论我国商业银行个人理财业务地发展和创新

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1、word交通大学本科毕业论文论我国商业银行个人理财业务的开展和创新学 生： 学 号：专 业：导 师： 学校代码：10248交通大学继续教育学院二一 年 月毕业论文声明本人重声明：1、此毕业论文是本人在指导教师指导下独立进展研究取得的成果。除了特别加以标注和致的地方外，本文不包含其他人或其它机构已经发表或撰写过的研究成果。对本文研究做出重要贡献的个人与集体均已在文中作了明确标明。本人完全意识到本声明的法律结果由本人承当。2、本人完全了解学校、学院有关保存、使用学位论文的规定，同意学校与学院保存并向国家有关部门或机构送交此论文的复印件和电子版，允许此文被查阅和借阅。本人授权交通大学继续教育学院可以

2、将此文的全部或局部容编入有关数据库进展检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本文。3、假如在交通大学继续教育学院毕业论文审查小组复审中，发现本文有抄袭，一切后果均由本人承当包括承受毕业论文成绩不与格、缴纳毕业论文重新写作费、重新写作毕业论文、不能按时获得毕业证书等，与毕业论文指导教师无关。作者签名： 日期： 论我国商业银行个人理财业务的开展和创新摘要我国经济一直处于飞速开展的过程中，而经济的开展以与国际国形势的不断变化也对我国的商业银行提出了新的挑战，即个人理财业务的开展迫切需要实现新的跨越。然而，目前我国商业银行个人理财业务的开展还处于初级阶段，与外资商业银行在开展同类业务方面还

3、存在差距。因此迅速赶超国外商业银行，加快我国商业银行个人理财业务的开展，就要加大我国个人理财的创新力度，实现个人理财业务质的飞跃。 本文首先对个人理财业务的涵、种类与理论根底进展梳理，通过对中国商业银行个人理财业务的开展状况进展全面的分析,明确我国个人理财业务开展的优势与不足，探究造成个人理财业务开展滞后的原因，剖析个人理财业务创新的必然性与制约因素，以此为根底结合我国的具体情况寻求借鉴之路，提出加快个人理财业务开展的改良方案,力求更好地促进我国个人理财业务持续、健康、快速开展。关键词：商业银行，个人理财业务，创新Abstract Chinas economy has been in a pr

4、ocess of rapid development, and economic development and the changing international and domestic situation of Chinas mercial banks have raised new challenges, namely, the development of personal financial services is an urgent need to achieve a new leap forward. However, the current development of C

5、hinas mercial banks personal financial services is still in its infancy, and foreign mercial banks there is a gap in carrying out similar operations. So quickly catch up with foreign mercial banks, mercial banks in China accelerate the development of personal financial services, it is necessary to i

6、ncrease the innovation of personal finance, personal financial services to achieve a qualitative leap.Firstly, the connotation of personal financial services, type and sort out the theoretical basis, through a prehensive analysis of the development of Chinas mercial banks, personal financial service

7、s, clear advantages and disadvantages of the development of personal financial services, resulting in personal financial services to explore the development of lagging The reason, the analysis of personal financial services innovation inevitability and constraints, bined with China as the basis for

8、seeking to learn the specific circumstances of the road improvement program to speed up the development of personal financial services, and strive to better promote our personal finance business continuity, health and rapid development.Keywords：mercial banks; personal financial services; Innovation目

9、录第一章我国商业银行个人理财业务概述4我国商业银行个人理财业务的背景与业务种类5我国个人理财业务的背景5我国个人理财业务的种类6理财顾问服务6综合性金融服务6我国商业银行个人理财业务的主要容与开展过程6第二章我国商业银行个人理财业务的现状与存在问题7现状7存在问题8产品单一性强9缺乏专业理财人员9市场定位不够明确9缺乏针对高端市场的理财业务10第三章我国商业银行个人理财业务的创新103.1 理念创新10服务创新11管理创新11开拓立体化营销渠道11第四章结论12参考文献13致13第一章 我国商业银行个人理财业务概述近年来，我国的国民经济一直保持着较快的增长率，经济形势良好。居民可支配收入的增长

10、速度越来越快，居民的理财意识逐步增强，对投资理财的需求程度越来越高，投资理念也趋于理性化，一时间大家讨论的话题都离不开理财投资银行提供的理财产品日益丰富，理财服务不断创新，国各家商业银行都先后设计了许多种类的理财产品，推出理财服务，业务开展速度极快。 目前，理论界已经认识到对该领域的创新性研究对于规并加速个人理财业务开展的重要意义，并从不同的角度出发进展相关的理论研究与具体的实践探索。但是，结合我国目前的情况，这个领域的专题研究比拟匮乏，理论研究还停留在探索阶段，没有形成完整的理论体系。然而创新必须要以稳固的理论体系为根底，这样创新才能有理可依。只有有理可依的理论创新研究才能更好地指导银行在这

11、一领域开辟创新，躲避开展过程中的盲区与方向上的偏差。商业银行个人理财业务创新的理论研究，能够逐步将个人理财的涵、业务围、操作规章、社会责任、市场认知等多方面理论概念清晰化，系统科学的指导我国商业银行个人理财业务的开展。而且个人理财业务的创新研究有助于商业银行与时更新业务资讯，立足开展前沿，利于抓住时机。与此同时，银行所进展的个人理财业务的自主创新，又反作用于理论研究，深化理论研究成果。1.11背景我国商业银行的个人理财业务与20世纪90年代中后期开展，该时期是个人理财业务开展的顶峰期，稀饭饭商业银行个人理财业务与我国相比，其开展更早一些，为此，在技术、服务等各方面都比拟成熟。我国商业银行个人理

12、财历经了10年的开展历程，其不断的趋向成熟，获取了理想的效果。然而如此快速的开展速度并非偶然，它与社会经济背景严密相关，与我国20多年来经济体制改革密不可分。中国参加 WTO 后，中国市场向外资银行敞开大门，国外商业银行的大规模挺进，众多国银行应对开展危机纷纷掘起。国银行要想在同业竞争中，提高市场占有率，争夺有限的优质客户资源，创新之路必不可少。创新是企业甚至是国家开展的不竭动力。停止创新，如此会失去出路；只有坚持金融创新，才能保持长效活力，不断提升银行实力，在激烈的银行业竞争中创造必胜的条件。我国商业银行个人理财业务，从2006年至2013年，都开展得比拟顺利，其存续规模已经高达至9亿多元，

13、所开展的客户已经多达2000多万。随着社会的开展，金融资产管理模式发生了巨大的变化，为了满足市场的需求，产品种类不断增多，资金规模也在不断的扩大化。由于商业银行在个人理财业务这项业务上，对其战略定位还不明确，加之个人理财业务市场竞争越来越激烈，该项业务将会成为商业银行争夺市场份额的重点。除此之外，外资商业银行也瞄准我国市场，外资商业银行拥有丰富的管理经验，占有一定的优势，增加了我国商业银行的市场竞争力。专门的金融机构，包括银行，证券，保险，第三方的金融机构。财务咨询服务是为个人客户提供专业服务，销售与储蓄存款，信贷产品，产品介绍，促销和推广活动，一般业务咨询除外。客户承受财务顾问的建议以与所提

14、供的财务管理服务，管理和使用自己的资金，并承当由此产生的收益和风险。 是指商业银行按照事先约定与客户的投资和资产管理业务的投资计划和方案，承受客户端的根底上，客户授权银行提供金融服务。在综合金融服务活动中，客户授权银行按照合同来代表客户进展投资和资产管理，投资回报和风险方向是按照既定合同或客户可能承受的风险和收益比进展收购或承当。现如今，我国商业银行在个人理财业务上已经向专业化开展，严格要求客户资产数量，为客户提供的服务也越来越全面，已经拥有固定的规模，市场占有率逐年提升。“理财金账户品牌打开了国市场。我国招商银行不断进展管理、业务操作的创新，重视人才的培养，不断提高业务人员的素质，为客户提供

15、优质的服务，开展至今，我国商业银行在个人理财业务上的竞争力，已经得到了全面的提升。为了能够给客户提供更优质的服务，我国各大商业银行已经认识到产品创新的重要性，不断的研发新产品，在此环境下，个人理财产品种类、数量等都得到了很大的创新。个人理财市场也慢慢的成熟化，所推出的理财产不但类型众多，而且产品多种多样，每一种理财产品都具有其特点，在风险承受能力等方面都存在一定的差异，客户可根据自己的需要，选择适合的产品。第二章 我国商业银行个人理财业务的现状与存在问题2.1现状个人理财业务以其较高的利润率、较低的风险和广阔的市场前景受到各大商业银行的青睐。目前，我国商业银行开展个人理财业务仍处于初级阶段，但

16、开展势头强劲，如何抓住机遇，加快开展这块业务成为当前我国商业银行普遍关心的重要课题。随着时间的推移，我国个人理财业务的规模逐渐扩大，个人理财业务利润贡献在商业银行各项业务中的比重正在逐渐提高。上世纪 90 年代末，金融理财的概念开始在国出现，大型商业银行与金融监管部门开始制订相关的行业准如此并对从业人员开展培训教育工作。中国银行业从业人员资格认证制度研究工作始于 1999 年，经过几年的早期探索，2005 年 5月，经中国银行业监视管理委员会批复同意，中国银行业协会成立了“中国银行业协会银行业从业人员资格认证项目课题研究组。在得到银监会认可后，协会开始着手认证制度和证书考试标准的开发工作，并在

17、 2007 年率先推出公共根底、风险管理和个人理财业务三个岗位书。经过几年的推广，截至 2013年 6 月我国银行业个人理财证书持有人数已经超过38万，从业人员素质大幅提高。近年来随着我国改革开放的逐步深入和经济不断开展，我国城镇居民个人财富迅速提高，其中以上市公司高管、私营企业主、律师事务所合伙人等为代表的超高资产净值人群开始出现。作为商业银行中间业务的主力，个人理财业务的出现和开展异常迅速，如今的理财市场中，股票、基金、国债等传统投资品种风潮正盛，黄金、外汇与衍生品投资也方兴未艾，个人理财早已贴近每个人的日常生活。2005 年至 2012 年我国商业银行个人理财产品发行规模如图 4.1 所

18、示：图 4.1 2005 年-2012 年我国商业银行个人理财产品发行规模数据来源于普益财富从近几年的情况来看，我国商业银行的个人理财业务有了飞速的开展。随着理财产品数量的不断增加，各银行并没有停止前进的步伐，为了更好的迎合客户的需求，它们也陆续的推出了新的产品，在以前的根底上参加创新的理念，以便抓住客户的眼球。在产品设计上，各银行越来越注重代客理财的理念。如 2013 年 7 月招商银行发行的“招银进宝之日益月鑫系列产品，以与 8 月 12 日农商银行发行的一款名为“鑫意理财福通 2013902 期的产品。这些产品出现的最大意义并不在于市场解读的银行让利，而是在于理财产品设计思路的改变-从类

19、存款的思路转向真正的代客理财思路。随着金融市场日新月异的开展变化，商业银行盈利模式与业务结构也在悄然转变。十多年前国外大型商业银行集团就已开始调整战略开展方向，将个人金融业务作为其新的盈利增长点。兴旺国家商业银行纷纷从以公司业务为主，转向公司业务与对私业务并重开展，个人理财市场作为商业银行改变传统资产负债经营模式，提高中间业务收入的突破口，逐渐成为各家银行争相参加的重要战场。经过多年实践，大多数境外商业银行已将个人理财业务作为稳定收入、降低经营风险的战略性业务主线，并在个人理财业务的人员培养、产品设计、服务模式、营销推广等方面积累了丰富的经验。与银行个人理财业务有关的收入在银行总收入中的占比上

20、升是国际银行业开展的大趋势。随着我国参加世界贸易组织后对外开放进程不断深入，金融业与国际接轨的步伐越来越快，我国银行业直面国际金融市场冲击与挑战的时刻已经到来。2 我国商业银行个人理财产品单一性较强，每一种产品都具有其投资领域，根据投资领域对产品进展分类，可以将其分为信托型、债券型、QDII型以与资本市场型这四大类型。每一种类型的产品都具有其特点，债券型产品的特点是在收益上与其它产品相比照，其收益较低，相对的风险也比拟低；信托型产品的特点是该类产品主要投资商业银行或者是其它等级比拟高端金融机构回购的信托产品，一般情况下，投资者可以获得百分之四点五的额外浮动收益、预期年化收益率率；挂钩型本币理财

21、产品，其具有本金用在传统债卷投资，产品最终受益率和试产、产品的表现直接挂钩的特点，风险承受能力比拟强的客户可以选择该类产品。QDII型产品是由银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元收益与本金结汇成人民币后分配给客户的理财产品。我国商业银行个人理财产品的种类还比拟少，十分单一，无法满足人们的需求，产品的组合程度较低，在理财业务上，主要集中在消费信贷、储蓄这两块，个人理财产品主要为代理类、融资类，并没有根据客户的需要，提供准确性的投资服务。目前，从事我国理财工作的工作人员，大局部工作人员专业素质都比拟低，不但没有全面掌握金融知识，而且还不掌握理财投资方法，无法对金融市场的开展进展

22、准确的分析，然而，一个专业的理财人眼，需要拥有丰富的工作经验，不但掌握投资理财技巧，而且还需要熟悉市场营销知识，拥有一定的人际交往能力、公关能力以与市场营销能力。商业银行现有的个人理财服务人员，多是原来从事传统银行业务的员工，对金融理财知识知之不多，很难为客户提供专业的理财意见。2对个人理财业务战略定位不明确，是我国大局部商业银行在个人理财的特点，主要表现在对个人理财业务、银行中间业务收入之间关系的厉害性认识度不够。造成这一现象的主要原因在于，我国个人理财业务还处于开展的初期，理想市场不够完善，导致商业银行在个人理财业务上判断失误。其次，在理财市场没有系统性的把握，未透彻的认识当前市场开展情况

23、，也无法准确推测未来市场的开展趋势，无法实现目标客户定位。加之，出现了严重的客户层级观念，对客户没有开展统一的服务，这样一来，容易造成客户流失。在商业银行个人理财业务中，大多数商业银行至重视客户数量的提升，对客户维护工作不予重视，时间一长，客户流失数量不断增加，导致商业银行进入到一个盲目的理财状态。2 我国商业在开展人力理财业务中，还出现了高端理财服务缺失的现象，私人银行在个人理财业务上开展十分缓慢。私人银行业务是一种除了为客户提供投资理财产品，还包括利用其他一切投资手段替客户进展个人理财的业务，业务的开展只对资产规模达到一定规模的极富阶层，处于商业银行整体业务的顶端。随着人们收入水平的增高，

24、商业银行个人理财产品模式越来越多，但是目前，我国在商业银行个人理财上依然存在很多问题，例如产品单一、同质化严重、理财人员不专业以与市场定位不准确等，导致这些问题的根本原因就是在于我国商业银行个人理财业务缺乏创新性，只有不断的创新才能确保客户的利益，促进我国商业银行个人理财行业的健康开展。第三章 我国商业银行个人理财业务的创新3.1 理念创新社会的进步使现代服务行业发生着翻天巨变，颠覆了原有商家与客户之间关系，由以前的客户找商家转换商家找客户。商业银行作为现代服务行业的一份子，在激烈的银行同业竞争取胜，首先就要转变观念。理念创新必须行在先，产品的研发设计必须先于客户需求的变化，才能实现客户需求的

25、主动引导，在激烈的同业竞争中走在市场的最前端。多年以来我国的金融服务机构缺乏以客户为中心的理念，而是以争取客户的储蓄存款为出发点。高收益率产品伴随着高风险，但是往往对高风险缺乏揭示或揭示不足。多数的商业银行在推广结构性存款时混淆了存款类产品和投资类产品的区别，对于交易双方而言是一个极大的潜在风险。国银行将理财狭隘的理解为产品营销的形式和渠道，忽略个人理财的真正涵，最终使得理财难以取得成功，理财的价值难以被客户的认同。因此要从服务理念和营销理念两个方面，深化个人理财业务人员对于个人理财理念的认识，从根本上提高业务人员的业务水平3.2服务创新目前我国银行个人理财服务整体水平有所提高，但与外资银行相

26、比仍处于最低层次。国的一些商业银行为了能从根本上提高对客户服务重要性的认识，让每一个员工把客户放在心中，不再等着上门的客户，将“客户为中心作为衡量服务质量的标准。服务创新主要从理财中心对于硬件设施的建设和专业理财规划师的培养出发，力求在个人理财业务中能够个性化地提供理财服务，创造商业银行自己的服务品牌。在这些方面加大服务创新，进展有步骤的的改良，在此根底上积极创新，提高个人理财服务的水平，增强客户的忠诚度与满意度。3.3管理创新目前我国金融业实行分业经营和分业监管，国银行不允许涉足保险和证券、基金等行业，银行成为一种受到国家政策保护的行业。但这也同时削弱了银行的市场竞争力，严重阻碍了商业银行产

27、品与服务的创新，一定程度上局限了我国个人理财服务市场的开展。随着个人理财业务的快速开展，国际金融和银行机构提高了其对风险的识别能力，统一其对风险的共识，现在得到大家一致认可的是个人理财业务风险就表现在监管的缺乏上，法律法规的不健全以与落后的科学技术监管。加强个人理财业务组织管理体系的建设，改变条块分割、协调配合、管理分散等目前普遍存在的不合理现象，实现个人资产业务、负债业务、中间业务一体化开展格局。配备各种专业人才，统一管理储蓄业务等业务。成立全行个人银行业务领导小组，整合系统资源，统筹性规划全行个人业务的开展。调整个人银行业务部门的职能和分工，扩大个人业务部的综合管理职能。辖属各级行要实施相

28、应的组织机构调整，并加强业务间联动。实现信用卡业务的公司化管理，实行独立核算，自负盈亏。3.4开拓立体化营销渠道我国有些商业银行没有建立完善有效的客户投诉管理制度，对客户投诉情况分析研究不足，对客户投诉较多的理财业务环节和理财产品不能与时有效地解决。在进展客户风险偏好评估工作时，评估工作通常流于形式，没有做到准确了解客户的财务状况、投资目的、投资经验以与风险认知和承受能力。在营销过程中，没有与客户形成一个良好的关系网，而且所采用的营销方式传统、单一，开拓营销渠道的第一步即是发挥本土优势，完善营业网点的理财中心功能，设立不同层级的客户理财中心。传统营业网点服务渠道的创新，可以通过设立两种类型的个

29、人理财中心来实现，即根底型理财中心和全能型个人理财中心。在营销渠道立体化创新方面：即以传统营业网点为根本点，并以互联网、移动通信、大众媒体加以辅助，打造立体化的营销渠道。注重银行、自助银行、网上银行这些新型理财渠道的开发，主导消费需求，引导消费习惯。第四章 结论参加 WTO 是我国银行业开展的分水岭，外资商业银行的市场准入带来激烈的市场竞争，由于我国商业银行在资本充足率、风险管理以与技术、人才等方面均和外资商业银行存在较大的差距，这便意味着我国商业银行在激烈的市场竞争条件下面临着优质客户流失等严峻挑战。目前，商业银行需要进展管理理念的更新、产品设计的创新、理财服务的创新和理财渠道的优化，针对客

30、户在不同生命阶段的财务特征，提供差异化的个人理财服务，并加强对个人理财的风险控制。参考文献1炜.个人金融业务与法律风险控制M.法律.:2010.2保秋.中国银行个人理财业务开展研究M清华大学，20084倪玉鹃.我国商业银行财富管理业务探析M中央财经大学，20126坤.商业银行固定收益型人民币理财产品分析M对外经济贸易大学，20118芳.私人银行业务开展思路J.现代经济信息.2010,(7) :31-34.9岱云.商业银行个人理财业务的现状与开展对策J.新金融，2012.第5期10晶.大力开展我国商业银行的个人理财业务J法制与社会，2010，(6)12鹏.我国商业银行个人理财市场现状研究M对外经

31、济贸易大学，2006致在交大继续教育学院的生活以今天的毕业论文画了一个句号。感大学的学习中各位教师对我的教导，感交通大学继续教育学院。很幸运，在我大学的最后一次作业的完成中，能得到徐教师的指导与帮助，有了一次宝贵的机会跟徐教师接触。徐教师严谨治学的态度，在我的心里留下深刻的影响，徐教师为人随和热情，治学严谨细心，在闲聊中总是能像知心朋友一样鼓励我，在论文的写作和措辞等方面徐教师也总会以“专业标准严格要求我，从选题、定题开始，一直到最后论文的反复修改、润色，徐教师始终认真负责地给予我深刻而细致地指导，帮助我开拓研究思路，精心点拨、热忱鼓励。正是徐教师的无私帮助与热忱鼓励，我的毕业论文才能够得以顺利完成，徐教师，这里，真诚的向徐教师说一句：感您，祝您一切都好，在以后的日子里，我会学习您的精神和严谨作风。 15 / 15