农商行业务分析报告

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1、XXX 县农商行 XX 年上半年业务运行分析报告XXXX 年，是国家全面实施“”战略规划的开局之年。我县农商行在省联社的正确领导下，在银监局、人行银行以及 XX 办事处的细心指导和相关部门的大力支持下， 全县农商行以科学发展观为统揽，高举进展、团结、奋斗三面旗帜，依据构建现代金融企业的目标，围绕 XXX 理事长“坚决一个主题，做实两个市场，优化三大指标，增加四项职能， 抓好五大体系”的讲话精神，努力推动我社真正步入全面协调可持续进展的轨道，为支持我县经济社会进展和社会和谐进步作出了应有的奉献！现将我县农商行 XXXX 年上半年业务运行的一些根本情况简要分析如下：一、上半年业务运行总体状况存款状

2、况 X 月末，全县农商行存款余额 XX 万元，较年初增长 XX 万元， 完成全年确保打算的 XX%。其中,对公存款余额 XXX 万元，较年初增 XXX 万元；储蓄存款 XXX 万元，较年初增 XXX 万元。信合卡余额 XXX 张，较年初增 XXXX 张， 信合卡存款余额 XXXX 万元，较年初增XXXX 万元， 卡均余额 XX 元/张。贷款状况 X 月末，全县农商行贷款总额 XXX 万元，比10年初增长 XXXX 万元，完成全年任务的 XXX%。累计发放XXXXX.XX 万元，比去年同期多发放 XXXX.X 万元；累计收回 XXXXX.XX 万元，比去年同期多收 XXXX.X 万元。信贷增余额

3、把握在人民银行核定的限额内， 存贷比例 XX.X%剔除 XXXX.XX 万元支农再贷款。不良贷款状况 X 月末，全县农商行贷款按四级分类不良贷款余额 XXXX.X 万元，占比 X.XX%，较年初增加 XXX.X 万元，不良率上升 X.XX 个百分点，收回核销贷款 XX.XX 万元，收回置换贷款 XX.XX 万元，完成打算任务的 XX.X%。其中，逾期贷款余额XXX.XX 万元，占比 XX.X%，较年初增加 XX.X 万元；呆滞贷款余额 XXXX 万元，占比 XX.X%，较年初增加 XXX.X 万元；呆账贷款余额 XX.XX 万元，占比X.X%，比年初削减X.XX 万元。全辖全部网点均比年初不降

4、反升，其中，增加金额较大的分别是 九阡信用社不降反升XXX.XX 万元，营业部不降反升 XXX.XX 万元，丰乐信用社不降反升 XXX.XX 万元。按五级分类不良贷款余额 XXXX.XX 万元, 较年初增长XXX.X 万元，不良占比 X.XX%，较年初下降 X.XX 个百分点。其中，次级不良贷款余额 XXXX.X 万元，较年初增加 XXX.XX 万元，占比 XX.X%；可疑类贷款余额 XXXX.XX 万元，较年初增加 XXX.XX 万元，占比 XX.X%；无损失类不良贷款。中间业务状况上半年实现中间业务收入 XX.X 万元， 较上年同期增加 X.X 万元，仅完成年度中间业务收入打算XX.XX%

5、。财务状况上半年我社资产总额 XXXXXX.XX 万元，比年初增长 XXXXX.XX 万元，比去年同期增减 XX.XX%；负债总额 XXXXXX.XX 万元，比年初增长XXXXX.XX 万元，比去年同期增减 XX.X%；本年利润 XXX.XX 万元，比去年同期增减 XX.XX%，资产利润率X.XX%，较上年同期增加XX.X%； 资本利润率 X.XX%，比去年同期增减 -X.XX% ；计提拨备XXXX.X 万元，拨备掩盖率 XX.X%；资本充分率与核心资本充分率分别为 X.XX%和 X.X%，流淌性比率 XX.XX%。股本金状况 X 月末，股本金余额 XXXX.XX 万元，比年初削减 XX.XX

6、 万元。其中，资格股 XXXX 户余额 XXXX.XX 万元，占比 XX.XX%，比年初削减 XXXX.X 万元；投资股 XXX户余额 XXXX.XX 万元，占比 XX.XX%，比年初增加 XXXX.XX万元。二、上半年业务运行的主要特点一存款业务持续增长，但非均衡进展更为突出 X、存款总体进展良好，但网点进展不平衡截止X 月末，全县农商行存款余额 XXXXX.XX 万元，较年初增加 XXXXX.XX 万元，除 X 月份外，每个月的存款呈正增长，尤其是X 月、X 月较去年同期有较大幅度的增长，上半年总体较比去年同期多增加 XXXX 万元，完成全年打算的XX.X%，到达了预期目标，取得了良好的成

7、绩。乡镇网点除 烂土信用社外，其余X 个网点完成了全年下达任务，完成最好的是普安、周覃、廷牌X 个网点，城区网点上升缓慢，除建设西路完成全年任务的 XX%外，营业部、三合、城东均未实现时间过半任务过半。各网点存款增长及完成任务状况见 下表：存款社名 内容本年年初余一月二月三月四月五月六月比年初比上季度完成打算XXX 县农商行 XXXX 年度各月完成状况表打算额XXXXXXXXX.XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX.XXXX.XXXX.XXXXXXXXXX.XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX.XXXX.XXXX.XXXXXXXXXX.XXXXXX

8、XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX.XXXX.XXXX.XXXXXXXXXX.XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX.XXXX.XXX.XXXXXXXXXX.XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX.XXXX.XXXX.XXXXXXXXXX.XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX.XXXX.XXXX.XXXXXXXXXX.XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX.XXXX.XXXX.XXXXXXXXXX.XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX.XXX.XXXX.XXXXXXXXXX.X

9、XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX.XXXX.XXXX.XXXXXXXXXX.XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX.XXXX.XXXX.XXXXXXXXXXXX.XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX.XXXXX.XXX.XXXXXXXXXXX.XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX.XXXX.XXX.X建设西路XXXXXXXX.XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX.XXXX.XXX.X城东储蓄所XXXXXXXX.XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX.X

10、XXX.XXX.X合计XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX.XXXXX.XXX.X从上表看，今年上半年的存款工作，照旧暴露出很多问题，一是是各网点之间存款进展很不平衡，无论从增长额、 增长率、完成任务比率及人均存款的增长，各网点之间的差 距很大；二是存款月份之间增长的差距大，上半年存款增长最快月份是 X 月份，存款消灭负增长的是 X 月份， X 月份较 X 月份仅增加 XX.X 万元，其他月份之间的差距也不小， 一个侧面反映了我社对大额存款已渐渐产生依靠，大额资金 的流淌已渐渐对我社存款变化产生了较大影响。X、储蓄存款持续走强，但对公存款变

11、动频繁元月至六月份，全县农商行储蓄存款增加 XXXXX.XX 万元，占存款增的 XXX.XX%。其中，X 月份储蓄存款增加XXXX.X 万元；X 月份储蓄存款增加 XXXX.X 万元；X 月份储蓄存款增加 XXXX.X 万元；X 月份储蓄存款增加 XXXX.X 万元；X 月份储蓄存款增加 XXXX 万元；X 月份储蓄存款增加 XXX.X 万元。增长最快的是 X、X、X 月份，增长最慢的是X 月分，储蓄存款以成为我社存款稳步增长的主要来源。全县农商行对公存款削减 XXX.X 万元。其中，X 月份对公存款比年初削减 XXXX.X 万元，X 月份对公存款比年初削减 XXXX.X 万元，X 月份对公存

12、款比年初削减 XXXX.X 万元， X 月份对公存款增加 XXXX 万元，X 月份对公存款比年初削减 XXXX.X 万元，X 月份对公存款比年初削减 XXX.X 万元。对公存款除 X 月份比年初增长外，其它月份均呈下降趋势， 到X 月末，仍比年初负增长，反映出我社对公存款的不稳定性和对特定客户的依靠性，这些对公大户很大程度上打算了农商行存款完成的好坏。X、活期存款增长缓慢，但定期存款增长强势截止X 月末，全县农商行活期存款余额XXXXX.XX 万元，较年初增长 XXXX.X 万元，余额占比 XX.X%，存款增占比XX.X%；定期存款 XXXXX 万元，较年初增长 XXXX 万元， 余额占比 X

13、X.X%，存款增占比 XX.X%，定期存款比活期存款多增 XXXX.X 万元。定期存款成为存款增长的主要来源， 进一步加大了利息支出，提高资金本钱率。各网点要结合存贷比增加主动负债意识，优化资源配置，对于活期存款低的网点要重视活期存款的增加；对于存贷比低的网点，在负债业务上，也应将资源重点向活期存款倾斜，主动调整存款构造，降低存款本钱。X、农村金融县场活泼，但城县金融县场疲软X 月末，城区网点存款余额XXXXX.XX 万元，占存款总额 XX.X%，较年初上升 XXXX.XX 万元，增长率 X.XX%，占存款增长额的 XX.X%；农村网点存款余额 XXXXX.XX 万元， 占存款总额 XX.X%

14、，较年初上升 XXXX 万元，占存款增长额的 XX.X%，增长率 XX.X%。说明白以下几点，一是乡镇网点存款市场已经成为我社存款业务的主要局部，几乎与城区网点平起平坐，城区网点的进展后劲缺乏值得深思；二是上半年，乡镇网点存款增长成为我社存款增长的支撑，城区网点存款无论增及增长率均落后于乡镇网点，而下半年往往是城区网点高速进展期，能否抓住下半年存款增长的时机， 打算了今年存款能取得多大的成绩；三是作为城区网点典型代表的营业部，上半年的表现极大地影响或打算了网点的发展，拖累了网点的存款增长，如何促进存款业务多点增长，应值得争论和总结。X、银行卡业务取得进展，但推动速度照旧较慢X 月末，全县银行卡

15、达 XXXXX 张，较年初增 XXXX 张，银行卡吸取存款余额 XXXXX.X 万元，占比 XX.X%，较年初多吸取存款 XXXX.X 万元，卡均存款增加了 XXX 元，银行卡业务取得的进展。但银行卡的活卡率、吸储率、卡均 存款仍低于全州平均数，银行卡推广工作仍任重道远。二信贷业务双高并存，非预期增长制约安康进展X、信贷业务进展前松后紧，非节奏进展打乱工作部署截止X 月末，全县农商行贷款增 XXXXX.XX 万元，比去年同期多增 XXX.X 万元，贷款增长率 XX.X%。其中，X 月份贷款增 XXXX.X 万元，X 月份贷款增-XXX 万元，X 月份贷款增 XXXX.X 万元，X 月份贷款增

16、XXX.X 万元， X 月份贷款增 XXXX.X 万元，X 月份贷款增 XXXX.X 万元。依据人民银行规定信贷投放节奏，联社上半年投放规模把握在 XXXXX 万元，但我社总体少投放 XXX 万元，其缘由是：一季度末各社仅累计增长 XXXX 万元，周覃、九阡、都江、烂土、廷牌 X 个社消灭负增长；二季度累计增长 XXXX 万元。贷款投放消灭前松后紧，未按 X：X：X：X 的投放节奏去开展工作，这种非打算性的投放打乱了联社的总体工作部署，造成到 X 月下旬流淌性低于 XX%，给我们贷款工作带来了巨大影响，期望各网点认真总结上半年信贷投放的得与失，做好下半年的信贷投放工作。各网点每月信贷投放情况见

17、下表：XXX 县农商行 XXXX 年度各月完成状况表社名一月本月二月本月三月本月四月本月五月本月六月本月增内容增长增长增长增长增长长XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX.XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX.XXXXXXXXXXX-XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX.XXXXX-XXXXXX-XXXXXX-XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX.XXXXXXXXXXX-XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX.XXXXX-XXXXXXXXXXXXXXXXX-XXXXXXXX

18、XXXXXXX.XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX.XXXXX-XXXXX-XXXXXX-XXXXXXXXXXXXXXXXXXXX.XXXXX-XXXXXX-XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX.XXXXXXXXXX-XXXXX-XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX.XXXXXXXXXXXXXXX-XXXXXXXXXXXXXXXXX-XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX.XXXXXXXXXXXXXXX-XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX、城区市场投放增长较快，农村市场投放缓慢截

19、止 X 月末，营业部增贷款 XXXX.XX 万元，占贷款增总额的 XX.XX%，增长率为 XX.XX%；全县乡镇网点增贷款 XXXX.XX 万元，占贷款增总额的 XX.XX%，增长率为 XX.XX%。值得留意是：一是局部网点在信贷投放上表达出大额趋势化，弃农扶商思想没有得到订正，保、压对象 不清楚；二是在联社营业部业务已经占据我社半壁江山的情 况下，信贷业务下半年的投向和节奏如何有序地进展？应认 真思考。三是在城区营业部和乡镇网点贷款各占半数的状况 下，乡镇网点四级不良贷款合计余额为 XXXX.XX 万元，远远高于营业部的 XXX.XX 万元，乡镇网点不良率及增不良贷款等都高于城区市场，乡镇网

20、点的贷款治理水平值得深 思。四是增企业贷款占比较大，贷款非农化趋势明显。今 年上半年，我社共投放企业贷款 XX 笔，金额 XXXX 万元， 占增贷款的 XX%，除 X 笔为本社发放外，其余 XX 笔全部为社团贷款，社团贷款的增长已成为我社增长的主要支撑， 我县自身的投放和投向应重定位。我们要充分利用好在本 县信贷市场确实定优势地位，高度重视涉农贷款的投放和统 计工作，从而保持我社贷款农户的有效增长。X、贷款五级分类与四级分类运行特别，风险底数不清X 月末，全县农商行四级分类不良贷款较年初增加XXX.X 万元，不良贷款率 X.XX%，而五级分类较年初增加XXX.XX 万元，从上半年不良贷款四级分

21、类结果与五级分类结果的运行分析,二者消灭很不相符的状况，而五级分类的定 义及分类技术比四级分类更为严谨，四级不良增的 XXX.X 万元都属逾期贷款，五级分类最少应分类为次级类，而我们 分类的结果却是截然不同，对于二者分类差异大的网点要认 真搞好五级分类工作，必要时开展贷款偏离度检查，以便真 实地提示农商行信用风险。近年来不良贷款集中式爆发，说明我们的增贷款质量不容乐观，很多贷款照旧表现为当年好，次年差，三年呆， 四年核，没有走出高速发放贷款产生大量不良不良贷款快速攀升高速发放贷款的圈子，更有甚者，当年发放的贷款，二、三个月后就成不良，或发放贷款时就有存量不良贷款。对于这样一种信贷模式，思考的少

22、，努力打破的少，而 是见怪不怪、任其进展的多。很多网点，每年都要上升XXX 万以上不良，年底虽然都压降到打算把握比例，但压降的措 施是否到位值得关注。X、信贷投放大额化，贷款风险附随而至截止 X 月末，今年全县各网点累计发放 XX 万元以上贷款 XXX 笔，金额XXXXX 万元，说明我社贷款投放单笔金额呈上升趋势，一方面反映了社会经济的进展，是经济进展的客观需要；但另一方面，在大额贷款风险高于整体贷款的状况下，大力发放大额贷款，只会带来风险的增加，不是经营的目标。当前，如何使风险经营治理水平与社会进展需要相适应，应是工作的重中之重。整体上看，全县农商行 XXXX 年上半年业务进展喜忧并存，喜的

23、是业务进展呈“一快一增一减”进展态势，一快指 存款自然增长较快，一增指信贷业务连续增大，一减指拨备 缺口有所减小；忧的是业务进展“一过一高一低”的特点未 发生较大的转变，一过指流淌性缺乏的状况变得突出，一高 指不良贷款占比照旧过高，一低指贷款掩盖面低的现状未改 变。这种业务运行的特点将在很长一段时间内存在，我们应 该通过努力的工作增加喜的成份，削减忧的担忧。三、上半年业务运行存在的主要问题及缘由一遍布全县的网点优势推动存款增长，竞争性经营对存款增长奉献太弱。通过对全县农商行上半年的存款分析，其存款增长主要来源于农村县场，来源于居民储蓄，来源于高本钱的定期存款；而不是来源于城区市场和对公存款及低

24、本钱的活期存款的增加。在农村市场，遍布全县的网点及信贷优势较为明显， 多年的经营进展形成了相对垄断的经营优势，加之农村客户对金融效劳的品种没有过多的要求，农商行取得长足的、快速的进展是必定的产物。对于城区市场，我社以往只留意对“资源型”人才的重用，资源型人才拥有的资源一旦使用后， 囿于自身的缺陷，难保持业务持续进展，正所谓，资源是一时的，不是一世的，在业务进展到一个阶段后，瓶颈效应就会显露，业务进展就会停顿不前或倒退，在确定程度上对业务的进展形成了负面影响。对资源型人才，我们既要看到资源的贵重，他们是农商行取得进展的重要力气，又要看到， 资源型人才的短板，资源枯竭后对业务进展的不利影响。X、低

25、下的效劳质量导致客户进不来，进来也留不住长期以来，联社一再强调网点效劳的质量，但每年甚至 每个月总会接到相应的举报，说明员工的素养并没有得到有 效的转变，员工“散、慢、懒”的现象照旧格外突出，总有 局部员工、治理者效劳意识缺乏，我行我素，高高在上，客 户投诉常常发生，更有甚者，还发生客户要求猛烈换人的要 求，否者就要转户或销户，这样低下的效劳质量固然难以在 开放性竞争性的金融竞争中赢得一席之地，业务徘徊不前就缺乏惊异了。X、营销意识缺失，主动负债意识不强，没有找到存款 增长点今年以来，从我们存款增长的构造看，主要增长点为储蓄存款，上半年对公存款的下滑对营业部存款增长的信念赐予了沉重的打击。究其

26、缘由，主要是在企业存款大幅度下滑时，我们没有找到或抓住存款增点，对已有客户支取存款很无奈，对拓展客户又无力，乐观主动负债及营销存款的意识缺失。在当前宏观调控的背景下，缺乏对市场的争论和对接，没有充分挖掘到帐户资金富有，稳定性较高的客户源， 存款增长完全依靠自然增长。X、存款到岗的考核机制没有充分贯彻，坐守三尺柜台难以推动存款持续增长大凡存款增长较好的网点都是各社主任自己充当了“客 户经理”的角色，带头营销，冲锋在前，东奔西走；相反， 大凡存款增长不好的，往往是将存款任务分解到人后就了 事，没有对员工提出营销要求，社务会议流于形式，很多网 点负责人只懂得安排工作，必要的监视和员工的反响机制根 本

27、没有建立。虽然乡镇网点今年上半年存款完成状况较为喜 人，但是到了 X 月份全县各网点仅增长 XX 万元，X 月份增长 XXX 万元，这说明白人的本能是趋利避害的，在已经完成任务或能够以轻松的付出取得业绩的时候，员工是不会付出 更多的，某种意义上讲，助长了员工、治理者的散、慢、懒行为。这些员工只是为考核而工作，根本没有以企业长足发展的眼光去工作，和周边县相对，我社人均效益低的现状照旧没有转变，太多的员工盲目骄傲，盲目乐观，几年来，我每天思考的都是失败，对成功视而不见，也没有什么荣誉感、 骄傲感、而是危感。今年，邮政银行已成立市场经营部并在丰乐设点，开头发放职工贷款和个体户贷款、建行已成立消费贷款

28、部，宣传单已遍撒各单位，明年城区还将增加村镇银行，我们很多员工假设还没有真正生疏到危机，那么当危机降落的时刻，我们可能是措手不及。我是是不是真的已经麻木，是不是头脑里已经没有危机这根弦，是不是已经没有自我批判力气或者已经很少。那么，假设四周消灭危机时，我们将真的没有什么方法。二信贷经营治理的理念及根底机制不完善，盲目发展的惯性做法未转变上半年信贷业务运行的特点说明，农商行的进展照旧是 无序增长，打算性不强，导致我社在宏观调控信贷政策面前 表现得茫然无从，时而加速发放贷款，时而不得不回收刚发 放的贷款，时而停顿发放贷款，全然不顾信贷节奏，非此即 彼一刀切。X、信贷文化缺失，易做大难做强回头看我社

29、这几年的进展路，我们走的是一条高速进展 的扩张之路，伴随信贷规模扩张的同时，是大量不良贷款的 制造。对于如何做信贷？正确的信贷观是什么？应当说我们有思考，但不明晰具体，以致于一些根本的信贷理念在业务中没有得到有效贯彻，相反，形成很多似是而非的信贷操作 观念。如：重贷轻管，重贷款增轻存量盘活。正常的银行 信贷应是重管重贷，应当是存量贷款的盘活优于贷款的 增，我们在工作中谈贷款增的多，谈降不良贷款的少，本 末倒置。要做好信贷业务，我们必需要树立并遵守这样一些 根本的信贷观念：风险观银行是保守的，可担当的风险 是很小的；还贷观 第一还款来源是现金净流量而非利润；担保观银行不是开当铺的；效益观贷款效益

30、是 根本，相关效益只是锦上添花；竞争观竞争的目的在于 提高银行自身的效益；制约观尽职尽责作好本职工作。X、信贷经营治理制衡机制不完善，存在不良贷款产生的空间对于大额贷款，我们实行审、贷、管“三权分立”制衡 机制。也按省联社的要求成立了风险治理部。但在实际经营 中，一是信贷经营治理部门配备仍显缺乏，很多时候忙于日 常事务的应付和报表的上报，没有时间来从事经营治理工 作；二是部门制衡机制职责不完善，例如不良贷款问责制， 我们有大量的不良贷款，其中很多不良贷款属责任贷款，但 没有相应的部门常常性行使问责职责。三是联社部门先后出 台了农户小额贷款、职工贷款等资料需求材料，但很多网点 置假设罔闻，照旧按

31、旧有模式经营治理，每次上报审批都存在 不同程序的资料缺失；三是审贷分别未得到有效的贯彻实施，随着“三法一指引”的出台，审贷分立制度已成为银行信贷业务的根本制度，但通过对各社的观看，我们存在着三 种截然不同的网点负责人，一种是冲锋枪型，他们根本没有 将审贷职责严格区分，每笔贷款主任全面过问，下乡调查时 信贷员、联络员全部跟随整社出动，造成信贷人员依靠思想 严峻，主任假设请假不在或外出时，全部信贷人员常常齐聚 信贷室之中；另一种是霸权主义型，对信贷人员没有根本的 信任，以致一笔贷款他既是营销员，又是审批人，还是贷后 治理员，权力过大，集中的权力不仅不易把握信贷风险，还 简洁滋生案件的发生；固然还有

32、一种是懒散型，他们和霸权 型反其道而行，他们充分授权，不闻不问，放纵信贷人员自 行决断，甚至连信贷人员交给他审批的贷款名字都不看，几 笔龙飞凤舞的签字就叫信贷人员往联社上报。我们应懂得把 握一个“度”字，我们无法做到事必躬亲，也不能太放任自 流，更不能权力熏心。X、未充分测算借款需求，风险大额化渐渐露近年来，随着联社对各类贷款授信额度的增加，很多网点热衷于大笔个体工商户和单位职工消费贷款的发放，很多时候完全听从借款人的介绍，自己不作测算，被动地依据借款人申请金额发放贷款。在未能推断借款人的真实需求的状况下落入借款人无休止的信贷需求中，今日贷X 万元，明天贷 X 万元，后天贷 XX 万元，不知不

33、觉对借款人的授信就超出了当时授信的初衷，扩大了信用风险。目前，已有局部贷款显示出风险大额化、集中化，未充分测算借款人真实需求和还款力气是造成这种局面的主要缘由之一。三因时而变的经营治理力气有待提高今年的通货膨胀引发的严格的信贷政策，全面竞争的金 融市场改革步伐的加快，落脚三都的村镇银行确实定，邮政 银行的增摊设点，还有建行、邮政消费贷款的同时推出给我 社的经营治理提出了巨大的挑战，这些种种都将会对我们经 营治理水平进展一次全面的检验，也给了我们很多启发。启发一：我们在农村市场一枝独秀的局面已不复存在， 面对的经营环境是变化的，面对变化的经营环境我们如何做？值得我们思考，以往，我们在贷款投放时仅

34、有存贷比的 概念，而这次国家政策要求我们有钱也不能用于发放贷款； 以往，要求我们要加大“三农”的投入，要加大小企业的投 入，而这次，对“三农”、对小企业的投入也要在核定的信贷规模以内投放；以往，要求我们“早投早受益”，而这次 要求我们要按季投放，把握信贷投放节奏。全部的要求似乎 因宏观调控而变得与以往而不同，面对这样的变化，我们做 得怎么样？我们在月末暂停发放了贷款，这不符合“永久不 要对客户说不”的营销理念，也不符合“好客户在什么时候 也贷得了款，差客户在什么时候也贷不了款”的客户理念， 假设我们还不糊涂，还要沉睡，将来的几年内，我们将会成 功并购给其它商行，我们将不再拥有白色衬衣，不再拥有

35、体 面的黑色西装和别人艳羡的眼光。启发二：我们真的预备好向商业银行转型驶吗？资源是有限的，面对有限的资源我们如何做？注册资本、实收资本、股本金、全部者权益等银行有关“本钱”的概念以及监管部门对资本充分率这个核心监管指标的要求，都告知我们任何经营是要有确定“本钱”的，任何经营也受“本钱”的限制， 要树立在资本约束下经营的理念。但我们在以往的经营中， 外部政策给我们的环境还是较为宽松的，内部治理更没有人过问我们的“本钱”有多少、还剩多少。以致于我们渐渐失去了本钱的概念，经营中并没有受到本钱多少的约束。这次信贷规模把握，约束了我们无限制的经营扩张力气，在既定的规模下，我们就应转而在做精做强上下功夫。

36、四、下半年业务运行面临的机遇和挑战在今年年初的工作会上，我们规划 XXXX 年的进展目标， 下半年我想强调的是：今年既定的工作目标不变，任务不减， 标准不降，干劲不松，信念不能动摇。监管部门的达标规划要求我们资本充分率要上，拨备掩盖率要上，监管评级要上。这给我们今年的经营治理提出很高的要求，我们能否做到，关键就看下半年的经营状况。五、下半年的工作打算XXXX 年对于我们大家而言，注定是难忘的一年。在这剩余的时间里，我们应当怎么做，一是要坚持全年经营治理目标不动摇；二是要对应上半年工作打算，找差距；三是要对应工作差距，找出路，一心一意谋进展，真抓实干增效益，确保全年目标任务全面实现。具体要抓好以

37、下工作：一存款组织要连续X、效劳意识要提高。当前，我社与其他商业银行最大的差距是效劳水平的差距，要提高效劳水平，一是在硬件上， 我社城区经品网点的建设和开业要按打算验收，要丰富网点的功能，提高网点形象，大力推行微笑效劳。二是软件上要树立“效劳改进一小步，市场领先一大步，存款上升挡不住” 的信念；要从治理队伍“散、懒、慢”行为着手，狠抓柜员人员效劳态度、从业者效劳礼仪，提高从业者业务技能；要下决心治理网点“脏、乱、差”的形象，真正做到网点窗明几净，干净卫生，摆放有序，效劳良好。X、营销意识要转变。一是转变为抓存款而抓存款的意识，要通过抓存款促效益，在抓存款中，要树立主动负债意 识，留意存款的构造

38、，要多抓活期存款，少抓定期存款，不 要抓综合本钱昂扬的存款；二是要上下联动抓存款，组织资 金是全体员工的事，不仅仅是某一岗位、某一人员的份内工 作，要形成上下齐抓共管存款的局面，不要将再将存款任务 下发了之，各网点要每周召开例会，在每周作出安排的同时 必需检查上周完成状况，才能真正到达绩效治理。X、客户群体要壮大。抓资金组织要从壮大客户群体入手，但大多网点并未将目光向增客户数吸取转变，不重视 客户队伍的壮大，一昧地盯资金大户，导致组织资金来源渠 道单一，消灭大的波动。下半年，全县农商行要树立客户优先理念，抓小不放大，爱富不嫌贫，认真吸存客户每一分钱，努力提高市场占比。X、企事业单位存款要突破。

39、从上半年存款组织看，我 们在抓对公存款和企事业单位存款组织上打了败账，下半年，要吸取阅历教训，认真争论分析，对公存款要有突破， 当前，抓好多抓涉农资金专户归社有现实意义。X、考核方法要落实。考核方法是指挥棒，各网点负责人要通过考核方法进展真正的资源安排，表达抓什么，不抓什么，哪些是重点，哪些是非重点，还要搭建抓存款的平台， 要对供给资金来源信息者及对供给合理化建议有助于抓存款的员工在考核上赐予加分，广泛建立吸存、帮存资金的队 伍，充分利用单位内外部力气，大力吸量社会富有资金。二信贷政策要贯彻X、一是要做到“三强化和三反对”，强化打算意识反对盲目进展，要严格依据联社制定的投放节奏发放，强化执行意

40、识反对有禁不止，强化责任意识反对居而不为；二是要做好“三把握”，即要把握存量不良贷款的盘活，把握到期贷款的回收，把握贷款增的投向；三是要做好“三着力”， 即着力调整客户构造，使客户群体成“金字塔型”。着力调整贷款期限构造，防止流淌性风险，着力调整贷款性质构造， 大力拓展农户贷款面；四是要做好“三应对”，即建立动态的客户选拨机制，在贷款规模宽松时，在风险可控的状况下乐观支持，在贷款规模有限时，适当提高客户贷款的条件，以条件限制扩贷规模的投放而引发超人行调控指标。五是要“两忌”，即一忌轻易对客户说不，拒绝客户信贷需求；二忌轻易暂停局部品种贷款或停顿放贷。六是要“一防”，今 年各类商品的物价上涨，比

41、方近期猪肉价格的持续涨高，势 必带有养殖业的热忱高涨，我们不能盲目追风，在经济运行 存在潮汐效应的时候，经济高潮中信贷风险往往被掩盖，而 一旦经济走向低潮，以不良贷款为主要表现形式的信用风险 就会集中暴露出来。对于经济的周期进展，农户缺少阅历、 信息和抗风险力气，又存在“穷则思变”的冲动，当宏观调 控力度加大后，假设我们经营不够审慎将会成为宏观调控下 贷款风险的最终担当者，因此经济过热和过冷时，我们要把 握好贷款的投向。X、大力提高贷后治理力度，提高五级分类的准确度。贷后治理要依据三个“确知”的要求进展，即确知客户的业 务，确知贷款资金的用途，确知客户的风险变化，做好贷款 三查工作；要将贷后治

42、理与五级分类相结合，贷后治理是五 级分类的根底，五级分类的结果又指导贷后治理的进展；要 建立五级分类结果的运用机制，以五级分类为核心，抓好贷 后治理工作。当前，要着力提高五级分类的准确度，削减偏 离度，要认真争论五级分类与四级分类的差异，避开五级分 类结果大起大落。X、充分发挥联社职能部门营销治理、效劳协调职能，创营销模式，提倡实施“公司业务上移、农村业务下沉”战略，对于授信额度超过确定标准的大客户，业务部加强参与营销的力度，通过上下联动，建立工程库，为奉献度大的 客户量身制定完善的营销方案，提升客户满足度和忠诚度； 农村部要适时定期、不定期下乡检查指导，重点保证信用乡 镇创立和贷款面的全面完

43、成，以适应更加开放的猛烈的市场 竞争。三提质降比要实现X、高度关注宏观调控政策下对借款人资金链条造成的影响，提前作好到期贷款的通知工作。今年的货币政策和上涨的物价会造成借款人资金链条紧急，导致收入下降、利润降低，从而影响收息和还贷环节，引起信贷资产的风险增加。 下半年，大家回去后，要筛选今年到期贷款的清册，做到心中有数，这些拟到期贷款既是贵重的信贷资源，又是不良贷款增的源泉，抓好拟到期贷款的回收工作，意义重大。X、多法并举，千方百计降低不良贷款，确保“双降”任务实现。一是要连续加强与当地党政部门的协调，借助当 地党政的力气，帮助信用社清收不良贷款尤其是国家公职人 员的贷款；二是要充分发挥支农代

44、理人的作用。建立农户不 良贷款清收与支农代理人和村支“两委”长效机制，依靠他 们供给信息，做好宽阔农户的宣传发开工作，在宽阔农村重 打造信用环境；三是要乐观与当地法庭联系，运用法律的 手段清收和盘活不良贷款。认真分析诉讼效益，找准诉讼对 象，以点带面做好依法收贷的工作，做到讼诉一户带动一片的效果；四是风险部要进展五级分类再培训，目前由于很多信贷岗员工均为员，对五级分类定义一知半解，因此要继 续加大五级分类的培训力度，认真依据贷款五级分类的操作 实施细则进展分类，做到分类定性准确。X、加大表外信贷资产治理力度，削减资产损失。各网 点要加大对核销贷款和置换贷款的治理，认真清收，特别是对去年核销的呆

45、账，这些资产仅仅是从表内业务转移到表 外，不是我们放弃和丧失债权，我们要高度重视已核销呆账的回收工作，收回核销的呆账，不仅可以增加拨备，而且有利于净化金融生态环境。四信用工程要成功信用工程是一项共筑诚信、共谋进展的鼓舞机制，是地 方党政、农民群体与农商行合力种植的文明之花，不行能一 蹴而就，也不能一劳永逸，必需周而复始的细心培育、常抓 不懈。在前一阶段的创立工作过程中，我们印制了宣传册， 制定了方案。下一步，全县发动大会召开后，我们要成立 的农村信用工程领导领导小组，大张旗鼓，搞好宣传。充分 利用传单、播送、电视等多种宣传媒体，在全县各个村镇进 行了广泛、深入的宣传，公开公正，搞好评定。在坚持

46、自主 经营、自主决策、自主审批的根底上，各网点要紧紧依靠地 方党政，特别留意发挥村“两委”和支农代理人员人熟、地 熟、状况熟的优势，以社为单位组成评定小组，吸取当地有 确定威望、秉公办事的村干部、社员代表和代理参与信用评定。一是要落实好与组织存款工作相结合；二是要落实好与“双清”工作相结合；三是要落实好与农村产业构造调整相 结合；四是要落实好与增资扩股相结合；五是要落实好与加 强贷款治理和防范贷款风险相结合；六是要落实好与农村精 神文明建设和法制建设相结合。通过全体员工的努力把我县 信用工程推向一个的高潮。五贷款面要实破我县是个传统的农业大县，各乡镇经济进展还不太均衡，为此，各社在进一步加大支

47、农工作力度的同时，把信贷 投与各乡镇政府的规划结合起来，还要把工作重心放 在效劳上，扩大效劳范围和领域，以信用工程创立为契机对 农户实行“零距离”效劳，推出柜面放贷制度，主动为他们 供给各种生产经营和市场信息，结合当地的自然生态资源， 共同争论致富门路，培育市场，引导投资与消费，通过小额 农户信用贷款的有效扶持，使我社农户贷款掩盖面得到进一 点突破。(六)股权改造要完成上半年我们制订了增资扩股方案，对股权构造进展了清理，向社会发放了募股说明书，做了相应宣传，依据银监部门的要求，我们必需在X 月完成该项工作，各网点在下一步的增资扩股工作中，一是连续加强宣传，对自愿转换的社员， 我们按 X：X 的

48、比例将资格股全部转换为投资股；二是对不愿转换的社员，引导其将持有的资格股转让给其它符合入股条件的投资者，并全部转为投资股；三是对个别既不愿转换也不愿转让的社员，我们经过急躁细心的解释，阐述银监会 的政策，使其充分了解政策方向，最终完成增资扩股工作。七根底治理要强化X、要进一步强化内把握度建设，依据省联社关于“合规文化”建设的要求，落实各项内控措施，保证每个操作环 节、每个业务流程的有效监视。在内控治理中要强化制度落 实的执行力建设，使全社的合规文化理念有明显的提高。X、要进一步完善岗位自查以及稽核监视防线在业务经营中的监视和约束作用，要从促进标准经营，防范案件、防 范操作风险角度，各网点要定期或不定期开展以会计、信贷 业务为主的综合检查或专项检查。X、要进一步加强培训，培训要有针对性，要准时深刻的剖析多种违规案例，加强对制度和流程的学习，要着力提 高员工的技能，实行请上来与走下去、请进来与走出去、集 中授课与一帮一的方式开展多层次、多渠道的培训，尤其是 要加强培训后的考试，增加员工合规意识，提高执行力。