某商业银行外联业务管理知识系统分析报告

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1、word央行征信系统1 央行征信系统简介中国人民银行征信系统包括企业信用信息根底数据库和个人信用信息根底数据库。企业信用信息根底数据库始于1997年，在2006年7月份实现全国联网查询。截至去年底，该数据库收录企业与其他组织共计1000多万户，其中600多万户有信贷记录。个人信用信息根底数据库建设最早始于1999年，2005年8月底完成与全国所有商业银行和局部有条件的农信社的联网运行，2006年1月，个人信用信息根底数据库正式运行。截至去年底，该数据库收录自然人数共计6亿多人，其中1亿多人有信贷记录。央行征信系统的主要使用者是金融机构，其通过专线与商业银行等金融机构总部相连，并通过商业银行的内

2、联网系统将终端延伸到商业银行分支机构信贷人员的业务柜台。目前，征信系统的信息来源主要也是商业银行等金融机构，收录的信息包括企业和个人的根本信息，在金融机构的借款、担保等信贷信息，以与企业主要财务指标。央行个人征信系统又称消费者信用信息系统，主要为消费信贷机构提供个人信用分析产品。随客户要求提高，个人征信系统的数据已经不局限于信用记录等传统运营X畴，注意力逐渐转提供社会综合数据服务的业务领域中来。个人征信系统含有广泛而准确的消费者信息，可以解决顾客信息量不足对企业市场营销的约束，帮助企业以最有效的、最经济的方式接触到自己的目标客户，因而具有极高的市场价值，个人征信系统应用也扩展到直销和零售等领域

3、。在美国个人征信机构的利润有三分之一是来自直销或数据库营销，个人征信系统已被广泛运用到企业的营销活动中。2005年7月1日起，央行力推的全国个人征信系统在、某某、某某、某某、某某、某某、某某和某某8个省份联网。2005年年底，我国所有商业银行和局部有条件的农村信用社将联合起来，实现个人信用信息的共享。个人信用信息主要包括三类，一是身份识别信息，包括某某、某某、家庭住址、工作单位等；二是贷款信息，包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录等；三是信用卡信息，包括发卡银行、授信额度、还款记录等。随着数据库建设的逐步完善，还将采集个人支付 、水、电、燃气等公用事业费用的信息，以与法院

4、民事判决、欠税等公共信息，以全面反映一个人的信用状况。企业征信系统开发是在人民银行总行的直接领导下，对原有银行信贷登记咨询系统进展的升级改造。通过对信贷管理系统的改造，通过信贷管理系统采集数据，自动生成上报文件，向人民银行总行的征信服务中心直接报送数据，扩大信息量，提高了数据上报的与时性和准确性。 该系统主要从商业银行等金融机构采集企业的根本信息、在金融机构的借款、担保等信贷信息，以与企业主要的财务指标。2005年人民银行启动企业征信系统升级工作，年底顺利实现主要商业银行联网试运行，并在某某、某某、某某、某某四省市提供实时查询服务，近期将实现全国所有商业银行和有条件的农村信用社全国联网运行。新

5、系统实行全国集中建库，各金融机构一口接入，从而实现了全国所有金融机构在全国X围信息共享。新系统的数据采集项由原来的300多项扩展到800多项。目前，人民银行正在通过改良支付工具为企业信用信息根底数据库采集企业之间的商业信用信息创造条件；通过采集尚未与银行发生信贷关系的中小企业信用信息，推动建立中小企业信用体系；通过与相关政府部门的积极协调，尽快采集税务、法院、环保等信息。同时，扩大企业信用信息根底数据库的服务X围，为企业之间商业交易服务，为金融监管、宏观调控服务，为相关政府部门履行监管职责服务。金融机构在受理企业贷款申请时，需查询企业征信系统，了解借款企业的财务状况和信用状况。随着征信系统的建

6、设和完善，征信系统在帮助金融机构防X信用风险，提高商业银行信贷资产质量；促进信贷市场开展，扩大信贷X围，促进消费增长；加强金融监管和宏观调控，改善金融环境等方面的功能日益显现。2 个人信用信息根底数据库采集信息分类央行个人征信系统通过采集个人信用信息根底数据库的信息，自动生成上报文件，向人民银行总行的征信服务中心直接报送数据。数据库的信息主要包括个人信用信息、个人身份信息、特殊交易信息，其中个人信用信息按照业务种类的不同又分为贷款业务、准贷记卡业务和贷记卡业务。因此，个人信用信息根底数据可采集信息主要包括贷款开立信息、贷款还款信息、转贷记卡发卡信息、准贷记卡透支还款信息、贷记卡发卡信息、贷记卡

7、还款信息、个人身份信息和特殊交易信息8类信息。如如下图所示：图一 个人信用信息根底数据库采集信息1贷款开立信息采集指标有借款人某某、借款人证件类型、借款人证件、金融机构代码、贷款业务、贷款类型、贷款合同金额等指标组成，如图：2贷款还款信息采集指标由金融机构代码、贷款业务、贷款余额、最高贷款余额等指标组成：3准贷记卡发卡信息采集指标由持卡人某某、持卡人证件类型、持卡人证件、金融机构代码、准贷记卡、开户日期、币种、信用额度等指标组成。4准贷记卡透支、还款信息采集指标由金融机构代码、准贷记卡账号、出单日期、最近一次实际还款日期等指标组成。(5)贷记卡发卡信息采集指标由持卡人某某、持卡人证件类型、制卡

8、人证件、金融机构代码、贷记卡账号、开户日期、币种、引用恶毒等指标组成。(6)贷记卡还款信息采集指标由金融机构代码、贷记卡账号、已使用额度、最高使用额度等指标组成。(7)个人身份信息采集指标由个人身份、工作信息、家庭信息等组成。(8)特殊交易信息采集指标由金融机构代码、业务号、特殊交易类型等组成。3 个人征信系统各系统之间的关系图二 个人征信系统与各外部系统之间的关系如上图所示，商业银行和其他社会机构将个人的各种信息采集指标数据上报到征信信贷数据中心，客户登陆信贷征信数据中心时通过身份认证中心进展身份审核，信贷征信数据中心将统计信息上报给人民银行，商业银行通过信贷征信数据中心进展信用报告查询，同

9、时为其他征信机构提供数据，社会个人可在信贷征信数据中心中进展异议申请处理。各系统之间通过联网，形成完备的信贷征信体系。4 个人征信系统功能图三 个人征信系统功能个人征信系统包括数据采集业务、信息查询业务、异议处理业务、运行管理业务和统计分析，其中，信息查询业务又包括单笔信用报告查询和批量信息查询。结合图六，数据采集业务是指征信信贷数据中心采集商业银行和其他社会机构的个人信息指标数据，信息查询业务是指商业银行通过信贷信息数据中心查询个人信用情况，异议处理业务是指个人通过个人征信系统进展异议处理，统计分析是指人民银行通过征信系统采集的数据进展统计分析，为国家制定经济政策提供参考。5 个人征信系统核

10、心业务流程图如下图显示的是个人征信系统连接各外部系统业务处理的一个流程图八 核心业务流程6 数据上报流程图四 数据上报流程如上图所示，商业银行登陆征信系统后，登陆征信系统页面，提交上报文件，假如传输成功如此上报文件金融人行征信服务中心，如不成功，如此再次上报，直至成功为止。而在报文上报过程中，商业银行通过DVD光盘介质将报文上报到人行征信服务中心后，介质管理人员检查光盘是否合格，假如合格如此进展登记将光盘放入介质管理库并开具回执单给商业银行，假如不合格如此商业银行须将DVD介质带回重报，再将重报后的介质传输给人行征信中心，介质人员再检查，直至介质合格为止。如如下图所示：图五 个人征信系统数据介

11、质接收流程商业银行将报文上报给征信服务中心，征信服务中心数据校验人员运行预校验程序，报文假如通过报文级校验，如此进展下一步的报文记录校验，反之如此通知商业银行重报报文，假如报文级校验通过，如此 将报文记录加载入库，假如报文级校验不通过，如此将错误文件反应给商业银行，让其重新上报。如如下图：图六 个人征信系统报文校验反应图7 个人征信系统信息查询个人征信系统信息查询分为单笔信息查询和批量信息查询：单笔信息查询流程为用户在个人征信系统中输入查询条件并提交，征信系统检验其有效性，假如有效如此系统自动进展查找，提示信息存在或不存在，假如存在如此生成信用报告，并显示报告提供打印，假如有效性检验无效，如此

12、用户改变查询条件，重新进展有效性检验。批量信息查询流程为用户生成批量信息查询请求，通过个人征信中心系统进展校验，托校验合格如此生成查询结果文件，并将结果反应给用户，假如不合格如此通知查询机构，用户再进展批量查询请求。8 个人征信系统信异议处理流程图七 个人征信系统异处理流程图15个步骤完成异处理过程：消费者提出异议，到客户服务登记，已由审批员将异议申请单调出，到信用报告历史库中查询信用报告，按照信用报告核对消费者的异议申请，异议审批员通过内部协查生成内部协查单上报至征信服务中心，征信服务中心将外部协查函通知商业银行，假如外部协查函正确，如此商业银行进展外部协查，并形成外加载到数据处理系统，部协

13、查结构，假如不正确如此商业银行更正错误，将异议报文加载到数据处理系统。消费者承受到异议报文结果后，征信服务中心对个人提出的申明进展审查，假如个人申明正确如此加载到数据处理系统，假如不正确，如此征信服务中心对个人申明进展否认。异议处理方法1个人处理方法个人信用报告有异议时，可以向所在地的人民银行分支行征信管理部门或直接向人民银行征信中心提出个人信用报告的异议申请，个人需出示本人某某原件、提交某某复印件。如果个人委托代理人提出异议申请，代理人须提供委托人个人自己和代理人的某某原件与复印件、委托人的个人信用报告、具有法律效力的授权委托书。在征信系统运营初期， 与互联网尚不具备在线核实身份的功能，所以

14、目前暂时不能受理通过 或互联网提交的异议申请。中国人民银行征信中心正在进展这方面的研究。相信在不久的将来，个人可以通过 、互联网等更多的途径提交查询自己的信用报告的申请和提交异议的申请。个人客户也可持本人某某向与其发生信贷融资的商业银行经办机构反映。2银行处理方法中国人民银行征信管理部门应当在收到个人异议申请的2个工作日内将异议申请转交征信服务中心。征信服务中心应当在接到异议申请的2个工作日内进展内部核查。征信服务中心发现异议信息是由于个人信用数据库信息处理过程造成的，应当立即进展更正，并检查个人信用数据库处理程序和操作规程存在的问题。征信服务中心内部核查未发现个人信用数据库处理过程存在问题的

15、，应当立即书面通知提供相关信息的商业银行进展核查。商业银行应当在接到核查通知的l0个工作日内向征信服务中心做出核查情况的书面答复。异议信息确实有误的，商业银行应当采取以下措施：应当向征信服务中心报送更正信息；检查个人信用信息报送的程序；对后续报送的其他个人信用信息进展检查，发现错误的，应当重新报送。征信服务中心收到商业银行重新报送的更正信息后，应当在2个工作日内对异议信息进展更正。异议信息确实有误，但因技术原因暂时无法更正的，征信服务中心应当对该异议信息做特殊标注，以有别于其他异议信息。经过核查，无法确认异议信息存在错误的，征信服务中心不得按照异议申请人要求更改相关个人信用信息。征信服务中心应

16、当在承受异议申请后l5个工作日内，向异议申请人或转交异议申请的中国人民银行征信管理部门提供书面答复；异议信息得到更正的，征信服务中心同时提供更正后的信用报告。异议信息确实有误，但因技术原因暂时无法更正异议信息的，征信服务中心应当在书面答复中予以说明，待异议信息更正后，提供更正后的信用报告。转交异议申请的中国人民银行征信管理部门应当自接到征信服务中心书面答复和更正后的信用报告之日起2个工作日内，向异议申请人转交。对于无法核实的异议信息，征信服务中心应当允许异议申请人对有关异议信息附注个人声明。征信服务中心将妥善保存个人声明原始档案，并将个人声明载人异议申请人信用报告。.成立于2004年，专注于企业管理培训。提供60万企业管理资料下载，详情查看：提供5万集管理视频课程下载，详情查看：./zz/提供2万GB高清管理视频课程硬盘拷贝，详情查看：./shop/2万GB高清管理视频课程目录下载：高清课程可提供免费体验，如有需要请于我们联系。咨询 ：020-.值班手机：. .17 / 17