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1、谨防农户“联保贷款”演变为“联合欠债”李忠（中国银行业监督管理委员会阳泉监管分局山西阳泉045000）一、联合欠债的表现（一）风险集中导致整体欠债 农户联保贷款成员多为同村村民或同一专业合作组织会员，其经营项目、资金用途、资金回收方式和周期等具有高度趋同性，信贷风险非常集中，一旦发生自然灾害、行业不景气等共 生风险，则整个联保体成员的经营都受影响，导致联保体所有成员还贷能力和担保代偿能力同时下降，甚至出现集体违约。此外，弱势群体联保，增加贷款风险。目前，农户联保贷款存在两极 分化现象，强强联保、弱势联保较多。由于经济实力较强的农户普遍存在联强不联弱心理，害怕承担贷款风险，不愿意与弱势群体农户组
2、成贷款联保小组，因此，弱势群体间的农户相互自愿组 成贷款联保小组特别多，贷款风险高度集中。（二）相互担保变成共同欠债按照银监会 2004 年 农村信用合作社农户联保贷款指 引，农户联保贷款是指社区居民依照本指引组成联保小组， 贷款人对联保小组成员发放的、并由联保小组成员相互承担连带保证责任的贷款。贷款实行个人申请、多户联保、周转使 用、责任连带、分期还款的管理办法。根据农户联保贷款指引， 一户贷款，风险承担能力有限，而几户联合起来，假如一户出了问题，其他户可以帮助偿还贷款，降低贷款风险。但是，从现 实来看，多数农户并不清楚或者并不愿意在联保贷款中除偿 还自身贷款外，还需承担其他成员贷款的代偿责
3、任。因此，一旦联保小组中有人无力还贷，其他联保成员便会采取“你不按 期归还贷款，我也不能按期归还贷款”，相互推诿代偿责任，甚 至还因担心银行将自身的还贷资金优先偿付担保责任而出现一人不还就集体不还的连锁反应。此外，联保贷款若出现集体 欠债或抗债，其诉讼成本、执结难度等也明显大于单个农户贷 款，银行不良清收难度更大，相互担保变成共同欠债。（三）多人授信变成一人欠债贷款的用途发生“变异”，出现垒大户现象。一些私营企业 或个体大户片面地认为申请办理大额贷款要求高、手续多、时 间长，不如采取变通方法从农村金融机构套取贷款来得快，部分私营企业就以多个农户名义，通过农户联保贷款方式申请 贷款用于企业生产经
4、营，使农户联保贷款的用途发生“变异”， 出现垒大户现象，隐藏着巨大的风险。此外，个别私营企业或个体大户为获得大额贷款而联合多个农户，甚至采取借名、冒 名方式申请农户联保贷款。这种贷款一旦出现风险，其被联 合、被借名冒名的农户均不愿意承担代偿责任，且法律诉讼和执结难度更大。二、主要原因（一）部分农民诚信意识不强目前，部分农村信用环境不佳，农民法律意识不强，缺乏 诚信观念，按期归还贷款意识较为淡薄，部分农户违背联保贷款前的还款承诺，当某一户贷款出现违约的情况下，其他联保 成员不愿意在联保贷款中除偿还自身贷款外，承担其他成员 贷款的代偿责任，恶意逃废债务，相互担保变成共同欠债，导致农村金融机构贷款回
5、收难度增大，严重影响了农村金融机 构信贷支农的积极性。（二）贷款“三查”制度流于形式近年来农村金融机构虽然组织信贷人员深入农村到户调 查农户资金需求和使用情况，并根据农户的家庭资产、负债、 资信等情况建立了农户经济档案，评定信用等级、确定贷款授信额度。但是，由于信贷人员较少，单笔贷款户数较多，贷后管 理没有及时跟进，导致部分农户联保贷款者用途发生“变异”， 出现垒大户现象，贷款风险不断加大。此外，当前农民的家庭经济状况变化较大，不稳定因素较多。部分农民今天贷款做生442013.9摘 要：以连带责任为主要特征的“联保贷款”已被实践证明有助于改善金融机构对小微企业或个体大户以及 农户的信贷支持。但
6、在当前经济下行的形势下，联保贷款风险管理中遇到一些新的问题，曾被视为破解农户贷款难 良策的“联保贷款”，有演变成“联合欠债”的趋势，需引起高度关注。关键词：农户贷款 联合欠债 对策【中图分类号】F832.3【文献标识码】A【文章编号】1007-841X-2013（9）-0044-02金融监管意赚了钱，明天可能做生意亏了本；今天申请贷款养殖，明天可能改变贷款用途用来购车消费，有的甚至用于赌博，农村金 融机构信贷人员难以控制农户贷款专款专用，存在信息不对 称，导致信贷风险难以预测。（三）信贷管理制度执行较差 近年来，各类农村金融机构按照银监会农村信用合作社农户联保贷款指引，根据自身实际，出台了各自
7、的联保贷款操作流程，但在执行过程中，违规放款时有发生，信贷管理人 员制度执行不力，有章不循、违规办理、违法操作，造成部分私 营企业或个体大户出现了借名、冒名联保贷款，形成“多人授信、多贷一用”现象。（四）贷款期限设置不够科学农业产业生产周期长、见效慢，需要合理设置贷款期限， 来保证农户贷款需求，而少数农村金融机构在贷款投放时，没 有根据农作物的生长周期合理确定贷款期限，存在人为缩短贷款期限现象，贷款形成不良。三、对策建议（一）规范农户联保贷款操作 进一步规范农户联保贷款操作行为，优化农户联保贷款营销方式，积极引导强弱搭配联保，不断延伸农户联保贷款功能，推广中小企业之间相互联保，并针对不同的客户
8、群体，采 取不同的信贷管理办法。一是在贷款投向上要向信用户、信用村倾斜；向懂技术、会管理者倾斜；向经济实力大、抗风险能力强的借款户倾斜；向头脑灵活，能把握住市场变化的农户倾 斜；向内外环境适宜，实行产业化经营的农户倾斜；向低风险行业，如传统种、养业倾斜；向市场前景看好，有发展前途的行业倾斜。二是在贷款额度上要合理控制，避免借款人通过联保 贷款随意改变投资用途。对传统种植、养殖业贷款，产业结构调整中的种、养业大户贷款应区别情况控制在一个合理幅度以内为宜；对个体工商户贷款应以解决其临时性、周转性资金 需求为目标，贷款额度应控制在其自有流动资金 50%以内为 宜，降低贷款风险集中度。三是在贷款期限上
9、要合理设置，根据不同客户的资金需求，细分产品市场，采取延长贷款期限、 增加服务品种、创新服务方式等措施，满足客户正常合理资金 需求，加大信贷支持力度。四是在贷款手续上，应采取借款人承贷，借款人家属承诺的制度，规避借款人随意改变贷款用途 或将贷款转借他人使用现象发生。（二）加强联保贷款制度建设农村金融机构要切实落实贷款“三查”制度，严格执行审贷 分离、分级审批制度，严把贷前调查关和贷中审查关，堵塞贷款 审批环节中的漏洞，加强贷后资金的跟踪管理，从源头上杜绝借、冒名贷款的产生。信贷人员要通过实地到借款户家中，了解 借款人实际经营项目与申请借款是否相同，申请借款金额与所 经营的规模是否相匹配；借款用
10、途与借款金额是否相匹配；通过实地或电话了解担保人，询问其曾给那些人提供担保，担保金额、是否自愿，是谁请其提供担保。同时，了解借款人的家庭成员，询问其家庭因做什么而申请贷款，共申请贷款多少。做到 查询、对实，防范借款人因改变贷款用途，形成欠债。（三）强化联保贷款内部监督进一步明确农户联保贷款的真实性审查条款，以及违规 后的责任处理。一是加大前台调查力度。绝大部分借、冒名贷 款的担保人不是借款人审请的，大多数是实际用款人审请的，在审计中可通过询问借款人担保人的情况，与担保人的实际 情况相核对，来查看借款是否是借、冒名贷款。二是增加中台 合规性审查。中台人员可由各金融机构指派内审人员除对本机构信贷员
11、填写的借款合同、担保合同、借款借据与审批决策 文书等进行审核外，还要与借款人见面，以解决单人调查的弊端。三是强化后台规范性操作。后台人员在办理农户联保贷款 入账、农户填写借据和支付现金的每一个环节，强调按章办 事，严格执行现有的规章制度，严格审查借款人真实身份，对于大额现金支付进行备案。四是加强工作人员监督。完善对员 工八小时以外行为的监督，发现有涉黄、涉赌、涉毒以及未报告的股票买卖和经商办企业等行为的，要立即调离现岗位，并 要对其原来所办业务进行审计；采取交叉调查形式对客户进 行调查，通过不同的人与客户进行联络，减少客户对其腐蚀的可能性；要经常开展案例分析，加深员工对法律、监管规定的 认识，
12、提高其对道德风险的警觉性和抵御能力。（四）加大惩戒防范信贷风险 对不同信用的私营企业或个体大户以及农户，农村金融机构应区别对待，对还款记录良好的，可以简化审批程序、增 加授信额度、延长贷款期限、优惠贷款利率；对按期付息并且 经营正常的私营企业个体大户，可以一次授信，循环使用；对不按期还款、信用不佳的私营企业个体大户，除催收欠款和加 收罚息外，还应在当地进行警示通报，防范其不愿意承担其他 成员贷款的代偿责任；对信用恶劣的，除通过法律手段追逃欠债外，还应通过媒体对其进行社会曝光。在征信系统完善、信 用信息可以有效获得的情况下，农村金融机构还可以和工商、税务、质监、商务、行业协会等部门和机构联合制裁，加大对失 信企业和主要责任人的社会惩戒力度。把私营企业或个体大 户的信用纳入准入门槛，将信用状况恶劣的企业或负责人排除在外。对联保小组而言，对于失信的私营企业或个体大户以 及农户可极大地发挥其生意圈和供应链成员对其制约作用， 使其在生意场上无法立足，防范由其欠债带来整体欠债。而对于守信的，则可以使其联保体内发挥更大作用。作者简介：李忠（1968-），男，山西沁源人，本科，经济师，现供职于中 国银行业监督管理委员会阳泉监管分局。责任编辑：欧瑞军校对：ORJ452013.9
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