车险理赔核赔实务培训中银保险理赔服务部课件

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1、奋进争先奋进争先 追求卓越追求卓越车险理赔核赔实务培训车险理赔核赔实务培训-中银中银保险理赔服务部保险理赔服务部1 1页页总公司理赔服务部总公司理赔服务部奋进争先奋进争先 追求卓越追求卓越车险理赔核赔实务培训车险理赔核赔实务培训-中银中银保险理赔服务部保险理赔服务部2 2页页提纲提纲n理赔基本原则理赔基本原则n车险理赔基本要素的审核车险理赔基本要素的审核n核赔通则核赔通则n机动车商业保险条款核赔要则机动车商业保险条款核赔要则n交强险特殊处理规则交强险特殊处理规则奋进争先奋进争先 追求卓越追求卓越车险理赔核赔实务培训车险理赔核赔实务培训-中银中银保险理赔服务部保险理赔服务部3 3页页一、理赔基本

2、原则一、理赔基本原则车险理赔车险理赔的定义的定义:是是保险公司保险公司依据保险依据保险合同合同对于被保险机动对于被保险机动车车辆发生辆发生保险事故保险事故造成的造成的财产损失财产损失承担赔偿保承担赔偿保险金责任的履约行为险金责任的履约行为。奋进争先奋进争先 追求卓越追求卓越车险理赔核赔实务培训车险理赔核赔实务培训-中银中银保险理赔服务部保险理赔服务部4 4页页（一一）最大诚信原则最大诚信原则。严格按照合同约定及公司对外理赔服务承诺。严格按照合同约定及公司对外理赔服务承诺。（二二）保险利益原则。保险利益原则。保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具

3、有的法律上承认的利益。法律上承认的利益。一、一、车险理赔基本原则车险理赔基本原则奋进争先奋进争先 追求卓越追求卓越车险理赔核赔实务培训车险理赔核赔实务培训-中银中银保险理赔服务部保险理赔服务部5 5页页1、与车险相关的常见保险利益包括、与车险相关的常见保险利益包括：（1）对车辆具有所有权、抵押权；）对车辆具有所有权、抵押权；（2）对车辆具有的使用权、保管权；）对车辆具有的使用权、保管权；（3）因合同关系产生的利益，如租赁车；）因合同关系产生的利益，如租赁车；（4）法律责任，依法应承担的民事赔偿责任。）法律责任，依法应承担的民事赔偿责任。一、一、车险理赔基本原则车险理赔基本原则奋进争先奋进争先

4、追求卓越追求卓越车险理赔核赔实务培训车险理赔核赔实务培训-中银中银保险理赔服务部保险理赔服务部6 6页页2、保险利益存在时间要求、保险利益存在时间要求保险事故发生时，被保险人必须对保险标保险事故发生时，被保险人必须对保险标的具有保险利益，否则保险合同失去效力，保的具有保险利益，否则保险合同失去效力，保险公司不承担保险责任或者被保险人失去保险险公司不承担保险责任或者被保险人失去保险请求权。请求权。一、一、车险理赔基本原则车险理赔基本原则奋进争先奋进争先 追求卓越追求卓越车险理赔核赔实务培训车险理赔核赔实务培训-中银中银保险理赔服务部保险理赔服务部7 7页页（三三）损失补偿原则。损失补偿原则。基于

5、保险利益的存在，可以正确评估被保基于保险利益的存在，可以正确评估被保险人受到的实际损失，限制损害赔偿的程度，险人受到的实际损失，限制损害赔偿的程度，被保险人的损失通过保险合理补偿，避免使保被保险人的损失通过保险合理补偿，避免使保险行为变为一种赌博，防止被保险人从保险中险行为变为一种赌博，防止被保险人从保险中盈利，减少道德风险因素。盈利，减少道德风险因素。一、一、车险理赔基本原则车险理赔基本原则奋进争先奋进争先 追求卓越追求卓越车险理赔核赔实务培训车险理赔核赔实务培训-中银中银保险理赔服务部保险理赔服务部8 8页页（四）（四）争议条款有利于被保险人解释原则争议条款有利于被保险人解释原则。（五）（

6、五）“主动、迅速、准确、合理主动、迅速、准确、合理”原则。原则。要求理赔人员在处理赔案时要积极主动，了要求理赔人员在处理赔案时要积极主动，了解事故发生原因、损失情况，分清责任、准确核解事故发生原因、损失情况，分清责任、准确核定损失，做到不惜赔、不滥赔。定损失，做到不惜赔、不滥赔。一、一、车险理赔基本原则车险理赔基本原则奋进争先奋进争先 追求卓越追求卓越车险理赔核赔实务培训车险理赔核赔实务培训-中银中银保险理赔服务部保险理赔服务部9 9页页二、二、车险理赔基本要素的审核车险理赔基本要素的审核（一）（一）车的审核车的审核奋进争先奋进争先 追求卓越追求卓越车险理赔核赔实务培训车险理赔核赔实务培训-中

7、银中银保险理赔服务部保险理赔服务部1010页页二、二、车险理赔基本要素的审核车险理赔基本要素的审核问问:A驾驶桑塔纳与驾驶桑塔纳与B驾驶的残疾人专用车发驾驶的残疾人专用车发生碰撞生碰撞,致两车受损致两车受损,事故经交警裁决事故经交警裁决,A承担全承担全部事故责任部事故责任,B不承担事故责任。此事故是否能不承担事故责任。此事故是否能按交强险无责代赔机制处理？按交强险无责代赔机制处理？奋进争先奋进争先 追求卓越追求卓越车险理赔核赔实务培训车险理赔核赔实务培训-中银中银保险理赔服务部保险理赔服务部1111页页1、车的定义车的定义:车包括机动车和非机动车。车包括机动车和非机动车。机动车，是指以动力装置

8、驱动或者牵引，上道路行驶的机动车，是指以动力装置驱动或者牵引，上道路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以及进行工程专项作业的轮式供人员乘用或者用于运送物品以及进行工程专项作业的轮式车辆或车辆或履带式车辆履带式车辆。种类详见：。种类详见：机动车类型分类表机动车类型分类表非机动车是指以人力或者畜力驱动上道路行驶的交通工非机动车是指以人力或者畜力驱动上道路行驶的交通工具，以及虽有动力装置驱动但设计最高时速、空车质量、外具，以及虽有动力装置驱动但设计最高时速、空车质量、外形尺寸符合有关国家标准的残疾人机动轮椅车、电动自行车形尺寸符合有关国家标准的残疾人机动轮椅车、电动自行车等交通工具。通常有自行车、三轮

9、车、残疾人专用车、人力等交通工具。通常有自行车、三轮车、残疾人专用车、人力车、畜力车、电动自行车等。车、畜力车、电动自行车等。二、二、车险理赔基本要素的审核车险理赔基本要素的审核车险理赔核赔实务培训车险理赔核赔实务培训-中银中银保险理赔服务部保险理赔服务部1212页页（二）人的审核（二）人的审核二、二、车险理赔基本要素的审核车险理赔基本要素的审核第12页奋进争先奋进争先 追求卓越追求卓越车险理赔核赔实务培训车险理赔核赔实务培训-中银中银保险理赔服务部保险理赔服务部1313页页二、二、车险理赔基本要素的审核车险理赔基本要素的审核案情：案情：2006年年3月月15日，铁某所有的车辆在保险公司投保了

10、日，铁某所有的车辆在保险公司投保了商业保险，保单上载明保险期限自商业保险，保单上载明保险期限自2006年年3月月15日至日至2007年年3月月15日，日，被保险人及索赔权益人为甲公司被保险人及索赔权益人为甲公司，行驶证车行驶证车主为铁某主为铁某，保险期限为一年。，保险期限为一年。2006年年10月月6日，铁某驾驶日，铁某驾驶车辆发生交通事故造成刘某受伤，在赔偿刘某各项损失后车辆发生交通事故造成刘某受伤，在赔偿刘某各项损失后，铁某向保险公司索赔。因铁某在事故中负同等责任，保，铁某向保险公司索赔。因铁某在事故中负同等责任，保险公司依据保险合同约定对其损失按险公司依据保险合同约定对其损失按50%的比

11、例进行核损的比例进行核损，由于对核损金额不认可，铁某将保险公司诉至法院。，由于对核损金额不认可，铁某将保险公司诉至法院。奋进争先奋进争先 追求卓越追求卓越车险理赔核赔实务培训车险理赔核赔实务培训-中银中银保险理赔服务部保险理赔服务部1414页页二、二、车险理赔基本要素的审核车险理赔基本要素的审核问：问：铁某是否可以针对此次事故向保险公司索赔铁某是否可以针对此次事故向保险公司索赔？奋进争先奋进争先 追求卓越追求卓越车险理赔核赔实务培训车险理赔核赔实务培训-中银中银保险理赔服务部保险理赔服务部1515页页二、二、车险理赔基本要素的审核车险理赔基本要素的审核法院观点：法院观点：在本案中，铁某提交的保

12、险合同载明：被保险人在本案中，铁某提交的保险合同载明：被保险人为甲公司，行驶证车主为铁某，索赔权益人为甲公司为甲公司，行驶证车主为铁某，索赔权益人为甲公司。根据中华人民共和国保险法的有关规定，因铁。根据中华人民共和国保险法的有关规定，因铁某提供的证据不能证明其是被保险人，故铁某不是保某提供的证据不能证明其是被保险人，故铁某不是保险合同法律关系的主体，现其依据保险合同要求保险险合同法律关系的主体，现其依据保险合同要求保险公司承担赔偿责任，主体不适格。裁定驳回铁某的起公司承担赔偿责任，主体不适格。裁定驳回铁某的起诉。诉。车险理赔核赔实务培训车险理赔核赔实务培训-中银中银保险理赔服务部保险理赔服务部

13、1616页页1、投保人：、投保人：投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。同约定负有支付保险费义务的人。对于一些争议案件对于一些争议案件(包括拒赔案件、疑难案件、包括拒赔案件、疑难案件、诉讼案件诉讼案件)应审验投保单，核实投保单投保应审验投保单，核实投保单投保信息是否与承保信息一致、投保人是否签章信息是否与承保信息一致、投保人是否签章，了解争议产生原因，全面衡量争议案件可，了解争议产生原因，全面衡量争议案件可能引发的诉讼后果。能引发的诉讼后果。二、二、车险理赔基本要素的审核车险理赔基本要素的审核第16页车险理赔核赔实务培训车

14、险理赔核赔实务培训-中银中银保险理赔服务部保险理赔服务部1717页页2、索赔权益人：、索赔权益人：（1）被保险人是指其财产或者人身受保险合）被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。同保障，享有保险金请求权的人。（2）交强险合同中被保险人是指投保人及交强险合同中被保险人是指投保人及其允许的合法驾驶人。其允许的合法驾驶人。二、二、车险理赔基本要素的审核车险理赔基本要素的审核第17页奋进争先奋进争先 追求卓越追求卓越车险理赔核赔实务培训车险理赔核赔实务培训-中银中银保险理赔服务部保险理赔服务部1818页页二、二、车险理赔基本要素的审核车险理赔基本要素的审核n 问问:是否存在其

15、它依法享有保险金请求权的人是否存在其它依法享有保险金请求权的人?车险理赔核赔实务培训车险理赔核赔实务培训-中银中银保险理赔服务部保险理赔服务部1919页页3、其他情形：、其他情形：（1）保险机动车在保险期间转让的受让人；）保险机动车在保险期间转让的受让人；（2）因被保险人（受让人）怠于请求的，依法享有保）因被保险人（受让人）怠于请求的，依法享有保险金请求权的第三者（受害人）。险金请求权的第三者（受害人）。二、二、车险理赔基本要素的审核车险理赔基本要素的审核第19页奋进争先奋进争先 追求卓越追求卓越车险理赔核赔实务培训车险理赔核赔实务培训-中银中银保险理赔服务部保险理赔服务部2020页页二、二、

16、车险理赔基本要素的审核车险理赔基本要素的审核怠于请求的前提条件：怠于请求的前提条件：被保险人怠于请求的被保险人怠于请求的举证责任举证责任在于受害人，只在于受害人，只要受害人能够举证被保险人怠于请求第三者责要受害人能够举证被保险人怠于请求第三者责任险赔偿，且未赔偿过受害人的，均应接受受任险赔偿，且未赔偿过受害人的，均应接受受害人的直接赔偿请求，但受害人应当提供证实害人的直接赔偿请求，但受害人应当提供证实被保险人应当赔偿的责任证据，并且无责任免被保险人应当赔偿的责任证据，并且无责任免除，且只能获得其应获得的部分。除，且只能获得其应获得的部分。车险理赔核赔实务培训车险理赔核赔实务培训-中银中银保险理

17、赔服务部保险理赔服务部2121页页保险人如何确认怠于请求？保险人如何确认怠于请求？判定怠于请求情形关键在于被保险人在法律规定判定怠于请求情形关键在于被保险人在法律规定或合同约定的期限内不向保险人提出理赔的请或合同约定的期限内不向保险人提出理赔的请求，则保险人可依据第三者的申请，依据法律求，则保险人可依据第三者的申请，依据法律规定或合同约定直接给付第三者保险金。具体规定或合同约定直接给付第三者保险金。具体可表现为：可表现为：A被保险人在保险事故发生后怠于向保险被保险人在保险事故发生后怠于向保险人履行告知义务。如不及时向保险人报案；故人履行告知义务。如不及时向保险人报案；故意拖延时间，不积极配合有

18、关部门对事故的责意拖延时间，不积极配合有关部门对事故的责任进行确定。任进行确定。二、二、车险理赔基本要素的审核车险理赔基本要素的审核第21页车险理赔核赔实务培训车险理赔核赔实务培训-中银中银保险理赔服务部保险理赔服务部2222页页B怠于向第三者告知。如事故责任确定后，怠于向第三者告知。如事故责任确定后，被保险人不将其保险事项及时告知第三者以及被保险人不将其保险事项及时告知第三者以及向保险人提供理赔所需的相关资料。向保险人提供理赔所需的相关资料。C被保险人在法律规定或合同约定的期限内被保险人在法律规定或合同约定的期限内没有就赔偿向保险人提出。没有就赔偿向保险人提出。只要被保险人具有以上所述中的一

19、项，就只要被保险人具有以上所述中的一项，就可认定被保险人怠于行使请求权。可认定被保险人怠于行使请求权。二、二、车险理赔基本要素的审核车险理赔基本要素的审核第22页车险理赔核赔实务培训车险理赔核赔实务培训-中银中银保险理赔服务部保险理赔服务部2323页页（三）（三）驾驶人驾驶人第23页二、二、车险理赔基本要素的审核车险理赔基本要素的审核车险理赔核赔实务培训车险理赔核赔实务培训-中银中银保险理赔服务部保险理赔服务部2424页页1、驾驶人驾驶资格的审核：、驾驶人驾驶资格的审核：（1）是否存在无驾驶证或驾驶证有效期已届）是否存在无驾驶证或驾驶证有效期已届满的情形；满的情形；（2）是否存在驾驶的被保险机

20、动车与驾驶证）是否存在驾驶的被保险机动车与驾驶证载明的准驾车型不符的情形；详见载明的准驾车型不符的情形；详见准驾车准驾车型及代号型及代号表表二、二、车险理赔基本要素的审核车险理赔基本要素的审核第24页车险理赔核赔实务培训车险理赔核赔实务培训-中银中银保险理赔服务部保险理赔服务部2525页页（3）A类、类、B类或超过类或超过60周岁以上的驾驶周岁以上的驾驶证是否提供有效的证是否提供有效的“接收接收身体条件证明身体条件证明回回执执”；（4）是否存在暂扣、扣留、吊销、注销驾）是否存在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶被保险机动车；驶证期间驾驶被保险机动车；（5）是否存在使用专用机械车、特种车的）是

21、否存在使用专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证，驾驶人员无国家有关部门核发的有效操作证，驾驶营运车的驾驶人无国家有关部门核发的有效资营运车的驾驶人无国家有关部门核发的有效资格证书的情形；格证书的情形；二、二、车险理赔基本要素的审核车险理赔基本要素的审核第25页车险理赔核赔实务培训车险理赔核赔实务培训-中银中银保险理赔服务部保险理赔服务部2626页页（6）是否存在实习期内驾驶公共汽车、营运）是否存在实习期内驾驶公共汽车、营运客车或者载有爆炸物品、易燃易爆化学物品、剧客车或者载有爆炸物品、易燃易爆化学物品、剧毒或者放射性等危险物品的被保险机动车，实习毒或者放射性等危险物品的被保险

22、机动车，实习期内驾驶的被保险机动车牵引挂车。期内驾驶的被保险机动车牵引挂车。驾驶人的实习期是从取得驾驶证日算起满驾驶人的实习期是从取得驾驶证日算起满1年。年。二、二、车险理赔基本要素的审核车险理赔基本要素的审核第26页奋进争先奋进争先 追求卓越追求卓越车险理赔核赔实务培训车险理赔核赔实务培训-中银中银保险理赔服务部保险理赔服务部2727页页二、二、车险理赔基本要素的审核车险理赔基本要素的审核案例案例1：被保险人蒋某在保险公司为其所有的小轿车京被保险人蒋某在保险公司为其所有的小轿车京H*轿车投保了车辆损失轿车投保了车辆损失险、第三者责任险的险种。险、第三者责任险的险种。2004年年7月月19日日

23、，司机廖某驾驶保险车辆在高速公司机廖某驾驶保险车辆在高速公路上与另两辆车发生交通事故，公安交通管理部门确认此次事故三方负同等路上与另两辆车发生交通事故，公安交通管理部门确认此次事故三方负同等责任。在当地公安交通管理部门主持下事故三方达成一次性处理协议，约定责任。在当地公安交通管理部门主持下事故三方达成一次性处理协议，约定三方各自对自己的车损及现场施救费负责，廖某承担车损三方各自对自己的车损及现场施救费负责，廖某承担车损30331元、现场施救元、现场施救费费3500元。元。经经保险公司保险公司查勘，确认查勘，确认廖某在事发时持有的驾驶证为北京实习驾廖某在事发时持有的驾驶证为北京实习驾驶证（取得时

24、间为驶证（取得时间为2003年年7月月31日），且出现地点为高速公路，根据蒋某与保日），且出现地点为高速公路，根据蒋某与保险公司签订的保险条款，保险公司对此次事故造成的损失不予赔偿。蒋某向险公司签订的保险条款，保险公司对此次事故造成的损失不予赔偿。蒋某向人民法院起诉，要求保险公司赔偿事故损失。人民法院起诉，要求保险公司赔偿事故损失。奋进争先奋进争先 追求卓越追求卓越车险理赔核赔实务培训车险理赔核赔实务培训-中银中银保险理赔服务部保险理赔服务部2828页页二、二、车险理赔基本要素的审核车险理赔基本要素的审核诉讼过程诉讼过程：蒋某主张，当事司机廖某与蒋某主张，当事司机廖某与1997年年12月就在河

25、北廊月就在河北廊坊领取了驾驶证，且年审至事故发生时均有效，并非实坊领取了驾驶证，且年审至事故发生时均有效，并非实习司机，为了方便办事，廖某又办了北京驾驶证。习司机，为了方便办事，廖某又办了北京驾驶证。保险公司认为，保险车辆驾驶员在事故发生后提供保险公司认为，保险车辆驾驶员在事故发生后提供的是北京籍的实习驾照，事故发生在高速公路上，属于的是北京籍的实习驾照，事故发生在高速公路上，属于保险合同约定的免责范围，况且事故司机同时持有两个保险合同约定的免责范围，况且事故司机同时持有两个驾驶证不合法，驾驶证效力无法确定，保险公司有权拒驾驶证不合法，驾驶证效力无法确定，保险公司有权拒赔。赔。奋进争先奋进争先

26、 追求卓越追求卓越车险理赔核赔实务培训车险理赔核赔实务培训-中银中银保险理赔服务部保险理赔服务部2929页页二、二、车险理赔基本要素的审核车险理赔基本要素的审核法院审理结果：法院审理结果：法院认为，保险合同约定将持学习驾驶证及实习期法院认为，保险合同约定将持学习驾驶证及实习期驾驶证在高速公路上驾车作为保险公司的免责事项，目的驾驶证在高速公路上驾车作为保险公司的免责事项，目的是减轻保险公司承担的风险。廖某同时持有均在有效期的是减轻保险公司承担的风险。廖某同时持有均在有效期的驾驶证，现保险公司不能证明廖某持有的河北驾驶证为无驾驶证，现保险公司不能证明廖某持有的河北驾驶证为无效驾驶证，出险时廖某虽出

27、示的是实习驾驶证，当其同时效驾驶证，出险时廖某虽出示的是实习驾驶证，当其同时持有的河北驾驶证说明其上路驾车行驶得到了法律上的许持有的河北驾驶证说明其上路驾车行驶得到了法律上的许可，形式上没有增加保险公司的承保风险，保险公司以此可，形式上没有增加保险公司的承保风险，保险公司以此为由拒绝赔偿，理由不充分。为由拒绝赔偿，理由不充分。判定判定保险公司应对蒋某车辆保险公司应对蒋某车辆的损失承担赔偿责任。的损失承担赔偿责任。奋进争先奋进争先 追求卓越追求卓越车险理赔核赔实务培训车险理赔核赔实务培训-中银中银保险理赔服务部保险理赔服务部3030页页二、二、车险理赔基本要素的审核车险理赔基本要素的审核案例案例

28、2:驾驶证扣满驾驶证扣满12分，开车上路是否属于无证驾驶分，开车上路是否属于无证驾驶?保险公司是否应该理赔？保险公司是否应该理赔？奋进争先奋进争先 追求卓越追求卓越车险理赔核赔实务培训车险理赔核赔实务培训-中银中银保险理赔服务部保险理赔服务部3131页页二、二、车险理赔基本要素的审核车险理赔基本要素的审核案情案情:年月，北京年月，北京xxxx公司为其所有的一辆公司为其所有的一辆捷达车，向捷达车，向xxx保险股份有限公司北京分公司投车辆损保险股份有限公司北京分公司投车辆损失险、第三者责任险等险种。年月失险、第三者责任险等险种。年月日，该公司职员杨某开车发生事故，后杨某被交管部日，该公司职员杨某开

29、车发生事故，后杨某被交管部门认定负事故全部责任；他们为此支出车辆维修费门认定负事故全部责任；他们为此支出车辆维修费元、公路护栏维修费元。事后当元、公路护栏维修费元。事后当龙泽源置业公司向保险公司索赔时，对方认为杨某驾龙泽源置业公司向保险公司索赔时，对方认为杨某驾车发生交通事故时，驾驶员积分已满分，属无有车发生交通事故时，驾驶员积分已满分，属无有效驾驶证情况，拒绝理赔。效驾驶证情况，拒绝理赔。奋进争先奋进争先 追求卓越追求卓越车险理赔核赔实务培训车险理赔核赔实务培训-中银中银保险理赔服务部保险理赔服务部3232页页二、二、车险理赔基本要素的审核车险理赔基本要素的审核一审判决：一审判决：【原告】要

30、求保险公司赔付【原告】要求保险公司赔付北京北京xxxx公司到法庭请求判令对方赔付保险车辆维修费、公路护栏维修费用。公司到法庭请求判令对方赔付保险车辆维修费、公路护栏维修费用。【被告】司机是不合格驾驶员【被告】司机是不合格驾驶员被告被告xxx保险股份有限公司北京分公司认为，原告驾驶员属于不合格驾驶员，其违法上保险股份有限公司北京分公司认为，原告驾驶员属于不合格驾驶员，其违法上路，违反了法律规定。自己拒赔符合法律规定，是合法行为。路，违反了法律规定。自己拒赔符合法律规定，是合法行为。【判决】保险公司败诉【判决】保险公司败诉法院查明，杨某违章积分达分是在年期间。年月日，杨法院查明，杨某违章积分达分是

31、在年期间。年月日，杨某被通知参加相关学习。法院认为，因为杨某交通违章积分达分的违章行为发生在某被通知参加相关学习。法院认为，因为杨某交通违章积分达分的违章行为发生在年期间，此时新交法未实施，应依机动车驾驶员交通违章记分办法而不是新交年期间，此时新交法未实施，应依机动车驾驶员交通违章记分办法而不是新交法的规定，追究杨某在违章积分达分的情况下开车上路的法律后果。法的规定，追究杨某在违章积分达分的情况下开车上路的法律后果。法院判决说，在新交法实施前，发生驾驶员违章积分达分的情况时，只有在交管法院判决说，在新交法实施前，发生驾驶员违章积分达分的情况时，只有在交管部门扣留驾驶证至考试合格后发还驾驶证之前

32、的这段时间，驾驶员开车上路就属无证驾驶部门扣留驾驶证至考试合格后发还驾驶证之前的这段时间，驾驶员开车上路就属无证驾驶，其如发生事故就应承担相应的法律后果。，其如发生事故就应承担相应的法律后果。双方签订的合同没有对所谓双方签订的合同没有对所谓“合格合格”驾驶员的资格标准进行明确界定。法院因此认定驾驶员的资格标准进行明确界定。法院因此认定保险公司的拒赔理由不成立，故一审判决全面支持了龙泽源置业公司的诉求。对此结果，保险公司的拒赔理由不成立，故一审判决全面支持了龙泽源置业公司的诉求。对此结果，保险公司表示不服，并上诉。保险公司表示不服，并上诉。奋进争先奋进争先 追求卓越追求卓越车险理赔核赔实务培训车

33、险理赔核赔实务培训-中银中银保险理赔服务部保险理赔服务部3333页页二、二、车险理赔基本要素的审核车险理赔基本要素的审核终审判决：终审判决：双方当事人之间的保险合同，合法有效。根据双方当事人在二审中阐双方当事人之间的保险合同，合法有效。根据双方当事人在二审中阐述的各自观点，二审期间争议的焦点问题是：第一，杨某作为驾驶员累积违述的各自观点，二审期间争议的焦点问题是：第一，杨某作为驾驶员累积违章积分达章积分达12分的时间为分的时间为2003年年11月月24日，杨某在已有日，杨某在已有12分积分情况下，于分积分情况下，于交通安全法及其实施条例之后仍驾驶机动车，是否应当适用交通安交通安全法及其实施条例

34、之后仍驾驶机动车，是否应当适用交通安全法及其实施条例的有关规定？第二，如前一情形下适用交通安全全法及其实施条例的有关规定？第二，如前一情形下适用交通安全法及其实施条例，并进而产生了交通事故，杨某的行为是否足以导致法及其实施条例，并进而产生了交通事故，杨某的行为是否足以导致保险公司拒赔？对此问题法院认为：保险公司拒赔？对此问题法院认为：第一，杨某作为驾驶员累积违章积分达第一，杨某作为驾驶员累积违章积分达12分的时间为分的时间为2003年年11月月24日，日，杨某作为经过交通法规培训的驾驶员已交纳了相应的罚款，说明其已知晓自杨某作为经过交通法规培训的驾驶员已交纳了相应的罚款，说明其已知晓自己的积分

35、情况。此己的积分情况。此12分虽然发生在交通安全法及其实施条例之前，分虽然发生在交通安全法及其实施条例之前，但交通安全法及其实施条例实施后，该积分仍然未自动清零，杨某但交通安全法及其实施条例实施后，该积分仍然未自动清零，杨某的的12分积分仍处于持续状态。因此，在交通安全法及其实施条例的分积分仍处于持续状态。因此，在交通安全法及其实施条例的时间范围。时间范围。奋进争先奋进争先 追求卓越追求卓越车险理赔核赔实务培训车险理赔核赔实务培训-中银中银保险理赔服务部保险理赔服务部3434页页二、二、车险理赔基本要素的审核车险理赔基本要素的审核第二，本案为一起民事纠纷，应依双方当事人之间有效的合同约定第二，

36、本案为一起民事纠纷，应依双方当事人之间有效的合同约定和合同法，保险法的有关规定为审理依据。双方当事人签订的商业险车和合同法，保险法的有关规定为审理依据。双方当事人签订的商业险车损条款第七条第二款规定所限定的拒赔条件是驾驶员损条款第七条第二款规定所限定的拒赔条件是驾驶员“无有效驾驶证无有效驾驶证”或或“无有效驾驶资格无有效驾驶资格”情况。而在本案中，杨某积满情况。而在本案中，杨某积满12分仍然驾驶机动分仍然驾驶机动车的行为虽然应当适用实施条例的规定，但根据现有法律法规，适车的行为虽然应当适用实施条例的规定，但根据现有法律法规，适用实施条例的规定也并不意味着产生杨某丧失有效驾驶证的法律后用实施条例

37、的规定也并不意味着产生杨某丧失有效驾驶证的法律后果。再者，截止本案受理时止，本院视为杨某仍有驾驶资质。杨某积满果。再者，截止本案受理时止，本院视为杨某仍有驾驶资质。杨某积满12分仍驾驶机动车的行为应属有关部门行政处理范畴，并不符合本案双分仍驾驶机动车的行为应属有关部门行政处理范畴，并不符合本案双方当事人事先约定，保险公司仍然应当承担赔付责任。方当事人事先约定，保险公司仍然应当承担赔付责任。综上，保险公司上诉理由不能成立，原审法院判决认定事实清楚，综上，保险公司上诉理由不能成立，原审法院判决认定事实清楚，实体处理正确。依照中华人民共和国民事诉讼法第一百五十三条第实体处理正确。依照中华人民共和国民

38、事诉讼法第一百五十三条第一款第（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。一款第（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。车险理赔核赔实务培训车险理赔核赔实务培训-中银中银保险理赔服务部保险理赔服务部3535页页2、驾驶人行为审核：、驾驶人行为审核：（1）驾驶行为是否经被保险人允许；）驾驶行为是否经被保险人允许；（2）是否存在饮酒后驾车行为，可根据下列之一来）是否存在饮酒后驾车行为，可根据下列之一来判定：判定：交通管理部门处理交通事故时作出的饮酒或交通管理部门处理交通事故时作出的饮酒或醉酒驾车醉酒驾车结论；结论；有饮酒后开车的证据，即血液中酒精含量超有饮酒后开车的证据，即血液中酒精含量超

39、过过20mg/100ml。是否存在吸食或注射毒品、被药物麻醉后驾车行为。是否存在吸食或注射毒品、被药物麻醉后驾车行为。是否存在肇事逃逸行为，参照条款定义以交通管理部是否存在肇事逃逸行为，参照条款定义以交通管理部门处理交通事故时作出的结论为准。门处理交通事故时作出的结论为准。二、二、车险理赔基本要素的审核车险理赔基本要素的审核第35页车险理赔核赔实务培训车险理赔核赔实务培训-中银中银保险理赔服务部保险理赔服务部3636页页（四）保险合同（四）保险合同二、二、车险理赔基本要素的审核车险理赔基本要素的审核第36页奋进争先奋进争先 追求卓越追求卓越车险理赔核赔实务培训车险理赔核赔实务培训-中银中银保险

40、理赔服务部保险理赔服务部3737页页二、二、车险理赔基本要素的审核车险理赔基本要素的审核1、保险合同的组成、保险合同的组成包括：保险条款、投保单、保险单、批改包括：保险条款、投保单、保险单、批改申请书、批单、特别约定申请书、批单、特别约定2、保险条款法律效力：特约条款高于附加险、保险条款法律效力：特约条款高于附加险条款，附加险条款高于基本险条款。附加险未条款，附加险条款高于基本险条款。附加险未尽事宜，以尽事宜，以基本险为准；特约条款未尽事宜，基本险为准；特约条款未尽事宜，以基本险条款或者以基本险条款或者附加险条款为准。附加险条款为准。车险理赔核赔实务培训车险理赔核赔实务培训-中银中银保险理赔服

41、务部保险理赔服务部3838页页3、保险责任与除外责任的关系、保险责任与除外责任的关系车险条款以列明保险责任范围的方式，明车险条款以列明保险责任范围的方式，明确了保险人依照合同约定负责赔偿的范围，同确了保险人依照合同约定负责赔偿的范围，同时保险人从合法法规性、承保风险可控性出发时保险人从合法法规性、承保风险可控性出发，对一些不可保风险、恶意行为、违法违规行，对一些不可保风险、恶意行为、违法违规行为、易诱发道德风险的损失、间接损失和费用为、易诱发道德风险的损失、间接损失和费用通过责任免除进行限制。通过责任免除进行限制。二、二、车险理赔基本要素的审核车险理赔基本要素的审核第38页车险理赔核赔实务培训

42、车险理赔核赔实务培训-中银中银保险理赔服务部保险理赔服务部3939页页判断一起事故是否属于保险赔偿范围的基本判断一起事故是否属于保险赔偿范围的基本步骤：步骤：第一步：判断此事故发生原因是否属于条款第一步：判断此事故发生原因是否属于条款列明的保险责任范围。如果是，则此事故为保险列明的保险责任范围。如果是，则此事故为保险事故；如果不是，此事故不属于保险事故，保险事故；如果不是，此事故不属于保险事故，保险人可拒赔。人可拒赔。第二步：判断保险事故是否存在条款责任免第二步：判断保险事故是否存在条款责任免除事项。如果有，此事故可依据对应免除条款给除事项。如果有，此事故可依据对应免除条款给与拒赔。与拒赔。二

43、、二、车险理赔基本要素的审核车险理赔基本要素的审核第39页奋进争先奋进争先 追求卓越追求卓越车险理赔核赔实务培训车险理赔核赔实务培训-中银中银保险理赔服务部保险理赔服务部4040页页二、二、车险理赔基本要素的审核车险理赔基本要素的审核案例：案例：王某拥有一辆黑色的日本进口小客车，购车时由保险业务员介王某拥有一辆黑色的日本进口小客车，购车时由保险业务员介绍，在当地某保险公司投保车损险及第三者责任险等。绍，在当地某保险公司投保车损险及第三者责任险等。2009年年4月，月，王某因公赴外地出差，临走前将车停放于楼下停车场中。王某因公赴外地出差，临走前将车停放于楼下停车场中。7天后，王天后，王某返回家中

44、，发现汽车全车落满了细小的银色油漆颗粒。王某向附某返回家中，发现汽车全车落满了细小的银色油漆颗粒。王某向附近居委会询问，得知在其走后的第二天，有一安装金属门窗的施工近居委会询问，得知在其走后的第二天，有一安装金属门窗的施工队，对停车场附近门窗进行喷漆处理。恰巧那天有中级风力，大风队，对停车场附近门窗进行喷漆处理。恰巧那天有中级风力，大风将喷洒在空中的油漆粉粒吹落在停放的王某汽车上。第二天施工队将喷洒在空中的油漆粉粒吹落在停放的王某汽车上。第二天施工队便离开，去向不明。同时，遭受损失的还有另外两辆汽车，因车主便离开，去向不明。同时，遭受损失的还有另外两辆汽车，因车主未参加任何保险，均自行处理。为

45、清除油漆颗粒，王某必须对全车未参加任何保险，均自行处理。为清除油漆颗粒，王某必须对全车进行重新喷漆，费用昂贵，遂向保险公司提出赔偿请求进行重新喷漆，费用昂贵，遂向保险公司提出赔偿请求，保险公司，保险公司是否赔偿？是否赔偿？奋进争先奋进争先 追求卓越追求卓越车险理赔核赔实务培训车险理赔核赔实务培训-中银中银保险理赔服务部保险理赔服务部4141页页二、二、车险理赔基本要素的审核车险理赔基本要素的审核分析：分析：在本案中，油漆颗粒由于本身的化学性质，有极强的附着力在本案中，油漆颗粒由于本身的化学性质，有极强的附着力，凝固后更与附着体紧密结合在一起，清除起来较为困难，费用，凝固后更与附着体紧密结合在一

46、起，清除起来较为困难，费用较高。但油漆的黏附不属于车辆保险的列明责任，保险公司对该较高。但油漆的黏附不属于车辆保险的列明责任，保险公司对该项损失不负有赔偿义务。项损失不负有赔偿义务。车险理赔核赔实务培训车险理赔核赔实务培训-中银中银保险理赔服务部保险理赔服务部4242页页4、保险合同争议的解决途径、保险合同争议的解决途径（1）协商）协商（2）仲裁）仲裁（3）诉讼）诉讼二、二、车险理赔基本要素的审核车险理赔基本要素的审核第42页车险理赔核赔实务培训车险理赔核赔实务培训-中银中银保险理赔服务部保险理赔服务部4343页页（一）审核保险合同、保险标的、被保险一）审核保险合同、保险标的、被保险人与驾驶人

47、员资格，初步分析、判断保险合同人与驾驶人员资格，初步分析、判断保险合同是否成立、有效，被保险人出险时是否具有保是否成立、有效，被保险人出险时是否具有保险利益和具备索赔资格。险利益和具备索赔资格。三、核赔通则三、核赔通则第43页车险理赔核赔实务培训车险理赔核赔实务培训-中银中银保险理赔服务部保险理赔服务部4444页页1、投保人、被保险人、报案人、赔偿请求人与行、投保人、被保险人、报案人、赔偿请求人与行驶证上驶证上所述车主是何关系所述车主是何关系，保险合同上对此有否特别，保险合同上对此有否特别约定或标注，受害人直接请求赔偿的是否提供被保险约定或标注，受害人直接请求赔偿的是否提供被保险人的请求直接支

48、付受害人的请求书，怠于请求的是否人的请求直接支付受害人的请求书，怠于请求的是否存在怠于请求的情形。应注意核实出险时被保险人是存在怠于请求的情形。应注意核实出险时被保险人是否具有保险利益，对于保险标的转让未办理车辆登记否具有保险利益，对于保险标的转让未办理车辆登记手续也未办理保险批改手续的，由于新手续也未办理保险批改手续的，由于新保险法保险法规规定定“保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务人的权利和义务”，应注意不能以标的转让未办理批，应注意不能以标的转让未办理批改手续为由进行拒赔。改手续为由进行拒赔。三、核赔通则三、核赔通则第44页车

49、险理赔核赔实务培训车险理赔核赔实务培训-中银中银保险理赔服务部保险理赔服务部4545页页2、驾驶人员与报案记录、出险通知书、索赔申请书、驾驶人员与报案记录、出险通知书、索赔申请书、责任认定书、赔偿调解书以及提供的驾驶证上的人是、责任认定书、赔偿调解书以及提供的驾驶证上的人是否同一人，驾驶人员与被保险人是何关系，严格界定驾否同一人，驾驶人员与被保险人是何关系，严格界定驾驶人员真实身份，驶人员真实身份，防止顶替假冒防止顶替假冒。3、行驶证是否有、行驶证是否有有效的年审印章有效的年审印章，年审印章的真实，年审印章的真实性。临时号牌是否有效，是否超出临时号牌规定的行驶性。临时号牌是否有效，是否超出临时

50、号牌规定的行驶区域。驾驶人是否有区域。驾驶人是否有有效的驾驶资格。有效的驾驶资格。三、核赔通则三、核赔通则第45页车险理赔核赔实务培训车险理赔核赔实务培训-中银中银保险理赔服务部保险理赔服务部4646页页4、签单日期、起保日期是否规范、完整，出险日、签单日期、起保日期是否规范、完整，出险日期是否在保险有效期限内。期是否在保险有效期限内。5、保险合同签署是否规范，是否已经缴费生效，对、保险合同签署是否规范，是否已经缴费生效，对缴费有否特别约定，出险日期是否在缴费日期之后，缴费有否特别约定，出险日期是否在缴费日期之后，被保险人是否已尽各项义务并具备索赔资格。被保险人是否已尽各项义务并具备索赔资格。

51、6、保险标的的车种车型、号牌、发动机号、车架号保险标的的车种车型、号牌、发动机号、车架号是否同行驶证和保险单上的相关内容完全一致。发动是否同行驶证和保险单上的相关内容完全一致。发动机、车架号码变更是否按照法规、规章进行变更并办机、车架号码变更是否按照法规、规章进行变更并办理保险批改手续。理保险批改手续。三、核赔通则三、核赔通则第46页车险理赔核赔实务培训车险理赔核赔实务培训-中银中银保险理赔服务部保险理赔服务部4747页页7、通过查验索赔材料，判断被保险人在保险期限、通过查验索赔材料，判断被保险人在保险期限内是否存在内是否存在变更保单重要事项变更保单重要事项而未事先申请批改的情而未事先申请批改

52、的情况。况。8、以临时牌号投保的车辆出险后，要查核、以临时牌号投保的车辆出险后，要查核临牌的有临牌的有效期限效期限、规定的行驶路线，是否已抵达目的地，并将、规定的行驶路线，是否已抵达目的地，并将发动机号、车架号、临时牌照复印件附入案卷。发动机号、车架号、临时牌照复印件附入案卷。三、核赔通则三、核赔通则第47页车险理赔核赔实务培训车险理赔核赔实务培训-中银中银保险理赔服务部保险理赔服务部4848页页(二二)分析、判断事故的性质及出险原因分析、判断事故的性质及出险原因三、核赔通则三、核赔通则第48页奋进争先奋进争先 追求卓越追求卓越车险理赔核赔实务培训车险理赔核赔实务培训-中银中银保险理赔服务部保

53、险理赔服务部4949页页三、核赔通则三、核赔通则（1）事故证明的主要种类及出具单位：）事故证明的主要种类及出具单位：道路交通事故认定书由交警部门出具；道路交通事故认定书由交警部门出具；火灾原因认定及火灾事故证明由公安消防部门出具；火灾原因认定及火灾事故证明由公安消防部门出具；气象灾害事故证明由气象部门出具；气象灾害事故证明由气象部门出具；盗抢事故证明由县级以上公安部门刑侦部门出具；盗抢事故证明由县级以上公安部门刑侦部门出具；铁路、道路叉口事故证明由铁路公安部门出具。铁路、道路叉口事故证明由铁路公安部门出具。车险理赔核赔实务培训车险理赔核赔实务培训-中银中银保险理赔服务部保险理赔服务部5050页

54、页（2）认真审核案卷，明了事故发生的全貌：）认真审核案卷，明了事故发生的全貌：发生事故的确切时间、地点；发生事故的确切时间、地点；事故发生地的自然环境、显著标志物、路面条件、事故发生地的自然环境、显著标志物、路面条件、道路形态；道路形态；出险当时的天气情况（如：大致的风力、雨量、日照出险当时的天气情况（如：大致的风力、雨量、日照情况等）；情况等）；事故发生时的车速、行车轨迹、占道情况及事故发生事故发生时的车速、行车轨迹、占道情况及事故发生情景；情景；事故发生的原因；事故发生的原因；三、核赔通则三、核赔通则第50页车险理赔核赔实务培训车险理赔核赔实务培训-中银中银保险理赔服务部保险理赔服务部51

55、51页页事故造成的各方损失情况要明了，对第三者损失的事故造成的各方损失情况要明了，对第三者损失的情况需要注意：情况需要注意：财产财产:明了财产损失细目及损失程度或状态明了财产损失细目及损失程度或状态;人员人员:受害人员的姓名、性别、年龄、家庭住址、伤亡受害人员的姓名、性别、年龄、家庭住址、伤亡程度、就医医院、诊断医师、治疗费用及凭证、医疗档程度、就医医院、诊断医师、治疗费用及凭证、医疗档案案;（a）涉及死亡的）涉及死亡的:应有死者的死亡证明、户籍注销证明应有死者的死亡证明、户籍注销证明、火化证明、火化证明;（b）涉及残疾的）涉及残疾的:应有法医鉴定书等。应有法医鉴定书等。三、核赔通则三、核赔通

56、则第51页车险理赔核赔实务培训车险理赔核赔实务培训-中银中银保险理赔服务部保险理赔服务部5252页页3、对于单方事故的交警部门证明，应明确是属于、对于单方事故的交警部门证明，应明确是属于现场查勘记录还是凭客户口述。对产生施救费用的应现场查勘记录还是凭客户口述。对产生施救费用的应明确施救单位及施救费收据。特别要注意防止事故发明确施救单位及施救费收据。特别要注意防止事故发生后私了或自行协商后再重复索赔。生后私了或自行协商后再重复索赔。4、对于载货、载人的情况，有否超载、超宽、超、对于载货、载人的情况，有否超载、超宽、超长、超高、超员现象，车辆有否改装、变型（如车厢长、超高、超员现象，车辆有否改装、

57、变型（如车厢加长、加宽等）而事先未报有关部门变更又未申请批加长、加宽等）而事先未报有关部门变更又未申请批改的。改的。三、核赔通则三、核赔通则第52页车险理赔核赔实务培训车险理赔核赔实务培训-中银中银保险理赔服务部保险理赔服务部5353页页（三）在确认事故真实性的基础上，应根三）在确认事故真实性的基础上，应根据机动车辆保险条款和保险法规，运用近因原据机动车辆保险条款和保险法规，运用近因原则和一定的技术手段，分析判断事故是否属于则和一定的技术手段，分析判断事故是否属于保险责任范围。保险责任范围。三、核赔通则三、核赔通则第53页车险理赔核赔实务培训车险理赔核赔实务培训-中银中银保险理赔服务部保险理赔

58、服务部5454页页（四）监控整个理赔环节，对报案、查勘、四）监控整个理赔环节，对报案、查勘、估损、核损、理算存在的问题及时指出纠正，估损、核损、理算存在的问题及时指出纠正，审核系统操作的合规性，确保赔案系统数据的审核系统操作的合规性，确保赔案系统数据的准确性。对符合规定赔偿的案件及时按照核赔准确性。对符合规定赔偿的案件及时按照核赔授权在车险理赔系统中审核通过。授权在车险理赔系统中审核通过。三、核赔通则三、核赔通则第54页车险理赔核赔实务培训车险理赔核赔实务培训-中银中银保险理赔服务部保险理赔服务部5555页页重大复杂案件核赔工作应当前置，确保重大复杂案件核赔工作应当前置，确保保险法保险法要求的

59、要求的“保险人按照合同的约定，认保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供”，“保险人收到被保险人或者受益人的赔偿保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。合同另有约定的除外。三、核赔通则三、核赔通则第55页车险理赔核赔实务培训车险理赔核赔实务培训-中银中银保险理赔服务部保险理赔服务部

60、5656页页保险人应当将核定结果通知被保险人或者受保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务照约定履行赔偿或者给付保险金义务”，“作出作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向

61、被保险人或者受益人发出拒绝赔之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由”（注意即从收到索赔申请后三十三天内必须发出拒注意即从收到索赔申请后三十三天内必须发出拒赔赔通知书）。通知书）。三、核赔通则三、核赔通则第56页车险理赔核赔实务培训车险理赔核赔实务培训-中银中银保险理赔服务部保险理赔服务部5757页页（五）机动车辆保险欺诈标志识别五）机动车辆保险欺诈标志识别欺诈案件目前呈现急剧上升趋势，核赔人欺诈案件目前呈现急剧上升趋势，核赔人员应当及时总结欺诈的类型和新出现的欺诈标员应当及时总结欺诈的类型和新出现的欺诈标志。欺诈标

62、志的作用大致包含两方面的内容：志。欺诈标志的作用大致包含两方面的内容：一是将发生的欺诈案例进行归类，通过分一是将发生的欺诈案例进行归类，通过分析某种的欺诈手法有哪些常见的信号，核赔时析某种的欺诈手法有哪些常见的信号，核赔时可根据这些信号来反推欺诈类型。可根据这些信号来反推欺诈类型。三、核赔通则三、核赔通则第57页车险理赔核赔实务培训车险理赔核赔实务培训-中银中银保险理赔服务部保险理赔服务部5858页页二是推断新发生的案例是否由保险责任所二是推断新发生的案例是否由保险责任所引起的，几乎所有的欺诈手段事先都借助于某引起的，几乎所有的欺诈手段事先都借助于某种外在危险因素。种外在危险因素。当出现以下当

63、出现以下“机动车辆保险欺诈标志机动车辆保险欺诈标志”所列迹象时，核赔人应对该项索赔引起关注，所列迹象时，核赔人应对该项索赔引起关注，采取切实有效措施，防止保险欺诈发生。采取切实有效措施，防止保险欺诈发生。三、核赔通则三、核赔通则第58页车险理赔核赔实务培训车险理赔核赔实务培训-中银中银保险理赔服务部保险理赔服务部5959页页1、投保时间、保险起至时间与出险时间、投保时间、保险起至时间与出险时间非常接近；非常接近；2、对投保单证前后相联号码在时间上进、对投保单证前后相联号码在时间上进行比较，推断是否为先出险后投保；行比较，推断是否为先出险后投保；3、多次动员投保未能奏效，却又突然上、多次动员投保

64、未能奏效，却又突然上门投保的；门投保的；4、提供单证多处涂改，许多证明材料签、提供单证多处涂改，许多证明材料签署的时间比较集中；署的时间比较集中；三、核赔通则三、核赔通则第59页车险理赔核赔实务培训车险理赔核赔实务培训-中银中银保险理赔服务部保险理赔服务部6060页页5 5、旧车超额投保；、旧车超额投保；6 6、债务沉重，财务困难；、债务沉重，财务困难；7 7、所有权情况不清，多层转手；、所有权情况不清，多层转手；8 8、极其迫切地要求尽快处理赔案；、极其迫切地要求尽快处理赔案；9 9、索赔时间接近保期届满；、索赔时间接近保期届满；1010、原配车钥匙有撬痕；、原配车钥匙有撬痕；1111、历史

65、上是否索赔频次较高，事故类型是否相似；、历史上是否索赔频次较高，事故类型是否相似；三、核赔通则三、核赔通则第60页车险理赔核赔实务培训车险理赔核赔实务培训-中银中银保险理赔服务部保险理赔服务部6161页页 12 12、翻车事故车辆损失严重、变形较大或外壳基、翻车事故车辆损失严重、变形较大或外壳基本报废，而驾驶员或乘客却事先跳车或安然无恙；本报废，而驾驶员或乘客却事先跳车或安然无恙；13 13、单方的火灾事故且损失严重，几近报废；、单方的火灾事故且损失严重，几近报废；14 14、车身大面积损坏；、车身大面积损坏；15 15、小车追尾大货车，损失严重而大货车无损，、小车追尾大货车，损失严重而大货车

66、无损，且大货车自行离开现场；且大货车自行离开现场；16 16、单证异常齐全或罕见的大量证据或拖沓交证、单证异常齐全或罕见的大量证据或拖沓交证，很不齐全或资料含糊不清；，很不齐全或资料含糊不清；1717、各种单证笔迹雷同或使用术语不标准、不规、各种单证笔迹雷同或使用术语不标准、不规范；范；三、核赔通则三、核赔通则第61页车险理赔核赔实务培训车险理赔核赔实务培训-中银中银保险理赔服务部保险理赔服务部6262页页18、各类印章模糊，相关发票号码联号或号码相近、各类印章模糊，相关发票号码联号或号码相近或有涂改、笔迹有轻有重等；或有涂改、笔迹有轻有重等；19、多年未出险的单车或较少车辆的保户突然发生、多年未出险的单车或较少车辆的保户突然发生重大事故却仅仅只有车损险损失；重大事故却仅仅只有车损险损失；20、有关当事人或知情人突然去向不明或外出；、有关当事人或知情人突然去向不明或外出；21、拒绝形成文字记录，选择口头或电话与保险人、拒绝形成文字记录，选择口头或电话与保险人联系；联系；22、分期付款购车的全损、全车盗抢或重大事故；、分期付款购车的全损、全车盗抢或重大事故；23、被保险人在赔偿金额上极易