银行业发展探析

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1、银行业开展探析一、商业银行综合经营的内涵所谓商业银行综合，是相对分业而言的，实质上是指商业银行内部的分工与协作关系。商业银行的综合既涉及经营层面又涉及管理层面。就经营层面而言，即人们所说的商业银行分业经营与商业银行综合经营问题，这是商业银行业经营模式的内核；就监管层而言，既分业监管与统一监管的问题，它涉及商业银行监管体制的选择。狭义的理解，商业银行综合经营即银行机构与证券机构可以进入对方领域进行交叉经营；广义的理解，既银行、保险、证券、信托机构等商业银行机构都可以进入上述任一业务领域甚至非商业银行领域，进行业务多元化经营。其实，在商业银行创新日新月异的今天，商业银行也可以通过资产证券化进军证券

2、领域，而证券机构那么可以通过创立共同基金的形式蚕食银行的存款。即使在银行内部，也可以开展一些非证券类的投资银行业务，如工程融资、结构融资、财务参谋、企业兼并参谋和商业银行创新产品等。各种商业银行机构也可以开展“商业银行综合经营前的热身运动各银行、保险公司、证券公司通过银行转帐业务，开展网上交易业务，利用银行卡、银行存折直接买卖股票，券商委托银行网点代办开户业务，银行承当资金结算和基金托管业务以及在投资银行业务上的合作。二、我国商业银行实行综合经营的动力银行实行综合经营或分业经营并没有一个固定、统一的标准。对于经营的选择，应该视具体国情和经济开展状况而定。自从九十年代初国有商业银行开始实行分业经

3、营以来，至今已有近十年的时间，国有商业银行所处的环境及其自身的情况己经发生了许多变化，虽然目前银行实行综合经营要求的条件还不能完全到达，但是，从国际商业银行开展大潮看，银行综合经营己是大势所趋，况且我国政府在银行综合经营上的管制有所松动。现阶段，国有商业银行出于提高其竞争力的考虑，有着实行综合经营的强烈冲动。一应对参加WTO后的竞争参加WTO之后，中国银行业的开放进一步扩大，商业银行业对外开放的新格局正在出现重大的变化:1、在地域方面，中国参加WTO后将取消对外资银行经营外汇业务的地域限制；对于外资银行的人民币业务，中国参加WTO五年后中国将取消对外资银行经营人民币业务的地域限制。2、在业务对

4、象方面，中国参加WTO后将取消对外资银行经营外汇业务的客户限制；中国参加WTO后将逐渐允许外资银行向中国企业提供人民币业务效劳，五年后允许外资银行向所有中国客户提供人民币业务效劳。3、在业务范围方面，外资银行涉及的银行效劳范围包括:接受公众存款和其他应付基金承对；所有类型的贷款，如消费信贷、抵押信贷、商业交易的代理和融资；商业银行租赁；所有支付和汇划效劳，如信用卡、收费卡和借记卡、旅行支票和银行汇票；担保和承兑；其他商业银行效劳提供者从事商业银行信息、商业银行数据处理及有关软件的提供和交换。以及对上述所有活动进行的咨询、中介和其他附属效劳，如信用调查与分析、投资和有价证券的研究与咨询、为公司收

5、购与重组及制定战略提供建议等全方位商业银行效劳。4、在机构设置方面，中国参加WTO五年后，取消所有现存的对所有权、经营以及外资商业银行机构企业设立形式，包括对分支机构和许可证发放的非审慎措施，即允许更多的外资银行及其分支机构进入中国。外资银行将逐步进入中国，最终于2006年可以在任何地点，经营任何商业银行业务。综合经营的外资商业银行机构进入我国市场，能够全面运用各种商业银行工具为客户效劳。与我国商业银行相比，显然他们具有更强的效劳功能和竞争力。与西方主要国家全能银行业务范围相比，我国商业银行的业务范围局限在相当狭小的范围之内。业务范围存在的局限性在相当大的程度上制约了我国商业银行特别是国有商业

6、银行盈利能力的提高，这种状况必然影响我国商业银行竞争力的提高。竞争力的上下，直接关系到商业银行的生死存亡。从目前我国国有商业银行的竞争力来看，不仅在国际商业银行市场上根本无力与西方实行综合经营的银行进行竞争，甚至在国内商业银行市场上也难以应付由于外资银行进入而造成的竞争压力和冲击。在这种情况下，我国国有商业银行的经营模式有必要根据国际经济商业银行形势的开展变化进行调整，认真研究和探讨采取综合经营模式。特别是我国参加WTO后，银行业的保护期即将结束，在我国商业银行市场面临进一步开放压力的情况下，做出这样的调整也是为了提高我国国有商业银行竞争力的重要举措，使之能够在国内商业银行市场上与外资银行展开

7、竞争。二应对国内其他商业银行机构的竞争现在，我国国有商业银行目前在国内商业银行市场上依然占据了大局部份额，但其增长速度却远低于证券、保险业等其他商业银行机构。商业银行的传统利润来源无非是存贷款利差。随着各个非银行商业银行机构不断的商业银行创新和融资证券化趋势，优化传统的利润来源将受到巨大的挑战。首先，从负债业务方面看，我国商业银行市场的开展必然带来商业银行产品多样化，投资方式多元化，符合不同投资人特点的、个性化的商业银行效劳业将逐渐开发出来，居民的储蓄会纷纷发生分流投向公债、股票和投资基金等更有利的方向，这样，投资基金、保险公司、货币基金、股票市场和养老基金都将是银行负债业务强有力的竞争对手。

8、由于投资公司、保险公司股票公司等机构创造出的各种各样存款性质的商业银行投资工具，更能满足客户多样化的投资需求，因而，这时银行稳定的资金来源根底发生动摇，银行传统的汇总储蓄、活期存款的垄断地位受到挑战。随着这些机构的迅猛开展，银行资金来源急剧减少，利差基数减少，银行利差收入会急剧下降，盈利形势恶化，到那时，商业银行就不得不寻找新的出路，以求生存和开展，商业银行各业的交叉领域的广阔业务空间必会成为其业务开展的重要方面。其次，从资产业务方面看，由于多元化和资产证券化的需要，银行原有的资产业务，也会受到竞争的压力，如原有的住房消费贷款业务也会渐渐为建筑协会等机构渗透。同时，我国证券市场开展迅速，以股票

9、市场为例，证券市场上无论是上市公司总数规模，还是资金规模都得到了长足的开展，证券市场等资本市场的开展会给其他非银行商业银行机构和大公司直接在货币市场和资本市场上筹资提供方便，通过股票市场的直接融资总体呈递增趋势，这在一定程度上显示了我国银行的间接商业银行转向直接商业银行这样的一种趋势。虽然，银行在融资方面无论在现在还是将来一段时期内依然占据主要地位，但随着资本市场间接商业银行的开展，这将削弱了银行原来所占有的垄断地位和在融资本钱上的比拟优势。剧烈的竞争已使国际商业银行市场中发生“脱媒现象，随着银行传统的商业银行媒介作用降低，银行传统业务市场份额缩小，银行盈利也会受到影响。面对融资的证券化，商业

10、银行原有的在商业银行市场的定位发生挑战时，分业压力、综合呼声会随之增加。再次，从表外业务看，表外业务是指商业银行从事的按通行的会计准那么，不列入资产负债表内，不影响其资产负债总额，但能影响银行当期损益，改变银行资产报酬率的活动，包括了担保、商业银行衍生工具、贷款承诺、投资银行业务及信托、咨询、结算等。世界范围内，近年来，在剧烈的竞争环境下，银行一改正去将资产负债管理作为银行关注重点的传统。国外的银行积极通过表外业务寻找利润空间，国外银行的表外业务十分兴旺一般占到业务收入的3040%，而我国仅为10%左右，我国银行业的利润来源大局部大约占到90%。随着我国商业银行的开展，银行出于竞争的压力，为满

11、足客户多样化的需求，同时为与国际接轨，我国现在也在渐渐实行通用的巴塞尔协议的做法。提出了对商业银行自有资本比率的要求，表外业务对自有资金的要求较低，有的非或有资产与非或有负债业务对自有资金的要求为零，银行出于逃避对有资本比率的管理要求扩大表外业务成为必然的选择。表外业务包括了商业银行工具的交易以及收费和出售贷款等取得收入的业务，它的商业银行工具有许多是银行与证券结合的产物，如投资银行的局部业务，因而随着不断创新，表外业务的开展将会模糊银行业务和证券业务的界限，使得分业与综合的篱笆也被逐步撤除。我国商业银行不断开展，将形成各非银行商业银行机构的突起，使国有商业银行面临更多的竞争对手，对银行传统业

12、务形成巨大压力，使其不得不大力开展表外业务，进行商业银行创新，扩大业务范围，这就不断形成对原有分业经营模式的突破。三国有商业银行自身开展的要求平安性、流动性和盈利性是商业银行资金运用的根本要求。在一定的平安性、流动性要求下，商业银行的盈利性不可无视，真正的商业银行本质内涵是追求盈利最大化的“理性经济人，在趋利避害原那么下，实现盈利最大化是其从事经营根本动机，依据前文提到的综合经营具有的规模经济和范围经济和吸引客户的优势，随着分业经营下，商业银行传统业务利润空间逐渐缩小，盈利最大化的实现是建立在其经营领域和业务空间不断拓展根底上的。在当今，商业银行证券化、电子化、信息化和一体化的开展格局下，把银

13、行业务开展的空间定位于传统的存贷款业务，会抑制商业银行功能的发挥，特别是国有商业银行这样具有一定规模和一定竞争实力的银行，分业经营会成为其开展的障碍。同时，经营手段的电子化、网络化、信息化，使银行综合经营的本钱优势日益显现出来，先进的科学技术为商业银行抛弃“分业制，实行“综合制提供了技术支持。因而随着商业银行内部机制的不断完善，外部监管的加强，国有商业银行自身的开展必然需要综合经营体制的建立。三、我国商业银行实施综合经营的可能性和必然性具有业务多元化，商业银行化特征的综合经营战略顺应了世界商业银行经济开展的潮流,以其灵活、多样的全方位效劳满足了现代社会的需求,极大地推动了一国经济的开展。我国专

14、业银行转化为商业银行之后,自主经营自负盈亏、自担风险成为各银行开展的宗旨追求利润、自负盈亏必将使各商业银行的经营者的经营观念和体系发生改变,经营的综合性战略已成为一种商业银行的必由之路。另外,随着电子技术的不断进步,商业银行人才素质的不断提高国际间商业银行竞争的日趋剧烈,组合式商业银行工具的大量涌现,综合经营战略作为一种商业银行领域的新生事物必将受到更多的国家和地区的青睐,成为世界商业银行业开展的主流。目前我国正积极复关,与世界经济接轨,复关后,市场领域的垄断地位就要被打破,竞争将日益国际化。我国的商业银行要想在竞争中站稳脚,与强大的外国商业银行机构抗衡,实施灵活、高效独具特色的综合经营战略将

15、成为最正确选择。一在资产业务方面随着证券市场特别是政府债券市场的迅速开展以及证券流动性的提高，商业银行可以及时调整资产结构，减少库存现金、存放央行、存放同业等一级准备，逐步增加持有局部变现能力强且收益率较高的政府短期债券作为二线准备，以优化资产结构、增强盈利能力。由于在机构网络分布、传统客户群、资金实力、专业人才、信誉、信息方面具有绝对的实力和优势，商业银行在代理发行、兑付、承销、买卖政府债券方面将获得巨大的开展空间。特别是现在我国又将政府债券的作用从单纯弥补财政赤字开展为刺激经济增长，政府债券的发行量将保持较大规模，商业银行更是应当抓住机遇，在政府证券市场中保持并扩大市场份额，获取丰厚的利润

16、回报。二在负债业务方面直接融资的开展，给客户资产组合更多的选择。客户不满足于把自己的商业银行资产存放在银行里，而更加看重投资类产品。商业银行为拓展其负债业务，增加资金来源，必须要提供更多的包括证券、投资、保险、基金、信用卡、外汇等在内的有效商业银行产品，才能进一步锁定客户，使其在一站式商业银行效劳中得到满意。商业银行应加强与证券公司和保险公司的合作，发挥各自优势，实现优势互补。三在中间业务方面我国现行商业银行法不允许商业银行从事股票业务，但并没有限制商业银行从事与资本市场有关的中间业务。特别是在当前传统的商业银行业务领域开展空间有限情况下，商业银行可利用其在信息、专业水平、人力资源上的优势，积

17、极推进商业银行创新，注意开展与资本市场有关的中间业务:1资产评估业务，如为企业的股份制改造和证券市场中的收购兼并提供资产评估效劳。2客户理财业务，如涉及个人理财和公司理财的咨询效劳。3资金结算与清算业务，如为券商资金往来提供结算、代理股票发行市场中申购款的收缴与结算等。4信息咨询业务，如为企业提供国家产业政策、进出口政策、投融资政策、财政货币政策等重要信息。5基金资产管理业务，如基金托管业务、投资业务等。?商业银行法?允许商业银行发行商业银行债券，代理发行、兑付、承销政府债券等投资银行业务。如在实践中出现:上海城市合作银行推出了企业购并转项贷款；中国工商银行托管开元。四在国际业务方面由于国际业

18、务往往较少受到国内商业银行法规的约束，商业银行可以在国际业务中广泛参与资本市场的运作，如投资外国债券、在国外发行商业银行债券、参加国际证券包销和银团货款等。商业银行还可在境外购置、控股或新设一家专门从事投资银行业务的公司，直接从事包括证券市场一级、二级市场在内的全部业务，如:中国工商银行收购香港西敏证券公司。对于国际网络比拟完善的商业银行，那么可尝试全球保管业务，即跨国证券管理效劳业务。五在银行IT业务方面1999年底，全世界已有2700家银行提供网上银行的效劳，不仅如此，使用者对在网上商业银行的认知度是很高的，62%的人认为网上提供的信息超过与客户面对面的交流，网上银行具有全球性、全能性、全

19、速性和全民性的特点。我国商业银行可以通过银行卡、网上银行的效劳，为客户提供全方面的商业银行效劳。如:全国统一的银行卡网络中心将建立、银行卡发行突破2亿张、证券保险通过网上银行和银行卡委托交易等。结束语自1933年美国等西方国家实行商业银行分业经营模式而德国等一局部欧洲国家坚持实行综合经营模式以来，综合经营与分业经营一直是一个很有争议的话题。尤其在目前，随着技术的进步、信息处理和传输手段的改良，金融自由化、经济和金融全球一体化的趋势不断加强，越来越多的国家纷纷放弃原先的商业银行分业经营模式。随着我国改革开放的程度不断加深，我国商业银行必然也会融入到世界银行体系当中，综合经营将是我国最终的选择。参

20、考文献1、杨玉熹：?混业经营是我国银行业开展的趋势?，中国法制出版社，2002版。2、叶辅靖：?全能银行比拟研究兼论混业与分业经营?中国金融出版社，2001版。3、许少奇：?论入世后我国商业银行混业经营之必然趋势与模式选择?，?经济法?，2003年第8期。4、黄禹忠、吴献金：?混业经营监管机构设置研究?，?金融理论与实践?，2002年第3期。5、陈衡：?“入世后中国保险业混业经营?，?财经理论与实践?，2002年第4期。6、杨玉熹：?混业经营是我国银行业开展的趋势?，?银行法律论丛?，中国银行法律事务部编，中国法制出版社，2002年版。7、郑辛硕：?全球银行合业经营趋势对中国银行的启示上?，?

21、投资与合作?2000年第12期。8、汪前明：?混业经营与分业经营?，?世界经济?，2001年第3期。摘要：当前，从分业经营向综合经营成为世界金融业开展的趋势，综合经营的全能银行成为国际银行业开展的方向。随着中国开放程度的越来越高，世界经济全球化的开展，市场竞争的日趋剧烈，创新技术在金融业的不断推广，中国的金融开放进程越来越近，中国银行业面临着前所未有的挑战。鉴于此，本文首先从商业银行综合经营的内涵入手，对商业银行综合经营的进行的分析，接着分析了我国商业银行实行综合经营的动力，最后分析了我国商业银行实施综合经营的可能性和必然性，指出综合经营是我国商业银行开展的必由之路。关键词：分业经营；综合经营；商业银行