保险的基础理论培训讲座

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1、保保 险险 学学 主讲：刘雨露主讲：刘雨露 保险学是针对金融学专业开设的一门专业基础课程。保险学的教学内容分为基础理论、保险实务、保险经营、保险市场和保险监管五个部分，内容包括：风险管理；保险的性质、职能与作用；保险合同及其基本原则；财产保险；责任保险；人身保险；再保险；保险经营管理、保险营销；保险基金运用；保险市场及其监管。o 通过本课程的教学，使学生能够掌握保通过本课程的教学，使学生能够掌握保险的基本理论、基本实务以及保险经济活动险的基本理论、基本实务以及保险经济活动的基本规律，理解大量保险学的基本概念，的基本规律，理解大量保险学的基本概念，熟悉保险有关的法律法规和保险合同的一些熟悉保险有

2、关的法律法规和保险合同的一些重要条款，并能运用保险的原则分析与解决重要条款，并能运用保险的原则分析与解决一些实际问题。一些实际问题。o结合课外书、报纸、电视、刊物、因特网学习。要有意识的关注经济生活中发生的大事，试着用理论去分析。比如，在入世问题上，入世对我国的保险业到底带来何种影响，为什么？国家对保险公司资金运用的渠道的调整，为什么？保险的营销方式的发展趋势是什么？我国的百姓的保险意识为什么比较低下？o注意预习、复习。听课过程中存在的问题，及时和老师沟通，防止推到考试时提意见。：金融时报、金融与保险、保险研究、金融研究、经济研究参考、经济研究、中国保险报、中国经营报。：中央2台经济半小时、中

3、国财经报道国 研 网（国 务 院 发 展 研 究 中心 s.Dorfman 齐瑞宗 等译 清华大学出版社 2002 o 2、风险管理与保险风险管理与保险(第第11版版)美Jame S.Trieschmann Sandra G.Gustavson Robert E.Hoyt 裴平主译 东北财经大学出版社2002 o 3、财产和责任保险原理与实务财产和责任保险原理与实务 里格尔.米勒.威廉斯著 麦克劳希尔出版社 o 4、人寿保险（第十二版）美Kenneth Black,Jr.Harold D.Skipper,Jr.北京大学出版社 2001 o5、保险学原理 刘茂山主编 南开大学出版社 1998o

4、6、保险学原理 许谨良主编 上海财经大学出版社 2000o 7、保险经营风险防范机制研究 卓志著 西南财经大学出版社 1998 o 8、保险法学 魏华林主编 中国金融出版社 1998 o 9、保险营销学 刘学操 郭颂平主编 中国金融出版社 1998 o 10、再保险 胡炳志主编 中国金融出版社 1998 o 11、中国保险市场的开放及其监管 魏华林、俞自由、郭扬著 中国金融出版社 1999 风险及其特征风险及其特征 风险的分类风险的分类 风险管理风险管理 可保风险及其要件可保风险及其要件 通过学习本章，你应该能够：理解风险的基本含义理解风险的基本含义了解风险的特征了解风险的特征掌握风险的组成要

5、素及其关系掌握风险的组成要素及其关系了解风险的不同分类了解风险的不同分类掌握风险管理及其有关内容掌握风险管理及其有关内容理解可保风险及其要件理解可保风险及其要件重点：风险管理的有关内容风险管理的有关内容难点：对可保风险要件的理解对可保风险要件的理解1风险及其特征风险及其特征一、风险的概念一、风险的概念(Risk)无风险，无保险。（一）风险的含义 风险是指引致损失的事件发生的可能性。风险是指引致损失的事件发生的可能性。理解理解1、风险是偶发性事件 在一定条件下，相对于某一具体的单位或个人可能会发生也可能不会发生的事件 2、风险偏重于事件发生的不利结果 损失 如果事件结果不会有损失，谈论风险就没有

6、意义了 3、只要风险存在，就一定有发生损失的可能 在风险存在的情况下，损失可能发生，也可能不发生，但如果发生损失的可能性是零或百分之百，则风险不存在。（二）风险的度量（二）风险的度量1、损失频率 用于度量事件是否经常发生 某地区建筑物面临火灾的概率为 2%某地区50岁的男性死亡概率为 5.22、损失程度 用于度量每一事故造成的损害3、风险度 风险度是衡量风险大小的数值，是实际损失围绕预期损失的变化范围。风险度 实际损失与期望损失的可能偏差/期望损失案例1例：甲、乙两运输公司分别拥有汽车100辆和900辆，假设这些汽车一年中由于碰撞而受损的概率为0.2，统计人员根据已往数据估计，甲公司一年中汽车

7、损失的数量在1228辆之间；乙公司一年中汽车损失的数量在156204辆之间，问：哪家运输公司汽车损失的风险大？解：甲公司的期望损失数 0.210020(辆）甲公司车损风险度 8/20 0.4乙公司的期望损失数 0.2900180(辆）乙公司车损风险度 24/1800.133显然：甲公司车损的风险度大于乙公司。风险无处不在风险无处不在o20102010年年1 1月，云南昆明市官渡区昆明新机场配套引桥工程月，云南昆明市官渡区昆明新机场配套引桥工程A3A3标段在建的环形钢架桥发生塌方，塌方面积标段在建的环形钢架桥发生塌方，塌方面积38.538.5米米,宽宽13.213.2米，高米，高7 7米。造成米

8、。造成7 7人死亡，人死亡，8 8人重伤，人重伤，2626人轻伤。人轻伤。o20102010年年1 1月月4 4日上午日上午1111点点4545分，武安市普阳钢铁公司煤气管道分，武安市普阳钢铁公司煤气管道工程发生煤气泄漏，致使工程发生煤气泄漏，致使2121人死亡。人死亡。o20102010年年2 2月月2222日，山西屯兰煤矿瓦斯爆炸事故造成日，山西屯兰煤矿瓦斯爆炸事故造成7474人遇难。人遇难。o20102010年年5 5月月1313日日1212时时3030分左右，代县滩上镇一条乡村公路上分左右，代县滩上镇一条乡村公路上发生一起农用车侧翻事故，目前已造成发生一起农用车侧翻事故，目前已造成8

9、8人死亡、人死亡、2 2人受伤。人受伤。o我国民政部有关统计资料表明，中国每年的自然灾害所造成我国民政部有关统计资料表明，中国每年的自然灾害所造成的直接经济损失在的直接经济损失在亿元之间，平均下来，每亿元之间，平均下来，每天都要因此损失个多亿天都要因此损失个多亿 世贸大厦遭袭抗击抗击SARSSARS贵州遭旱灾贵州遭旱灾623万人饮水困难万人饮水困难 截至截至9月月1日，贵州全省日，贵州全省88个县市区遭受旱灾，个县市区遭受旱灾，2113万人受灾，农作物受灾面积万人受灾，农作物受灾面积176万公顷，万公顷，623万人、万人、292万头大牲畜发生临时饮水困难，直接经济损失万头大牲畜发生临时饮水困难

10、，直接经济损失122亿元。亿元。记者在贵州旱区采访发现，干旱在贵州有些地方是记者在贵州旱区采访发现，干旱在贵州有些地方是“家常便饭家常便饭”，这几年，这几年“连旱连旱”更是给农业造成巨大更是给农业造成巨大损失，贵州怎样才能越过干旱这个损失，贵州怎样才能越过干旱这个“拦路虎拦路虎”？实录贵州旱灾实录贵州旱灾o青海省玉树县2010年4月14日晨发生两次地震，最高震级7.1级，地震震中位于县城附近。截止4月25日下午17时，玉树地震造成2220人遇难，失踪70人。实录震后玉树实录震后玉树图图1 家园被毁，老人欲哭无泪家园被毁，老人欲哭无泪图图2 老人只能躲在临时搭建、极其简陋的塑料棚里受煎熬老人只能

11、躲在临时搭建、极其简陋的塑料棚里受煎熬台风台风“台风莫拉克台风莫拉克”致台湾致台湾461461人死亡人死亡192192人失踪人失踪二、风险的特征二、风险的特征1.客观性客观性风险的存在独立于人的意识之外2.损害性损害性后果3.不确定性不确定性对个别风险而言(空间、时间、损失程度不确定)4.可测定性可测定性大量风险的发生呈现出一定的规律性5.发展性发展性可变性三、风险的三要素三、风险的三要素风险因素、风险事故和损失风险因素、风险事故和损失1.概念概念 风险因素又叫风险条件，是指导致风险事故发生或使损失加剧的条件。(损失的间接原因)(一一)风险因素风险因素(hazard)2.种类种类（1)1)实质

12、风险因素实质风险因素 (与物质的物理功能有关，与人无关与物质的物理功能有关，与人无关)physical hazard physical hazard（3)3)心理风险因素心理风险因素 (与人的心理状态有关，偏重于人的善意行为)morale hazard morale hazard（2)2)道德风险因素道德风险因素 (与人的修养有关，偏重于人的恶意行为)moral hazard moral hazard有形的有形的无形的无形的无形的无形的 电线短路 忘拔电源插头 纵火“火灾火灾”风险因素风险因素 也称为风险事件，是指损失的直接原因。例如，台风、暴雨、交通事故。(二二)风险事故风险事故(peril

13、)(三三)损失损失(loss)保险学中的损失是指非故意非故意的的、非计划的非计划的、非预期的非预期的经济价值的减少。损失的两种形态（1)直接损失（直接损失（Physical Loss)风险事故直接造成的有形损失，所保风险的第一结果（2)间接损失（间接损失（Consequential Loss)由直接损失进一步引发的无形损失，所保风险的第二结果包括：额外费用损失（Extra Expense Loss)、收入损失(Income Loss)、责任损失(Liability Loss)智力下降、企业捐赠、机器设备的磨损、智力下降、企业捐赠、机器设备的磨损、时间的耗费、火灾而引起的厂房毁损、企业利时间的耗

14、费、火灾而引起的厂房毁损、企业利润的减少是否为保险损失？润的减少是否为保险损失？(四四)风险因素、风险事故与损失之间的关系风险因素、风险事故与损失之间的关系风险因素风险因素风险事故风险事故损失的可能损失的可能引起导致损失的间接原因损失的直接原因刹车失灵刹车失灵 车祸车祸 车毁人亡车毁人亡2风险的分类风险的分类一、按风险的环境分类一、按风险的环境分类静态风险静态风险 由自然力的不规则变动，不是人们由自然力的不规则变动，不是人们(static risk)的行为所引起，与社会的经济、的行为所引起，与社会的经济、政政治变动无关。如各种自然灾害治变动无关。如各种自然灾害动态风险动态风险 与社会的经济、政

15、治变动有关。与社会的经济、政治变动有关。dynamic risk 如：技术进步、人口增长、政如：技术进步、人口增长、政 治治经济体制的改革经济体制的改革二、按风险的性质分类二、按风险的性质分类纯粹风险(pure risk)投机风险speculative risk只有损失的可能性而无获利可能性的风险。后果只有两种：损失；无损失。既有损失的可能性又有获利可能性的风险。后果有三种：损失；无损失；获利。三、按风险的对象分类三、按风险的对象分类财产风险：导致财产毁损、灭失和贬值的风险。(property risk)人身风险：因生、老、病、死、残而导致的风险。(personal risk)责任风险：依法对

16、他人造成人身伤害或财产损失(liability risk)应负法律赔偿责任的风险。信用风险：无法履行合同给对方造成经济损失的(credit risk)风险。四、按风险产生的原因分类四、按风险产生的原因分类自然风险：各种自然灾害。经济风险：决策失误、经营管理不善社会风险：盗窃、抢劫、玩忽职守。政治风险：战争 风险事故风险事故 发生概率发生概率 受伤受伤 1 13 3 难产难产 1 16 6车祸车祸 1 11212心脏病突然发作心脏病突然发作 1 17777在家中受伤在家中受伤 1 18080受到致命武器的攻击受到致命武器的攻击 1 1260260死于心脏病死于心脏病 1 1340340家中成员死

17、于突发事件家中成员死于突发事件 1 1700700 乳腺癌乳腺癌(女性女性)1)11010死于中风死于中风 1 117001700死于突发事件死于突发事件 1 129002900死于车祸死于车祸 1 150005000 一生风险事故概率一生风险事故概率每年都可能遇到的每年都可能遇到的o风险事故风险事故 发生概率发生概率染上爱滋病染上爱滋病 1 157005700被谋杀被谋杀 1 111101110死于怀孕或生产死于怀孕或生产(女性女性)1)140004000自杀自杀(女性女性)1)12000020000自杀自杀(男性男性)1)150005000因坠落摔死因坠落摔死 1 12000020000死

18、于工伤死于工伤 1 12600026000走路时被汽车撞死走路时被汽车撞死 1 14000040000死于火灾死于火灾 1 15000050000溺水而死溺水而死 1 15000050000受二手烟污染而死于肺癌受二手烟污染而死于肺癌 1 16000060000被刺伤致死被刺伤致死 1 16000060000 风险事故风险事故 发生概率发生概率 死于手术并发证死于手术并发证 1 18000080000因中毒而死因中毒而死(不包括自杀不包括自杀)1)18600086000骑自行车时死于车祸骑自行车时死于车祸 1 1130000130000吃东西时噎死吃东西时噎死 1 1160000160000被

19、空中坠落的物体砸死被空中坠落的物体砸死 1 1290000290000触电而死触电而死 1 1350000350000死于浴缸中死于浴缸中 1 110000001000000坠落床下而死坠落床下而死 1 120000002000000被龙卷风刮走摔死被龙卷风刮走摔死 l l20000002000000被冻死被冻死 1 1300000030000003风险管理风险管理一、风险管理的概念一、风险管理的概念(risk management)风险管理是指经济单位通过对风险的识别、估测、评价，并选择适当的风险处理技术，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所引起的损失，期望达到以最小的成本获得最大的安全保障

20、的管理活动。1.风险管理的主体主体 经济单位，包括社会、企业、家庭2.风险管理的内容内容 识别风险、估测风险、评价风险、选择风险处理技术3.风险管理的目标目标 成本最小，安全保障最大二、风险管理的基本程序二、风险管理的基本程序(步骤步骤)第一步第一步风险识别：对企业面临的、潜在的风险加以判断、归类，是进行风险管理的基础。第二步第二步风险估测：对风险发生的概率和损失大小进行估计和预测。第三步第三步风险评价：通过定性、定量分析、确定风险等级。第四步第四步选择风险管理技术：是风险管理的关键，其技术有控制型和财务型两类。第五步第五步效果评价：对风险管理技术适用性及其收益的分析、修正。三、风险管理技术三

21、、风险管理技术(风险处理的办法风险处理的办法)控制型技术 避免 预防 抑制 财务型技术 自留 转嫁 （融资型）1.避免(回避)目的：降低损失发生的频率，减小损失的程度。2.预防(损前措施)3.抑制(损失发生时或之后的措施)(一一)控制型风险管理技术控制型风险管理技术1.损失避免（损失规避）（1)含义：从根本上消除特定的风险或中途放弃某些风险活动 处理风险的消极技术（2)适用条件：双高风险 风险处理成本高于收益时（3)局限性：有些风险无法避免 破产、早逝 避免在经济上不适当 避免了某一风险有可能产生新的风险2.损失预防(防损）（1)含义：在损失发生前为消除或减少可能引发损失的风险因素而采取的措施

22、，以达到降低损失频率达目的（2)适用条件：损失频率高而损失幅度低的风险（3)损失预防措施：工程物理法 人类行为法3、损失抑制（减损）（1)含义：在损失发生当时或之后为减少损失程度而采取的一系列措施（2)适用条件：损失程度高且风险又无法避免和转嫁时1.自留(自我承担)目的在于通过事先的财务安排，解除人们对损失的担忧，保障经济的稳定性。2.转稼(二二)财务型风险管理技术财务型风险管理技术主动自留被动自留保险转嫁 保险人非保险转嫁（出让转嫁、合同转嫁）1.自留（1)含义：风险的自我承担，经济单位将风险损失的后果依靠自身财务能力进行承担的风险处理技术（2)形式：主动自留和被动自留（3)适用条件：双低风

23、险、损失短期内可预测及最大损失不影响经济单位财务稳定（4)财务处理方式：由当前现金流量提供损失补偿 建立意外损失准备金 安排应急贷款2.转嫁（1)含义：经济单位有意识地将可能发生的损失转嫁给另一单位或个人去承担的风险处理方式（2)形式：保险转嫁 向保险公司投保 非保险转嫁 出让转嫁（用于投机风险）合同转嫁（承包合同、租赁合同）（3)适用条件：频率高、损失额大 频率不高、损失额巨大风险管理工具概要及其合适的用途风险管理工具概要及其合适的用途 损失频率 低 高 低损失程度 高 风险承担风险承担也可：防损 减损 损失控制损失控制也可：自担 风险 保险保险也可：损失控制 转移风险 风险避免风险避免也可

24、：损失预防 损失抑制四、保险与风险管理之间的关系四、保险与风险管理之间的关系1、从对象上看，风险既是保险研究的对象，也是风、从对象上看，风险既是保险研究的对象，也是风险管理研究的对象险管理研究的对象2、从方法论上看，保险与风险管理都以概率论和大、从方法论上看，保险与风险管理都以概率论和大数法则为基础数法则为基础3、保险是风险管理过程中处理风险的手段之一、保险是风险管理过程中处理风险的手段之一4、风险管理的技术制约保险经营效益、风险管理的技术制约保险经营效益4可保风险可保风险一、可保风险的概念一、可保风险的概念（insurable risk)可保风险是指可以被保险公司所接受承保的风险。保险公司并

25、非无险不保保险公司并非无险不保二、可保风险的要件二、可保风险的要件1.须为纯粹风险(非投机风险)2.须为偶然性风险(非必然的风险)3.须为意外风险(非故意的风险)4.须为大量标的均有受损可能性的风险(非少数标的)5.须为有重大损失可能性的风险(非小额损失)本章重要概念本章重要概念风险 纯粹风险 静态风险风险管理 直接损失 间接损失 财产风险 人身风险 责任风险 本章复习思考题本章复习思考题1、简述风险组成要素之间的关系，并分析这种关系能为我们进行风险管理提供什么帮助。2、简述处理风险的手段及各自的适用条件。3、如何理解保险与风险管理之间的关系？4、有人认为，“保险公司是经营风险的企业，所以是有险必保”，对此你有何看法？谢谢观看/欢迎下载BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES.BY FAITH I BY FAITH