保险法解析课件

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1、 保险法 目录： 第一章第一章 总则总则 第二章第二章 保险合同保险合同 第一节 一般规定 第二节 人身保险合同 第三节 财产保险合同 第三章第三章 保险公司保险公司 第四章第四章 保险经营规则保险经营规则 第五章第五章 保险代理人和保险经纪人保险代理人和保险经纪人 第六章第六章 保险业的监督管理保险业的监督管理 第七章第七章 法律责任法律责任 第八章第八章 附则附则 保险的定义第二条第二条 本法所称保险，是指本法所称保险，是指投保人投保人根据合同约定，向根据合同约定，向保险人保险人支付保险支付保险费，保险人对于合同约定的可能发费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损生的事

2、故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限合同约定的年龄、期限等条件时等条件时承承担给付保险金责任的担给付保险金责任的商业保险行为商业保险行为。 投保人是指与保险人订立保险合同，投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义并按照保险合同负有支付保险费义务的人。务的人。投保人可以是个人、单位投保人可以是个人、单位。保险人是指与投保人订立保险合同，保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。保险公司。保

3、险人只能是单位保险人只能是单位。 ？概念解析法律条件：民事行为能力；法律条件：民事行为能力；经济条件：缴纳保费的能力；经济条件：缴纳保费的能力；特殊条件：对保险标的具有特殊条件：对保险标的具有 保险利益。保险利益。被保险人：被保险人：其财产利益或人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。受益人：受益人：人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。保险标的：保险标的：作为保险对象的财产及其有关利益或者是人的寿命和身体。保险标的是保险利益的载体。保险利益：保险利益：投保人或被保险人对保

4、险标的具有的法律上认可的利益。保险利益产生于投保人或被保险人与保险标的之间的经济联系。保险金额：保险金额：指一个保险合同项下保险人承担赔偿或给付保险金责任的最高限额，即投保人对保险标的的实际投保金额；同时又是保险公司收取保险费的计算基础。保险价值：保险价值：指投保人与保险人订立保险合同时，作为确定保险金额基础的保险标的的价值，也即投保人对保险标的所享有的保险利益在经济上用货币估计的价值额。保险价值可由三种方法确定：（1）依市价变动，（2）依双方当事人约定，（3）依法律规定。 第十二条第十二条 人身保险的人身保险的投保人投保人在在保险合同订立时保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。对被保险

5、人应当具有保险利益。 财产保险的财产保险的被保险人被保险人在在保险事故发生时保险事故发生时，对，对保险标的应当具有保险利益。保险标的应当具有保险利益。 人身保险是以人身保险是以人的寿命和身体人的寿命和身体为保险标的的为保险标的的保险。保险。 财产保险是以财产保险是以财产及其有关利益财产及其有关利益为保险标的为保险标的的保险。的保险。 被保险人是指其财产或者人身受保险合同保被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。险人。 保险利益是指投保人或者被保险人对保险标保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上

6、承认的利益。的具有的法律上承认的利益。 案例分析：案例分析：广州微微美容中心是一家集整容美容于一身的美容院，进入新千年后，广州微微美容中心是一家集整容美容于一身的美容院，进入新千年后，整容美容的人越来越多中心为了扩大业务，于整容美容的人越来越多中心为了扩大业务，于2010年年1月月1日向北日向北京某医疗仪器设备公司订购了京某医疗仪器设备公司订购了5套激光脱毛设备和套激光脱毛设备和2套抽脂设备套抽脂设备,合同合同规定三个月后提货规定三个月后提货2010年年2月月1日日,中心提前为这批设备投保了财产中心提前为这批设备投保了财产保险保险,为期一年为期一年2010年年3月月31日，制造商在北京的仓库发

7、生火灾，库日，制造商在北京的仓库发生火灾，库中产品全部烧毁微微美容中心订购的设备也未能幸免接到北京的中产品全部烧毁微微美容中心订购的设备也未能幸免接到北京的电话后，中心向当地保险公司索赔保险公司经调查，拒绝赔付电话后，中心向当地保险公司索赔保险公司经调查，拒绝赔付 问：问：1、该案应当如何处理？、该案应当如何处理？ 2、 如果微微美容中心在提货后，该设备发生火灾，保险公司是否应该如果微微美容中心在提货后，该设备发生火灾，保险公司是否应该赔付？赔付？ 案例分析：案例分析： A A于于19971997年年6 6月月3 3日为其公公日为其公公B B投保投保1010年期人身保险，经被保年期人身保险，经

8、被保险人险人B B的同意，指定受益人是的同意，指定受益人是B B的孙子的孙子C C，现年，现年9 9岁。保险费岁。保险费按月从按月从A A的工资中扣交。的工资中扣交。19991999年年2 2月，月，A A与被保险人的儿子与被保险人的儿子D D因感情破裂离婚，离婚时经法院判决，因感情破裂离婚，离婚时经法院判决，C C由由D D抚养。离婚后抚养。离婚后A A仍按月从自己的工资中扣交这笔保险费，从未间断。仍按月从自己的工资中扣交这笔保险费，从未间断。20002000年年3 3月月2222日，被保险人日，被保险人B B因病身故。因病身故。5 5月，月，A A向人寿保险向人寿保险公司申请给付保险金。而

9、人寿保险公司认为：公司申请给付保险金。而人寿保险公司认为：A A为为B B投保时投保时虽然有保险利益，但离婚后不再是虽然有保险利益，但离婚后不再是B B的家庭成员，已失去的家庭成员，已失去保险利益，故保险单随婚姻解除而失效，应按无效保单处保险利益，故保险单随婚姻解除而失效，应按无效保单处理。理。A A为此将该人寿保险公司告上了法庭。为此将该人寿保险公司告上了法庭。问：在问：在A与与B的儿子离婚后，保险合同是否仍然有效？的儿子离婚后，保险合同是否仍然有效？A对对B是否还有是否还有保险利益呢？保险利益呢？ 第十三条第十三条 投保人提出保险要求，经投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。

10、保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。同的效力约定附条件或者附期限。 （新法）（新法） 第十三条第十三条投保人提出保险要求，投保人提出保险要求，经保险人同意承

11、保，经保险人同意承保，并就合同的条并就合同的条款达成协议，款达成协议，保险合同成立。保险保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。定的合同内容。 经投保人和保险人协商同意，经投保人和保险人协商同意，也可以采取前款规定以外的其他书也可以采取前款规定以外的其他书面协议形式订立保险合同。面协议形式订立保险合同。 （旧法）（旧法） 第十五条第十五条 除本法另有规除本法另有规定或者保险合同另有约定定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后

12、，外，保险合同成立后，投投保人可以解除合同，保人可以解除合同，保险保险人不得解除合同。人不得解除合同。 第十六条 订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金

13、的责任，并不退还保险费。 投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。 保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。 投保人的如实告知义务第十七条第十七条 订立保险合同，采用保险人订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同

14、的内容。当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上单、保险单或者其他保险凭证上作出足作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式的内容以书面或者口头形式向投保人作向投保人作出明确说明；出明确说明；未作提示或者明确说明的，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。该条款不产生效力。 第十九条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效： （一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任

15、的； （二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。 第二十一条 投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。第二十三条第二十三条 保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当的请求后，应当及时及时作出核定；作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的

16、除外。保险人应当定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付合同对赔偿或者给付保险金的保险金的期限有约定的，保险人应当期限有约定的，保险人应当按照约定按照约定履履行赔偿或者给付保险金义务。行赔偿或者给付保险金义务。 保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔保险人未及时履行前款规定义务的，

17、除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。偿被保险人或者受益人因此受到的损失。 任何单位任何单位和和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。 第二十四条第二十四条 保险人依照本法第二十三条的保险人依照本法第二十三条的规定作出核定后，对不属于保险责任的，规定作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内应当自作出核定之日起三日内向被保险人向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给

18、付保险金通知书，险金通知书，并说明理由。并说明理由。 第二十六条 人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。 人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为五年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。保险人身保险财产保险人寿保险健康保险人身意外伤害保险财产损失保险责任保险信用（保证）保险第二十七条未发生保险事故，被保险人或者受益人第二十七条未发生保险事故，被保险人或者受益人谎称谎称发生了保险事发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金请求的，故，向保险人提出赔偿或者给

19、付保险金请求的，保险人有权解除合同，保险人有权解除合同，并不退还保险费。并不退还保险费。 投保人、被保险人投保人、被保险人故意制造故意制造保险事故的，保险人有权解除合同，不保险事故的，保险人有权解除合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任；承担赔偿或者给付保险金的责任；除本法第四十三条规定外，不退还保除本法第四十三条规定外，不退还保险费。险费。 保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据，关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的，保险人对其虚

20、报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任。保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任。 投保人、被保险人或者受益人有前三款投保人、被保险人或者受益人有前三款规定规定行为之一，致使保险人行为之一，致使保险人支付保险金或者支出费用的，应当退回或者赔偿。支付保险金或者支出费用的，应当退回或者赔偿。去掉“或者受益人”第三十三条第三十三条 投保人不得为投保人不得为无民事无民事行为能力行为能力人投保以人投保以死亡死亡为给付保为给付保险金条件的人身保险，保险人也险金条件的人身保险，保险人也不得承保。不得承保。 父母为其未成年子女投保的父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定限制。人身保险，不受前

21、款规定限制。但是，但是，因被保险人因被保险人死亡给付死亡给付的保的保险金险金总和不得超过总和不得超过国务院国务院保险监保险监督管理机构规定的限额督管理机构规定的限额。第三十四条第三十四条 以死亡为给付保险金条件以死亡为给付保险金条件的合同，的合同，未经被保险人同意并认可保未经被保险人同意并认可保险金额的险金额的，合同无效。，合同无效。 按照按照以死亡为给付保险金条件的以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，合同所签发的保险单，未经被保险人未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。书面同意，不得转让或者质押。 父母为其未成年子女投保的人身父母为其未成年子女投保的人身保险，不受保险，不受本条本条

22、第一款规定限制。第一款规定限制。第三十五条第三十五条 投保人可以按照合同约投保人可以按照合同约定向保险人定向保险人一次支付一次支付全部保险费或者全部保险费或者分期支付分期支付保险费。保险费。第三十九条第三十九条 人身保险的受益人由人身保险的受益人由被保被保险人或者投保人指定。险人或者投保人指定。 投保人指定受益人时须经被保险人投保人指定受益人时须经被保险人同意。同意。投保人为与其有劳动关系的劳动投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。其近亲属以外的人为受益人。 被保险人为无民事行为能力人或者被保险人为无民事行为能

23、力人或者限制民事行为能力人的，可以由其限制民事行为能力人的，可以由其监护监护人人指定受益人。指定受益人。 第四十条第四十条 被保险人或者投被保险人或者投保人可以指定保人可以指定一人或者数人一人或者数人为受益人。为受益人。 受益人为数人的，被保受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定险人或者投保人可以确定受受益顺序和受益份额；益顺序和受益份额；未确定未确定受益份额的，受益人按照受益份额的，受益人按照相相等份额享有受益权。等份额享有受益权。 第四十一条第四十一条 被保险人或被保险人或者投保人可以变更受益人者投保人可以变更受益人并并书面通知书面通知保险人。保险保险人。保险人收到变更受益人的书面人收

24、到变更受益人的书面通知后，应当在保险单通知后，应当在保险单或或者其他保险凭证上批注或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。者附贴批单。 投保人变更受益人时投保人变更受益人时须经被保险人同意。须经被保险人同意。第四十二条第四十二条 被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照中华人民共和国继承法的规定履行给付保险金的义务： （一）没有指定受益人，（一）没有指定受益人，或者受益人或者受益人指定不明无法确定的；指定不明无法确定的； （二）受益人先于被保险人死亡，没（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；有其他受益人的； （三）受益人依法丧失受益权或者放（三）受益人依法

25、丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。弃受益权，没有其他受益人的。 受益人与被保险人在同一事件中死亡，受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。死亡在先。第四十三条第四十三条 投保人投保人故意造成被保故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险险人死亡、伤残或者疾病的，保险人人不承担给付不承担给付保险金的责任。投保保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他人应当按照合同约定向其他权利人权利人退还保险单的现金价值。退还保险单的现金价值。受益人故意造成被保险人死

26、亡、伤受益人故意造成被保险人死亡、伤残、残、疾病的，疾病的，或者故意杀害被保险或者故意杀害被保险人未遂的，人未遂的，该受益人该受益人丧失受益权丧失受益权。新法删掉“受益人”旧法为“向其他享有权利的受益人”第四十四条第四十四条 以以被保险人被保险人死亡为死亡为给付保险金条件的合同，给付保险金条件的合同，自合自合同成立或者合同效力恢复之日同成立或者合同效力恢复之日起二年内，起二年内，被保险人被保险人自杀自杀的，的，保险人保险人不承担给付不承担给付保险金的责保险金的责任，任，但被保险人自杀时为无民但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。事行为能力人的除外。 保险人依照前款规定不承保险人依照前款规定

27、不承担给付保险金责任的，应当按担给付保险金责任的，应当按照合同约定退还保险单的现金照合同约定退还保险单的现金价值。价值。明确合同复效之日起两年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付责任。第四十五条第四十五条 因因被保险人被保险人故意犯故意犯罪罪或者抗拒依法采取的刑事强制或者抗拒依法采取的刑事强制措施措施导致其伤残或者死亡的，导致其伤残或者死亡的，保保险人不承担给付保险金的责任。险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照保险人应当按照合同约定合同约定退还退还保保险单险单的现金价值。的现金价值。旧法第67条：被保险人故意犯罪导致其伤残或者死

28、亡的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应该按照保险单退还其现金价值。第四十六条第四十六条 被保险人因第三者被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。偿。代位求偿权不适用于人身保险合同 第四十八条第四十八条 保险事故发保险事故发生时，被保险人对保险标生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的

29、，不的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险得向保险人请求赔偿保险金。金。 第三节 财产保险合同第六十条第六十条 因第三者对保险标的的损害而因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以赔偿保险金时，可以相应扣减相应扣减被保险人被保险人从第三者已

30、取得的赔偿金额。从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照保险人依照本条本条第一款第一款规定规定行使代位请行使代位请求赔偿的权利，求赔偿的权利，不影响被保险人就未取不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。代位求偿权：第六十一条第六十一条 保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。 保险人向被保险人赔偿保险保险人向被保险人赔偿保险金后，金后，被保险人未经保险人同意放被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。行为无效。 被保险人故意或者

31、因重大过被保险人故意或者因重大过失致使保险人不能行使代位请求赔失致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人偿的权利的，保险人可以扣减可以扣减或者或者要求返还相应的保险金。要求返还相应的保险金。旧法第46条第三款：由于被保险人的过错致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以相应扣减保险赔偿金。第六十二条第六十二条 除被保险人的家庭成除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成本法第员或者其组成人员故意造成本法第六十条第一款规定的保险事故外，六十条第一款规定的保险事故外，保险人保险人不得对被保险人的家庭成员不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员或者其组成人员行使代位请求赔偿行使代位请求赔偿的权利。的权利。第六十三条第六十三条 保险人向第三者行使保险人向第三者行使代位请求赔偿的权利时，被保险人代位请求赔偿的权利时，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。知道的有关情况。第一百八十六条第一百八十六条 国家支持发展国家支持发展为农业生产服务的保险事业。为农业生产服务的保险事业。农业保险由法律、行政法规另农业保险由法律、行政法规另行规定。行规定。 强制保险，法律、行政法强制保险，法律、行政法规另有规定的，适用其规定。规另有规定的，适用其规定。第一百八十七条第一百八十七条 本法自本法自2009年年10月月1日日起施行。起施行。