现金账户管理办法课件

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1、Part4CashandCreditManagement现金账户管理现金账户管理紧急预备金紧急预备金紧急预备金的用途n应付失业或伤残导致的工作收入中断n应付紧急医疗或意外灾变所导致的超支费用n因为收入中断与意外超支费用现象，有可能同时发生，因此所需的紧急预备金额度应为两者相加n通常以3-6个月的支出额度作为备用金。建议以1万元作为紧急预备金的最小安全存量额度。紧急预备金紧急预备金紧急预备金的形式n流动性高的活期存款或短期定期存款n备用的贷款额度n最好的方式是两者搭配，各当作紧急预备金的一部分n如月固定支出为5000元，拟定的紧急预备金为六个月的固定支出3万元，此时可以1万元活期存款作为第一笔紧

2、急预备金，另外再向银行申请紧急备用额度2万元。银行主要个人类储蓄银行主要个人类储蓄n存本取息是指个人将属于其所有的人民币一次性存入较大的金额，分次支取利息，到期支取本金的一种定期储蓄。5000元起存。存期分为一年、三年、五年。利息计算：每次支取利息数=本金X存期X利率/支取利息的次数n通知存款是一种不约定存期、支取时需提前通知银行、约定支取日期和金额方能支取的存款。个人通知存款不论实际存期多长，为一天通知存款和七天通知存款。人民币通知存款最低起存、最低支取和最低留存金额均为5万元，外币最低起存金额为1000美元等值外币。银行主要个人类储蓄银行主要个人类储蓄n零存整取就是每月固定存额，一般5元起

3、存，存期分一年、三年、五年，存款金额由储户自定，每月存入一次，到期支取本息，其利息计算方法与整存整取定期储蓄存款计息方法一致。中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者，到期支取时按实存金额和实际存期，以支取日人民银行公告的活期利率计算利息。n整存零取是一种事先约定存期，整数金额一次存入，分期平均支取本金，到期支取利息的定期储蓄。起存金额为人民币1000元；存期可选择一年、三年、五年；取款间隔可选择一个月、三个月、半年；利息在期满结清时支取。银行主要个人类储蓄银行主要个人类储蓄n定活两便是一种事先不约定存期，一次性存入，一次性支取的储蓄存款。存期超过整存整取最低档次且在一年以内的，分别按同档次整存整

4、取利率打六折计息；存期超过一年（含一年）的，一律按一年期整存整取利率打六折计息；存期低于整存整取最低档次的，按活期利率计息。非常适合在3个月内没有大笔资金支出，同时也不准备用于较长期投资的储户。2010.10.20人民币存款利率表n活期0.36n定期整存整取三个月1.91半年2.20一年2.50二年3.25三年3.85五年4.20零存整取、整存零取、存本取息一年1.91三年2.20五年2.50n个人通知存款一天0.81七天1.35储蓄理财储蓄理财n四分存储法将资金拆为由少至多的金额，分别按活期、3月、6月、12月等期限存入。适用有资金使用需求，但不确定使用时间的客户。n月月存储法按月将定额资金

5、存入定期，以1年为周期存满12张。次年将资金与第一张存单本息汇总后再进行下一轮存储，以此循环。适合工薪阶层，月月发，月月存，收益高于零存整取。n阶梯存储法将资金平分3份，分别开设1至3年期的定期存单。1年后到期的存单，再开设3年期存单，以此类推，3年后，将全部持有3年期存单。适宜为子女积累教育基金，流动性与高收益兼得。储蓄理财储蓄理财n利率导向法利用国家宏观经济政策，针对利率运行区间，合理选择存款周期，规避利率风险。n活钱理财法按使用安排将资金存入1天或7天通知存款。可收获高于活期存储利率2.25-3.75倍的收益。起点为5万元。基金类产品基金类产品n货币市场基金货币市场基金主要投资于货币市场

6、工具（如央行票据、记账式国债、金融债、协议存款等）的开放式基金。只有一种分红方式红利转投资。货币市场基金每份单位始终保持在1元，超过1元后的收益会按时自动转化为基金份额，拥有多少基金份额即拥有多少资产。没有认购和赎回费用，可随时购买和赎回，从发出赎回指令到可以取现一般需要2至3个工作日。管理费也较低。n定期定额申购基金定期定额申购基金跟银行签订一个协议约定每月扣款金额，以后每月银行就会从你的资金账户中扣除约定款项，划到基金账户完成基金的申购。有利于分散风险，长期稳定增值。一般情况下，收益会高于零存整取的利息。不必掌握太多的专业知识，不必费心选定购买的时点，只需耐心一些坚持中长期持有。是工薪族为

7、孩子储备教育金或筹划养老金的一个优良选择。一般来说，这种投资方式适合股票型基金或偏股票型混合基金，选择的重要标准是看它的长期赢利能力。银行人民币理财产品银行人民币理财产品n银行银行“月计划月计划”理财理财一些股份制银行有一种“月计划”的存款方式，年收益可达到活期存款的3.3倍，通知存款的1.5倍，只要单个账户余额超过1万元，就可以在每月下旬与银行约定理财月计划，银行每月1日对外发布上期收益情况，并容许投资者在每月5日至25日终止方案，以保证资金的流动性，预期年收益率为1.7%至2.05%。n其他银行短期理财产品其他银行短期理财产品信用卡管理信用卡管理借记卡的优点借记卡的优点n借记卡与其所对应的

8、个人存款账户直接相连，可衍生出附属账户，满足个人消费支付、结算、投资等多样化理财需求。可利用借记卡支出项目与余额变化来作为记账的依据。n借记卡可在ATM提款，在有POS机的商店刷卡直接扣账消费。n借记卡的提现与消费，以存款账户余额为限，不能透支，可做到量入为出，避免信用卡消费过度，负债增加的风险。n借记卡的密码联机消费方式，更有利于保障客户卡内资金的安全。n申办借记卡无须担保，不用交纳保证金，也不需进行资信审查。用卡时也不必使用身份证。n带有“银联”标识的人民币银行卡可在亚、欧及美洲等地的国家使用。信用卡的优点信用卡的优点n方便安全：大额购物时不用携带大量现金。n延迟付款节省利息：先消费后付款

9、，最长有56天宽限期。n消费折扣或红利积分赠品。n免费保险：持卡人用信用卡购买机票，可按照普卡、金卡、白金卡获得5万至100万的乘机意外险保障，另附加班机延误险及行李遗失险。n可利用信用卡月结单记账：月结单上载明每一笔消费的日期、地点、金额等，对持卡人来说类似记账的服务。n临时应急：在急需资金时，信用卡提供循环信用额度内的预借现金功能，可临时应急。信用卡的使用技巧信用卡的使用技巧n申请几张不同结账日的信用卡，每次消费时选择离结账日最远的信用卡消费，充分运用最长56天的宽限期。如平均可运用到40天，每月刷卡5000元，机会成本利率用存款利率2%计算，每年可节省利息100元。n善用分期付款。并非财

10、务吃紧者才需要分期付款，假如价格相同，刷卡分期付款可以节省利息支出。买2万元的液晶电视，无息分期付款可省息400元。n充分利用优惠条件，分析哪一张与自己的消费习惯最合适，实惠最大。如加油、特约餐厅或饭店折扣。n红利积分换取赠品。一年刷卡6万，累计可换的赠品价值大约300元。商业银行信用卡业务概况商业银行信用卡业务概况n信用卡能给银行带来的收入主要包括：一是持卡人年费收入；二是刷卡消费手续费。刷卡消费能使发卡行获得占客户消费金额2%左右的佣金；三是持卡人因透支付给银行的利息和滞纳金。超过免息期后，贷记卡透支消费的年利率高达18.25%。四是预借现金手续费。n在中国银联的积极推动下，发卡机构间已经

11、创建了不良信息共享系统，这使得持卡人的信用风险能够迅速暴露。信用卡的各项收费信用卡的各项收费n取现费：金额的1%，最低1元人民币n滞纳金：最低还款额未还部分的5%，记复利。n超限费：超信用额度部分的5%。（据央行规定，各银行可以将信用卡刷卡消费的最高额度控制在原额度的110%，招商银行信用卡是无法超出信用额度刷卡消费，无超限费。）n免息期：20-56天n最高信用额度：5万元n年费：普卡100元n最新的国际信用卡章程已将原来只对欠款部分收取利息改为对消费款全部从消费发生日起收取每日万分之五的利息。延迟缴现期延迟缴现期记账记账记账记账日日日日账单账单账单账单日日日日到期还款日到期还款日到期还款日到

12、期还款日12121212月月月月5 5 5 5日日日日12121212月月月月31313131日日日日11111111月月月月6 6 6 6日日日日免息还款期免息还款期免息还款期免息还款期25-2625-2625-2625-26日日日日结账期结账期结账期结账期30303030日日日日延迟缴现期延迟缴现期延迟缴现期延迟缴现期25252525日日日日-56-56-56-56日日日日“最低还款额”是指使用循环信用时最低需要偿还的金额，包括信用额度内消费款的10、预借现金交易款、前期最低还款额未还部分、超过信用额度消费款，以及费用和利息。交易交易交易交易日日日日11111111月月月月5 5 5 5日

13、日日日结算期结算期结算期结算期1-31-31-31-3日日日日11111111月月月月6 6 6 6日日日日11111111月月月月5 5 5 5日日日日延迟缴现期延迟缴现期延迟缴现期延迟缴现期25252525日日日日-56-56-56-56日日日日11111111月月月月6 6 6 6日日日日11111111月月月月5 5 5 5日日日日12121212月月月月5 5 5 5日日日日延迟缴现期延迟缴现期延迟缴现期延迟缴现期25252525日日日日-56-56-56-56日日日日11111111月月月月6 6 6 6日日日日11111111月月月月5 5 5 5日日日日账单账单账单账单日日日日

14、12121212月月月月5 5 5 5日日日日延迟缴现期延迟缴现期延迟缴现期延迟缴现期25252525日日日日-56-56-56-56日日日日11111111月月月月6 6 6 6日日日日11111111月月月月5 5 5 5日日日日到期还款日到期还款日到期还款日到期还款日账单账单账单账单日日日日12121212月月月月5 5 5 5日日日日延迟缴现期延迟缴现期延迟缴现期延迟缴现期25252525日日日日-56-56-56-56日日日日11111111月月月月6 6 6 6日日日日11111111月月月月5 5 5 5日日日日12121212月月月月31313131日日日日到期还款日到期还款日

15、到期还款日到期还款日账单账单账单账单日日日日12121212月月月月5 5 5 5日日日日延迟缴现期延迟缴现期延迟缴现期延迟缴现期25252525日日日日-56-56-56-56日日日日11111111月月月月6 6 6 6日日日日11111111月月月月5 5 5 5日日日日记账记账记账记账日日日日12121212月月月月31313131日日日日到期还款日到期还款日到期还款日到期还款日账单账单账单账单日日日日12121212月月月月5 5 5 5日日日日延迟缴现期延迟缴现期延迟缴现期延迟缴现期25252525日日日日-56-56-56-56日日日日11111111月月月月6 6 6 6日日日

16、日11111111月月月月5 5 5 5日日日日交易交易交易交易日日日日记账记账记账记账日日日日12121212月月月月31313131日日日日到期还款日到期还款日到期还款日到期还款日账单账单账单账单日日日日12121212月月月月5 5 5 5日日日日延迟缴现期延迟缴现期延迟缴现期延迟缴现期25252525日日日日-56-56-56-56日日日日11111111月月月月6 6 6 6日日日日11111111月月月月5 5 5 5日日日日结算期结算期结算期结算期1-31-31-31-3日日日日交易交易交易交易日日日日记账记账记账记账日日日日12121212月月月月31313131日日日日到期还

17、款日到期还款日到期还款日到期还款日账单账单账单账单日日日日12121212月月月月5 5 5 5日日日日延迟缴现期延迟缴现期延迟缴现期延迟缴现期25252525日日日日-56-56-56-56日日日日11111111月月月月6 6 6 6日日日日11111111月月月月5 5 5 5日日日日结账期结账期结账期结账期30303030日日日日结算期结算期结算期结算期1-31-31-31-3日日日日交易交易交易交易日日日日记账记账记账记账日日日日12121212月月月月31313131日日日日到期还款日到期还款日到期还款日到期还款日账单账单账单账单日日日日12121212月月月月5 5 5 5日日日

18、日延迟缴现期延迟缴现期延迟缴现期延迟缴现期25252525日日日日-56-56-56-56日日日日11111111月月月月6 6 6 6日日日日11111111月月月月5 5 5 5日日日日免息还款期免息还款期免息还款期免息还款期25-2625-2625-2625-26日日日日结账期结账期结账期结账期30303030日日日日结算期结算期结算期结算期1-31-31-31-3日日日日交易交易交易交易日日日日记账记账记账记账日日日日12121212月月月月31313131日日日日到期还款日到期还款日到期还款日到期还款日账单账单账单账单日日日日12121212月月月月5 5 5 5日日日日延迟缴现期延

19、迟缴现期延迟缴现期延迟缴现期25252525日日日日-56-56-56-56日日日日11111111月月月月6 6 6 6日日日日11111111月月月月5 5 5 5日日日日免息还款期免息还款期免息还款期免息还款期25-2625-2625-2625-26日日日日结账期结账期结账期结账期30303030日日日日结算期结算期结算期结算期1-31-31-31-3日日日日交易交易交易交易日日日日记账记账记账记账日日日日12121212月月月月31313131日日日日到期还款日到期还款日到期还款日到期还款日账单账单账单账单日日日日12121212月月月月5 5 5 5日日日日延迟缴现期延迟缴现期延迟缴

20、现期延迟缴现期25252525日日日日-56-56-56-56日日日日11111111月月月月6 6 6 6日日日日11111111月月月月5 5 5 5日日日日 11111111月月月月6 6 6 6日日日日11111111月月月月5 5 5 5日日日日交易交易交易交易日日日日11111111月月月月6 6 6 6日日日日11111111月月月月5 5 5 5日日日日记账记账记账记账日日日日交易交易交易交易日日日日11111111月月月月6 6 6 6日日日日11111111月月月月5 5 5 5日日日日记账记账记账记账日日日日交易交易交易交易日日日日11111111月月月月6 6 6 6日

21、日日日11111111月月月月5 5 5 5日日日日记账记账记账记账日日日日交易交易交易交易日日日日11111111月月月月6 6 6 6日日日日11111111月月月月5 5 5 5日日日日结算期结算期结算期结算期1-31-31-31-3日日日日记账记账记账记账日日日日交易交易交易交易日日日日11111111月月月月6 6 6 6日日日日11111111月月月月5 5 5 5日日日日结账期结账期结账期结账期30303030日日日日结算期结算期结算期结算期1-31-31-31-3日日日日记账记账记账记账日日日日交易交易交易交易日日日日11111111月月月月6 6 6 6日日日日1111111

22、1月月月月5 5 5 5日日日日免息还款期免息还款期免息还款期免息还款期25-2625-2625-2625-26日日日日结账期结账期结账期结账期30303030日日日日结算期结算期结算期结算期1-31-31-31-3日日日日记账记账记账记账日日日日交易交易交易交易日日日日11111111月月月月6 6 6 6日日日日11111111月月月月5 5 5 5日日日日到期还款日到期还款日到期还款日到期还款日免息还款期免息还款期免息还款期免息还款期25-2625-2625-2625-26日日日日结账期结账期结账期结账期30303030日日日日结算期结算期结算期结算期1-31-31-31-3日日日日记账

23、记账记账记账日日日日交易交易交易交易日日日日11111111月月月月6 6 6 6日日日日11111111月月月月5 5 5 5日日日日账单账单账单账单日日日日到期还款日到期还款日到期还款日到期还款日免息还款期免息还款期免息还款期免息还款期25-2625-2625-2625-26日日日日结账期结账期结账期结账期30303030日日日日结算期结算期结算期结算期1-31-31-31-3日日日日记账记账记账记账日日日日交易交易交易交易日日日日11111111月月月月6 6 6 6日日日日11111111月月月月5 5 5 5日日日日延迟缴现期延迟缴现期延迟缴现期延迟缴现期25252525日日日日-5

24、6-56-56-56日日日日账单账单账单账单日日日日到期还款日到期还款日到期还款日到期还款日免息还款期免息还款期免息还款期免息还款期25-2625-2625-2625-26日日日日结账期结账期结账期结账期30303030日日日日结算期结算期结算期结算期1-31-31-31-3日日日日记账记账记账记账日日日日交易交易交易交易日日日日11111111月月月月6 6 6 6日日日日11111111月月月月5 5 5 5日日日日12121212月月月月5 5 5 5日日日日延迟缴现期延迟缴现期延迟缴现期延迟缴现期25252525日日日日-56-56-56-56日日日日账单账单账单账单日日日日到期还款日

25、到期还款日到期还款日到期还款日免息还款期免息还款期免息还款期免息还款期25-2625-2625-2625-26日日日日结账期结账期结账期结账期30303030日日日日结算期结算期结算期结算期1-31-31-31-3日日日日记账记账记账记账日日日日交易交易交易交易日日日日11111111月月月月6 6 6 6日日日日11111111月月月月5 5 5 5日日日日12121212月月月月31313131日日日日12121212月月月月5 5 5 5日日日日延迟缴现期延迟缴现期延迟缴现期延迟缴现期25252525日日日日-56-56-56-56日日日日账单账单账单账单日日日日到期还款日到期还款日到期

26、还款日到期还款日免息还款期免息还款期免息还款期免息还款期25-2625-2625-2625-26日日日日结账期结账期结账期结账期30303030日日日日结算期结算期结算期结算期1-31-31-31-3日日日日记账记账记账记账日日日日交易交易交易交易日日日日11111111月月月月6 6 6 6日日日日11111111月月月月5 5 5 5日日日日12121212月月月月5 5 5 5日日日日延迟缴现期延迟缴现期延迟缴现期延迟缴现期25252525日日日日-56-56-56-56日日日日账单账单账单账单日日日日到期还款日到期还款日到期还款日到期还款日免息还款期免息还款期免息还款期免息还款期25-

27、2625-2625-2625-26日日日日结账期结账期结账期结账期30303030日日日日结算期结算期结算期结算期1-31-31-31-3日日日日记账记账记账记账日日日日交易交易交易交易日日日日11111111月月月月6 6 6 6日日日日11111111月月月月5 5 5 5日日日日12121212月月月月5 5 5 5日日日日延迟缴现期延迟缴现期延迟缴现期延迟缴现期25252525日日日日-56-56-56-56日日日日账单账单账单账单日日日日到期还款日到期还款日到期还款日到期还款日免息还款期免息还款期免息还款期免息还款期25-2625-2625-2625-26日日日日结账期结账期结账期结

28、账期30303030日日日日结算期结算期结算期结算期1-31-31-31-3日日日日记账记账日日交易交易交易交易日日日日11111111月月月月6 6 6 6日日日日11111111月月月月5 5 5 5日日日日信用卡循环利息的计算信用卡循环利息的计算信用卡计息是逐日计息，记账日起算，算头算尾。n例1：账单日为每月5日，到期还款日为每月23日。8月30日消费金额为人民币1000元，8月31日记账；最低还款额为100元，9月23日还100元，请问10月5日对账单的循环利息。1000元计息期间8/31-9/22；900元计息期间9/23-10/51,0000.0523天(1000100)0.051

29、3天循环利息17.35元信用卡循环利息的计算信用卡循环利息的计算n例2：假设何先生的信用卡每月账单结账日为25日，利息起算日为26日，缴款截止日为隔月13日。在6月25日月结单余额为23500元，6.26-7.25间交易情况如下：7月13日，何先生先缴款13000元(缴款截止日)，余款10500元以循环信用支付。7月15日，何先生预借现金10000元，7月15日银行拨款代垫10000元并记账。7月19日，何先生消费14000元，7月22日银行拨款代垫14000元并记账。请问何先生7月25日月结单对以上交易如何计息？利息总额=351元，计算如下：6/26-7/25利息=(23500元-13000

30、元)x30 x0.05%=157.5元6/26-7/12利息=13000元x17x0.05%=110.5元7/15-7/25利息=10000元x11x0.05%=55元7/22-7/25利息=14000元x4x0.05%=28元7月份月结单利息=157.5元+110.5元+55元+28元=351元缴款金额与还款期限的关系缴款金额与还款期限的关系n以每月最低还款额为贷款余额10%来模拟，如循环信用余额5万元，利率18%，则每月利息750元，最低缴款本金额为5,000元。第一个月还本金5,000元，本利负担共5,750元。假使贷款不再增加，本金还剩下45,000元，第二个月利息675元，本金应还4

31、,500元，本利负担共5,175元，以此类推，每月还款总负担愈来愈轻。n但是，如果每月新增刷卡消费额，信用卡贷款余额不变甚至增加，实际上是以付高利息的方式帮银行打工，很难有还清的一天。n只用最低额还款，期初余额愈高，可还清的时间愈长，负担的利息总额越高。合理的信用卡信用额度合理的信用卡信用额度n贷款额度与收入能力紧密相关，通常以收入30%为合理的还款上限。n过于宽松的额度，会使人超额贷款，超过自己的还款能力，无法在短期还清贷款。n如规定每月需还本金余额10%，年利率18.25%，则：n合理的信用卡额度应为5,000元*30%/11.52%=13,021元，否则按最低还款额未还部分的5%收取滞纳

32、金，按超信用额度部分的5%收取超限费，负担会更加沉重。消费信贷管理消费信贷管理融资机构的选择n银行-网点多，利率较低，贷款种类多，额度高。n信用社-基层社员会员，利率高，额度普通。n寿险公司-以投保人为主，保单质押贷款。n典当行-动产质借，临时应急。n地下钱庄-提供信用借款，利率特别高，额度高。n信用卡循环信用-利率高，按照卡别、身份设定额度。小额信贷小额信贷n年满20岁，拥有正当职业，只要提出足够的财力证明，就可以到银行申办小额信贷，利率介于912之间，可选择13年分期偿还的方式。可借贷的金额依个人的财务能力而定，一般来说，以自己的年薪七成左右（月薪x12x0.7）估算，便可算出可贷额度。住

33、房净值贷款住房净值贷款n住房净值贷款(HomeEquityLoan)是指金融机构以借款人住房作为抵押物，以住房净值作为抵押贷款基础，按一定贷款成数向借款人发放的贷款。n使用：住房净值贷款可用于日常消费，购买耐用消费品，也可用于证券投资或其他用途。n住房净值贷款用于投资时，有些学者将其称为理财性房贷。抵利型房贷抵利型房贷n抵利型房贷是住房抵押贷款和存款账户的一个组合产品，由于存款账户按贷款利率水平计息，故称抵利。n特点：相当于允许以存款提前还贷。n使用：抵利型房贷适合现金流量不稳定，但至少会大于本利摊还额的客户，超额现金流入可抵利存款账户，可达到节省利息支出并提前还清贷款本金的效果。反按揭反按揭

34、n把房产抵押给债权人，获得一笔持续的现金流，当设定年限或条件达到时，房产的所有权依合约规定转让给债权人。n适用对象：通常适用退休后有房但无现金流可用的老年人，获得年金的条件可设定到终老为止。与生存年金类似，活得愈久愈划算。n反按揭可解决老龄化社会中普遍存在的有房但无现金流量的问题，盛行于欧美与日本。目前上海正在试点。转贷决策转贷决策n首先计算转贷的期初成本，包括评估费、保险费、公证费、抵押登记费和新贷款的其它费用；其次看转贷后的额度是否相同。n原银行贷款按优惠利率6.12%加成10%，以6.73%放贷30万元，期限20年；现有一家银行愿意减成10%，以5.51%放贷，但额度只有25万元，期限2

35、0年。6.73%-5.51%=1.22%，PMT(6.73%/12，2012，300000)=-2,278元PMT(5.51%/12，2012，250000)=-1,721元差额50，000元用5年期信用借款筹得，利率12%，五年本利平均摊还。PMT(12%/12，512，50000)=-1,112元转贷后前5年月供1,112元+1,721元=2,833元，后15年月供1,721元。如果转贷费用为6，000元，新贷款的内部报酬率如下：CF0=294，000，CF1=-2,833，N1=60，CF2=-1,721，N2=180，IRR=0.5152%，有效年利率(1+0.5152%)12-1=6

36、.36%，6.36%低于原贷款的（1+6.73%/12）12-1=6.94%，所以，可以转贷。信用额度信用额度n一般而言，在合理的利率成本下，信用额度主要取决于收入能力与抵押资产价值。n最大信用额度=收入信贷倍数资产借款成数。信用贷款通常是月收入的三到十倍。抵押贷款由抵押标的物价值决定，贷款成数通常为五到七成。信用额度的核定程序信用额度的核定程序n征信调查：透过个人征信系统，查看是否有贷款违约的记录。如有，很多银行就会马上退件，或者需要增加抵押品或增加保证人才能受理贷款申请。n银行信用评分：考虑因素包括收入、职业、任职公司、资历、是否有房地产、其它负债等。职业方面，军公教人员的工作稳定，评分较

37、高；其次是在知名大企业服务的员工；再次是中小企业员工与自营工作者。借款人在同一企业的资历越久，越珍惜自己的身份地位，经验显示这类人的信用风险最低。信用评分低于最低要求门槛的会被拒贷，分数愈高的可能贷得的额度也越高。信用额度的核定标准信用额度的核定标准n借款人的信用记录评估本利摊还额占月收入比例借款人职业与在职年数借款人家庭状况与负担有否其他借款还款记录是否提供非配偶保证人是否投保房贷寿险信用额度的核定标准信用额度的核定标准n担保品评估担保品估价报告抵押物所在地城市屋龄与屋况类型-住宅、店铺或办公室使用-自用、出租或空置是否需要代偿前贷款是否为担保品所有权人经济适用房的特殊考虑计息期间与利率计息期间与利率n如五年期贷款10万元，本利均摊，X银行每日要还70元，Y银行每月要还2150元，Z银行每年要还26500元。计算有效年利率：X银行：RATE(3655，-70，100000)=0.028%(1+0.028%)365-1=10.77%Y银行：RATE(125，-2150，100000)=0.876%(1+0.876%)12-1=11.03%Z银行：RATE(5，-26500，100000)=10.18%Z银行的利率最低。