格进行资料审查，核实其真实性。系统提供了呆账核销和已核销呆账收回的帐务处理。第二十四条附则本规定自发文之日起实施，以前制定的往有关规定如有与本规定相抵触的，以本规定为准。