毕业设计（论文）洛阳市大学生理财现状调查

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1、洛阳市大学生理财现状调查 摘 要眼下国民收入的不断提高直接拉动了内需，大学生也成为一只强有力的消费群体。如今的大学校园里，相当一批学生不仅没有存款，反而每到月末都要靠借钱度日。虽然这其中有大学生没负担、家庭供给有保障的原因，但不良的消费习惯和没有合理的投资理财计划也是重要因。大学生的理财意识和水平与他们的未来发展息息相关，也因为他们是祖国和民族的希望，所以更与国家未来的发展紧密相连。对大学生理财现状的调查是一项很有必要进行的工作，它的意义也是显而易见。本文通过发放调查问卷的方式，随机抽样调查了河南科技大学的在校大学生。通过调查结果的整理和数据总结分析得出，目前洛阳市很多大学生理财意识已经具备，

2、但是比较缺乏理财的行动和有效的方法。总之理财现状不容乐观。本文认为想要使大学生具备理财意识和提高他们的理财水平，我们的家庭、学校、社会和国家都需要采取一定的方法和做出行动，比如积极向学生灌输消费和理财的观念，学校要开设一定的关于理财方面的课程，把大学生理财的重要性给予强调，理财的方法予以指导等等。本文还在对洛阳市大学生理财现状调查研究的基础上，并结合实际中出现的一些问题，分析了当代大学生理财的现状及趋势，并给出了一些对策和建议。关键词：大学生，理财，非理性消费，调查研究，理财观念，对策和建议ANALYSIS ON THE COLLEGE STUDENTS FINANCIALSTATUS OF

3、LUOYANGABSTRACT Nowadays, the increasing national income is directly stimulating the domestic demand，students also become a powerful consumer groups. Today, the university campus has a group of students, but not every month deposit to depend on borrowing money .Although there is no burden , college

4、students have safeguard supplies of family , but bad habit of consumption and no reasonable investment and finance plan is also important causes .The students with their level of consciousness and the financing are related to their future development . They are the hope of their motherland and natio

5、ns, so with the development of national future more closely. It is an necessary job to have the investigation of college students finance, its meaning is also obvious. This article invested the students of Henan University Of science through giving questionnaires. By summarizing the dates and analyz

6、ing them, I find that some of the students of Luoyang have the consciousness of financial management, but they are lack of actions and methods. In a word, the present situation of financial management is not satisfactory. In this article , I thought in order to solve this problem. Our families ， our

7、 schools ,our society and our country should have some actions. Such as they can take an active part in educating the students the methods and concept of financial management. Our schools should set some courses of financial management. And stress the importance of it and the methods of it. This art

8、icle based on the role of Luoyang college students financial management on the basis of the investigations, and some of the actual problem, analyses the financial status and contemporary college students and gives some countermeasures and suggestions. KEY WORDS: College Students, Financial Managemen

9、t, Unreasonable Consumption, Investigation and Suggestion目 录前言.1第一章 调查背景及问卷情况.2 1.1 此次调查的背景.2 1.2 调查问卷的情况.2第二章 开展大学生理财现状调查的必要性和大学生理财的现状分析及特点.32.1 大学生中存在非理性消费习惯的要求.32.2大学生理财对国家及自身未来发展的影响.62.3 大学生理财现状分析.72.4 大学生理财的特点.8第三章 大学生理财中存在的问题及对策和建议.11 3.1 大学生理财中存在的问题11 3.2 明确高校在大学生理财方面的做法123.3 大学生自身的理财能力要主动提高1

10、23.4 解决问题的对策和意见建议13小结.14致谢.15参考文献.16附录.17前 言理财的目的在于学会使用钱财,使个人与家庭的财务处于最佳的运行状态,从而提高生活的质量和品位。从此种意义上说,理财应该伴随人的一生,每个人在开始获得收入和独立支出的时候就应该开始学习理财,从而使自己的收入更完美,支出更合理,回报更丰厚。一般来说,大学时代是赚取人生中第一桶金的时候,是理财的起步阶段,也是学习理财的黄金时期。在此阶段,如果能够养成一些较好的理财习惯,掌握一些必需的理财常识,往往可以受益终生。但大多数大学生理财能力薄弱,平常在家要么是大手大脚惯了,要么从不和钱打交道。因为理财教育的欠缺,很多人直到

11、工作后很长一段时间仍然缺乏独立的理财能力。投资，对于一个精神财富相对富有，而物质财富相对匮乏的大学生来说是一个很重要的人生的生活技能。学会投资不仅是为大学生活添上浓墨重彩的一笔，更是为走出校门后的扬帆起航积聚能量。管好你的每一分钱，能让你在有限的物质财富下享受生活的无穷乐趣。钱能生钱，就能让你在有限的物质财富下享受人生无穷的欲望满足。我，作为一个当代大学生的一分子，并且，作为一个经济专业的学生，利用这个便利的身份，我能以第一视角发掘一个大学生投资理财的点点滴滴。此次调查采用问卷调查的方式在洛阳市三所本科院校在校大学生中展开，结合相关调查的数据资料，做了初步的分析和探讨，并针对其中发现的一些问题

12、给出了一些对策和建议。第一章 调查背景及问卷情况1.1 此次调查的背景随着我国经济的迅猛发展,社会主义市场经济的确立,如何科学使用自己的金钱,做到少花钱多办事,已经成为当代人的重要素质。在商品经济发达的现代社会生活中,培养大学生的理财能力是大学生适应能力和生存能力的重要内容之一,大学生理财能力的培养也就成为素质教育的必然要求。洛阳作为一个中等城市，其三所高校的在校大学生人数也有相当的规模。在校大学生在各个方面的现状也直接关系到大学生自身及洛阳和祖国未来的发展，其中一个重要的因素就是大学生的理财现状。学生理财意识理财能力理财这个概念古已有之， 即指个人对其财富的管理和使用。理财意识和能力的培养，

13、有利于，进而实现人生梦想和自我价值。一般来说大学时代是一个人学习理财知识的起步阶段、也是学习理财的最佳时期，在此阶段，如果能够养成一些较好的理财习惯，掌握一些必需的理财常识，往往可以受益终生。本次调查在二零零九年一月份和二月份进行，在洛阳市的三所高校河南科技大学、洛阳理工学院和洛阳师范学院这三所高校中随机抽中了河南科技大学的在校进行发放。调查过程中耐心、认真、仔细。收回问卷及总结调查数据、分析数据。调查过程中存在的许多困难都被一一解决。总的来说，调查严谨，调查结果也比较有代表性。1.2 调查问卷的情况此次调查设计的调查问卷采用了选择题的形式，总共三十二道题。问题主要从在校大学生的消费情况、对可

14、支配费用的利用情况和是否具备理财意识着手进行设计，问题的选项都在二到六个不等，视所问问题的具体情况而定。问卷初步设计好之后进行了人证的审核和修改，修改之后进行了再次进行了审核和修改，接下来进行了预调查，发放问卷数量为五十份，及时收回问卷后根据调查的回答情况和被调查者对问题的意见和看法又对调查问卷的问题进行了很好的完善。参加预调查者也是河南科技大学的在校大学生。他们对调查问卷的意见和看法在预调查问卷最后的一道主观题里面得意体现。最后确定发放的问卷中不包含主观题。此次调查共发放问卷200份，收回200份，无遗失。每份问卷的有效回答率均为100.第二章 开展大学生理财现状调查的必要性2.1 大学生中

15、存在非理性消费习惯的要求我国在校大学生总数已经达到了1 500 万人,成为消费领域不可忽视的一支特殊群体。他们虽可以自由支配自己的消费方式和行为,但又没有独立的经济来源和消费基础,这种身份的特殊性使他们的消费行为经常游离于经济常轨之外,表现出非理性消费的一面,从而引起社会各界越来越多的讨伐和诘问。因此,引导大学生树立正确的消费观,确立健康、文明、理性的消费方式,已成为目前高校思想政治工作的当务之急。一、 当前大学生非理性消费行为面面观1. 盲目跟从消费 大学生的消费心理还不成熟，处于可塑阶段，同时他们也是接触消费宣传体最多的群众之一，有较强的追求个性和猎奇心理，很容易成为盲目跟从消费的群体。比

16、如在购买物品时,他们不根据自己的经济实力,而是盲目模仿消费。手机、MP3 等频繁更换最新款式,电脑从台式变成笔记本;购买衣服时讲名牌时尚；消费方式已经进入网络电子时代,被称为“卡一族”，钱包里有银行卡，上网卡、电话卡、公交卡、健身卡等,他们充分享受刷卡的便利。大学生在衣食住行上的支出超过了其家庭收入增长的速度, 有些大学生月消费是其家庭人均月收入的两倍,农村学生在校一个月生活费相当于其家庭几个月生活费用支出的总和 。盲目追逐潮流,过分讲究个性张扬的跟从模,使大学生中高消费群体和非理性消费人数都呈现递增之势,催生了一打批大学生“负翁”。本次的调查问卷中第四道选择题的问题是“你一个月可支配的费用是

17、多少？”我对它每一个选项的数据进行了统计。每一个选项的回答率大致如表21。通过这个表不难发现87.5的大学生一个月可支配的费用在300元以上，我们可以考虑这样一个问题，普通大学生在物价相对稳定，不在饮食讲究的话，一个月三百元是完全可以的解决饮食问题的，而余下的那一部分可支配费用就要靠大学生来进行预算和分配了。这就为大学生进行理财创造了物质条件。表21 大学生可支配费用调查表选项答案问题300以下30060060190090112001500以下12011500支配费用12.543.820.010.07.56.2另外在我的调查中发现，大学生一个月实际的基本支出要远远低于他们一个月的可支配费用。表

18、22是问卷第6题大学生基本支出的数据统计情况。基本情况是每个月基本生活支出在250元一下的占7.5%，而250元到450元的占52.5%。451到650 的占31.2%，651 到850的占5%。850元以上的占3.8%。通过对比表21，我们不难发现大学生一个月可支配费用中有相当一部分不是基本不支出所必须的，这就意味着大学生每个月都相当可观的一部分钱可以用于基本支出意外的其他地方。表 22 大学生每月基本生活支出情况表选项答案问题250元以下250450451650651850850元以上基本支出7.5%52.5%31.2%5%3.8%除了每个月的基本支出，大学生还要花钱到其他的方面，我的调查

19、问卷中就有调查了大斜射一个月花在学习方面的费用。300元以下占到了67.5%。500元以上的仅占了2.5%。图21是第七题的数据统计。图21 大学生平均每个月的学习方面费用情况另外除了基本支出和花费在学习方面的支出。在我们的调查中发现有53%的大学生还要定期出去聚餐，参加一些娱乐活动。我还对他们话在这方面的费用做了调查，基本情况如图22。从中我们不难发现大学生花费在这些娱乐方面的费用也在一个月可支配费用占了相当大的比重，有一半的学生一个月花在这些方面的费用在150元到200元之间。这与他们有一个月的基本生活支出相比也是一个不小的数目。和花费在学习反面的费用相比，它和学习费用在250元以下的比例

20、7.5%相比要高出很多。这说明了大学生在消费方面确实存在着一些非理性的现象。这些要求大学生审视好自己的消费习惯和生活习惯，为自己的消费情况做出一些改善和提高。图22 大学生在聚餐和娱乐方面的消费情况2. 过分攀比消费“一月五百贫困户,千儿八百刚够用,两三千元才算酷,四千五千真大户”,这是某高校网站BBS 上的顺口溜,看似离谱,却真实地反映了大学生在消费时存在互相攀比的现象。许多大学生在消费时,不是从自己需要出发,而是看多数同学的情况从而决定消费,存在着严重的攀比心理。手机、MP3 和电脑被称为大学生必备的三大件。有些大学生虽然家庭很困难,但为了不落后于他人,通过省吃俭用、贷款借债等方式也要购买

21、三件中的一两件或全部。大学生之间的过分攀比,使他们吃饭讲究地点、档次和排场,穿衣讲究品牌。为了所谓的“面子”可以一掷千金,不懂得量入而出;为了标新立异,比别人有个性,可以变卖家当,节衣缩食;为了追求恋爱中的不切实际的浪漫,可以举债度日等。虚荣心造就大学生之间无休止的攀比。相互之间的攀比进一步膨胀他们的虚荣心,进而带来非理性消费的恶性循环。在我的问卷第十二题的调查中显示有60%的学生在看到其他同学买了自己喜欢的东西是，自己也会有去购买的冲动，并且有58%的人在有基础的情况下去购买。表23显示了在这种情况下行动情况。表23 冲动之下的行动情况表选项答案问题会不会有这种冲动，你会行动吗？58%42%

22、通过表23我们可以看出很多的大学生在消费方面过于非理性和盲目，这些情况对于我们的在校大学生搞好理财非常的不理，更对他们自身未来的发展有这不可忽视的负面作用。3. 浪费消费有些大学生在社会不良消费观的影响下,不根据自己实际消费需求和经济条件出发,加入到高消费的行列,浪费消费现象严重。在食堂吃饭,往往只吃最贵的饭菜,稍有不合口味就倒进垃圾桶中,丢了再打;衣服感到不时尚就扔了,购物时凭“眼缘”,易冲动购物; 节假日成群结队外出旅游;餐馆、酒店是经常光顾的地方,老乡、同学来了要聚会,同学生日要聚会,得到奖学金、获得三好学生、优秀干部等也聚会,毕业时找到工作聚会更是成了不可更改的模式。今天你做东,明日我

23、做东,酒足饭饱后又去KTV ;谈情说爱花钱如流水,给朋友送礼物要讲档次;外出上街时坐出租,一个长途电话打几十分钟,没事也闲聊;学生宿舍交了费却不住,在外租房子过起小日子等。问卷中的第14题的题目是“你过生日请客吃饭，举办或者参加老乡同学会吗？”有50%的学生的回答是肯定的，情况图23图23 大学生请吃饭，开聚会的情况以上所述的非理性消费方式都是大学生在理财方面存在严重问题和不足，这些情况将严重影响大学生未来的发展，更关系祖国未来的繁荣和昌盛。这都使对大学生理财现状的调查和研究成为一项刻不容缓的富有意义的工作，通过对其的调查和研究，发现问题并解决问题都显的尤为重要。2.2 大学生理财对国家及其自

24、身未来发展的影响大学生的消费能力的不断提高，有关大学生消费的相关产业也在不断扩展，而进入社会后的大学生面临的消费需求必将刺激整个社会的消费水平，拉动经济增长。在信贷消费方面，促进诚信体系建立当前大学生的信贷消费行为，只是在狭窄领域里的简单尝试，必然在一定程度上存在着借贷消费观念认识的误区，但是，当前这种消费习惯的培养对进入社会后成熟的信贷消费行为的影响也是可以预见的。大学生进入社会后作为独立的经济个体，必然也面临着购房、购车、投资等实际问题， 信贷消费将成为他们的主要选择，他们会很好地利用这一熟悉而重要的金融工具在社会里拓展与拼搏。当前在大学校园里的确出现少量的恶意欠费、脱逃还贷、盲目透支等不

25、良消费行为，也衬映出整个社会诚信监管的缺失。目前，针对学生发放信用卡的商业银行为大学生特别设置了“信用报告”、“取现免费”等专属特性，能让使用信用卡的学生，依据刷卡累积个人信用，并在将来凭借其良好的信用，方便地取得银行发放的就业或安家贷款。这说明金融机构已着手防范与引导。“财商”是现代社会人们必备的基本素质之一。西方国家很早就对孩子进行理财教育。在美国,孩子从3 岁起就要学习辨认硬币和纸币,从10岁起学习储蓄,1112 岁时要学会制定两周以上的开销计划,懂得并会使用银行业务中的术语。美、英等国在中学阶段就开设了必修的理财技能课。美国联邦储备委员会前主席格林斯潘指出,教会学生一些个人理财方面的基

26、本知识是非常重要的,他说:“我们要改善中小学的财经教育,帮助年轻人不至于做出错误的财务决定。”他认为,财务素养应当成为改进美国教育的一个重要组成部分。在调查问卷中第16题中问到如过一个月的生活费有结余，你会做怎样的处理。回答结果不让人感到满意，只有54%的学生会把钱存入银行，以备不时之需。还有14%的学生用于精神上的消费。图24反映了这个问题。图24 大学生对结余费用的利用情况良好的理财可以使大学生树立正确的消费观、财富观和价值观，传承自力更生、勤俭节约、乐善好施的好传统。理财理念及诚信意识的形成可以让大学生终身受用。经济发展的需要要求开展大学生理财教育经济社会全方位的开放使得各种财富观念和思

27、想呈现在我们面前。个人劳动能力的有限性使得每个人具有有限的金钱数量，而人面对的诱惑是无限的，若没有经过专门的理财教育，在诱惑面前必然会失去理性的选择。如面对铺天盖地的广告宣传和名目繁多的促销活动，大学生需要做出符合自身情况的判断和选择；购物时，需要再三考虑购买的必要性，对商品的价格、质量等进行考察。现代社会，无论从事什么职业，都会不同程度地进行理财活动。随着经济发展，人们的财富也不断增长，理财工具如股票、基金、外汇、期货及其它金融衍生工具也层出不穷，人们必须选择如何配置自己的财富，保证克服通胀影响，实现保值增值。这些问题都是大学生走上社会后必须面对的问题，要成功有效地处理这些问题也要求人们具备

28、一定的理财能力和接受一定的理财教育。社会经济的发展和国家建设以及国家财富的管理都需要高层次的懂经济，接受过专门理财教育的人才。而这些人才的培养和挖掘必然要依赖于高校合适的理财教育。由此可知，大学生的理财意识和水平与国家未来的发展和自身的发展有这密不可分的关系，所以调查大学生的理财现状是一项必须进行工作。2.3 大学生理财现状分析（一）大学生理财知识和理财技能欠缺。大学生进入大学校园，离家独立生活，第一次真正掌握着“财政大权”，同时受到来自社会的物质诱惑，难免会有些按捺不住。由于他们缺乏理财意识，经常产生盲目消费和随意消费的现象，经常经不起商家打折宣传等诱惑，产生冲动性购买行为。由于对自己可独立

29、支配的这部分花费，无法做到科学合理的安排，“月初宽裕，月底拮据”几乎成了大学生生活中一种普遍的现象。做好收支预算或善于制订支出或消费规划，使支出保持在适当的范围内是一项基本的理财能力。但据一项调查显示，对于在学校的开支有明确消费计划的大学生只有6.4%。相当比例的大学生用钱没有计划，糊里糊涂，控制不了自己的花钱习惯，大学生表现出的种种炫耀消费、攀比消费、恋爱消费、人情消费等现象严重，导致每月的收支不能平衡，该节余的钱，不知不觉流失了，甚至有的学生刚刚收到汇款没几天，就又向家里要钱，钱花到了哪里也不清楚。表24是大学生对自己消费情况的看法。表24 大学生对自己的消费情况的看法选项答案问问题T题刚

30、刚好偏高偏低对自己每个月消费情况的看法41%36%23%从中我们看出，有一少部分的学生认为自己的消费情况刚刚好。只有36%的学生认为自己的消费状况偏高，还有23%的学生认为自己的消费偏低，认为刚刚好的学生和认为偏低的学生除了家庭条件的原因外，除了这样想法的原因外，我暗想更多的原因还是大学生的理财只是和理财技能比较欠缺。（二）家庭和社会环境对大学生理财具有不利影响由于家庭缺乏对孩子的理财教育，大多数的孩子缺乏理财的意识和能力，自我控制意识和能力薄弱。而当今的大学校园已经告别封闭的“象牙塔”时代,社会上存在的理财消费讲排场、摆阔气、攀比奢华等不良风气对当代大学生带来的负面影响是非常严重的。一些学生

31、群体存在不正之风，如穿名牌、骑名车、相互攀比等，许多大学生存在乱花钱、不合理消费、超前消费等问题。同时商家在经济利益的驱动下促使报纸、杂志、电视和网络等新闻宣传媒介大肆渲染享受主义，到处充斥着时尚、前沿的消费观念，也直接诱使部分大学生产生不健康的理财观念。（三）大学生理财观念上存在误区，理财首先是一种思想观念。思想决定行动,行动改变命运。当前在大学生中存在着以下几个理财误区。第一个误区是“理财是有钱人的事”。有这种理财误区的大学生不了解投资的规律。根据货币的时间价值观念,投资收益率的高低与时间的长短有关。例如,一个年轻人从20 岁开始投资,每个月只投资100 元,如果年收益率为10 % ,那么

32、按照复利的方法计算,60 岁时他将拥有632 407 元。如果从30 岁开始投资,到60 岁时将拥有226 048元。如果从40 岁开始投资, 到60 岁时将拥有75936元。从这个例子可以看出,理财时间越长效果越明显。第二个误区是“理财就是买股票、买基金”。这种观点是片面的。股票和基金都是理财的工具,但它们不是理财的全部。理财是为了实现人们在人生各阶段上的生活目标,以“管钱”为中心,通过攒钱、生钱、护钱等环节,管理好现在以及将来的现金流,让个人或家庭资产在保值的基础上实现稳步、持续的增值。全面的理财应包括个人或家庭的现金规划、消费规划、教育规划、保险规划、投资规划、养老规划等内容。因此,理财

33、涉及人们生活的方方面面,其内容不仅仅是买股票和基金。第三个误区是“理财可以让人一夜暴富”。理财要求人们未雨绸缪,在投资活动中要权衡风险与收益,在力求财务安全的基础上,实现财产持续稳定的增长。那些妄想一夜暴富的人们,片面追求高收益而忽视投资风险,结果往往被风险吞噬。2.4 大学生理财的特点我的调查显示：有相当大的一部分学生认为自己的理财水平不够下表格是问卷第十六题的回答统计。表25 大学生对自己理财能力的调查表选项答案问题一般较差，花钱没计划理财能力比较强理财能力71.2%18.8%10%通过上表可以看出，有71.2%的学生认为自己的理财能力一般，还有18.8 的学生认为自己的理财能力较差，花钱

34、没有计划，只有10%的学生认为自己的理财能力较强。从汇总我们看到来了不让人感到乐观的现状。造成这种现状的原因是多方面的。有来自大学生自身的，也有来自他成长和所处的环境。不过在调查中发现大学生对个人财务管理知识的需求程度还是相当的乐观。图25 大学生对自己财务管理知识的需求程度情况图25说明，大学生对自己理财知识还是相当的渴望。这就为提高大学生的理财能力创造了可能性。问卷中还有一道题是“你如果有理财的习惯，你会选择什么样的理财产品？”回情况如图26.图26 大学生选择的理财产品情况调查中发现在这些大学生中，尤其是管理经济类大学生需要增强投资理财意识、甚至在有条件情况下参加一定的投资理财实践，为将

35、来合理有效的投资理财甚至最终实现个人财务自由打下坚实的基础。针对此，我国许多高校纷纷对其在校学生开设证券投资、投资理财等课程，使学生对于投资理财有了一定的初步认识，也使部分学生对投资理财产生了浓厚的兴趣。虽然有大学生具备了一定的理财意识，但是缺乏理财知识和技能。问卷中的题目“你就得你在理财方面具备基础知识吗？”这一题的回答情况如表26.表26 大学生具备理财基本知识情况表选项答案问题具备一点，想了解更多具备不具备你具备理财基础知识啊吗？76%16%8%从表26可以看出。只有16%的学生认为自己具备理财的基础知识。有84%的学生认为自己不具备或者具备，想了解更多。不具备理财的基础知识，有了理财意

36、识，想要做好理财也就无从谈起。这也是大学生理财知识和理财技能匮乏的表现。还有就是有些大学生的理财意识比较单薄，没有注意自己理财能力的提高，也很少去听一些关于理财的讲座和去做一些兼职。即使是有，也不是发自内心的想要培养和提高自己的理财能力。总的来说，自己的理财观念单薄，意识不够。程度上方法的欠缺也对大学生的理财影响很大，但方法欠缺可以通过学习来弥补，学习理财的方法和意识布道，理财也就无从谈起。所以，意识上达不到那样的高度，理财现状当然不会乐观。表27是问卷中问道的大学生办理信用卡的初衷的回答情况统计。图表27 对于大学生办理信用卡初衷的调查表选项答案问题便于携带和支付功能时尚流行的消费习惯便于网

37、上购物透支式超前消费提高自身理财能力其他功能信用卡用途50%36%2%9%1%2%另外在我的调查中发现，大学生在消费方面存在着冲动，不理智的特点，看到自己看上眼的东西，很少考虑这一样东西到底是不是对自己有用，买下来之后一段时间开始厌倦，后悔当初的行为。但是以后在遇到这样的事时，就有忘记了以前的教训。有重复来了以前的错误行为。这样的消费方式对与大学生搞好理财非常不利，首先它使大学生减少了理财的“基础”，没有了基础理财也就无从谈起。另外，不理智的消费本身就不符合理财的标准，是与理财相违背的。目前大学生的消费习惯没有养成，即使有理财的意识和习惯，但是能力还是达不到。缺乏方法和动力。正因为这样，理财就

38、没有带来想要的效果，没有给学生们带来想要的收益。长此下去，理财渐渐没有了信心。也就被很多大学生网到了脑后。第三章 大学生理财中存在的问题及对策和建议3.1 大学生理财中存在的问题一、高校理财教育的缺乏目前,在我国的“应试”教育体制下,各级各类学校都忽略了对学生“财商”的培养,极少重视对学生理财、预算等基本生存技能的培育。即便是高校在教育引导大学生消费时,往往只是从如何加强个人素质、提高个人修养等方面进行高谈阔论,而没有在大学生中广泛开设消费知识和理财方面的课程,致使许多大学生消费理论水平比较低。高校理财教育的缺乏,不仅使许多大学生消费无预算,开支随意,出现前松后紧,甚至“寅吃卯粮”的现象,而且

39、大学期间理财教育的缺位在他们毕业以后还会产生影响,使他们不知道该如何有效理财投资,仍然会经常出现非理性消费现象。那么理财观念在大学生心中的认同程度又是怎样的呢? 问卷调查显示,72.3%的学生认同理财观念深入人心, 并已经开始为自己的资金进行理财; 只有不到20%的学生没有想过为自己的生活费进行理财。虽然, 目前仍然有超过半数的学生选择储蓄为主要的理财方式, 但就现在的时代形势, 大学生已经越来越不满足于单纯的依靠储蓄来进行理财, 将眼光逐步投向股票、基金、保险等高收益的投资。大学生炒股已逐渐形成一股潮流, 网上QQ 炒股群也日益盛行, 在这群股民中, 经济管理系的学生占了大多数, 其次是一些

40、学理工科的学生, 文史类学科的学生相对较少。二、家长的溺爱受传统“学高而仕”教育观念影响,中国的现行教育体制以应试教育为主愈演愈烈。许多家长都希望自己的孩子能够通过高考而达到“鲤鱼跃龙门”,将来有一个美好的前程。为此,家长本着“再穷不能穷孩子”的观念而举全家之力支持子女上学,特别是目前的独生子女大学生,他们要什么家长就给什么。而家长的溺爱主要集中在对当代大学生经济上的一味满足,忽视对他们进行勤俭节约、艰苦奋斗和理财能力的培养教育。家长的溺爱,客观上助长了一些大学生出现高消费、攀比消费等非理性消费恶习,增加了大学生对家庭经济的依赖,其结果导致一些家长不得不勒紧腰带甚至举债“源源不断”地向孩子提供

41、消费资金。三 大学生自身存在着问题首先，理财意识淡薄,支出无计划很多大学生的理财意识比较淡薄,经常出现生活费超支的情况。由于他们缺乏理财意识,经常产生盲目消费和随意消费的现象,在消费中经常是经不起商家打折宣传的诱惑,产生冲动性的购买行为。由于对自己可独立支配的这部分花费,无法做到科学合理的安排,“月初宽裕,月底拮据”几乎成了大学生生活中一种普遍的现象。其次，消费心态不正确,不良消费现象严重大学生在消费中存在着一些不良的心态,导致了他们盲目地进行消费。首先,攀比心理严重。有些大学生总是拿自己和别人做比较,如果发现自己的同学购买了某种物品,自己也想要拥有,以获得心理上的平衡。其次,存在虚荣心理。一

42、些大学生有一种虚荣的心理,乐于购买贵重而不实用的东西以满足自己的虚荣心。再次，,存在炫耀的心理。一些大学生为了突出自己的优越地位,习惯于通过超前消费和奢侈消费来显示自己的优越性,炫耀自己的实力。还有，理财知识欠缺,理财技能匮乏大学生中存在着的盲目消费现象,固然与大学生的消费观有关,但这种情况的出现也与大学生的理财知识欠缺和理财技能匮乏有一定联系。有一部分大学生平时虽没有不良消费的习惯,但由于没有用钱的规划和预算,也往往遇到“钱到用时方恨少”的苦恼,这主要与他们理财的知识在调查中发现的问题有很多，并且很烦琐，以上是主要存在的问题，只要这些问题解决了，大学生的理财状况将会上一个新的台阶。3.2 明

43、确高校大学生理财的教学和培养目标要构建大学生理财教育机制，高校管理者及教师应把理财观教育融入课堂教学、社会实践、校园文化等各个环节，帮助大学生掌握理财知识和技能，形成科学正确的理财观。具体来说，应从以下几个方面做起：（1）将理财观念的内容纳入到思想道德修养等公共课中，有针对性地将理财教育与大学生日常生活实际紧密结合起来，提高实效性。在教学过程中，要帮助大学生提高思想觉悟，树立正确的人生观、世界观以及金钱观，自觉抵制享乐主义、拜金主义的不良倾向和趋同及从众心理的影响；提倡“合理与适度”消费，反对过度消费、高消费、超前消费；同时，应加大艰苦奋斗、勤俭节约等传统美德教育的力度，使学生根据自身的经济状

44、况合理消费，并继承和发扬中华民族勤俭节约、艰苦朴素的优良传统。（2）学校联合银行、理财专家等开展理财知识教育讲座。传授大学生信用卡的基本功能、消费方式、收费内容及增值服务等；组织各种有关与投资、消费、理财等相关的理财观念及方法的各类知识讲座。尤其是适当进行信用卡投资理财的知识和技巧问题，使信用卡真正成为大学生消费和理财的好帮手，也为日后步入社会的理财奠定基础。（3）充分发挥高校各社团、校园媒体及网络的宣传作用，组织各种大学生喜闻乐见的理财知识宣传、教育及竞赛活动，促进科学理财、健康消费的舆论氛围。在这些活动中帮助大学生自己接受理财教育，并树立科学的理财观念，掌握理财技巧。（4）加强个人银行信用

45、体系重要性的宣传。信贷消费是现代社会消费的一种趋势，也是现代人面临投资、购房、购车等实际问题时的主要选择。在银行信贷愈来愈依靠个人信用记录的情况下，高校和银行要加强关于信用体系建立的宣传工作，大力倡导诚实守信，增强大学生的诚信意识、责任意识，帮助大学生建立良好的个人信用档案。总之，信用卡作为便捷的现代消费方式被广大大学生所青睐。面对这把双刃剑，高校、银行及家庭等要注意对科学理财及健康消费等观念的传输，帮助大学生正确使用信用卡，理性消费，成为有责任心、有诚信的现代消费人群。3.3 大学生自身在理财方面应做的努力在本次调查问卷中一题的题干是“你对现在的消费状况是否满意？”它统计结果：表31 大学生

46、对自己消费状况满意度调查表选项答案问题没考虑过，无所谓不满意很满意消费状况6022.517.5从中我们得到了一个不太让人满意的事实，太多的大学生对目前自己的消费状况根本没有去考虑过是否满意，还有不少的一部分人对自己的消费状况不满意。实际上，在大学生理财方面，无论家庭，学习和社会做得再好，如果大学生自己从来不把理财这件事情放在心上，那么各个方面的努力都是白费，所以，大学生自身的努力才是最根本的努力。所以要想做好理财，大学生自身应该做好以下几点：（1)有度。大学生应实事求是地根据生活、学习和文化娱乐的实际情况明确消费标准，关键要把握一个“度”，量力而行，有多少钱，办多少事，不脱离自己的经济实际。(

47、2)有计划。大学生应根据自己的经济实际，将消费额度细分化，生活上用多少，学习上用多少，文化娱乐上用多少，大概确定一个限度，不要无原则地赶时髦，追新潮。(3)有目标。在花钱上根据不同年级、不同时期成长发展的需要安排合适的消费构成，努力把自己培养成为有自信、自强，具有社会能力，有责任心的人，养成优良的消费观念和消费行为（4）敢尝试。多参加主体队活动，逐步培养自身的理财意识。比如：1.加入模拟银行。有的学校设立了模拟银行，鼓励零花钱多余的学生踊跃存款，一时缺钱的学生可向小银行贷款，以培养学生节约用钱的好习惯。同时，在学生中公开选拔模拟银行行长等“职员”，实行竞争上岗来锻炼学生的工作能力，一举多得。2

48、.参加模拟银行炒股大赛。通过实际操作，将所学理论与实践相结合，加深对有关股票理论知识的理解及具体操作的体验。3.组建学生环保公司。学生把收集到的废品卖给学生环保公司，经公司分类集中后，在卖给社会上的废品公司。既培养“钱要靠自己挣”的观念，又培养了环保意识。然后逐渐将理财理论学习引入到实践生活中来。3.4 解决问题的对策和意见建议学校要做好理财教育的教学体制和教学目标，切实把理财纳入到对大学生的教育中来，家庭要合理地限制大学生的可支配费用，学生自身更要提高自己的理财意识和主动地去学习一些理财的知识，合理的利用自己的每一分钱，要意识到自己目前的理财能力和水平对于自己未来发展的至关重要的作用，以及对

49、于国家的未来的发展的深远意义。切实利用好学校的理财教育学习，抓住理财的机会，敢于合理尝试各种理财方式。为自己的理财技能的提高提供一切可能的机会。概括起来，要做好以下几点：1. 做好整体规划。2. 养成储蓄习惯。3.树立勤俭意识, 不该花的钱一分也不能乱花。4. 学会精打细算。5.学会记账和编制预算。6.利用好和敢于尝试理财方法。只要个人、学校、社会做好了上述的个个方面，我想大学生理财水平会是一种很好的状况，社会、学校和个人的发展也会更急健康成熟。小 结在注重素质教育的今天，大学生的理财现状越来越受社会各界的密切关注，大学生的理财现状也被视为高校培养德，智，体，美，劳全面发展的新世纪优秀人才的重

50、要途径。经济发展的需要要求开展大学生理财教育经济社会全方位的开放使得各种财富观念和思想呈现在我们面前。个人劳动能力的有限性使得每个人具有有限的金钱数量，而人面对的诱惑是无限的，若没有经过专门的理财教育，在诱惑面前必然会失去理性的选择。如面对铺天盖地的广告宣传和名目繁多的促销活动，大学生需要做出符合自身情况的判断和选择；购物时，需要再三考虑购买的必要性，对商品的价格、质量等进行考察。现代社会，无论从事什么职业，都会不同程度地进行理财活动。随着经济发展，人们的财富也不断增长，理财工具如股票、基金、外汇、期货及其它金融衍生工具也层出不穷，人们必须选择如何配置自己的财富，保证克服通胀影响，实现保值增值

51、。这些问题都是大学生走上社会后必须面对的问题，要成功有效地处理这些问题也要求人们具备一定的理财能力和接受一定的理财教育。培养大学生的理财意识和水平也是推进素质教育进程的重要手段。所以在大学生理财方面，我们的家庭，学校和社会都应该采取一定措施和行动。理财有助于当代大学生接触社会，了解社会，遵守社会的行为规范有很重要的作用，同时它也能使大学生将来更好地走向社会和在社会上更好地生活。大学生是我国未来建设的主力军，他们在素质和技能密切关系着祖国的发展和进步。相信大学生在理财方面的未来无限光明，祖国的未来更加繁荣昌盛。致 谢本论文是在杨森老师的指导下完成的。老师们渊博的专业知识，严谨的治学态度，精益求精

52、的工作作风，诲人不倦的高尚师德都使我在完成此论文的过程中受益匪浅。每当我出现懈怠懒惰的前兆时，杨老师都提醒我和鼓励我，使我一次又一次地查阅资料和修改此论文，遇到一些解决不了的问题时，老师都耐心地给我讲解，使我在一个有一个困难面前勇往直前。在此次论文的写作中，我学会了做事情要耐心仔细，要坚持不懈，这样我才会在以后的学习和工作中有所收获。在此衷心地感谢老师的指导和帮助！参考文献1赵怀勇.我国个人信用制度建设的现状、问题与政策建议J.经济参考研究，2002.2朱娜娜，封君仪，赵蕾.对当前大学生消费观的思考高等与研究J.2005，12.3蔡红英.大学生的消费特点与正确的消费观教育.J贵州师范大学学报.

53、2006.1.46.4高艳红.大学生消费状况研究综述. J黑龙江教育.2006.12.5蒋勇.当代大学生信贷消费探析J.陕西青年职业学院学报, 2009.6刘正荣,闻超.21世纪家庭投资理财博士M .西安:陕西旅游出版社,2001.7常桦.理财金点子M.北京:机械工业出版社,2006.8蒋宝泉.培养“财商”,大学生正当时J.私人理财,2005 ,(6).9吴利明. 对当代大学生加强理财教育的思考J.山西高等学校社会科学学报,2005 ,(2) .10周雨风.当代大学生个人理财教育与消费道德引导J.商场现代化,2007 ,(2) .11周凯. 冲动消费是魔鬼.大学生如何经营好自己的钱袋DB/ O

54、L.新浪网(),URL: .12(美) 罗伯特T 清崎,莎伦L 莱希特,著;杨君,杨明,译. 富爸爸,穷爸爸M.北京:世界图书出版公司.13美J保罗彼得等消费者行为与营销战略M.东北财经大学出版社,20001.14马谋超,陆跃祥.广告与消费心理学M.北京:人民教育出版社,20001.附 录一、 洛阳市在校大学生生活费支出情况的调查问卷一 单选1 你的性别是 （ ）A 男 B 女2 你现在的年级是 （ ）A 大一 B 大二 C 大三 D 大四 E 研究生3 你就读的专业属于 （ ）A 经济类 B 理工类 C 文法类 D 艺术类 E 医学类 F 其他类4 你一个月可支配的费用是多少 （ ）A 30

55、0以下 A 300600 B 601900 C 9011200 D 12011500 E 1500以上5 你的可支配费用来源是 （ ）A 主要依靠父母 B 勤工俭学 C依靠各种投资活动（如股票基金，做生意）D国家奖学金 E 其他6 你平均每个月的基本支出（吃饭，交通）是多少 （ ）A 250以下 B 250450 C 451650 D 651-850 E 850以上7 平均每个月的学习方面（如文具，书籍，文件，培训，复印等）大约为（ ）A 200元以下 B 201300 C 301400 D 401500 E 501以上8 你是否定期出去聚餐，娱乐活动？ ( )A 是 B 否9 假如有，每个月

56、这方面的花费是多少？ （ ）A50元以下 B 51100 C 101150 D 151200 E 200元以上 10 当你看到同学买了你习惯的东西，你会有想购买的冲动吗？ （ ）A 会 B 不会11 如果有，在有经济基础的情况下，你会有购买行动吗？ （ ）A 会 B 不会 12 你通常过生日会来生日宴会，平常参加老乡同学会吗？ （ ）A 开 B 不开 C 开或不开13 你每月生活费是否有结余？ （ ）A 是 B 否14 若有结余你将会怎样处理？ （ ）A存入银行以备不时之需 B用于精神消费（书籍等） C 用与物质消费D 用与物质消费 15 你觉得每个月的消费情况如何？ ( )A 刚刚好 B偏高 C偏低16 你对现在的消费状况是否满意？ ( )A 没考虑过，无所谓 B不满意 C很满意17 你认为自己的理财能力如何？ ( )A一般 B 较差。花钱没计划 C有较强的理财能力18 你是否有做预算的习惯？ （ ）A 会大致预算，实际与预算相差不大 B 会列出详细预算表，并很好的执行C 会定制预算，但经常入不敷出D 从不做预算 19 你现在对个人财务管理知识的需求程度如何？ （ ）A 非常有望了解 B 非常需要 C不清楚 20 你觉得你现在具备理财方面的基础知识吗？ （ ）A具备一点，想了解更多 B具备 C不具备21你持有的信用卡张数 （ ）A一张 B .两张 C零张 D 三张