《商业银行对中小企业贷款的风险与对策》由会员分享，可在线阅读，更多相关《商业银行对中小企业贷款的风险与对策（6页珍藏版）》请在装配图网上搜索。
1、商业银行对中小企业贷款的风险与对策 摘要商业银行对于中小企业具有深远的意义，中小企业发展需要资金，商业银行具有资助企业资金的制度，如何拿到商业银行的贷款对于中小企业具有很大的诱惑。但商业银行贷款对象的选择具有很高的要求，对于该中小企业的未来发展，商业银行将会作出预测。指标包括企业发展阶段、行业发展前景、企业主自身品质、企业未来发展规划等方面。商业银行与中小企业存在合作关系固然重要，但更重要的是如何最大程度的规避风险合作。 关键词商业银行；信贷；监督风险 商业银行对于中小企业意义重大，本文初步介绍了这种意义的存在点，两者合作是一种必然趋势，但是如何合作却是受人们关心的。商业银行贷款给中小企业存在
2、风险，如何规避风险，降低产生损失的可能性，对于商业银行来说是值得不断考虑并研究的。本文因此介绍了四个可能产生风险的根源，并相应的提出了符合逻辑关系的解决办法，从贷款机制、贷款前期准备、贷款退出计划等多个方面进行考虑，以降低风险、降低商业银行损失为核心，但也提供帮助企业获得贷款的方法上的阐释。 1.商业银行对于中小企业贷款的作用 当前经济迅速发展，企业数量不断增加，对于提高社会经济增长点，提高社会产业整体布局带来了很大的帮助。中小企业有的是发展的晚的，也有的是发展得慢的，他们所占有的社会资源较少，对于未来发展没有迅速提高的可能。虽然很多中小企业都具有潜力，只要有了一定的资金支持就可以发展起来，并
3、迅速成为大企业。商业银行就是可以提供资金支持的平台，其对于中小企业发展具有十分重要的意义。但商业银行对于中小企业贷款具有很大的危险性，一些中小企业在借贷之后，管理层并没有一个优质的管理方式，或者管理层并没有想用贷款发展企业。这样的情况就很难成功的完成贷款模式，也很难收回贷款金额。对于商业银行来说，给中小企业贷款帮助与危险共存。 2.商业银行对中小企业贷款风险根源 2.1信息不对称增加了产生问题风险 商业银行贷款，是一种投资，也是一种对于中小企业扶持的帮助，从这两个层面来看，既有社会价值又需要有相应的回报。对于贷款的中小企业的选择，需要极高的准确度，但往往这一点是极其困难的。现在企业申请的准入门
4、槛越来越低，各色的中小企业层出不穷，对于这些企业是否有发展，商业银行有时很难做出判断。 2.2抵押担保难以有效落实 在贷款方面，需要贷款企业提供相应的抵押做担保以平衡商业银行给予的贷款总量，这是一种保障也是一种督促机制。但对于中小企业来说却存在一定问题，中小企业所占有的资源少，可抵押资产少，可贷款资金不能充分的满足企业发展需要的资金量，在我国投资发展不发达的今天，也缺少具有足够诚信的担保人第三方来进行证明担保，专业性信用担保机构并不是很发达，商业银行在投资上极具风险，因为一旦出现问题并不能收到足够的回报，不仅抵押资产少，同时抵押拍卖市场并不发达，使得抵押担保方式适用性降低。 2.3贷款缺少相应
5、的机制 从企业贷款的总体上看，存在不守信用的企业，这些企业一旦得到贷款，就是对商业银行的直接伤害，在我国征信体系以及失信惩罚制度并没有完全建立起来，从信用度借贷的方式还存在很多问题，如果能通过制度给予商业银行保障，并给不守信用的企业以威慑的话，对于社会的发展将带来极大的帮助。在贷款公司失信方面，我国司法部门应当主动进入，并且提高打击力度，对失信者进行极大的威胁，一旦失信将会面对极强的惩罚力度，让企业负责人以及相应人员承担难以承受的惩罚，对于这些不守信用的企业绝不纵容，对于商业银行进行强有力的保护。但现在机制仍存在缺失，这种力度尚不能提供。 2.4工作人员自身的素质问题 商业银行的工作人员素质也
6、是一个很大的问题，商业银行贷款的直接经手人就是商业银行的工作人员，贷款给谁，贷款多少都是一个不小的问题，工作人员自身是否具有专业的素质可以对贷款企业进行一个合理有效的评估，工作人员是否能公正合理的对贷款企业保持公正的态度，都对最后的结果影响深远。当前出现一些问题，工作人员与贷款人员的关系密切，这样就无法保证工作人员不带有私情的将商业银行的贷款借给他人。这样的权利也提升了商业银行负责贷款方面的工作人员的社会地位，那些想贷款的人会对这些工作人员进行拉拢，这种情况的产生就会迷失商业银行的客观性以及准确性，提高了损失资产的风险。 3.商业银行对中小企业贷款风险的应对方法 3.1寻找合理资产做贷款抵押品
7、 商业银行发展比较早也比较好的是国外的一些银行，在贷款这一行为中，是以提供帮助中小企业发展，以及商业银行本身赢利的两方面考虑问题的，因此贷款出去对于贷款双方都是具有充足的诱惑力的。但这种投资也是具有风险的，需要一定的抵押才可以适当保证减少风险。在国外，将存货和应收账款作为可以接受的抵押品的做法较为科学合理，是一个评判贷款企业自身实力与能力的比较优秀的指标。以此逐渐开展抵押品的保理业务，开辟了新的道路，但如何去辨别有价值的抵押品也对于商业银行工作人员的专业性提出了很高的要求。及时跟踪、检查、监督，以此来降低风险。 3.2建立企业信用机制 信用是一种无形资产，一旦具有将会有很大依赖性。建立合理的企
8、业信用机制，依靠对于个人和中小企业评价的信用机制来判断企业法人的信用品质，并决定是否与之合作或者是长期合作。同时，在贷款过程中，分析好该行业是否具有一定发展价值，企业负责人的整体构思是否健全合理，以及企业未来的发展规划是否切实可行，这些都是对于商业银行贷款的有效规避方式。 3.3对于贷款企业实力的深入调查 作为合作的针对主体，要充分了解他们的实际能力，实力的强弱也是合理的筛选借贷客户的有效手段。在评判过程当中，应当准确地认识到借贷企业当前的发展阶段如何，在心中进行一定评判。根据国家的发展规划来说，是顺流而上还是逆流而上的问题，因为在国家经济的大环境下，符合国家政策法规的企业，发展前景较优，成功
9、的概率更大，这也是企业自身实力的一个重要部分，可以成为是否借贷的一个指标。贷款后，我们也不能就简单地轻信贷款企业给我们的承诺，应当进行合理的长期的监督，监督企业是否真的按照之前的发展规划进行工作，如果本身发展转移，那么商业银行就应当迅速制止。 3.4完善针对于中小企业的信贷监测手段 建立一套合理的信用风险评估机制，对于企业的实力、发展阶段、政策支持、行业发展来进行评估。商业银行以专业性的角度来扮演这一角色，对企业进行分类筛选，在贷款起初就选择有发展的企业。在贷款之后，还应建立预警指标，企业的发展动态不断发生着变化，具有预警指标就可以监督企业是否按计划发展，也可以持续关注行业以及政策是否具有长线的落实。一旦产生问题，商业银行还应当及时地推出中小企业信贷关系，进入该行业之后，提早发现存在的隐患，并在贷款前制定预案，分阶段的退出最初计划，将商业银行的损失降到最小。 4.结论 商业银行对于中小企业投资是很好的事情，对于企业的发展具有很大帮助，对于社会上的就业机会也有增加，对于新兴行业也有扶持的作用。但同样还存在着一定风险，企业自身的发展以及企业的信用度对于风险的大小具有指标性的显示。因此在面对借贷行为时，应当进行合理的预测、监督、计划，在看准企业之后进行投资，但仍需要采取备案的方式，可进可出，这样尽最大努力的减少商业银行贷款的损失。第 6 页 共 6 页
商业银行对中小企业贷款的风险与对策
