个人理财规划方案

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1、个人理财规划方案攻卜贸老板的家庭理财计划【目录】【第一部分前言理财声明】【第二部分客户家庭及财务情况分析】 一、客户家庭情况二客户财务经济状况三、客户理财目标1、理财变量假设2、客户当前理财模式评估3、客户理财目标的确立【第三部分理财规划方案】一、增值资产，优化配置方案二长期保障方案第一部分理财声明和谐理财美好生活”理财的意义不是简单的金钱积累，而是在财务保值增值的基础上达到财务自由、资 产合理配置，并最终实现经济和精神双重发展的高质量美好生活。理财的宗旨就是和 谐理财美好生活”。本理财规划方案是以客户目前家庭及经济财务等基本状况为依据，希望帮助客户实 现现有资金有效增值，长期生活有所保障，在

2、物质生活以及精神生活方面都得到发展。该 方案按照以下逻辑线索制定:在实施理财规划时，客户应该知晓并明确理财产品的一般风险，包括市场风险、本 金风险、收益风险、流动性风险等因素，理财投资决定需经郑重考虑并及时做出调整以 实现预期理财目标。本理财方案制定于2008年8月，且仅适应于客户本人；方案的制 定是基于目前市场的情况和对将来市场走势的假设，这些因素都会对日后该方案的执行 产生影响，客户应该明确了解并定期对其理财方案进行重新评估，并结合其自身生活和 财务状况的变化做出调整以适应新的需要。第二部分:客户家庭及财务情况分析客户家庭情况：温先生：中年、来沪定居已近10年、夕卜贸行业，自己开店经营布料

3、生意，工作较 忙、家庭资产已达到一定积累。温太太：在一家跨国公司做行政工作，收入稳定。温先生5岁的女儿。温先生的父母：目前来沪与温先生同住客户财务经济状况客户温先生提供的个人财务情况介绍，详见下表:表1 :家庭每月收支表每月收支状况（单位/元）收入支出本人月收入0房屋月供0配偶收入4500基本生活开销8000其它收入0医疗费0合计4500合计8000每月结余-3500每月结余比例每月结余比例二每月结余/每月收入 0由于温先生自己经营生意，收入较不稳定，因此每月支出主要依靠妻子的收入；另 一方面家中有老人和孩子，故每月消费较多。上表也反映出温先生一家每月的收入来源 较单一，应在收入来源的多元化配

4、置方面多做考虑。表2 :家庭年度收支表恢旺俅OO陋條& HI HE& 星XLA00 mOo200+200OO忙 阳湘膝 典湘 购ag fi聯g41净资产为资产扣除负债之后的总额。根据表3其资产净值为463万元。属于中等 偏上收入家庭。净资产流动比率在客户的资产中房产占到绝大部分，分配具有一个明显的特点即资产种类较单一，固定实物资产占总资产的86.39%。净资产投资率净资产投资率二投资资产总额/净资产=13.6%。一般家庭净资产投资率较理想比率50%，目前温先生家的金融资产的盈利能力较 低，且投资方式较单一。债务偿还比率客户目前没有任何债务偿还项目，家庭债务压力较小。三、客户的理财目标1、客户当

5、前理财模式评估实用文档A :资产配置中不合理资产配置较单一，不动资产占比过高，净资产投资率过低等。家庭资产负债数值对比分析个人理财指标客户温先生数值理想经验值数值资产负债率0%小于50%债务偿还比率0%小于35%净资产流动比率86.39%15%净资产投资率13.6%大于50%B :收入来源较单一:温先生每年收入绝大部分由其布料店取得，目前有二处房产处于 闲置状态，未能有效利用以增加收入。金融工具投资经验较少，尚未有效利用多样投资 工具。C :长期保障未跟进:温先生家中上有父母需要照顾、下有小孩需要培养，家庭经济支 出较大，但因为自营布料生意，收入波动性大，且妻子收入增长性较差。这些因素要求 温

6、先生应十分注重长期保障。2、理财变量假设在制定该理财方案中涉及到一些宏观金融数据和微观变量，结合客户基本情况及目 前经济市场形势，对相关数据做出如下分析：最低现金持有量一般情况下，个人或家庭应当持有3-4个月的月度支出作为日常最低现金储备，以 此来应对意外情况和紧急之需。为了保障财务的稳定和安全结合客的家庭收支财务状 况和生活情况，建议其最低现金持有量为3万元，另外需注意的是该最低现金持有量应 随着通货膨胀率及收入增长率的变化做出调整。生活支出增长率日常支出的增长与家庭收入的增长有关，考虑到温先生的父母随着年龄的增加医疗 费用的花费要增加，5岁的女儿教育费用的增加，以及家庭生活质量的提高；同时

7、结 合预计的通货膨胀，因此把预计温先生家庭的生活支出年增长率为6%。住宅租赁价格增长率本理财方案依据了最新上海统计年鉴中公布的房地产价格指数为依据来预计未 来上海住宅租赁价格指数增幅，详见下表。表5房地产价格指数（2001 2006，以2000年价格为100 ）类别200120022003200420052006房屋销售价格指104.4112.0155.9171.1168.9数134.5商品房101.8110.1132.7153.7167.8162.8住宅102.1111.0134.7156.0170.4165.0非住宅98.3102.0114.0132.3143.6141.6公房107.41

8、08.2108.2108.2二手房110.8117.1142.4167.3185.1188.4房屋租赁价格指104 9103.9111.9115.9120.6106.0住宅107.4107.4108.7110.1113.7116.4#公房115.2115.2115.2115.2摘自:上海统计局网站http:/www.stats-2007年8月。办公楼98.697.9103.0110.1117.2121.6商业娱乐用房107.2104.0102.8110.4111.4118.2厂业仓储用房118.8121.2125.5131.8133.7135.1土地交易价格指 数972103 3118.914

9、3 1153.0154.8#居住用地92.2102.3125.1161.8170.6169.7工业仓储用地91.682.784.085.188.390.8 按照国家统计局新的调查制度规定，取消房屋价格统计中原私房”调查指标，改为二手房”统计指标。 二手房是指进入房屋市场进行交易，第二次以上进行产权登记的商品房。表中2005 年以前二手房为私房数据。 自2005年起，按照国家统计局新的调查制度规定，取消房屋价格统计中“公房”价 格统计指标。根据以上数据本理财方案制定出上海房屋租赁价格指数（住宅）的柱状图：1181161141121101081061042003200420052006住宅租赁价格

10、指数3、客户理财目标的确立为客户制定合理的理财目标是理财规划中十分重要的一步，该方案主要依据以下理 论：理财生命周期生命周期理论是个人理财理论中十分重要的基础，它将人的生命周期和理财策略相联系。客户温先生目前处于人生的中年期，为其简单地制定下表以参考：理财特点理财目标理财策略中年稳健期风险规避程度提高财务独立自由以稳健操作为主。追求稳定的投资收益财富稳健累积客户凤险承受能力分析通过填写风险评估问卷，分析得出客户的投资者类型及风险承受能力。风险评估问卷详见下页。评估结果如下：投资者类型：均衡注释：客户是一个愿意接受以少量风险换取较高及稳定回报的投资者。一般而言，可考虑分散投资在股票及债券组成的均

11、衡型投资组合。资产组合:保守增长均衡进取结合上述分析，温先生理财目标可归纳为：丄、优化理财配置，多元化收入来源。2、提高防范风险能力，加强长期保障。该风险评估问卷中资产组合的高、中、低风险以较一般商业银行之较保守标准衡量。第三部分理财目标分析及理财方案设计本理财方案的制定宗旨是在保持一定现金持有量的基础上，对现有资产进行多元化 的投资组合，在保证生活质量和加强未来风险防范能力的前提下，有效运用多种投资工 具和方式以实现资产的保值与增值。目前温先生家庭除去房产的可分配资产总计为63万元，将按比例投入不同理财资产 配置项目中。资金配置J 63万元丿资本成长型投资固定收益型理财保险应急现金增值资产，

12、优化配置方案为了解决客户目前存在的资产配置不合理，收入来源单一的问题，实现资产增值，配置优化的理财目标，为温先生设计的理财方案具体从以下几方面着手：出租目前闲置的二处房产温先生可选择与父母家人居住在闵行价值200万的三室二厅的房屋，其余二套较小 的房产可以考虑出租，以此来增加每月收入。结合房产地理位置及面积等因素，估定这 二套房产租金可以达到6000元/月。下为实施方案后的收支表：表1：家庭每月收支表（新）每月收支状况（单位/元）收入支出本人月收入0房屋月供0配偶收入4500基本生活开销8000其它收入6000医疗费0合计10500合计8000每月结余2500合理分配金融理财资金根据理财方案中

13、对于客户的基本情况分析，温先生的资金应主要作稳健型打理。主要侧重于两种投资模式，即固定收益型理财和资本成长型理财。*概述：固定收益型理财，即保证收益型理财项目，殳资产品到期银行会依据约定 条款向支付客户所承诺的固定收益，或者向客户支付最低收益，额外投资收益则按按合 同约定分配。投资对象包括短期国债、央行票据以及协议存款等。*理财预期年平均收益：3%-6%理财产品参考:XX银行汇率挂钩保本投资产品（人民币）汇率挂钩保本投资产品提供100%本金保障，如果在观察期内任何时间，预先设定货币 组合的汇率曾触及或超出其限定范围，投资者便有机会赚取潜在收益。否则，投资者仍 能获取保证收益。汇率挂钩保本投资产

14、品-系列3 （人民币）的运作 投资期:3个月货币组合：澳元/美元（以每1澳元兑美元的报价）投资收益1假若在观察期内任何时间，货币组合的汇率曾触及或超出第2层限定范围的最高及 最低限价，投资者于到期日将可获取年收益率6.00%之潜在收益；2. 否则，假若在观察期内任何时间，货币组合的汇率未曾触及或超出第2层限定范围 的最高及最低限价，但曾触及或超出第1层限定范围的最高或最低限价，投资者于 到期日将可获取年收益率5.02%之潜在收益；3. 否则，投资者于到期日将可获取年收益率3.33%之保证收益。第1层限定范围：最高限价：开始价格+ 0.0050最低限价：开始价格-0.0050第2层限定范围：最高

15、限价：开始价格+ 0.4000最低限价：开始价格-0.4000资本成长型理财分配*概述：在资本成长型理财项目中，我们根据不同的风险级别可将其大致划分为保 本浮动收益型和不保本浮动收益型。投资保本浮动收益型产品，客户的本金保证不会亏 损，但需承担本金以外的投资风险。投资非保本浮动收益型产品。客户需承担损失本金 的风险，但预期收益率较高。*理财预期平均年收益：10%-20%*理财分配及举例：在投资市场上，资本成长型理财工具众多，它们分别具有不同 的特点。结合客户的情况（理财经验少，审慎投资者），如保本理财产品或稳健型、历 史表现良好、业绩浮动不大、投资于大盘蓝筹股的基金等。待积累了一定资本，且具有

16、 更多投资经验时可以选择高风险高回报类的投资工具。在资本成长型理财产品中的非保本投资部分，客户已经有了一定配置，即20万元 的基金。对于温先生来说，投资基金是比较好的选择，但建议温先生在配置基金时注意 风险的控制，可以选择风险相对较低的债券或货币基金。另外，在保本浮动收益型产品 中，温先生可以多元化投资标地，如配置部分资金在投资商品、指数的挂钩产品中，做 到分散投资，降低风险。长期保障方案针对不同家庭成员的保险配置为了实现温先生家庭提高防范风险能力，加强长期保障”的理财目标，结合客户 经济指标及家庭情况，温先生家庭保险费用的支出应当占家庭纯收入的10%15%，而 保障应为纯收入的510倍，因此

17、，温先生的大致保险费用应为每年3-4万。温先生的收入是家庭收入的主要来源，他也是全家的支柱，因此温先生个人的人生 保障和医疗保障显得尤为重要的为温先生规划至到60岁的定期寿险附加意外伤害保险， 年保费大概为9000元，缴费20年，温先生一旦发生意外，其家人可以拿到300万的保险 费，足够整个家庭后半段的生计维持，虽然该保障是消费型，即20年的总保费约20万 是消费掉的，但是按照温先生的年收入来算，如果20年中没有发生任何问题，收入至少 在800万,所以这份保障是很合理很有必要的。另外在医疗保障方面，见划年保费约8000 元，保障为20万的终身重大疾病保险，20万是作为对生病期间造成的收入损失的

18、补偿。温先生的太太在家庭收入中所占比例较小，且已经有了一定的社保和商保（社会保 险基本忽略不计），所以可不用考虑人生寿险，因此只为其规划年保费约4000元，保障 为10万的重病保险，同样是为了因重病而对家庭收入造成的影响。将收入不稳定以及养老问题统一规划，最好的办法是以子女为投资标的，为子女购 买返还型储蓄+分红保险，年保费约14000元，2年返还或3年返还，年均返还约为 5000元，返还金可由父母领取，可基本解决养老部分的问题。在女儿的教育经费方面，购买宝宝型商品，在小学、初中、高中都可以领到一笔返 还金，可以保证子女在读大学期间每年拿到一定现金。对温先生的家庭保险规划，前5年为积极存款期，年存相应较多，之后年存基本在3.5万/年。【完】