商业银行的产生与发展

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1、*11.1 1.1 商业银行的产生与发展商业银行的产生与发展1.2 1.2 商业银行的性质和职能商业银行的性质和职能1.3 1.3 商业银行经营管理的原则商业银行经营管理的原则1.4 1.4 商业银行的组织结构商业银行的组织结构1.5 1.5 政府对银行业的监管政府对银行业的监管 第第1 1章章 商业银行概述商业银行概述*21.1 商业银行的产生和发展商业银行的产生和发展1.1.1 商业银行的概念商业银行的概念 商业银行商业银行Commercial BankCommercial Bank：以经营工商业存、贷款为：以经营工商业存、贷款为主要业务，并以获取利润为目的的货币信用经营企业主要业务，并以

2、获取利润为目的的货币信用经营企业。我国我国商业银行法商业银行法的定义：商业银行是指依照本法和的定义：商业银行是指依照本法和中华人民共和国公司法中华人民共和国公司法设立的吸收公众存款、发放贷款、设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。办理结算等业务的企业法人。*3商业银行商业银行政策性银行政策性银行非银行金融机构非银行金融机构中央银行中央银行*4 投资银行投资银行(Investment Banking)：简称投行，是在资本市场上：简称投行，是在资本市场上为企业发行债券、股票，筹集长期资金提供中介服务的金融机构。为企业发行债券、股票，筹集长期资金提供中介服务的金融机构。*5银行产生

3、银行产生货币经营商出现货币经营商出现货币保管业务出现货币保管业务出现货币兑换商出现货币兑换商出现贷款业务出现，贷款业务出现，货币经营商开始货币经营商开始赚取存贷利差赚取存贷利差货币兑换商开出货币兑换商开出的收据演变成早的收据演变成早期的期的“汇票汇票”商人将自己的货商人将自己的货币交给货币兑换币交给货币兑换商保管商保管在商品贸易外来中在商品贸易外来中需要对货币进行鉴需要对货币进行鉴别与衡量，并进行别与衡量，并进行兑换兑换1.1.2 商业银行的产生商业银行的产生 *6（1）西方商业银行的原始状态）西方商业银行的原始状态 1）古巴比伦的）古巴比伦的“里吉比里吉比”银行和寺庙、希腊的寺院银行和寺庙、

4、希腊的寺院 2）近代银行业起源于文艺复兴时期的意大利）近代银行业起源于文艺复兴时期的意大利 银行：银行：bank 意大利文意大利文“banca”：板凳：板凳 破产：破产：bankruptcy（2）早期银行业产生的原因：国际贸易的发展）早期银行业产生的原因：国际贸易的发展 银行的先驱银行的先驱货币兑换业和货币经营业货币兑换业和货币经营业（3）现代银行业的出现）现代银行业的出现 1)现代银行业的最初形式是资本主义商业银行现代银行业的最初形式是资本主义商业银行*7 1694年，第一个股份制银行年，第一个股份制银行英格兰银行（英格兰银行（Bank of England）成立，标志着现代商业银行的产生。

5、）成立，标志着现代商业银行的产生。旧的高利贷性质的银行旧的高利贷性质的银行根据股份制原则，以股份公司的形式创建根据股份制原则，以股份公司的形式创建 2)产生途径产生途径*8商业银行的形成过程商业银行的形成过程货币兑换业务货币兑换业务收取手续费收取手续费货币支付业务货币支付业务银行支票产生银行支票产生货币汇兑业务货币汇兑业务银行汇票产生银行汇票产生货币保管业务货币保管业务收取保管费收取保管费货币贷放业务货币贷放业务收取高额利息收取高额利息信用创造功能信用创造功能现代商业银行产生现代商业银行产生*91.1.3 我国商业银行的形成我国商业银行的形成（1）中国古代的银钱业）中国古代的银钱业 南北朝的典

6、当业南北朝的典当业 唐朝的唐朝的“飞钱飞钱”：中国最早的汇兑业务：中国最早的汇兑业务 明清时期的当铺、钱庄明清时期的当铺、钱庄（2）中国现代银行的产生）中国现代银行的产生 1897年年：清政府在上海成立的中国通商银行：清政府在上海成立的中国通商银行 1979年之前年之前:中国人民银行中国人民银行 *101979年之后年之后：四大国有专业银行（中国农业银行、中国银行、：四大国有专业银行（中国农业银行、中国银行、中国人民建设银行、中国工商银行）中国人民建设银行、中国工商银行）1986年年：股份制银行出现（交通银行、民生银行、招商银行）：股份制银行出现（交通银行、民生银行、招商银行）1994年年：政

7、策性银行（中国农业发展银行、中国进出口银行、：政策性银行（中国农业发展银行、中国进出口银行、中国开发银行）中国开发银行）我国商业银行体系我国商业银行体系国有商业银行国有商业银行股份制商业银行股份制商业银行城市商业银行城市商业银行外国银行外国银行*11我国主要商业银行体系示意图我国主要商业银行体系示意图*12商业银行包括国有商业银行、股份制商业银行包括国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业商业银行、城市商业银行、农村商业银行和外资银行。银行和外资银行。*13职能分工型（分业经营）：职能分工型（分业经营）：银行业务与证券业务、信托业银行业务与证券业务、信托业 务相分务相分 离，主要以

8、短期存贷款离，主要以短期存贷款 业务为主。（英国、美国、日本）业务为主。（英国、美国、日本）全能型（混业）：全能型（混业）：银行可经营全部金融业务，德国、银行可经营全部金融业务，德国、瑞士、瑞士、荷兰荷兰 保持银行的安全性和清偿力但限制银行业务的发展保持银行的安全性和清偿力但限制银行业务的发展有利于银行开展全面的业务但加大其经营风险有利于银行开展全面的业务但加大其经营风险1.1.4 商业银行的发展商业银行的发展商商业业银银行行类类型型*14（1）银行资本越来越）银行资本越来越集中集中（2）银行国际化进程）银行国际化进程加快加快（3）业务范围综合化）业务范围综合化（4）金融业务与工具的不断创新）

9、金融业务与工具的不断创新（5）国际融资方式证券化（）国际融资方式证券化（financial securitization）（6）银行业务电子化）银行业务电子化注：注：这些金融发展趋势的出现对今后商业银行制度与业务将产这些金融发展趋势的出现对今后商业银行制度与业务将产生深远的影响生深远的影响 大则不倒（大则不倒（too big to fail）*15提供超越提供超越时空的空的“AAAAAA”式服式服务：Anytime Anytime 任何任何时间Anywhere Anywhere 任何地方任何地方 Anyhow Anyhow 任何方式任何方式 以以“Yes,we can!Yes,we can!”

10、为宗旨宗旨*16银行并购案例银行并购案例 1999 1999年年8 8月月2020日下午，日下午，日本日本兴业银行、第一行、第一劝业银行和富士行和富士银行行在在东京京正式宣布，三家正式宣布，三家银行在未来的两年内行在未来的两年内实现完全合并，成立金融控股公司，完全合并，成立金融控股公司，总资产规模超模超过150150万万亿日元。日元。*17 1999 1999年年3 3月月2121日，日，意大利意大利联合信合信贷银行行与意大利商与意大利商业银行行合并，成立欧合并，成立欧罗银行，行，总资产达到达到26002600亿欧元，位居欧洲第五；欧元，位居欧洲第五；数小数小时后，意大利最大的后，意大利最大的

11、银行集行集团圣保圣保罗意米意米银行与行与罗马银行行合并，合并，组建一个建一个总资产达达28602860亿欧元的欧元的银行集行集团。*18 1998 1998年年1212月，月，德意志德意志银行行以以100100亿美美元的巨元的巨资一一举收收购了了美国信孚美国信孚银行行，成，成为在美国的最大的外在美国的最大的外资银行。行。*19 1999 1999年年2 2月月1 1日，在全球位居第日，在全球位居第3131位的位的法法国国兴业银行行与位居第与位居第3838位的位的巴黎巴巴黎巴银行行合合并成并成为兴巴集巴集团，总资产达达67906790亿欧元，欧元，成成为法国第一、欧洲第三、世界第四大法国第一、欧

12、洲第三、世界第四大银行。行。*20 1999 1999年年3 3月月1010日，日，巴黎国民巴黎国民银行行突然提突然提出合并出合并计划，以划，以兴业银行股票溢价行股票溢价14%14%，巴黎巴巴黎巴银行股票溢价行股票溢价24%24%的价格在市的价格在市场上上强行收行收购，以达到持有两行股票，以达到持有两行股票50.01%50.01%的的多数多数权而完成合并，合并后新而完成合并，合并后新银行行资产总值达到达到85008500亿欧元，欧元，员工工135000135000人，成人，成为世界上最大的世界上最大的银行。行。*21 在美国，在美国，仅在在19981998年年4 4月就有月就有银行行业巨巨头花

13、旗集花旗集团与旅行者集与旅行者集团、国民、国民银行公司行公司与美洲与美洲银行公司、第一行公司、第一银行公司与芝加哥行公司与芝加哥第一公司第一公司等宣布合并，等宣布合并，购并金并金额分分别为700700亿美元、美元、600600亿美元和美元和300300亿美元，合并后美元，合并后的的资产总额分分别达达81098109亿美元、美元、57005700亿美美元和元和24002400亿美元。美元。*22 20002000年年3 3月，月，德意志德意志银行和德累斯行和德累斯顿银行行正式合并正式合并为德意志德意志银行股份公司，再次行股份公司，再次以以1250012500亿美元的美元的资产荣登世界榜首，形成荣

14、登世界榜首，形成巨型金融航空母巨型金融航空母舰。*23排名排名银银行名称行名称国国别别一一级资级资本本总资产总资产税前利税前利润润1花旗花旗银银行行美国美国74.4151484.10124.1822JP摩根大道摩根大道银银行行美国美国68.6211157.2486.2233汇汇丰控股丰控股英国英国67.2591276.77817.6084美洲美洲银银行行美国美国64.2811110.45721.2215农业农业信信贷贷集集团团法国法国63.4221243.04710.4376苏苏格格兰兰皇家皇家银银行行英国英国43.2821119.48013.3587东东京三菱金融集京三菱金融集团团日本日本3

15、9.932980.2856.1068瑞穗金融集瑞穗金融集团团日本日本38.8641295.9428.7859苏苏格格兰兰-海法海法银银行行英国英国36.587759.5948.86810巴黎巴国民巴黎巴国民银银行行法国法国35.6851233.91210.338（单位：（单位：10亿美元）亿美元）20052005年按一级资本排序的全球前年按一级资本排序的全球前1010家最大银行家最大银行*24国际化进程加快的原因国际化进程加快的原因世界世界经济贸易的增易的增长、国、国际经济关系的日益切关系的日益切跨国公司在国外的急跨国公司在国外的急剧扩展；展；金融管制的放松和欧洲金融管制的放松和欧洲货币市市场

16、的的不断不断发展展。*251.2 商业银行的性质和职能商业银行的性质和职能1.2.1 商业银行的性质商业银行的性质1、商业银行是企业、商业银行是企业 利润最大化目标、自负盈亏、自求发展利润最大化目标、自负盈亏、自求发展2、商业银行是特殊的企业、商业银行是特殊的企业（1）经营对象经营对象：金融资产和金融负债：金融资产和金融负债（2）经营方式经营方式：货币资本有条件的暂时让渡，所有权与使用：货币资本有条件的暂时让渡，所有权与使用权分离权分离（3）高负债比例高负债比例（4）责任特殊责任特殊：对股东、客户、社会负责：对股东、客户、社会负责*263、商业银行是特殊的金融企业、商业银行是特殊的金融企业吸收

17、活期存款、创造和收缩存款货币（现代商业银行全能化）吸收活期存款、创造和收缩存款货币（现代商业银行全能化）综上所述：综上所述：商业银行是以追求最大利润为目标，以金融资商业银行是以追求最大利润为目标，以金融资产和金融负债为经营对象，向客户提供多功能、综合性服务的产和金融负债为经营对象，向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。金融企业。*271、信用中介、信用中介资金需求者资金需求者银银 行行闲散资金闲散资金供给者供给者 存款存款（负债业务）（负债业务）贷贷 款款资产业务资产业务2、支付中介、支付中介 通过客户通过客户活期存款帐户活期存款帐户资金的转移为客户办理货币结算、资金的转移为客户办理货币结算

18、、收付、兑换和存款转移等业务活动收付、兑换和存款转移等业务活动 节约流通费用节约流通费用/降低银行的筹资成本，扩大银行的资金来源降低银行的筹资成本，扩大银行的资金来源1.2.2 商业银行的职能商业银行的职能*283、信用创造、信用创造 信用创造是指商业银行通过吸收活期存款、发放贷款，从信用创造是指商业银行通过吸收活期存款、发放贷款，从而增加银行的资金来源、扩大社会货币供应量。而增加银行的资金来源、扩大社会货币供应量。前提：支票流通和转帐结算前提：支票流通和转帐结算4、金融服务、金融服务 为客户提供财务咨询、融资代理、信托租赁、代收代付等为客户提供财务咨询、融资代理、信托租赁、代收代付等各种金融

19、服务各种金融服务5、调节经济的职能、调节经济的职能*29初始存款初始存款10万，万，10的法定存款准备金率的法定存款准备金率 1、A银行吸收银行吸收10万元万元存款，其中存款，其中1万元存款准备金，剩下万元存款准备金，剩下9万万元贷款给客户甲。元贷款给客户甲。2、客户甲将这、客户甲将这9万元存入银行万元存入银行B，B银行在缴存万元存款准备银行在缴存万元存款准备金后，贷款万给乙。金后，贷款万给乙。3、客户乙将万存入银行、客户乙将万存入银行C，C银行在缴存万元存款准备金后，银行在缴存万元存款准备金后，贷款万给丙。贷款万给丙。4、这种行为进行无限回合后，、这种行为进行无限回合后，在最初存进银行的在最

20、初存进银行的10万元存万元存款全部变成准备金后停止款全部变成准备金后停止。A A A A银行活期存款增加银行活期存款增加银行活期存款增加银行活期存款增加10101010万万万万B B B B银行活期存款增加银行活期存款增加银行活期存款增加银行活期存款增加9 9 9 9万万万万C C C C银行活期存款增加万银行活期存款增加万银行活期存款增加万银行活期存款增加万*30存款准备金率历次调整存款准备金率历次调整次数次数时间时间调整前调整前调整后调整后调整幅度调整幅度1807年09月06日12%12.5%0.5%1707年08月15日11.5%12%0.5%1607年06月5日11%11.5%0.5%

21、1507年05月15日10.5%11%0.5%1407年04月16日10%10.5%0.5%1307年02月25日9.5%10%0.5%1207年01月15日9%9.5%0.5%1106年11月15日8.5%9%0.5%1006年08月15日8%8.5%0.5%906年07月05日7.5%8%0.5%804年04月25日7%7.5%0.5%703年09月21日6%7%1%699年11月21日8%6%-2%598年03月21日13%8%-5%488年9月12%13%1%*311.2.3 商业银行的基本业务商业银行的基本业务负债业务负债业务资产业务资产业务中间业务和表外业务中间业务和表外业务吸收存

22、款吸收存款对外借款对外借款银行自有资本银行自有资本贷款业务贷款业务投资业务投资业务*321.3 商业银行经营管理的原则商业银行经营管理的原则1.3.1 安全性原则安全性原则 1、安全性原则安全性原则：银行的资产、收益、信誉以及所有经营生：银行的资产、收益、信誉以及所有经营生存发展的条件免遭损失的可靠程度。存发展的条件免遭损失的可靠程度。2、影响商业银行安全性原则的主要因素、影响商业银行安全性原则的主要因素（1）平均贷款规模、期限平均贷款规模、期限（2）贷款方式贷款方式（3）贷款对象的行业和地区分布）贷款对象的行业和地区分布（4）贷款管理体制）贷款管理体制*333、商业银行经营中的主要面临的风险

23、、商业银行经营中的主要面临的风险信用风险（违约风险）信用风险（违约风险）利率风险（市场风险）利率风险（市场风险）流动性风险流动性风险资本风险资本风险*34（1）信用风险（）信用风险（Credit Risk）银行贷款客户不能按时支付银行贷款客户不能按时支付 本息本息债券发行人不能履约按时支付本息债券发行人不能履约按时支付本息存款人在存款未到期前大规模提取存款存款人在存款未到期前大规模提取存款表外业务的交易对手违约表外业务的交易对手违约*35（2）利率风险）利率风险(interest rate risk)市场利率变动的不确定性给商业银行造成损失的可能性。市场利率变动的不确定性给商业银行造成损失的可

24、能性。（3）流动性风险（）流动性风险（Liquidity Risk）银行无法满足存款人取现或放贷银行无法满足存款人取现或放贷（4）资本风险（）资本风险（Capital Risk）银行资本充足率不够，无法发挥最终清偿力职能的风险银行资本充足率不够，无法发挥最终清偿力职能的风险没钱取没钱取没钱取没钱取/没钱贷没钱贷没钱贷没钱贷*36*374、商业银行经营风险的衡量标准、商业银行经营风险的衡量标准（1）贷款对存款的比率）贷款对存款的比率 比率越大，风险越大，比率越小，风险越小比率越大，风险越大，比率越小，风险越小贷款对存款的比率一般低于贷款对存款的比率一般低于贷款对存款的比率一般低于贷款对存款的比率

25、一般低于1 1 1 1还是高于还是高于还是高于还是高于1 1 1 1？低于低于低于低于1 1 1 1贷款额贷款额贷款额贷款额1制定银行的经营目标和政策制定银行的经营目标和政策 22挑选和聘用银行高级管理人员；挑选和聘用银行高级管理人员；33组建各类委员会，对银行的各项业务经营决策和考评检查组建各类委员会，对银行的各项业务经营决策和考评检查负责负责 44监督和控制银行的主要业务活动监督和控制银行的主要业务活动 PS:PS:美国规定每家商业银行的董事至少要有美国规定每家商业银行的董事至少要有5 5人，多则可达人，多则可达2525人，任期人，任期1 13 3年，可连选连任。年，可连选连任。*543、

26、各种常设委员会、各种常设委员会 由董事会设立，协调银行各部门之间的关系，各部门互通由董事会设立，协调银行各部门之间的关系，各部门互通信息的媒介。信息的媒介。执行委员会执行委员会：从事各项研究，向董事会提出报告和方案：从事各项研究，向董事会提出报告和方案贷款委员会贷款委员会：确定各种贷款规模，审批大额贷款，决定银：确定各种贷款规模，审批大额贷款，决定银 行利率水平行利率水平考评委员会考评委员会：考核成绩：考核成绩*55总经理总经理或行长或行长职能部门职能部门业务部门业务部门投投资资部部信信贷贷部部信信托托部部营营业业部部人人事事部部教教育育部部计计统统部部财财务务部部二、二、商业银行的执行系统商

27、业银行的执行系统商业银行的执行总管，它商业银行的执行总管，它的职责是执行董事会的决的职责是执行董事会的决定，组织银行各项业务经定，组织银行各项业务经营活动。营活动。*56 1、业务部门：又称、业务部门：又称“直线式直线式”业务部门：直接与银行经营业务部门：直接与银行经营项目相关的部门，如存款部、放款部、投资部、信用卡部、国项目相关的部门，如存款部、放款部、投资部、信用卡部、国际业务部等际业务部等 2、职能部门：又称、职能部门：又称“参谋式参谋式”职能部门：为银行主管人员职能部门：为银行主管人员提供帮助和咨询，负责银行内部事务管理的部门，如会计部、提供帮助和咨询，负责银行内部事务管理的部门，如会

28、计部、人事部、教育部、推销部、控制部、维修部、公共关系部等人事部、教育部、推销部、控制部、维修部、公共关系部等 3 3、分支机构：按照总行对分支机构的管理方式，可分为直隶、分支机构：按照总行对分支机构的管理方式，可分为直隶型、区域型、管辖行型等三种类型。我国商业银行实行的是型、区域型、管辖行型等三种类型。我国商业银行实行的是总总行一级法人体制行一级法人体制，其分支机构不具有法人资格。，其分支机构不具有法人资格。*571、监事会监事会 主要职责：代表股东大会，对银行全部经营管理活动进行主要职责：代表股东大会，对银行全部经营管理活动进行监督和检查。检查内容包括以下两个部分：监督和检查。检查内容包括

29、以下两个部分：（1）银行执行机构的各项业务经营情况和内部管理）银行执行机构的各项业务经营情况和内部管理（2）董事会制订的经营方针和重大决策、规定、制度的本身）董事会制订的经营方针和重大决策、规定、制度的本身及其执行情况及其执行情况三、商业银行监督系统三、商业银行监督系统*582、总稽核、总稽核 董事会的直接代表，职责是负责查对银行日常业务帐目，董事会的直接代表，职责是负责查对银行日常业务帐目，检查银行会计、信贷及其他业务是否符合当局的有关规定，检查银行会计、信贷及其他业务是否符合当局的有关规定，是否按照董事会的决议或规定办事。是否按照董事会的决议或规定办事。目的在于防止帐目被篡改，杜绝滥用公款

30、，确保银行目的在于防止帐目被篡改，杜绝滥用公款，确保银行资产安全。资产安全。*59四、商业银行管理系统四、商业银行管理系统全面管理：董事长、总经理（行长）全面管理：董事长、总经理（行长）财务管理财务管理人事管理人事管理经营管理经营管理市场营销管理市场营销管理*601.5 政府对银行业的监管政府对银行业的监管1.5.1 1.5.1 政府对银行业进行监管的原因政府对银行业进行监管的原因（1 1）保）保护储蓄者利益蓄者利益 储户和商业银行之间存在着严重的信息不对称，银行倒闭储户和商业银行之间存在着严重的信息不对称，银行倒闭的社会和经济后果非常严重。的社会和经济后果非常严重。（2 2）银行是信用行是信

31、用货币的的创造者：造者：货币供供给与与经济发展密展密切相关切相关。（3 3）有利于）有利于对金融危机的防范金融危机的防范 银行业务的综合化趋势，银行业、证券业、保险业相结合银行业务的综合化趋势，银行业、证券业、保险业相结合*611.5.2 政府对银行业监管的内容政府对银行业监管的内容1、监管原则监管原则谨慎原则谨慎原则“CAMELS”原则原则 C：Capital 资本，最重要的是对资本充足率的监管资本，最重要的是对资本充足率的监管A：Asset 资产，如资产的规模、结构资产，如资产的规模、结构M：Management 管理，即管理者的能力管理，即管理者的能力E：Earning 收益，即盈利能力

32、收益，即盈利能力L：Liquidity 清偿能力，银行满足提款和借款需求的能力清偿能力，银行满足提款和借款需求的能力S：Sensitivity 对市场风险的敏感性对市场风险的敏感性骆驼评级制（骆驼评级制（骆驼评级制（骆驼评级制（CAMEL Grade SystemCAMEL Grade SystemCAMEL Grade SystemCAMEL Grade System）*622 2、监管内容、监管内容（1 1）银行行业的准入的准入：规定最低注册资本金、业务范围和规模：规定最低注册资本金、业务范围和规模（2 2）银行行资本的充足性本的充足性:资本充足率资本充足率（3 3）银行的清行的清偿能力能

33、力：负债和资产：负债和资产（4 4）银行行业务活活动的范的范围：分业？混业？：分业？混业？（5 5）贷款的集中程度款的集中程度*63 我国银行法规定：商业银行在中国境内不得从事信托投资我国银行法规定：商业银行在中国境内不得从事信托投资和股票业务，不得投资于非自用不动产。（分业经营）和股票业务，不得投资于非自用不动产。（分业经营）我国商业银行法规定：国有商业银行最低注册资本金为我国商业银行法规定：国有商业银行最低注册资本金为1010亿元人民币。亿元人民币。外资商业银行分支机构的设立条件外资商业银行分支机构的设立条件 （1 1）对注册资本的要求：不少于）对注册资本的要求：不少于1 1亿元亿元人民币

34、等值的自由人民币等值的自由兑换货币的营运资金。兑换货币的营运资金。（2 2）申请者应具备的条件：一是已设立代表机构）申请者应具备的条件：一是已设立代表机构2 2年；二年；二是申请前一年年末总资产不少于是申请前一年年末总资产不少于200200亿美元；三是有完善的金融亿美元；三是有完善的金融监督管理制度。监督管理制度。*64*65*661.5.3 1.5.3 存款保险制度存款保险制度 1 1、存款保险制度存款保险制度（Deposit Insurance SystemDeposit Insurance System）：商业）：商业银行按存款的大小和一定的保险费率向存款保险机构缴纳保险银行按存款的大小

35、和一定的保险费率向存款保险机构缴纳保险费，当投保银行经营破产或发生支付困难时，存款保险机构在费，当投保银行经营破产或发生支付困难时，存款保险机构在一定限度内代为支付。一定限度内代为支付。保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序 2 2、起源：起源：1929-331929-33年美国经济危机年美国经济危机 银行体系濒于崩银行体系濒于崩溃溃 1933格拉斯格拉斯-斯蒂格尔法斯蒂格尔法 1934年联邦存款保年联邦存款保险公司（险公司（FDIC）成立）成立 1934年年1月月1日美国正式实施联邦存日美国正式实施联邦存款保险制度款保险制度*67*68FDICF

36、DIC的主要任务的主要任务1、存款保险：只针对存款，不涉及证券、共同基金。、存款保险：只针对存款，不涉及证券、共同基金。2、监管和消费者保护、监管和消费者保护3、破产管理、破产管理美国联邦存款保险公司，美国联邦存款保险公司，美国联邦存款保险公司，美国联邦存款保险公司，FDICFDICFDICFDIC*69FDIC根据风险资本比例（根据风险资本比例（risk-based capital ratio）将投保银）将投保银行分成五个等级。行分成五个等级。资本状况良好资本状况良好（Well capitalized）：比例为）：比例为10%及以上及以上资本充足资本充足（Adequately capital

37、ized）：）：8%及以上及以上资本不足资本不足（Undercapitalized）：小于）：小于8%资本严重不足资本严重不足（Significantly undercapitalized）：小于）：小于6%资本极端不足资本极端不足（Critically undercapitalized）：小于）：小于2%*703、限额赔付、限额赔付 即在投保存款机构被撤销或破产时，存款人在该机构的存款即在投保存款机构被撤销或破产时，存款人在该机构的存款在规定限额内在规定限额内可以得到全额赔付，超过存款保险限额的仍有权从可以得到全额赔付，超过存款保险限额的仍有权从该机构清算资产中得到追偿。该机构清算资产中得到

38、追偿。4、存款保险制度的组织形式、存款保险制度的组织形式（1）由政府出面建立：美国、英国、加拿大）由政府出面建立：美国、英国、加拿大（2）由政府与银行界共同建立：日本、比利时、荷兰）由政府与银行界共同建立：日本、比利时、荷兰（3）在政府支持下由银行同业联合建立：德国）在政府支持下由银行同业联合建立：德国美国：美国：10万美元万美元/账户账户 英国万英镑英国万英镑/账户账户*715、存款保险制度的消极影响、存款保险制度的消极影响 1）可能诱发道德风险）可能诱发道德风险 一方面，可能使得存款者风险意识下降，不顾银行经营风险，一方面，可能使得存款者风险意识下降，不顾银行经营风险，将钱存到愿意支付最高

39、存款利息的银行将钱存到愿意支付最高存款利息的银行 另一方面，商业银行的风险约束机制也会弱化，为追求高另一方面，商业银行的风险约束机制也会弱化，为追求高额利润而过度投机。额利润而过度投机。2）鼓励银行铤而走险）鼓励银行铤而走险 道德风险：从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用道德风险：从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行动。的同时做出不利于他人的行动。*72 美国一所大学学生自行车被盗比率约为美国一所大学学生自行车被盗比率约为10%，有几个有经，有几个有经营头脑的学生发起了一个对自行车的保险，保费为保险标的营头脑的学生发起了一个对自行车的保险，保费为保险标的15%。

40、但该保险运作一段时间后，这几个学生发现自行车被盗比但该保险运作一段时间后，这几个学生发现自行车被盗比率迅速提高到率迅速提高到15%以上。为什么会这样呢以上。为什么会这样呢？5%5%5%5%的利润的利润的利润的利润 *73 因为自行车投保后学生们对自行车安全防范措施明显因为自行车投保后学生们对自行车安全防范措施明显减少。减少。在这个例子中，投保的学生由于不完全承担自行车被盗在这个例子中，投保的学生由于不完全承担自行车被盗的风险后果，因而采取了对自行车安全防范的不作为行为。的风险后果，因而采取了对自行车安全防范的不作为行为。而这种不作为的行为，就是道德风险。而这种不作为的行为，就是道德风险。可以说

41、，只要市场经可以说，只要市场经济存在，道德风险就不可避免。济存在，道德风险就不可避免。*74 6 6、我国建立存款保险制度的特殊问题、我国建立存款保险制度的特殊问题 四大国有银行有政府为其做后盾，无偿享受政府提供的四大国有银行有政府为其做后盾，无偿享受政府提供的保险，为了节省运行成本，显然不愿加入存款保险体系。保险，为了节省运行成本，显然不愿加入存款保险体系。如果不把国有独资商业银行纳入这一体系，那么由于保如果不把国有独资商业银行纳入这一体系，那么由于保险基金数额小、范围狭窄，就很难保证银行资金发生大量损失险基金数额小、范围狭窄，就很难保证银行资金发生大量损失的时候对储户进行赔付。的时候对储户

42、进行赔付。隐性隐性隐性隐性(implicit)(implicit)(implicit)(implicit)存款保险存款保险存款保险存款保险*75l 7、存款保险制度的发展趋势、存款保险制度的发展趋势（1）隐性存款保险转变为显性存款保险）隐性存款保险转变为显性存款保险（2）强制投保）强制投保（3）限额赔付）限额赔付（4）存款保险机构功能多元化）存款保险机构功能多元化 思考：我国是否应该建立存款保险制度？要考虑哪些问题？思考：我国是否应该建立存款保险制度？要考虑哪些问题？显性显性显性显性(explicit)(explicit)(explicit)(explicit)存款保险存款保险存款保险存款保险

43、*761.5.4 1.5.4 我国政府对商业银行的监管我国政府对商业银行的监管1、监管机构、监管机构 1984年：中国人民银行年：中国人民银行 2003年：中国银行业监督管理委员会年：中国银行业监督管理委员会2、法律依据、法律依据 中华人民共和国中国人民银行法中华人民共和国中国人民银行法（1995）中华人民共和国银行业监督管理法中华人民共和国银行业监督管理法（2003）中华人民共和国商业银行法中华人民共和国商业银行法（2003）中国银行业监督管理委员会中国银行业监督管理委员会 *77商业银行的起源商业银行的起源商业银行的组织结构商业银行的组织结构政府对银行业监管的内容政府对银行业监管的内容存款

44、保险制度存款保险制度*781、银行业产生于（、银行业产生于（）。）。A.英国英国 B.美国美国 C.意大利意大利 D.德国德国2、最早设立股份制银行的国家是（）。、最早设立股份制银行的国家是（）。A.英国英国 B.美国美国 C.意大利意大利 D.德国德国3、英国式的商业银行提供资金融通的传统方式主要有（、英国式的商业银行提供资金融通的传统方式主要有（）。）。A.短期为主短期为主 B.长期为主长期为主 C.债券债券 D.股票股票4、现代商业银行的发展方向是（、现代商业银行的发展方向是（）。）。A.金融百货公司金融百货公司 B.贷款为主贷款为主C.吸收存款为主吸收存款为主 D.表外业务为主表外业务

45、为主*795、商业银行是以（、商业银行是以（）为经营对象的信用中介机构。）为经营对象的信用中介机构。A.实物商品实物商品 B.货币货币 C.股票股票 D.利率利率6、（、（）是国家的金融管理当局和金融体系的核心。）是国家的金融管理当局和金融体系的核心。A.工商银行工商银行 B.股份制银行股份制银行 C.中央银行中央银行 D.专业银行专业银行7、（、（）是商业银行最基本也最能反映其经营活动特征的职能。）是商业银行最基本也最能反映其经营活动特征的职能。A.信用中介信用中介 B.支付中介支付中介 C.清算中介清算中介 D.调节经济的职能调节经济的职能8、金融市场上利率的变动使经济体在筹集或运用资金时

46、可能遭、金融市场上利率的变动使经济体在筹集或运用资金时可能遭受到的损失是指（受到的损失是指（）。）。A.国家风险国家风险 B.利率风险利率风险 C.信用风险信用风险 D.流动性风险流动性风险*809、商业银行掌握的可用于即时支付的流动性资产不足以满足支、商业银行掌握的可用于即时支付的流动性资产不足以满足支付需要，从而使其丧失清偿能力的可能性是指（）。付需要，从而使其丧失清偿能力的可能性是指（）。A.国家风险国家风险 B.利率风险利率风险 C.信用风险信用风险 D.流动性风险流动性风险10、政府对银行业的监管要以谨慎监管为原则，即著名的、政府对银行业的监管要以谨慎监管为原则，即著名的“CAMEL

47、S”原则，其中原则，其中C是指（）。是指（）。A.资本资本 B.资产资产 C.管理管理 D.收益收益*8111、存款保险制度要求商业银行按存款额的大小和一定的比率、存款保险制度要求商业银行按存款额的大小和一定的比率缴纳（缴纳（）给存款保险机构。）给存款保险机构。A.保险费保险费 B.准备金准备金 C.黄金黄金 D.风险基金风险基金12、我国的中央银行是（、我国的中央银行是（）。）。A.工商银行工商银行 B.中国人民银行中国人民银行 C.中国银行中国银行 D.建设银行建设银行*82 1、商业银行是一种以追求最大利润为目标，以经营金融资、商业银行是一种以追求最大利润为目标，以经营金融资产和负债为对

48、象的特殊企业。产和负债为对象的特殊企业。2、商业银行是一种企业，因此商业银行在经营目标和手段、商业银行是一种企业，因此商业银行在经营目标和手段上与一般企业相同。上与一般企业相同。3、商业银行作为一国经济中最重要的金融中介机构，具有、商业银行作为一国经济中最重要的金融中介机构，具有不可替代的作用。不可替代的作用。4、信用中介职能是商业银行最基本也最能反映其经营活动、信用中介职能是商业银行最基本也最能反映其经营活动特征的职能。特征的职能。*83 5、信用风险指商业银行掌握的可用于即时支付的流动性资、信用风险指商业银行掌握的可用于即时支付的流动性资产不足以满足支付需要，从而使其丧失清偿能力的可能性。

49、产不足以满足支付需要，从而使其丧失清偿能力的可能性。6、银监会成立后，中国人民银行将只负责货币政策调控等、银监会成立后，中国人民银行将只负责货币政策调控等一系列非直接监管金融机构的任务。一系列非直接监管金融机构的任务。*84DAhz2J44u$hgIdN!Cul&4z-i8nJVHWn35K0r1a+WXjrtF8jkrUSCnr*hA-%A1NRu)H!p1K+X&2*q8(H!AgEhAFO71OrjWSSG0VOy&QOQ3$B9+967*p8+RpEGO7tN()AclJrVo$5Lsw7mla!8Jm)3W-b)b+QV1HbvkhcaDksRxJt72ij9VDaP*NRILqlp

50、cE&aclB9RqwgA!dnA*gpKIMdX1ISBik(Ct3WT!1J7Iqn7pi7&8hyrcq(A-O$LhCUfcPh#GBx%xDd025HKY5kg3zdfvC0FWxQkJcug+Efm-EdvO4uBh(2xOoook&O)U55tE#nMWr4FbsEYntV#RrLd-mr(y)LQE-LVMedCRTm$KiaUlTUtH2mT1dJENyxGxthY4bbJCJT+QfOs*6mp01bdGye)1H*kZ!Jmcvpb57hDVRbVvLRCkf!#-*(UNEVjUG!EGuM(o2pvFL8xpe29CEABhKHP)9IGzEa3eiba*h3V%)h

51、$k&KOdqU1oURS#4HWY8x6qYu0&o!E1%4jgsF+EDfvWi91zAUbFSvS)5gRSF5-sqJtA*xGFc!pA7%Shg*JBKJOJc6a8SX7olSxlUQo$HO1uPMv#o6643NsVnXF9$q1zMnW)DJ2UwoLUhVi9X-qtmapZ8XgZGFm!zMjWRd2Ohf+UGDBZFnseiE44SU9m0JJ9)s0Fz)7T+iOL#qpV*AkMulq*511l6Ke)fa03A#$WrqC#3TiP+VGvxDw29ZVGDJYgXV03uhZonYcGS&1-pipznYarPg%AIoPNmvQmti+01EILrH

52、WJotekq5)B#Ozgr6bq-g3MpcNweRWdI!Q*j0a#t1&7%OjaSnqe7XLHWm0wG$gK%T2rPVPNgeb85gJz6TF-e+5ScywQn#oemVDcP$WR!G+1FGd5U-)vlE3-InHyP6pjI9IVxrkBmUfWK+xNNjSk-k71UFq&eezH92aVljX!oJZnzYp5D%fg4BbE+3Hijd(dDNj-rZzK!&AcnRj3jc0-pakm1a1RQhARfmNa5d*!b55EqDk4)ZKmJhd-&hjEqFPseaO&8Y8xg%TGJhE$4S2IW1d9A(0C+3)DgqQ38MBr3jWw*3

53、CbVF*qdRPu7x8tp+09nhNSDs%gX4TV$lky4fprh!IZa2QjkAHvW&mexdBUOjI)E#6pv66ecUU)vKs*)8XNMY0Q*iAevUgqdjtqDBEZa)PAS4bg!bLELWXxV0fTA)lT0M*9H$atw2%#K1SIqTF&-neI-7QUNBEVClVxw9*ycF#by!$Z1cP-F841eo6mx1Yw0lSAK8BZZazZzIznr#287yh9D5bsxj*sICK1l57l5zfvLakP+iL%cR1FazRK*3J+G2eH0u$drbXHRz4NJ7pIooK-pJ!46QM0oAhSjto8nyrq&!

54、$69&u-)k%sL+EpvF8-P)W6E0bJQW7HbVjoU9MDxe!eni7eOwhYuInF8PEbUT#0CrpFBSh$t$o#BFTQOEZv3yyXiEAYnSL8pYnc%Y*$J&q2q6THc1xAQ(rgVf#$(vJ&tpPo08gm#7kIpP(l+ioxEJ*icEWU%AN*cM0vqz47NPpgcCg*RsM6g3B+XWP8J$phUiMPbSg1rBMpwVl76cb9)AoeC7-I*)pjK2&a!Z3ZudQ+mHAKKOfuEK*Hs56nsz$J(k8z!#WtVXrU$C23puRU7hmGeI#iAkxUhmd5fLm0AF-yZY

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