《银行贷后检查实务》PPT课件

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1、2021/4/1 贷后检查与管理 (参考） 2021/4/1 从案例分析看贷后管理 强化贷后管理 及时风险预警 苏州某银行主动退出某公司万元 案例背景 :苏州位于对外开放程度和市场化 程度相对较高的 “ 长江三角洲 ” 经济圈，苏州 地区企业间的竞争较为充分，市场经济条件下 优胜劣退的规律作用明显。原有自然经济和计 划经济条件下的 “ 长胜将军 ” 和 “ 百年老店 ” 越来越少，企业的生命周期和相对优势地位的 保持期越来越短。面对苏州地区的经济特性和 企业发展规律，某行苏州分行在进一步完善准 入机制的基础上，及时制订了 “ 主动退出战 略 ” ，即不但要将劣质客户有计划、有步骤地 退出，而且

2、，即使现在看来还是优良客户，只 要出现了明显的风险预警信号，也要积极主动 退出。 2021/4/1 该行积极退出某有限公司万元 信用就是其中典型的一例。该公司为一台商独 资企业，总投资万美元，注册资本 万美元，已全部到位；公司占地面积 亩，职工人左右；拥有条生产线， 年生产能力为万平方米；其产品通过在 全国九大城市设立的经营部进行批发销售，品 牌在长三角地区具有一定的知名度。 年年末该公司占用银行信用万元。 年月通过贷后检查，该行发现公司 出现了以下几个风险预警信号： 2021/4/1 .通过网上查询，母公司经营状况不理想， 产销和盈利能力呈下降态势，股票价值不断下 滑，缩水近。同时，台湾母公

3、司为一家 族企业，家族企业的顽疾一定程度上制约了企 业发展。 .应收账款和存货居高不下，呈逐年递增态 势，存货中存在积压和内亏现象。 .随着当地政府城市规划的逐步实施，该公 司面临拆迁重建的问题。这给企业生产、市场、 客户等方面造成的影响不可小视。在与公司相 关管理人员交谈时，该行发现公司对迁厂有可 能对企业生产、市场销售、客户关系造成的不 确定性准备不足，应急计划不够周密。 2021/4/1 .花旗银行上海分行同时也有退出计划， 其给该行开立的备用信用证到期后不再续开。 .行业内竞争十分激烈。同类品牌产品企 业纷纷抢滩长江三角洲市场。公司在各地的市场 份额明显下滑，年初制订的经营目标连续几年

4、没 有完成。由于公司产品主要锁定在高端市场，虽 然一定程度上维护了公司品牌的良好形象，但同 时也放弃了大众市场。 2021/4/1 经分析，该行认为公司的期望值在下降， 风险值在增大。由于公司占用银行信用额较大， 退出工作必须果断，必须具有前瞻性、超前性。 从公司表面上看和账面分析，各项财务指标尚 未恶化，盈利能力虽然在下降但账面盈利还较 可观。因此其他银行未必能觉察到风险的存在， 在与企业交谈中该行也发现，他行正在加强对 该公司的拓展力度。该行认为这是农行主动退 出的极好时机（如果各家银行都认为公司有风 险，都制订了退出战略，银行近亿的信用是 不可能顺利退出的）。 2021/4/1 为此 ，

5、 他们制订了详细的退出计划和时 间表 ,认为 :首先要将风险最大的万元 信用贷款退出 ;尔后将设备贷款退出 ， 然后将 房地产抵押贷款退出 ， 只要上述贷款退出来了 ， 其他贷款是可以顺利退出的 。 在他行不断加大 攻关力度的同时 ， 该行有意逐步地疏远和淡化 与企业的关系 ， 对到期贷款收回后企业的再贷 要求采用了 “ 拖延 ” 策略 ， 让他行 “ 有机可 乘 ” 。 在随后的时间里 ， 该行信用退出基本上 按照计划实施 ， 年月 ， 总共 万元信用全部退出 ， 避免了越陷越深 、 无法抽身的结局 。 2021/4/1 案例启示 :作为银行 ， 把好准入门槛仅仅 是信贷管理中的一环 ， 也

6、只能仅仅做到将风险 客户挡在门外 ， 但无法做到已踏进门槛的风险 信贷客户或潜在风险信贷客户的主动退出 。 只 有通过有效的贷后管理 ， 通过预见性 、 前瞻性 的风险评估和风险预警 ， 通过制订果断的 、 切 实可行的退出措施 ， 通过对退出机会的良好把 握 。 才能做到一方面把好 “ 进口 ” ， 一方面疏 通 “ 出口 ” 。 通过积极 、 动态的客户结构和信 贷结构调整 ， 将好客户请进来 ， 将差客户送出 去 。 唯有如此 ， 银行的发展才是有效 、 高效的 发展 ， 才是可持续的发展 ， 银行的发展才不会 背上新的历史包袱 。 2021/4/1 贷后管理的制度体系 基本制度 管户主

7、责任人制（贷后管理是客户经理的内生 职责） 风险经理制 分层监管制 风险预警制 责任追究制 2021/4/1 管理体制 经营行的贷后管理体制：客户贷后管理实行 经营主责任人负责制 。 在此前提下 ,经营行按户配 备客户经理 （ 组 ） ， 落实管户主责任人；经营行 信贷管理部门设风险经理 ， 监控贷后风险 ， 督促 客户部门按规定实施贷后管理 。 管理行的贷后管理体制：管理行的客户部门 除对下级行客户部门贷后管理负有指导监督职责 外 ， 还要把辖内系统性行业性客户 、 资产规模 、 销售收入或授信超过一定额度的集团客户 、 授信 超过一定额度的客户 、 直接营销的客户作为自己 的管理客户范围

8、， 进行贷后管理 。 2021/4/1 分层职责 经营行行长或经授权主管副行长职责 1.落实好管户主责任人制定的客户贷后管理 实施方案 ， 在经营行落实好管户主责任人； 2.对经办责任人 、 支行客户部门负责人 、 主 管行长上报的检查结果和预警信号进行处理 。 属 于经营行权限内能够处理的事项 ， 将处理结果在 5 个工作日内报告上级行客户部门负责人和管户主 责任人 ， 超经营行处理权限的在 3个工作日内向重 点客户管理行客户部门报批； 3.组织对管户经办人的考核 。 2021/4/1 经营行客户部门职责： （ 一 ） 按户落实管户客户经理 ， 做到人户合一； （ 二 ） 按规定组织 、 落

9、实贷后跟踪检查和日常 检查 ， 及时报告和处理客户风险； （ 三 ） 对管理行确定的重点客户 ， 按规定落实 贷后检查和日常管理 ， 具体实施管理行客户部门 制定的贷后管理方案； （ 四 ） 负责收息 、 收贷 、 对公存款 、 中间业务 、 代理业务 、 国际业务 、 信贷营销等经营指标的落 实到人到户及定期考核； 2021/4/1 （ 五 ） 会同有关部门制定不良信贷资产 （ 未移 交专业不良贷款清收部门前 ， 下同 ） 重组方案 ， 并组织实施； （ 六 ） 每半年向经营行行长 、 本级行贷审会 、 重点客户管理行客户部门报告辖内客户用信情况 和风险状况 ， 并逐级报告原审批行信贷管理部

10、门 。 重大问题发现后随时上报； （ 七 ） 按信贷档案管理制度要求 ， 落实专人保 管信贷档案； 2021/4/1 （ 八 ） 负责组织客户经理按信贷管理系统的要 求做好数据和信息资料的录入 、 更新 、 维护工作 ， 定期录入企业还本付息 、 法律纠纷等经济大事 ， 确保本行信贷管理系统数据和信息资料的及时 、 准确 、 完整 、 真实； （ 九 ） 负责客户信用等级的初评与复测 、 最高 综合授信额度的复测工作； (十 )负责担保人及担保物的监管； 2021/4/1 （ 十一 ） 负责信贷资产风险分类的资料收集整 理与预分类等基础工作； （ 十二 ） 负责客户信息的收集 、 预测 、 分

11、析； （ 十三 ） 负责客户分类和信贷退出的实施； （ 十四 ） 负责落实本级行领导和上级行交办的 有关事宜 。 2021/4/1 经营行管户客户经理职责 （ 一 ） 及时登记和维护 （ 电子 ） 客户贷后管理 台账 贷后管理台账 ； （ 二 ） 按照合同约定和有关法律 、 法规 、 规章 制度要求 ， 监管客户资金账户往来 、 信贷资金使 用用途等用信情况 ， 了解分析客户生产 、 经营及 财务状况 ， 实施贷后跟踪检查 。 同时落实审批文 件的限制性条款 ， 收集客户公开信息 ， 整理客户 有关资料档案 ， 定期联系走访客户； （ 三 ） 对担保人及担保物实施监管； 2021/4/1 （

12、四 ） 按季复测客户信用等级和最高综合授信 额度 ， 及时进行资产风险预分类； （ 五 ） 及时 、 准确 、 完整 、 真实录入并及时更 新信贷管理系统数据和信息资料 ， 做好贷款到期 催收和本息收回等工作； （ 六 ） 实施不良信贷资产重组方案； （ 七 ） 发现风险预警信号及时提出处理建议并 报告 ， 落实经营主责任人和管理行重点客户管户 主责任人的风险处臵意见； （ 八 ） 定期向部门负责人报告客户贷后管理情 况及风险状况； 2021/4/1 （ 九 ） 对检查发现的问题按要求进行整改； （ 十 ） 负责到期贷款和或有资产的催收和清收 、 利息的收回 ， 确保客户贷款归行率不低于客户在

13、 我行的贷款比率 ， 客户代保险 、 代收代付和银行 卡等中间业务的拓展 ， 对公存款业务 ， 国际结算 等外汇业务的拓展 ， 营销各类金融产品等经营指 标的完成； （ 十一 ） 做好本级行领导和上级行交办的有关 事宜 。 2021/4/1 管理行客户部门职责 （ 一 ） 指导 、 协调 、 监督下级行客户部门的贷 后管理工作 （ 包括客户维护 ） ； （ 二 ） 协调解决非本级行重点管理客户的风险 事项； （ 三 ） 负责辖属行信贷管理系统数据和信息资 料录入 、 更新维护工作的督促检查； （ 四 ） 负责落实本级行领导和上级行交办的有 关事宜 。 2021/4/1 （ 五 ） 对本行管理重

14、点客户进行贷后管理 ， 并 承担如下职责： （ 1） 组织所辖行客户部门成立客 户经理组 ， 制定客户贷后管理方案并组织落实； （ 2） 组织所辖行客户部门建立定期联系协调机制； 定期联系客户 ， 收集客户公开信息 ， 并向相关行 客户部门通报重点管理客户信息 （ 3） 通过信贷管 理系统实时监测重点管理客户用信情况 ， 按规定 参加贷后检查； （ 4） 会同有关部门制定重点管理 客户不良信贷资产处臵方案 ， 并组织实施； （ 5） 定期向贷审会及行长汇报重点管理客户用信情况 和风险状况； （ 6） 其它 。 2021/4/1 管理行客户部门管户客户经理职责： 1.制定贷后管理方案并组织落实；

15、 2.收集重点客户信息 ， 并向客户经理小组成员 通报； 3.对经营行经营主责任人上报的风险预警信号 和检查结果提出处理建议后报经部门负责人和主 管行长批准； 4.利用信贷管理系统对重点客户实行监控 ， 每 年对重点客户组织贷后检查； 2021/4/1 5.组织所辖行客户部门建立定期联系协调机制， 每半年召开一次协调例会，向相关行客户部门通 报重点管理客户信息； 6.协助经营行做好重点客户贷款本息的收回工 作； 7.负责按季协调组织对本级行重点客户的信用 等级 、 客户最高综合授信额度的复测工作； 8.负责协调组织本级行重点管理客户的信贷资 产风险分类工作； 9.会同有关部门制定重点管理客户风

16、险化解措 施或不良信贷资产处臵方案 ， 并组织实施； 2021/4/1 10.每半年向本级行行长、贷审会和上一级行 客户部门报告重点管理客户用信情况和风险状况， 重大问题随时报告； 11.每年对管辖的重点客户至少走访一次； 12.年度终了进行客户信贷管理总结评价； 13.完成行领导和部门负责人交办的其他事项 。 2021/4/1 贷后管理的主要内容 合同管理 放款管理 档案管理 账户监管 贷后检查 风险预警与处臵 到期贷款收回 客户退出 综合风险评价分析 信贷系统数据质量 2021/4/1 合同管理 合同选用是否错误？填写是否错误或遗漏？ 合同签署前是否经法律人员审查？ 信贷批复要求应在合同中

17、约定的条款是否在 合同中得到落实？ 主从合同是否衔接？ 2021/4/1 银监会关于流动资金贷款合同中支付的规定 贷款人应在借款合同中与借款人明确约定流动资金贷 款的金额、期限、利率、用途、支付、还款方式等条款。 （一）贷款资金的支付方式和贷款人受托支付的金额标 （四）借款人应及时提供的贷款资金使用记录和资料。 2021/4/1 银监会关于项目融资的规定 贷款人应当按照 固定资产贷款管理 暂行办法 关于贷款发放与支付的有关规 定，对贷款资金的支付实施管理和控制， 必要时可以与借款人在借款合同中约定专 门的贷款发放账户。 2021/4/1 放款管理 是否按放款条件放款？ 贷款有无改变用途？ 20

18、21/4/1 银监会项目融资指引的规定 采用贷款人受托支付方式的，贷款人在必要 时可以要求借款人、独立中介机构和承包商等共 同检查设备建造或者工程建设进度，并根据出具 的、符合合同约定条件的共同签证单，进行贷款 支付。贷款人应当与借款人约定专门的项目收入 账户，并要求所有项目收入进入约定账户，并按 照事先约定的条件和方式对外支付。 贷款人应当对项目收入账户进行动态监测， 当账户资金流动出现异常时，应当及时查明原因 并采取相应措施。 2021/4/1 担保管理 保证担保人的保证人，抵质押担保中的押品 与信贷批复是否一致？ 担保登记手续是否依法办理？ 押品价值重估确认后，抵质押品的押率是否 看过银

19、行规定的最高押率？ 2021/4/1 账户监管 账户监管是风险经理或客户经理在会计部门 配合下 ， 通过信贷管理系统和会计核算系统及时 监控信贷资金账户的设立 、 资金流向及流量 、 有 效把握客户现金流量 ， 防范和化解客户第一还款 来源风险的一种管理行为 。 2021/4/1 经营行会计部门要配合客户部门按信贷准入 条件 、 不同的客户 、 不同的信用品种和信贷业务 批复明确要求的限制性条款等 ， 落实好客户账户 的设臵和管理 。 （ 一 ） 贷款发放要以转账形式划存到借款人账 户或银行卡上； （ 二 ） 对借款人大额资金的划拨 ， 会计部门要 告知客户部门 ， 或按协议由客户经理签字后才

20、能 办理； 2021/4/1 （ 三 ） 对到期信用前 20天或结息日前 7天 ， 会 计部门要配合客户部门实施现金监控； （ 四 ） 按协议扣划客户的到期信用； （ 五 ） 加强客户经营活动的现金归行管理 ， 只有本行一家贷款人的 ， 销售收入进账率和现金 归行率必须达到 90%以上；有两家银行以上的 ， 其 存款份额不得低于贷款所占份额 。 2021/4/1 贷后检查 首次跟踪检查 (一 )首次跟踪检查的种类 对下列信贷业务经营行管户客户经理必须在 信贷业务发生后 15天进行跟踪检查 ， 并按系统中 “ 客户贷后检查 ” 、 “ 固定资产贷款跟踪检查 ” 的要求将检查结果录入信贷管理系统：

21、项目贷款 （ 含中期流资贷款 ） ；新客户首笔信用；法人客 户的新增贷款和收回再贷；信用方式的信贷业务； 或有资产垫款后形成的贷款；商业承兑汇票贴现 。 2021/4/1 对下列信贷业务必须在信贷业务发生后 30天 内进行跟踪检查：比例保证金的银行承兑汇票； 个人生产经营贷款；统一授信项下、可循环使用 信用额度下、国际贸易融资项下的单项信用品种。 对于频繁发生用信业务的客户 ， 如果前后用信 的间隔期不超过 30天 ， 可以 30天以内的用信合并 一次进行首次贷后检查 。 对下列信贷业务可以免除首次跟踪检查：总行 认定的低风险信贷品种；个人消费贷款 。 2021/4/1 (二 )首次跟踪检查的

22、主要内容 1.检查信贷合同、凭证等法律文书是否合法合 规及限制性条款条款是否得到有效的落实； 2.检查是否按约定用途使用银行信用； 3.检查银行承兑汇票、贴现、国际贸易融资是 否有真实的商品交易背景 .检查打包贷款、出口押 汇的信用证收汇资金，确保收汇资金及时还贷， 不被挪用 .检查减免保证金开证申请人生产经营、 贸易状况、对外支付能力、担保、销货款回笼是 否正常，确保信用证付款资金及时到位，不被挪 用； 2021/4/1 4.检查抵 （ 质 ） 押物的保管 、 占有 、 经济充 足性和可控制程度； 5.检查外汇贷款的使用是否符合外汇管理局的 有关规定。 管户客户经理将跟踪检查的结果如实填写

23、短 期信贷业务发生后首次跟踪检查表（短期信 用） 、 信贷业务发生后首次跟踪检查表（中 长期信用） 。 2021/4/1 (三 )首次跟踪检查的流程 首次跟踪检查的基本流程： 客户经理现场检查 填制信贷业务发生后首 次跟踪检查表并签字 分析存在的问题及原因 提出整改措施 报告经营主责任人 、 管户经理组 长 、 风险经理 录入信贷管理系统 . 经营行客户经理日常检查的流程： 管户客户经理现场检查 填制信贷业务发生后 定期检查表并签字 分析存在问题原因 提出整 改措施 报告经营主责任人、管户经理组长、风 险经理 录入信贷管理系统 调整贷款风险预分 类 经审批后将信息录入信贷管理系统。 2021/

24、4/1 管理行客户经理日常检查的流程：管户客户经 理现场检查 填写检查表 分析问题 提出建 议 上报部门负责人 、 本级行风险经理 反馈经 营主责任人 管户经办责任人 。 2021/4/1 日常检查 (一 )日常检查的频率要求 经营行管户客户经理对客户检查的频率要求： 1.对 AA级 （ 含 ） 以上客户 （ 与本行信贷关系 未满一年的新客户除外 ） ， 可结合客户走访 ， 每 半年检查一次 。 其中对信用总额在一定额度以上 的客户要按季检查 ， 对信用总额在一定额度以上 的客户要按月检查； 2.中长期项目法人贷款 、 A级 （ 含 ） 以下正常 类贷款客户 、 与本行信贷关系未满一年的新客户

25、 ， 至少每季检查一次 。 信用总额在一定额度以上的 要按月检查； 2021/4/1 3.仅与本行发生低风险业务的客户半年检查 一次 ， 没有余额的除外 。 对采取保证担保方式的 所有信贷业务必须每季检查一次； 4.次级类贷款客户至少每月检查一次 ， 可疑 类客户每半年一次 ， 损失类贷款客户每年一次； 5.出现信用逾期等风险预警信号 、 信用等级 或按照五级分类贷款形态发生不良变化的客户要 随时检查 ， 对列入淘汰限制类的客户或拟作为退 出对象的未到期信用业务要随时监控其信贷风险 。 2021/4/1 管理行管户客户经理对客户检查的频率要求 二级分行管户客户经理对信用总额在一定额度 以上 （

26、 大城市可放宽 ） 的客户至少半年深入客户 现场检查一次 ， 并根据工作需要可随时进行非现 场检查；省分行管户客户经理对一定额度以上的 客户至少每年现场检查一次 ， 并根据工作需要可 随时进行非现场检查 。 对同业竞争激烈 、 经营业绩良好 、 资信程度高 、 客户维护难度大等经省分行认定的特优客户 ， 管 户客户经理在贷后跟踪检查和日常检查上可以从 简 ， 在手段上主要以客户走访为主 。 2021/4/1 (二 )日常检查的主要内容 1.检查贷款 、 银行承兑汇票 、 信用证等信贷 资金使用情况； 2.检查客户整体风险状况 ， 包括： (1)了解客户生产经营效益的变化 ， 分析造成 其经营问

27、题的主要原因 ， 以及影响或可能影响信 贷资产的程度 。 (2) 通过财务检查与分析 ， 了解客户主要资 产负债与所有者权益的变化 ， 偿债能力 、 营运能 力 、 盈利能力的变化 。 2021/4/1 (3)客户原料市场 、 生产技术 、 组织管理 、 主 要产品的市场变化是否影响产品的销售和经营效 益 。 (4)了解掌握客户 、 担保人的体制及高层管理 人员变动等重大事项 ， 分析这些变动是否影响或 将要影响客户生产经营 。 (5)了解客户是否有违法经营行为 ， 是否卷入 经济纠纷 ， 及其与其他债权人的合作关系 。 (6)客户对外担保等或有负债情况 。 (7)客户母公司及主要子公司经营管

28、理情况 ， 关联交易情况等 。 2021/4/1 (8)检查借款人及相关债务人是否有转移 、 出 售 、 隐匿资产的情况 。 (9)监测借款人账户支出情况 ， 了解借款人的 主要资金往来账户 、 交易对手及资金流向 。 检查人员将检查结果如实填写 信贷业务发 生后定期检查表 （ 法人客户短期信用 ） 、 信 贷业务发生后定期检查表 （ 法人客户中长期信 用 ） 。 2021/4/1 3.检查担保情况 。 担保人保证能力变化 ， 测 算保证人保证能力 ， 并填写 保证贷款保证能力 检查表 ；抵 （ 质 ） 押物的完整性和安全性；抵 押物的价值是否受到损失 ， 抵押权是否受到侵害 ， 质押物的保管

29、是否符合规定；是否有重复抵押； 是否将全额资产抵押给一个债权人；是否将抵押 物转租给他人 。 2021/4/1 对贷款担保物的贷后检查要以办理 （ 质 ） 押 登记的市场公充价值为依据 ， 结合现场检查实地 核实抵 （ 质 ） 押物的自然状况 、 权属 、 价值 、 变 现能力等到 ， 判断抵 （ 质 ） 押物是否发生减值； 对贷款保证担保人的贷后检查要分析保证人的主 体资格 、 产权结构 、 生产经营情况信用履约能力 等 。 对保证人保证能力下降或抵 （ 质 ） 押物价值 减少的 ， 不足以保障农行信贷债权的 ， 应及时采 取调整授信额度 、 提前收回部分贷款补充抵押物 等措施 。 对保证人

30、也要比照对借款人的管理要求 进行定期监测和管理 ， 以合理控制保证人对外担 保额度 。 2021/4/1 4.检查固定资产项目贷款情况 。 项目资本金 情况 ， 是否按要求同步到位或先行到位以及资本 金的来源等；贷款用途是否符合约定 。 信贷资金 支付的具体去向是否符合资金运用计划 ， 必要时 对资金的去向应全程跟踪；抵 （ 质 ） 押物的保管 情况 、 抵 （ 质 ） 押物登记的合法性 。 抵押物是否 按约定办理保险 ， 有无转移 、 变卖抵 （ 质 ） 押物 的行为 ， 是否按规定办理合法登记 ， 有关权利凭 证是否妥善保管 。 5.评价并测算客户到期贷款偿还能力 ， 将结 果如实填写 到

31、期贷款偿还能力预测表 。 2021/4/1 (三 )日常检查的手段 1.现场检查：包括查账 、 查看担保物 、 参与 客户市场调查 、 与客户的高级管理人员和财务人 员进行交谈 、 突击走访借款人及主要债务人的经 营场所 。 2021/4/1 通过实地查看借款人生产经营情况 ， 走访借 款人的相关人员 （ 包括主要股东 ， 核心管理层 ， 财会 、 购销 、 生产 、 后勤等到专业人员 ） ， 判断 其是否存在重大异常 ， 分析其对农行信用安全性 的影响；通过延伸到走访借款人的上下游企业 ， 工商 、 税务 、 劳动 、 环保等主管部门 、 行业协会 、 相近行业的其它客户 ， 印证相关信息

32、， 通过多渠 道了解宏观经济 、 行业景气等外部环境的趋势变 化 ， 关注国家产业政策等因素对借款人生产经营 的影响 ， 并对借款人的总体情况进行评价 。 2021/4/1 主要包括： （ 1） 了解其业务范围和业务结构 、 经营模式 、 购销特点 、 资金动作模式 、 结算方式等情况 ， 判 断其在相关行业所处的地位 ， 其经销的商品的供 求关系等； （ 2） 通过现场查看借款人生产部门 、 购销部门 、 加工场地 、 仓储场地等 ， 关注借款人 原材料购进 、 生产加工 、 产品销售是否正常 ， 库 存结构是否合理 ， 机器设备是否完好； （ 3） 通过 查看借款人缴纳水费 、 电费 、

33、流转税 、 所得税及 工资支付等到相关单据 ， 侧面了解借款人生产经 营是否正常 ， 并与其成本费用 、 生产销售等到情 况进行对比 ， 核实经营利润的真实性 ;； 2021/4/1 （ 4） 了解借款人及其关联企业的主要股东 ， 是否存在不良嗜好 、 恶性行为 ， 以及借款人是否 存在改制 （ 如分立 、 兼并 、 租赁 、 承包 、 合资股 份制改造等 ） 、 关联交易 、 涉及诉讼 、 经济纠纷 等到情况 ， 判断其是否对本行资金安全产生不良 影响 。 2.账户资金流转情况检查 。 每月收集借款人 在农行结算账户的资金收支流水账留档备查 ， 每 月至少分析一次在本行结算账户的收支情况 ，

34、 并 尽可能了解在其他银行结算账户的资金收支情况 。 2021/4/1 （ 1） 重点分析借款人在银行账户资金的月末 余额 、 日均余额 、 流入流出金额和笔数等到情况 是否合理 ， 判断借款人在银行存款 、 结算业务量 和其销售收入 、 现金流量及银行信用份额是否匹 配； （ 2） 对借款人大额资金流入流出情况 ， 要逐 笔核实资金对象 、 用途 、 金额 。 判断其与借款人 的销售收入 、 成本 、 应收应付账款 、 现金流量等 科目是否匹配；对存在关联企业之间的资金往来 ， 要核对其是否具备真实的业务背景 ， 是否存在通 过关联交易挪用信用资金 、 逃避银行资金监管 、 逃废银行债务的现

35、象 。 2021/4/1 3.总体融资检查 通过借款人提供的借款明细 、 查询人民银行 征信系统等到方式了解和掌握借款人在他行的授 信用信情况 ， 总体掌握其资信状况 。 判断其融资 总额是否与经营规模 、 销售收入等到情况相匹配 ， 是否存在挪用银行信贷资金的情况；与其他金融 同业相比 ， 本行的贷款条件是否过于优惠 。 对于 曾经出现不良记录的 ， 要分析不良记录是否已经 消除 ， 分析其不良记录的产生原因 ， 对于不良记 录是由于借款人经营恶化或恶意出现的 ， 要启动 风险预警及处理程序 。 2021/4/1 4.财务报表分析与检查 总体分析借款人的主要财务指标及资产负债的 总体结构 ，

36、 对有异常变化的财务指标 ， 要结合现场 检查 ， 分析其变化状况和变化原因 ， 判断其变化的 合理性及对农行信贷资金安全的影响 。 （ 1） 对利润表的分析检查 。 通过同比法和环 比法分析销售率 、 销售收入 、 成本 、 销售费用 、 管 理费用等的变化情况 ， 如变化幅度过大 ， 要到现场 检查分析其变化原因是否正常；通过对销售利润率 的对比分析 ， 判断客户的盈利能力状况及发展趋势； 通过对营业外收支的对比分析 ， 判断其支出是否合 理 ， 投资收益是否按约定入账 。 2021/4/1 （ 2） 对资金平衡表的分析检查 一是对应收账款的对比分析 ， 如出现大量增加 的情况 ， 要分析

37、其增加原因； 二是对存货的对比分析 ， 特别是要加强对产成 品 、 半成品的分析 ， 如库存大量增加 ， 要弄清原因； 三是对其它应收款的对比分析； 四是对固定资产的对比分析； 五是对应付款项的对比分析 ， 包括应付账款 、 预收款 、 应付税金和工资 、 其他应付款等； 六是对银行借款 、 应付票据的对比分析； 七是对所有者权益的对比分析 2021/4/1 （ 3） 现金流量表分析 从现金流量总量上分析 ， 得出初步结论 。 如果 现金流量为正值 ， 客户具备偿债能力；但现金流量 为负值 ， 却不能说明客户不具备偿债能力 ， 需要针 对不同情况进行分析 ， 只有在经营活动的现金净流 量 0时

38、 ， 客户的处境将十分艰难 ， 因为 客户必须先分配股利 ， 然后才考虑其他 。 2021/4/1 5.其他非现场检查：走访税务 、 工商 、 企业 主管部门或外汇管理部门 。 走访与客户有交易往 来的上下游企业 ， 了解客户社会信誉 。 登录人行 信贷登记咨询系统 ， 查看同业公会的有关公告 ， 登录因特网查询 ， 等等 。 2021/4/1 “ 三项工作 ” 要以贷后管理为基础，整合客户评级、统一 授信、十二级分类等到 “ 三项工作 ” ，通过对客 户信用记录、财务状况、担保的有效性和一些重 要的非财务因素等到方面的分析评估，掌握客户 风险状况，以此来评定信用等级、核定授信额度、 划分贷款

39、风险级次。 做好 “ 三项工作 ” 的有效衔接。一是结合审 批权限将年度信用等级评定、授信额度核定和贷 款风险分类同步进行，按相关办理程序上报有权 审批人审批；二是将季度贷后检查与信用等级、 授信额度复测和贷款风险分类工作同步进行；三 是在日常的信贷管理中。如果借款人生产 2021/4/1 经营情况和财务状况发生重大变化，并对贷 款偿还产生影响，要随时对信用评级、授信额度 和风险分类提出调整意见，报有权审批人审批。 2021/4/1 对贷后检查结果的处臵 （ 一 ） 向客户通报检查情况及处理意见 ， 要求客 户限期答复； （ 二 ） 采取信贷手段：调整信用额度 ， 进行债务 重组 ， 改变还款

40、计划 ， 追加抵押物 、 担保品 ， 展 期或借新还旧 ， 采取法律手段向债务人主张债权 并向抵押人或保证人主张担保权 ， 调整利率 ， 上 报人行登记查询系统或请求列入黑名单 ， 账户封 存 ， 等等 。 2021/4/1 集团性客户贷后管理 行业政策 集团性客户核心企业所属行业的宏观政 策。凡被列入国家限制、淘汰行业的 企业，一律不得支持；已经支持的要 制定切实可行的退出方案，逐步收回 本银行贷款。 2021/4/1 行业周期 集团性客户核心企业所属行业发展周期。 核心企业所属行业处于该行业发展周期 的哪一阶段，凡属处于下降阶段或发展 前景有限行业的企业，即使目前经营状 况良好，仍须保持关

41、注。 核心企业的行业竞争力 核心企业的行业地位 、 技术装备水平 、 研发能力 、 产品结构 、 销售网络等 。 2021/4/1 组织架构动态监测 集团性客户关联企业的数量、名称、注册 地、注册资本、股权关系及持股比例，重 点监测关联企业之间的控制和被控制关系， 重大影响和被影响关系。 资信状况动态监测 资信状况 集团性客户关联企业在各家银行的信用情 况，包括用信企业、用信种类、用信额度、 用信方式、用信用途、用信期限、利率水 平等，重点监测本银行信用的以上情况。 2021/4/1 资金流向动态监测 集团性客户关联企业贷款资金的具体流 向监测（银行账户监测是个晴雨表） 财务状况动态监测 监测

42、集团性客户本部及其核心企业合并 报表 、 独立报表中的异动科目 ， 特别 要监测可能涉及关联交易的应收账款 、 应付账款 、 存货 、 固定资产投资 、 长 期股权投资 、 注册资本 、 所有者权益 、 现金流量 、 或有负债等科目和事项 。 2021/4/1 关联交易动态监测 通过各种手段 ， 了解集团性客户已披露 和未披露的关联交易情况 ， 特别要关 注其关联企业之间 ， 通过相互投资 、 不当价格的资产评估和处臵 、 不当价 格的原材料供应和产品销售等手段 ， 达到虚增销售收入 、 虚增资产 、 虚增 利润 、 甚至恶意逃废银行债务目的的 关联交易 。 2021/4/1 内部担保动态监测

43、 不能提供抵押 、 质押担保或集团外部企 业保证担保的 ， 要根据 公司法 、 担保法 及其他相关法律 、 法规 ， 确 保集团性客户内部关联企业相互保证 担保的合法性； 重点监测集团性客户内部关联企业担保 能力的变动 。 从严掌握集团性客户内 部关联企业保证担保能力的评定标准 ， 2021/4/1 严格控制集团性客户内部关联企业保证担 保总额不得超过其净资产。在与用信企 业签订贷款合同时，要约定限制性条款 并由担保企业出具书面承诺，一旦发现 担保企业对外提供超过担保能力的保证 担保，本银行有权要求用信企业立即更 换或追加符合本银行要求的担保。 2021/4/1 管理能力动态监测 集团性客户总

44、部和核心企业高管人员的品 行、教育程度、从业经验、经营业绩等； 集团性客户总部和核心企业高管人员的 变动情况、原因及影响。 2021/4/1 风险预警与处臵 信贷风险预警是指风险经理和客户经理通过一 系列技术手段对商业银行用信主体进行系统化 、 连 续化监测 ， 提早发现和判别风险来源 、 风险范围 、 风险程度和风险走势 ， 发出相应的风险警示信号 ， 银行启用快速应急机制防范化解风险的一种贷后管 理行为 。 2021/4/1 (一 )风险预警信号的来源 风险经理和客户经理要通过多种渠道 ， 包括客 户资金账户信息 、 贷后检查 、 客户财务报表及公开 信息 、 信贷管理系统 、 上下游企业

45、 、 行业及国家宏 观经济政策 、 客户信用等级复测及贷款风险分类等 建立风险预警机制 ， 及时发现风险预警信号 ， 控制 化解风险 。 2021/4/1 （二）重大风险信号识别 出现符合以下特征的重大风险信号，有关行 应视情况采取电话、传真等到方式于当日或次日 报告客户管理行客户部门或授信执行部门。 1、 客户实行租赁、承包、联营、合并（兼 并）、分立、合作、重组等重大体变更； 2、 客户主要股东或实际控制人发生变更或客 户的核心管理人员（主要指法人代表、董事长、 总经理、财务总监）突然死亡、失踪或涉及重大 人事变动； 2021/4/1 3、 客户涉及重大诉讼、案件、违规事项或客 户实际控制

46、人或核心管理人员卷入刑事案件或重 大民事纠纷； 4、 政策、市场条件发生重大不利变化； 5、 生产经营财务状况发生重大不利变化； 6、 抵（质）押资产灭失、重大物理损毁、经 济价值下降或出现法律瑕疵（如被有关机关查封、 冻结）等，使其代偿能力遭受严重削弱并无法提 供其他合法足值、有效的第二还款来源，或者担 保人丧失担保能力或担保能力严重削弱； 7、 投资项目无法顺利完工或与预期目标有重 大差距； 2021/4/1 8、 市场上出现对客户有重大不利影响的传言； 9、 客户出现恶意逃废债行为； 10、 发生自然、社会、卫生等重大不利突发事 件等； 11、 客户或者保证人怠于行使其对他人的到期 债权

47、或申报破产，可能损害银行债权的；或者放 弃对他人的到期债权，无偿或者明显不合理的低 价转让其转产，可能损害银行债权的； 12、 法律法规出现重大变化，可能会对银行的 权益产生重大影响的； 13、 客户或者担保人明确表示或者以自己的行 为表明其不履行合同的。 2021/4/1 (三 )风险预警信号的发现与报告 客户经理和风险经理在贷后管理中发现风险预警 信号 ， 如实填制 风险预警信号处理表 、 风险 预警信号提示函 和专题汇报材料 ， 及时报告部门 负责人 ， 并反馈重点客户管理行客户部门及经营主 责任人 ,并采取不同方式进行报告和处理 。 2021/4/1 经营行客户经理风险预警信号的报告及

48、处理流 程 属于经营行直接管理的客户的报告及处理流程： 客户经理 客户部门负责人并抄报同级信贷管理部 门 主管行长 、 行长； 属于管理行直接管理的重点客户的报告及处理流 程：客户经理 客户部门负责人 经营行主管行长 、 行长 管理行管户主责任人 客户部门负责人抄报 同级信贷管理部门 主管行长或行长 。 2021/4/1 管理行客户经理风险预警信号的报告及处理 流程 管户客户经理 客户部门负责人并抄报同级 信贷管理部门 主管行长 、 行长 经营主责任人 经营行客户部门负责人 、 管户客户经理 。 2021/4/1 (四 )风险预警信号的处理措施 对出现风险预警信号的客户 ， 经营主责任人 和客

49、户经理在 2天内要快速反应 。 1.属于管理行直接管理的重点客户要在风险 预警信号 5个工作日内 上报管理行客户部门及管户 主责任人 ， 并对经营行风险预警信号处理措施提出 具体的指导意见 ， 下达经营行执行； 2.召开贷审会或行长办公会 ， 研究应对措施； 3.督促客户限期改正； 2021/4/1 4.加强账户监控 ， 收回到期信用 ， 做好未到期信 用的提前催收准备工作； 5.关注担保物 ， 监控担保物是否被转移 ， 隐匿损 坏或灭失； 6.关注借款合同的诉讼时效； 7.停止发放新的贷款 。 2021/4/1 (五 )风险预警信号的消除或解除 若三个月内预警信号未消除或预计三个月预警 信号

50、不能解除的 ， 要及时将风险预警信号处理表报 告原审批行信贷管理部门 ， 由原审批行信贷管理部 门组织相关部门研究制定风险化解措施 ， 经主管行 长同意后由经营行客户部门实施 。 对重点管理客户 ， 应同时报告管理行客户部门 ， 由管理行客户部门会 同信贷管理部门以及所辖管理行 、 经营行客户部门 研究制定风险化解措施 ， 经主管行长同意后 ， 由重 点客户管理行客户部门组织实施 。 2021/4/1 (六 )风险预警信号的信息录入 预警信号发现和处理的相关信息要及时录入信贷 管理系统 ， 由系统自动生成 “ 风险预警报告 ” 。 2021/4/1 信贷业务到期处理 (一 )贷款到期前 20天

51、发送 到期通知书 ， 及时 通知客户；或有资产到期前 10天帐户资金不足的通 知客户存足资金 。 (二 )发生合同约定事项导致贷款提前到期的 ， 报 经经营行行长同意后 ， 由客户部门向借款人和担保 人发出 贷款提前到期通知书 ， 办理相关还款手 续 。 (三 )客户还清全部信用后 ， 经营行应将抵押 、 质 押的权利凭证交还抵押人 、 质押人并签收登记 ， 并 到登记机关办理注销手续 。 2021/4/1 (四 )加强逾期未收回信用的处理。对到期未收 回的信用业务，客户经理应及时报告经营主责任人 及重点客户管理行客户部门，列入逾期催收管理， 会计部门要按规定计收逾期利息。经营行管户客户 经理

52、应按规定向债务人、担保人分别发送 债务逾 期催收通知书 、 担保人履行责任通知书 ，由 债务人、担保人分别签字后收回回执。 对逾期三个月仍不能偿还或预计逾期三个月仍 不能偿还的 ， 经营客户部门要及时按规定调整贷款 风险分类 ， 并报告原审批行信贷管理部及重点客户 管理行客户部门 。 2021/4/1 (五 )严格贷款展期管理 ， 因特殊原因客户到期 不能偿还贷款时 ， 可按规定的条件 、 程序和权限办 理贷款展期 ， 贷款展期不得低于原贷款发放条件 ， 经营行办理展期必须填写 贷款展期备案表 。 (六 )严格借新还旧管理 。 按规定的程序 、 条件 、 权限办理贷款借新还旧 。 2021/4

53、/1 综合风险评价分析 (一 )建立综合风险评价分析制度 。 经营行 管户客户经理每年必须对其管辖的法人客户的整 体风险进行综合分析 ， 写出专题报告 ， 上报部门 负责人和经营主责任人；管理行重点客户管户主 责任人每年对自己管辖的重点客户要逐户写出综 合分析报告 ， 上报部门负责人 、 本级行信贷管理 部门负责人和主管行长 。 2021/4/1 综合风险评价分析报告的内容应包括：企 业的经营情况 、 企业的偿债能力分析 、 担保分析 、 银行信用的安全性分析的结论与意见 ， 包括对客 户信贷增量 、 保持存量 、 退出信贷提出结论性意 见或建议 。 2021/4/1 (二 )建立中长期项目建

54、设期评价制度 。 经营行 客户部门要严格执行 中长期贷款项目管理办法 ， 加强对中长期项目建设期的管理 ， 定期进行评价建 设期评价并填写 中长期项目贷款建设期评价表 。 评价的主要内容包括：项目资金筹集及使用情 况 、 项目施工情况 、 贷款审批限制性条款执行情况 、 项目财务评价 、 客户经理 （ 管户客户经理 ） 调查评 价意见 ， 包括对项目建设期存在的问题要提出相应 处理意见 。 客户部门负责人对客户经理 （ 管户客户 经理 ） 的评价内容进行审核并签署意见 。 2021/4/1 (三 )建立中长期项目后评价制度 。 中长期项目 贷款在竣工投产并达到设计能力 1年后或竣工投产 2 年

55、仍未达产的 ， 由原调查评估行客户部门组织项目 后评价 ， 撰写后评价报告 。 项目贷款后评价的内容应包括：项目建设实施 后评价 、 项目生产经营评价 、 项目管理水平和资信 评价 、 项目财务效益评价 、 贷款风险后评价 ， 对贷 款风险的保全措施进行评价 ， 是否存在危及贷款安 全的不利因素 。 对项目进行综合评价 ， 总结贷款在 决策 、 管理方面的经验和教训 ， 提出提高项目经济 效益 、 确保贷款安全 、 加快贷款回收的措施和建议 ， 并预测项目的发展前景 。 2021/4/1 贷款风险分类及不良贷款管理 (一 )严格信贷资产风险分类管理 。 按照 银行 贷款风险分类管理办法 规定及

56、时进行信贷资产风 险分类 ， 真实 、 动态地揭示贷款质量和潜在风险 。 (二 )加强不良贷款的认定管理 。 按照 银行不 良贷款认定管理办法 的规定 ， 对新发生的不良贷 款要坚持逐笔 （ 户 ） 审查 、 明确责任 、 分级审批 、 规范运作的原则 ， 按规定的程序 、 权限进行认定 ， 对认定后的贷款要及时在 CMS系统中手工调整贷款 形态 。 2021/4/1 (三 )建立不良贷款管理责任移交制度 。 不良贷 款由客户部门向不良资产清收管理部门转移或移交 ， 必须由上一级行审计部门主持和监交 ， 逐户鉴定不 良贷款客户的基本情况 、 不良贷款抵押担保情况 、 风险状况 ， 明确成因 ，

57、 界定责任 ， 对形成不良贷款 的责任人提出明确处理意见 ， 并填写 不良贷款管 理责任移交表 。 不良贷款的责任人分初始责任人 和接手责任人 ， 不良贷款移交不能改变初始责任人 ， 初始责任人对移交前的风险损失负责 ， 必须配合接 手责任人实施不良贷款的清收 、 盘活和保全 。 2021/4/1 信贷档案管理 信贷档案是银行提供 、 管理 、 收回信用全过程的 真实 、 连续记录 ， 是对信贷业务进行监督的重要资 料来源 ， 也是实行内部检查 、 内部审计和金融监管 当局检查贷款 、 或有资产等信用情况的重要信息来 源 ， 包括客户及担保人资料档案和信贷运作档案 。 2021/4/1 (一

58、)信贷档案建设的基本要求 1.信贷档案必须单独 、 集中管理 。 各级行应指 定专职档案管理员负责本行信贷档案的保管与整理 ， 建立统一的信贷档案库 ， 统一管理信贷资料 ， 完整 记录每笔信贷业务活动的全过程及客户和担保人资 料 。 2.信贷档案应根据部门管理职责不同分别按客 户 、 按类别建立档案 ， 并登记 信贷档案登记簿 。 对尚未终结信贷业务档案 、 信贷业务终结后的档案 和贷款核销后的档案应分类清楚 、 分区排列和存放 。 2021/4/1 3.信贷档案材料立卷归档后 ， 档案管理员应按 照利于保管 、 便于使用的原则 ， 对档案卷宗进行归 类 、 编序和排列 ， 建立信贷业务档案

59、全卷宗 。 4.档案管理员应定期对全部信贷业务档案的保 管状况进行检查 ， 并做好检查记录 。 如发现档案损 毁或遗失 ， 应立即向信贷管理部门负责人报告 ， 并 采取措施及时修补 、 复制破损的档案 ， 及时追查 、 补救遗失的档案 。 5.档案管理员及使用人员应严格保守信贷业 务档案所涉及的商业秘密 ， 不得对外泄露 。 6.档案管理员对信贷业务档案的安全与完整 负有直接责任 ， 分管行长负有领导责任 。 2021/4/1 (二 )信贷档案的核心内容 信贷档案分信贷运作档案及客户资料档案 。 信贷运作档案由信贷管理部门负责收集与管 理 ， 包括：信贷业务申报文本及资料 （ 含客户统一 授信

60、 、 用信申报 、 信用等级评定 、 风险分类和不良 贷款认定申报 ） ；贷审会 、 贷审办资料 ， 包括信贷 业务审查报告 、 贷审会会议记录及纪要 、 信贷审议 表等；报备资料；信贷批复文件；其他需要归档的 文件和资料 。 按户分类分别管理 。 2021/4/1 客户资料档案由经营行客户部门或分理处负责 收集与管理，包括：客户基础资料档案；财务信息 档案；客户信用评级及统一授信档案；客户信用业 务申报资料档案；重要法律性资料档案；贷后管理 资料档案；贷款风险分类资料档案；不良贷款认定 资料档案；信贷管理系统运行的资料档案（含电子 档案）；其他资料档案。 按户分类装订管理。 2021/4/1

61、 对管理行重点客户档案管理体制的特别规定 。 管理行客户部门要按客户同步建立重点客户信贷 档案 ， 主要包括客户基础资料 、 财务信息资料 、 用信申报资料 、 贷后管理资料和其他资料 。 2021/4/1 （ 三 ） 信贷档案的保管 经营行信贷档案库由专门部门 （ 原则上为办公 室 、 信贷管理部 ） 统一管理 。 保管重要法律文件 、 客户基础资料原件 、 贷后管理资料等原始信贷资料 以及本级行审批的信贷业务内部运作资料 。 除指定 的档案管理人员外 ， 任何部门和人员都不得留存应 归档的业务资料 ， 客户经理若需留某些应归档资料 时 ， 只可留存复印件 。 2021/4/1 管理行专门部

62、门 （ 原则上为办公室 、 信贷管理 部 ） 建立信贷运作档案库 ， 按客户统一保管本级行 信贷决策所依据的有关资料及本级行信贷决策产生 的有关资料 。 信贷业务运作资料年中由相关部门收 集整理 ， 统一移交信贷档案库保管 。 信贷业务终结后 ， 档案管理员要对有关档案进 行整理 ， 发现问题及时进行整改和补救 ， 从而保证 信贷业务档案的完整和真实 。 2021/4/1 （ 四 ） 信贷档案的整理 管户客户经理应在信用业务办理后 5个工作日 内完成对信贷业务资料进行复查和清理 ， 合理编排 顺序 ， 填写档案案卷封面 、 卷内文件目录和档案移 交清单 。 档案移交清单包括汇总单和详细清单 ，

63、 一 式二份 ， 一份由客户经理留存 ， 一份随案卷移交档 案管理员 。 对上年度已终结的客户信贷业务资料及信贷运作 档案资料 ， 应在年末 30个工作日内统一整理装订后 移交信贷档案库保管 。 2021/4/1 对于案卷移交归档后的形成的贷后管理业务 资料 ， 客户经理应及时进行整理 ， 定期填写档案 移交清单 ， 并向档案管理员移交归档 ， 客户部门 负责人负责督促落实信贷业务档案移交事宜 。 抵押他项权证书及作为质物的权利凭证 （ 存 单 、 保单 、 国债等 ） 等重要凭证 （ 原件 ） 应移交 会出部门入库保管 ， 客户资料档案内留存复印件 。 对于按规定应退还借款人及担保人的资料要

64、 填写退还清单 ， 详列退还资料内容 ， 经借 、 贷双 方及担保人签字后退还 ， 并在档案卷内文件目录 内注销 。 信贷档案入库时 ， 由档案管理员和送交人双签 。 2021/4/1 （ 五 ） 实行档案资料查阅登记制度 对客户经理及上级行查阅或借阅 ， 须经客户 部门或信贷管理部门负责人签字同意；已移交信 贷档案库的 ， 要经信贷档案库管理部门负责人签 字同意 。 查阅档案时 ， 查阅人员应填写档案查阅 单 ， 做好档案查阅记录 。 对公 、 检 、 法 、 纪检部 门正式公文介绍信 ， 经分管行长批准 ， 由专人陪 同 ， 方可查阅 。 档案管理人员负责督促落实借阅 档案归还事宜 ， 并

65、填写 信贷档案查阅登记簿 。 2021/4/1 贷后管理的保障措施 贷后管理人员队伍保障 经营行管户客户经理的配备。对所有信贷客户 （包括法人客户和个人客户）经营行都必须配备客 户经理，填写 客户经理管户登记簿 ，落实好管 户主责任人。客户经理的配备主要根据客户的用信 额度、对象和风险程度来确定，对个人客户由经营 行（分理处）按区域或业务量配备客户经理，原则 上每 200家个人客户必须配备 1名管户客户经理； 2021/4/1 对信用总额在一定额度以上的法人客户必须配 备专职管户客户经理（大城市可适当放宽），实行 人户合一；信用总额在一定额度以下的法人客户， 可以按信用规模大小和信贷人员力量实

66、行一人一户 或一人多户，但一个客户经理管户数不能超过 20户。 对管理行重点管理的法人客户必须配备管户客 户经理小组 。 2021/4/1 贷后管理流程保障 确定管理客户 组建客户经理小组 制定贷后管理方案 方案实施（贷后检查、风险预警及处理、年度 综合评价） 档案管理 贷后考核奖惩 2021/4/1 贷后管理方案的作用 贷后管理方案是上级行或本行制定的关于贷 后管理工作目标、措施、管理团队等方面的工作 方案。是贷后管理工作的行动指南，是科学地进 行贷后管理的重要手段，是建立正常贷后管理秩 序、提高工作效率与质量的重要前提。 贷后管理方案的特点 目的明确 预见性强 措施具体 有约束力 2021/4/1 贷后管理方案的结构 客户概况 客户评价（主要利益点、风险点） 贷后管理策略 贷后管理目标 贷后管理团队 贷后管理措施 2021/4/1 贷后管理方案的写作要求 坚持原则（政策性、制度性、操作性） 吃透两头、两情（上头、下头，行情、客情） 把握内在逻辑要求（做什么，怎样做） 一户一策 一年一定（动态调整） 2021/4/1 贷后管理激励约束机制保障 （ 一 ） 建立贷后管理责任移交制度 建