广东省一卡通区域互联的技术规范

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1、广东省一卡通区域互联的技术规范广东岭南通股份有限公司广东岭南通股份有限公司20132013年年9 9月月二、一卡通体系结构二、一卡通体系结构三、三、一卡通扩展一卡通扩展应用应用目录目录一卡通规范概述主要内容一卡通规范概述主要内容 PBOC PBOC标准规范标准规范 PBOC1.0 PBOC1.0、 PBOC2.0 PBOC2.0、 PBOC3.0 PBOC3.0 建设部规范建设部规范 EMV EMV 规范规范 EMV96 EMV96和和EMV2000EMV2000 交通部规范交通部规范 19971997年年1212月，月，人民银行颁布人民银行颁布中国金融集成电路（中国金融集成电路（ICIC）卡

2、规范（版本卡规范（版本1.01.0），业内简称，业内简称PBOC 1.0PBOC 1.0规范，规范定义规范，规范定义了电子钱包了电子钱包EPEP（Electronic PurseElectronic Purse）和电子存折）和电子存折EDED（Electronic DepositElectronic Deposit）两种应用）两种应用。并。并规定了卡片和终端的接规定了卡片和终端的接口、卡片本身的技术指标、应用相关的交易流程和终端的技口、卡片本身的技术指标、应用相关的交易流程和终端的技术要求等。术要求等。 2003 2003年，人民银行组织对年，人民银行组织对PBOC 1.0PBOC 1.0规范

3、进行了修订，补规范进行了修订，补充完善了电子钱包充完善了电子钱包/ /电子存折应用，增加了与电子存折应用，增加了与EMVEMV标准兼容的标准兼容的借借/ /贷记应用、非接触式贷记应用、非接触式ICIC卡物理特性和标准、电子钱包扩卡物理特性和标准、电子钱包扩展应用指南、借记展应用指南、借记/ /贷记应用个人化指南等内容贷记应用个人化指南等内容。 1. 1. PBOC1.0PBOC1.0标准标准规范规范 作用作用：真正意义的单纯PBOC1.0电子钱包银行卡几乎没有怎么发行，但是基于PBOC1.0电子钱包的行业应用芯片卡的确发行了不少，比如公交卡、机动车驾驶员IC卡、用于商户的购物卡或者VIP积分卡

4、。 所以PBOC1.0的作用并不在于银行发行符合该规范的卡片究竟有多少，PBOC1.0的重要意义在于它奠定了中国CPU卡应用的基本模式，包括安全体系、多级密钥分散机制、基本文件结构都被其他的行业应用规范参考和借鉴。1.1. PBOC1.0PBOC1.0标准标准规范规范 随着随着现代密钥技术和现代密钥技术和ICIC卡技术的不断发展，卡技术的不断发展，20052005年年3 3月月1313日，人民日，人民银行正式银行正式颁发了行业标准颁发了行业标准中国金融集成电路（中国金融集成电路（ICIC）卡规范）卡规范（JR/T 0025-2005JR/T 0025-2005）( (业内简称业内简称PBOC2

5、.0)PBOC2.0)。该。该规范补充完善电子钱包规范补充完善电子钱包/ /存折应用存折应用；同时还吸收了中石化加同时还吸收了中石化加油卡规范中有关灰锁的概念和交通领域中复合应用的概念；油卡规范中有关灰锁的概念和交通领域中复合应用的概念；增加增加了与了与EMVEMV标准兼容的借标准兼容的借/ /贷记应用；增加非接触式贷记应用；增加非接触式ICIC卡物卡物理特性标准；增加电子钱包扩展应用指南、借理特性标准；增加电子钱包扩展应用指南、借/ /贷记应用个贷记应用个人化指南等内容人化指南等内容。 2. PBOC2.0 2. PBOC2.0标准标准规范规范 20072007年，为了满足小额、快速支付市场

6、的迫切需求，人年，为了满足小额、快速支付市场的迫切需求，人民银行再次组织针对中国金融集成电路（民银行再次组织针对中国金融集成电路（ICIC）卡规范进行增）卡规范进行增补，主要增加基于借记补，主要增加基于借记/ /贷记应用的贷记应用的小额支付（电子现金）小额支付（电子现金）规范规范和和非接触式非接触式ICIC卡支付规范卡支付规范、非接触非接触ICIC卡通讯规范卡通讯规范等方面等方面内容。新增补的内容，内容。新增补的内容，完善和丰富了完善和丰富了PBOC2.0PBOC2.0产品产品，涵盖了，涵盖了国际上主流金融国际上主流金融ICIC应用，为发卡银行提供了更为全面应用，为发卡银行提供了更为全面的的银

7、行银行卡业务品种，使银行卡的受理范围能拓展到卡业务品种，使银行卡的受理范围能拓展到公交公交、出租出租、地地铁铁、高速高速、超市超市、加油加油、报刊报刊等等快速支付领域。快速支付领域。 20102010年年4 4月，人民银行正式颁布月，人民银行正式颁布中国金融集成电路（中国金融集成电路（ICIC）卡规范）卡规范（20102010年版），业内简称年版），业内简称PBOC 2.0 2010PBOC 2.0 2010版版。 1. 1.人行人行PBOC2.0PBOC2.0规范规范 为适应我国社会安全支付的需要，推动金融为适应我国社会安全支付的需要，推动金融ICIC卡的健卡的健康发展，康发展，201120

8、11年年3 3月月1515日，中国人民银行发布日，中国人民银行发布中国人民银中国人民银行关于推进金融行关于推进金融ICIC卡应用工作的意见卡应用工作的意见，同时也，同时也提出了提出了ICIC卡卡受理环境改造和银行发卡的受理环境改造和银行发卡的时间表。时间表。 2013 2013年年2 2月月, ,人民银行人民银行正式颁布实施正式颁布实施PBOC3.0PBOC3.0规范规范，是在是在PBOC2.0PBOC2.0基础基础上，经业内专家多次研讨并不断修订、补充完上，经业内专家多次研讨并不断修订、补充完善而成善而成，适应，适应了银行卡业务发展的新了银行卡业务发展的新要求。要求。 1. 1.人行人行PB

9、OC3.0PBOC3.0规范规范CJ/T 166-2002 建设事业IC卡应用技术规定了建设事业应用IC卡的卡片技术要求、终端技术要求、应用技术要求、密钥系统和安全认证技术要求和相应的定义、符号等。CPU部分基本沿袭pboc1.0的体系，规范了M1的交易流程和卡片结构。 2. 2.建设部规范建设部规范CJ 331-2010-T 城市公用事业互联互通卡通用技术要求CJ 332-2010-T 城市公用事业互联互通卡清分清算技术要求CJ 333-2010-T 城市公用事业互联互通卡密钥及安全技术要求顺应M1迁移和互联互通的大潮，但稍商业化。 2. 2.建设部规范建设部规范 EMV EMV标准，是由国

10、际三大银行卡组织标准，是由国际三大银行卡组织Europay(Europay(欧陆卡欧陆卡，已被万事达收购）、，已被万事达收购）、MasterCard(MasterCard(万事达卡万事达卡) )和和Visa(Visa(维萨维萨) )共同发起制定的银行卡从磁条卡向智能共同发起制定的银行卡从磁条卡向智能ICIC卡转移的技术标准卡转移的技术标准，是基于，是基于CPU ICCPU IC卡的金融支付卡的金融支付标准。标准。 内容：包括内容：包括借贷记应用交易流程、借记借贷记应用交易流程、借记/ /贷记应用规范贷记应用规范和安全认证机制和安全认证机制等。等。 目的：在目的：在金融金融ICIC卡支付系统中建

11、立卡片和终端接口的统卡支付系统中建立卡片和终端接口的统一标准，使得在此体系下所有的卡片和终端能够互通互用，一标准，使得在此体系下所有的卡片和终端能够互通互用，并且该技术的采用将大大提高银行卡支付的安全性，减少欺并且该技术的采用将大大提高银行卡支付的安全性，减少欺诈行为。诈行为。 版本版本有有EMV96EMV96和和EMV2000EMV2000。 3.EMV 3.EMV规范规范二、一卡通体系结构二、一卡通体系结构三、一卡通扩展应用三、一卡通扩展应用目录目录1 1、手机钱包、手机钱包功能结构图功能结构图互通结构图互通结构图 统一的交易安全体系统一的交易安全体系 统一的用户卡片结构统一的用户卡片结构

12、 统一的终端交易流程统一的终端交易流程 统一的清分清算机制统一的清分清算机制IC卡卡接触接触IC卡卡早期部分公交卡；早期部分公交卡；社保卡、银行芯片卡（借贷记）社保卡、银行芯片卡（借贷记）非接触非接触IC卡卡ID卡卡逻辑加密卡逻辑加密卡LegicMifare S50CPU卡卡TYPE A（simpass，rfsim，java卡）TYPE BTYPE C（俗称，未正式进入ISO标准）Felica序号序号 比较比较项目项目CPU卡卡Mifare卡卡Legic卡卡ID卡卡1卡片名称及属性完全CPU能力带运算程式属智能卡不带CPU不能算智能卡，仅可称IC卡标签卡卡中仅带一组密码不能称IC卡，更不是智能

13、卡2读写功能可读可写可读可写可读可写只读不写3存储区域存储空间可定制、每个空间的安全可定制16个分区、各区独立各自密码，共17组密码不分区仅一组密码无区域仅一组密码4存储容量可定制，一般大于64Kbit8Kbit1Kbit几十个字节5读写可靠性卡片OS保证使用线性反馈算法进行认证，数据健全可靠单向指令读写，卡片晃动太快，会出现数据录入不全或反向充值单向读取可靠但易受干扰6防伪能力强强弱无7防伪模式多重认证卡片和读写器的CPU相互以随机变换的密码组合，径双向多重认证运算确认单向固定密码确认不认证8认证方式外部认证、内部认证多重双向认证单向认证后台PC机单向认证9防碰撞能力有有无不能工作10数据运

14、算判断能力可定制数据残缺不予录入，以运算判断无CPU数据残缺或异常仍能录入卡片无判断能力11区域独立性可定制卡内有16个各自带密码的区域，各区域可以各自以不同的方式，后台软件及硬件进行独立交易，相当于拥有16张IC卡仅一个区域及密码，不能进行一个以上的相互独立的交易卡中仅存一组符号，无区域可言n 按通信协议：接触卡按通信协议：接触卡 ISO 7816 一般的银行借贷记一般的银行借贷记IC卡卡 非接触卡非接触卡 ISO 14443-A 公交卡公交卡 ISO 14443-B 身份证、新加坡公交卡身份证、新加坡公交卡 Felica 八达通卡八达通卡 n 按编程技术：按编程技术：Native卡，卡，J

15、ava卡卡n 按实现形态：按实现形态： Simpass、NFC、异型卡、异型卡、RFsim、SD处理器、程序空间处理器、程序空间存储空间存储空间读读/写模块写模块卡片读写卡片读写SAM卡插座卡插座通讯接口通讯接口采集通道采集通道日期、时间日期、时间显示显示声响声响应用程序下载应用程序下载电源范围电源范围外壳、结构外壳、结构工作温度工作温度工作湿度工作湿度外形尺寸外形尺寸一卡通平台一卡通平台的主要系统的主要系统发卡系统发卡系统消费系统消费系统客服系统客服系统清算系统清算系统结算系统结算系统密钥系统密钥系统充值充值系统系统 发卡发卡系统系统：对空白票卡进行初始化，使空白卡变为票卡。：对空白票卡进行

16、初始化，使空白卡变为票卡。 充值充值系统系统：采用采用联机模式，为用户提供票卡充值服务。联机模式，为用户提供票卡充值服务。 消费消费系统系统：通过通过消费终端及地市管理平台消费终端及地市管理平台，为用户提供卡为用户提供卡 片扣费服务。片扣费服务。 客服系统：提供票卡充值、退卡和故障卡换新卡等客户服务功能。客服系统：提供票卡充值、退卡和故障卡换新卡等客户服务功能。 清算系统：对客服、充值、消费和票卡发行等各类数据进行检查，对有清算系统：对客服、充值、消费和票卡发行等各类数据进行检查，对有效数据按区域进行清分。效数据按区域进行清分。 结算系统：提供各合作单位各类业务的结算、对账业务及报表。结算系统

17、：提供各合作单位各类业务的结算、对账业务及报表。 密钥密钥管理管理系统：密钥系统主要是进行系统：密钥系统主要是进行PSAMPSAM卡及其它密钥相关的管理卡的卡及其它密钥相关的管理卡的发行及管理。发行及管理。 联机联机充值系统分为以下子系统：发卡子系统，管充值系统分为以下子系统：发卡子系统，管理子系统，联机交易处理子系统，安全密钥子系统，理子系统，联机交易处理子系统，安全密钥子系统，数据处理子系统，报表子系统，外联子系统，对帐子数据处理子系统，报表子系统，外联子系统，对帐子系统系统发行终端：发行终端：指票卡发行的操作终端，它是票卡发行人员操作发卡设备的工具，票卡发行人员可以在其上面进行发卡、洗卡

18、、暂停发卡计划、启动已暂停发行计划等各种操作，岭南通票卡发行终端与认证网关相连，并通过认证网关向后台发起发卡请求。认证网关：认证网关：是认证终端是否合法的重要设备，保障整个系统安全性和可靠性运行。岭南通票卡发行系统有两个认证网关，其一是发行终端认证网关，其二是加密机认证网关。发行服务器系统：发行服务器系统：是岭南通票卡发行系统响应发行终端发行请求的服务器，受理终端发上来的所有请求（包括发卡、洗卡、暂停发卡计划、启动已暂停发行计划等）。另外还负责向加密机服务器请求票卡密钥等功能。发行服务器与终端认证网关和加密机认证网关相连。管理平台：管理平台：提供对系统的各种基础数据、发行计划等内容的管理。 清

19、算清算系统接收所有业务系统的交易数据进行交易系统接收所有业务系统的交易数据进行交易数据有效性检查，对交易数据进行逐笔的正确性、连数据有效性检查，对交易数据进行逐笔的正确性、连续性和一致性的检查。记录续性和一致性的检查。记录经过检验经过检验的每笔交易数据的每笔交易数据的有效性，从而为结算和账务的处理进行准备。对无的有效性，从而为结算和账务的处理进行准备。对无效的交易数据计入无效交易记录明细，以备进行相应效的交易数据计入无效交易记录明细，以备进行相应的账务调整处理。的账务调整处理。文件检查文件检查文件包名、数据包里的数据文件包名、数据包里的数据文件名称检查文件名称检查文件包完整性检查文件包完整性检

20、查服务商代码合法性检查服务商代码合法性检查文件格式检查文件格式检查综合数据检查综合数据检查上下笔交易关联性检查上下笔交易关联性检查余额变化情况检查余额变化情况检查交易计数检查交易计数检查基本原则基本原则清算所有数据清算所有数据；判断各类数据（待处理数据、判断各类数据（待处理数据、有效数据、无效数据、修正有效数据、无效数据、修正数据）；数据）；准确准确公正公正客观客观；杜绝杜绝篡改篡改和和伪造伪造；按时返回按时返回清算结果清算结果；文件关键字段检查文件关键字段检查 交易设备编号交易设备编号 TAC码检查码检查交易流水号及交易时间交易流水号及交易时间 票卡交易计数票卡交易计数票卡逻辑卡号、票卡物理

21、卡号票卡逻辑卡号、票卡物理卡号 交易类型交易类型票价票价 附加交易类型附加交易类型交易金额交易金额 余额余额交易流水号交易流水号 重复检查重复检查 交易时间交易时间 文件内上下笔检查文件内上下笔检查 密钥系统的基本要素是密钥系统的基本要素是密码算法、密钥和管理机制密码算法、密钥和管理机制，其中密码算法是一些公式、法则或程序，而密钥是密码其中密码算法是一些公式、法则或程序，而密钥是密码算法中的可变参数。算法中的可变参数。 现代密码学的一个基本原则是现代密码学的一个基本原则是一切秘密应寓于密钥之一切秘密应寓于密钥之中中，即在设计加密系统时，总是假定，即在设计加密系统时，总是假定密码算法是公开密码算

22、法是公开的，的，真正需要保密的是密钥。真正需要保密的是密钥。 密钥管理作为作为提供数据保密性、数据完整性、可密钥管理作为作为提供数据保密性、数据完整性、可用性、可靠性、可审查性和不可抵赖性等安全技术的基用性、可靠性、可审查性和不可抵赖性等安全技术的基础，在一卡通系统中是至关重要的。础，在一卡通系统中是至关重要的。 对称密钥算法对称密钥算法对称加密算法：DES、3DES、IDEA、RC4、RC5、RC6、AES、SM4非对称密钥算法非对称密钥算法RSA、ECC、Diffie-Hellman、DSA（数字签名用）、SM2摘要算法摘要算法MD2、MD4、MD5、SHA、SHA-1、HMAC、HMAC

23、-MD5、HMAC-SHA1、SM3二、一卡通体系结构二、一卡通体系结构三、一卡通扩展应用三、一卡通扩展应用目录目录主要内容：主要内容：u移动支付技术移动支付技术 卡片卡片、终端、基础设施终端、基础设施u在线在线支付应用支付应用u融合监控及调度系统的应用融合监控及调度系统的应用1、移动支付、移动支付 移动支付也称为移动支付也称为手机支付手机支付，就是允许用户使用其移动终端对所，就是允许用户使用其移动终端对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。单位或个人通过消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。单位或个人通过移动设备、互联网或者近距离传感直接或间接向银行金融机构发送移动设备、互联网

24、或者近距离传感直接或间接向银行金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移行为，从而实现移动支付功能。支付指令产生货币支付与资金转移行为，从而实现移动支付功能。移动支付将终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构相融合，移动支付将终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构相融合，为用户提供货币支付、缴费等金融业务。为用户提供货币支付、缴费等金融业务。 移动支付类型移动支付类型 远程支付技术远程支付技术1、基于短消息（、基于短消息（SMS）方式的支付）方式的支付 短消息业务是一种在数字蜂窝终端上发送或接收长达短消息业务是一种在数字蜂窝终端上发送或接收长达140byte140byte字字符消息，具有符消

25、息，具有存储和转发存储和转发功能的服务；功能的服务； 既是一种基本电信业务，又可以作为信息服务业务的既是一种基本电信业务，又可以作为信息服务业务的数据传输载数据传输载体体提供增值服务，如信息点播服务、远程数据操作服务等；提供增值服务，如信息点播服务、远程数据操作服务等；2、基于、基于USSD方式的支付方式的支付 USSD（unstructured supplementary services data，即，即非结构化补非结构化补充业务数据充业务数据）是一种基于）是一种基于GSMGSM网络的网络的交互式交互式数据业务；数据业务； 用户可以在移动终端上按照规定的格式编辑用户可以在移动终端上按照规定

26、的格式编辑USSD字符串，然后字符串，然后发起发起USSD请求，网络根据指令选择相关服务提供给用户；请求，网络根据指令选择相关服务提供给用户； USSD在交互式会话过程中，可以提供直观的在交互式会话过程中，可以提供直观的菜单操作菜单操作，方便用，方便用户使用；户使用； 远程支付技术远程支付技术3、基于、基于WAP方式的支付方式的支付 WAPWAP（Wireless Application Protocol，即，即无线应用协议无线应用协议）是一种向）是一种向移动终端提供互联网内容和先进增值服务的全球统一的开放式协议移动终端提供互联网内容和先进增值服务的全球统一的开放式协议标准；标准； 将互联网和

27、移动电话技术结合起来，将互联网和移动电话技术结合起来，WAP服务是一种手机直接上服务是一种手机直接上网，通过手机网，通过手机WAP浏览器浏览器浏览浏览WAP站点的服务，可以支持绝大多数站点的服务，可以支持绝大多数无线设备；无线设备； 远程支付技术远程支付技术1、红外线、红外线 红外线是波长在红外线是波长在 760nm至400m之间的之间的电磁波电磁波是是不可见光不可见光； 红外线常常被用作红外线常常被用作近距离视线范围内的通信载波近距离视线范围内的通信载波； 红外线传输是一种点对点的无线传输方式，传输对象间的距离不红外线传输是一种点对点的无线传输方式，传输对象间的距离不能太远，要对准方向，且中

28、间不能有障碍物；能太远，要对准方向，且中间不能有障碍物； 目前红外线应用于移动支付主要是在目前红外线应用于移动支付主要是在日本和韩国日本和韩国。 现场支付技术现场支付技术2、蓝牙、蓝牙 蓝牙是一种支持设备短距离通信的蓝牙是一种支持设备短距离通信的无线电技术无线电技术；能在包括移动；能在包括移动电话、电话、PDA、无线耳机、笔记本电脑等众多设备之间进行无线信息交、无线耳机、笔记本电脑等众多设备之间进行无线信息交换；换； 利用利用“蓝牙蓝牙”技术，能够有效地简化移动通信终端设备之间的通技术，能够有效地简化移动通信终端设备之间的通信，也能成功简化设备与因特网之间的通信，从而数据传输变得更信，也能成功

29、简化设备与因特网之间的通信，从而数据传输变得更加加迅速高效迅速高效； 最高数据传输速度最高数据传输速度1Mbps1Mbps，通信距离为，通信距离为10cm10cm10m10m，若增大发射功，若增大发射功率，距离可长达率，距离可长达100m100m，可同时实现，可同时实现8 8台设备的互联通信；台设备的互联通信； 现场支付技术现场支付技术3、RFID与与NFC RFID（射频识别技术）是一种利用射频信号通过（射频识别技术）是一种利用射频信号通过空间耦合空间耦合实现无实现无接触信息传递并通过所传递的信息达到识别目的的技术；接触信息传递并通过所传递的信息达到识别目的的技术； 与传统识别方式相比，与传

30、统识别方式相比， RFID技术无需直接接触、无需光学可视、技术无需直接接触、无需光学可视、无需人工干预即可完成信息输入和处理，操作方便快捷无需人工干预即可完成信息输入和处理，操作方便快捷； 现场支付技术现场支付技术。NFCNFC芯片芯片手机基带手机基带SESE(U)SIM(U)SIMNFCNFC芯片芯片手机基带手机基带(U)SIM(U)SIM手机基带手机基带SESE(U)SIM(U)SIMNFCNFC芯片芯片SESESWPSWP方案方案全手机方案全手机方案特点特点：应用和安全数据在(U)SIM卡内。特点：特点：应用和安全数据在手机的其他可插拔组件内，如SD卡、其他组件等。特点：特点：应用和安全

31、数据在手机的NFC芯片上。GSMA、ETSI、3GPP推荐方式，与(U)SIM结合，运营商对业务和用户的控制程度高；接口基本已经标准化。与(U)SIM卡结合不紧密，需要采取后绑定的方式与用户手机号关联，运营商对业务和用户的控制程度较低；与SE的接口基本由厂家各自定义。NFCNFC技术技术双界面卡技术双界面卡技术RF-(U)SIMRF-(U)SIM卡技术卡技术SWPSWP方案方案全手机方案全手机方案天线集成方案天线集成方案定制手机方案定制手机方案4cm4cm4cm4cm2cm2cm不稳定不稳定4cm4cm4cm-10cm4cm-10cm读写距离读写距离2.45GHz2.45GHz全卡方案全卡方案

32、技术发展技术发展情况情况国际标准、电信国际标准、电信行业推荐行业推荐国际标准国际标准行业解决方案行业解决方案行业解决方案行业解决方案企业标准、产业企业标准、产业链刚发展链刚发展(U)S(U)SIMIM终终端端应用、安全数据应用、安全数据RFRF模块模块天线天线/ /应用、安全数据应用、安全数据RFRF模块模块天线天线应用、安全数据应用、安全数据RFRF模块模块天线天线/ /应用、安全数据应用、安全数据RFRF模块模块天线天线/ /应用、安全数据应用、安全数据RFRF模块模块(2.45GHz)(2.45GHz)天线天线机机卡卡功功能能划划分分功耗影响功耗影响不明显不明显不明显不明显不明显不明显不

33、明显不明显10%10%终端适配终端适配无无无无80%80%无无80%-90%80%-90%主要问题主要问题终端定制终端定制终端定制、运营终端定制、运营商被旁路商被旁路距离、终端适配距离、终端适配率、用户友率、用户友好性好性终端定制终端定制距离控制、产业距离控制、产业链、终端适链、终端适配率配率实现功能实现功能卡模拟卡模拟读写器读写器点对点点对点卡模拟卡模拟读写器读写器点对点点对点卡模拟卡模拟读写器读写器(2.45GHz)(2.45GHz)点对点点对点(2.45GHz)(2.45GHz)卡模拟卡模拟卡模拟卡模拟2.45GHz2.45GHz13.56MHz13.56MHz13.56MHz13.56

34、MHz13.56MHz13.56MHz13.56MHz13.56MHz交互频率交互频率 NFC双界面卡双界面卡RFSIM终端终端SIM卡卡SD卡卡通信应用安全数据RF模块天线双界面双界面SIM卡方案卡方案（SIMPASS）iSIM方案方案2.4G全卡方全卡方案案通信应用安全数据RF模块天线双界面双界面SD卡方案卡方案天线通信应用安全数据RF模块双界面双界面SIM卡定制手机方案卡定制手机方案天线通信应用安全数据RF模块双界面双界面SD卡定制手机方案卡定制手机方案RF模块天线通信应用安全数据NFC-SWP方案方案RF模块天线通信应用安全数据NFC-SD方案方案*安全数据RF模块天线通信应用NFC-

35、SWP复旦方案复旦方案*NFC全终端方案全终端方案 手机手机内置智能卡内置智能卡芯片芯片 和天线；和天线； 同时支持远程同时支持远程支付支付 和和现场现场支付。支付。NFC手机手机u NFCNFC近场通讯技术是由近场通讯技术是由PhilipsPhilips、NokiaNokia、SonySony发起的技术，是目前基发起的技术，是目前基于手机的多应用热点技术于手机的多应用热点技术之一之一u NFCNFC技术是非接触技术是非接触ICIC卡应用融合移动终端的主流卡应用融合移动终端的主流技术技术u 将非接触将非接触ICIC卡和读写器集成至移动终端卡和读写器集成至移动终端上上u 面向短距离通讯面向短距离

36、通讯应用应用u 主动主动/ /被动模式：被动模式： 非非接触接触ReaderReader 非接触非接触ICIC卡卡13.56 MHz RF field 10厘米 手机NFC方案NFC SWP方案SWP接口实现方式发卡对象手机上的NFC芯片实现应用SIM卡的PBOC2.0区域实现应用SIM卡手机发卡发卡需要采购手机后，对手机进行发卡。用户换手机后，必须重新发卡。发卡机构对SIM卡发卡，成本小，物流方便。用户换手机后，不需要重新发卡。流程SD卡卡在在SDSD卡内封装金融卡内封装金融ICIC卡芯片卡芯片主要支持远程支付，近程正在研发，目前采用异性卡主要支持远程支付，近程正在研发，目前采用异性卡的方式

37、实现的方式实现UP CashUP CardsUP Voucher其他增值应用基于电子货币的小额支付支付凭证管理基于银行卡的大额支付移动支付应用移动支付应用CUPMicroSD智能SD卡 智能SD卡是在传统的SD卡内部嵌入金融级的安全芯片(SE)之后形成的新型金融智能SD卡。它在不改变手机本身硬件设计的前提下，使得市场上多数的手机只要具有SD卡插槽就具备手机支付的功能，利于手机支付业务的拓展。 如下图所示，FLASHROM具备通用的存储功能，SE做为安全信息的载体，内含银联手机支付应用，可以保证交易信息的安全。 智能SD卡重新定义了SD卡硬件接口的两个触点(图中灰色的触点)用于链接外接天线，外接

38、天线可以是手机经过改造后内置，也可以是内藏的印刷软质薄型天线。在在SIMSIM卡上内置金融卡上内置金融ICIC芯片芯片从从SIMSIM卡引出天线，支持现场支付卡引出天线，支持现场支付功能功能远程支付通过远程支付通过SIMSIM卡与手机接口实卡与手机接口实现现远程支持比较简单的应用远程支持比较简单的应用双界面双界面SIM卡卡双界面双界面SIM卡卡采用双界面的多应用智能SIM卡来代替传统的SIM卡来实现支付功能。双界面SIM卡卡片软质、超薄、可弯折,具有非接触和接触两个界面。接触界面上可以实现SIM应用，完成手机卡的通信功能；非接触界面可以同时支持各种非接触金融应用,同时针对不同手机卡槽又分为A型

39、天线和C型天线。手机开机时，双界面SIM卡可以很好的支持非接触金融应用和电信应用同时工作，即在拨打接听电话以及收发短信的同时进行非接触交易。而在手机关机以及手机电池没电的情况下，双界面SIM卡就像一张普通的非接触卡一样也可以正常工作。双界面双界面SIM卡卡终端方案终端方案 贴膜卡方案贴膜卡方案 在贴片卡上内置金融在贴片卡上内置金融IC芯片芯片 贴片卡与贴片卡与SIM卡粘合后可与手机交互卡粘合后可与手机交互 从贴片卡引出天线，支持从贴片卡引出天线，支持NFC功能功能 支持远程应用（支持远程应用（STK短信）短信）现场支付天线接口 由于以上问题的存在,用户接受程度普遍不高,手机支付发展缓慢。因此，由金融机构作为主体发展手机支付业务，并与电信运营商开展合作，是发展手机支付的最佳模式。查询或补查询或补发凭证发凭证成功扣成功扣费费商家处商家处兑换兑换担心安担心安全问题全问题用户体用户体验不好验不好终端的适终端的适配性差配性差受理环境受理环境有待改善有待改善支付技术支付技术缺乏统一缺乏统一标准标准缺乏成缺乏成熟的商熟的商业模式业模式资金账资金账户主体户主体的合法的合法地位地位 在线支付应用 融合监控及调度系统的应用