国家信用管理体系课件

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1、 第第7章章 社会信用体系的运作模式与管理体制社会信用体系的运作模式与管理体制 第第7 7章章 我国社会信用体系的运作模式我国社会信用体系的运作模式 与管理体制与管理体制7.1 7.1 我国信用管理体系建设的总体框架我国信用管理体系建设的总体框架 7.2 7.2 我国社会信用管理体系的运作模式我国社会信用管理体系的运作模式7.3 7.3 我国社会信用管理体制选择我国社会信用管理体制选择7.4 7.4 企业内部信用管理制度企业内部信用管理制度 7.1 7.1 我国信用管理体系建设的总体框架我国信用管理体系建设的总体框架 7.1.17.1.1我国信用管理体系建设的目标、我国信用管理体系建设的目标、

2、指导思想和原则指导思想和原则 党的中共十六届三中全会通过的党的中共十六届三中全会通过的 关于完善社会主义市场经济体制若干关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定问题的决定为建立具有适合我国国情为建立具有适合我国国情的社会信用管理体系指明了方向。的社会信用管理体系指明了方向。决决定定指出：指出：“形成以道德为支撑，产权形成以道德为支撑，产权为基础、法律为保障的社会信用制度，为基础、法律为保障的社会信用制度，是建设现代市场体系的必要条件，也是是建设现代市场体系的必要条件，也是规范市场经济秩序的治本之策。规范市场经济秩序的治本之策。” 一、我国信用管理体系建设的总体目标一、我国信用管理体系建设的总

3、体目标 根据根据决定决定精神精神, ,我国信用管理体系建我国信用管理体系建设的总体目标是：建立适应我国社会主义市场设的总体目标是：建立适应我国社会主义市场经济体制改革和发展要求的信用道德文化、信经济体制改革和发展要求的信用道德文化、信用法律体系、信用市场体系以及信用运行机制用法律体系、信用市场体系以及信用运行机制和信用管理体制。和信用管理体制。二、我国信用管理体系建设的指导思想二、我国信用管理体系建设的指导思想 我国信用管理体系建设的指导思想是我国信用管理体系建设的指导思想是: :以建以建立优化全社会的信用环境，形成规范的市场经立优化全社会的信用环境，形成规范的市场经济秩序，促进经济社会持续、

4、和谐发展为目的；济秩序，促进经济社会持续、和谐发展为目的；以发挥政府的示范推动作用，培育良好的企业以发挥政府的示范推动作用，培育良好的企业信用和个人信用为重点；夯实信用道德文化和信用和个人信用为重点；夯实信用道德文化和信用法律基础，加强政府监管和行业自律，完信用法律基础，加强政府监管和行业自律，完善运行规则，抓好市场培育、技术支撑体系统善运行规则，抓好市场培育、技术支撑体系统建设等环节，尽快努力建立起比较完善的信用建设等环节，尽快努力建立起比较完善的信用管理体系。管理体系。 三、三、 建设我国社会信用管理体系应建设我国社会信用管理体系应坚持的五项基本原则：坚持的五项基本原则： 1.1.政府推动

5、，市场化运作，全社会政府推动，市场化运作，全社会广泛参与的原则。广泛参与的原则。 2.2.统筹规划，统一协调，分工合作，统筹规划，统一协调，分工合作，分层推进，分步实施的原则分层推进，分步实施的原则 3.3.制度法律建设与诚信宣传教育并制度法律建设与诚信宣传教育并重的原则。重的原则。 4.4.促进信用服务行业发展与加强信促进信用服务行业发展与加强信用监管、行业自律相结合的原则。用监管、行业自律相结合的原则。 5.5.借鉴国外先进经验和立足本国国借鉴国外先进经验和立足本国国情、注重创新相结合的原则。情、注重创新相结合的原则。7.1.2 7.1.2 我国社会信用管理体系的总体我国社会信用管理体系的

6、总体 思路和基本架构思路和基本架构一、总体思路一、总体思路1.1.抓好全社会信用道德文化教育，夯实好信用抓好全社会信用道德文化教育，夯实好信用管理体系的社会根基。管理体系的社会根基。2. 2. 信用管理体系建设的核心是法律。信用管理体系建设的核心是法律。3.3.社会信用管理体系建设的中心环节是建立征社会信用管理体系建设的中心环节是建立征信体系和信息管理系统。信体系和信息管理系统。4.4.合理的体制是一定的经济制度得以发展的重合理的体制是一定的经济制度得以发展的重要保障。要保障。5.5.企业是国民经济的细胞和主要的信用主体，企业是国民经济的细胞和主要的信用主体，也是重要的信用信息供给者和需求者。

7、因此，也是重要的信用信息供给者和需求者。因此，企业信用管理制度理应成为社会信用管理体系企业信用管理制度理应成为社会信用管理体系的组成部分。的组成部分。6.6.社会信用管理体系是在特定的运作模式下形社会信用管理体系是在特定的运作模式下形成的。成的。二、社会信用管理体系的基本框架二、社会信用管理体系的基本框架是：是：与社会主义市场经济体制发展的与社会主义市场经济体制发展的客观要求相适应，以社会信用中介机客观要求相适应，以社会信用中介机构为建设主体，以包括个人、企业和构为建设主体，以包括个人、企业和政府等主体信用信息在内的信用信息政府等主体信用信息在内的信用信息管理体系统为核心内容，以建立健全管理体

8、系统为核心内容，以建立健全信用法律制度为保障机制，以创新宏信用法律制度为保障机制，以创新宏观信用管理体制和强化微观信用管理观信用管理体制和强化微观信用管理机制为关键环节，以优化信用人文环机制为关键环节，以优化信用人文环境和经济环境为支承条件的多层次、境和经济环境为支承条件的多层次、立体式、交叉型、国际化的社会信用立体式、交叉型、国际化的社会信用管理体系。管理体系。社会信用管理体系社会信用管理体系信用管理法律、法规信用管理法律、法规全国信用管理组织机构全国信用管理组织机构行业信用自律组织行业信用自律组织部门信用管理机构部门信用管理机构地方信用管理机构地方信用管理机构信用征信用征集机构集机构信用评

9、信用评级机构级机构信用信息信用信息管理系统管理系统信用供求信用供求经营机构经营机构信用支信用支持体系持体系信信用用记记录录评评级级结结果果企企业业信信用用数数据据库库银银行行信信贷贷数数据据库库个个人人信信用用数数据据库库金金融融机机构构工工商商企企业业担担保保机机构构信信用用教教育育信信用用科科研研内部信用管理机制内部信用管理机制信贷、赊销信息信贷、赊销信息失信行为惩罚机制失信行为惩罚机制图图7.1 我国社会信用管理体系基本框架图示我国社会信用管理体系基本框架图示7.2 7.2 我国社会信用管理体系的运作模式我国社会信用管理体系的运作模式一、目前理论界提出的主要观点一、目前理论界提出的主要观

10、点1.1.美国的民营市场花运作模式美国的民营市场花运作模式2.2.欧洲国家的以中央银行为主的政策运欧洲国家的以中央银行为主的政策运作模式作模式3.3.纯粹的政府主导模式纯粹的政府主导模式二、我国社会信用管理体系建设模式二、我国社会信用管理体系建设模式 “ “政府主导推动，民间投资为主体，政府主导推动，民间投资为主体，市场化运作市场化运作”的模式。的模式。 强调强调“政府推动政府推动”主要是主要是基于我国信用供给机制中市场失灵、我基于我国信用供给机制中市场失灵、我国社会政治体制，政府职能以及政府在国社会政治体制，政府职能以及政府在经济、政治中所起的无可替代的作用等经济、政治中所起的无可替代的作用

11、等方面的权衡考察作出的选择。方面的权衡考察作出的选择。 首先首先，两种社会分工状态并存，社会信用自，两种社会分工状态并存，社会信用自动供给机制相对缺乏或供给动能相对脆弱，决动供给机制相对缺乏或供给动能相对脆弱，决定了政府在社会信用供给中必须起着主导或推定了政府在社会信用供给中必须起着主导或推动作用。动作用。 其次，其次，我国仍然是一个实行高度中央集权政我国仍然是一个实行高度中央集权政治体制的国家，政府的调控能力以及动员和支治体制的国家，政府的调控能力以及动员和支配社会资源的能力很强。配社会资源的能力很强。 再次再次，我国各地区社会经济发展极不平衡，我国各地区社会经济发展极不平衡，人们对信用和信

12、用消费的认知度、依赖度、认人们对信用和信用消费的认知度、依赖度、认同度亦相距甚远。这就需要政府对各地区的经同度亦相距甚远。这就需要政府对各地区的经济发展水平、信用状况以及对信用消费的需求济发展水平、信用状况以及对信用消费的需求进行判断、引导和培育。进行判断、引导和培育。 第四，第四，通过政府推动信用体系建设，既有利通过政府推动信用体系建设，既有利于政府信用体系尽快建立，又有利于改善政府于政府信用体系尽快建立，又有利于改善政府自身信用。自身信用。 在市场化背景下政府在社会信用管在市场化背景下政府在社会信用管理体系建设中的职能：理体系建设中的职能： 一方面是应通过促成立法，为一方面是应通过促成立法

13、，为信用中介机构开展信用信息搜寻、保存、信用中介机构开展信用信息搜寻、保存、评级、服务提供基本法律依据和规范，评级、服务提供基本法律依据和规范，改变建立社会信用管理体系缺乏法律基改变建立社会信用管理体系缺乏法律基础的状况。础的状况。 另一方面，通过资格认证，鼓励另一方面，通过资格认证，鼓励竞争，提高信用中介组织的信用评级水竞争，提高信用中介组织的信用评级水平，利用市场法则淘汰不合格的中介机平，利用市场法则淘汰不合格的中介机构。构。 从当前联合征信的进展状况来看，从当前联合征信的进展状况来看，政府的当务之急：政府的当务之急： 一是一是协调有关部门开放数据、组织协调有关部门开放数据、组织建立统一的

14、数据检索平台，并对信用信建立统一的数据检索平台，并对信用信息的公开、合法、正当的收集与使用通息的公开、合法、正当的收集与使用通过立法的形式作出明确的界定。过立法的形式作出明确的界定。 二是二是要加快建立和完善信用管理法要加快建立和完善信用管理法律体系，并对一些过时的、不适应信用律体系，并对一些过时的、不适应信用制度建设的法规特别是保护部门利益的制度建设的法规特别是保护部门利益的规章要及时予以废止或修订。规章要及时予以废止或修订。 三是三是理顺监管体制。政府、信用中介理顺监管体制。政府、信用中介服务机构及公众等多方面配合监督经济服务机构及公众等多方面配合监督经济主体的信用行为，把信用制度真正落到

15、主体的信用行为，把信用制度真正落到实处。实处。 “民间投资为主体民间投资为主体”是指信用中介机是指信用中介机构的组建应以社会资本投资为主，而非构的组建应以社会资本投资为主，而非由政府出资。这是基于我国市场经济体由政府出资。这是基于我国市场经济体制改革制改革 大背景和培育信用市场竞争机制大背景和培育信用市场竞争机制提出的。提出的。 首先，政府投资组建信用中介机构有首先，政府投资组建信用中介机构有很多问题。很多问题。 一是政府财力有限。（有困难）一是政府财力有限。（有困难） 二是政府投资直接介入信用中介机二是政府投资直接介入信用中介机构经营活动，将经济行为演变为政府行构经营活动，将经济行为演变为政

16、府行为。这一方面是对过去传统体制下行政为。这一方面是对过去传统体制下行政管理手段的一种复归，与市场经济条件管理手段的一种复归，与市场经济条件下政府职能转变的要求背道而驰；另一下政府职能转变的要求背道而驰；另一方面会造成新的产权制度缺陷，使征信方面会造成新的产权制度缺陷，使征信机构无法实现责、权、利的统一，难以机构无法实现责、权、利的统一，难以形成形成 竞争机制，实现优胜劣汰。竞争机制，实现优胜劣汰。 其次，采用民间投资租借信用中介机构其次，采用民间投资租借信用中介机构有明显优势有明显优势 一是一是当前我国民间资本蕴藏着巨大当前我国民间资本蕴藏着巨大的投资潜力。（可能）的投资潜力。（可能） 二是

17、二是采用民间投资为主体的模式发采用民间投资为主体的模式发展信用中介机构，对于促进社会信用管理展信用中介机构，对于促进社会信用管理体系建设的发展具有明显优势：体系建设的发展具有明显优势： 1.不仅可以有效解决政府财力不足不仅可以有效解决政府财力不足的问题，还能使政府不必冒投资失败的风的问题，还能使政府不必冒投资失败的风险。险。 2.民间资本产权关系明晰，民间投资民间资本产权关系明晰，民间投资主体会自觉按照市场机制的要求和原则进主体会自觉按照市场机制的要求和原则进行投资，避免盲目建设，能够按市场需求行投资，避免盲目建设，能够按市场需求有针对性地开发和提供信用产品，从而使有针对性地开发和提供信用产品

18、，从而使社会资源可以得到充分合理的运用。社会资源可以得到充分合理的运用。3.3.民间投资模式有利于形成产权明民间投资模式有利于形成产权明晰明确，责权利有机统一，规范经晰明确，责权利有机统一，规范经营和运作的信用中介组织，从而有营和运作的信用中介组织，从而有利于促进社会信用管理体系的健康利于促进社会信用管理体系的健康有序发展。有序发展。4. 4. 民间投资模式有助于培育信用民间投资模式有助于培育信用市场的竞争机制。市场的竞争机制。“市场化运作市场化运作” 主要是指作为信用体系建设主要是指作为信用体系建设主体的信用中介机构采用市场化运作的主体的信用中介机构采用市场化运作的方式，即以市场化、商业化方

19、式经营征方式，即以市场化、商业化方式经营征信数据、信用评估、资格认定等。信数据、信用评估、资格认定等。 “市场化运作市场化运作”的选择符合我国征信的选择符合我国征信机构的发展现状和市场经济的发展趋势。机构的发展现状和市场经济的发展趋势。 首先，我国已有了民营征信机构发展首先，我国已有了民营征信机构发展的基础，（如新华信、华夏、上海中商的基础，（如新华信、华夏、上海中商征信等公司），在业务运作上也基本采征信等公司），在业务运作上也基本采取了市场化方式。取了市场化方式。 其次，随着信用规模的扩大，以及人其次，随着信用规模的扩大，以及人们对信用服务作用认识的深化，社会对们对信用服务作用认识的深化，社

20、会对信用服务的市场需求会不断扩大。信用服务的市场需求会不断扩大。 再次，再次，市场化的运作方式和市场竞争市场化的运作方式和市场竞争压力，使民营信用中介结构不断创新，压力，使民营信用中介结构不断创新，提升整体竞争力。提升整体竞争力。 第四，第四，民营为主的市场化运作模式体民营为主的市场化运作模式体现了市场经济等价交换的原则，满足了现了市场经济等价交换的原则，满足了市场经济主体在公平竞争环境中追求自市场经济主体在公平竞争环境中追求自身利益最大化的需求。身利益最大化的需求。 第五，第五，民营为主的市场化运作模式，民营为主的市场化运作模式，可以避免不必要的行政干预，有利于信可以避免不必要的行政干预，有

21、利于信用中介行业在法律框架下规范健康的发用中介行业在法律框架下规范健康的发展，保持其独立性、公开性和公正性。展，保持其独立性、公开性和公正性。 7.3 7.3 我国信用管理体制选择我国信用管理体制选择 建立何种信用管理体制？建立何种信用管理体制？ 目前我国理论界的三种观点和主目前我国理论界的三种观点和主张：张： 1.1.主张采用欧盟模式，建立以中央主张采用欧盟模式，建立以中央银行为领导的信用管理体系银行为领导的信用管理体系 2.2.主张仿照美国模式，建立市场化主张仿照美国模式，建立市场化的信用局体制的信用局体制 3.3.主张建立全国信用管理总局领导主张建立全国信用管理总局领导下的信用管理体制下

22、的信用管理体制 7.3.1 7.3.1 国家信用管理总局领导下的信国家信用管理总局领导下的信 用管理体制用管理体制 一、在市场经济条件下，社会信用体一、在市场经济条件下，社会信用体系建设需要从过去传统计划经济体制下系建设需要从过去传统计划经济体制下实现三个转变实现三个转变 一是从过去以道德观念建设为主的一是从过去以道德观念建设为主的信用建设转变到以法制建设为主的信用信用建设转变到以法制建设为主的信用建设。建设。 二是由过去的政府组织为主，转变二是由过去的政府组织为主，转变为由政府专门机构、中介组织、社团组为由政府专门机构、中介组织、社团组织和公民共同参与建设的社会信用体系织和公民共同参与建设的

23、社会信用体系 三、是由过去单独的、分散的、封三、是由过去单独的、分散的、封闭的、自成体系的信用结构，转变为公闭的、自成体系的信用结构，转变为公开、透明、互联互通、可查、共享的社开、透明、互联互通、可查、共享的社会信用体系。会信用体系。 二、以国家信用管理总局二、以国家信用管理总局 为领导的管理体制为领导的管理体制 该体制包括以下该体制包括以下3 3个层次：个层次： 一是成立国家信用管理总局，直属国一是成立国家信用管理总局，直属国务院领导。主要负责推动立法，全国务院领导。主要负责推动立法，全国信用管理体系建设的统筹安排、规划信用管理体系建设的统筹安排、规划指导，组织协调各政府部门依法开发指导，组

24、织协调各政府部门依法开发数据以及对全国信用行业进行监督管数据以及对全国信用行业进行监督管理。理。 二是在政府各相关职能部门和各级地二是在政府各相关职能部门和各级地方政府成立专门的信用管理机构。在方政府成立专门的信用管理机构。在信用管理总局的领导和指导下负责监信用管理总局的领导和指导下负责监管本行业和本地区的信用活动和征信管本行业和本地区的信用活动和征信机构。机构。 三是在各行业成立自律性组织三是在各行业成立自律性组织行业信用协会，在本行业或所在地方信行业信用协会，在本行业或所在地方信用管理机构的监管和指导下负责各行业用管理机构的监管和指导下负责各行业的信用自律管理和行业内的信用教育、的信用自律

25、管理和行业内的信用教育、宣传、培训等工作。宣传、培训等工作。 这种信用管理体制的组织机构及其这种信用管理体制的组织机构及其相互关系图如下：相互关系图如下： 国家信用管理总局国家信用管理总局行业信用自律组织行业信用自律组织部门信用管理机构部门信用管理机构地方信用管理机构地方信用管理机构信用征信用征集机构集机构信用评信用评级机构级机构信用信息信用信息管理系统管理系统信用供求信用供求经营机构经营机构信用支信用支持体系持体系信信用用记记录录评评级级结结果果企企业业信信用用数数据据库库银银行行信信贷贷数数据据库库个个人人信信用用数数据据库库金金融融机机构构工工商商企企业业担担保保机机构构信信用用教教育育

26、信信用用科科研研内部信用管理机制内部信用管理机制信贷、赊销信息信贷、赊销信息失信行为惩罚机制失信行为惩罚机制图图7.2 国家信用管理总局模式下的信用管理体制组织架构图国家信用管理总局模式下的信用管理体制组织架构图国务院国务院信用法律法规信用法律法规 2. 2.该体制的优缺点该体制的优缺点 优点：优点： （1 1）这种信用管理体制较好地适）这种信用管理体制较好地适应我国国情和行政管理体制状况。应我国国情和行政管理体制状况。 （2 2）置于国务院的直接领导之下，）置于国务院的直接领导之下，更具有权威性。更具有权威性。 （3 3）在强化和集中管理总局职能）在强化和集中管理总局职能的同时，的同时， 充

27、分发挥和利用各部门、各充分发挥和利用各部门、各级地方和各行业协会已有的信用管理基级地方和各行业协会已有的信用管理基础和信用资源，可以调动三个方面的积础和信用资源，可以调动三个方面的积极性，从而有利于巩固信用管理体制的极性，从而有利于巩固信用管理体制的基础。基础。 （4 4）将信用管理体系建设工作纳入）将信用管理体系建设工作纳入国家的行政管理体系之中，不仅可以更国家的行政管理体系之中，不仅可以更好地贯彻和体现国家对信用管理体系建好地贯彻和体现国家对信用管理体系建设的政策意图，而且更容易引起各部门、设的政策意图，而且更容易引起各部门、行业和各级政府对信用问题的重视以及行业和各级政府对信用问题的重视

28、以及全社会对这一问题的关注，从而有利于全社会对这一问题的关注，从而有利于信用管理体系建设的快速推进。信用管理体系建设的快速推进。 缺点：缺点：行政运作成本较高。行政运作成本较高。 7.3.2 7.3.2 中央银行领导下的信用管理体中央银行领导下的信用管理体制制 中央银行领导下的信用管理体制：中央银行领导下的信用管理体制：就是利用中央银行在金融体系中的威望以就是利用中央银行在金融体系中的威望以及良好的信贷信息管理基础和覆盖全国的及良好的信贷信息管理基础和覆盖全国的信贷数据网络系统，建立起全国的信用管信贷数据网络系统，建立起全国的信用管理体系。理体系。 这种管理体制与欧洲模式下征信机这种管理体制与

29、欧洲模式下征信机构由政府出资不同：构由政府出资不同：征信机构仍然采用民征信机构仍然采用民间投资，市场花运作模式，由中央银行作间投资，市场花运作模式，由中央银行作为总牵头部门负责管理全国的信用行业，为总牵头部门负责管理全国的信用行业，各部门、行业和各级地方政府的信用管理各部门、行业和各级地方政府的信用管理机构在中央银行的统一协调下管理各自所机构在中央银行的统一协调下管理各自所属部门、行业和地区的信用活动。属部门、行业和地区的信用活动。 中央银行领导下的信用管理体制的中央银行领导下的信用管理体制的优点：优点： （1 1）中央银行具有丰富的专业能力）中央银行具有丰富的专业能力和信用管理经验，由它牵头

30、组织信用管和信用管理经验，由它牵头组织信用管理体系建设，易于形成清晰的思路，提理体系建设，易于形成清晰的思路，提出科学的规划，对信用管理体系建设进出科学的规划，对信用管理体系建设进行有效指导。行有效指导。 （2 2）中央银行可以利用其在金融机）中央银行可以利用其在金融机构中的特殊地位和权威，强制性地要求构中的特殊地位和权威，强制性地要求商业银行等金融机构将其所掌握的各种商业银行等金融机构将其所掌握的各种金融信用数据提供出来，能在较短的时金融信用数据提供出来，能在较短的时间内建立其覆盖全国范围的征信数据库。间内建立其覆盖全国范围的征信数据库。 （3 3）通过加强对全国信用行业的）通过加强对全国信

31、用行业的管理，中央银行可以更为方便地获得更管理，中央银行可以更为方便地获得更全面更准确的信贷信用数据，对完善金全面更准确的信贷信用数据，对完善金融监管，防范信用风险，促进金融机构融监管，防范信用风险，促进金融机构与非金融机构之间信息的互通互联，避与非金融机构之间信息的互通互联，避免信息分割和不对称等方面具有重要的免信息分割和不对称等方面具有重要的意义。意义。 中央银行领导下的信用管理体制的中央银行领导下的信用管理体制的缺点：缺点： （1 1）由于我国长期的行政管理体制）由于我国长期的行政管理体制造成的条块分割，各自为政，行政效率造成的条块分割，各自为政，行政效率低下的弊端，使得中央银行作为一个

32、职低下的弊端，使得中央银行作为一个职能部门，在社会信用管理体系中的作用能部门，在社会信用管理体系中的作用难以发挥出来，特别是在整合各部门信难以发挥出来，特别是在整合各部门信用信息资源的问题上，中央银行协调的用信息资源的问题上，中央银行协调的难度可能会更大。难度可能会更大。 （2 2）中央银行的主要职能是制定和）中央银行的主要职能是制定和实施货币政策，调控宏观经济，维持货实施货币政策，调控宏观经济，维持货币金融和经济的稳定。如果让其承担其币金融和经济的稳定。如果让其承担其承担其领导全国信用行业的职责，势必承担其领导全国信用行业的职责，势必会影响其发挥中央银行的职能。会影响其发挥中央银行的职能。

33、（3 3）中央银行信贷登记系统征信加）中央银行信贷登记系统征信加工的产品主要供金融机构内部使用，主工的产品主要供金融机构内部使用，主要服务于商业银行防范贷款风险和中央要服务于商业银行防范贷款风险和中央银行进行金融监管即货币政策决策。由银行进行金融监管即货币政策决策。由于缺乏利益刺激，在提供客户所需的于缺乏利益刺激，在提供客户所需的各种信用产品时，难以真正满足市场对各种信用产品时，难以真正满足市场对个人征信的各种需求。个人征信的各种需求。 （4 4）由于中央银行掌握的信贷数据）由于中央银行掌握的信贷数据与社会信用数据在获取方式与获取渠道、与社会信用数据在获取方式与获取渠道、应用范围、开放程度、评

34、价标准等方面应用范围、开放程度、评价标准等方面具有显著差异，因而很难将现有信贷登具有显著差异，因而很难将现有信贷登记系统扩充升级为社会信用管理信息系记系统扩充升级为社会信用管理信息系统，当然不太可能在信贷产品基础上增统，当然不太可能在信贷产品基础上增加信用产品，扩大信用服务内容和服务加信用产品，扩大信用服务内容和服务对象，经信贷登记系统改造成以市场导对象，经信贷登记系统改造成以市场导向的征信机构。向的征信机构。7.3.3 7.3.3 以信用管理协会为主体的信用以信用管理协会为主体的信用 管理体制管理体制 信用管理协会：信用管理协会：是按照我国政府是按照我国政府对民间组织进行管理的体制成立、对整

35、对民间组织进行管理的体制成立、对整个社会信用进行协调和管理的、在推动个社会信用进行协调和管理的、在推动立法和信用管理专业教育即培训方面起立法和信用管理专业教育即培训方面起着重要作用的一个具有完全自律性质的着重要作用的一个具有完全自律性质的半官方组织。半官方组织。 实行信用管理协会管理体制的基实行信用管理协会管理体制的基本思路：本思路：由各行业信用管理协会制定各由各行业信用管理协会制定各行业的信用管理规范，包括守信行为的行业的信用管理规范，包括守信行为的表彰机制和失信行为的惩戒机制，初步表彰机制和失信行为的惩戒机制，初步形成各行业信用自律体系，行业协会形成各行业信用自律体系，行业协会之下可以分区

36、域设立信用管理的下属机之下可以分区域设立信用管理的下属机构，具体对各区域范围内的信用经营机构，具体对各区域范围内的信用经营机构和个人的信用行为进行管理和监督，构和个人的信用行为进行管理和监督，全国的信用管理工作由行业信用管理协全国的信用管理工作由行业信用管理协会进行统一的管理和协调。会进行统一的管理和协调。 实行信用管理协会管理体制的组织实行信用管理协会管理体制的组织机构：机构： 信用管理协会理事会学术委员会秘书处顾问委员会财务部顾问委员会后勤部会员工作部工商资信调查消费者信用商帐追收资信评级标准化信用管理咨询经济实体会员联络专业培训期刊编辑部专业沙龙数据库网络政策研究室消费者信用企业资信调查

37、285台试点商帐追收该体制的优点：该体制的优点： （1 1）可以充分发挥行业管理协会的作）可以充分发挥行业管理协会的作用，便于在企业和政府之间进行沟通，同用，便于在企业和政府之间进行沟通，同时有利于行业自律机制的发展和完善，有时有利于行业自律机制的发展和完善，有利于维护企业权利。利于维护企业权利。 （2 2）行业信用体系的建立有利于促使）行业信用体系的建立有利于促使本行业企业和消费者树立本行业企业和消费者树立“守信光荣，失守信光荣，失信可耻信可耻”的信用意识，营造经济健康发展的信用意识，营造经济健康发展的信用环境，为信用经济的发展铺平道路。的信用环境，为信用经济的发展铺平道路。同时，为建立全国

38、统一的、资源共享的信同时，为建立全国统一的、资源共享的信用体系奠定基础，以此带动本行业、本地用体系奠定基础，以此带动本行业、本地区和其它行业快速发展。区和其它行业快速发展。 （3 3）在行业内部建立信用体系）在行业内部建立信用体系 ，涉，涉及面较小，有利于减少协调的时间和成本，及面较小，有利于减少协调的时间和成本，见效较快。见效较快。该体制的缺点：该体制的缺点： （1 1）信用信息覆盖面较窄，以至收）信用信息覆盖面较窄，以至收集的信用信息不全面、各行业之间以及集的信用信息不全面、各行业之间以及各行业与其他组织（如政府部门、中介各行业与其他组织（如政府部门、中介机构）之间难以协调，造成征信困难。

39、机构）之间难以协调，造成征信困难。 （2 2）各行业为了自身利益，容易形）各行业为了自身利益，容易形成信息垄断和信息封锁，信用信息、信成信息垄断和信息封锁，信用信息、信用产品难以实现市场化运作。用产品难以实现市场化运作。 （3 3）各行业收集的信用信息比较分）各行业收集的信用信息比较分散，不利于实现信用信息的统一、共享散，不利于实现信用信息的统一、共享和有效管理。和有效管理。 （4 4）各部门各行业各自为政，使信）各部门各行业各自为政，使信用体系运行成本增加，造成资源浪费。用体系运行成本增加，造成资源浪费。结论：结论： 比较上述三种信用管理比较上述三种信用管理体制模式优劣，权衡得失，认体制模式

40、优劣，权衡得失，认为国家信用总局领导模式的信为国家信用总局领导模式的信用管理体制，比较切合我国实用管理体制，比较切合我国实际，应是最佳选择。际，应是最佳选择。7.4 7.4 企业内部信用管理体制企业内部信用管理体制 企业信用管理体制包括两个企业信用管理体制包括两个层次：层次： 一是企业信用管理体制（属于宏一是企业信用管理体制（属于宏观信用管理范畴）；二是企业内部信观信用管理范畴）；二是企业内部信用管理（属于微观信用管理范畴）。用管理（属于微观信用管理范畴）。 企业内部信用管理制度建设企业内部信用管理制度建设 由企业信用管理部门来由企业信用管理部门来完成。完成。信用管理部门客户按行业和规模分类客

41、户特征量化财务和特征数据汇总相关模型客户信用划分信用发放应收帐款管理图图7.4 企业内部信用管理运作流程图企业内部信用管理运作流程图企业信用管理运作流程：企业信用管理运作流程： 一、信息搜集一、信息搜集 二、信用评估（信用二、信用评估（信用5C5C：品质、能力、资本、担保、环品质、能力、资本、担保、环境）境） 三、信用管理三、信用管理 四、与社会信用系统的衔四、与社会信用系统的衔接。接。思考题：思考题： 1 1、简述我国社会信用管理体系建设的、简述我国社会信用管理体系建设的目标、指导思想和原则。目标、指导思想和原则。 2 2、简述我国社会信用管理体系的总体、简述我国社会信用管理体系的总体思路和基本架构。思路和基本架构。 3 3、简述我国社会信用管理体系的运作、简述我国社会信用管理体系的运作模式。模式。 4 4、简述国家信用管理总局领导下的信、简述国家信用管理总局领导下的信用管理体制。用管理体制。 5 5、简述企业内部信用管理体制。、简述企业内部信用管理体制。 下一章下一章 社会信用管理体系的运行机制社会信用管理体系的运行机制