工作思路与计划

《工作思路与计划》由会员分享，可在线阅读，更多相关《工作思路与计划（33页珍藏版）》请在装配图网上搜索。

1、工作思路与计划为加强我社信贷管理提高信贷工作质量树立风险、责任意识做到职责分明有序地开展信贷工作促进我社信贷工作规范、稳健地发展全面地完成信贷工作任务目标现对公司业务部2021年工作作出以下计划：一是加强业务培训提高队伍素质在新的一年里从“以内控防范优先加强制度落实”的角度加强客户经理队伍建设。2021年着重抓好一线信贷人员的培训计划在第一季度以金融法规、各项制度、经营理念和信贷业务规范化操作程序及要求等内容为重点进行普及培训在较短时间内培养造就一批政治过硬、品质优良、业务素质高、能适应改革步伐的员工队伍。定期组织学习金融方针政策和上级文件精神努力提高政治觉悟和业务素质增强依法合规经营的自觉性

2、。同时对贷款五级分类等新业务进行专项培训。 二是加强信贷管理规范业务操作提高信贷资产质量在确保新增贷款质量上一是加强对各社及信贷员贷款权限的管理严禁各社及信贷人员发放超权限贷款。二是加大对跨区贷款、人情贷款、垒大户贷款等违章贷款的查处力度发现一起处罚一起。三是认真开展贷前调查准确预测贷户收益确保贷款按期收回。四是严格执行大额贷款管理制度。五是严把贷款审批关严格审查贷款投向是否合法、期限是否合理、利率是否正确、第一责任人是否明确、抵押物是否真实、合法担保人是否具备担保实力、贷款档案是否齐全等通过以上措施确保信贷资产质量逐年提高。六是全面进行信贷档案统一模式、规范化、标准化管理实行专柜归档、专人保

3、管并建立调用登记制度保证档案的完整性。人员调离或换片贷款档案应办理移交手续由交出人、接交人及监交人共同在移交清单上签字促进全辖信用社的信贷档案管理工作提档升级。 三是加大金融新产品的营销力度近年来我社加大信贷产品的创新力度贷款品种不断增加信贷服务水平明显提高。但在贷款还款方式和贷款期限的确定上还存在一些不足为此省联社于2021年11月14日印发了山东省农村信用社贷款分期还款暂行办法。为满足贷款客户的不同需求缓解集中还贷压力进一步提高信贷管理水平防范信贷风险公司业务部将于2021年在信贷管理中引入贷款分期还款以完善信贷服务功能的需要杜绝部分客户对信贷资金长期占用风险持续积累、暴露滞后加大信贷风险

4、的后果。 四是加大信贷规章制度的执行力度首先要落实“三查”制度坚持做到防范贷款风险在先发放贷款在后每笔贷款都坚持按“三查”的内容、要求、程序认真进行调查、审查和检查并填写“三查”记录簿严格考核。报联社审批的贷款都必须有信贷人员的调查报告和信用社的会办记录都必须换人审查。其次要落实审贷分离制度贷款发放实行审贷分离和分级审批的管理制度各基层信用社贷款必须经审贷小组集体会办审批大额贷款报联社审贷委员会会办审批并且规定基层信用社发放贷款不论金额大小每笔贷款都必须经主持工作的主任审查、登记、签字后才能发放坚决杜绝信贷员“一手清”放贷。第三要加大违规违纪行为的惩处力度严肃查处违纪违规人员对因违纪违规等原因

5、造成不良贷款的责任人实行在岗清收、下岗清收等行政处罚情节严重者由责任人承担贷款赔偿责任。 五是明确信贷投放重点不断优化信贷结构2021年我部将按照“分类指导、区别对待”的原则明确信贷投向。一是提高抵押和质押贷款比重降低风险资产。城区社在发放贷款时应多办理抵押、质押贷款少发放保证担保贷款以优化信贷结构降低风险资产要大力发放房地产抵押贷款提高抵押贷款占比。要合理调整贷款担保方式对新_区居民、个体户贷款要最大限度地办理门市房抵押贷款、个人住房抵押贷款城区社原则上不办理联户联保贷款坚决杜绝垒大户贷款和顶冒名贷款。二是加大对农业龙头企业、特色农产品基地、担保公司担保贷款的支持力度。要积极支持中小企业发展

6、特别是对产权明晰、信誉度高、行业和项目符合国家产业政策规定、发展前景看好的中小企业要给予重点支持。 六是持续做好五级分类确保分类结果准确无误20_年以来我社全面推行了信贷资产风险分类工作基本达到了科学计量风险、摸清风险底数、加强信贷管理的效果。但在实际工作中各社还不同程度地存在着一些问题：一是思想认识不到位对风险分类的重要性、艰巨性认识不足；二是人员素质不匹配距离准确运用风险分类的方式方法识别、防范和控制信贷风险还存在较大差距；三是风险分类基础性工作不牢固风险分类制度不健全分类程序和认定组织欠规范；四是风险管理能力不强未能紧密结合信贷资产不同的风险类别及特点采取有针对性的强化管理措施等。对于上

7、述问题2021年我部将进一步强化风险管理理念完善工作机制改进工作措施将风险分类作为强化信贷管理、健全风险防范长效机制的一项重要工作切实抓好抓出成效。 抓住机遇 创新工作 加快信贷业务的有效发展今年以来我行认真贯彻落实全国、全省行长会议精神发挥政策金融特色优势加大了对现代农业建设的投入力度着力打好支持新农村建设品牌重点支持粮食综合生产能力建设、农业产业化经营和农产品加工、农业基础设施建设、农业科技和农业市场体系建设不断创新和打造建设新农村的银行品牌不断提升和放大政策金融特色功能也不断改善和提高经营活力和效益。全行业务经营出现良好的发展态势：一是业务有效发展明显加快,贷款总规模大幅度上升,各项贷款

8、首次实现“双超”即超年初、超同期（截止5月末全行各项贷款比上月增长12055万元比年初增长2954万元增幅0.55%同比增长29700万元增幅5.76%）；二是负债结构明显改善各项存款达40019万元比年初翻番;三是信贷资产质量明显好转,不良贷款占比率呈现“双降”趋势（不良贷款比年初下降1.28个百分点比同期下降2.2个百分点）;新增客户存贷比为42%；新增客户贷款利息收回率达100%；四是经营效益明显提升新增利润1706万元。 一、确定目标用“六个一”的优进工程提升业务发展平台。 2021年客户营销与信贷管理目标为：客户发展指标是“三增加、三提高、一实现”即有效投入增加、优质客户增加、客户贡

9、献度增加营销综合效益提高、服务水平提高、客户经理队伍素质提高实现质量、速度、效益的协调统一。具体目标为：贷款月均余额比上年增长10%（月均贷款余额增长6亿元）；营销发展非国有粮棉油购销企业达50家贷款月均余额比上年增长1倍（新增贷款占当年新增各项贷款的50%以上、各项存款月均增长率50 %综合存贷比为5%）；新增客户存贷比10%以上；票据业务交易额1亿票据业务履约率100%；新增客户贷款利息收回率100%；新增收入（含利息、保费、票据等）比上年增长100%。 二、抢抓机遇用信贷结构调整的思路创造支持新农村建设和加快业务发展的契机。 机会是公平的但机会总是青睐不断寻求和敢于创新的人。今年以来国家

10、实行以经济结构调整和增长方式的转变改善投资和消费结构缓解资金流动性结构性过剩的矛盾为主体的宏观调控政策同时继续加大对“三农”的信贷支持。随着新农村和现代农业建设步伐的加快国家信贷政策将进一步向农业和农村倾斜为农发行扩大业务范围、加快发展提供了契机。_市分行抢抓政策机遇将信贷服务的触角从单纯的粮棉收购向农产品生产、流通、加工和转化延伸从农业向农林牧副渔等“大农业”延伸从农业短期贷款向短期和农业基础设施等中长期贷款结合延伸。信贷服务触角的延伸使政策金融在新农村建设中的骨干和支柱作用得以发挥。20_年至2021年5月我行累计发放各类贷款16亿多元其中收购和储备贷款7亿元、产业化龙头和加工企业贷款7亿

11、元、农业基础设施等中长期贷款2亿元粮棉油收购贷款和农业产业化项目贷款比例由1：0调整到4：6。农发行各项贷款余额也突破60亿成为_金融体系的主力军。 三、制定规划用“建设新农村”的思路打造现代农业信贷品牌。 农业产业化经营是现代农业的发展方向,按大农业和现代农业的发展思路对各种农产品生产、加工、流通、科技开发与应用、农业基础设施建设等提供全方位信贷支持。按照现行业务范围与全市农业产业发展和新农村建设总体规划有机结合,围绕我市优势和特色农业农产品“九大系列”通过培植龙头、建设基地、创建品牌搞好信贷支持。支持以湖北禾丰、_龙穗、湖北瑞丰、_麻糖米酒等公司为骨干粮油食品加工产业；支持以湖北孝棉、_3

12、509工厂等棉纺企业提高加工技术增强竞争力；支持_神丹、湖北三蜂等畜牧产品深加工通过技改扩能和网络初级加工扩大蛋品批量形成全国最大的蛋品加工基地生猪加工和发展深度开发肉类系列产品；支持_刁汊湖、_星发等公司为重点发展鱼类深加工；支持湖北大观园等公司进行蔬菜深加工；支持_康欣、湖北锦园等公司进行木制品加工、木桨生产和纸品加工；支持湖北绿丰、大悟_中原板栗的生产、储藏、鲜果批发销售；支持湖北午时药业、湖北_生物等公司药材生产加工；支持农业综合开发贷款和农业小企业；支持_、_、_等地农业基础设施建设特别是对政府主导投入、财政预算安排资金偿还、具有过桥性质的农业基础设施、仓储设施、小城镇建设、乡村公路

13、、各类工业园区建设等贷款项目,作为支持重点。 四、优化产品用“大手笔”介入支持农业经济的关键环节。 以综合价值为尺度关注客户的贡献度即客户的银行效益和社会效益关键是新农村建设的示范和带动效应。围绕九大系列农业项目和农业基础设施、农业综合开发、农村市场体系以及农业科技推广运用等中长期贷款为主体高层次、全方位加大农业投入力度。灵活运用现有信贷产品充分运用政策进行优化因地（企）制宜研究开发信贷产品完善贷款营销功能提升市场竞争力。一是优势客户多品种优化对具有市场优势和发展前景的孝棉集团、3509纺织有限公司等优势企业投入1.7亿元,在流动资金支持的同时支持技术改造等中长期贷款投入；二是产业化发展多环节

14、优化对_禾丰米业、湖北神丹等产业化龙头企业延长产业链条贷款6000万元支持企业建立农产品基地、生产加工基地建设和流通体系、科技开发；三是生态农业和循环农业多层次优化对_农业科技开发有限公司、湖北康欣木制品有限公司等农业及其相关产业如观光农业、都市农业、农业资源开发、可再生能源运用等不同层次支持；四是政府主导项目过桥优化对政府主导投入、财政补贴还贷的农业开发、工业园区、农村村镇建设、乡村公路、综合开发、农产品物流体系建设等中长期项目在银行自主选择的前提下通过政府过桥按低风险贷款积极支持。贷款14630万元支持_、_等地以农村路网、水网、电网为主体的农业基础设施建设项目；贷款5000万元支持_农产

15、品加工基地建设。 商业银行个人信贷是指商业银行将资金借贷给个人或家庭使用和消费。近年来商业银行个人信贷业务迅猛发展。由于商业银行个人信贷业务内控制度不完善管理又没有及时跟上业务的发展致使一些不法分子以各种手段诈骗银行贷款案件频频发生且数额不断加大造成商业银行信贷资产风险和损失。因此做好商业银行个人信贷业务审计是金融审计工作的一项紧迫任务。笔者根据近几年金融审计的实践对个人信贷业务存在的诸多问题进行了总结归纳并对审计方法加以探讨仅供审计同行参考。 一、个人信贷业务存在的问题（一）经营理念错位个贷业务恶性膨胀。有些商业银行认为公司类客户经济效益不高还款能力差贷款风险大而个贷业务需求不断增加且收益大

16、风险小因此纷纷把目光转向个人信贷业务出现公司业务不增长甚至下降、个贷业务急剧上升的局面使银行信贷业务一度出现畸形发展的势头。目前各商业银行把抢占个贷市场作为经营目标致使个贷盲目发展规模在短期内恶性增长。如某商业银行一支行在一年内新增加个贷3亿多元贷款客户达1000多户而信贷人员仅有3人平均每人管理几百个客户不能满足银行信贷管理的需要。 （二）内控制度不健全或存在漏洞贷款被骗。如某商业银行开展新车抵押与经销商保证双重担保方式发放个人汽车消费贷款业务在有关制度中规定可采取先向借款人发放贷款后补办有关新车抵押登记手续的方式。另在有关制度中规定个人消费贷款无需进行贷后首次跟踪检查对于采用分期还款方式的

17、个人消费贷款采取逾期贷款检查制度对于能够按期还款的客户不进行专门的贷款定期检查以还款记录的监控来代替定期检查。由此造成贷款银行对借款人是否购车情况不掌握对贷款资金用途未进行跟踪检查为经销商骗取银行贷款提供了可乘之机。有的不法客户私刻车辆管理、房地产管理部门印章自制假证有的与上述管理部门内外勾结制造假证有的甚至直接在社会上购买假证骗取银行贷款。 （三）未严格执行信贷管理制度贷款被挪用。有些商业银行没有真正落实信贷原则和制度重业务拓展、轻贷款管理贷前不调查或调查不实贷中不审查或审查不细贷后不检查或检查不认真。如某商业银行为揽客户开办所谓“金融超市”将贷前调查权让度给汽车经销商和房地产开发商致使不法

18、汽车经销商出具假机动车登记证书、房地产开发商出具假房产证和他项权利证骗取贷款。由于贷后管理流于形式不法分子骗取贷款后将资金挪做他用不能归还。 （四）以个贷名义发放公司类贷款用于企业投资、生产经营等贷款到期无法收回。个人消费贷款本是用来支持个人提前消费的贷款而有的商业银行为躲避上级行监督以个人贷款的名义化整为零变相为公司类客户发放贷款出现多户贷款被少数大户控制、集中使用现象。如某商业银行向某企业法定代表人等9个自然人发放个人贷款合计 1 100万元贷款用于高尔夫球场建设到期不能归还形成不良贷款。 二、个人信贷业务的审计方法（一）审查商业银行个人信贷业务内控制度是否健全是否严格执行。在审计中要查阅

19、商业银行现行的有关制度审查其是否存在违背人民银行、上级行相关制度规定的问题。询问信贷人员贷款发放操作程序、贷款管理等情况了解是否严格按有关制度执行。 （二）审查经销商是否具有担保能力。通过到税务、工商等部门查阅经销商会计报表、深入企业进行实地考察等方式了解经销商业务开展等情况掌握其是否具有担保能力。 （三）走访借款人调查贷款是否真实。根据信贷档案资料电话查询借款人是否存在是否真正贷款必要时直接与借款人见面了解是否真正贷款以及贷款的实际用途等情况掌握第一手材料。 （四）审查经销商和开发商账户了解资金去向。主要查询账户中大额提取现金情况转入信用卡、个人账户情况转入境外或与企业生产经营无关单位情况特

20、别关注将资金转入证券公司、房地产公司和境外公司账户等情况。 （五）延伸审计调查抵押物登记情况。一是到房产部门了解抵押的房产情况查询抵押登记的房产是否为贷款所购房产是否抵押给第三人；二是到车辆管理部门调查车辆抵押证明是否真实通过查询机动车登记证书的真伪辨别贷款购车是否真实。 一、加强政策业务学习不断提高自身政治、业务素质。 过去的一年自己利用中心每周一次的例会和学习时间加强政治学习认真学习了中国共产党十七会议精神。以共产党员标准严格要求自己在思想上与党中央保持高度一致积极参加党组织的各项活动。 不断加强自身业务素质的学习。我自从进入农行工作后一直从事财务会计工作我到个贷中心前在川大脱产学习两年这

21、期间银行的许多操作系统和流程都改变。到个贷中心对于我来说完全是一个新的岗位、新的环境。因此我自加压力多学多看多动手认真学习_银行各项规章制度虚心向同志们学习业务知识在较短时间内具备了独立完成工作的能力。认真学习了银行从业人员基础课程和个人理财专业课程并通过了资格考试。利用工作之余根据自己所学专业和单位所需努力自学通过了20_年的国家司法考试。 二、工作方面1、20_年一月从_大学毕业后于三月份调入市分行个人贷款中心一年来的工作主要负责个贷中心的贷款业务受理。在工作中能认真搞好个人贷款资料受理的收集和初审工作并及时传递贷款资料并做好贷款受理的登记工作能认真仔细的做好对客户的咨询解释。 2、服从组

22、织的工作安排为配合_银行改革从五月到七月底抽调进行了不良资产责任认定工作。在受理工作繁忙的情况下毫无怨言的兼职做好了八月份到十二月份的法律审查工作三、认真做好廉洁自律去年以来我不断加强对法律、法规和农业银行各项规章制度以及信贷新规则的学习并自觉履行和遵守同时严格按照党员的标准来要求自己。在对待客户上没高低之分做到一视同仁。不做有损党员形象、农行形象的事能自觉接受群众的监督没有任何违法违纪行为。 四、严格遵守劳动纪律本人严格遵守农行制定各项劳动纪律不迟到、早退做到有事请假积极参加各项集体活动能团结同志尊重领导和同志。 20_年已经过去我在领导的指导下、在同志们的帮助下取得一些进步。认真地履行了自

23、己的职责做了应做的工作为农业银行的发展和股改做了一定的努力也取得了一定的成效。但与单位、领导的要求还有一定的差距。在新的一年里我决心认真学习努力实践提高自己的理论知识和操作能力为_的发展做出更大的努力随着粮棉流通体制改革和农发行职能的逐步调整农发行改革与发展进入一个新阶段。我部根据支行和上级行的统一部署和安排认真学习、深刻理解上级行会议和文件精神适时分析形势认真执行政策从严监管企业规范内部管理切实防范信贷风险为保证圆满完成全年各项经营责任考核指标打下坚实的基础使收购资金封闭管理保持了良好的态势。一、认真执行政策确保各项指标圆满完成、新发放贷款与新增库存值保持一致。 截止本月我行累计发放粮油收购

24、贷款_万元累计收购粮食价值_万元用于收购的存款和现金_万元当年新发放粮油贷款与新收购增加库存值比率达到_%。 、粮油贷款收回率_%。 截止本月我行累计收回贷款_万元其中收回销售回笼款_万元其它来源收回_万元退耕还林收回_万元实际收回专项补贴应收贷款_万元粮油销售收入中应收回贷款_万元,粮油贷款收回率_%,高于省行核定指标_个百分点同比去年提高_个百分点。 、贷款利息收回率_%截止本月我行应计贷款利息_万元实际收回贷款利息_万元收息率为_%比去年同期上升_个百分点。 、其它不合理占用贷款及挤占挪用贷款下降_万元。 截止本月我行其它不合理占用贷款_万元较年初下降_万元；挤占挪用占用贷款_万元较年初

25、下降_万元。 、信贷资金运用率_%。 1-11月份,按旬平均余额统计计算,我行信贷资金运用率为_%高出上级行核定指标_个百分点。 、企业消化本息挂账贷款未发生变化。 截止本月未我行企业消化本息挂账贷款_万元。较年初未发生变化。 、全面完成代理保险业务。 截止本月我部已完成保险任务实现保费_万元其中车险_万元财产险_万元。 二、严格按照规范化管理要求切实加强信贷基础工作一年来我部人员群策群力开拓创新狠抓业务规范化管理井井有条地把规范化管理要求落到实处切实提高了信贷管理水平。 、按“控制风险择优扶持全程监管按期收回”基本原则并考虑到流转贷款的新特点、新要求狠抓贷款投放、库存监管和收贷收息三个关键环

26、节的管理。 首先在贷款投放上我部狠抓贷款投放风险管理采取的具体措施是：严密了贷前调查、审查及审批手续。在收购初期制定了当前收购指导意见和收购资金贷款管理暂行规定对信贷人员贷前调查的范围及要求特别是对企业风险准备金来源调查进行详细规定确保信贷调查材料真实有效。及时按上级行要求成立了贷款审查委员会及贷审办实现了审贷分离的管理机制。(3)为增进企业法人代表经营管理意识实行“公贷私抵”-企业法人代表住宅抵押手续截止本月共办理抵押贷款_笔抵押贷款金额为_万元。(4)实行了流转粮收购最高限价管理办法。根据省行不同时期下发的信贷支持参考价格我行及时调整贷款投放标准。四季度我部先后两次调整信贷支持价格水稻由原

27、来坚持_元/斤调整到_元/斤；玉米由原来_-_元/斤；大豆由_下调到_元/斤；超出支持价格的资金由企业自行解决。坚持贷款申请报账制。信贷员按日核打企业收购码单序时登记银行台账确保收购贷款投放与粮食收购进度相一致。 其次在库存监管上在继续坚持出库报告制度和定期查库制度及仓单管理基础上采取了如下作法：明确了今年投放的不同种类贷款形成的库存粮食要分品种分仓垛单独保管、单独核算不得与“老粮”及其他粮食混放。实行了每日巡查库存制度。信贷员对新收购粮食每日必须巡查一次熟悉新粮存放地点切实做到心中有数。及时设置临时仓单对新收购粮食进行仓单管理。健全了库存核查记录单及工作底稿的实用性按期核查库存杜绝企业私自销

28、售及挪用农发行贷款行为发生。 第三在收贷收息环节上信贷员及时跟踪企业销售活动确保销售货款及时足额归行。同时按相关规定及时准确地分解相应的贷款本金、利息和费用跟踪管理企业销售账、商品账及应收账款保证贷款本息及时、足额收回做到应收尽收。 、明确了各岗位人员职责制定了本部考核方案、加强了内部管理规范化验收取得喜人成绩。 按照省市行人事制度改革的精神我部根据具体情况设置了8个岗位分别为：主任岗、副主任岗、资金计划岗、信贷综合岗、代理保险管理岗、财政补贴管理岗、驻库信贷员岗、档案管理岗。同时根据岗位制定了相应量化考核方案明确到人、责任到岗。信贷部副主任主抓本部人员考核坚持按月打分按季兑现采取奖励制约机制

29、提高了工作质量。同时针对信贷外勤人员工作特点制定了信贷员下乡考核办法有效地加强了劳动纪律管理。按照今年上级行对实施流转贷款过程中遇到的新情况新特点我部及时调整工作思路及时有序地出台了收购旺季工作要求（14）同时根据流转贷款特点修改了信贷规范化文本轧实了信贷业务的规范化业务操作。20_年3月份在省行组织信贷规范化验收中我部以较优秀成绩名列全省前茅。今年_市行信贷科先后四次对我部的规范化工作进行检查验收我部均取得较优秀的成绩名列_地区各行之首受到了_行高度评价和表彰。 、强化基础管理发挥服务功能有效发挥报表、数据在全行业务经营中“晴雨表”的作用。 首先按时准确上报各类固定统计信贷报表并根据上级行要

30、求及时完成了2000多份临时报表的上报工作。大家都知道临时报表的特点是要把动态的数据在较短的时间内及时准确地上报。由于我行业务量较大业务数据反馈参差不齐经常给审核、汇总带来困难。为了不延误上报加班就成了家常便饭。“老粮、老账” “三查一落实”的认定及审计需要的报表是今年临时报表的工作重点进入秋粮收购时期临时报表更是与日俱增平均一天就上报数份临时报表而且每个临时报表都要有说明。据初步统计我部今年形成较有价值的临时套表200多套撰写了近百万字的各类临时报表的说明材料。同时按照信贷部提出的临时性报表要“完整性、及时性、真实性”的管理要求加强和完善信贷计划临时报表档案化管理将临时报表全部装订成册档案化

31、管理真正做到“让数据说话为决策服务”的思想建立健全了信贷计划、现金计划、财政补贴等统计台账及时、真实、全面记录资金信贷计划管理活动情况即为今后信贷资金计划管理提供了依据也为全行的经营决策提供报务。其次做好信贷人员台账、月报等统计分析工作。使其按规定分职责及时准确登记电脑台账并汇总形成月报表并就每个企业的资金使用情况企业财务状况商品销售等情况写出较有质量的购销企业信贷运营分析报告。 、认真测算信贷资金需求情况力求准确、及时编制资金计划。 严格资金规模管理,专项贷款规模按笔申请确保无超规模、无计划发放贷款现象发生实时监控资金规模使用情况；加强资金调度确保资金运用率保持较高水平;严格资金头寸限额管理

32、坚持提前上报资金需求计划小额勤调信贷资金确保信贷资金及时、足额供应减少闲置资金占用确保信贷资金运用率保持在较高水平。 (五）、以业务经营分析要做到“分析致用”为目标提高分析质量不断完善业务经营分析手段。 首先采取专项分析与全面分析相结合的方法提高业务经营分析的针对性与指导性。根据今年粮食体制改革及农发行业务调整的新情况我部适时提出的业务分析要做到分析致用的原则,今年以来,除按月对全行业务经营情况进行全方位分析以外,着重对各月按照不同时期的工作重点,进行了专项分析。如1-2月份是粮食收购的季节针对今年非保护价收购的新特点就非保护价贷款风险进行了分析,对风险成因进行了剖析并提出了防范风险的对策与意

33、见；36月份是粮食销售回笼季节,着重就粮食销售情况进行了分析, 分析了粮食销售管理中存在的问题提出了粮食销售出库核查办法。并针对今年非保护价玉米销售行情不好的情况。适时提出了加强非保护价玉米促销,努力实现今年非保护价贷款结零的工作意见。并根据当前影响粮棉市场价格变动的主要因素进行了深入分析,提出了经营管理的策略与建议；7-8月份着重对我行“三查一落实”整改过程进行分析分析亏损原因提出下一步商品粮食库存监管的重点；10月份结合企业陈化粮认定对全行粮食购销资产质量状况进行了专题分析提出了加强资产管理的具体措施。其次加强调查研究为业务分析提供确凿资料使业务分析更切合实际。没有调查就没有发言权调查研究

34、对做好业务经营分析具有极其重要的作用。20_年我部组织信贷人员开展多种形式的调研活动。针对当前粮食改革面临新情况、新问题及时向上级行提交专项调研材料“农发行面对当前粮改中所遇到的新情况新问题应如何开展工作”。按照“区别对待、分类指导”的要求研究流转贷款业务中如何进一步加强信贷计划管理发挥计划的宏观调控作用防范和化解信贷风险。就当前储备粮轮换出现的新问题要求信贷员调查了解储备粮油的库存结构、贷款结构及正常经营管理情况探讨储备粮油贷款今后的发展趋势及市场化条件下如何根据“区别对待、分类指导”的原则改进现有的储备贷款管理方法进一步防范信贷风险。通过调研有利于分析业务经营活动的新变化解决封闭管理活动中

35、出现的新问题。 （六）、以推动现金、利率管理迈上规范化轨道为目标加强检查监督严格账户管理认真纠错改偏。 我部按照年初制度规范化管理要求按季对辖区内购销企业的现金使用、利率、商品库存、销售情况进行全面检查。在信贷员自查的基础上全年共分四次组织信贷人员开展信贷基础工作大检查并将检查结果及时向支行作了专题汇报。对在检查中发现的问题我部能及时采取措施进行纠错、改偏使各项管理措施落到实处。其次做好现金、利率政策的宣传解释工作。20_年我行会计科目及存贷款利率均作了重大调整引起贷款利率政策的相应变化。为了使行信贷人员准确执行贷款利率政策我部结合（农发银发20_238号文件精神对每个贷款会计科目的利率执行标

36、准进行了明确制成表格下发给每个信贷员参照执行受到信贷人员的普遍欢迎。同时做好利率政策的上传下达工作及时与营业部沟通将利率管理落到实处。今年以来我部认真执行当地人民银行和上级行下达的现金投放计划自觉做好现金投放工作。严格掌握支取现金范围按照人民银行和上级要求认真建好现金分析日报表分清来源用途逐日登记；坚持加强大额现金管理完善内部审批制度,杜绝不合理大额提现；同时,认真执行了账户管理规定加强对开户企业库存现金的管理对收储企业库存现金按规定核定了限额。始终把正确贯彻执行各项利率政策作为促进收购资金封闭运行保证农发行经营成果的一项重要工作来抓。正确执行各项利率政策按照要求规范操作较好地发挥了利率的杠杆

37、作用。 三、立足当前抓好各项阶段性工作随着粮食流通体制改革进一步深入农发行信贷工作遇到新的问题和困难工作重点随之变化阶段性任务较多较重。我部严格按照上级行各文件、会议精神和行务会决议精神及时召开专题业务研究会议对相关工作进行详细布置经过紧张而高效的工作圆满地完成了各项阶段性任务。 、结旧转新做好资料归档和各项结转工作对20_年所有文件、报表、台账、单据、有关资料等逐一整理分类、装订归档达到整齐有序、便于查找的现实效果为去年的工作打上圆满的句号；根据上级行的有关规定认真细致地对信贷月报和项目电报进行结转确保数据衔接一致和利于操作为全年的计划信贷报表等系列工作打下良好的铺垫。 、集中开展商品粮油结

38、算资金贷款清理工作完善信贷监管堵塞管理漏洞为了防范和化解信贷风险提高收购资金封闭管理水平按照省市分行的统一布置我部于3月份集中精力、扎实彻底地开展了商品粮油结算资金贷款清理工作取得了预期成效。我部集中力量逐企业逐笔认真核查企业账务不仅包括已反映在各结算资金占用贷款科目中的结算资金占用贷款还全力清查了是否存在隐含在库存占用贷款、各类专项补贴占用贷款等各个环节中的结算资金占用贷款将贷款科目余额与企业贷款占用的实际情况逐一核对真正做到全面、彻底。通过清理未发现与台账和报表不符及结算资金占用贷款反映不准确的项目。 通过本次结算资金占用贷款清理工作我部加大了对结算资金占用贷款的日常管理力度根据企业货款占

39、用情况的变化及时准确登记台账反映结算资金占用贷款的真实情况加强我行的相关管理；进一步加强对企业销售和货款回笼情况的监管将从粮食出库到货款回笼归行的全过程严格置于我行信贷监管之中严防企业利用货款结算套取、挪用收购资金确保我行货款回笼收贷工作顺利完成。 、做好企业信用等级评定工作为信贷决策提供科学依据对粮油企业实施统一授信管理是为了适应粮油购销市场化加强粮油贷款管理更好地防范和控制信贷风险提高我行信贷管理水平和金融服务水平的需要。我部根据上级行文件精神要求认真调查核实企业情况规范操作程序精确测算企业授信额度为信贷决策提供科学依据促使企业进一步树立信用意识改善经营管理优化贷款条件按照省市行的统一布置

40、我部于5月份集中力量开展了粮油贷款企业信用等级评定工作圆满完成了工作任务取得了预期成效。 、加强领导周密组织部署市分行文件下发后行长非常重视召开行务会及时部署此项工作将其摆上主要工作日程要求信贷部集中力量按期按质搞好此项工作。分管行长督促指导计划信贷部全体人员明确分工各司其职集中开展信用等级评定工作切实加强了对此项工作的组织领导提高了对此项工作的认识形成了行长亲自抓信贷人员具体抓集中力量搞好工作的积极局面。、及时宣传密切银企协作我部将开展信用等级评定工作的有关精神迅速向相关企业传达强调我行严格搞好信用等级评定工作的慎重态度。企业信用等级评定是在粮食购销市场化条件下农发行衡量开户企业风险承受能力

41、实行区别对待、分类管理的主要依据也是促使企业强化风险承受能力增强诚信观念改善经营管理的主要措施取得了粮食企业的理解和配合督促企业积极申请信用等级评定促进了信用等级评定工作的按期顺利开展。 、精心部署圆满完成任务我部严格按照上级行的具体要求将信用等级评定工作作为目前阶段性的主要工作集中力量扎实开展。 是确定信用等级评定企业范围。通过学习文件请示上级行核准我行将现有十六个粮食购销企业全部作为授信评定企业同时增加对_市冰灯米业有限公司和绿华米业有限公司的信用等级评定。 是集中力量逐企业开展信用等级评定工作。我们在认真学习、深刻领会有关文件和总行信用等级评定与管理办法的基础上严格按照总行规定的统一标准

42、和计算办法逐企业、逐项目评定打分并且创造性地设置了复核程序确保客观、公正、准确地评定企业的信用等级真实地反映企业的经营管理、财务状况和信誉程度为我行衡量开户企业风险承受能力、实行信贷准入机制建立基本依据。我们明确职责细化分工将报表数据提取、带入公式计算、电脑录入数据、按评定标准打分、评分审核、撰写评估报告、整理资料装订成册等环节工作分阶段逐一落实到人提高效率形成合力有效克服了人手少、时间紧的客观困难保证了按期按质完成工作任务。通过评定_和_信用等级为A级企业_为B级企业_等级为C级企业。 、总结经验切实加强管理通过本次信用等级评定工作我们认识到必须认真落实信用等级评定的有关精神切实加强企业信用

43、等级管理。要根据此次信用等级评_果树立以客户为中心的管理理念按照因企制宜、因企施策的原则对开户企业实行分类管理根据企业信用等级择优扶持实施精品客户管理。同时加大对粮食加工企业的信贷倾斜力度支持其做大做强。 、做好“三查一落实”的阶段性检查工作及时进行账务处理提高信贷资产质量。 今年3-8月份按照总行的统一部署根据省、市行要求我们继续开展了“查企业库存、查企业财务、查贷款风险和落实贷款管理制度办法”的活动在行长和分管行长的组织带领下我部克服了时间紧、任务重等许多困难严格按照上级行规定的检查内容和程序多次深入企业集中检查核实企业库存清查企业账务掌握了企业的第一手资料规范了企业经营管理行为。首先逐笔

44、核查企业会计账重点放在现金账、银行账、往来账以及三项费用、库存粮油、销售收入上。二是本着“有仓必到、有粮必查、查必彻底”的原则核实企业实际库存并结合企业的保管账、实物账和仓单搞清库存的数量、性质、品种、成本和权属。三是结合账务和企业实物综合分析我行贷款风险。四是现查现纠 根据_省粮食局和_省分行联合文件关于转发国粮调20_89号文件的通知（黑粮计字20_30号）文件精神我行及时与粮食行政管理部门和购销企业沟通使银企双方严格按照有关制度规定对粮食销售发生的损失损耗要随发生随处理随记账。截止到20_年8月未银企双方共处理商品挤占挪用及损失损耗_万公斤金额为_万元。其中：小麦损耗_万公斤金额_万元；

45、水稻损耗_万公斤金额_万元；玉米损耗_万公斤金额_万元；大豆_万公斤金额_万元；其它商品损耗_万公斤金额_万元。通过多次库存核查有效地化解我行信贷风险为提高收购资金管理水平打下了坚实的基础。 、积极配合审计工作摸清底数确保全面真实地掌握和反映企业情况今年8月份根据_省人民政府关于进一步深化粮食流通体制改革的实施意见（黑政发20_55号）文件精神为切实摸清企业家底查实亏库原因进而搞好粮食购销企业财务挂账的清理认定工作。由_审计部门牵头财政局、粮食局、农发行参加成立了_市国有粮食购销企业挂账清理审计工作小组。我行副行长_任审计副组长直接参与企业审计认定工作。从8月16日至9月25日分两个阶段对_市

46、_个粮食购销企业1998年6月1日至20_年6月30日新发生的财务挂账进行了清查审计。我部积极配合审计部门并帮助审计部门利用计算机编制了库存清查抽样登记表下发到_各库。在工作上主动出击积极配合各部门从企业库存盘点入手对企业的库存粮油按仓容形态进行了全面清点对亏库的仓囤按形态分年度逐个进行统计分析查亏库的原因确保审计认定数据真实可靠。 通过此次协同审计、财政、粮食局等部门对企业商品库存进行清查共清查出新增商品粮损耗_万公斤金额为_万元。其中：小麦损耗_万公斤金额_万元；水稻损耗_万公斤金额_万元；玉米损耗_万公斤金额_万元；大豆_万公斤。我部认为此次审计认定较为全面地反映出企业真实面貌为下一步新

47、老粮划段奠定了基础。现审计结果已报送省审计厅等待批复后再由银企双方进行账务处理。 、结合企业陈化粮认定及时进行银行台账业务调整使台账能真实准确地反映企业商品性质。 20_年10月份我部抓住企业新认定一批陈化粮时机组织信贷人员集中精力对企业的陈化粮鉴定报告单进行审核及时进行银行贷款科目调整。将调整结果及时与企业统计、财务报表核对查找差额原因并及时进行调整。从超期库存调整到陈化库存_万公斤金额_万元。其中：小麦_万公斤金额_万元；水稻_万公斤金额_万元；玉米_万公斤金额_万元。通过此次调整解决了以往台账与企业陈化粮报表数据不相衔接的问题。至此本月银行台账与企业商品账及实物库存中陈化粮数据保持一致使

48、银行台账真实反映企业商品性质。 四、今后工作打算、继续加强对信贷从业人员的管理和教育。 我部认为要提高信贷业务质量关键是提高信贷从业人员的思想素质和业务技能贯彻“以人为本”的管理思想做好人的工作制定合理的学习教育规划和切实可行的措施在不影响正常业务工作的前提下积极开展信贷从业人员的思想政治工作和学习教育活动整顿思想增强工作责任心学习有关规章制度和业务知识提高业务技能和综合素质。可借鉴“三讲”教育经验开展类似的学习教育活动并加强考核把学习效果与工资、资金挂钩努力营造积极向上的学习氛围。 、从制度入手不断提高信贷监管水平。 是延伸“三个监管链条”即从对贷款物质的监管延到企业整个资产的监管从对仓单库

49、存的管理延伸到库存物质变化的动态管理从对回笼货款数量的监管延伸到企业资产构成及来源的管理。是建立企业贷款风险补偿机制。要积极引导和监督企业参加财产保险并按照“多方筹集权属不变、银企共管专款专用”的原则建立贷款风险金补偿机制用于弥补企业经营性亏损。是进一步建立和完善农发行内部岗位风险责任制。加大对信贷人员的激励和约束力度通过制度约束来增强信贷人员的工作责任心。 、积极参与企业改革切实防范企业改革不规范带来的风险。 当前粮食购销企业进入了以产权制度改革为主要内容的改革新阶段我们面临着严峻的信贷资产保全压力。我部所管粮食企业正在不同程度的进行改革改制运作我们对企业的各项变化高度重视积极参与企业改革改

50、制认真把握企业改革改制的进程切实做好信贷风险防范工作。是积极主动参与当地粮食流通体制改革方案的制定介入企业改革的全过程引导企业规范操作杜绝企业借改革之机悬空和逃废债务。是强化对改制企业的债权管理。对实施重组、兼并、出售等改革措施的企业要坚持“债随物走、资产和债务相统一”的原则及时变更或重新签订借款合同和借据落实好农发行债权并对改制后的企业要及时进行贷款资格认定其结果作为信贷支持的依据。是加强企业有效资产抵押担保工作严格按照有关政策规定开展企业有效资产的抵押担保做到操作规范、内容完整、要素齐全确保抵押担保的合法有效。是加强对企业人员分流资金来源的监督严密监控企业变卖有账外资产的合理合法性防范企业

51、将设有农发行抵押债权的资产私自变卖用于支付企业人员分流费用督促企业改革成本的落实严防企业套取和挤占挪用收购资金用于改革改制确保我行资产安全。 、积极化解存量风险。 是加大促销力度化解“老粮”风险。对高价位库存凡有省政府促销政策同意从粮食风险基金中列支价差亏损补贴的可实行先销后补。是加大督促和协调力度积极消化财务挂账大力清收不合理占用贷款。是扎实开展企业有效资产抵押担保工作。是要切实加强已停贷企业的监管特别是库存监管严防企业私自卖粮。是认真做好粮食风险基金的监管督促风险基金及时足额到位确保农发行收贷收息目标和粮食企业业务经营的正常运转。 、完善信贷计划管理方式。 按照“区别对待、分类指导”的信贷

52、计划管理要求研究实施区域信贷政策的新思路、新方法增强计划的调控作用提高信贷资金使用效率使资金计划与业务发展紧密结合。同时加强信贷计划的指导作用做好信贷资金需求预测指导收购资金的供应。 、进一步完善审、贷、查三权分离体制突出风险控制保全信贷资产。 是规范贷款审批程序。贷款的审批程序应该坚持前后台分离的原则强化审、贷环节之间的相互制约和上下级报告制度。是严格落实贷款责任。贷款调查评估人员承担调查失误和评估失准的责任；贷款审查、决策人员承担审查、决策失误的责任；贷款发放人员负责贷款的监管和收回承担检查失误、清收不力的责任。是改进信贷风险管理手段。要根据上级行信贷政策、贷款管理办法的调整情况及时规范业

53、务操作流程。同时在风险管理中要重视计算机、网络等高新科技手段的使用提高信贷管理的技术含量。是落实岗位制约、专业检查、会计监督、稽核监察再监督的“四位一体”监控措施构建全方位、多层次的内控机制框架。在继续做好贷款资格认定、信用等级评定、有效资产抵押担保等风险管理工作的基础上通过控制贷款上限与贷款支持的价格上限尝试授信管理推广风险保证金探索信用等级管理等做法有效控制了增量贷款风险。积极与财政配合促进有关补贴政策的落实盘活了库存占用贷款。支持企业改革改制并督促企业在改革中落实银行债权有效保全了存量信贷资产；加强对贷款风险预警、监测与反映促使信贷资金运营步入良性循环。 今年我部各项工作虽然取得了一定的成绩但距行领导和上级行的要求还有一定的距离我们冷静分析了存在的不足。一是业务规范化管理工作有待进一步加强要将制度规定全面落实到业务工作的各个岗位各个环节中去；二是业务学习培训还有薄弱环节信贷员素质有待进一步提高以适应不断变化的新形势需要；三是由于财政补贴到位率的影响贷款利息收回率指标的完成还存在难度。 以上问题将是我部以后工作完善和改进的重点今后我们将严格加强管理增强培训力度高标准严要求在上级行和行领导的正确指导下不断改进不断提高努力做好各项工作任务。 第 33 页 共 33 页