我国网络小贷发展的现状问题及对策-开题报告

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1、我国网络小贷发展的现状、问题与对策开题报告一、选题背景及意义网络小额贷款，又称P2P网络借贷（peer-to-peei）-互联网点对点金融借贷平台， 是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式，其属于互联网金融（ITFIN ）产品的一种，也属于民间小额借贷，但同时借助互联网、移动互联 网技术的网络信贷平台及相关理财行为、金融服务。最早的一家P2P网络借贷是2005年诞生于英国的Zopa,受其影响，我国在2007年也诞生了第一家P2P网络借贷-拍拍 贷。随着信息技术的进步，这一种模式，在互联网东风”下，突飞猛进，截止2018年1月，网络贷款平台累计数量已达 6016家11

2、。但与此同时，各网贷平台因出现问题被关 停的消息也是不断传出，截止2018年1月，累计问题平台数量就已达 4110家之多，而 关于网贷平台的暴力催收、资质不合规以及构建消费主义陷阱等问题也在各种媒体上受 到广泛关注。研究我国网络小贷发展的现状、问题及对策有利于加深我们对这一新形式的互联网 金融产品的理解，分析其引发的社会问题背后的经济学因素， 促进对互联网金融的研究； 为网络小贷企业如何解决自身存在或面临的问题以更好的融入到经济发展中来提供一 定的借鉴，同时为相关部门规范网络小贷行业，整治行业乱象起到建言献策的作用。二、国内外研究概况（一）国内外网络小贷发展现状2005年 3月，英国人 Ric

3、hard Dova、James Alexander、SararhM athews 和 David Nicholson 4位年轻人创办的全球第一家 P2P网贷平台Zopa在伦敦上线运营。如 今Zopa的业务已扩至意大利、美国和日本，平均每天线上的投资额达200多万英镑。Zopa是 可达成协议的空间（Zone of Possible AgreementJ ”的缩写。我国在2007年也诞生了第一家P2P网络借贷-拍拍贷。随着信息技术的进步，这一 种模式，在互联网 东风”下，突飞猛进，截止2018年1月，网络贷款平台累计数量已 达6016家。但与此同时，各网贷平台因出现问题被关停的消息也是不断传出，截

4、止2018 年1月，累计问题平台数量就已达 4110家之多，问题平台占比68.3%。而关于网贷平 台的暴力催收、资质不合规以及构建消费主义陷阱等问题也在各种媒体上受到广泛关 注。总体而言，网络小贷发展态势迅猛，但暴露出的问题也不在少数。（二）网络小贷模式存在的问题相比较传统信贷，P2P网络借贷拥有诸多不同之处。王倩与李萌2017年发表在经 济师上的文章就认真探讨了 P2P网络借贷与传统金融信贷的差异及可能存在的问题。 文中提到相比起来：1.P2P网络借贷相对于传统信贷存在因网络技术的介入而存在包括 但不仅限于个人信息泄露与系统稳定性存疑的问题；2.P2P网络借贷因征信系统的缺失带来的申请人提供

5、虚假信息等道德风险；3.因为相关法律法规制度尚不完善，P2P网络 借贷的限制条件少而更易形成诸如非法集资等问题3 o无独有偶，时坤在2016年发表于时代经贸上的文章也对 P2P网络借贷的风险 进行了探究。其在文中除了详细剖析国内P2P网络借贷1.因借贷双方信息不对称导致在 传统意义上是投资人的资金融入方在平台的中介性质下全盘承担了信用风险之外；还指出2.平台资金缺乏监管，存在道德风险-即网贷平台对投资人来讲很容易变成一个庞氏 骗局；3.许多网络借贷中的出借人理念不成熟，对风险低估甚至无视而只注重收益；4.原本支持网络借贷的政策逻辑-解决小微企业融资的问题在网络借贷的高利率低额度与 高消费贷款比

6、例的情况下不复存在。P2P网络借贷同样存在的问题还有李美丹 2016年发表于江苏商论的文章中指 出的去担保化”。该文作者提出因投资行为非理性、降低融资成本以及对P2P网络借贷机构业务规范化的政策等因素影响，P2P网络借贷出现了去担保化”的趋势，而去担保 化”后投资人的资金风险问题却没有解决，平台的安全性大打折扣，这不可谓不是P2P网络借贷存在的又一问题。（三）关于网络借贷存在的问题原因探究针对论题背景中提到的一些 P2P网络借贷乱象Syon P. Bhanot于2017年发表在 Journal of Economic Behavior & Organization上关于网络借贷中信用问题的研究

7、或可 解释一二。文中，作者对4833名随机的P2P网络借贷中的贷方进行了实验，发现无论 是签署的要式还款承诺书抑或是亲自撰写的还款承诺，均有较高比例的贷者违约偿付。 而其背后较高的原因分别为1.实际还款能力不足但依然通过借贷审核；2.个人诚信度较 低且无有效约束机制。尽管实验没有进一步探究这些违约背后所反映的问题以及可能会 对网贷平台造成的不利影响，但我们仍然可以基于实验结果得到现行部分网络借贷平台 存在风险控制能力较弱并将导致投资人风险加剧的结论。而同样或可佐证因为解决小微企业融资问题而支持P2P网络借贷的政策逻辑有站不住脚的可能性的研究则是在 2014年，Laura Gonzalez与 Y

8、uliya Komarova Loureiro在 Journal of Behavioral and Experimental iFinance 上发表的文章，文中考察了借款人和 贷款人个人特征对P2P网络借贷决策的影响。具体来说，文章审查了借款人的照片在 P2P网络借贷时如何影响其获得贷款的可能性。在文章中，他们发现1.贷款申请人的年龄被视为还贷能力的象征和贷款发放与否成相当程度的正比例关系，即被认为年轻的借款人被分配较小的贷款，而被视为成熟的借款人被分配较大的贷款。然而， 2.当不能根 据年龄认知（年轻专业人员）轻易推断经验和能力时，其他人格特征似乎就成为决策线 索。具体而言，借款人的外在

9、吸引力将起作用，以及3.借款人和贷款人的相对性别也会影响决策，即在借款人与出借人性别相同时更容易使出借人产生竞争意识而导致美貌津贴”现象在此时不起作用。此外4.出借人的自我评价也可能会影响到对贷款申请者的 可信度评价，尤其是在二者性别相同时。这一结果说明了 P2P网络借贷在更多可信度更 高的证明材料无法被提供的时候，申请人个人照片而不是申请人承诺的还款能力以及贷 款用途对贷款审核的影响更大。（四）当前规范网络小贷的措施与建议正是因为许多问题的存在，相关部门也开始了对P2P网络借贷的政策收紧。中国经济周刊记者张燕2017年11月27日的一篇报道中指出：11月21日晚间互联网金融 风险专项工作领导

10、小组办公室紧急下发的文件表明1.此前各地金融办发放互联网经营业务许可的标准不一，有地区为了吸引企业将标准降低， 此次可能将对存量P2P网络借 贷牌照进行重新审核清理；2.银行资金成为P2P网络借贷业务中的重要资金来源，而在 一系列政策的收紧下，助贷模式或被叫停。从中我们可以看出相关部门规范 P2P网络借 贷的决心且已采取了实际措施。中国经济周刊记者张燕在 2017年12月18日的一篇后续报道加强了我们对政 府推动P2P网络借贷规范化一系列措施的理解：12月8日互联网金融风险专项工作领 导小组办公室下发至各地区网贷整治办及小额贷款公司监管部门的小额贷款公司网络 小额贷款业务风险专项整治实施方案

11、说明1.针对P2P网络借贷机构的资质审批权限将上移，不合规的将会重新审核，而审查内容包括综合实际利率、贷款范围、业务合作以 及贷款管理等方面；2.对不符合P2P网络借贷定义，即，互联网企业通过其控制的小额 贷款公司，利用互联网向客户提供的小额贷款，具有通过互联网平台上获取借款人，运 用互联网平台积累的客户经营网络消费等特定场景信息等评定信用风险，在线上完成贷款全业务流程等特点的机构将会收回牌照；3.对P2P网络借贷机构的融资杠杆行为进行 限制，ABS （Asset Backed Securitization以项目为支撑的资产证券化）融资模式在小贷 公司或将难以为继。关于和国外经验对比以得出建议

12、，闫琳 2017年发表在金融与经济的文章就从 美国P2P网络借贷平台Prosper的发展出发，探究了其对中国的几点启示：1.与美国完 善的征信体系相比，我国的个人信用评级尚不健全，而这些制度的建设需要每一个金融 市场甚至经济活动参与者的共同努力；2.通过社交关系增进出借人与贷款申请人的相互 信任，有效区分潜在优质申请人，即将社交资本引入平台架构，进一步的减少信息不对 称。3.将监管制度从大方向落到细节处，如对互联网消费场景进行明确定义，对业务范 围进行详细规定等。三、论文的理论依据、研究方法理论依据：P2P网络借贷是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人 群的一种商业模型。它的社会价

13、值主要体现在满足个人资金需求、发展个人信用体系和 提高社会闲散资金利用率三个方面，由网络信贷公司（第三方公司、网站）作为中介平 台，借助互联网、移动互联网技术提供信息发布和交易实现的网络平台，把借、贷双方 对接起来实现各自的借贷需求。它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的 一种新的金融模式，研究将基于这一模式，结合消费主义理论、信息不对称理论及风险 控制理论，同时将理论研究与实证研究相结合，对我国网络小贷的发展现状进行分析， 针对问题提出对策。研究方法：采用数据收集的方式汇总相关数据，结合实证的方法总结我国网络借贷 行业的现状，在此基础上分析提出我国网络小贷存在的问题。采用文献研究的

14、方法，查 阅国内外期刊文摘，通过文献搜索平台收集所需资料，总结当代专家学者的意见，从中 提取自身的论点。同时结合综合阅读方法，在互联网、书籍、报刊等媒介上进行查阅、收集与本文相 关的各种资料，然后对资料进行研习、比较和分析，结合各大家的观点进行详细剖析结构并形成自己的观点。最后，实地调查 P2P网络借贷中的出借人与贷款申请人，收集第 一手的体验，提炼有用信息，补充自己的观点。四、论文拟撰写的主要内容一、引言二、网络小贷（一）网络小贷的界定（二）网络小贷的特点三、我国网络小贷发展概况及面临的风险（一）我国网络小贷平台发展概况（二）网络小贷的主要风险四、网络小贷在国内的主要问题所在（一）国内发生的

15、网络借贷平台恶性事件（二）透过恶性事件对国内网贷平台的问题分析五、完善国内网络小贷的相关建议（一）加强对国内网络小贷平台的监管（二）加强平台经营管理（三）健全信用体系六、结论五、论文工作进度安排2017.12.52018.1.152018.1.162018.2.192018.2.202018.3.14选题收集资料分析整理资料并撰写文献综述和开题报告开题答辩完成论文初稿中期检查修改初稿论文定稿论文答辩2018.3.152018.3.16 2018.4.1320108.4.142018.4.152018.5.112018.5.122018.5.242018.5.26参考文献1中国银监会.网络借贷信

16、息中介机构业务活动管理暂行办法Z.银监会普惠金融办发，2016年1号2 P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室.小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案.Z网贷整治办发，2017年56号3李美丹.浅谈我国P2P网贷平台的 去担保化” J江苏商论，2016, (33):29-304王倩，李萌.互联网P2P借贷与传统金融信贷业务的比较研究J.经济师，2017, (6):153-1545闫琳.美国P2P网络借贷平台发展及其对中国的启示一基于Prosper和拍拍贷案例.J.金融与经济，2017, (10):79-836张燕.网络小贷急刹车 N.中国经济周刊，2017, (46):36-3

17、97张燕.网络小贷将在未来 3个月全面整治N.中国经济周刊，2017,(49) :46-488时坤.P2P网络借贷的风险研究J.时代经贸，2016, (33):17-219王志莹，康大伟.互联网金融融资模式分析J.技术与市场，2017,24 (2) :120-12110林宇.P2P新型融资模式的风险分析J.文史博览：理论，2016, (4):57-5911何晓光.浅析P2P网络融资模式及运作J.对外经贸，2016, (3) :105-10612蒋晓芬.浅谈中国P2P网络借贷市场发展模式及前景J.当代经济，2017, (14):35-4113陈静俊.P2P网络借贷：金融创新中的问题和对策研究.S

18、CIENCE & TECHNOLOGY I NFORMATION , 2011 , (13):25-2814莫易娴.P2P网络借贷国内外理论与实践研究文献综述J.金融理论与实践，2011, (12):17-2113陈冬宇，李伟军，彭中礼，徐贽.网络借贷引入第三方个人征信的必要性探讨J.征信，2012,(1):41-4416艾金娣.P2P网络平台风险防范.中国金融.2012, (14):56-6017赵乐峰，杜凯.规范发展我国P2P网络借贷平台的思考J.福建金融管理干部学院学报，2012,(1)18吴建民.探讨银行网络贷款发展.J杭州金融研修学院学报，2012, (2):27-2919 SP B

19、hanot.Cheap promises: Evidence from loan repayment pledges in an online experiment. J Journal of Economic Behavior & Organization , 2017, 140:246-26620 L Gonzalez , YK Loureiro.When can a photo increase credit? The impact of lender and borrower profiles on online peer-to-peer loans. J Journal of Behavioral & Experimental Finance , 2014, 2 :44-58