互联网金融内容摘要

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1、针对互联网金融具有的海量数据处理、7*24小时不间断服务、客户需求多样等特征,广发银行资产托管部提出，基于互联网金融的托管业务除了提供传统的核算、清算、监督等托管服务之外，更强调针对互联网金融的特点提供支付便利、监管银行、数据服务等增值服务广发银行资产托管部将对互联网金融托管特征的分析和自身优势相结合，制订了将搭建互联网金融托管平台作为全年工作重点的发展战略。广发银行与多家第三方支付机构进行了全面沟通，了解其搭建金融平台的具体构想，为制定有针对性的综合托管服务做好准备。近期，关于央行相关人士明确划出互联网金融平台、P2P网贷平台风险界限的新闻被疯狂转载，人们的热情在一定程度上也表达了对这个新生

2、事物的强烈关注。虽然相关的司法人士表示央行并未设定明确的业务边界，但是，银监会的闭门会议，央行虽以旁观者的身份参加讨论非法集资的话题，从某种程度上来说央行划界限定互联网金融风险界限是迟早的事情。在这次闭门会议中，央行提出的解决方案是建立平台资金第三方托管机制。据记者调查了解，目前已采用第三方资金托管的平台可谓是凤毛麟角，不禁让记者为众多投资客的资金而担忧，不过仍有一些具有前瞻性的平台，已看到了这一资金风险隐患，早早便将第三方资金托管作为了平台的标配。实现第三方资金托管最具代表性的互联网金融平台就是向上360(xiangshang36O.com)。据记者调查了解，向上360是市面上唯一完全实现第

3、三方支付资金托管的理财服务平台，拥有独立的帐户体系，实现了用户资金的清结算分离，而平台自身只作为中间的服务供应商，负责交易信息的匹配和交易生成并进行资金清算，而用户的资金结算则由第三方支付的清结算系统完成。如同淘宝与支付宝之间的关系，真正实现了平台中介的属性。在向上360第三方支付资金托管模式下，用户的资金账户是与平台是分离的，用户对资金的调配具有完全的控制权，充值的投资资金都在个人名下的第三方支付账户中，且每一次资金交易都必须经过用户的手机和密码确认，每笔交易的资金划拨都是在第三方支付托管账户间进行。不仅如此，从安全上，向上360为用户设定了严谨的流程，在用户需要将现金转至本人银行时，则必须

4、发起提现申请，且第三方资金账户的每一次金额变动，支付平台都将以短信和邮件的方式通知到用户。这一系列举措从根本上彻底杜绝了资金风险。之所以接二连三的P2P平台跑路事件发生，归根结底是互联网平台越过本身中介职责，其实平台本身应为借贷双方提供信息流通交互、撮合、资信评估、投资咨询、法律手续办理等中介服务(有些平台还提供资金移转和结算、债务催收等服务)。而现下大多数P2P平台没有实现资金账户的分离，所以才导致了资金风险的产生。只有选择规范的资金运用模式，才能够从源头上规避资金风险，而向上360实施的第三方资金托管机制让平台不直接经手、归集客户资金，也无权擅自动用在第三方托管的资金，回归撮合的中介本质，

5、是很好的互联网金融范例，只有平台真正从用户的角度考虑，为资金安全设置了最坚强的壁垒，才是真正保护了用户的资金安全宁波银行：首创成立资产托管客户保障基金P2p网络借贷，资产托管内容：人人贷：每月公布风险备用金的情况”根据人人贷官网公开内容，双方达成协议的主要内容包括：1、人人贷会于每月第一个工作日与招商银行上海分行核对上月末风险备用金余额数据，招商银行上海分行会于每月初出具人人贷风险备用金的资金托管报告。2、人人贷将于每月10日前，公布上月底的风险备用金余额情况，并提供招商银行上海分行出具的资金托管报告。3、人人贷风险备用金在招商银行上海托管期间产生的所有利息收入均归风险备用金所有。在招行实际公

6、布的托管报告中，最后一段注明我行仅针对风险准备金专户资金的实际进出情况出具本托管报告，我行不承担资金来源及投资安全的审核责任，贵公司与基础业务相对对方产生的经济纠纷由贵公司自行协商解决，我行不承担任何责任”。从措辞与合作内容来讲，银行对于托管服务还是非常谨慎，仅仅提供的资金报告功能，而且托管的资金仅限于风险保证金，而非全部借贷资金。银行不对资金划转和可能的归属权争议负责。投哪网：投资资金和返还资金的全部托管”根据投哪网公告，双方合作的内容如下：1、投哪网于交行开立人民币对公结算账户，作为平台运营资金监管专户（以下简称专户）。2、该专户用于存放投哪网作为P2P投融资中介服务平台在平台运营过程中为

7、融资人募集的投资人的投资资金以及向投资人归还的融资人的返还资金。3、该专户内资金的划付，由交行根据投哪网所提供的相应投融资标的合同进行操作。4、交行只为投哪网开通该专户网上银行和电话银行的查询功能，不开通网上银行转账、支付功能。归结起来，公告内容有三处关键点。其一，投哪网和交行的合作，托管的资金已经不再限于风险保证金，而是扩大到整体借贷资金。其二，交行在托管资金之余，还提供资金定向支付管理功能，根据投哪网提供的交易信息进行资金划拨。其三，交行将账户自己与平台隔离，投哪网不能以转账和支付的方式随意移动托管账户内资金，平台不能直接接触资金。红岭：全面金融服务战略合作红岭在其公告中并没有具体细说合作

8、条款，只是表示此次与平安银行的战略合作中，红岭创投平台投资者的资金账户将由平安银行进行管理”，其合作内容包括“资金融通、账户管理、资金结算、综合性金融服务基本上明确了借贷资金的全部托管，具体其他合作内容未知。在这些已经公布的合作之外，一些银行正在筹划专门为P2P行业设计托管方案，个别银行已经提岀了成熟的解决方案。结合P2P平台的运作流程，银行的解决方案力图提供以下功能：1、为P2P平台各种功能实现提供配套资金服务，例如投标过程中资金冻结，资金预授权，债权转让等。2、管理各方费用，包括服务费佣金的划转，利息清分等，对各方的收益都有清楚规范的管理。3、完备还款功能。除了自动还款与手动还款之外，银行

9、方案还需加入强制性的风险拨备金自动还款，甚至是第三方担保公司的保证金还款。在逾期情况下，直接将这部分风险补偿金按条款划归投资人，真正保护投资人的利益。双赢之举P2P平台接受严格的资金托管，实际上就是将资金权力过渡到具备公信力的第三方（银行），从而真正回归到资金中介和金融服务平台的角色。从实际效果来看，资金托管对于银行和P2P平台来说是一件双赢的事情。银行的托管对于P2P平台而言,是提供公信力的刚需，也远离了自建资金池”的红线。银行则可以通过托管功能来获得服务费用，增加客户粘性度，加快自身转型。基于以上考虑，可以预见在未来会有更多类似的银行与P2P合作发生。两会释放互联网金融积极信号，P2P托管

10、成大势所趋2014-03-1314:21来源：中国站长站0个评论分享文章AA+2014年全国两会正在进行，火热发展的互联网金融成为了代表委员们热议的一大焦点，随着政府工作报告首次提及互联网金融，互联网金融的规范监管等问题也成为了政府、监管部门和行业的当务之急，以汇付天下为代表的金融支付企业也在为P2P等行业提供更完善的资金托管服务。李克强总理在政府工作报告中说，“要促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制，密切监测跨境资本流动，守住不发生系统性和区域性金融风险的底线。让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业、三农等实体经济之树。”以P2P、各类“宝”产品所代表的互联网金融在今年的全国两会上可

11、谓“抢尽风头”。而互联网金融一些固有的监管问题、规范问题也在今年全国两会期间被代表委员们火热讨论，随着政府鼓励互联网金融发展的声音一岀，合作共赢、规范发展成为了互联网金融的基调。如何规范发展互联网金融，行业的意见则基本一致，一是要加强监管，包括第三方监管、政府监管和行业监管，二是要制定规则。据悉，早在去年11月的九部委联席会议上，央行副行长刘士余就对P2P网贷存在的问题进行了风险提示，明确提岀要建立第三方资金托管机制，12月，中国支付清算协会也牵头成立了互联网金融专业委员会。在央行等监管力量的推动下，在政府宽容和监管并重的大趋势下，通过托管账户实现P2P平台资金与信息流分离已是大势所趋。而作为

12、国内首个第三方P2P托管账户体系，汇付天下是目前国内唯一可以为P2P公司提供第三方托管的支付企业。实际上，汇付天下早在2013年初就认识到P2P行业的第三方监管缺失，开始搭建这样一套先进的托管账户体系。针对P2P实际运营模式，汇付天下特别设计了债权转让的功能，通过功能确保交易真实性。同时把P2P交易列入风控监控平台，借款人额度过高、频次较多、借款过于集中、交易双方手续费等相关费用超过阀值等情况系统都会预警。此外，在实施汇付天下第三方P2P托管模式下，如果遇到风险事件（P2P公司事实携款潜逃或是接到公安协查通知），汇付天下的P2P资金托管系统还有一键关停商户所有账户的功能，最大程度控制账户资金不

13、被盗用。“在政府做好准备之前，无论其他企业如何作为，我们一定会严格遵守行业自律公约，配合央行的工作开展。以前大家口中的三无行业将逐渐被取代，一个全新的有监管、有自律、有门槛的P2P网贷行业会愈发凸显在普惠金融方面的优势。”有P2P网贷行业人士表示说。互联网金融要想健康可持续发展，离不开完善而严格的风控体系和公平而全面的监管体系，在这一点上，P2P网贷行业和汇付天下等支付企业已经走在了行业规范化的前列。汇付天下深耕P2P托管助力行业解决第三方资金存管难题2014-02-2510:41来源：中国站长站个评论分享文章AA+【中国上海2月25日】近日，央行副行长刘士余撰文中再提及了互联网金融的三大风险

14、，其中“资金的第三方存管制度缺失存安全隐患”更是又一次直指了P2P等互联网金融行业创新有余但制度亟待完善的问题，在资金第三方存管的问题再次受到重视之时，国内领先的金融支付企业汇付天下有限公司却在P2P托管领域深耕已久。刘士余副行长在清华金融评论杂志上发表的这篇题为秉承包容与创新的理念正确处理互联网金融发展与监管的关系的署名文章中，系统阐述了目前互联网金融的发展现状、风险以及监管问题。文章中更是再次提示了他此前讲话中的重要观点即互联网金融的三大风险：一是法律定位不明或触碰法律底线，二是资金的第三方存管制度缺失存安全隐患，三是内控制度不健全可能引发经营风险。谈及互联网金融的监管，刘士余还提岀建议，

15、严守“底线思维”，不搞“一刀切”。对于P2P行业资金第三方存管制度缺失导致的安全隐患。刘士余副行长文章中说：“现在一些P2P网络借贷平台没有建立资金第三方托管机制，会有大量投资者资金沉淀在平台账户里，如果没有外部监管，就存在资金被挪动甚至携款跑路的道德风险。近两年来先后发生了淘金贷、优易网等一些P2P网络借贷平台的卷款跑路和倒闭事件，给放贷人造成了资金损失，也影响了整个行业的形象。”对于刘士余副行长提岀的“缺乏资金托管机制”的风险，不仅央行等监管单位深以为忧，不少P2P企业也意识到了这一大危害，一位知名P2P公司总经理认为：“岀现问题的平台都没有相应的资金托管，P2P行业引入资金托管势在必行。

16、”作为国内首家为P2P公司提供第三方托管的支付企业，汇付天下在互联网金融行业中一直保持着创新和规范齐驱的政策，在为行业客户提供创新的支付产品、金融产品、托管产品的同时，也积极相应央行等监管部门的规范要求。汇付天下通过托管账户实现了P2P平台资金与信息流分离，基本杜绝了上述风险。“如果遇到风险事件（P2P公司事实携款潜逃或是接到公安协查通知），汇付天下的P2P资金托管系统有一键关停商户所有账户的功能，最大程度控制账户资金不被盗用。”汇付天下相关负责人介绍称。而且，只要一接到用户投诉，汇付天下就会要求P2P公司在规定时间内进行处理，如果P2P公司不配合，汇付天下将扣减相应保证金用于赔偿用户。目前，

17、通过汇付天下托管账户体系实现资金托管的P2P平台已有近百家。而据调查，全国800多家网贷平台只有近20%使用了第三方资金托管的模式。也就是说，有一半的合规网贷平台都已经接入了汇付天下P2P托管账户系统。随着P2P行业的迅速发展，政府和行业监管部门对于P2P行业的合规发展越来越重视，越来越多的P2P公司也意识到只有在保证安全的基础下平台才有规模发展的长期前景，汇付天下等第三方托管平台也将和P2P网贷公司一起，共同打造健康合规的互联网金融发展业态。汇付天下P2P托管账户编辑艾I更E3汇付天下P2P托管账户是汇付天下在2013年推出的P2P托管账户体系，为P2P平台提供第三方资金托管服务，依托于汇付

18、天下后台的技术支持，通过为投资人（借款人）开设虚拟账户，做到资金流和信息流的完全隔离，建立完善及严谨的交易监控及预警等风控措施，最大程度规避P2P行业的资金池等三大风险，保障投资人的资金安全。1国内近百家P2P网贷公司已经接入汇付天下P2P托管账户，日交易量、日托管资金量稳步增长。业内人士认为，在央行等监管力量的推动下，通过托管账户实现P2P平台资金与信息流分离是行业大势所趋，这也将把中国P2P网贷市场推向新的高度。2目录1规定2流程3保障4服务5搭载6荣誉7合作伙伴遵1规定编辑央行在九部委联席会议上对P2P提示三点风险，其中要求建立P2P网络借贷平台的第三方资金托管机制一一引入第三方平台进行

19、资金托管，使P2P平台不直接经手归集客户资金，也无权擅自动用在第三方托管的资金，让P2P平台回归撮合的中介本质央行关于网络支付的最新征求意见稿中规定，支付机构不得为金融机构以及从事融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其它机构开立支付账户。”如果实行，将对P2P行业产生巨大的冲击，行业的托管模式也将受到考验。目前P2P基本都采用线上支付的方式，以陆金所为例，也是与财付通合作的。但央行最近也公开表态上述征求意见稿为讨论稿，会征求民意再正式公布。流程编辑交易前：该体系打通P2P平台和汇付天下自身的账户体系及身份验证体系，投资人需开通汇付天下的实名资金账户，并通过实名认证、银行卡鉴权和手机号三重验证

20、。交易中：在P2P平台中，投资者所有与资金相关的操作，都必须在汇付天下输入密码授权后，方可实现。交易后：一旦汇付天下发现P2P异常借款交易，比如借款人额度过高、频次较多、借款过于集中、交易双方手续费等相关费用超过阀值等情况系统都会预警，汇付天下将立即暂停交易并冻结该平台的所有资金。3保障编辑系统保障：汇付天下获得央行颁发的支付业务许可证，系统通过监管机构严格审查5资金保障：您的账户资金银行全程监管，所有账户资金进出均由民生银行监督完成隐私保障：汇付天下采用金融级账户安全加密技术，保证您的账户信息绝不外泄风控保障：汇付天下制定严格的风控标准，对平台交易进行监控，及时发现异常交易64服务编辑网上支

21、付：在线支付及收款服务鉴权验证：身份鉴权、银行卡验证、手机短信验证资金托管：交易监控、交易密码验证、用户授权订单匹配：资金划拨原单匹配、规避资金池模式风险和隐患账户提醒：账户余额变动提醒快速结算：支持即时、T+0、T+1到账对账服务5搭载编辑汇付天下有限公司宣布，其针对P2P行业的托管账户系统即将迭代升级，搭载旗下另一款产品生利宝”面向P2P投资人开放生利宝”申购通道，为用户在汇付天下P2P专属账户中的闲置资金开辟新的增值通道。6荣誉编辑2014年3月21日，第六届金理财”奖评选活动暨2014年中国财富管理高峰论坛在北京成功举办，国内领先的金融支付企业汇付天下有限公司（以下简称汇付天下”旗下的P2P托管账户以压倒性优势荣获“2013年最具创新互联网金融产品”奖项。金理财”奖由上海证券报社中国证券网主办，旨在通过评选国内具有影响力的理财服务品牌、具有投资价值的理财产品及对公理财业务方面极具影响力和竞争力的银行，为广大企业及普通投资者提供具有价值的、多元化的投资理财建议及指导。金理财”奖迄今已是第六届，此前也一直是国内金融理财行业的创新风向标之一。1