保险学魏华林林宝清要点概括及重要知识点

《保险学魏华林林宝清要点概括及重要知识点》由会员分享，可在线阅读，更多相关《保险学魏华林林宝清要点概括及重要知识点（12页珍藏版）》请在装配图网上搜索。

1、第i章风险与保险1、风险的概念：风险的真正含义是指引致损失的事件发生的一种可能性。2、风险的特征：（1）客观性（2）损害性（3）不确定性空间上的不确定性时间上的不确定性损失程度的不确定性（4）可测定性（5）发展性3、风险因素：也称风险条件，是指引发风险事故或在风险爭故发生时致使损失增加的条件。因此，风险因素是就产生或增加损失频率与损失程度的宿况来说的。风险因素通常可分为三类：实质风险因素.道德风险因素、心理风险因素4、风险事故：也称风险事件，足指损失的直接原因或外在原因，也即指风险山可能变为现实以至引起损失的结果。风险因素是损失的间接原因，因为风险因素要通过风险事故的发生才能导致损失。风险事故

2、是损失的媒介物。风险事故和风险因素的区分有时并不是绝对的。判定的标准就衆看是否H接引起损失。5、损失：损失作为风险管理和保险经营的一个重要概念，是指非故意的、1门1划的和非预期的经济价值的减少。探损失通常分为两种形态，即克接损失与间接损失。前者指风险事故直接造成的冇形损失，即实质损失；后者足曲直接损失进一步引发或带来的无形损失，包括额外费用损失.收入损失和责任损失。6、风险因素、风险事故与损失三间之间的关系：三者之间存在因果关系，即风险因素引发风险專故，而风险專故导致损失。7、风险的分类：（1）按风险的环境分类： 静态风险:静态风险足指自然力的不规则变动或人们行为的错误或失讦所导致的风险。静态

3、风险一般与社会的经济、政治变动无关，在任何社会经济条件下都是不可避免的。 动态风险:动态风险是指由社会经济的或政治的变动所导致的风险。静态风险与动念风险的差别:损失与杏不同、影响范用不同、发生特点不同（2）按风险的性质分类：纯粹风险投机风险（3）按风险的对敦分类.财产风险.财产风险是指导致-切冇形财产毁损、灭失或贬值的风险责任风险：责任风险是指个人或团体因行为上的疏忽或过失，造成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律.合同或道义应负的经济赔偿责任的风险。信用风险：信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间山于一方违约或违法行为给对方造成经济损失的风险。人身风险：人身风险是指可能导致人的伤残死匸或

4、损失劳力的风险。（4）按风险产生的原因分类： 自然风险：因自然力的不规则变化引起的种种现象，所导致的对人们的经济生活和物质生产及生命造成的损失和损書，就是自然风险弔故。自然风险貝有如下特征：第一.自然风险形成的不可控性。第,自然风险形成的周期性。第三，自然风险事故引起后果的共沾性社会风险：社会风险是指山于个人或团体的行为，包括过失行为.不十行为及故意行为对社会生产及人们生活造成的损失的可能性政治风险：政治风险乂称为国家风险.它是指在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险经济风险:经济风佥足指在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关系、经济贸易

5、条件等因素变化的影响，或经营者决策失误，对前景预期出现偏筮等，导致经济上遭受损失的风险。8、风险管理：是指人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为。它要求人们研究风险的发生和变化规律，佔算风险对社会经济生活可能造成损苫的程度，并选择有效的手段，有计划有U的地处理风险，以期用最小的成本代价，获得嚴大的女全保障。9、风险管理的卑本程序（1）风险识别：风险识别足风险管理的第一步，它是指对企业而临的、以及潜在的风险加以判断.归类和鉴定风险性质的过程，上要包括感知风险和分析风险两方而的内容。（2）风险佔测：风险佔测是指在风险识别的基础上，通过对所收集的大杲详细损失资料加以分析，运用概率论和数理统计，佔

6、计和预测风险发生的概率和损失程度。（3）风险评价：风险评价是指在风险识别和风险估测的某础上，把风险发生的概率.损失严重程度，结合其他因素综合起来考虑，得出系统发生风险的可能性及其危書程度，并与公认的安全指标比较，确定系统的危险等级，然后根据系统的危险等级，决定是否需要采取控制描施，以及控制措施采取到什么程度。（4）选择风险管理技术：风险管理技术分为控制型和财务型两大类。前者的目的足降低损失频率和减少损失程度，施点在于改变引起意外事故和扩大损失的各种条件。后者的目的是以提供基金和订立保险合同等方式，消化发生损失的成本，即对无法控制的风险所做的财务安排。（5）风险管理效果评价：风险管理效果评价是指

7、对风险管理技术适用性及其收益性悄况的分析、检査.修正和评佔。第二节风险管理10、风险处浬方式及其比较风险处理：是指通过采用不同措施和手段，用最小的成本达到显大女全保障的经济运行过程。（1）避免：避免足指设法回避损失发生的可能性，即从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单位。它是处理风险的一种消极技术。采用避免技术通常在两种情况下进行:某特定风险所致损失频率和损失程度相十高时在处理风险时其成本大于英产生的效益时。避免风险虽简单易行，但意味着利润的丧失,且避免的采用通常会受到限制。第三节风险管理（2）自田：自留风险是指对风险的自我承担，即企业或单位自我承受风险损害后果的方法。通常自留风

8、险在风险所致损失频率和程度低、损失短期内可预测以及最大损失对企业或单位不影响其财务稳定时采用。第三节风险管理（3）预防：损失预防是指在风险损失发生询为了消除或减少可能引发衣失的各种因素而采取的处理风险的具体措施，其口的在于通过消除或减少风险因素而达到降低损失发生频率的LJ的损失预防通常在损失频率高且损失程度低时采用。损失预防描施可分为两种：一足匸程物理法；足人类行为（4）抑制：损失抑制是指在损失发生时或之后为缩小损失程度而采取的各项描施。损失抑制常在损失程度拓且风险乂无法避免和转嫁的悄况下采用。损失抑制的种特殊形态是割离，它是指将风险单位割离成许多独立的小单位而达到缩小损失程度的一种方法。（5

9、）转嫁：转嫁风险足指些单位或个人为避免承担风险损失，冇意识地将损失或与损失冇关的财务后果转嫁给另一单位或个人去承担的一种风险管理方式.转嫁风险的方式主要有两种，即保险转嫁和非保险转嫁。保险转嫁是指向保险公司投保，以交纳保险费为代价，将风险转嫁给保险人承担。为发生风险损失时，保险人按照合同约定责任给了经济补偿。非保险转嫁乂具体分为两种方式，-是出让转嫁；一足合同转嫁。前者般适用于投机风险。后者适用于企业将具冇风险的生产经营活动承包给对方，并在合同中明确现定由对方承担风险损失的赔偿责任。11可保风险：即可保危险，是指可被保险公司接受的风险,或可以向保险公对转嫁的风险。可保风险必须是纯粹风险，即危险

10、。但也并非任何危险均可向保险公司转嫁，也就足说保险公司所承保的危险足冇条件的。可保风险的要件：（1）风险不是投机的（2）风险必须是偶然的，偶然性包含两层意思：是发生的可能性；足发生的不确定性（3）风险必须足意外的，风险的意外性包含两层意思：一是风经的发生或风险损害后果的扩展都不是投保人的故竜行为二是风险的发生是不可预知的（4）风险必须足大吊标的均冇遭受损失的可能性（5）风险应冇发生虫大损失的可能性第二章保险的性质与功能1、保险的定义：（保险的自然属性）足一种以经济保障为基础的金融制度安排。它通过对不确定爭件发生的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金，以合同的形式，由多数人来分担少数人的损失

11、，实现保险购买者风险转移和理财规划的U标“2、保险的本丿贞：（保险的礼会属性）保险的本质足描仕参与平均分担损失补偿的单位或个人之间形成的一种分配关系。3、保险功能说评价（了解）（1）单一功能论：该说上张保险只有经济补偿的唯一功能（2）基本功能论：该说坚持保险具冇分散危险功能和经济补偿功能，两个功能是相辅相成的。该说在我国保险理论界得到比较普遍的认可（3）元功能论：该说认为保险具有补偿功能和给付功能。即：从财产保险的角度，保险具冇经济补偿的职能：从人身保险的角度，保险乂具有保险金给付的功能（4）多元功能说：该说认为保险不仅具有分散危险和经济补偿两个卑本功能,还应包括给付保险金、积累资金.融通资金

12、、储鬲.防灾防损、社会管理等功能，或者其中的若干个。4保险的肚本功能（识记）：（1）分散危险功能（2）补偿损失功能分散危险和补偿损失足于段和H的的统一，足保险本质特征的最基本反映，最能表现和说明保险分配关系的内涵。因此,它们绘保险的两个基本功能。5、保险的派生功能（理解）：（1）积裕宰金功能（分散危险功能派生）（2）监督危险功能（补偿损失功能派生）6保险在宏观和微观经济活动中的作用.有二.是发挥利:会稳左器作用，保障补会经济的安定；：是发挥礼会助动器的作用，为资本投资.生产和流通保驾护航。7商业保险的概念（理解）中华人民共和国保险法第2条给保险下的定义足：“本法所称保险，足指投保人根据合同约定

13、，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因英发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者吕被保险人死匚伤氐疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。”可见,我国的保险法足部“商业保险法”。商业保险的构成要素（识记）：专营机构保险合同保险利益大数法则保险慕金9保险商品交换的特点（理餅）：契约性期限性条件性诺承性10商业保险与类似制度比较（理解）（1）商业保险与社会保险比较社会保险：是抬国家通过立法的形式，为依靠匸资收入生活的劳动者及其蓼属提供基本生活条件,促进社会安定而举办的保险。主要险种有社会养老保险、失业保险和医疗保险三种。社会保险足补会保障的丄要内

14、容。 实施方式不同举办上体不同保费来源不同保险金额不同（2）商业保险与政策性保险比较政策性保险可分为阴类，一是社会政策性保险，即社会保险:另足经济政策性保险 举办上体不冋经营U标不同承保机制不同（3）商业保险与储蓄比较 经济范峙不同需求动机不同权利上张不同运行机制不同（4）商业保险与救济比较 权利义务不同给付对線不同上张权利不同（5）商业保险与赌叫比较商业保险与赌阴从表现形态上看貝有相似之处：其,单个的给付与反给付不均等。保险方面有给付而未能得到反给付或得到更多反给付（保费与赔款比较人赌磚也如此。其二给付的确定性与反给付的不确定性。尽管如此，两者还是存在着很大的差异。 口的不同条件不同机制不同

15、社会后果不同1K保险公对的性质:非银行金融机构12. 保险公司的功能：（1）组织经济补偿功能基本功能之一（2）第管保险用金的功13、保险公司的资金运用限于下列形式：（1）银行存款：（2）买卖债券.股熱证券投资星金份额咎有价UE券；（3）投资不功产；（4）因务院规疋的其他资金运用形式。第三章保险合同K保险合同：乂称保险契约，它足保险关系双方之间订立的一种在法律上具冇约束力的协议。即根据、事人的双方约定，一方支付保险费于对方，另一方在保险标的发生约定爭故时,承担经济补偿责任；或者当约定事故发生时，履行给付义务的一科法律行为。2、保险合同的-般特征：合同的、“I事人必须貝有民事行为能力保险合同是双方

16、出事人意思衣示一致的行为，而不是单方的法律行为保险合同必须合法，否则不能得到法律的保护。3、保险合同的特性：（1）双务性（单务；保险合同非同时对等给付）（2）射幸性（机会性；源于偶然性；寿险弱；微观层面）（3）补偿性（产险而言：补偿原则：賠偿限度）（4）条件性（合同条件满足后，半事人才履行义务）（5）附和性（格式合同；冇些不属附和合同；保险人的地位；出现纠纷时）（6）个人性（产险而言；个人禀性.行为影响风险；财产转让，合同须保险人同意。）4、保险合同的分类：（1）根据保险标的的不同.分为财产保险合同与人自保险合同。财产保险合同：即以财产（冇形或无形为保险标的的合同:人身保险合同：即以人的生命、

17、身体或健康作为保险标的的合同。：者区别：合同上体不同（保险人，投保人，被保人：此外，受益人等）理论依据不同（损失补偿，保险金给付）（2）根据保险价值在合同中是否预先确定为标准：分为定值保险合同与不定值保险合同。 定值保险合同：足指保险合同双方、“I爭人專先确定保险标的的保险价值，并在合同中载明，以确定保险金最高限额的保险合同。优点：方面，宙于保险价值事先确定了，保险事故发生后不必再对保险标的瞳新估价，因此理赔于续简便;另一方而,保险金额的确定简便易行，也山此避免和减少人之间的纠纷。缺点：如果保险人对被保险财产缺乏估价的经验或特有的专业知识，被保险人容易过高地确定保险价值，进行保险欺诈。 不定值

18、保笑合同：是指保险发方十爭人对保险标的不预先确定其价值，而在保险事故发生后再佔算价值、确定损失的保险合同。定额保险合同：足针对人身保险合同而言的。它是指在订立合同时，由保险人和投保人双方约定保险金额；在被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同所约定的年龄.期限时，保险人按照合同约定给付保险金的保险。（3）根据保险金额与保险价值的关系：可分为足额保险.不足额保险合同和超额保险合同。 足额保险合同：足额保险合同足保险金额与保险价值相等的保险合同。第二节保险合同的分类 不足额保险合同：不足额保险合同乂称低额保险合同，它是指保险金额小于保险价伯的保险合同。产生不足额保险的原因通常有以下三种：（1）投保人基于

19、自己的意思或基于保险合同出爭人的约定而对保险标的的部分价值进行投保。（2）投保人因没冇正确佔价保险标的的价伯而产生的不足额保险（3）在订立保险合同以后，因保险标的的市场价格上涨而产生不足额保险。在不足额保险合同中，保险人的赔偿方式冇两种：一是比例赔偿方式，即按照保险金额与财产实际价值的比例计算赔偿额，H计算公式足：赔偿金额=保险金额耳保险价值之比例X损失额。二是第一危险赔偿方式，即不考虑保险金额与实际价值的比例，在保险金额限度内，按照损失多少，赔偿多少的原则米迹行；而对超过保险金额的部分，则保险人不负赔偿责任。 超额保险合同：是指保险金额超过保险标的价值的保险合同。通常来说，产生超额保险的原因

20、有以下四种：（1）出于投保人的善意。（2）出于投保人的恶意。（3）经保险人允许，或根据保险人提供的保险条款条件，经保险双方、”1專人持别约定，按照保险标的匝置成本投保，从而使保险金额尚于保险标的的实际市场价格。（4）保险合同成立后，因保险标的的市场价格跌落，导致保险弔故发生时的保险金额超过保险标的价值。（4）根据保险标的的不同情况：分为单个保险合同、团体保险合同与综令保险合同。 单个保险合同团体保险合同 综合保险合同：即指保险人对承保的多数保险标的仅确定一个总的保险金额，而不分别规定保险金额的保险合同。（5）根据保险人所承保风险的状况不同：分为指定险合同与一切险合同。 指定险保险合同：指定险合

21、同是指保险人承保种或儿种风险的保险合冋。 一切险保险合同：是指保险人承保除“除外责任”以外的一切风险的保险合同。-切险保险合同以“除外责任”条款来确左不承保的风险，以此界定其承保风险的范围。（6）根据保险F事人的不同：分为原保险合同与再保险合同。 原保险合同：足指投保人耳接耳保险人订立的保险契约。保险标的如冇损失，山保险人直接向被保险人或受益人承担赔偿给付责任。 再保险合同：足指原保险人与再保险人订立的保险契约。从合同的关系匕来看，再保险是以原保险合同的存在为前提的。5、保险合同的要素（-）保险合同的主体（1）保险合同的岁I事人保险人：是向投保人收取保险费，在保险合同规定的保险事件发生时，对彼

22、保险人承担赔偿损失给付责任的人。各国法律一般要求保险人只有法人资格,但并非任何法人均可从事保险业。 投保人：是对保险标的貝冇保险利益，向保险人申请订立保险合同，并负有缴付保险费义务的人。投保人通常需要具备以下三个条件：第一，具有完全的权利能力和行为能力；第二，对保险标的必须具冇保险利益：第三，负冇缴纳保险费的义务。（2）保险合同的关系人被保险人：是指其财产.利益或生命、身体和健康等受保险合同保障的人。被保险人必须在保险合同中做出明确规定。确定的方式有以下儿种：（1）在保险合同中明确列出被保险人的名字；（2）以变更保险合同条款的方式确认被保险人。（承租人）（3）采取订立多方面适用的保险条款确认被

23、保险人。 保单所有人：在保单签发之后，对保单拥有所冇权的个人或企业被称作保单所冇人。保单所冇人的称谓上要适用于人寿保险合同的场合。其拥有的权利通常包括以下各种：（1）变史受益人：（2）领取退保金；（3）领取保单红利：（4）以保单作为抵押品进行借款（5）在保单现金价值的限额内申请贷款；（6）放弃或出售保单的一项或多项权利；（7）指定新的所有 受益：也叫保险金受领人，他是描在保险事故发生后直接向保险人行便赔偿请求权的人。受益人的构成要件：第一，受益人足虫有赔偿请求权的人；第二，受益人足由保单所冇人所指定的人。受益人与娃承人的区别：两者性质不同：受益人艮有的是受益权，足原始取得；继承人亨冇的足遗产的

24、分割，足继爪取得。受益人没冇用其领取的保险金偿还被保险人生前债务的义务：但继承人在英继承遗产的范用内有为被继承人偿还债务的义务.（.）保险合同的客体：保险合同的客体足保险利益。保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所貝有的法律上承认的利益。保险标的是保险合同中所我明的投保对彖，是保险爭故发生所在的本体，即作为保险对象的财产及其冇关利益或者人的生命、身体和健康。（三）保险合同的内容（1）保险合同的丄要条款：规定保险人与被保险人之间的基本权利和义务的条文，它是保险公订J对所承保的保险标的履行保险责枉的依据。根据合同内容的不同，保险条款可以分为基本条款和附加条款。根据合同约束力的不同，保险条款可以分

25、为法定条款和任选条款。包括当事人的姓名和住所保险标的保险金额：保险金额的确定应片依据以两个原则:（1）不超过保险标的的价值;（2）严格逍循保险利益原则。（部分所有，部分保利）保险费保险期限（2）保险合同的形式：保险合同依照其订立的程序，大致可以分为四种书面形式. 投保单（要保书）：投保单足投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。虽非正式合同文本，但内容会影响合同效力。 暂保单：妨产保险中使用，暂保单乂称临时保单。它足止式保单发出耐的临时合同。一般来说，使用暂保单冇下列三种悄况：（1）保险代理人在争取到业务但尚未向保险人办妥保险单之前，对被保险人临时开出的证明。（2）保险公司的分支机构在接受投

26、保时，需要请示总公同审批；或者还冇一些条件尚未全部谈妥。在这种悄况下，保险公用的分支机构向投保人开出暂保单（3）正式保单需由微机统处理，而投保人乂急需保险凭证。在这种惜况下，保险人在保单做成交付前先签发暂保单，作为保险合同的凭证。 保费收据：足在人寿保险中使用的、在保险公司发出正式保单发之前出具的一个文件。它与财产保塩中的暂保单很相似，但定也有-些重要的差斤，表现在：暂保单在出具时即完全生效，并持续有效至止式保单送达时为止。而保费收据只是投保人缴纳保费（通常是柠期保费）和可能获得预期保障的证据。这种预期的保险保障通常取决于一些事先规定的先决条件。如果不存在这些先决条件，慄险人可以不承担任何保险

27、责任。 保险单（大保单）：它是投保人与保险人之间保险合同行为的-种正式书而形式。6. 投保人的义务（1）缴纳保费的义务-般来说，财产保险合同采用-次缴纳保费的形式。在人身保险合同中，可以采取泵缴.分期缴纳.终身缴纳等方式。如果投保人未能依照合同规定履行缴纳保险费的义务，将产生下列法律后果：第一，在约定保费按时缴纳为保险合同生效要件的场合，保险合同不生效；第二，在财产保险合同中，保险人可以请求投保人缴纳保险费及迟延利息，也可以终止保险合同：第三，在人身保险合同中，如果投保人木按约定期限（包括宽限期在内）缰纳保费，保险人应进行催告。投保人应在一定期限内缴纳保险费，否则保险合同自动终止。（2）通知义

28、务 “危险増加”的通知义务：它足指在订立保险合同时，十弔人双方未曾佔计到的保险事故危险程度的增加。 保险事故发生的通知义务如果投保人未履行保险事故发生的通知义务，则冇可能产生两种后果：一是保险人不解除保险合同，但可以请求投保人（被保险人）赔偿因此1（0遭爻的损失；二足保险人免除保险合同上的责任。（3）避免损失扩大的义务7、保险人的义务（1）确定损失赔偿责任（2）履行赔偿给付义务保险人承担赔偿责任的行为主要包括赔偿金的内容和赔偿金的支付方式。 赔偿金的内容：第一，赔偿给付金额；第二，施救合理费用；第三，为了确定保险责任范用内的损失所支付的受损标的的检验、佔价、出售的合理费用。 赔偿金额的支付方式

29、：在原则上，保险人通常以现金的形式赔付损失和费用，而不负责以实物补偿或恢复原状，但双方在合同中有约定的除外。保险合同上体的变更：上体的变更是描保险合同X事人的变史。般来说，这上要是指投保人.被保险人的变更，而不足保险人的变更。保险合同主体的变更通常乂叫做保险合同的转U：o|于保险合同的上要形式是保单，因此，这种变史在习惯上乂叫做保单的转让。在财产保险中，保单的转让往往因保险标的的所冇权发生转移（包括买卖、讣与和继承）而发生。关于保单转让的程序,有为种通行的做法，i种是转i上必须得到保险人的同意。另-种规定足允许保单随着保险标的的转让而自动转移，不需征得保险人的同意（如货运保险背书）。在人身保险

30、中，保单一般不需要经过保险人的同意即可转让（投保人.受益人变更），但在转让后必须通知保险人。9、保险合同内容的变史：保险合同内容的变更是指在上体不变的悄况下，改变合同中约定的爭项，它包括被保险人地址的变更；保险标的数杲的增减：品种、价值或存放地点的变化；保险期限、保险金额的变史；保险责任范围的变更：货物运输保险合同中的航程变更：船期的变化；缴费期限变更；意外伤書KE业类别变更；缴费方式变更；中途增加或终止各种附约。10、缴淸保险：指保险合同订立后，所缴付的保费达到定程度时，投保人以当时的现金价值勺作迢交保费，购买与原合同同一保险期间的相同保险。11、展期保险：指保险合同订立后，所缴付的保费达到

31、一定程度时，投保人以为时的现金价值当作迢交保费，购买与原合同同一保险金额的死门保险。原则匕保险期间会变短。12、保险合同效力的变史（1）合同的无效：足指合同虽已订立，但在法律上不发生任何效力。按照不同的因素来划分.合同的无效冇以下儿种形式：约定无效与法定无效（如超龄.重复投保）全部无效与部分无效（如超额保险）自始无效与失效（2）合同的解除：是指十弔人基于合同成立后所发生的箱况，使合同无效的种单独的行为。即当爭人-方行使解除权（或法律赋了，或合同中约定），使合同的一切效果消失并回复到合同订立询的状态。（3）合同的复效：保险合同的复效是指保险合同的效力在中止以后乂取新开始。已恢复效力的保险合同视为

32、自始未失效的原保险合同。（容险不如期缴纳保费可复效，产险般不能）（4）合同的终止：保险合同的终止是指、事人之间宙合同所确定的权利义务因法律规定的win现时而不复存在。 合同因期限届满而终止合同因解除而终止（法定.约定、任意）合同因违约失效而终止（产险过期缴费则终止）合同因履厅而终止13. 保险合同的解禅：是指当保险当事人由于对合同内容的用语理解不同发生争议时，依照法律规定的方式或者约定俗成的方式，对保险合同的内容或文7的含义y以确定或说明。（I）文义解释原则（脚不大好头发没冇麻子）（2）意图解释原则（3）有利于被保险人的解祥原则（4批注优于正文.后加的批注优于先加的批汪的解释原则（5）补允解释

33、原则第六节保险合同的争议处理14保险合同争议的解决方式（1）协商（出事人自愿协商）（2）调解（合同管理机构或法院参与）（3）仲裁（仲裁机构：如工商行政管理部门，海事仲裁委员会等）（5）诉讼（人民法院）第四章保险的基本原则1、保险利益：是指投保人或被保险人对保险标的所貝有的法律上承认的经济利益，这种经2、保险利益的要件：保险利益必须是合法的利益保险利益必须足确定的利益保险利益必须是经济上的利益3、保险利益的意义：规定保险保障的员高限度防止道徳危险的发生区别保险与赌博的标准4、保险利益的来源不同：财产保险的保险利益来源于投保人对保险标的所拥冇的各种权利：财产所冇或财产经营权、使用权财产承运权、保管

34、权 财产抵押权、留置权。5、保险利益原则在财产保险与人身保险应用上的区别（1）保险利益的来源不同：人身保险的保险利益来源于投保人与被保险人之间所具有的各种利岀关系人身关系亲属关系麻佣关系债权债务关系如英芙法系的国家卑本匕采取“利益主义原则”，而大陆法系的国家大多采取“同意主义原则S我国保险立法和实务堆本上足实行“利益和同意相结合的原则”。（2）对保险利益时效的姜求不同财产保险不仅要求投保人在投保时对保险标的貝有保险利益，而且要求保险利益在保险冇效期内始终存在，特别在发生保险事故时，彼保险人对保险标的必须貝冇保险利益：而人身保险则着重强调投保人在订立保险合同时对被保险人必须具有保险利益，保险合同

35、生效后，就不再追究投保人对被保险人的保险利益问题，法律允许人身保险合同的保险利益发生变化，合同的效力仍然保持。（3）确定保险利益价值的依据不同财产保险保险利益价值的确定是依据保险标的的实际价值，也就足说，保险标的的实际价值即为投保人对保险标的所貝冇的保险利益的价值。投保人只能根据保险标的的实际价值投保，在保险标的实际价值的限度内确定保险金额，如果保险金额超过慄险标的的实际价值，超过部分无效。人身慄险由于保险标的足人的生命或身体，足无法佔价的，因而其保险利益也无法以货币计呆。所以，人身保险金额的确定是依据被保险人的需要与支付保险费的能力。6、最大诚信原则的含义：保险双方在签订和履行保险合同时，必

36、须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺躺和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则保险合同无效。对投保人或被保险人而言，最大诚佶原则的上要内容包括告知和保证。7最大诚倍原则的上要内容（1）告知：是指投保人在订立保险合同时，应、“I将与保险标的有关的車要事实如实向保险人陈述，以便让保险人判断足否接受承保或以什么条件承保。告知包括口头和巧而的陈述。告知的立法形式，上要冇两种：一足无限告知。二是询问回答告知（2）保证：足指保险人在签发保险单或承担保险责任之両要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在作出的承诺或确认。 根据保匹爭项足否已存在可分为确认保汪与承诺保证 根据保证存在

37、的形式可分为明示保证与默示保证8. 保证与告知的区别：告知强调的足诚实，对有关保险标的的重要事实如实申报；而保证则强调守信，恪守诺言，言行一致，承诺的事项与爭实一致。所以，保证对投保人或被保险人的要求比告知史为严格。此外，告知的U的在于使保险人能够止巾角佔计兵所承担的危险；而保UE则住于控制危险，减少危险事故的发生。9. 弃权：是指保险人放弃因投保人或被保险人违反告知义务或保证条款而产生的解约权或抗辩权，保险人权，则不得重新上张该项权利。保险人弃权戦因为保险人单方面的言辞或行为而发生效力。构成保险人的弃权必须具备两个条件：忤先，保险人必须旬道投保人或被保险人冇违反告知义务或保证条款的悄形，因而

38、亨有合同解除权或抗辩权；英次，保险人必须有弃权的意思衣示，包括明示农示和默示表示。禁止反言足指保险人明知冇影响保险合同效力的因素或者事实存在，却以其言辞或行为误导不知悄的投保人或被保险人相佶保险合同无瑕疵，则保险人不得再以该因素或者事实的存在对保险合同的效力提出抗辩，即禁止保险人反言。禁止反言以欺诈或者致人误解的彳亍为为基础，本质上属于侵权行为。保险人有如下情形之一，在诉讼中将被禁止反言。 保险人明知订立的保险合同冇违背条件、无效、失效或其他可解除的原丙，仍然向投保人签发保险单，并收取保险费。 保险代理人就投保申请帖及保险单上的条款作错误的解释，使投保人或被保险人倍以为真而进行投保。保险代理人

39、代替投保人填弓投保申请书时，为使投保申请内容易被保险人接受，故意将不实的事项填入投保申请比或隐瞒某些事项，而投保人在保险单上签名时不知其虚伪。保险人或其代理人衣示己按照被保险人的请求完成应、“1由保险人完成的某一行为，而事实上并未实施，如保险单的批注.同意等.致使投保人或被保险人相倍业已完成。10. 禁止反言：是指保险人明旬有影响保险合同效力的因素或者事实存在，却以其亶辞或行为误导不知恃的投保人或被保险人相信保险合同无瑕疵，则保险人不得再以该因素或者專实的存在对保险合同的效力提出抗辩，即禁止保险人反言。禁止反言以欺诈或者致人误解的行为为战础，本质上属于侵权行为。1K近因：不是指在时间或空间上与

40、损失结果最为接近的原因，而足指促成损失结果的最有效的，起决定作用的原因。近因是属于保险责任的，保险人应承担损失赔偿责任；近因不属于保险责任的，保险人不负赔偿责任。这就足所谓的近因原则。12. 近因原则的应用（1）单-原因致损近因的判定（2）多种原因同时致损近因的判定（3）多种原因连续发生致损近因的判定（4）多种原因间断发生致损近因的判定13. 损失补偿原则：是指保险合同生效后，如果发生保险责任范用内的损失，被保险人有权按照合同的约定，获得全而、充分的赔偿；保经赔偿是弥补被保险人山于保险标的遭受损失而失去的经決利益，被保险人不能因保险赔偿而获得额外的利益。损失补偿原则主要适用于财产保险以及英他补

41、偿性保险合同。14、损失补整原则的用本内容（1）被保险人请求损失赔偿的条件：保险人对保险标的必须具冇保经利益被保险人遭受的损失必须是在保险责任范围之内被保险人遭受的损失必须能用货币衡最。（2）保险人履行损失赔偿责任的限度：以实际损失为限以保险金额为限以保险利益为限。（3）损失赔偿方式 第损失赔偿方式。即在保险金额限度内，按照实际损失赔偿。其计算公式为（1）当损失金额W保险金额时，赔偿金额=损失金额（2）十损失金额保险金额时，赔偿金额二保险金额 比例计算赔偿方式。这种赔偿方式是按保障程度，即保险金额与损失Y时保险财产的实际价值比例计克赔偿金额。其计算公式为：赔偿金额我失金额X保险金额/损失时保险

42、财产的实际价供15. 损失补偿原则特例： 定值保险：是指保险合同双方十專人在订立保险合同时，约定保险标的的价值，并以此确定为保险金额，视为足额投保。、“I保险事故发生时，保险人不论保险标的损失十时的市价如何，即不论保险标的的实际价值大于或小于保险金额，均按损失程度十足赔付。其计算公式为：保险赔款=保险金额X损失程度（） 重置价值呆险：是指以被保险人垂置或重建保险标的所需费用或成本确定保险金额的保险。为了满足被保险人对受损的财产进行垂置或亜建的需要，保险人允许投保人按超过保险标的实际价值的重置或重建价值投保，发生损失时，按重置费用或成本赔付。这样就可能出现保险赔款大于实际损失的诸况，所以，虫置价

43、值保险也是损失补偿原则的特例。 损失补偿乐则不适用于人身保险人身保险合同不足补偿性合同，而是给付性合同，保险金额是根据被保险人的需要和支付保险费的能力来确定，十保险弔故或保险枣件发生时，保险人按双方事先约定的金额给付。16、代位追偿原则：是损失补偿原则派生的原则。是指在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推定仝损，成者保险标的由于第：者责任导致保险损失，保险人按照合同的约定履行赔偿责枉后，依法取得对保险标的的所冇权或对保险标的损失负有责任的第三者的追偿权。代位追偿原则的丄要内容包括权利代位和物上代位。17. 权利代位：即追偿权的代位，是指在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人

44、向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索賠权。（1）代位追偿权产生的条件： 损吉爭故发生的原因，受损的标的，都属于保险责任范用。 保险事故的发生足由第三者的责任造成的，肇爭方依法应对被保险人承担民书损岀赔偿责任，这样被保险人才冇权向第三者请求赔偿，并在取得保险赔款后将向第三者请求赔偿权转移给保险人，由保险人代位追偿。 保险人按合同的规定对被保险人履行赔偿义务之后，才冇权取得代位追偿权。（2）保险人在代位追偿中的权益范倒保险人在代位追偿中車冇的权益以其对被保险人赔付的金额为限，如果保险人从第三考责任方追偿的金额大于其对被保险人的赔偿，则超出的部分应归被保险人所有。半第三者造成的损失大于保险

45、人支付的赔偿金额时，被保险人有权就未収得赔偿部分对第三者请求赔偿。我国保险法第45条第3款规定:“保险人依照第款行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利”（3）保险人取得代位追偿权的方式权益取得的方式一般有胸种，是法定方式，即权益的取得无须经过任何人的确认；二足约定方式，即权益的取得必须经过十爭人的磋商、确认。我国保险法第45条的规定属于此种方式。虽然保险人支付保险赔款后即依法取得代位追偿权，但由于代位追偿权是被保险人转移其债权的结果，因此，彼保险人与第三者之间债的关系如何，对保险人能占顺利履行和实现人代位追偿权足至关重要的。（4）代位追偿的对線及其限制保

46、险代位追偿的对象为对保险事故的发生和保险标的的损失负有民爭赔偿责任的第三者，它可以是法人，也可以是自然人。通常保险人在如下悄况赔偿被保险人损失后，依法取得对第三者的代位追偿权： 第三者对被保险人的侵权行为，导致保险标的遭受保险损失，依法应承担损害赔偿责任。 第二者不履行合冋规足的义务，造成保险标的的损失，根据合同的约定，第三者应对保险标的的损失承担赔偿责任。 第三者不半得利行为，造成保险标的的损失，依法应承担赔偿责任。 其他依据法律规定，第三者应承担的赔偿责任。如共同海损的受益人对共同海损负有分摊损失的责任。18、物上代位：是指保险标的遭受保险责任范围内的损失，保险人按保险金额全数赔付后，依法

47、取得该项标的的所冇权。（1）物上代位产生的卑础：物上代位通常产生于对保险标的作推定全损的处理。推定全损：是指保险标的遭受保险專故尚未达到完全损毁或完全灭失的状态，但实际全损已不可避免；或者修复和施救费用将超过保险价值；或者失踪达一定时间，保险人按照全损处理的种推定性的损失。（2）物上代位权的取得：保险人物上代位权的取得足通过委付。委付：是指保险标的发生推定全损时，投保人或被保险人将保险标的的切权益转移给保险人，而请求保险人按保险金额全数赔付的行为。委付是一种放弃物权的法律行为，在海上保险中经常采用委付的成忌必诊具备-定的条件:委付必须由被保险人向保险人提出。委付应就保险标的的全部委付不得附冇条

48、件委付必须经过保险人的同意。（3）保险人在物上代位中的权益范田山于保险标的的保障程度不同保险人在物上代位中所享冇的权益也有所不同。在足额保险中：保险人按保险金额支付保险赔偿金后，即取得对保险标的的全部所冇权。保险人在处理标的物时所获得的利益如果超过所支付的赔偿金额，超过部分归保险人所有；如冇对第上者损苦赔偿请求权，索赔金额超过其支付的保险赔偿金额，也同样归保险人所冇。在不足额保险中：保险人只能按照保险金额与保险价值的比例取得受损标的的部分权利。由于保险标的的不可分性，所以保险人在依法取得受损保险标的的部分权利后，通常将该部分权利作价折给被保险人，并在保险赔偿金中作相应的扣除。（4）代位追偿漿则

49、不适用于人身保险代位追偿原则足损失补偿原则的派生原则，足对损失补偿原则的补充和完巻，所以代位追偿原则与损失补偿原则同样只适用于各种财产保险，而不适用于人身保险。19. 重复保险分摊原则：是指在重复保险的悄况卜，十保险事故发生时，各保险人应采取适当的分摊方法分配赔偿责任，使被保险人既能得到充分的补偿，乂不会超过其实际损失而获得额外的利益。也是损失补偿原则的派生原则。同样也只适用于财产保险等补偿性保险合同，不适用于人身保险。20、所谓朿复保险：是指投保人以同一保险标的，同一保险利益，同时问两个或两个以上的保险人投保同一危险，保险金额总和超过保险标的的价值。21、旅复保险必须具备下列条件：同一保险际

50、的及同一保险利益同一保险期间同一保险危险与数个保险人订立数个保险合同，且保险金额总和趙过保险标的的价值。22、重复保险的分摊方式 比例责任分摊方式：即各保险人按英所承保的保险金额与总保险金额的比例分摊保险赔偿责任。其计算公式为：各保险人承担的赔款=损失金额X该保险人承保的保险金额/各保险人承保的保险金额总和 限额责任分摊方式：即以在没有重复保险的情况下，各保险人依其承保的保险金额而应负的赔偿限额耳各保险人应负赔偿限额总和的比例承担损失赔偿责任。其计算公式为：各保险人承担的赔款=损失金额X该保险人的赔偿限额/各保险人赔偿限额总和 顺序责任分摊方式：即山先出单的保险人甘先负责赔偿,后出单的保捡人只

51、有在承保的标的损失超过前-保险人承保的保额时，才依次承担超出的部分。第五章保险形态的分类1、保险形态分类的意义在于：通过保险形态的分类分析,可以确定保经学的研究范围，了解保险的发展变化及其规律。保险形态的分类分析可以帮助人们弄清保险各种类别之间的联系与区别，改进保险经营方式，加强保险经营管理，建立健全与保险形态相适应的保险法规和制度，促进保险事业的健康发展。保险形态的分类分析可以增进社会公众对保险的全而了解，以便根据各H生产和生活的风险管理的需要，选举适用耳其需姜相适应的保险种类。2、保险形态分类的方法（1）法定分类法：保险形态的法定分类法源于各国的法律,山于各个国家的保险法规对保险分类的规定

52、不同，因而保险形态分类在各个国家之间不尽相同。法定分类法的确立是出于国家对保险业进行宏观管理的U的。（2）理论分类法：保险形态的理论分类法上要基于对保险的总休特征的把握，以及对保险运动规律的探求，这种分类通常反映出理论上的特征而不同于法定分类和实用分类。（3）实用分类法：保险形态的实用分类法来向于保险公司的业务实践，是保险公司根据自身业务操作的需要对保险业务进行的划FI。实用分类对保险划归足卑于保险公司的经营口的，通过对业务的划归而史好地调整自身的经营，以适应保险需求市场。3、保险技术：（1）计算技术：以计算技术在保险经营中应用程度为标准,保险形态可以区分为人寿保险与非人寿保险（2）风险转嫁方

53、式：以风险转嫁方式为标准，保险形态可以区分为足额保险.不足额呆险和超额保险（3）业务承保方式：以保险业务的承保方式为标准，保险可以区分为原保险、再保险、复合保险、重貝保险和共同保险。第二节保险形态分类的标准4、业务承保方式：复合保险是苴方式主要有保险分摊法、超额承保法和优先承保法：种;共同保险足指要保人与两个以上保险人之间，就同一保险利益，对同一危险共同缔结保险合同的-科保险。5、给付形式：（1）定额保险与损失保险：损失保险是在保险书故发生后,由保险人佔计保险标的实际损失额而支付保险金的-种保险。定额保险适用于人身保险，损失保险适用于财产保险。（2）定额保险与利益保险：衡最给付拓低的标准是保险

54、保障率，即必要的给付金额与实际给付金额的比率（3）现金保险与实物呆险6. 立法形式（1）财产保险与人身保险:：我国保险法、诃苏联保险法、我国台湾省保险法、关国若T州保险法都冇类似规定。（2）损失保险与人身保险：此种分类法多见于早期的保险立法，如德国1908年的保险合同法，法国1930年的保险合同法.以及我国台湾省原保险法等。（3）损出保险与人寿保险:此种分类方法源于德国，曾在日本得到广泛应用。（4）财产.意外保险与人寿、健康保险：这种分类标准为现在黃国各州保险立法所采用。7、保险业务的种类（1）财产保险：财产保险足指以财产及其相关利益为保险标的、因保险弔故的发生导致财产的损失，以金钱或实物进行

55、补偿的一种保险。财产保险有广义耳狭义之分。广义的财产保险包括财产损失保险、责任保险、保证保险等；狭义的财产保险是以有形的物质财富及英相关利益为保险标的的-种保险。本处所妥分析的足狭义的妨产保险。 火灾保险：火灾保险，简称火险，足指保险人对于保险标的因火灾所导致的损失负责补偿的种财产保险。早期的财产保险上要是针对火灾对于各种财产所造成的破坏。随着保险经营技术的改进，保险人开始将火灾保险单承保的责任范帼扩展到各种自然灾書和意外專故对于财产所造成的损失，但国际保险市场习惯上仍将对-般的固定资产和流动资产的保险称为火灾保险。 海上保险：简称水险，是指保险人对于保险标的物因海上危险所导致的损失或赔偿责任

56、，提供经济保障的-种保险。在所冇保险中，海上保险的历史最为悠久，其保险标的随着保险经营技术的发展而不断变化。 汽车保险:汽乍保险的内容包括汽车损失保险和汽车责任保险。 航空保险：在国际保险市场上，英保障范也包括一切与航空冇关的风险。航空保险与海上保险、汽车保险样，在国际匕通常将其单独命名。航空保险的保障对象冇财物和人身之分，以财物为保险标的的航空保险，主要有E机保险与空运货物保险；以责任为保险标的的航空保险则有旅客责任险.飞机第三老责任险和机场责任险等。 工程保险.赵指对进行中的建筑工程项LL安装工程项U及匸程运行中的机器设备等而临的风险提供经济保障的-种保险。匚程保险在性质匕属于综合保险，既

57、冇财产风险的保障，乂有责任风险的保障。 利润损失保险：是对传统的财产保险中不承保的间接后果的损失提供损失补偿。它承保山于火灾等自然灾害或意外爭故使被保险人在定时期内，停产、停业或莒业受到影响所造成的间接的经济损失，包括利润损失和灾后营业中断期间仍需开支的必要费用等损失。利润损失保险是一种附加险，它是依附在火灾或财产保险基本保单上的-种扩大责任的保险。 农业保险：是以种植业和养殖业为保险标的，对其在生长、哺育.成长过程中因遭受自然灾害或意外事故导致的经济损失提供损失补偿的一种保险。（2）人身保险：以人的身体或生命为保险标的的一种保险。根据保障范I刃的不同，人身保险可区分为人寿保险.意外伤出俣阶和

58、僻康俣阶 人寿保险:是以人的寿命为保险标的，半发生保险书故时,保险人对被保险人履行给付保险金责任的种保险。A死亡俣险R牛存俣附C牛砂合险 意外伤害保険：足指被保险人在保险冇效期间因遭遇非本童的.外来的.突然的惫外事故，致使其身体蒙受伤誉因而残废或死门时，保险人按照合同约定给付保险金的i种人身保险。 健康保险：是指被保险人因疾病.分娩而造成的经济损失由保险人提供经济保障的i种保险。（3）责任保险：是以被保险人依法应负的民爭损岀赔偿责任或经过特别约定的合同责任为保险标的的种保险。 公众责任课险：乂称普通责任保险或综合责任保险，它足责任保险中独立的、适用范用极为广泛的保险类别，主要承保企业.机关.团

59、体.家庭、个人以及各种组织，在固定的场所因其疏忽.过失行为而适成他人的人身伤害或财产损失，依法应承担的经济赔偿责任的一种保险。 产品责任探险：是承保产品制造者销售者，因产品缺陷致使他人的人身伤苦或财产损失而依法应山其承担的经济赔偿责任的种保险。 职业责任探险：足承保各种“业技术人员，因匸作上的疏忽或过失造成合同对方或他人的人身伤書或财产损失而依法应承担经济赔偿责任的-种保险。 雇上责任课险：雇上责任保险足承保被保险人（滋上）的滋员在受雇期间从事业务时，因遭受意外爭故导致伤、残.死亡，或患有与职业有关的职业性疾構而依法或根据屣佣合同应由被保险人承担的经济赔偿贡任。腐丄所承担的这种责任包括其自身的

60、故意行为、过失行为乃至无过失行为所致的雇员人身伤害赔偿责任，但保险人为控制风险并与社会公共道德准则相一致，被保险人的故意行为被列为除外责任。（4）信用保证保险：信用保证保险足一种以经济合同所规定的有形财产或预期应得的经济利益为保险标的的一种保险。依用保迁保险是一种担保性质的保险。按担保对象的不同，信用保迁保险可分为信用保险和保证保险两种。保证保险主要有两科形式：-是履约保证保险;二绘忠诚保证保险。第六章财产损失保险K财产保险：广义财产保险是人身（寿）保险之外一切保险业务的统称，狭义财产保险亦可称为财产损失保险，它专指以财产物资为保险标的的各种保险业务O责任保险与倍用保险、人身意外伤吉保险与短期

61、健康险均不届于此列。本章阐述的超狭义财产保险。2、财产损失保险的共同特点主要冇以下儿个方而：保险标的是冇形财产投保人、被保险人与受益人拓度一致业务经莒十分复杂防灾防损特别重要。3、财产保险概念及分类火灾保险：财产保险荃本险、财产保险综合险、家庭财产保险运输保险.货物运输保险.机动午辆保险船豹保险.航空保险等程保险：妣筑程保险、安装I：程保险.科技匸程保睑尊农业保险：种植业保险、养殖业保险等4. 财产损失保险的运行：展业一承保防灾防损再保险f理赔5. 财产损失保险的承保：是财产保险经营的第一环节。在承保前，保险人需要展业,即进行有关财产损失保险的宜传、确定推销保单的合适渠道和方式，因此，展业是承

62、保的堆础。保险人的承慄上姜包括核保和签单。6. 核保：足指保险人对投保人的投保进行审核，以决定是否承保的过程7、签单：是指保险人经过核保，同意投保人的投保要求，决定承保并签发保险单的行为，它是承保的结果，也是该笔保险业务的真止开始。签单的険本程序包括缮制财产保险单.复核签章.收取保险费并出具收据、单证签收等。8. 财产损失保险赔偿处理的程序：包括受理被保险人的索踣一现场査期一责任审核一损失核定一赔款计算支付赔款等环节。9、在财产损失保险賠偿过程中，需要注惫卜列爭项：根据近因原则来判明保险责任，尤其要准确分清保险责任、除外责任和附加责任等。以保险金额、被保险人的保险利益或保险财产的实际损失为最高

63、赔偿限额。对第三者导致的财产保险损失，在赔偿后应行使代位追偿权，以维护保险人的经济利益。严格按照承保方式或约定方式履行赔偿义务。对重复保险的保险财产损失，要按照重复保险分摊原则在所冇承保人之间分摊损失。在赔款计算中，除剔除不属于保险财产和保险责任范|刑内的损失外，还应扣除免赔额，对冇关费用还需要进行分摊。10、火灾保：简称火险，足指以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的，11保险人承担保险财产遭受保险事故损失的经济踣偿责任的i种财产保险。1K火灾保险的独特之处：火灾保险的保险标的只能足存放在固定场所并处于相对静止状态下的各种财产物资火灾保险承保财产的地址不得随意变动火灾保险的保险标的十分繁朵。12、火灾保险的适用范国：从保险业务来源角度看，火灾保险是适用范西最广泛的种保险业务。13、火灾保险承保的保险责任通常包括：火灾及相关危险各种白然灾岀（洪水台风龙卷风暴风泥石流海啸滑坡）冇关意外事故（空中物体坠落，电水气设备意外）施救费用。14、保险人在经营火灾保险时，亦有如下除外不保风险：战争.军爭行动或衆力行为、坟治恐怖活幼核了污染被保险人的故意行为各种间接损失因保险标的本身缺陷、保管不善而致的损失，以及变质、霉烂、受潮及自然磨损等。15、火灾保险的费：通常以每