4大渠道应对负利率

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1、好东西与好朋友分享!陸曲理财*志8EJB尖3 个家庭跑赢 CPI 的理财样本 4 大渠道应对负利率2010 年 04 月 28 日 07:36 来源：3 3 个家庭跑赢 CPICPI 的理财样本因为理财渠道多种多样，各人跑赢 CPICPI 的方案也各不相同。今天，钱袋子推出了 3 3 个家庭跑赢 CPICPI 的理财方案，分别为 3 3 个理财样 本。不管是何种理财方案，只有适合自己，才是最好的。推出 3 3 个样本的目的是为了抛砖引玉。理财师说，想要跑赢CPICPI，快乐生活,大家要根据自己的实际情况，寻找适合自己的投资渠道，合理理财。样本 1 11010 万元以内存款的家庭汪女士，家庭工资

2、收入 1.51.5 万元左右；月开支：房租水电 12001200 元，子女费用 2002000 0元，赡养费 500500 元，伙食开支 15001500 元，其他开支 20002000 元左右。汪女士公积金账户里现有 1 1 万多元，基金与股票账户里则有 4 4 万元，孩子目 前两周岁，无保险。第 1 页共 11 页雉型_财志在顶尖好东西与好朋友分享!智能定投分散风险【理财师名片】工行（601398601398 股吧）福建省分行营业部国际金融理财师 CFPCFP 叶涛【财务分析】三口之家，可投资资产较少。二人收入较高，消费比率 48%48%，说明家庭对于 生活品质较为看重。家庭成员保险规划尚

3、无资料体现。家庭目前闲置资金全部投 资于基金及股票，属风险偏好型投资，有一定风险承受能力，倾向于高风险高收 益的投资产品。【理财建议】1 1考虑到二人目前资产较少， 又集中于股票和基金， 而且二人每月节余七八千，建议以每月核心开支五千元为基准攒几个月节余， 存活期或三个月定期较为适宜。2 2作为家庭收入的重要来源，夫妻双方的风险保障必须做全做足。可针对性地 投保，投保时优先考虑保障型的险种，比如定期或终身寿险、重疾险、附加意外 险等。建议两人投保终身寿险，年交保费八九千元。为孩子投保可按以下顺序进行： 学平险一一重大疾病和意外伤害保险一一教育险一一寿险。3.3.家庭闲置资金较少，又偏好于基金和

4、股票，咼收益必然伴随着咼风险，建议 要多了解经济资讯，在研究股票的同时，可以考虑部分投资股票型基金，在专业 人士指导下，选择股市低潮期，进行合理配置。目前资本市场上下震荡，建议将月收入节余款办理基金定投。比如，可办理工 行的定时不定额基智定投”样本 2 2腭丈q q第 2 页共 11 页好东西与好朋友分享!雄暉理财志在JB尖_1010 万-20-20 万元存款的家庭吴先生刚结婚，爱人和他都在小学教书，都有医保和公积金，有一套装修好 的三居室，大大缓解了新婚家庭的经济压力。吴先生的家庭月收入约58005800 元，扣除日常生活开支约 25002500 元后，节余部分基本就放在工资卡上，目前两人有

5、1515 万元的存款，吴先生想请教理财专家该如何理财才能保值增值。基金、理财产品齐上阵【理财师名片】建行福州市城南支行金融理财师林奔【财务分析】吴先生家庭属于中等收入水平，两人日常消费比较节俭，每年有将近4 4 万的节余，并且现在手头有 1515 万元的存款，因此吴先生一家的理财目标还是比较容易 实现的。【理财建议】1 1现金规划：鉴于吴先生和他爱人的工作较为稳定， 建议吴先生从存款中保留 家庭应急准备金约 1 1 万元，其中 50005000 元以现金及活期存款的形式存在， 剩余 50005000 元可以用来购买货币基金。2 2保险规划：吴先生夫妇仅有基本的社会保险是不够的， 家庭风险管理还

6、存在 空缺。吴先生夫妇肩负着赡养老人和未来抚养一个孩子的重任，有必要对自身的 风险空缺进行完善，补充充足的商业保险，建议重点选择保障型保险，附加意外 险和重疾医疗险等，用来购买保险的保费支出在 70007000 元/ /年左右为宜，即家庭年收 入的 10%10%左右。第 3 页共 11 页雉型_财志在顶尖好东西与好朋友分享!3 3育儿规划：鉴于吴先生夫妇计划两年后要小孩，建议将收入节余部分27002700元参与基金定投，分别选择一只股票型基金和债券型基金进行投资，每月分别投 1701700 0元和 10001000 元。4 4投资规划： 吴先生可拿出 7 7 万元买股票型基金， 考虑到年内在通

7、胀的压力下，央行可能加息，另外 5 5 万元可投资在中短期理财品种上，如定期半年或一年、银行短期债券类人民币理财产品，余下的 2 2 万元可投资于银行的黄金产品上，如实 物金。样本 3 33030 万元以上存款家庭郑先生：今年 3232 岁，是名公务员，已婚，女儿 3 3 岁，妻子是小学老师，有一 套三房一厅的住房，夫妻两人在单位都有办社保，他们自己又各买了一份万能险，做了两份基金定投，每个月共 10001000 元，夫妻俩的月收入近 90009000 元，现有闲置资 金 3636 万元，此外，目前每个月可节余 45004500 元左右。请问要如何做投资，让资产 保值增值。用公积金贷款作购房计

8、划【理财师名片】招行（600036600036 股吧）福州分行国际金融理财师 CFPCFP 高陈平【财务分析】郑先生和妻子的职业均较为稳定，月收入 90009000 多元，月节余 45004500 元，手中 有一定的资金。 虽然郑先生做了两份基金定投， 但没有其他的投资渠道， 投资形 式相对单一，可丰富投资渠道。【理财建议】腭丈q q第 4 页共 11 页雉型_财志在顶尖 X好东西与好朋友分享!1 1可增加基金定投的额度，将月 10001000 元提高到 20002000 元，因为郑先生目前正处 于家庭的成长期，在这个阶段应适当地加大权益性产品投资的数量，另外为了满 足后面养老的需求，可多买几

9、只基金。2 2闲置的资金可利用公积金贷款作一个购房规划，可购买一套7070 万元左右的房屋，首付三成是 2121 万元，用公积金组合贷款，2020 年还贷，月供 3000-33003000-3300 元。 因为目前国家不断出台抑制房价上涨的政策，房价有可能出现下调的情况，但如 果房价出现下调则是购买的较好时机，因此建议郑先生可利用公积金贷款的优惠 利率，在房价回调时，购买一套住房为今后的养老做一份投资。3 3因为郑先生和其妻子均属于公职单位，社会保障较为完善，自己也购买了一 部分保险，建议郑先生在购买万能险之后，可增加一份保额为100100 万元 1010 年期的个人定期寿险， 按中国平安 （

10、601318601318 股吧） 保险的保费计算 3232 岁男性， 每年只要交 1701700 0元，共交 1010 年，就能保证在这 1010 年期间被保险人如果因疾病、意外身故， 保险公司将赔付 100100 万元，以保障其家庭的风险。让资金动起来 四大渠道应对负利率今年 2 2 月，我国 CPICPI （消费者价格指数）同比上涨 2.7%2.7%，涨幅超过一年期存 款利率 2.25%2.25%。前不久，一家基金公司调查报告显示：78.11%78.11%的网民将跑赢 CPICPI 作为自己的 理财目标。有人会说，何惧 CPICPI ?他们有如此观点，是因为看到了这个月中旬国家统计局 发布

11、的一个信息：一季度 CPICPI 同比上涨 2.2%2.2%。雉型_财志在顶尖 X好东西与好朋友分享!第 5 页共 11 页雉型_财志在顶尖好东西与好朋友分享!但是，另一数据显示，从 19901990 年 1 1 月到 20092009 年 1212 月，我国 CPICPI 的月平均值 为4.81%4.81%。同时，市场上存有加息预期的说法。尽管对加息时间有多种猜测，但是何时加息谁也说不准。”多位理财师在接受采访时说。因此，作为老百姓，理智的做法是如何做好投资理财，跑赢CPICPI。为了帮助大家更好地投资理财，钱袋子采访了 4 4 位银行理财师，对各种 理财渠道进行了梳理。基金：最好长期投资基

12、金产品能否跑赢 CPI?CPI?对这一问题，理财师多持肯定态度。股市未来的走势是向上的，买基金是个机会。”建行福建省分行国际金融理财师 CFPCFP 林贝说。但是，基金产品有股票型、混合型、指数型、债券型、货币型等多个种类， 要买什么类型的基金比较适合？林贝认为，从长期来看，应该购买股票型、混合型基金，短期内可则可以买 有价值的债券型基金。相对来说，林奔更为激进一些，他说，投资不管中长期，还是短期，选择股 票型基金会更好点，可以精选股票基金，再买入。另外从今年一季度的情况看， 股票基金和指数基金在年初处在同一个水平线上，但至 3 3 月份，股票型基金总体 业绩超过了指数基金。稳健的投资者可考虑

13、混合型、指数型和债券型基金，因为这类基金的持股比 例有限制。”工行福州吉祥支行副行长、金融理财师 AFPAFP 周宁晖说。雉型_财志在顶尖好东西与好朋友分享!第 6 页共 11 页如果对目前的行情还是有所担心，林贝建议，可先购买货币型基金，毕竟目 前货币基金有 1.5%1.5%的收益，而且申购赎回很灵活，等行情相对明朗后，再买股票 型、混合型基金或者指数基金。有所担心，更主要是投资存在风险，因此，分散风险很重要。分散风险的办 法之一是基金定投。基金定投有普通定投、定时定额、定时不定额等三种形式。定时不定额的定 投被称呼智能定投，如工行的智能定投。之所以成为智能，就是它能根据市场行 情，灵活的调

14、整投资金额，投资金额在设定金额的 10%10%上下浮动。炒股：风险承受能力较高者可选择风险承受能力是决定资产配置的一个非常重要的因素，股票往往是风险承受 力较高的投资者关注的一个品种。在跑赢 CPICPI 的投资品种中，理财师很认可股票。“3 3 年来，我国的 CPICPI 的平均涨幅为 5%5%,而纵观 A A 股市场，2020 年来的平均收 益率达到了 20%20%左右。”林贝说。另一方面，从宏观方面说，国家经济从长期来看 是向上走的，上市公司的利润在提升，股票行情也是利好的。但如何投资股票是个问题。不少人很在意基金公司、券商的观点。一家国有银行的理财师认为，理财没 有专家，所谓专家，都是

15、凭借经验在做判断，专家的说法只是作为自己炒股时的 一种参考。这样说来，做投资理财，你完全也可以成为一名专家。在精选个股时，就需要追求成为专家，至少有有一种专业的态度。高陈平说，一定不要把资产投向自己不熟悉且超过自身风险承受度的投资产 品，雉型_财志在顶尖好东西与好朋友分享!投资首先追求的是安全。第 7 页共 11 页理财师对炒股的观点是，要紧跟大势。高陈平说，在通货膨胀的环境下，在 通胀初期，购买一部分的股票是比较适合的投资产品，但如果到通胀的后期，随 着通胀率的不断升高，政府可能会通过提高利率，紧缩货币和财政政策来控制， 当这些措施开始实施之后，对股市的影响是不可避免的，因此大家在准备投资时

16、， 要关注这时处在哪个经济周期，顺势而为。黄金：投资多样化的品种之一越来越多的人喜欢黄金。一个事实说明了这一点：和去年同期相比，福州一家国有银行的实物金销量增加了一倍。那么，黄金产品能否跑赢 CPICPI?有的人认为，要慎买黄金？持这种观点的人，是基于两方面的原因，一方面 他们不能确信黄金产品是否能跑赢 CPICPI，另一方面，认为目前国际金价已经较高， 继续上涨的空间值得商讨。理财师们的一个共识是：黄金是抵御通货膨胀的很好工具之一。为什么这么说？首先，黄金是稀缺的贵金属，其次，从行情来看，黄金的行 情也是往上蹿的。买黄金抵御通胀，需要注意什么？ 普通投资者选择购买一部分的实物黄金， 做资产的

17、配置较为适宜。”高陈平说。也就是说，在理财时，不能把所有的资产都 去买黄金。林奔认为，用 5%-10%5%-10%的资产配置黄金比较适合。短期内，周宁晖认为要慎买黄金，因为黄金从相对低点涨到现在，也有70%70%左右的涨幅，位置相对比较高了。他建议，目前可做黄金定投，通过每个月的定 投，雉型_财志在顶尖好东西与好朋友分享!将成本摊低。据了解，目前工行已推出黄金定投业务，购买方式分为1 1 克起和 200200 元起。第 8 页共 11 页好东西与好朋友分享!雄暉理财志在JB尖_理财产品：选择短期理财产品目前，在市面上各银行销售的银理产品中，一年期保本保收益的理财产品， 其收益率大致可达到 3%

18、-4%3%-4%，高于一年期存款利率。从销售情况看，短期理财目前很热销。短期理财产品规模不大，但很畅销，常是推出没半小时就卖完。”林奔说。看来，多数人在选择跑赢 CPICPI 的产品时，比较相信短期理财产品。 理财师们也很赞同买短期理财产品，好让自己的资产跑赢 CPICPI。在林贝看来，人民币理财产品的收益高于银行定存，又以稳健为主导，兼具 安全性和收益性，但买理财产品赢选择短期的。人民币理财产品和利率相关联，对利率很敏感，流动性较差，目前已经有加息预期，投资者应该选择买短期理财 产品。”她说。理财产品有债券类理财产品和信托类理财产品，信托类理财产品收益更高， 但它是非保本型的。林奔提醒广大投

19、资者，在购买短期理财产品时，要根据个人 情况，考虑产品的流动性和收益性。专家观点在金融界理财人士眼里，想要跑赢 CPICPI，只要进行投资理财就行了。比如买银 行理财产品、买基金、做各种定投等等。因为他们是商人，所以，难免给人 在商 言商”的感觉。那么，在 CPICPI 居高不下，手里的钱存在银行会 贬值”闲在家里更贬值的当下，老百姓借助银行、保险、证券等机构渠道，进行投资理财，究竟能否跑赢CPICPI呢？投资者又该如何定夺呢？也许，以下三位专家的观点，可从另一个侧面给大家提供参考。好东西与好朋友分享!第 9 页共 11 页雄暉理财志在JB尖第 ii 页共 ii 页好东西与好朋友分享!观点 1

20、 1除了炒股其他方式很难跑赢 CPICPI刘晓潮 福州大学管理学院金融专业副教授水至清则无鱼，人至察则无徒。这句话用在刘副教授身上， 似乎非常合适。 也许就是因为他是正真意义上的 专家”所以他反而对投资理财更加小心谨慎。就他个人来看，他认为除了炒股 外，其他金融系理财方式都很难跑赢 CPICPI。昨天，他告诉记者，除了炒股和做一些固定资产投资外，他没有做包括基金、 黄金、银行理财产品等金融系方面的投资。因此，对于老百姓想跑赢CPICPI，他的建议始终是让大家谨慎介入。至于原因，他的解释是 我个人认为，目前市场上没什么好的投资渠道，选择 的空间不大。因为目前金融产品太少，市场也不够成熟，这是一个

21、大问题。”而炒股，是目前来说很好的赚钱之道，也是跑赢 CPICPI 的最好办法。但是，炒 股有一定难度，非专业人士，要想赚到钱，风险还是比较大的，因为，介入要非 常谨慎，风险承受力小的投资者，还是尽量避开为好。从理论上说，通过各种理财方式理财，是可以跑赢 CPICPI 的，但并不能保证一 定能。关键在于投资者自己的选择和打理。投资基金、黄金等理财产品，同样有 风险需要谨慎。必须要有研究，不熟悉、没研究透彻的，还是不要买。但想让手中的钱跑赢 CPICPI，毕竟已经是老百姓普遍希望的事情。所以如果一定 要做，建议老百姓可以做些基金定投这种相对比较稳健的投资。观点 2 2雉型_财志在顶尖第 io 页

22、共 ii 页好东西与好朋友分享!腭丈q q我更看好买黄金以及能源股经济学家谢国忠中国的房地产再要创新高是很困难的，因为货币政策毕竟是全世界都在收， 整个世界资金环境不会那么宽松。这时候热钱要退潮的可能性很大了。所以，他的理财建议是，现在我对能源股票、黄金我觉得比较看好，今后十 年里面都是通胀型的，全世界都是通胀型的，所以这两个领域会有一定的保障， 保值比较好，而且保值当中会有一定的上升空间。如果房子已经涨了三倍到四倍 了，黄金的价格涨了一倍，那相对来说那黄金更有价值了。房地产是很多要自己 住，而且房地产不像股票黄金，它交易也很不容易。观点 3 3只有理财才能防止财富缩水栾成校 世德贝投资咨询有限公司副总裁在负利率时代，投资者更应该重视理财，只有利用合理的资产配置，才能有 效地防止财富缩水，并且能帮助投资者实现自己的财务目标。当然跑赢 CPICPI 不是单纯地寻求高潜在收益的理财产品。风险与收益对等这条 真理时刻不能忘记。建议投资者应根据自身的风险承受能力，所以要多元化配置 资产，千万不要打鸡蛋放在同一个篮子里。雄暉理财志在JB尖第 ii 页共 ii 页好东西与好朋友分享!