浅析我国保险电子商务

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1、浅析我国保险电子商务2021/10辽宁经济浅析我国保险电子商务北京林盟进入新世纪以来，互联网在我国越来越普及，网民的人数迅猛增长。年月日，中国互联网络信息中心（）发布第次中国互联网络发展状况统计报告显示，我国的网民规模和宽带网民规模增长迅猛，互联网规模稳居世界第一位。截至年月底，中国网民规模达到亿，较年底增长，半年增长了万；而宽带网民规模则达到了亿，占总网民数的，较年底上升了个百分点。我国互联网普及率达到，保持平稳上升的态势。互联网的快速发展为电子商务的发展奠定了坚实的基础。保险业的电子商务，即保险电子商务，包含两个层次的含义：从狭义上讲，保险电子商务是指保险公司或新型的网上保险中介机构通过互

2、联网为客户提供有关保险产品和服务的信息，并实现网上投保、承保等保险业务，直接完成保险产品的销售和服务，并由银行将保费划入保险公司。从广义上讲，保险电子商务还包括保险公司内部基于技术的经营管理活动，对公司员工和代理人的培训，以及保险公司之间以及保险公司与公司股东、保险监管、税务、工商管理等机构之间的信息交流活动。一、保险电子商务优势突破了时空限制。互联网不受时间和地域限制，是一个能一天小时不间断使用的全球性网络。只要能上网，客户可以随时随地通过网络连接保险公司的电子商务网站，进行网上投保或使用保险公司提供的其他在线功能，而不必受传统渠道的限制。能大幅降低保险公司的经营成本。第一，由于网络突破了时

3、间及地域限制，保险公司要在某地开展业务并不需要在当地建立分支机构，节省增设营业点的费用。第二，相比传统营销渠道，电子商务使得保险公司可以直接在网上进行产品销售，而不需要通过代理人及其他中介机构，另外，完善的在线客户服务功能可以大幅减少一线服务的后勤人员，这样保险公司节省了大笔的代理人佣金、展业费用、管理费用和其他的中间费用，从而降低保险公司的交易成本。据统计，电子商务能够使保险行业的交通费用平均下降，在保单管理、理赔和赔款支付等方面节约的费用。同时，电子商务所节省的成本也可让利给消费者，使得消费者能够以较为优惠的价格在网上享受到相应的保障。第三，电子商务通过单证的电子化，能够降低单证的印制与寄

4、送费用。有助于保险公司开发潜在客户。电子商务网站为保险公司与客户提供直接接触的机会。互联网的蓬勃发展，网民数量爆炸式增长，其中相当部分都是学历及收入较高、保险意识较强、对保险兴趣浓厚的群体，这为保险公司开展业务打开了一个庞大的潜在市场。有利于保险公司提高服务质量。保险公司既可通过及时的信息发布，减少客户的误解及不满，降低客户、代理人和保险公司之间的信息沟通成本；也可直接面对客户，为客户提供小时方便、快捷的授保、承保、保费支付、保险金支付、报案、理赔、保全等保险业务服务，节省客户办理这些业务的时间及费用。而对保户来说，可以足不出户方便、快捷地从保险服务系统上获得从公司背景到具体险种的详细情况；可

5、以进行主动选择，不需要消极地接受保险中介的硬性推销；也可以在多家保险公司及多种产品中实现多元化的比较和挑选，从而避免中介人的误导。有利于增强中小型保险公司竞争力。大型保险公司在人46金融广角2021/10辽宁经济力资源、资金实力、分支机构数量、业务规模等方面都占有很大优势。中小型保险公司在传统渠道上与大型公司竞争明显处于劣势。通过电子商务，中小型保险公司可以克服这些劣势，并通过创新和提高服务质量快速成长壮大起来。促进保险市场发展。客户通过网络可以方便、快捷地了解到保险公司的背景、其所提供的保险产品的内容及费率表等几乎所有信息，可防止由于信息不对称产生的误导及欺诈行为。由于信息公开透明，客户在网

6、上可对比多个公司的产品，选择购买适合的产品，这会迫使保险公司开发更有竞争力的产品并努力提高服务质量，而产品及服务质量的提高有利于整个保险市场的发展。利用电子商务技术完善企业的管理与决策，能提高保险企业的运行效率和效能。发展基于互联网的保险企业管理系统，能使企业与其异地分支机构联系更紧密，实现统一管理，这不但使机构简化，更重要的是各机构的数据实现统一管理和共享后，能发展各种有效的统计分析工具、各种决策支持系统工具，如专家系统、地理信息系统、数据仓库系统等，为保险企业拓展市场、增强服务水平、防止欺诈等提供强有力的支持。二、保险电子商务的现状及问题保险电子商务的现状。中国的保险电子商务起步于年，发展

7、至今，很多公司都有自己的电子商务平台。“年中国保险行业电子商务高峰论坛”上赛迪顾问指出，年至年，我国保险行业电子商务市场规模发展迅速，从年的亿元增长到年的亿元，市场规模增长了近倍。尤其年，更多的保险公司开始认识到电子商务的重要性并加入到竞争的行列中来。保险电子商务存在的问题。第一，保险的观念与意识比较薄弱。中国商业保险历史短，上世纪年代全面恢复保险业务至今不足三十年，全民的保险意识尚十分薄弱。另外，网上投保是种虚拟化操作，与传统销售方式存在较大差异，“眼看、手摸、耳听”的购物习惯在人们心中已根深蒂固，观念的转变需要有个过程。第二，普通民众缺乏基本的保险知识。首先，保险条款枯燥乏味，难以引起人们

8、的兴趣。很多人即使买了保险，也没有完整地看过保险条款和保险单的内容。其次，即使有人对保险有兴趣，但对保险条款中出现的诸多专业术语却难以理解。这一点从许多客户弄不清楚“保险费”与“保险金额”两个最基本的概念可窥见一斑。因此，普通民众保险知识的匮乏也成为束缚我国网络保险发展的因素之一。第三，网络基础设施比较薄弱且地区发展不平衡。在我国东部大城市，人们可通过电话、宽带、手机等多种手段上网，而在西部中小城市及广大农村地区，由于经济较不发达，网络基础设施建设普遍比较落后，缺乏有效的上网手段。另外，资费不低，在我国人均收入相对较低的情况下，网络资费成为一个不小的负担。第四，网上支付问题。目前网上支付已取得

9、很大的发展，网上交易额呈现逐年快速增长态势，但网民对网上支付仍心存疑虑，对网上支付的安全性、可靠性表示怀疑，担心泄漏个人隐私或者错误操作导致不必要的损失，担心黑客窃取个人账号等信息，从而造成更为严重的损失。第五，信用问题。信用体系不健全已成为电子商务发展的一大瓶颈。由于网络经济发展时间不长，电子商务赖以生存和发展的信用体系尚不成熟，信用工具缺乏，人们对信用工具的信心还未建立。网络的信用是开展保险电子交易的基础，客户可以通过电脑终端与保险网站连接，但却难以对实际的产品和公司的真实性加以辨别。另外，电子商务发展中的虚假交易、假冒行为、合同诈骗、侵犯消费者合法权益等各种违法违规行为屡屡发生，这些现象

10、在很大程度上制约了我国电子商务快速、健康发展。第六，安全问题。首先，保险电子商务依赖于网络基础设施，而其稳定性和可靠性存在一定风险；其次，通过网络传输的电子数据是否安全可靠成为消费者质疑最多的问题，保险公司有时也难以确定真实投保与虚假投保；另外，密码盗窃、保险欺诈等问题也是防不胜防；最后，网络病毒导致了网络交易的不可靠，黑客窃取信息的行为使客户担心个人隐私、投保信息、支付账户信息泄露，从而造成重大损失。安全问题目前已成为开展保险电子商务业务的主要障碍。三、保险电子商务发展的对策加强电子商务相关法律法规建设。要加快电子商务相关的电子合同、买卖双方身份认证、电子支付、安全保障等法律的建设与完善。对

11、于保密法、知识产权保护法、税法、广告法等已有法律的内容也要进行扩充与调整。做好保险知识的普及宣传工作。目前我国民众普遍缺乏保险知识和保险意识，对网上投保更是望而却步，在这种情况下，落实保险知识及保险电子商务的宣传工作就显得尤为迫切。只有人们对保险有了真正的了解，才会敢于购买，乐于购买，这需要保险公司做大量的宣传工作。应把网络营销和客户服务紧密结合起来，并省去中间环节的许多费用而降低费率及缩短交易时间，从而给客户带来真正的实惠，以方便、快捷、高效的服务赢得越来越多客户的青睐，使他们乐于在网上购买保险。建立和完善信用体系。首先，为了尽快提高电子商务交易主体的积极性，加速电子商务信用体系的建设，必须

12、更新观念，大力加强宣传力度和培训力度，并加强和拓展信用披露制度和方式，增强全.的资信观念，培养全.的信用意识和信用消费习惯；其次，建立企业和个人的信用评价与监管机构，公正、权威的信用评价机构的建立对信用体系建设至关重要；最后，建立企业和个人在电子商务活动过程中的第三方信用服务认证机构。网上销售产品及提供的服务要通俗易懂。产品说明要通俗易懂、简单明了。各种服务尽可能使用大众能理解的语言进行描述，尽量避免采用一些生涩难懂的专业词汇。投保流程标准化。网上投保要求方便快捷，因此，网上销售的产品在投保过程中的各个环节都要求标准化，由系统自动完成，避免人为干预。如核保过程尽可能实现标准化，以便通过网络实现计算机程序自动核保，争取做到审核及时和准确。根据电子商务的特点开发适销对路的产品。网上保险并不是简单地将传统保险产品嫁接到网上，而是要根据上网保险人群的需求以及在线的特点设计产品结构，为客户提供产品、渠道和服务上的更多选择。监管机构应加强监管。首先，通过制订信息披露制度，提高信息透明度。监管者应要求保险公司或中介机构在其电子商务平台上提供产品信息、投保、理赔等业务处理程序，公司监管部门联系方式等等。其次，加强市场行为监管及规范业务。最后，加强监管机构的地区或跨国合作，提高保险监管水平。（作者单位：合众人寿保险股份有限公司）47