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1、精品文档 仅供参考 学习与交流市中小企业信用担保公司的调研报告【精品文档】第 11 页关于市中小企业信用担保公司的调研报告改革开放以来，中小企业已经成为我市经济发展中最具活力的一支生力军，在提供就业岗位、扩大税源以及促进区域经济发展中发挥着重要作用。但中小企业在促进我市经济发展的同时，也遭遇到了诸如融资难、企业治理不规范等一系列难题，而其中又以融资难的问题最为突出。解决市中小企业融资难问题的关键在于建立和完善信用担保体系，以解决中小企业融资担保难问题。一、信用担保体系发展现状近年来，我市信用担保体系在各级政府大力支持和重视下，中小企业担保体系初步形成。目前已初步建立了覆盖全市的担保体系，中小企
2、业信用担保机构也不断壮大。据不完全统计截止2009年末，全市在工商行政管理部门注册的中小企业信用担保机构有26户。二、信用担保企业发展的主要特点（一）适应市场需求，发展速度较快。随着中小企业不断发展壮大，对创业投资形成了持续巨大的资金需求，但由于中小企业规模小，前期资金投入较多，财产抵押物不足，加上金融机构近几年严格控制不良贷款发生和清理呆死帐等原因，致使商业银行在市场定位上更加重视较大规模企业，使一些中小企业特别是新建企业融资难问题日显突出。我市贷款担保企业就是在这种特定条件下应运而生，而且不断发展壮大。目前已初步建立了覆盖全省城乡的中小企业信用担保、支农信用担保和就业再就业小额贷款担保三个
3、体系，努力破解中小企业、三农等经营领域融资难的瓶颈，推动融资担保机构健康发展。（二）政府扶持力度逐步增大，提供政策保障。随着担保业的发展和担保机构的不断涌现，为鼓励和支持我市贷款担保机构的发展，近年来，各级政府认真贯彻落实中华人民共和国中小企业促进法和国务院办公厅关于加强中小企业信用担保体系建设意见的通知精神，对我市中小企业信用担保机构的协调指导、税费扶持、金融服务、强化职能、司法保障、财政支持、风险补偿等方面都做了具体的规定。（三）搭建起银企间融资平台，桥梁纽带作用发挥明显。近几年，我市中小企业发展较快，中小企业的融资需求也越来越多，光靠企业自身融资已远远满足不了需要，多数企业渴望得到银行的
4、资金支持。而商业银行由于受不良贷款影响，惜贷现象较为普遍。贷款担保机构的出现，既化解了银行的贷款投资风险，又在银行和企业间架起了一座合作桥梁。目前担保机构借助我市商业银行信贷资金规模相对较大的优势，分别签订合作协议开展工作，并利用青海银行和农村信用社贷款资金门槛低，投放灵活的优势开展工作。这些担保公司利用自身的业务特点和专业人才的优势，广泛了解企业融资需求，对有发展前景，抵押物较全的企业提供融资担保服务。担保公司起到的桥梁和纽带作用明显，实现了各方多赢。（四）经营业务逐年增多，社会效益比较明显。我市正常开展业务的担保公司20多家，业务量呈逐年上升趋势。三、信用担保企业发展存在的主要问题近年来，
5、随着有关扶持政策的相继出台，中小企业融资信用担保体系的建设已经得到了很快的发展。然而，由于我市中小企业融资体系中的信用构建缺失和企业发展的外部环境恶化等各种因素的影响，在其具体的运行过程中还存在不少问题，这使得初步建立起来的中小企业融资信用担保体系在运行效果与设计初衷存在着一定距离。主要表现在以下几个方面：（一）民营担保体系尚未建立和完善。虽然我市民营担保机构发展较快，但还没有形成各担保公司间相互协作、共同发展的担保体系。据了解，各担保公司独立经营，相互间缺少联系和协作，未形成纵、横向联通的业务体系和机构网络。（二）担保能力相对较弱。除政府财政和国家开发银行软贷款支持组建的少数注册资本金高、担
6、保实力强的担保公司外，多数担保公司担保能力较弱，业务也受到局限。据了解，我市担保公司资金来源主要有两个渠道：一是财政资金，二是社会资金。首先，从市财力现状看还难拿出太多资金支持担保公司发展。其次，受经济发展滞后的影响，社会资金参与担保公司的能力也十分有限，社会资金参与担保公司的能力严重不足。（三）担保业务品种单一，为中小企业融资信用担保提供的服务内容不宽泛。目前我市具有较强担保实力的中小企业融资信用担保机构主要是由各级政府投入资金，并不按市场化要求建立起来的市场那样，提供其他诸如企业经营信息咨询、信用评级之类的综合性社会服务，服务种类比较单一。服务的单一性不仅没有发挥融资信用担保机构应有的职能
7、,而且减少了融资信用担保机构侧面了解中小企业的渠道，进而增加了融资信用担保机构的经营风险和运行风险。从经营范围看，有些担保公司只做融资担保等业务，为生产加工和经贸型中小企业开展贷款担保业务,这些业务量少，竞争较为激烈。（四）担保专业人才严重匮乏，影响担保公司做大做强。我市现有担保公司专业人才匮乏的现象较为普遍，在一定程度上制约了担保业务的开展。担保业属于新兴行业,其业务人员不仅需要金融、财务、法律、担保等方面的知识，还要具有行业知识，熟悉企业每个环节的运作情况。从调研情况看，目前市的担保机构从业人员学历层次偏低，专业素质不能适应担保业务的需要，且没有实际从业经验。一些担保机构为了节约成本，临时
8、性招聘员工，这些人不具备从事担保业务的基本素质，影响了担保业务的开拓。总之，在我市担保公司中，财会等专业人员相对较多，而投资、法律类人才严重缺乏，复合型人才几乎没有。（五）缺乏资金补偿机制和风险控制机制，风险较大。一是从目前我市担保机构开展的业务品种来看，担保公司经营的是风险，承担的是责任，这一自然属性决定了融资信用担保机构必需具备承担责任的实力和控制风险的能力。二是由于一部分担保公司都是个人投资，政府并未出资，注册资本相对较少，随着业务的增加，担保资金需求增多，加上有的效益不高，影响原股东利益等原因，后续再投入较少。现在我市民营贷款担保公司实力普遍较弱，在与金融机构谈判合作过程中处于弱势地位
9、，因此担保公司承担的风险是100%。（六）担保门槛高，企业成本高。由于受制于资本金规模小、业务品种单一，很多担保机构业务量达不到盈亏平衡点，只有依靠对企业的收费来维持运转，增加了中小企业的融资成本。大多数担保公司将担保期内的担保费用一次性收取，而且担保费用按照上限，即贷款利率的50%收取。这些做法增加了企业运营成本，使很多企业无法承受。四、加快发展信用担保公司的对策市经济发展相对落后，经济存量相对偏低，形成了我市中小企业规模小、数量多、分布散的发展特点。近年来，我市中小企业发展迅速，中小企业信用担保体系建设在市各级政府的重视和支持下取得了突破性进展，已初步形成了覆盖全省城乡的信用担保体系。因此
10、，我们必需从我市中小企业发展的实际情况出发，更进一步的解放思想，从战略高度加快发展我市信用担保业。（一）积极推进企业信用建设是我市中小企业信用担保业健康发展的基础。加强企业信用建设是规范市场经济秩序及行为的重要内容，也是社会主义市场经济体制的重要基础，企业信用水平的高低，直接关系到企业自身的生存与发展。近几年，我市企业的信用意识不断增强，涌现出了一批诚实守信的企业，推动了全社会信用环境的建设。但是，也有部分企业信用意识淡薄，信用水平低，由此引发了一些矛盾和问题。一方面，在生产经营活动中偷逃税费、拖欠帐款、财务失真，假冒伪劣等失信现象依然存在。另一方面，由于一些企业缺乏系统的信用风险控制机制和管
11、理制度，不能有效地防范信用风险，给企业造成了不应有的损失。为此，我市中小企业信用担保机构要真正走上可持续发展的道路，积极推进中小企业社会化信用体系建设是必不可少的。中小企业信用担保机构是专门为中小企业融资服务的法人单位，掌握中小企业的信用状况是其开展业务的基础。因此，应该制订相关的信用标准，建立中小企业信用状况的信息库，并于省内各金融机构联网，使相关部门能够及时地对企业的信用等级和信用状况实现资源共享。（二）健全风险补偿机制是保证信用担保机构发展壮大的重要条件。建立信用担保机构风险补偿代偿机制，是保证其发展壮大的重要条件。一是实现政府补偿。从目前我市信用担保体系的架构和资本构成情况来看，担保实
12、力较强的基本上是由政府出资设立的，同时，由于信用担保公司对解决中小企业融资难问题有着极其重要的作用。因此，对依法设立的信用担保公司，一旦出现风险，就能够由政府给予一定风险代偿。二是协作银行代偿。由于贷款银行将贷款风险转嫁给信用担保公司，其信贷风险由信用担保公司承担，故由协作银行承担部分风险代偿责任，实行利益共享、风险共担。三是提高信用担保公司的自偿能力。如扩大经营范围、开展代理业务、公司实行会员制、细化风险定价机制等实现企业利润最大化，提升自身造血功能和自偿能力。（三）建设一支专业性强、综合业务素质高的员工队伍是我市信用担保机构发展的动力源泉。开展多层次、专业化和宽领域的培训工作，是信用担保业
13、健康发展的长效机制，也是进一步完善信用担保体系的重要组成部分。一是对中小企业经营管理者开展工商、法律法规、财务会计、产业政策和企业信息化建设等方面的知识培训；二是对中小企业担保服务机构管理人员和从业人员开展专业知识、服务技能、金融信贷、信用担保、相关的法律法规与政策培训。通过多层次宽领域的培训，提高他们风险识别能力与控制能力，提高他们操作水平。同时，中小企业或信用担保机构要多措并举为他们创建良好的工作环境，搭建温馨、和诣、发展的平台，施展他们的才能。（四）创新经营模式，实现利润最大化是我市信用担保业稳建发展的目标。一是与人民银行个人征信系统、企业征信系统实现网络对接，信息共享，筛选流动性强、盈利水平高的优质中小企业，建立中小企业项目库，定期记载有关数据，以备后查。二是对优质中小企业实行会员制管理，在费率标准上实行差异化收费。三是积极开展应收帐款抵押、存货抵押、有价证券和专利技术以及权证质押等业务。四是有条件的大型信用担保公司积极探索和偿试包括担保+金融租赁、担保+信托、担保+债券发行、担保+票据贴现、企业信用等级评级、银行项目贷款信贷评估等方面的业务。将担保产品渗入到金融领域的各环节，在满足市场经济不断发展过程中担保需求的同时，担保机构也将实现自身的不断完善和壮大。五是整合信用担保资源，强强联合，密切与银行业协会合作，积极探索对银团贷款提供担保的新途径。
市中小企业信用担保公司的调研报告
