家庭宠物医疗保险方案

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1、险种设计方案家庭宠物医疗保险小组成员李 玲 学号：2002045048韩文静 学号：2002045017陈 杰 学号：2002045007吴 昊 学号：2002045012任少用 学号：2002045003常耀忠 学号：2002045047家庭宠物医疗保险保险概论险种设计方案目录前言一市场调研报告1调查背景-第1页2调查目的-第1页3调查方法-第1页4调查内容-第1页5调查结果-第1页二可行性分析报告1市场环境分析-第6页2市场驱动力分析-第6页3市场阻力分析（1）宠物保险分类问题-第6页（2）保险欺诈问题-第7页（3）管理、技术问题-第7页4可行性研究结论 （1）采取强制保险的手段-第7页（

2、2）将宠物保险作为一种公司福利-第7页（3）在开办宠物保险初期给予一定的保费优惠-第7页三保险条款介绍1保险合同构成-第7页2保险责任开始-第8页3保险责任免除-第8页4保费交付、宽限期-第8页5合同效力中止和恢复-第8页6如实公告声明-第8页7收益人指定和变更-第8页8保险事故通知-第8页9合同内容变更-第8页10住所或地址变更-第9页11投保人解除合同处理-第9页12争议处理-第9页四保险合同介绍1保险名称-第9页2保险标的物-第9页3投保范围-第9页4保险期间-第9页5保险责任-第9页6除外责任-第10页7保险费保险金额-第10页8保险合同书-第10页五附件前言随着人们生活水平逐渐提高，

3、人们的生活组成不单单人本身，宠物已经成为中国很多家庭的组成部分，许多家庭甚至还拥有价格不菲的名贵品种。当宠物健康的时候，各种食物、免疫、注册的费用已经够多了，而一旦宠物不幸染上疾病，或者遭受意外伤害而受伤时，昂贵的医疗护理费用更让人不堪重负。越来越多的宠物爱好者已经感到了拥有宠物的巨大经济压力，这种经济压力同时会转化为精神压力。宠物在给主人带来欢乐的同时，也成为了一种负担。但是，如果有宠物保险的存在，这些问题都可以得到根本的解决。宠物保险可以承保宠物的第三者责任险，即因宠物对他人所导致的损坏或损失而涉及在法律上应负的责任，可以承保兽医护理及医疗费用，包括了因疾病和意外而造成的必须性的住院治疗费

4、用，以及许多其他的风险。宠物保险在世界上其他许多国家都发挥着重要的作用，为宠物的主人解决了不少后顾之忧。而我国在宠物保险发面还是一片空白，但是却拥有为数众多的宠物。据统计，目前仅在北京猫狗等宠物数量大约就有100万只左右，而上海也拥有同样数目的宠物，全国的宠物更是不计其数。宠物保险在我国拥有不可限量的市场前景，这对我国的各家保险公司都是一个难得的机遇。一市场调研报告1调查背景宠物保险在世界上其他许多国家都发挥着重要的作用，为宠物的主人解决了不少后顾之忧。而我国在宠物保险发面还是一片空白，但是却拥有为数众多的宠物。据统计，目前仅在北京猫狗等宠物数量大约就有100万只左右，而上海也拥有同样数目的宠

5、物，全国的宠物更是不计其数。宠物保险在我国拥有不可限量的市场前景，这对我国的各家保险公司都是一个难得的机遇。 2调查目的了解人们对宠物保险的需求以及对宠物保险的市场前景进行分析。3调查方法我们采用了访谈法和问卷调查法。由于时间关系，我们的问卷调查资料采用了二手资料。资料来源于在中国有很强影响力的新秦调查网于2004年4月到现在关于宠物的调查数据，充分反映了当前家庭宠物的概况。然后加上我们利用访谈法得到的一手资料，相信我们的调查反映了各种情况。4调查内容我们此次调查涉及到家庭宠物所占比例、宠物种类、宠物家庭地位、对宠物保险需求以及宠物常得疾病、医疗费用等等众多项目。5调查结果首先是我们的问卷调查

6、结果我们采用了新秦调查网对宠物情况的调查数据。时间跨度为从2004年4月现在。在参与调查的人中大部分都在养或养过宠物，没有养过宠物的只占很小一部分。 他们中有25.24%的人是为了丰富业余生活，有22.98%的人是因为喜欢小动物在问到自己的宠物生病，他们回怎么办时，有34.30%的人选择抱着试试看的心理,先治看看，有33.01%的人表示无论如何,都要给它治疗,不放弃最后一线希望 每月花在宠物上的钱大都为200元以下在养狗的人中，有54.49%的人喜欢小型犬，54.49%的人喜欢长毛狗58.14%的人喜欢雄性狗，有52.82%的人更愿意养纯种狗。 给宠物上了户口的仅为10.89% 宠物在家中占据

7、地位在养宠物的人中，他们对宠物服务的需求如下主要调查对象是成都市各大型宠物医院，以及拥有宠物的家庭，采访采用定点随即采访，共访问宠物主人52人，宠物医院8家。 对成都市部分宠物拥有者采访 在被访问的52个宠物主人中，在被问及是否有意愿购买宠物保险（主要是狗）时，27位大约占51.92%的人愿意为宠物购买保险。大约25%的人表示不知道或者看当时情况，有12人占23.08%表示不会购买宠物保险。在不购买保险宠物保险的人中，大多是低档狗。其中有23人，拥有名贵犬，价格在8000元以上，且23人均表示会购买宠物保险被访问人中，宠物生过病的49位占被访问人数的94.23%，其中有37位带宠物去过宠物医院

8、就诊。其中有21.62%（8人）认为宠物医院收费合理或者可以接受；78.38%的人认为宠物医院收费偏高。在宠物未就诊的的人中，大部分是因为害怕医疗费昂贵或者是自己懂得点医术，给宠物自行医疗。对宠物医院采访整理： 在被访问的8家医院中，每天宠物就诊数量在1015只，最多的一家医院一天能达到三十几只，且周末就诊数量更多。 在宠物狗出现的病中，常见的有感冒、肠炎和骨折等等。且每次就诊时，打针30元/次，输液50元/次，一个治疗过程下来费用大概在60150元左右，而且犬吠还经常出现传染病，此时医疗费用会相对贵点200300元/天。再加上一些常见的大病如肿瘤切除、破腹产等花费均在200300元。有部分宠

9、物主人会因为费用很高而离开。生病机率小狗比大狗大而且血种越正的狗生病机率越高。根据以上的调查结果表示，虽然目前对于宠物保险的需求不多，但是随着宠物在人们生活中扮演的角色越来越重要，人们生活水平的逐渐提高。宠物保险还是有非常有潜力的发展空间和市场前景.如果推出宠物医疗保险，则主人不再为由于宠物得心脏病、癌症等病这类手术的费用太高而不得不看着自己心爱的宠物死去。有了医疗保险则会分担一些费用，宠物的医疗也有了保障。宠物将会给我们带来更多的欢乐和幸福。宠物将越来越被人们喜爱，带给人们纯真的快乐，成为人类亲密的朋友。二可行性分析报告1市场环境分析 搜狐宠物频道的一次民意调查中，认为当前宠物医院的收费很贵

10、的投票占到了73.3%。确实，当你的宠物健康的时候，各种食物、免疫、注册的费用已经够多了，而一旦你的宠物不幸染上疾病（这种情况在宠物当中十分普遍），或者遭受意外伤害而受伤时，昂贵的医疗护理费用更让人不堪重负。越来越多的宠物爱好者已经感到了拥有宠物的巨大经济压力，这种经济压力同时会转化为精神压力。宠物在给主人带来欢乐的同时，也成为了一种负担。 以前，由于没有宠物保险负担昂贵的医药费和手术费，许多患病宠物的主人眼睁睁的看着宠物承受巨大的痛苦而束手无策，更多的人在他们的宠物得病后选择了更为便宜的安乐死。但是，如果有宠物保险的存在，这些问题都可以得到根本的解决。宠物保险可以承保宠物的第三者责任险，即因

11、宠物对他人所导致的损坏或损失而涉及在法律上应负的责任，可以承保兽医护理及医疗费用，包括了因疾病和意外而造成的必须性的住院治疗费用，以及许多其他的风险。我国在宠物保险发面还是一片空白，但是却拥有为数众多的宠物。据统计，目前仅在北京猫狗等宠物数量大约就有100万只左右，而上海也拥有同样数目的宠物，全国的宠物更是不计其数。宠物保险在我国拥有不可限量的市场前景，这对我国的各家保险公司都是一个难得的机遇。2市场驱动力分析 人们趋向于购买宠物保险的一个原因是，原先只用于人类的医疗诊断程序和治疗手段现在更多地应用于宠物身上，比如放射疗法、化疗、核磁共振和高科技手术等保险能使人们在可以负担的前提下更好地照顾宠

12、物的健康。购买了保险，人们就能避免在经济无能为力的情况下被迫让宠物安乐死。 由于现在我国尚未指定统一的宠物医疗收费标准，宠物的主人很难弄明白治疗范围是否妥当，以及治疗成本问题，所以，对于宠物医院，有了宠物医疗保险，一方面可以减轻客人的负担，另一方面可以通过电脑系统轻易的打印费用明细表，使客人对医疗费用一目了然，这对顾客和宠物医院双方都非常有利。3市场阻力分析 （1）宠物保险分类问题 宠物保险的特殊性在于它既有人身保险的性质，又具有财产保险的性质。从宠物保险各项具体险种来看，医疗保险和死亡保险与人身保险有许多的共同点，其区别仅仅在于人身保险的死亡保险是无限给付，而宠物保险的死亡保险则属于赔付的性

13、质。而宠物保险的第三者责任险和财产保险的第三者责任险具有一定的共同性。在外国保险一般别分为寿险和非寿险，在这种分类情况下，宠物保险无疑属于非寿险的范畴。但在我国，保险被分为人身保险和财产保险两类，在这种情况下，无论是人身保险公司还是财产保险公司来开办宠物保险都不太合适，对它们来说，开办宠物保险都必须涉足以前未曾涉足过的领域，意味着工作量的增大和费用的增加以及其他许多的困难。这或许也是宠物保险在我国迟迟不能开展的原因。另外，国外常常由附属于某个集团的保险公司专门负责经营宠物保险，就目前我国保险业发展情况，显然还达不到这种程度。（2）保险欺诈问题 由于缺少经验，以及各项关于宠物管理的制度还不尽完善

14、，开展宠物保险的初期也许会遇到很多这样的问题。如夸大宠物的购买价格和医疗费用，虚报宠物失踪，或者一只宠物投保，多只宠物受益等等。其实在国外宠物保险欺诈也时常发生。还有一些情况虽然不属于保险欺诈范围，却让保险公司很恼火。具有代表性的事例是很多饲养宠物的人宁愿花上万元为宠物做放射或化学疗法的治疗-这些费用有保险托底，而不愿去花几千元去根治宠物的病，因为保险合同中这属于除外责任的范围。要尽可能的减少、防止保险欺诈的出现，除了完善保险合同，严格规定各种除外责任之外，就每一个宠物保险险种设立一定的免赔额也是有效的办法。（3）管理、技术问题 政府对宠物的管理和技术水平是宠物保险发展的基础。我国目前的宠物管

15、理还比较混乱，存在许多问题。据估计，北京目前有猫狗等宠物一百多万只，但经过注册的只有十多万只。如果保险公司仅对注册的宠物承保（符合国际惯例），无疑会使保源大大的减少。同时，从技术上来说，国外的宠物保险大都要求参加保险的宠物必须植入晶片以供确认身份，而国内受制于技术、经济等原因，真正有条件植入晶片的宠物寥寥无几，这也给宠物保险的管理带来了一定的困难。 4可行性研究结论 （1）采取强制保险的手段 仿照机动车辆保险的做法，在给宠物注册的时候推荐或者要求购买一份第三者责任险和其他险种，这样既扩大了宠物保险的销量，又维护了第三者由于被宠物造成伤害或损失而应该享有的权益，也可以减少社会上由于宠物伤人而造成

16、不必要的纠纷。 （2）将宠物保险作为一种公司福利如美国最适宜工作的100家公司中的泰伯来公司等就将宠物保险与带薪假、认股权并列作为一种企业福利提供给雇员，这也形成了一种很独特的企业文化。我国的公司完全可以借鉴这种做法以吸引人才的加盟。（3）在开办宠物保险初期给予一定的保费优惠 如英国某宠物保险公司给予网上购买宠物保险的人以一个月的免费宠物保险一样，我国在开办宠物保险的初期为了吸引更多的人投保也可以采取给予一定保费优惠的做法。尽管在短期利润上会有一定损失，但在尽快的时间内吸引足够多的宠物投保有利于满足大数法则，增加以后盈利的把握。 如上所述，我国的宠物保险市场有着巨大的潜力。创立宠物保险虽然有一

17、定的困难，但抓住机遇更为重要。特别是目前我国已经加入WTO，外资保险公司进入中国市场已为期不远，我国的保险公司更需要把握机会。目前国内宠物食品市场80以上的销售份额都被宝路狗粮、法国皇家狗粮、伟嘉猫粮等外国品牌所占据。我们不希望在不远的将来，宠物保险市场也出现同样的情况。 三保险条款介绍1保险合同构成保险合同包含投保范围、保险期间、保险责任、除外责任、保费、保险金额以及合同书等等2保险责任开始本合同自本公司同意承包、收取首期保险费并签发保险单的次日开始生效。除另有约定外，本合同生效的日期为本公司开始承担保险责任的日期。3保险责任免除因以下情形之一导致的保险事故，本公司不负责保险责任：（1）、投

18、保人、收益人对被保险宠物的故意行为；（2）、战争、军事行动、暴乱或武装叛乱；（3）、核爆炸、核辐射或核污染及由此引起的疾病 上述条款情形发生时，本合同终止。4保费交付、宽限期年交保险费的，首期后的保险费应在本合同每年的生效对应日交付。 如未按上述规定日期交付保险费的，自次日起三十日为宽限期间；在宽限期间内发生保险事故，本公司仍负保险责任；逾宽限期仍未交付保险费的，本合同效力中止。 5合同效力中止和恢复在本合同效力中止之日起半年内，投保人可填写复效申请书，并提供被保险宠物的健康声明或本公司指定或认可的医疗机构出具的体检报告书，申请恢复合同效力，经本公司审核同意，自投保人补交所欠的保险费及利息的次

19、日起，本合同效力恢复。 自本合同效力中止之日起3个月内双方未达成协议的，本公司有权解除本合同。6如实公告声明订立本合同时，本公司应向投保人明确说明本合同的条款内容，特别是责任免除条款，并可以就投保人、被保险宠物的有关情况提出书面询问，投保人应当如实告知。恢复本合同效力时，投保人的应如实告知被保险宠物当时的健康状况。 投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或因过失未履行如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或者提高保险费的，本公司有权解除合同。 投保人故意不履行如实告知义务的，本公司对本合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因过失未履行如实告知义务，对

20、保险事故的发生有严重影响的，本公司对本合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，但可以退还保险费。7收益人指定和变更投保人可以指定一人或多人为受益人。投保人可以变更收益人，但需书面通知本公司，经本公司在保险单上批注后方能生效。8保险事故通知投保人或受益人应于知悉保险事故发生之日起三日内以书面形式通知本公司，否则，投保人或受益人应承担由于通知迟延致使本公司增加的查勘、调查费用，但因不可抗力导致迟延的除外。 9合同内容变更在本合同有效期内，投保人可填写变更申请书变更本合同的有关内容，经本公司审核同意，并由本公司出具批单、或与投保人订立书面变更协议。10住所或地址变更投保人的住所或通讯地址变

21、更时，应及时以书面形式通知本公司。投保人未以书面形式通知的，本公司按所知最后的住所或通讯地址发送有关通知。 11投保人解除合同处理本合同成立后，投保人可以要求解除合同。解除本合同时，应填写解除合同申请书，并提交保险合同、最近一次保险费凭证和投保人户籍证明与身份证件。 本合同的保险责任自本公司接到解除合同申请书之日起终止。投保人于签收保险单后十日内要求解除合同的，本公司退还已收全部保险费，但如经本公司体检的，则应扣除体检费。投保人已交二年以上保险费的，本公司退还本合同现金价值；投保人未交二年保险费的，本公司扣除手续费后，退还保险费。12争议处理因履行本合同发生的争议，由当事人协商解决，协议不成的

22、，当事人可依达成的仲裁协议通过仲裁解决。无仲裁协议或者仲裁协议无效的可依法向保险单签发地有管辖权的人民法院提出起诉。四保险合同介绍1保险名称 家庭宠物医疗保险 2保险标的物 家庭宠物（暂只限于狗） 3投保范围 （1）.保险合同成立后，投保人按照约定支付保险费。（2）.订立保险合同，投保人应对保险公司就博阿县标的或被保险宠物的有关情况提出询问，如实告知。（3）.投保人知道保险事故发生后，应当向保险人提供投保人所能提供的一切与确认保险事故的性质，原因，损失程度等有关的证明和资料。（4）.投保人知道保险事故发生后，应当 及时通知保险人。4保险期间 一年为单位（从保险生效日起） 5保险责任 （1）投保

23、人责任l 保险合同成立后，投保人按照约定支付保险费。l 订立保险合同，投保人应对保险公司就博阿县标的或被保险宠物的有关情况提出询问，如实告知。l 投保人知道保险事故发生后，应当向保险人提供投保人所能提供的一切与确认保险事故的性质，原因，损失程度等有关的证明和资料。l 投保人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。（2）保险人责任l 在保险合同责任有效期间内，被保险宠物除险疾病有本保险公司按下列约定给付保险金额。l 被保险宠物在保险期内发生疾病或初次发生本条约规定的重大疾病，本公司按所加纳的保险费给付疾病保险金。l 自本保险合同生效之日起90天后，被保险宠物因疾病身故，本公司按保险金（扣除已给付

24、的疾病保险）给付身故保险金，本合同终止。l 被保险宠物因遭受意外事故下落不明的，丢失两个月以上视为死亡，合同终止。l 本公司所给付的医疗金额以保险金额为限，一次或累计*次给付的金额达到保险金额时合 同终止。6除外责任 因以下情况之一导致的后果，本公司不负任何保险责任：（1）.投保人，受益人对宠物故意伤害行为，导致被保险宠物医疗需求。（2）.因战争没，军事行动，暴乱或武装叛乱和其他类似事件引发的损失。（3）.核爆炸，核辐射或核污染及由此引发的疾病。（4）.投保人故意隐瞒被保险宠物病情。（5）.第三者对被保险宠物故意行为。（6）.宠物小于一定的年龄，通常为48周。（7）.用于警卫或赛跑的狗在工作进

25、行时所受的伤害。（8）.政府强制屠杀。（9）.宠物在国外被传染的疾病导致的费用，而这种疾病在国内并不常见。（10）.根据国家颁布的条例要求的为限狗类，未注册的狗和国家要求禁养的狗。7保险费保险金额由于宠物的价格因宠物的品种不同，所以我们将按照宠物的价格拟定保险费和保险金额，要求投保人在投保时出示被保险宠物价格的有效证明，如投保人所报宠物价格并非购入价格或宠物主人不能提供有效证明，则从该宠物的市场价值（同年龄，同种类，同性别，以及生育能力相同的）相同的宠物的一般价格为准。保 费 比 例被保险宠物价格保费占宠物价格权重被保险宠物价格保费占宠物价格权重100元以下30元5001000元10%1005

26、00元30005000元50元20%10003000元500010000元15%25%1000020000元30%20000元以上面议8保险合同书 五附件家庭宠物医疗保险投保单客 户 保 障 声 明1、 请您在仔细阅读保险条款，充分理解保险责任，责任免除，解除合同等规定，权衡保险需求和交费能力以后，在作出投保决定2、 投保单为保险合同的重要组成部分，请准确、真实填写，并由投保人亲笔签名。不明事项请向业务员或我公司咨询。如无特别声明，我公司将以您本次填写的地址为最新地址，如有地址变更，请及时通知我公司以便为您提供服务。3、 根据我国保险法规定，我公司有权就投保人、被保险宠物的有关情况进行询问。您

27、应如实告知；如您未如实告知，我公司有权依照保险法的规定，决定是否解除合同，并有权决定是否对合同解除前发生的保险事故承担保险责任。4、 保险合同自我公司同意承保、收取首期保费并签发保险合同的次日开始生效，此前我公司不承担保险责任。5、 一切与本投保单各项内容及保险条款相违背或增减的业务员说明几解释均属无效。您对公司的一切告知均以书面为准。6、 投保人通过业务员递交投报单，交付保险费的，请检查业务员证件并即使索取盖有我公司收费专用章的收款标准.一、 客户资料： 投 保 人姓名性别出生日期证件名称证件号码职业工作单位家庭住址邮编联系电话手机被 保 险 宠 物品种性别出生日期年龄合法证件证件号健康情况

28、受益人（本栏仅供指定身故保险金受益人）受益顺序性别姓名出生日期受益分额身 份 证 号二、 要约内容（附加险险种名称，请填写在所对应的主险种名称之下）险 种 名 称保 险 金 额保险期间交费期间标 准 保 险 费保险费合计人民币（大写） （ ）交费形式： 银行转帐； 银行代收； 现金； 支票； 其他公司信息通知方式： 手机短信； 电话； 信函合同争议处理方式： 诉讼； 仲裁； 仲裁委员会业务员公号收款收据合同号三、告知事项：1、投保人平均收入（填写过去三年大约的平均年收入值）2、病史询问：被保险宠物 是否曾患有或接受治疗过下列疾病 （1）、肥胖症 （）是（）否（2）、维生素A缺乏症、维生素C缺乏

29、症、维生素D缺乏症维生素B6缺乏症 （）是（）否（3）、癫痫 （）是（）否（4）、贫血 （）是（）否（5）、肠胃炎 （）是（）否（6）、胃内异物 （）是（）否（7）、胃扩张 （）是（）否（8）、食道炎 （）是（）否（9）、破伤风 （）是（）否（10）、大肠杆菌病 （）是（）否（11）、狂犬病 （）是（）否（12）、犬瘟热 （）是（）否（13）、眼病 （）是（）否（14）、皮肤病 （）是（）否（15）、是否还有以上未列明的疾病 （）是（）否3、诊疗、检查经历过去3个月内是否接受过医生的诊断、检查和治疗 （）是（）否过去1年内是否因疾病或受伤住院或手术 （）是（）否过去1年内有否做过下列检查：X光

30、，心电图、B超、脑电图、血液化验、胃镜、肠镜、眼底检查 （）是（）否4、雌性专项：是否怀孕 （）是（） 否; 如是，孕期第 周5、投保记录：A：目前是否有已参加或正在申请中的宠物保险？如有，请告知承保公司、保险险种名称、保险金额、保单生效时间 （）是（）否B：过去两年内是否曾被保险公司解除合同或申请宠物保险而被延期，拒保或附加条件承保 （）是（）否C：过去有无向保险公司索赔。 （）是（）否6、说明（以上2-9项如选“是”，请列明问题编号及有关说明的内容，包括疾病诊治日期、诊治结果、诊治医院名称、债务情况等。对投保单及告知内容，我公司承担保密责任）备注：声明与授权：1、贵公司已对保险合同的条款内容履行了说明义务，并对责任免除条款履行了明确说明义务，本人已仔细阅知，理解客户保障声明及保险条款尤其是责任免除，接触合同等规定。并同意遵守。所填报投保单各项及告知事项均属事实并确无欺瞒。上述一切陈述及本声明将成为贵公司承包的依据并作为保险合同的一部分。如有不实告知，贵公司有权解释合同，并对解除合同前发生的事故不负责任。2、本人谨此授权凡知道或拥有任何人有关本人健康及其他情况的任何医生、医院、保险公司、其他机构或人士，均可将有关资料提供给贵公司，此授权书的影印本也同样有效投保人签名 投保申请日期： 年 月 日第 12 页 共 12 页